Giai phap nang cao chat luong ngan hang binh giang hai duong

chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng Mục lục 1. Lời mở đầu .trang 1 2. Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng của NHTM trang 4 Những hoạt động cơ bản của NHTM .trang 4 Chất lợng tín dụng của NHTM trang 9 3. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang .trang 27 2.1 Khái quát về chi nhánh trang 27 2.2 Khái quát về HSX tại huyện Bình Giang .trang 29 2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng đối với HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang .trang 30 3. Chơng 3: Giải pháp - Kién nghị để nâng cao chất lợng tín dụng HSX tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 47 3.1 Định hớng của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trong thời gian tới trang 47 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang .trang 49 3.3 Kiến nghị .trang 53 4. Kết luận .trang 58 5. Tài liệu tham khảo .trang 60 khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 1 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng Lời mở đầu Bình Giang là một huyện nằm ở phía tây tỉnh Hải Dơng là một huyện nông nghiệp, có tiềm năng lớn về sản xuất nông nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đờng 5. Trong những năm qua sản xuất nông nghiệp đã thu đợc những thành tựu to lớn góp phần vào sự tăng trởng chung của Tỉnh. Thực hiện mục tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế - xã hội của Đại hội đảng bộ Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: Phát huy mọi nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi thế địa phơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo h- ớng nâng cao hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của thị trờng, phát triển đa dạng các ngành dịch vụ phục vụ sản xuất và đời sống. Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng đã không ngừng phát triển cho vay, tuy nhiên chất lợng tín dụng là vấn đề vô cùng quan trọng vì: - Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân trong nền kinh tế. Đảm bảo chất lợng tín dụng tốt và ổn định sẽ giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng thực hiện và đáp ứng đợc yêu cầu tăng trởng kinh tế, cũng nh công cuộc xoá đói giảm nghèo và từng b- ớc Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện Bình Giang. - Nâng cao đợc chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả năng kiểm soát vốn của ngân hàng. Từ đó chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng sẽ bảo vệ đợc tiền gửi khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 2 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng của khách hàng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Giúp nâng cao đợc uy tín và lợi nhuận của Ngân hàng. - Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ làm giảm thiểu rủi ro trong nền kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân trong huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng để vay vốn để sản xuất kinh doanh. Xuất phát từ những luận cứ và thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, tôi đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn Huyện và đảm bảo an toàn vốn đầu t. Tuy nhiên, do trình độ của bản thân tôi còn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu và thời gian nghiên cứu có hạn, do đó không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong đợc các thầy cô giáo của Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Hà Nội và Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Giang tỉnh Hải D- ơng quan tâm giúp đỡ để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Cuối cùng, tôi xin trân trọng cảm ơn! khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 3 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng chơng 1 những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại 1.1 Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. 1.1.1. Huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. 1.1.1.1. Nhận tiền gửi. Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tầu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 4 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm. Nh vây, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. 1.1.1.2. Mua, bán ngoại tệ. Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và h- ởng phí dịch vụ. 1.1.1.3. Phát hành giấy tờ có giá trên thị trờng tài chính Khi cần huy động một số lợng vốn lớn trong thời gian ngắn, các ngân hàng thơng mại có nhiều cách nhng phát hành các loại giấy tờ có giá trên thị trờng thờng đợc áp dụng. Các Ngân hàng thơng mại có thể chấp nhận mức lãi cao hơn so với thị trờng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong thời gian ngắn trên. Điều này giúp Ngân hàng chủ động trong việc huy động cũng nhu trả nợ. 1.1.2. Sử dụng vốn. 1.1.2.1. Cho vay Cho vay thơng mại. Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với ngời bán (ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng quay vòng đợc nguồn vốn một cách th- ờng xuyên, tạo ra lợi nhuận cao. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì yêu cầu vốn trên thị trờng là rất lớn, điều này tạo điều kiện cho vay thơng mại phát triển bền vững và tăng trởng không ngừng. Đóng góp lớn vào sự phát triển chung của thị trờng tài chính. Cho vay tiêu dùng khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 5 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bơỉ vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao. Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hớng các ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển kéo theo đó là đời sống của con ngời ngày càng đợc nâng lên thì cho vay tiêu dùng ngày càng khẳng định đợc u thế của mình, nó đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của các Ngân hàng thơng mại. 1.1.2.2. Tài trợ và đầu t. Tài trợ cho dự án. Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các Ngân hàng th- ơng mại ngày một trú trọng hơn trong cho vay trung và dài hạn. Vì các khoản vay này thờng là rất lớn và đem lại hiệu quả kinh tế cao. Các khoản cho vay này tập trung chủ yếu vào tài trợ các dự án lớn và mang tính chiến lợc của nền kinh tế nh: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao . một số Ngân hàng còn đầu t vào đất. Các khoản cho vay đàu t này đã đợc các Ngân hàng thơng mại thực hiện ngày càng linh hoạt hơn nhằm thu hút các dự án cần kinh phí tới vay vốn nhiều hơn nữa. Tài trợ các hoạt động của chính phủ Khả năng huy động và cho vay với khối lợng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng là cấp bách trong khi thu không đủ, chínhphủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng đợc cấp giấy phép khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 6 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc. Đầu t Ngoài việc tài trợ cho các dự án, các Ngân hàng thơng mại còn tự đầu t kinh doanh trên thi trờng. Nó đã đem lại hiệu quả kinh tế cao, vì Ngân hàng thơng mại có thực lực về tài chính điều này tạo lợi thế cạnh tranh rất lớn cho các Ngân hàng thơng mại. Thực tế đã chứng minh điều này, các dự án của các Ngân hàng thơng mại đang mang lại hiệu quả cao đem về lợi nhuân lớn . 1.1.3. Các hoạt động khác 1.1.3.1. Bảo quản tài sản hộ. Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng, các giấy tờ có giá và tài sản khác cho khách hàng trong két ( vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. Dịch vụ này phát triển cùng vời nhiều dịch vụ khác nh mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ . 1.1.3.2. Cung cấp tài khoản giao dịch, thực hiện thanh toán. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thục hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận đợc tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiếtkiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 7 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng đợc mở rộng, càng tạo nhiều lợi ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ . 1.1.3.3. Quản lý ngân quỹ. Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.3.4. Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác . 1.1.3.5 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing). Nhằm để bán đợc các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn. Nhiều hãng sản xuất và thơng mại đã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua( do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngân hàng khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 8 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.1.3.6. Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lí tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ , uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t . Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là ngời đợc uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng nh một chuyên gia t vấn về tài chính. Ngân hàng sẵn sàng t vấn về đầu t, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. 1.1.3.7. Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu t chứng khoán . Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Trong một vài trờng hợp các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. 1.1.3.8. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. Ngân hàng liên khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 9 chuyên đề thực tập l ơng trọng dơng doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm nh tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí . 1.1.3.9. Cung cấp các dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. 1.2 Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại. 1.2.1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 1.2.1.1. Khái niệm. Lịch sử ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển của sản xuất hàng hoá. Hình thức sơ khai của tín dụng là tín dụng nặng lãi, có đợc do sự phân chia của tập đoàn ngời thành những ngời có nhiều hơn và những ngời có ít hơn dẫn đến sự xuất hiện quan hệ vay mợn do có sự chênh lệch d thừa sản phẩm. Ngời đi vay sẽ không những phải trả vốn mà còn phải trả lãi cho ngời vay, đó chính là tín dụng nặng lãi. Hình thức ngày chỉ tồn tại ở xã hội trớc t bản và mục đích của nó là để duy trì cuộc sống cho những ngời cần vay. Đến phơng thức TBCN tín dụng nặng lãi không còn phù hợp, sản xuất phát triển, đi vay không những để cho tiêu dùng mà còn phải phát tinr sản xuất. Lãi suất cho vay cũng phải thấp hơn do có nhiều nhà vay hơn và để cho nhà t bản đi vay đảm bảo cho sản xuất có lợi nhuận. Vay chỉ đơn thuần là tiền mà còn là các máy móc thiết bị, t liệu sản xuất Lãi suất không còn bị áp đặt bời những ngời cho vay mà phải là sự thoả thuận giữ ngời mua và ngời bán. Các hình thức tín dụng mới ra đời. khoa ngân hàng tài chính lớp ngân hàng 44b 10 [...]... huyện Bình Giang Bình Giang là một huyện nông nghiệp nên kinh tế Hộ Sản Xuất đợc coi là nhân tố chủ chốt để phát triển kinh tế trong huyện Hộ Sản Xuất chiếm đa số là các hộ nông dân, trình độ về khoa học kĩ thuật còn cha cao Chủ yếu là làm kinh tế trang trại, do đó các sản phẩm sản xuất ra có hiệu quả kinh tế không cao Song đây lại là nhân tố vô cùng cần thiết đối với nền kinh tế huyện Bình Giang Nó... Bình Giang tỉnh Hải Dơng 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng No & PTNT BG - HD 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đợc tái lập vào năm 1997 Ban đầu thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, d nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ non kém Nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang. .. diện kỹ thuật Kỹ năng trả nợ, lãi và tính khả thi của dự án (trong đó hai chỉ tiêu quan trọng nhất là giá trị hiện tại ròng NPV và tỷ suất doanh lợi IRR) Lập từ trình kết quả thẩm định Quá trình thẩm dịnh là một khâu quan trọng không thể thiếu với mỗi dự án cho vay nhằm tránh rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng Thẩm định yêu cầu cao đối với nhân viên, cán bộ thẩm định cả về trình độ chuyên môn cũng... đói giảm nghèo, nâng cao đời sống của nhân dân trong huyện, từng bớc thú đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn tại huyện Bình Giang Một số Hộ Sản Xuất tập trung tại các làng có nghề truyền thống ( Thôn Cậy làm nghề gốm sứ, xã Bình Xuyên làm nghề mộc ) Tuy chỉ tập trung tại các làng nghề truyền thống, song các Hộ Sản Xuất này thờng có nhu cầu về vốn cao, thu hút và giả quyết... vay, điều này phản ánh thực tế tại địa bàn huyện Đó là các hộ vay vốn muốn đầu t lâu dài để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn Trong khi đó cho vay ngắn hạn cũng không giảm do vẫn còn nhiều hộ muốn vay vốn để chăn nuôi trang trại Thu nợ của chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang cũng đạt tỷ lệ cao Có đợc điều này do ý thức tự giác chấp hành của các Hộ Sản Xuất Ngoài ra cung phải nói tới các biện pháp của... Nếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động, vốn trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng đáng kể thì ngân hàng có khả năng ổn định cao và có thể mở rộng đối tợng cho vay ra trung và dài hạn Nhng hiện nay phần lớn tỷ lệ vốn huy động đợc chủ yếu là vốn ngắn hạn từ 6 - 12 tháng Trong số này, các ngan hàng chỉ đợc trích một tỷ lệ nhỏ cho vay trung và dài hạn còn chủ yếu là các khoản tín dụng ngắn hạn Ngân hàng không... ngân hàng đã thực sự mở rộng các mối quan hệ, thay thế quan hệ giữa các cá nhân với nhau mối quan hệ giữa các cá nhân với tổ chức, giữa các tổ chức với nhau và cao nhất là quan hệ tín dụng quốc tế Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát tín cao của tín dụng, tuy nhiên nó vẫn giữ nguyên đợc những bản chất ban đầu của quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng đợc hiểu là quan hệ vay mợn lẫn nhau theo nguyên... trờng Hiện nay Ngân hàng là chi nhánh cấp 2, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hải Dơng Chi Nhánh bao gồm một trụ sở chính là Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đóng tại thị trấn Sặt huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, một Ngân hàng cấp 3 ở xã Thái Học và một Phòng Giao Dịch tại Long Xuyên 2.1.2 Tình hình hoạt động 2.1.2.1 Tình hình tín dụng của Chi nhánh Nguồn vốn là yếu tố... 83.1 95 4.5 2.1 4 4 4.7 48 81 96 95.3 50.1 85 47.6 68 95 80 2.5 17 Tỷ trọng (%) 10.3 10 46 5.8 5.7 46 5 23,5 17,7 47 5 Tóm lại: Nhìn vào tổng thể công tác sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Bình Giang ta thấy NHNo Bình Giang đã không ngừng mở rộng về quy mô và đã đạt đợc mục tiêu của Ngân hàng TW đề ra tăng d nợ từ 20 25% và mục tiêu của NHNo & PTNT Tỉnh Hải Dơng giao cho huyện là tăng d nợ từ 25 - 30% bên... hoàn trả Đó là quan hệ giữa hai bên trong đó một bên (trái chủ hay ngời cho vay) chu cấp tiền hay hàng hoá, dịch vụ dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tơng lai của ngời phía bên kia (ngời thu trái hay ngời đi vay) Cùng với sự phát triển của sản xuất và hàng hoá, tín dụng ngày càng có những phát triển cả về nội dung và hình thức, từ tín dụng nặng lãi đến tín dụng thơng mại và cao nhất là tín dụng Ngân . No&PTNT huyện Bình Giang. trang 30 3. Chơng 3: Giải pháp - Kién nghị để nâng cao chất lợng. No&PTNT huyện Bình Giang. .trang 47 3.1 Định hớng của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trong thời gian