II. Ng.vốn phân theo TP kinh tế 39.002 41.626 52
B Phân theo loại cho vay 60 50 18 65 55 25 95 75
2.3.3.3. Nợ quá hạn theo nguyên nhân.
Để xét nguyên nhân nợ quá hạn các ngân hàng thờng xem trong tổng nợ qúa hạn có bao nhiêu phần trăm là do khách quan (bất khả kháng), do chủ quan phía ngân hàng và phía khách hàng để có những biện pháp điều chỉnh và xử lý phù hợp.
Biểu 4 c:
Nợ quá hạn phân theo nguyên nhân.
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu/ năm Tổng nợ quá hạn Nguyên nhân bất khả kháng Nguyên nhân phía khách hàng Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng 31/12/03 271 87 184 0 Tỷ trọng (%) 100 32% 68% 31/12/04 243 81 162 0 Tỷ trọng % 100 33% 67% Tăng (+) giảm (-) so 31/12/03 - 28 - 6 - 22 31/12/05 151 65 86 0 Tỷ trọng % 100 43% 57% Tăng (+) giảm (-) so 31/12/2004 - 92 - 16 - 76 0
Trong các nguyên nhân thì nguyên nhân từ phía khách hàng là chủ yếu: Do khách hàng của ngân hàng cha tiếp cận nhanh với cơ chế thị trờng cha am hiểu kỹ thuật sản xuất kinh doanh, cha nắm bắt nhanh với những chuyển biến của nền kinh tế đặc biệt là những thay đổi lớn về chủ trơng chính sách phát triển kinh tế, những biến động về cung, cầu, giá cả thị trờng, khách hàng thiếu kiến thức về quản lý kinh tế, cha tự cân đối đợc thu nhập và chi phí, từ đó dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh khó khăn, thua lỗ là nguyên nhân chủ yếu gây nợ quá hạn. Mặt khác do một số khách hàng có phẩm chất đạo đức kém, không có ý thức chấp hành pháp luật, sa ngã váo các tệ nạn xã hội nh cờ bạc nghiện hút dẫn đến hiện tợng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo ngân hàng, bỏ trốn gây không ít những rủi ro cho ngân hàng.
* Nợ quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng trong đó cơ bản là thay đổi cơ chế chính sách của Nhà Nớc luôn chiếm tỷ trọng ở mức 30% trên tổng d nợ quá hạn, song loại nợ quá hạn này có xu hớng giảm dần thể hiện:
Nguyên nhân của nợ quá hạn này chủ yếu do dân cha am hiểu kỹ thuật sản xuất kinh doanh và không hiểu biết về pháp luật dẫn đến thiếu ý thức trong việc trả nợ. (Nợ quá hạn lãi suất còn thấp hơn lãi suất bên ngoài). Mặt khác do nguyên nhân dịch bệnh trong chăn nuôi, làm ăn thua lỗ dẫn đến quá hạn.
Tóm lại: Qua tình hình trên đây cho ta thấy nguy cơ mất vốn trong cho vay hộ sản xuất ở NHNo&PTNT huyện Bình Giang là không đáng kể. NHNo&PTNT huyện Bình Giang đã trích lập quỹ dự phòng rủi ro song để hạn chế hiện tợng trên và ngăn ngừa rủi ro NHNo&PTNT huyện Bình Giang cần có chủ trơng tìm biện pháp khắc phục.