Nâng cao hiệu quả cho vay của tổ chức tài chính vi mô tình thương (tym) trung ương hội liên hiệp phụ nữ việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ ĐỊA CHẤT LƯU THỊ THÚY NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƯƠNG (TYM) - TRUNG ƯƠNG HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ ĐỊA CHẤT LƯU THỊ THÚY NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƯƠNG (TYM) - TRUNG ƯƠNG HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ VIỆT NAM Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Hợp Toàn HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Số liệu sử dụng luận văn trung thực, có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu khoa học luận văn chưa công bố Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Lưu Thị Thúy Nga LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, cố gắng thân, nhận nhiều giúp đỡ thầy giáo, cô giáo; đồng nghiệp, bạn bè gia đình Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Hợp Toàn, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, người thầy dành nhiều tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến giáo viên Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Phòng Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Mỏ - Địa chất tạo điều kiện giúp đỡ thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Tổng giám đốc, Phòng chức Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam Phịng Giao dịch TYM chi nhánh Việt Trì, tỉnh Phú Thọ hợp tác, tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình làm đề tài Trong suốt q trình học tập, thực đề tài, tơi nhận nhiều giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn ghi nhận tình cảm quý báu Xin chân thành cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU Chương TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tổng quan lý luận hiệu cho vay tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Giới thiệu chung tổ chức tài vi mơ 1.1.2 Đặc điểm tổ chức tài vi mơ 1.1.3 Khái niệm hiệu cho vay hoạt động cho vay tổ chức tài vi mô .14 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tổ chức tài vi mô .16 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 20 1.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay số tổ chức tài vi mơ 22 1.2.1 Mơ hình tài vi mơ Ngân hàng Grameen - Bangladesh từ năm 1983 đến 22 1.2.2 Các tổ chức tài vi mơ Mỹ .23 1.2.3 Kinh nghiệm cho tổ chức tài vi mơ Việt Nam 25 1.3 Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan .26 1.3.1 Các cơng trình nghiên cứu hoạt động tổ chức tài vi mơ 26 1.3.2 Các cơng trình nghiên cứu hoạt động Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam .29 Kết luận chương 29 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƯƠNG (TYM) - TRUNG ƯƠNG HỘI LHPN VIỆT NAM, GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 30 2.1 Giới thiệu Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Kết hoạt động tổ chức .36 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam 39 2.2.1 Quy trình cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) Trung ương Hội LHPN Việt Nam 39 2.2.2 Các sản phẩm cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam .42 2.2.3 Hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) Trung ương Hội LHPN Việt Nam 45 2.2.4 Những hạn chế hoạt động cho vay Tổ chức TCVM Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam .57 2.2.5 Nguyên nhân hạn chế 59 Kết luận chương 61 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƯƠNG (TYM) – TRUNG ƯƠNG HỘI LHPN VIỆT NAM 63 3.1 Định hướng phát triển tổ chức tài vi mơ 63 3.2 Định hướng phát triển Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) Trung ương Hội LHPN Việt Nam 67 3.2.1 Định hướng hoạt động chung 67 3.2.2 Định hướng cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) Trung ương Hội LHPN Việt Nam 69 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam 70 3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động nâng cao chất lượng cho vay 70 3.3.2 Mở rộng địa bàn hoạt động đối tượng cho vay 71 3.3.3 Thiết kế sản phẩm thích ứng 72 3.3.4 Tăng cường liên kết với ngân hàng để huy động vốn 74 3.3.5 Hỗ trợ nâng cao cao lực sử dụng vốn khách hàng 74 3.3.6 Xây dựng mối quan hệ phối hợp với quyền địa phương 75 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing .76 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam .77 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 77 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 3.4.3 Kiến nghị Trung ương Hội LHPN Việt Nam Ban Tổng giám đốc Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) .79 Kết luận chương 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CP Chính phủ ĐCT Đồn Chủ tịch GP Giấy phép HD Hướng dẫn KH Kế hoạch LHPN Liên hiệp Phụ nữ NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định QH Quốc hội TCTCNT Tổ chức tài nơng thơn TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTg Thủ tướng Chính phủ TYM Tau Yeu May/Tổ chức tài vi mơ Tình Thương UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Trang Bảng 1.1: Đặc trưng tổ chức tài vi mơ Việt Nam so với tổ chức tín dụng khác lợi ích khách hàng 12 Bảng 2.1: Địa bàn hoạt động Tổ chức tài vi mơ Tình Thương 35 Bảng 2.2: Vòng vay vốn phát triển kinh tế TYM địa bàn 44 Bảng 2.3: Số lượng thành viên thành viên vay vốn TYM 45 Bảng 2.4: Dư nợ bình quân thành viên 51 Bảng 2.5: Vịng quay hàng tuần tính khách hàng 52 Bảng 2.6: Số liệu vận hành, tài TYM 53 Bảng 2.7: Kết số hộ vay vốn thoát nghèo bền vững 56 Bảng 2.8: So sánh sản phẩm vốn sách TYM Ngân hàng sách xã hội 61 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TT Tên hình Trang Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Tổ chức tài vi mơ Tình Thương .34 Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng nguồn vốn (2012 - 2014) 36 Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm (2012 - 2014) .37 Hình 2.4: Biểu đồ chi hỗ trợ tương trợ gia đình (2012 - 2014) .38 Hình 2.5 Biểu đồ chi hỗ trợ hoạt động cộng đồng (2012 - 2014) 39 Hình 2.6: Sơ đồ quy trình cho vay trực tiếp 40 Hình 2.7: Sơ đồ quy trình cho vay gián tiếp .41 Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng số lượt người vay vốn (2012 - 2014) .47 Hình 2.9: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng (2012 - 2014) 48 Hình 2.10: Biểu đồ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn năm 2012 48 Hình 2.11: Biểu đồ cấu dư nợ loại vốn năm 2013 .49 Hình 2.12: Biểu đồ cấu dư nợ loại vốn năm 2014 .50 Hình 2.13: Biểu đồ tỷ lệ nợ hạn (2012 - 2014) 51 Hình 2.14: Biểu đồ tổng số hộ nghèo vay vốn (2012 - 2014) 54 70 Hướng đến 164.760 thành viên khách hàng vào năm 2016 với dư nợ vốn 1.266 tỷ đồng Trên sở chiến lược phát triển xây dựng, TYM thực hoàn thiện bước cẩn trọng để trở thành tổ chức Tài vi mơ hàng đầu Việt Nam tiến tới thành lập Ngân hàng phụ nữ vào năm 2020 Để đạt mục đích TYM tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động thơng qua lực tài chính, tập trung phát huy lợi tiềm sẵn có, khắc phục khó khăn, vượt qua thách thức, tận dụng hội để phát triển mở rộng phạm vi hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay gắn liền với chất lượng tín dụng coi định hướng quan trọng chiến lược phát triển Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nhằm đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động cho vay Đa dạng hóa loại hình huy động vốn, điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với mặt chung lĩnh vực tài chính, ngân hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm; tăng cường tuyên truyền, tư vấn, giới thiệu để thu hút khách hàng Chú trọng công tác phát triển mở rộng địa bàn hoạt động khu vực tiềm để khai thác cung cấp sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng, qua nhằm nâng cao uy tín vị tổ chức 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam 3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động nâng cao chất lượng cho vay Thứ nhất, cần phải trọng chặt chẽ việc lựa chọn khách hàng tiềm năng, khảo sát xác định nhu cầu nhóm đối tượng để xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Bên cạnh việc định hướng cho vay khâu cần thiết, nhu cầu vốn xã hội ngày lớn nên việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tất yếu Thứ hai, thay đổi cách quản lý, sách phương pháp thực tín dụng tạo điều kiện cho TYM bền vững Đặc biệt phương thức 71 toán vốn, với phương thức thu hồi vốn theo tuần TYM không thuận lợi cho khách hàng TYM thời gian gây phức tạp cho cán cơng tác hạch tốn vốn Vì TYM cần nghiên cứu thực phương thức toán hàng tháng tất loại vốn theo nhu cầu khách hàng Thứ ba, nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng việc xét đốn khả trả nợ người vay Việc xét đoán dựa khả phân tích kế hoạch kinh doanh tiềm phát triển vươn lên doanh nghiệp vi mô hay hộ nghèo cần vay tín dụng Nếu nguồn vốn vay sử dụng khơng mục đích dẫn đến khơng hiệu sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế đồng thời dẫn đến khơng thu hồi vốn Do đó, TYM thực nhiều biện pháp để kích thích tận tụy giám sát viên hình thức thưởng lương, hay hình thức tương đương du lịch, khóa học lên thạc sĩ hay khóa học chun tu nước ngồi,… Thứ tư, đội ngũ lãnh đạo từ tổng TYM đến lãnh đạo chi nhánh tỉnh, thành cần bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh kế - xã hội địa phương để mở rộng đối tượng, nâng nguồn vốn, việc mang lại hiệu cho tổ chức mà mang lại lợi ích kinh tế - xã hội khác cho địa phương 3.3.2 Mở rộng địa bàn hoạt động đối tượng cho vay Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, phường tổ chức tốt mạng lưới giao dịch, thực chủ trương giải ngân trực tiếp đến tay người dân, bước hồn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện Trong thời gian tới, TYM cần phấn đấu mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng cường khả tiếp cận khách hàng hoạt động cho vay tổ chức Ngoài việc mở rộng cho vay xã, phường, thị trấn tỉnh hoạt động, TYM tiếp tục nghiên cứu mở rộng tỉnh, thành khác nước Hiện khu vực cho vay TYM chủ yếu vùng đô thị, cận đô thị, 72 địa bàn nơng thơn cịn hạn chế mở rộng khu vực cho vay cần thiết Bên cạnh cần tập trung cho vay khu vực chợ cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động, thường xuyên Tiếp tục xây dựng mạng lưới hoạt động điểm giao dịch Không giống với tổ chức tín dụng khác, TYM chia địa bàn xã thành nhiều điểm giao dịch để thuận tiện cho việc quản lý, đặc biệt giúp cán TYM gần gũi, sát với thành viên Điểm giao dịch khu dân cư tập trung từ 30 đến 40 thành viên sống gần địa bàn nơi cung cấp dịch vụ TYM như: xét duyệt vốn vay, thu tiền, đào tạo, phổ biến kiến thức, chia sẻ thông tin, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm chăm sóc sức khỏe, nuôi dạy tiến hành hoạt động cộng đồng TYM cần ưu tiên tiếp cận địa bàn mới, đặc biệt mở rộng mạng lưới hoạt động đến đối tượng như: Nữ công nhân lao động khu cơng nghiệp có thu nhập thấp; phụ nữ vùng sâu, vùng xa; cung cấp dịch vụ đến thành viên người dân tộc thiếu số Vì thành viên khách hàng TYM 100% phụ nữ nên hạn chế nhiều việc cho vay, huy động tiết kiệm Trong chiến lược phát triển TYM cần mở rộng đối tượng vay vốn nam giới 3.3.3 Thiết kế sản phẩm thích ứng Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt nay, tổ chức tín dụng, ngân hàng tích cực việc cho đời sản phẩm mới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Với sản phẩm cho vay sản phẩm tiết kiệm hữu sản phẩm TYM chưa đáp ứng với phát triển kinh tế - xã hội nay, TYM cần tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, cải tiến sản phẩm như: Nâng mức vốn vay, thu gọn vòng vay, giảm lãi suất số sản phẩm vốn áp dụng sản phẩm dịch vụ như: đa dạng hóa cách trả gốc lãi cho vay, cách huy động tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu khác nhau; áp dụng thí điểm số dịch vụ chuyển tiền qua điện thoại internet, dịch vụ bảo hiểm vi mô, đại lý thu, chi hộ… nhằm đáp ứng nhu cầu tài ngày cao hộ nghèo hộ có thu nhập thấp Ngoài số lượng dịch vụ, cần trọng nhiều 73 tới chất lượng dịch vụ, đa dạng dịch vụ cung cấp, mức độ sẵn có dễ dàng tiếp cận dịch vụ TYM đẩy mạnh, phát triển thêm hình thức cho vay nhóm, cho vay lũy tiến thành công Bangladesh Đối với sản phẩm tín dụng hữu, TYM cần rà sốt lại quy trình cho vay, quy trình thu hồi vốn sản phẩm để đảm bảo tính thống chặt chẽ, linh hoạt việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao kỹ chun mơn cán tài chính, cải thiện công tác quản lý thông tin khách hàng Các quy trình thủ tục nghiệp vụ TYM cần đơn giản chuẩn hóa; thực chấp thuận cho vay sở tiêu chí cụ thể dễ dàng thực Tăng cường quản lý nợ có vấn đề, xử lý triệt để nợ xấu có ngăn ngừa nợ xấu chưa xẩy biện pháp nghiệp vụ, tránh để tình trạng lây lan rủi ro Kéo dài thời gian giao dịch kênh truyền thống chi nhánh, điểm giao dịch để tạo thuận lợi cho khách hàng Ngồi hình thức cho vay lần phổ biến nay, mở rộng thêm cho vay theo hạn mức, cho vay dựa bảo lãnh bên thứ ba tín chấp cần xem xét phát triển đặc thù tài sản bảo đảm khu vực nông thôn, cho vay theo nhóm cần xem xét điều kiện phù hợp Mảng cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn cần đầu tư phát triển đa dạng hóa, khách hàng khu vực nơng thơn thực cần vốn khó tiếp cận ngân hàng thương mại, TYM cần nghiên cứu thâm nhập thị trường Các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nông thôn trở nên hấp dẫn như: cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay hỗ trợ phần mua nhà), cho vay đầu tư phương tiện (ô tô, xe máy), cho vay chi trả học phí cho em cho vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu ngắn hạn Nếu khách hàng thực theo điều khoản hợp đồng tín dụng tiết kiệm, TYM cần tiếp tục thực biện pháp khuyến khích vật chất (quà, tiền) hay tinh thần (giấy khen, khen, thư cảm ơn.) 74 3.3.4 Tăng cường liên kết với ngân hàng để huy động vốn Thực tế cho thấy TYM nay, hoạt động huy động vốn tương đối hạn chế, nguồn vốn chủ yếu hỗ trợ từ số tổ chức phi phủ quốc tế, vốn bổ sung Chính phủ huy động tiết kiệm từ thành viên, để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng địi hỏi TYM cần có liên kết với ngân hàng để huy động vốn, tăng cường nguồn vốn cho vay Trong trường hợp TYM hoạt động đại lý bán lẻ cho ngân hàng ngân hàng có vai trị nhà bán bn vốn cho TYM, mối quan hệ hợp tác chiến lược, mối quan hệ hợp tác bền vững TYM ngân hàng trì lợi ích giúp cho hai bên tập trung vào hoạt động cốt lõi, hạn chế điểm yếu Ví dụ: Với ngân hàng, điểm mạnh khả huy động vốn toàn quốc lại có điểm yếu khó tiếp cận sâu vào đối tượng thu nhập thấp phương pháp văn hố kinh doanh khơng phù hợp Với TYM, điểm mạnh có khả phương pháp thích hợp để tiếp cận sâu lại khơng có khả huy động đủ nguồn vốn Trên thị trường tài nay, vai trị hoạt động cho vay bán buôn tổ chức hoạt động tài vi mơ chủ yếu đáp ứng nhu cầu nguồn vốn tổ chức này, đáp ứng nhu cầu đào tạo nâng cao lực, thể chế để hỗ trợ tốt cho tổ chức tài vi mơ; giúp cho tổ chức tài vi mơ có nguồn vốn lớn nhằm thực tốt cơng xóa đói giảm nghèo 3.3.5 Hỗ trợ nâng cao cao lực sử dụng vốn khách hàng Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) nên có cán tín dụng có trình độ lực nhiều lĩnh vực kinh tế hộ nghèo có kế hoạch đầu tư chưa hồn thiện, cán tín dụng tư vấn cho họ để hoàn thiện Trong tổ chức TYM có nhiều phịng ban với nhiều lĩnh vực khác nhau, khách hàng có nhu cầu vay có kế hoạch theo lĩnh vực có giám sát viên có trình độ lĩnh vực tư vấn Điều thật có ích lẽ việc tạo lịng tin người dân vào tổ chức Do đó, có lợi trực tiếp cho tổ chức khơng chi 75 phí quảng cáo mà có nguồn lực quảng cáo vơ hình thành viên vay vốn, giúp cho tổ chức ngày đến gần với cơng chúng từ thu hút nhiều nguồn tài trợ từ nhà đầu tư Các dịch vụ hỗ trợ giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu tốt Theo cách tiếp cận tổng hợp, TYM lựa chọn nhóm dịch vụ hỗ trợ như: nhóm dịch vụ phát triển doanh nghiệp (đào tạo kinh doanh, sản xuất, marketing), nhóm dịch vụ trung gian xã hội (đào tạo quản lý, tính liên kết, nâng cao lực xã hội) Đặc biệt, với khách hàng vay vốn khu vực nông thôn, dịch vụ khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật có tác dụng nâng cao hiệu sử dụng dịch vụ tài cho khách hàng, giúp khách hàng gắn bó trung thành tổ chức TYM lựa chọn thuê tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực hỗ trợ, tự cung ứng dịch vụ thơng qua phát triển phịng, ban chức phối hợp Trong trường hợp thuê ngoài, TYM trở thành đầu mối trung gian hiệu nối kết cung cầu thị trường, giúp khách hàng giảm chi phí th hỗ trợ thơng qua lợi quy mô Nâng cao lực sử dụng vốn khách hàng đơn khách hàng vay vốn có điều kiện phát triển thuận lợi, khách hàng gặp rủi ro, sản xuất kinh doanh khó khăn tác động yếu tố chủ quan hay khách quan TYM phải có biện pháp giúp đỡ họ tháo gỡ khó khăn như: Tư vấn đầu tư phát triển ngành nghề phù hợp, giới thiệu việc làm thơng qua cụm, nhóm vay vốn, động viên, chia sẻ kinh nghiệm giúp thành viên có động lực tiếp tục phát triển sản xuất 3.3.6 Xây dựng mối quan hệ phối hợp với quyền địa phương Phương thức hoạt động TYM chủ yếu sở, cộng đồng dân cư, trực tiếp với thành viên Để nhận biết đối tượng khách hàng, giảm thiểu rủi ro TYM cần có mối quan hệ hợp tác quyền tổ chức trị - xã hội từ Trung ương đến địa phương cách có hệ thống, quyền khu dân cư để triển khai thực tốt nội dung công việc 76 Ngoài văn Quy định số 06/QĐ-ĐCT ngày 28/8/2013 Đoàn Chủ tịch Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam quy định công tác phối hợp hoạt động Hội Liên hiệp Phụ nữ cấp Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương (TYM); văn thoả thuận uỷ thác ký với tổ chức Hội phụ nữ, TYM cần xây dựng văn cụ thể phối hợp với quyền địa phương, cốt lõi, chỗ dựa để phát triển thành viên triển khai hoạt động thuận lợi quyền địa phương nơi gần dân, sát dân quản lý tất hoạt động địa phương Trong q trình hoạt động địa phương, cụm, tổ, nhóm vay vốn TYM hội viên phụ nữ Chi hội phụ nữ trực thuộc quyền khu dân cư, hoạt động thông qua khu dân cư Nếu cán TYM biết bám sát địa bàn để hoạt động thuận lợi cơng tác xét duyệt đối tượng cho vay, sàng lọc đối tượng có tiềm ảo, hạn chế tối đa rủi ro cơng tác cho vay Nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng như: Ngân hàng sách xã hội có hình thức phối hợp với quyền khu dân cư để bảo lãnh cho đối tượng vay vốn Thiết nghĩ giải pháp tốt giúp TYM thâm nhập địa bàn, phát triển thành viên, đầu tư cho vay bền vững hiệu 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ nay, hoạt động marketing, truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển TYM nói chung hoạt động cho vay tổ chức nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý thành viên, khách hàng có tâm lý ưa chuộng dịch vụ chăm sóc tận tình Nếu tổ chức thụ động việc cho vay đơn chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh Cơ chế hoạt động TYM, hẹp địa bàn, lực cán sở cịn hạn chế nhiều người cịn chưa biết tổ chức hoạt động nào?, phương thức hoạt động sao? Vì TYM cần đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh tổ chức Một giải pháp khả thi tách Phòng nghiên cứu - tuyên truyền để thành lập Phịng marketing nhiệm vụ nghiên cứu, tun truyền hay 77 marketing nhiệm vụ riêng biệt Khi thành lập Phòng marketing TYM cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể để tìm kiếm thị trường Trong trường hợp chưa thành lập thực theo phương châm cán TYM làm việc trực tiếp sở cán marketing, để làm việc trước hết cán TYM cần phải có kỹ tun truyền sách, chế, thể lệ tín dụng nhiều hình thức, đồng thời thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc, chuẩn mực nhân tố như: bề ngồi, giúp đỡ nhiệt tình, tính lịch cán dường tạo nên nhận xét quan trọng cho thành viên đánh giá chất lượng hoạt động, sản phẩm, dịch vụ tổ chức 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng thơng qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo cơng ăn, việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh cần ổn định mơi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường áp dụng công cụ quản lý gián tiếp, nhằm đảm bảo tính an tồn chung cho tổ chức tài vi mơ nói riêng, hệ thống tổ chức tín dụng nói chung Xem xét tới thơng lệ quốc tế đặc trưng hoạt động tổ chức đưa quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, quy chế cho vay, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, thành lập mở rộng chi nhánh… Các quy định phải theo tinh thần Quyết định 2195/QĐ-TTg “Xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù hoạt động tài vi mơ,… ban hành sách hỗ trợ phù hợp để khuyến khích phát triển hoạt động tài vi mơ…” 78 Thứ ba, sách thuế, từ tháng 3/2012 đến nay, mức thuế áp dụng tổ chức tài vi mơ có TYM 20% giảm cịn 17% từ 1/1/2016, nhiên mức thuế chưa phù hợp với hoạt động tổ chức tài vi mơ đặc trưng hoạt động rủi ro chi phí cao Chính phủ trình Quốc hội xem xét sửa đổi, bổ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, giảm miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho tổ chức tài vi mô thuộc Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, tổ chức tài nhỏ, chủ yếu phục vụ nhiệm vụ trị xóa đói giảm nghèo cho phụ nữ 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước thể vai trị điều hành hệ thống tài nhằm phục vụ định hướng theo phát triển chung toàn kinh tế, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở cho tổ chức tín dụng cho vay, huy động vốn với chi phí hợp lý để đẩy mạnh công tác cho vay với nguồn vốn dồi Bên cạnh việc ban hành văn hướng dẫn Luật tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần sớm triển khai hoạt động chiến lược phát triển ngành Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt, với công việc trước mắt triển khai chuỗi kiện, hội nghị, hội thảo nhằm tuyên truyền quảng bá hoạt động tổ chức tài vi mơ quy định Nhà nước hoạt động tài vi mơ Với vai trị công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu điều hành mình, có việc làm thiết thực giúp tổ chức tài vi mơ vượt qua hồn cảnh khó khăn Đảm bảo nhà cung cấp dịch vụ tài thị trường hoạt động mặt bằng, sân chơi bình đẳng Mở cửa cho khối tư nhân nước tham gia nhằm kích hoạt thị trường tăng trưởng Khuyến khích tham gia nhiều tổ chức tài chính, đặc biệt ngân hàng thương mại có tiềm tham gia thị trường tài vi mơ Tăng cạnh tranh lành mạnh, từ mặt lãi suất cho vay tổ chức tài vi mơ giảm xuống, khách hàng có nhiều hội tiếp cận lựa chọn dịch vụ tài Tuy vậy, Ngân 79 hàng Nhà nước cần tạo khung pháp lý nhằm tránh tình trạng chồng nợ vay chéo khách hàng tổ chức thông qua trao đổi thơng tin tín dụng minh bạch hiệu Mặt khác có chế dẫn vốn thơng qua ngân hàng tạo điều kiện để tổ chức tài vi mô vay vốn mở rộng địa bàn hoạt động Xây dựng quỹ đối ứng nâng cao lực hoạt động, chuyển đổi tổ chức tài vi mơ nhằm hỗ trợ phần kinh phí tổ chức giai đoạn chuyển đổi Khuyến khích công ty tư vấn tham gia thị trường nhằm nâng cao lực hoạt động tổ chức tài vi mơ; khuyến khích việc thành lập đơn vị bán bn tài vi mơ 3.4.3 Kiến nghị Trung ương Hội LHPN Việt Nam Ban Tổng giám đốc Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Đối với Trung ương Hội LHPN Việt Nam Với sách đường lối phát triển hoạt động tài mình, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam gặt hái nhiều thành cơng Điều thể đạo vĩ mô Trung ương Hội LHPN Việt Nam đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên để đưa Tổ chức tài vi mơ Tình Thương trở thành doanh nghiệp xã hội Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam cần tiếp tục đạo, quan tâm đầu tư việc mở rộng địa bàn hoạt động vùng, miền nước Có sách khuyến khích hoạt động cho vay mở rộng đối tượng để nâng tỷ trọng cao so với mức nay, phấn đấu thực thành công chiến lược từ đến năm 2020 Ngoài việc đạo hoạt động TYM, Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam cần đạo Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh/thành, huyện/thị phối hợp chặt chẽ với chi nhánh, phòng giao dịch TYM tạo thống nhất, đồng triển khai thực nhiệm vụ Nâng cao nhận thức cán Hội phụ nữ hoạt động TYM, hoạt động nhiệm vụ hỗ trợ hội viên phụ nữ nâng cao lực khẳng định vai trị, vị trí xã hội 80 - Đối với Ban Tổng giám đốc TYM Ban Tổng giám đốc TYM cần ý đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh, tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên vừa có chun mơn sâu vừa có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Cán làm việc tổ chức phải hiểu rõ hoạt động phát triển tài Về chế động lực sử dụng lao động TYM cần tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể người lao động Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu tổ chức lực triển vọng người lao động Cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ Luôn tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi, từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Bên cạnh nhân viên có trình độ cao hoạt động TYM phải có nhân viên kinh nghiệm lâu năm, trung thành với tổ chức tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo mơi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho tổ chức Các đối tượng đào tạo nên tập trung vào cán liên quan trực tiếp tới dịch vụ tài tất cấp (như cán tín dụng, kế tốn, cán huy động vốn) đội ngũ lãnh đạo Các khóa học cần tận dụng khóa đào tạo có tài vi mơ có sẵn thị trường Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP), Quỹ phát triển vốn Liên hợp quốc (UNCDF), Tổ chức lao động quốc tế (ILO)… tổ chức khác thiết kế; 81 địa phương hóa tập tình cho phù hợp với Việt Nam Bổ sung khóa học như: ứng phó với rủi ro lạm phát, quản trị rủi ro hoạt động, rủi ro khoản Các khóa học kỹ lãnh đạo, kỹ lập kế hoạch, kỹ phát triển quan hệ với khách hàng, marketing… cần cung cấp xen kẽ với khóa học kiến thức Đối với sản phẩm tiết kiệm TYM nên áp dụng nhiều loại khác nhau: tiết kiệm rút gốc lãi cuối kỳ có lãi suất cao; tiết kiệm rút trước với lãi suất bậc thang lãi suất thực gửi; tiết kiệm không kỳ hạn tự động chuyển kỳ hạn ngắn theo yêu cầu khách hàng; tiết kiệm gửi góp; tiết kiệm kèm với dịch vụ quản lý hộ tài sản Tại Việt Nam, vấn đề tăng cường dịch vụ tiết kiệm nói chung, huy động vốn nói riêng khơng phải phát triển quy mô theo số lượng, ngoại trừ vùng sâu, vùng xa Điều quan tâm chủ yếu khách hàng dịch vụ tiết kiệm an toàn, thuận tiện, linh hoạt (thanh khoản cao, có lãi), với mức độ cân tối thiểu Do TYM cần tập trung vào việc chăm sóc khách hàng đưa sản phẩm thích ứng để trì, phát triển khoản gửi có số lượng lớn giá trị thấp - đặc điểm chung tiết kiệm nông thôn Kết luận chương Trong 20 năm qua TYM phần phát huy vai trò tích cực q trình phát triển kinh tế, giúp phụ nữ nghèo phấn đấu vươn lên thoát nghèo nâng cao thu nhập Tuy nhiên, mạng lưới TYM hạn chế, hoạt động cho vay TYM chưa đáp ứng nhu cầu chị em miền đất nước Để nâng cao chất lượng, hiệu cho vay, thời gian tới TYM cần thực nhiều giải pháp đồng bộ, là: Đẩy mạnh hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay; Mở rộng địa bàn hoạt động; Thiết kế sản phẩm thích ứng; Tăng cường liên kết với ngân hàng; Hỗ trợ nâng cao cao lực sử dụng vốn khách hàng; Xây dựng mối quan hệ phối hợp cơng tác với quyền địa phương đẩy mạnh hoạt động marketing để nhanh chóng đưa hoạt động tổ chức ngày chuyên nghiệp hiệu 82 KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng, phân tích liệu Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Việt Nam thông qua phương pháp khoa học, luận văn hồn thành số nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận tổ chức tài vi mơ, hoạt động bản, vấn đề liên quan đến lý thuyết hoạt động tổ chức Luận văn nêu rõ đời phát triển tổ chức tài vi mơ, khái niệm, đặc điểm tổ chức tài vi mơ, hiệu cho vay tổ chức tài vi mơ nhân tố ảnh hưởng Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay tổ chức tài vi mô thành công giới đúc kết, rút học cho phát triển Tổ chức tài vi mơ Tình Thương Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương thời gian qua Trong đó, luận văn làm rõ thành cơng đạt hạn chế tồn tại, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tổ chức Với định hướng mục tiêu phát triển tổ chức tài vi mơ Việt Nam thời gian tới, mục tiêu phương hướng cụ thể Tổ chức tài vi mơ Tình Thương, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay TYM thời gian tới Đó là, đẩy mạnh hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay; mở rộng địa bàn hoạt động; thiết kế sản phẩm thích ứng; tăng cường liên kết với ngân hàng; hỗ trợ nâng cao cao lực sử dụng vốn khách hàng; xây dựng mối quan hệ phối hợp cơng tác với quyền địa phương đẩy mạnh hoạt động marketing Tuy nhiên, để thực thành cơng nhóm giải pháp cần thực kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam thân TYM Tác giả hy vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc phát triển hoạt động Tổ chức tài vi mơ Tình Thương nói riêng tổ chức tài nơng thơn Việt Nam nói chung, tạo hội hỗ trợ cho khu vực nông thôn Việt Nam phát triển bền vững TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Bùi Chính Hưng (2004), Quỹ tín dụng nhân dân: Mơ hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt nam, Nhà xuất thống kê, Hà nội Đào Văn Hùng (2000), Các giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Lân Trần Như An (2005), Hướng tới ngành tài vi mô tự vững Việt nam: Các vấn đề đặt thách thức, Văn phòng ILO Việt nam - Tài liệu nghiệp vụ số Lê Lân (2003), “Tài vi mơ Việt nam: Cơ hội thách thức”, Báo cáo hội thảo quốc tế tín dụng vi mơ giảm nghèo, 21-23/5/2003, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), Thông tư số 02/2008/TT-NHNN ngày 2/4/2008 Hướng dẫn thực Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Nghị định 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 08/2009/TT-NHNN ngày 28/4/2009 Hướng dẫn mạng lưới hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật dân ngày 27/6/2005 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng ngày 17/6/2010 11 Tạp chí Tài vi mơ Việt nam VNMFB (2005), Bản tin tài Nhóm cơng tác tài vi mô biên soạn số 6, tháng 12 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000), Công văn số 209/CV-TTg ngày 17/01/2000 Thủ tướng Chính phủ ký cho phép Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam tiếp tục thực chương trình tiết kiệm để xóa đói giảm nghèo 13 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 06/12/2011 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 14 Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (2012), Báo cáo thường niên, tháng 12/2012 15 Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (2013), Báo cáo thường niên, tháng 12/2013 16 Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (2014), Báo cáo thường niên, tháng 12/2014 17 Mc Carty A (2001), “Tài vi mô Việt Nam: Nghiên cứu dự án vấn đề đặt ra”, Báo cáo Bộ Phát triển Quốc tế Anh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Zook, D (2005), “Tài vi mơ chiến lược giảm đói nghèo”, Vietnam Microfinance Bulletin số 6, tháng 3/2005 19 www.hoilhpn.org.vn (2006), Quỹ Tình Thương - Tổ chức Việt Nam tiếp cận vốn vay từ Quỹ Tài vi mơ quốc tế cập nhật 10/11/2006 ... thể hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương - Trung ương Hội Liên hiệp phụ nữ Vi? ??t Nam 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết nghiên cứu nâng cao hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) đề tài. .. QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƯƠNG (TYM) - TRUNG ƯƠNG HỘI LHPN VI? ??T NAM, GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.1 Giới thiệu Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Vi? ??t Nam. .. 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) - Trung ương Hội LHPN Vi? ??t Nam 2.2.1 Quy trình cho vay Tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) Trung ương Hội LHPN Vi? ??t Nam Tín dụng