Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, Việt Nam đã dần chuyển sang nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa từ một nước nông nghiệp lạc hậu. Với chính sách mở cửa, bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển đổi mạnh mẽ và đạt được một số thành tựu đáng kể. Với sự đi lên của nền kinh tế, đời sống nhân dân cũng dần được cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao. Nếu trước đây, người dân Việt Nam chỉ nghĩ đến chuyện “ăn no, mặc ấm” thì nay, nhu cầu của họ đã trở thành “ăn ngon, mặc đẹp”. Việc sở hữu những tài sản có giá trị lớn như bất động sản, xe hơi… đã trở thành của nhu cầu của nhiều người và trên thực tế, không ít người có đủ khả năng tài chính để có thể tự thỏa mãn những nhu cầu ấy của bản thân. Và những điều này trở thành một điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động tiêu dùng nói riêng phát triển. Với các nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng từ 40 – 50% trong tổng dư nợ trong khi với các tổ chức tín dụng Việt Nam, tỷ lệ này chỉ chiếm khoảng 5% trên tổng dư nợ. Qua đó cho thấy với tốc độ phát triển kinh tế như hiện nay và với tổng dân số đã trên 90 triệu dân, phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập đang không ngừng cải thiện mở ra cho thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đẩy tiềm năng. Mặt khác, với xu hướng hội nhập quốc tế và chính sách ngày càng mở cửa nền kinh tế đã tạo một môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, các công ty tài chính và các ngân hàng TMCP, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Trong bối cảnh đó, ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng và thu được nhiều thành tựu to lớn và kết quả nổi bật. Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả không phải là điều đơn giản. Nhận thấy tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng và phát triển khả năng của nó trong tương lai, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài trong chuyên đề thực tập cuối kỳ. 2.Mục đích nghiên cứu Làm rõ các vấn đề tổng quan của cho vay tiêu dùng, nghiên cứu thực tiến hoạt động cho vay tiêu dùng ở ACB – Hà Nội và từ đó kiến nghị một số giải phát nhằm phát triển hoạt động này tại ACB – Hà Nội. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là vấn đề cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng. Phạm vi nghiên cứu được giới hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. Thời gian nghiên cứu từ năm 2009 – 2011 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, đồng thời kết hợp các phương pháp tổng hợp tư duy logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ những vấn đề đặt ra trong quá trình nghiên cứu. 5.Kết cấu của luận văn Tên luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, luận văn có kết cấu gồm 3 phần như sau Chương I: Tổng quan về cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng trong ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB – Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chỉ tiêu phản ánh tăng tưởng tỷ trọng Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay tiêu dùng Tăng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Theo đối tượng khách hàng KẾT LUẬN SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Việt Nam dần chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa đại hóa từ nước nơng nghiệp lạc hậu Với sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyển đổi mạnh mẽ đạt số thành tựu đáng kể Với lên kinh tế, đời sống nhân dân dần cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến chuyện “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ trở thành “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn bất động sản, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để tự thỏa mãn nhu cầu thân Và điều trở thành điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngành ngân hàng nói chung hoạt động tiêu dùng nói riêng phát triển Với nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng từ 40 – 50% tổng dư nợ với tổ chức tín dụng Việt Nam, tỷ lệ chiếm khoảng 5% tổng dư nợ Qua cho thấy với tốc độ phát triển kinh tế với tổng dân số 90 triệu dân, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở cho thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đẩy tiềm Mặt khác, với xu hướng hội nhập quốc tế sách ngày mở cửa kinh tế tạo môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, cơng ty tài ngân hàng TMCP, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Trong bối cảnh đó, ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng thu nhiều thành tựu to lớn kết bật Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thấy tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển khả tương lai, tơi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài chuyên đề thực tập cuối kỳ SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề tổng quan cho vay tiêu dùng, nghiên cứu thực tiến hoạt động cho vay tiêu dùng ACB – Hà Nội từ kiến nghị số giải phát nhằm phát triển hoạt động ACB – Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Thời gian nghiên cứu từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” Ngoài phần lời mở đầu kết luận, luận văn có kết cấu gồm phần sau Chương I: Tổng quan cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACB – Hà Nội SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DUNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Cho vay cung cấp lượng dựa sở lòng tin, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng phần vốn cách hiệu có khả trả nợ Đối với ngân hàng, để tin tưởng vào khách hàng, ngân hàng thẩm định khách hàng trước cho vay, việc thực có hiệu quả, khách quan xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, để mối quan hệ kinh tế bên cho vay bên vay Trong đó, bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền vàng) khoảng thời gian định theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận với thời gian, phương thức trả lãi – gốc tài sản chấp… Để bảo đảm thu hồi nợ hạn, ngân hàng phải xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luận chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Việc ngân hàng định hạn nợ cách phù hợp định khả trả nợ hạn Cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngồi, VCSH sử dụng để sản xuất kinh doanh mà dùng để đầu tư vào TSCĐ Vì vậy, sau thời gian định, ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác, NH cần phải có nguồn SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng để bù đắp chi phí khác… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc cịn phải trả cho ngân hàng khoản lãi coi chi phí việc sử dụng vốn Đó thu nhập ngân hàng, sở để NH tồn phát triển 1.1.2 Phân loại khoản vay NHTM Phân loại khoản vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại khoản vay cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình cho vay thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong q trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại khoản vay theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia khoản vay làm hai loại: - Cho vay người sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là cho đơn vị kinh doanh vay để tiến hành sản xuất, lưu thơng hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng phương án sản xuất kinh doanh họ - Cho vay tiêu dùng: Là cho cá nhân vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền máy giặt, điều hịa, tủ lạnh… đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia khoản vay làm hai loại: - Cho vay có thời hạn: Là cho vay mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm… + Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, ngồi cịn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với khoản vay này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính + Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng Loại có mức độ rủi ro khơng nhỏ ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy + Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm năm sử dụng để cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng đường xá, bến cảng, sân bay… cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn Loại có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước - Cho vay không thời hạn: Là khoản vay mà thời hạn hồn trả tiền vay khơng xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng hay việc trả nợ người vay Ví dụ ngân hàng khơng thu gốc theo thời hạn định mà thu lãi; người vay trả nợ cho ngân hàng nhu cầu vay thêm không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ sung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như vậy, quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, khoản vay chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: Là cách khoản vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là khoản vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù khơng có tài sản đảm bảo loại khoản vay rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả cao vay mà khơng cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đối tượng vay Theo tiêu thức này, người ta chia khoản vay làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lưu động: Là khoản vay sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây loại cho vay có mức độ rủi SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thường xun có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là khoản vay sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình Hình thức cho vay thường có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động quen thuộc Ngân hàng thương mại kể quốc gia phát triển hoạt động tiến hành ngày tăng trưởng Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi khoảng thời gian thoả thuận từ trước, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả,việc tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tài trợ NHTM mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay hoạt động mang đặc điểm riêng có khác với loại cho vay khác Ở tập trung vào phân tích đặc điểm đặc thù hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối tượng vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân hộ gia đình Vì vậy, cho vay tiêu dùng cịn tùy thuộc vào trình độ dân trí thu nhập họ Cụ thể như: Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà có người tạo thu nhập cho gia đình có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Đối với đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng thêm khả SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng tốn coi khoản vay linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ đem đầu tư Những người có thu nhập trung bình thường vay mượn để mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền dùng tiền tích lũy dự phịng để trang trải cho nhu cầu Những người có thu nhập thấp có nhu cầu vay tiêu dùng không cao, việc vay vốn thường tạo cân đối thu nhập chi tiêu Những khách hàng có mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay 1.2.2.2 Mục đích cho vay tiêu dùng Khách hàng vay để đáp ứng mục đích sau: + Cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa + Cho vay mua đất xây nhà + Cho vay mua xe ôtô, xe máy + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khác Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mà khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào thu nhập tương lai Vì vậy, nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng cao.Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình tăng cường tiết kiệm, cắt giảm chi tiêu hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng 1.2.2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ song tổng quy mơ lại có giá trị lớn.Điều hồn tồn khác với hoạt động cho vay khác có quy mơ hợp đồng lớn nhiều lần cho vay tiêu dùng.Đặc trưng cho vay tiêu dùng xuất phát từ đối tượng mục đích đặc Khách hàng vay Ngân hàng để chi cho tiêu dùng, mà hàng hố thơng thường giá trị khơng q cao, hàng hố có giá trị cao nhà SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng cửa, tơ thơng thường khách hàng tiết kiệm từ trước họ vay Ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính so với vay nhằm mục đích kinh doanh vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều.Tuy nhiên, số lượng vay tiêu dùng lại lớn lớn nhiều lần so với vay kinh doanh tính số lượng cá nhân hộ gia đình lớn nhiều so với số lượng doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng đa dạng phong phú Mặc dù, thực tế thìkhơng phải tất cá nhân hộ gia đình đối tượng vay tiêu dùng cịn phận lớn số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ này, song với xu ngày gia tăng thu nhập nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không thế, nhu cầu người vơ hạn nhu cầu cịn gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc này, mâu thuẫn mong muốn thoả mãn nhu cầu khả tốn nảy sinh số người tìm đến Ngân hàng thương mại với mục đích vay tiêu dùng ngày tăng 1.2.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng Không khoản cho vay sản xuất kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng xem “cứng nhắc”, thường cố định suốt thời gian vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp Điều do: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng khoản cho vay có giá trị không cao, nên lãi suất cho vay thường cố định Thứ hai, khách hàng vay tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Trong lãi suất yếu tố quan trọng mà khách hàng vay tiêu dùng quan tâm mức thu nhập trình độ dân trí lại có tác động lớn đến việc vay sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người tạo thu nhập có trình độ học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn tiêu dùng tình trạng khẩn cấp 1.2.2.5 Rủi ro cho vay tiêu dùng SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng Cho vay tiêu dùng xem khoản mục rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Bên cạnh yếu tố khách quan môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt…), hoạt động cho vay tiêu dùng đối diện với rủi ro bắt nguồn từ nguyên nhân sau: Thứ nhất, xuất phát từ đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân hộ gia đình Người vay dễ dàng giữ kín thơng tin đáng phải trình bày (như triển vọng công việc sức khỏe họ) nên chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng có xác cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó để xác định Khả trả nợ khách hàng thay đổi nhanh chóng điều kiện sức khỏe công việc họ thay đổi.Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình khơng thể dễ dàng vượt qua khó khăn tài với hãng kinh doanh.Đó chưa kể tới trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Trong trường hợp dù ngân hàng dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay khơng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Thứ hai, xuất phát từ đặc điểm lãi suất khoản cho vay tiêu dùng “cứng nhắc” nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ ba, xuất phát từ đặc điểm cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan, tin tưởng vào thu nhập tương lai sẵn sàng vay tiền để sử dụng trước hàng hóa cao cấp theo mong muốn Ngược lại, kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, mùa, bệnh tật, thất nghiệp gia tăng…nhiều người dân không nghĩ tới chuyện nâng cao mức sống mà cốt đảm bảo nhu cầu thiết yếu hàng ngày hạn chế tối đa việc vay mượn từ ngân hàng Trên thực tế, tỷ lệ khoản cho vay tiêu dùng khơng tốn thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ khoản cho vay kinh doanh khơng tốn chiếm nhiều hầu hết loại cho vay 1.2.2.6 Chi phí cho khoản cho vay tiêu dùng SV: Nguyễn Khánh Linh Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hồng phịng giao dịch triển khai vài sản phẩm cho vay ACB mà chưa quán thống - Tiến hành cấu danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lý: Để thỏa mãn cách tốt nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng, ngân hàng cần tổ chức, xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng cách hợp lý.Cho vay tiêu dùng coi sản phẩm thể dạng dịch vụ không bảo hộ nên việc tạo khác biệt cung ứng phân phối khó khăn NH phải phân loại dịch vụ theo mô tả cho đối tượng khách hàng, nên tiến hành loại bỏ hay thêm vào loại sản phẩm tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng, tiềm lực ngân hàng xu hướng biến động nhân tố ảnh hưởng, chu kỳ sản phẩm… Ngân hàng cần phải xác định cho thuộc tính đặc điểm gắn với sản phẩm cho vay tiêu dùng, ví dụ: tên, nhãn hiệu biểu tượng, điều kiện sử dụng, tiện ích kèm bảo hiểm, khuyến mãi… Điều cho thể giúp cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà cịn trở nên vượt trội so với sản phẩm ngân hàng khác ACB – Hà Nội cần tổ chức cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng phân tán tập trung vào sản phẩm cho vay khơng có tính ổn định cao tiềm ẩn nhiểu rủi ro thị trường cho vay bất động sản Trên thực tế, NHNN có sách hạn cho cho vay BĐS, ACB – Hà Nội buộc phải giảm dư nợ cho vay BĐS khiến cho dư nợ cho vay tiêu dùng giảm nghiêm trọng Do vậy, ACB – Hà Nội cần phải đẩy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà ở, cho vay phục vụ sản xuất kinh doan dịch vụ Các sản phẩm không đem lại nguồn thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà đem lại nguồn thu khác từ phí dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi… từ người vay vốn đem lại - Xây dựng chiến lược cho vay linh hoạt, hiệu Trong điều kiện kinh tế nhiều biến động nay, hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn, môi trường cạnh tranh diễn ngày gay gắt, việc xây dựng sách cho vay hiệu giúp cho ngân hàng có SV: Nguyễn Khánh Linh 55 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng thể đối phó với hồn cảnh nâng vị cạnh tranh lên cao Để hoạch định sách cho vay, ngân hàng địi hỏi phải phân tích đánh giá nhiều nhân tố khác bao gồm: đặc điểm, quy mô chất lượng tính ổn định nguồn vốn ngân hàng, đặc tính khả tốn khoản vay đầu tư khác nhau, mục tiêu NH mục tiêu sách cho vay, khả năng, kinh nghiệm lực cán cho vay, nhu cầu vay vốn thị trường mà ngân hàng phục vụ, ảnh hưởng kinh tế… Chính sách cho vay ngân hàng phải cụ thể hóa dạng quy định ngân hàng nội dung quy trình cho vay địi hỏi phải có thống tồn hệ thống Các sách NH không cứng nhắc mà phải linh hoạt để phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh thường xuyên có điều chỉnh 3.2.2 Giải pháp công nghệ Đối với phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, cơng nghệ cánh tay đắc lực làm tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Các ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến có khả cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng phong phú hơn.Đồng thời, với tiền lực công nghệ lớn, khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng, nâng chất lượng dịch vụ lên cao.Nhận thức tầm quan trọng công nghệ phát triển ngân hàng, thời gian qua, ACB đầu tư phát triển công nghệ thông tin phần mềm ứng dụng quản trị hữu dụng.Tuy nhiên, muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc đầu tư nhiều công nghệ cho lĩnh vực Trước tiên xây dựng chu trình có liên kết khâu toàn quy trình cho vay tiêu dùng từ phịng khách hàng tới phịng tín dụng tiêu dùng, phịng kế tốn đảm bảo hệ thống thông tin thông suốt, thuận lợi cho phận tra cứu thơng tin khách hàng cách thuận tiện để nắm bắt thơng tin khách hàng cách nhanh chóng hiệu Ví dụ để phục vụ cho việc giải ngân, phịng kế tốn phịng tín dụng phối hợp thực thông qua hệ thống cổng thơng tin Ngồi ra, việc trang bị sở vật chất, thiết bị máy móc cần thiết cho nhân viên tín dụng điều cần thiết nhằm tạo mơi trường làm việc thuận lợi Những hệ SV: Nguyễn Khánh Linh 56 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng thống máy tính với tốc độ cao, điện thoại thiết phị văn phòng khác hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng để xử lý cơng việc cần thiết cách nhanh chóng đồng thời giúp cho việc liên lạc với ngân hàng thuận lợi Nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách tín dụng tiêu dùng.Hệ thống cho phép kết nối trực tiếp với Qua đó, khách hàng liên hệ vay vốn với ngây hàng trao đổi thông tin với nhân viên mà lại hay gặp gỡ trực tiếp Hệ thống tạo tiện lợi cho khách hàng đặc biệt thời đại giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng Tất nhiên, điều kiện nước ta nay, mà việc thực thủ tục liên quan đến việc vay vốn chậm, thiếu văn quy định rõ ràng việc thực trực tuyến tất khâu quy trình cho vay tiêu dùng chưa thể thực mà áp dụng để trao đổi thông tin, nhiên cần nghiên cứu hệ thống để sử dụng có điều kiện áp dụng 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực tổ chức nhân Đối với tổ chức nào, người nhân tố đóng vai trị quan trọng phát triển tập thể ngân hàng vậy, dù cơng nghệ có đại đến đâu trợ giúp cho người thực giúp ngân hàng giảm bớt chi phí cho nguồn nhân lực lao động khơng thể thay người hoàn toàn Bởi vậy, với ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, chất lượng nguồn nhân lực yếu tố thiếu ACB – Hà Nội nhận thức tầm quan trọng nguồn nhân lực phát triển chi nhánh nên thời gian qua có nhiều chủ trương biện pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, người có mặt hầu hết quy trình, ACB – Hà Nội cần phải có sách nguồn nhân lực phù hợp để thực mục tiêu mở rộng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Để làm rõ vấn đề này, tơi tham gia nhân viên ngân hàng trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Đầu tiên khách hàng đến với ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, khách hàng tiếp xúc với nhân viên ngân hàng, việc thẩm định khách hàng, chất lượng thẩm định thời gian thẩm định định phần lớn vào nhân viên tín dụng, việc quản lý khoản vay có sát hiệu hay khơng nhân viên tín SV: Nguyễn Khánh Linh 57 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng dụng lại yếu tố xác định, cuối thực giải pháp đề cập rên cần thiết phải có người với số lượng chất lượng tương xứng đảm bảo thành công Bởi vậy, vấn đề tổ chức nhân người, ACB – Hà Nội thực giải pháp sau: - Thành lập trung tâm tín dụng khách hàng cá nhân Hiện nay, việc thẩm định hồ sơ vay vốn ACB – Hà Nội thực theo mơ hình phân tán, điều có nghĩa hồ sơ vay vốn phát sinh địa điểm nhân viên phân tích tín dụng nơi thực Việc tổ chức làm tồn đọng số vấn đề sau: hiệu sử dụng nhân lực thấp, không tập trung nguồn nhân lực sức ép nhân tăng cao để áp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới; trình độ nhân viên phân tích tín dụng khơng đồng dẫn đến việc khó kiểm sốt chất lượng thẩm định Bởi vậy, việc thành lập trung tâm khách hàng tín dụng khách hàng cá nhân tập trung cần thiết nên sớm thực hiện.Trung tâm có chức xử lý hồ sơ vay vốn tất phòng giao dịch trực thuộc ACB – Hà Nội Khi phát sinh hồ sơ vay vốn phịng giao dịch phịng giao dịch chuyển hồ sơ lên trung tâm tín dụng để thẩm địch hồ sơ, sau thẩm định xong phê duyệt trung tâm này, đó, trung tâm chuyển lại hồ sơ cho phòng giao dịch giải ngân quản lý khoản vay Việc thành lập trung tâm tín dụng tập trung giúp khắc phục tồn mô hình phân tán, góp phần đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng có phân cơng hợp lý, có điều kiện đào tạo nhân việc cách thống tiết kiệm chi phí nhân - Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Hoạt động cho vay tiêu dùng ACB – Hà Nội có tính chun mơn hóa cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chuyên môn, kinh nghiệm tư cách đạo đức cần thiết Chẳng hạn chức danh PFC, nhân phù hợp cho chức danh nhân viên phân tích tín dụng có kinh nghiệm kỹ bán hàng, vậy, người có kinh nghiệm bán hàng từ số ngành khác đối tượng phù hợp nhắm đến Cơng tác tuyển dụng cần phải có chủ động, kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân tài từ khắp nơi làm việc cho ACB – Hà Nội SV: Nguyễn Khánh Linh 58 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng - Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo • Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh việc đào tạo “chuyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau sau đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp với cơng việc • Tăng cường việc đào tạo kỹ mềm để bổ trợ cho công việc kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình giải tình huống… • Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cán nhân viên để phổ biến sách, văn Ngân hàng quan liên quan nhằm đảm bảo việc nằm bắt nội dung vận dụng thống nội cán cơng nhân viên • Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ hội thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ nhân viên, đồng thời qua đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên nhằm đưa chương trình đào tạo tái đào tạo phù hợp • Tăng cường giáo dục, tuyên truyền phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cán công nhân viên 3.2.4 Giải pháp công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm Với sản phẩm muốn đưa thị trường phát triển cần phải quảng bá tiếp thị đến người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay lạ người tiêu dùng Việt nam nên cịn có nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng khơng nắm rõ thủ tục điều kiện để vay vốn nên ngần ngại đến ngân hàng để vay vốn Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thơng tín đại chúng rộng rãi báo chí, đài phát thanh, truyền hình, tờ rơi… Trong nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để kích thích mong muốn khám phá trải nghiệm khách hàng với tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại SV: Nguyễn Khánh Linh 59 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức diễn đàn thảo luận giới thiệu sản phẩm, tiện ích mà khách hàng hưởng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường việc tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng tới khách hàng, ý việc gửi thiệp chúc mừng dịp đặc biệt Dù thời gian đầu khách hàng chưa sử dụng dịch vụ sau, khách hàng dần có cảm tình với ACB đến thời điểm thuận lợi khác khách hàng đến với ngân hàng lôi kéo thêm khách hàng khác Phát triển lực tiếp thị nhân viên khơng có phương tiện quảng bá sản phẩm khách hàng nhân viên thương hiệu đó.Muốn nhân viên phát huy hết khả tiếp thị họ phải cho họ biết thật rõ hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng - Tăng cường bán chéo sản phẩm ACB – Hà Nội đơn vị có sở khách hàng với hơ 35000 khách hàng cá nhân 3000 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ trả lương… nguồn khách hàng dồi để ACB – Hà Nội bán chéo sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với ACB – Hà Nội, ngân hàng cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng tiềm từ đưa biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp thực cách tiếp cận Chẳng hạn khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán tài ACB – Hà Nội để nhận lương hàng tháng, ACB tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe… Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với ACB – Hà Nội gồm đối tượng : chủ doanh nghiệp/ ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao nên họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng SV: Nguyễn Khánh Linh 60 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng - Đẩy mạnh phát triern khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thường phân tán, nhu cầu vay vốn khơng thường xun khó để tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh để tiếp cận hiệu Ví dụ: Đối với cho vay mua nhà: ACB – Hà Nội kết hợp với chủ đầu tư vào khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà/BĐS định mua Hình thức ACB áp dụng thành công thị trường thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt cho vay khách hàng mua nhà khu đô thị Phú Mỹ Hưng Tại Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn khơng phải áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, chọn lựa kỹ càng, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định nhà nước Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, ACB – Hà Nội tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, ACB – Hà Nội cần có chương trình phổ biến nội dung nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, ACB – Hà Nội cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết có kinh nghiệm sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp : Đối tượng liên kết khoản mục đại lý bán xe tơ, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Do đặc thù việc kinh doanh buôn bán nên yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác hiệu ngồi SV: Nguyễn Khánh Linh 61 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng chế độ mặt vật chất cho đại lý, ACB – Hà Nội cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: ACB – Hà Nội cần nhanh chóng hợp tác với đối tượng đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp , đồ nội thất, đồ điện tử , - Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cáo Hiện ACB – Hà Nội chủ yếu thực quảng bá sản phẩm hình ảnh ngân hàng qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Web ngân hàng.Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chun ngành Ngân hàng - Tài người ngành nhà kinh tế, nhà đầu tư nghiên cứu.Còn đối tượng hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc loại tạp trí nên hiệu việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, ACB – Hà Nội nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng cáo radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao đem sản phẩm đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí quảng cáo phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiều - Quảng cáo qua thư điện tử cách hiệu Internet kênh thông tin sử dụng rộng rãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, ưu điểm phương pháp truyền đạt thơng tin sản phẩm cách đầy đủ không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao Đồng thời chi phí quảng cáo gần khơng đáng kể - Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi để truyền bá thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi, xe bus để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quầy toán tiền… hay hợp tác sử dụng phương tiện toán siêu thị cửa hàng cao cấp SV: Nguyễn Khánh Linh 62 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có: gửi thư/ nhắn tin thơng báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch ACB – Hà Nội phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm - Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận nhỏ thuộc phịng marketing có chức chuyên nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nghiên cứu nhu cầu thị trường để hồn thiện sản phẩm có cho đời sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng nghiên cứu biến động môi trường tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng… Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích, nghiên cứu để đưa sản phẩm kế hoạch marketing hợp lý Marketing khâu quan trọng hoạt động ngân hàng đặc điểm dịch vụ ngân hàng sản phẩm khác biệt đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực thơng qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát bảng câu hỏi để biết ý kiến phản hồi nhu cầu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp? điểm chưa hài lịng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ tiến hành nghiên cứu, so sánh với sản phẩm ngân hàng khác đặc biệt, với sản phẩm tương tự ngân hàng quốc tế để hồn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng, kết hợp với phân tích chun mơn từ kinh nghiệm ngân hàng khác, phận Marketing thiết kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng.Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương thương hiệu sản phẩm rộng rãi để đông đảo khách hàng biết đến sử SV: Nguyễn Khánh Linh 63 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng dụng sản phẩm ACB – Hà Nội Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thơng điệp, chi phí… Nghiên cứu thay đổi mơi trường có tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế, pháp luật, sách… tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đốn thay đổi từ môi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng để có chuẩn bị biện pháp phù hợp - Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp phịng giao dịch vào kết hoạt động chung ACBHà Nội đóng vai trị quan trọng phát triển ACB địa bàn Hà Nội Do vậy, thời gian tới, ACB – Hà Nội nên tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch khắp địa bàn 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ tiêu dùng ACB – Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể sớm ban hành quy định cho vay tiêu dùng để NHTM dựa vào để thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị cho ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Các thủ tục hành rườm rà cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Ngoài ra, nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo mơi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, làm cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày SV: Nguyễn Khánh Linh 64 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đầu tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện mơi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm để tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đẩy mạnh cải cách hoàn thiện hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương … nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Tiến hành nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thương mại rộng khắp đất nước, trọng vào vùng nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước.Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ đầu mối, đại lý…ở vùng kinh tế tập trung để dễ dàng thơng thương hàng hóa tiêu dùng, vật tư nông nghiệp tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường… nhằm thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn, từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan đồng thời hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Ngoài ra, chiến lược chung quốc gia đầu tư hệ thống giáo dục, đồng nghĩa với việc đầu tư phát triển nhân tố người để đào tạo lực lượng lao động vừa hồng vừa chuyên Do vậy, để có đội ngủ lao động có trình độ cao nhằm đáp ứng u cầu trình phát triển ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường Đại học khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần nhanh chóng hồn thiện định cụ thể lĩnh vực cho vay tiêu dùng để làm kim nam cho hoạt động NHTM lãnh thổ SV: Nguyễn Khánh Linh 65 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng Việt Nam.Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu chỉnh sửa cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần tiến hành xây dựng hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể nâng cao chất lượng tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM Tiếp theo, NHNN nên hoạch định chiến lược phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước, NHNN cần thực định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh công lành mạnh, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với tất NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Kiến nghị hội sở NH TMCP Á Châu - Tăng cường công tác nghiên cứu thiết kế sản phẩm để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Tiến hành xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng vào việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Cần tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh việc nên tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo để chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh không lành mạnh nội hệ thống ngân hàng - Nhanh chóng triển khai áp dụng công nghệ đại ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa SV: Nguyễn Khánh Linh 66 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng dạng hố hình thức tín dụng thể nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức chương trình thơng tin tín dụng hiệu quả, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với ACB – Hà Nội việc tuyển dụng quy hoạch cán công nhân viên KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ chưa thực phát triển đất nước phương Đông Việt Nam, Tuy nhiên việc phát triển hoạt động SV: Nguyễn Khánh Linh 67 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại Đối với lĩnh vực tài – ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động hạn chế rủ ro cho ngân hàng Đối với xã hội, cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định trật tự xã hội Là ngân hàng đầu hoạt động bán lẻ khu vực phía Bắc lẫn nước, hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vơ to lớn ACB – Hà Nội nói riêng tồn hệ thống ngân hàng Á Châu nói chung Trong thời gian qua, với lãnh đạo sang suốt ban lãnh đạo, ACB – Hà Nội được thành tựu đáng kể cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu thách thức ACB nói chung ACB – Hà Nội nói riêng Bởi vậy, tơi xin đóng góp số giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu – Hà Nội Với vấn đề mẻ nên cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế than nhiều hạn chế nên chun đề thực tập cịn nhiều thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến từ Thầy, Cô ban lãnh đạo NH Qua tơi xin cám ơn Thầy Giáo Ths Lê Đức Hồng tận tình hướng dẫn, đồng cám ơn tới ban lãnh đạo nhân viên phòng Khách Hàng Cá Nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu ACB – Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu giúp tơi hồn thành chun đề thực tập SV: Nguyễn Khánh Linh 68 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.S Lê Đức Hoàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân Hàng Thương Mại – TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại: Dành cho sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng – Nguyễn Minh Kiều Tiền Tệ, Ngân hàng thị trường Tài – Frederic S.Mishkin Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Và số văn có liên quan ngân hàng ACB – Hà Nội cung cấp SV: Nguyễn Khánh Linh 69 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A ... Đức Hoàng CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng ACB nói chung ACB – Hà Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thành lập... Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. .. vay khách hàng thức tất tốn lý hợp đồng vay vốn khách hàng hoàn trả toàn gốc, lãi khoản phí phát sinh II.2.4 Phát triển cho vay tiêu dùng ACB – Hà Nội Hoạt động cho vay tiêu dùng thực ACB – Hà