Hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thô tỉnh hưng yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHẠM THỊ VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHẠM THỊ VÂN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƯNG YÊN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Cao Văn Bản HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Tôi cam đoan số liệu, trích dẫn luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 12 tháng năm 2015 Tác giả Phạm Thị Vân MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU .1 Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 11 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 20 1.2 Tổng quan thực tiễn hoạt động tín dụng .28 1.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Singapore 28 1.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Mỹ 28 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu tín dụng 29 Kết luận chương 31 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƯNG YÊN 32 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mô hình tổ chức .34 2.2 Quy trình hoạt động tín dụng NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên .38 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 44 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 45 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn .50 2.4 Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên .52 2.4.1 Bảo đảm thuận tiện lợi ích cho khách hàng, đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng .52 2.4.2 Bảo đảm hoạt động ổn định, bền vững, tin cậy khách hàng .53 2.4.3 Chỉ tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh 54 2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 58 2.5.1 Những kết đạt 58 2.5.2 Một số tồn tại, hạn chế .60 2.5.3 Nguyên nhân tồn 62 Kết luận chương 63 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƯNG YÊN .65 3.1 Những dự báo môi trường kinh doanh định hướng đạo Ngân hàng Nhà Nước 65 3.2 Phương hướng hoạt động CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên .69 3.2.1 Định hướng nhiệm vụ chung 69 3.2.2 Định hướng nhiệm vụ lĩnh vực, mặt hoạt động .70 3.3 Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên .72 3.3.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ hoạt động kinh doanh: huy động vốn, cho vay, thu nợ, kiểm tra, kiểm soát 72 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực cán (Trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp) .82 3.4 Một số kiến nghị .84 3.4.1 Kiến nghị phủ 84 3.4.2 Kiến nghị với quyền địa phương 85 3.4.3 Kiến nghị NH No&PTNT Việt Nam 85 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN .87 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh NH ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu lao động CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 37 Bảng 2.2 Kết kinh doanh CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 44 Bảng 2.3 Tình hình lãi suất huy động qua năm 45 Bảng 2.4 Nguồn vốn CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 46 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng 50 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng ngân hàng 53 Bảng 2.7 Tổng dư nợ tín dụng 54 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn .55 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu .56 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn 56 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 57 Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng năm 58 Bảng 2.13 Tổng hợp tình hình huy động nguồn vốn tổng dư nợ tín dụng 60 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Bộ máy tổ chức CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên 34 Hình 2.2 Quy trình tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên .38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NH kênh huy động điều hoà nguồn vốn quan trọng định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Tín dụng hoạt động ngân hàng, giúp cho nguồn vốn ln vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng tay nhà quản lý kinh tế vĩ mô phương tiện để điều hành kinh tế, tay nhà quản lý kinh tế vi mô phương tiện vận hành mục tiêu sinh lợi NH thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tự huy động vốn vay, tức “đi vay vay” nhằm hưởng chênh lệch lãi suất, lời ăn lỗ chịu Do đó, muốn đứng vững phát triển kinh tế thị trường doanh nghiệp khác, phải tìm hiểu thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho giai đoạn không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động Với NH thương mại hoạt động tín dụng hoạt động định sống cịn phát triển NH thương mại Gần hai mươi năm xây dựng trưởng thành, CN NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trở thành người bạn đồng hành thân thiết người nông dân, hộ kinh doanh doanh nghiệp, hỗ trợ vốn đắc lực cho doanh nghiệp, hộ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần thực xóa đói, giảm nghèo xây dựng nông thôn Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng phát triển NH thương mại, tác giả lựa chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên” để nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu luận văn Mục tiêu chung: Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên Mục tiêu cụ thể: - Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh NH năm qua 74 b Sử dụng lãi suất linh hoạt Trong kinh tế thị trường NH cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích NH Nếu lãi suất huy động thấp khơng kích thích khách hàng gửi tiền vào NH Ngược lại, lãi suất huy động cao phải đẩy đầu cao, NH khơng cho vay Vì vậy, NH cần đưa sách lãi suất phù hợp gửi tiền tiết kiệm: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu NH với mức lãi suất phù hợp để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn… c Tìm kiếm, trì thu hút khách hàng - Hiện việc mở tài khoản cá nhân NH chưa hấp dẫn khách hàng nên doanh số tương đối thấp So với NH TMCP ngoại thương hay công thương, hệ thống tài khoản cá nhân (ATM) thấp, chưa quảng bá đến nhiều người dân, cần phải hướng đến việc liên kết với trung tâm mua sắm, hệ thống siêu thị để hướng khách hàng đăng ký giao dịch tốn thẻ, kèm với hình thức tốn qua thẻ, NH phải có mức chiết khấu, giảm giá tương đối hấp dẫn khách hàng (như giảm giá 5%- 10 % giá trị hàng hóa tốn qua thẻ NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên phát hành) Đây chiến lược phát triển khách hàng tốt vừa huy động nguồn vốn, vừa đẩy mạnh toán qua hệ thống NH Do vậy, cần có kế hoạch tun truyền thơng tin đại chúng, để người dân hiểu nội dung, thủ tục để mở sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời cho họ thấy lợi ích cơng dụng chúng Cần nghiên cứu tìm kiếm khách hàng, xây dựng sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi: Khách hàng ưu đãi nên hướng vào lượng khách hàng thường xuyên giao dịch NH Đối với khách hàng thường xuyên (khách hàng ruột) cần phải khuyến khích họ mức lãi suất tiền gửi hợp lý: ví dụ cộng thêm cho khách hàng thường xuyên, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn phần lãi suất định so với khách hàng bình thường, vãng lai Chính sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ phân loại khách hàng, xếp hạng khách hạng vàng, bạc dựa dư nợ quan hệ tín dụng tốt với NH 75 Chính sách ưu đãi thể qua: ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu đãi tài sản đảm bảo, ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ, ưu đãi tỷ giá khách hàng giao dịch ngoại tệ…và thời gian cụ thể Điều tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên tìm hiểu chăm sóc khách hàng chu đáo, tập trung vào vấn đề nhỏ mà khách yêu cầu - Thu hút khách hàng: NH làm dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt có hội chiếm lĩnh thị trường nhiều Do NH phải ln ln chăm sóc khách hàng để tạo cho người có cảm giác người khách quan trọng đặc biệt, tạo thân mật nâng cao uy tín NH khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng thể qua: + Nhiệt tình hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm + Trợ giúp khách hàng trình sử dụng + Duy trì mối quan hệ với khách hàng: gửi thư cảm ơn, thư chúc mừng, thăm hỏi lễ tết, … + Rút ngắn tối thiểu thời gian KH phải chờ đợi gửi tiền, khách hàng có nhu cầu gửi tiền với số lượng lớn nhân viên ngân hàng đến tận nơi nhận tiền thay khách hàng phải mang tiền đến NH, điều góp phần rủi ro cho khách hàng trình di chuyển + Quan tâm đến lời nhắn hồi âm khách hàng Muốn thành cơng, cần phải triệt để tìm hiểu giải phàn nàn khách hàng, có họ cảm thấy NH có trách nhiệm hoạt động cách thực tế 3.3.1.2 Giải pháp hoạt động cho vay a Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phịng ngừa rủi ro tín dụng Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, nâng cao vai trị trách nhiệm cán tín dụng Để thực giải pháp cần thực số công tác sau: - Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật điều hành, hình thành có tổ chức máy chuyên trách kiểm tra, thực tốt quy chế dân chủ sở Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội để tham 76 mưu cho lãnh đạo công tác quản trị điều hành kinh doanh cách nhanh nhạy, đảm bảo hoạt động tuân thủ theo pháp luật, chế độ quy định, góp phần ngăn chặn có hiệu tiêu cực phát sinh, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH - Với quy mơ hoạt động tín dụng ngày mở rộng, cần xây dựng phương châm “Mở rộng tín dụng phải có hiệu an tồn, có an tồn mở rộng tín dụng” Để thực điều cần đặc biệt trọng cơng tác kiểm tốn nội bộ, tăng cường tính độc lập hoạt động kiểm tra, giám sát nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra viên cần nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn Cán kiểm tra phải tương xứng với nhiệm vụ giao, đảm bảo tuyệt đại đa số hồ sơ phải kiểm tra Thực ngăn chặn, sửa chữa sai sót, hạn chế sai sót, phịng ngừa rủi ro Để thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch giảm chi phí cho NH CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên áp dụng phương thức giao dịch cửa Có nghĩa cán tín dụng thực bước trình cho vay như: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán tín dụng hội để số cán cố tình làm sai lệch thơng tin khách hàng để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro tín dụng với NH Vì để giảm thiểu rủi ro, NH cần phân cấp, phân quyền với hợp đồng tín dụng Đưa hạn mức tín dụng cho nhân viên phù hợp với lực kinh nghiệm kiểm soát khoản vay tín dụng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng có hiệu tốt nhất, từ nâng cao chất lượng tín dụng CN Đối với số khoản tín dụng với dư nợ tín dụng lớn, nên thành lập nhóm độc lập có trách nhiệm thẩm định lại thông tin mà khách hàng cán tín dụng chuyên quản thẩm định trước định có cho vay hay khơng b) Mở rộng cho vay dài hạn khách hàng doanh nghiệp - Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay lớn, cho vay doanh nghiệp lớn dư nợ tiền vay gấp nhiều lần cho hộ cá nhân vay, mặt khác doanh nghiệp thường vay trung dài hạn cịn góp phần ổn định dư 77 nợ tín dụng Nếu NH thu hút khách hàng có lực tài tốt, có thiện chí trả nợ để mở rộng cho vay dài hạn; khơng có thêm doanh thu cho hoạt động tín dụng mà dịch vụ khác như: tiền gửi toán, dịch vụ toán quốc tế…cũng cải thiện tăng thu ngoại tệ cho NH, san rủi ro cho hoạt động tín dụng NH đề xuất đa dạng hố hình thức chấp, khách hàng chấp máy móc, thiết bị, quyền phải thu…để tạo thêm nhiều hội cho khách hàng sử dụng sản phẩm NH Tuy nhiên khách hàng thực đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay máy móc, thiết bị cần thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản, theo thời gian cơng nghệ tài sản bị lạc hậu dần, khấu hao tài sản hàng năm dẫn đến giá trị thực tài sản giảm c Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Thơng tin sở để cán tín dụng tiến hành bước phân tích, đánh giá, thẩm định dự án vay vốn, sở để tiến hành kiểm tra giám sát khoản vay Thông tin đầy đủ, nhiều chiều với độ tin cậy cao có ảnh hưởng không nhỏ tới kết thẩm định phương án, dự án khách hàng Nếu thông tin mà cán tín dụng thu thập khơng đầy đủ, thiếu xác khơng khách quan làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu dự án, phương án, gây tổn thất cho NH Mặt khác, NH khơng có đầy đủ thơng tin khó cho việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, tăng nguy nợ hạn rủi ro vốn cho NH Do NH cần phải không ngừng nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng phải đảm bảo cập nhật thơng tin cách kịp thời xác * Đối với nguồn thông tin từ khách hàng vay vốn: Trong q trình hồn tất hồ sơ thủ tục xin vay, khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho NH như: Phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch vay vốn trả nợ, báo cáo tài thời điểm gần Tuy nhiên, để vay vốn mà khách hàng chủ ý đưa thông tin sai lệch nhằm có lợi cho khách hàng Do mà thông tin khách hàng cung cấp, NH cần cẩn thận xác minh, kiểm tra tính trung thực, xác thơng tin 78 Cán tín dụng cần phải kết hợp việc điều tra sở sản xuất khách hàng với việc phân tích báo cáo tài để đảm bảo tính xác thơng tin * Thơng tin thu thập từ nguồn khác Ngồi thơng tin thu thập từ khách hàng vay vốn, NH cần thu thập thông tin từ nguồn bên ngồi như: Thơng tin từ NH có quan hệ với khách hàng vay vốn, từ bạn hàng khách hàng, quan thuế, cơng ty kiểm tốn, trung tâm thơng tin tín dụng CIC Để đảm bảo đủ thơng tin cần thiết cho việc đánh giá tình hình tài khách hàng thân NH phải thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin phân loại khách hàng như: tên khách hàng, số lần quan hệ với NH, qui mô thời hạn khoản vay, tình hình hồn trả nợ gốc lãi, xếp hạng tín dụng Cơng việc lưu trữ thơng tin khách hàng cần tiến hành cách thường xuyên tập trung theo mảng để dễ tìm kiếm Trong quy trình tín dụng khâu phân tích tín dụng khâu quan trọng Bởi phân tích tín dụng giúp cho NH rút kết luận xác hiệu kinh tế phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ rủi ro xảy phương án để định đồng ý từ chối cho vay Dựa vào cơng tác phân tích, NH xác định số tiền, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, vừa đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoạt động có hiệu quả, vừa có khả thu hồi vốn cho vay hạn Tuy nhiên, cơng việc phân tích đánh giá xác phương án dễ dàng, phương án lớn Do CN cần phải cập nhật thường xuyên thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thông tin dự báo phát triển ngành giá sản phẩm mà khách hàng sản xuất Bên cạnh phải tăng cường đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm phân tích tín dụng cho cán tín dụng Có dự kiến rủi ro xảy với khoản tín dụng cấp, chất lượng tín dụng đảm bảo 79 d Tuân thủ chặt chẽ biện pháp đảm bảo tín dụng, thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Với hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay yếu tố quan trọng bảo đảm cho khoản vay khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng cho NH Bảo đảm tiền vay giảm bớt tổn thất cho NH khách hàng khơng có khả toán nợ cho NH tài sản gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ Do đó, NH cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước Ngành biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Phải loại từ đầu tài sản đảm bảo không thỏa mãn điều kiện theo quy định hành Đồng thời cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho NH Để có biện pháp bảo đảm tiền vay khơng phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết CN cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án, phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Vì vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp NH phải thường xuyên định giá lại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo giảm yêu cầu khách hàng bổ sung thêm giảm dư nợ cho vay với khách hàng Phải ln theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng để có trường hợp xảy NH chủ động xử lý Thu nợ có hiệu đảm bảo cho NH thu hồi vốn, hạn chế rủi ro vốn khách hàng mang lại, góp phần nâng cao lực tài cho NH Vì NH 80 cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đôn đốc khách hàng trả nợ NH phải trì thường xun tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn NH dư nợ đến cán tín dụng, khách hàng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn tiềm ẩn Định kỳ hàng tháng NH chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: Đối với nợ hạn chia loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu, tổ chức phân tích đối tượng từ xác định rõ nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu phù hợp Đối với nợ đến hạn: Đầu tháng trước in nợ đến hạn tháng sau, cán tín dụng bố trí thời gian tiếp cận khách hàng để xác định khả thu nợ vay đến hạn tháng sau Từ có biện pháp cụ thể khách hàng, có vướng mắc phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, phần làm tốt hạn chế nợ hạn phát sinh Đối với nợ hạn: Thực kiểm tra sau cho vay cách nghiêm túc theo qui định, ngồi cịn kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay có vấn đề xử lý nghiêm khắc theo qui chế Đối với vay mới: Yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh qui trình nhằm tạo mặt dư nợ mới, chất lượng tín dụng cao * Để xử lý nợ hạn cần thực biện pháp sau: Đối với nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm nguyên nhân khách quan thiên tai, mùa…Cán tín dụng phải đơn đốc thu hồi nợ, khách hàng có khả trả nợ phải thu 100% (cả gốc lãi) Nếu khách hàng chưa có đủ có thu nhiêu, tránh trường hợp khách hàng lại dùng số tiền vào mục đích khác Đối với nợ hạn thu phần: Là loại nợ hạn mà khách hàng khơng có khả tốn lần, cam kết trả nợ khách hàng điều 81 tra mình, cán tín dụng chia số nợ nhiều kì phù hợp với khả khách hàng thu dần, lần không 20% dư nợ khế ước Đối với nợ khó địi: NH nên đánh giá xem xét cho nguyên nhân cụ thể khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích kinh doanh, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ…NH cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay Nếu nguyên nhân rủi ro bất khả kháng thiên tai, địch họa, phải lập danh sách gửi lên NH cấp để có đạo cụ thể khoanh nợ, giãn nợ… Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng NH gia hạn nợ Nếu trường hợp hộ vay chấp tài sản chấp đánh giá lại không đủ theo qui định u cầu cần phải có thêm tài sản khác để chấp e Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng, đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng: Một nguyên tắc quan hệ tín dụng khách hàng phải cam kết với NH sử dụng vốn vay mục đích Việc khách hàng sử dụng vốn vay không cam kết với NH hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến luồng tiền dự tính thu tương lai khách hàng, khách hàng không đủ khả trả nợ cho NH thời hạn Điều dẫn đến nợ xấu NH gia tăng chất lượng tín dụng giảm sút Vì vậy, sau giải ngân, NH phải thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu Trong trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, NH phải có biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro vốn Cán tín dụng NH phải thường xuyên quan tâm xuống tận nơi kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng, khách hàng tiềm ẩn nguy hạn cao Việc kiểm tra đột xuất tránh tình trạng khách hàng có chuẩn bị trước làm cho thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình 82 sử dụng vốn khách hàng sai lệch thiếu xác Đối với trường hợp cố ý vi phạm, cán tín dụng phải cương xử lý, tránh tình trạng thất vốn cho NH - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng: So với ngành kinh doanh khác hoạt động NH có độ rủi ro cao Các NH tự tạo hội để thu lợi nhuận cho cách tự nhận rủi ro đồng thời tự tạo cho phương thức kỹ thuật quản lý nhằm phân tán phịng ngừa rủi ro Đa dạng hóa danh mục sản phẩm hình thức NH sử dụng để hạn chế rủi ro cho NH không tập trung cho vay vào vài khách hàng riêng biệt, ngành riêng biệt mà thay vào phân tán vốn vay cách hợp lý cho nhiều khách hàng, vào nhiều ngành kinh tế lĩnh vực khác Một vốn NH tập trung lớn vào ngành hay lĩnh vực định, có biến động xấu ngành tác động dây chuyền làm cho rủi ro vốn NH tăng lên nhiều lần Ngoài NH khơng có khoản thu nhập để bù đắp phần vốn mà NH thu phần vốn đầu tư vào đối tượng khách hàng khác Chính lý mà việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng trở thành biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro góp phần tạo khoản tín dụng có chất lượng cao cho NH NH phải bám sát hướng đi, mục tiêu, thực trạng kinh tế mà có tỷ trọng tín dụng tối ưu cho ngành, loại khách hàng Đa dạng hóa khơng đồng nghĩa với việc phân tán đồng ngành để hạn chế rủi ro mà việc phân tán phải tập trung vào ngành nghề triển vọng phát triển bền vững để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH mang lại hiệu cao 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực cán (Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp) Cán tín dụng người thực cơng việc từ hoạch định sách, thẩm định dự án, đến xét duyệt cho vay, cho vay thu nợ cán tín dụng cần khối lượng kiến thức tổng hợp ngành, nên bên cạnh việc nghiên cứu 83 chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng nói riêng, nghiệp vụ tín dụng nói chung cần phải có kiến thức ngành xu hướng phát triển kinh tế nước giới Vì vậy, cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán phải NH trọng Mục đích nhóm giải pháp đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nhanh nhạy chủ động sáng tạo công việc, có phẩm chất đạo đức tốt, tận tâm với cơng việc Để thực nhóm giải pháp CN cần phải thực nội dung sau: Phải đảm bảo đủ số cán theo qui định chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam, số lượng cán tín dụng phải chiếm từ 50% tổng số cán Hiện số cán tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên đạt 109/360 cán chiếm 30,3%/ tổng số cán bộ, NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên cần có ý kiến với NHNo & PTNT Việt Nam để bố trí thêm cán bộ, giảm tải tải cơng việc cho cán tín dụng Nâng cao trình độ lực cán tác nghiệp hình thức đào tạo chỗ, đào tạo chức… khuyến khích cán tự học chun mơn, ngoại ngữ, vi tính, cán tín dụng học thêm văn kỹ thuật để đảm bảo thực tốt công việc giao Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán kinh nghiệm kiến thức bổ trợ cho trình làm việc như: Tập huấn lớp, hội thảo theo phương pháp tập trung: Tập huấn văn luật, nghị định, thông tư, hướng dẫn có liên quan đến ngành ngân hàng, đất đai, thương mại, tài chính, thuế, quy trình giao đất, cho thuê đất, Tập huấn thực hành: Phân tích tài chính, phân tích đối thủ cạnh tranh, nắm diễn biến lãi suất, tỷ giá, biến động giá liên quan đến công tác cho vay, tập huấn phương pháp thẩm định giá Tập huấn quan sát, tổng hợp: Giao cho phát lỗi sai dự án cho vay đồng nghiệp, 84 Muốn nâng cao trình độ lực chun mơn cho CBCNV trước hết chi nhánh phải lựa chọn đối tượng cần đào tạo việc đào tạo khơng thể diễn tràn lan, phải đảm bảo công việc chi nhánh thực tốt Định kỳ 03 tháng lần, chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ, kiểm tra quy trình cán bộ, nhân viên tín dụng Trên sở kết thi, chi nhánh lựa chọn người có điểm thấp để đưa vào diện đào tạo Hình thức đào tạo đào tạo chỗ cử đào tạo Tùy theo mức độ hoàn thành thi cá nhân tham gia sát hạch cần đào tạo mà áp dụng hình thức cho phù hợp Ngoài đào tạo thêm kiến thức chuyên môn, truyền đạt kinh nghiệm, Chi nhánh xem xét cán đưa đào tạo để tạo nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tín dụng tương lai Song song với đào tạo chuyên môn nghiệp vụ phải thường xuyên giáo dục tư tưởng phẩm chất, đạo đức, lối sống cho cán tín dụng 3.4 Một số kiến nghị Hồn thiện hoạt động tín dụng khơng đem lại hiệu hoạt động kinh doanh NH mà đòn bẩy thúc đẩy trình phát triển kinh tế Để nâng cao hoạt động tín dụng, NH thực hàng loạt giải pháp, mặt để hạn chế rủi ro, mặt khác nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH Tuy nhiên để triển khai thực giải pháp trên, bên cạnh phấn đấu cố gắng NH, địi hỏi phải có kết hợp hỗ trợ, quan tâm cấp, ngành từ trung ương đến địa phương 3.4.1 Kiến nghị phủ Chính phủ cần tạo điều kiện để tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động thuận lợi cách thiết lập hồn thiện mơi trường pháp lý, đưa sách qui định, hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng Luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật thuế, luật đất đai, luật phá sản Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh hạch tốn thống kê, bảo đảm tính xác, trung thực, kịp thời 85 Chính phủ cần có định hướng qui hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu, tránh tình trạng đầu tư tràn lan, hiệu quả, cung cầu không phù hợp Giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển Chính phủ cần thực nhiều biện pháp kích cầu để tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp khỏi tình trạng khó khăn Giúp đỡ doanh nghiệp giúp đỡ NH giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.4.2 Kiến nghị với quyền địa phương Chính quyền địa phương cấp cần tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động, giúp đỡ NH việc đầu tư vốn tín dụng đối tượng, giúp khách hàng hoàn thành thủ tục hồ sơ để vay vốn NH nhanh chóng thuận tiện Đề nghị Ủy ban Nhân dân tỉnh có tác động trực tiếp với cấp có thẩm quyền tiến hành nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình để thuận tiện cho nhân dân vay vốn thuận tiện cho NH quản lý an toàn vốn, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay Các cấp Chính quyền địa phương tiến hành nhanh việc qui hoạch vùng kinh tế Có sách đầu tư, khuyến khích phát triển xây dựng chương trình dự án thu hút nguồn lao động, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cải thiện đời sống nhân dân Tỉnh Hưng Yên tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc tam giác kinh tế, có điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp đầu tư mở rộng, phát triển thành khu công nghiệp lớn, khu đô thị Vì vậy, Chính quyền cần có sách đầu tư thơng thống để thu hút vốn đầu tư từ nước mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ nhu cầu vốn nhân dân vùng lân cận 3.4.3 Kiến nghị NH No&PTNT Việt Nam Cho phép chi nhánh NH tỉnh tuyển dụng số lượng định kỹ sư xây dựng, giao thông… mở lớp văn tập trung toàn hệ thống để 86 chi nhánh NH cử cán tín dụng nâng cao trình độ chun môn kỹ thuật để phục vụ thẩm tra, thẩm định dự án có tính chất kỹ thuật phức tạp mà với trình độ cử nhân kinh tế khó đảm đương Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát đơn vị nhằm phát sai sót sớm có thơng báo rút kinh nghiệm kịp thời chung toàn hệ thống để tránh lỗi tương tự xẩy ra, giúp NH chi nhánh tỉnh có biện pháp khắc phục, chấn chỉnh để cán có ý thức, trách nhiệm cơng việc Tích cực đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp lý, kiến thức chế thị trường, kiến thức lĩnh vực liên quan đến hoạt động NH, giúp cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu nghiệp vụ kinh tế Kết luận chương Hệ thống giải pháp kiến nghị xuất pháp từ tình hình hoạt động thực tiễn NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên Những giải pháp kiến nghị vừa nhằm mục đích hồn thiện qui trình nghiệp vụ, vừa nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, kinh tế cho hoạt động tín dụng CN Do vậy, việc hồn thiện nhân tố yếu tố cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng hoạt động tín dụng CN 87 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NH vấn đề mang tính định đến hoạt động NH, vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ln NH quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau 17 năm thành lập CN NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà CN cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Để hồn thiện hoạt động tín dụng khơng phải sớm chiều làm mà địi hỏi phải có thời gian lộ trình đắn Do vậy, cần có biện pháp thích hợp để vừa mở rộng qui mơ, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho CN Bên cạnh đó, cần có quan tâm giúp đỡ ban ngành liên quan, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NH Những đóng góp luận văn: - Hệ thống hóa lý luận, quan điểm tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng - Giới thiệu tổng quát trình hình thành phát triển CN No&PTNT tỉnh Hưng Yên, kết đạt được, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng CN No&PTNT tỉnh Hưng n từ tìm ưu điểm, tồn tại, nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng CN No&PTNT tỉnh Hưng Yên thời gian tới Luận văn hoàn thành với hướng dẫn tận tình trách nhiệm Tiến Sĩ Cao Văn Bản - nguyên Vụ trưởng Vụ Giám sát thẩm định đầu tư - Bộ Kế hoạch Đầu tư; Thầy, Cô khoa sau đại học trường Đại học Mỏ địa chất Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Hưng Yên (2012-2014), Niêm giám thống kê tỉnh Hưng Yên năm 2012 - 2014, Nhà xuất thống kê Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam, NXB Văn Hóa - Thông tin Hà Nội Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê NH No&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NH No&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 việc bàn hành qui định qui trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên năm (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NH thương mại, Xuất lần thứ Ba NXB Thống kê 10 http://www.sbv.gov.vn/, http://agribank.com.vn/, http://mpi.gov.vn/, http://www.gso.gov.vn/, http://sbvamc.vn/ ... chung tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng. .. quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng phát triển NH thương mại, tác giả lựa chọn đề tài: ? ?Hoàn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên? ?? để nghiên... đánh giá hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng CN NH No&PTNT tỉnh Hưng Yên - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng CN