Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại agribank việt nam chi nhánh xuân mai

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô trường Đại học Lâm nghiệp Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Lâm nghiệp, đặc biệt thầy giáo tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Văn Tuấ n giành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Nhân đây, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Lâm nghiệp Viêṭ Nam quý thầy cô Khoa Sau đại học tạo nhiều điều kiện để học tập hồn thành tốt khóa học Đồng thời, tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai tạo điều kiện cho tơi điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Các thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2013 Tác giả Đỗ Trung Thành ii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm vai trò ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt(TTKDTM) qua ngân hàng 1.1.1 Sự tồn khách quan hoạt động TTKDTM 1.1.2 Khái niệm đặc điểm TT KDTM qua Ngân hàng 1.1.3 Ý nghĩa TTKDTM 1.1.4 Vai trò hoạt động TTKDTM kinh tế 11 1.1.5 Nguyên tắc TTKDTM qua Ngân hàng 13 1.2 Các hình thức TTKDTM phổ biến 16 1.2.1 Thanh toán Séc 17 1.2.2 Thanh toán UNC 26 1.2.3 Thanh toán UNT 28 1.2.4 Thanh tốn thư tín dụng (L/C) 31 1.2.5 Thanh toán thẻ 33 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM NHTM 36 1.3.1 Môi trường kinh tế 36 1.3.2 Môi trường pháp lý 36 1.3.3 Khoa học, công nghệ 37 iii 1.3.4 Trình độ dân trí 37 1.3.5 Yếu tố tâm lý 38 1.4 Những rủi ro xảy với thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 38 1.4.1 Rủi ro khâu phát hành 38 1.4.2 Rủi ro khâu toán 39 1.5 Những quy định hoạt động TTKDTM nước ta 41 1.5.1 Những quy định chung 41 1.5.2 Quy định bên mua 41 1.5.3 Quy định đối bên bán 41 1.5.4 Quy định ngân hàng 42 1.6 Kinh nghiệm tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới học Việt Nam 42 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 47 2.1 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Xuân mai 47 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Xuân Mai 47 2.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Xuân Mai 47 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 50 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 51 2.2 Phương pháp nghiên cứu 63 2.2.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu 63 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 65 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 68 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 69 3.1 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai 69 iv 3.1.1 Tình hình chung 69 3.1.2 Các thể thức toán không dùng tiền mặt áp dụng Chi nhánh Xuân Mai 69 3.1.3 Kết thực TTKDTM Chi nhánh năm gần 70 3.1.4 Tình hình triển khai áp dụng thể thức TTKDTM 73 3.1.5 Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM chi nhánh 80 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hài lòng khách hàng dịch vụ TTKDTM chi nhánh 80 3.2.1 Kiểm định chất lượng đo 83 3.2.2 Thực phân tích nhân tố khám phá EFA 84 3.3 Những thành công tồn việc triển khai dịch vụ TTKDTM chi nhánh 89 3.3.1 Những thành công 89 3.3.2 Những tồn nguyên nhân 91 3.4 Mô ̣t số mu ̣c tiêu, đinh ̣ hướng của Ngân hàng Nhà nước và giải phát giải pháp góp phần phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Xuân Mai 95 3.4.1 Mô ̣t số mu ̣c tiêu, đinh ̣ hướng của Ngân hàng Nhà nước 95 3.4.2 Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Xuân Mai 96 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 104 Kết luận 104 Kiến nghị 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Agribank ATM Viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động - Automated Teller Machine BIDV CNTT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Công nghệ thông tin CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ - Merchant DN EAB EFA HBB KD Doanh nghiệp Ngân hàng Đông Á – Eastern Asia Bank Phân tích nhân tố khám phá – Exploratory Factor Analysis Ngân hàng Nhà Hà Nội - Habubank Kinh doanh KMO Phương pháp kiểm định – Kaser Meyer Olkin L/C Thư tín dụng – Letter of Credit NH NHNN NHTM NHPH NHTT TĐPTBQ TMCP Ngân hàng - Bank Ngân hàng nhà nước - State Bank Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Ngân hàng phát hành - Issuer Ngân hàng toán - Acquier Tốc độ phát triển bình quân Thương mại cổ phần TMĐT Thương mại điện tử TT Thanh toán - Payment TT KDTM UNC UNT VIB Bank Vietcombank Vietinbank VPB VN WTO Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh VN Việt Nam Tổ chức thương mại giới – World Trade Organization vi DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Xuân Mai 53 2.2 Kết thực tiêu kinh doanh chi nhánh 55 2.3 Kết huy động vốn chi nhánh Agribank Xuân Mai 56 2.4 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Xuân 57 2.5 Tình hình cho vay của chi nhánh Agribank Xuân Mai 59 3.1 Tổng doanh số toán chi nhánh năm qua 71 3.2 Các thể thức toán chi nhánh Xuân Mai 74 3.3 Tỷ trọng thể thức toán chi nhánh Xuân Mai 78 3.4 Số lượng thẻ ATM phát hành năm qua 79 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới mức độ hài lòng khách hàng 81 3.6 Các biến đặc trưng thang đo chất lượng tốt 84 3.7 Kiểm định KMO and bartlett’s Test 85 3.8 Tổng phương sai giải thích – Total Variance Expained 86 3.9 Ma trận nhân tố xoay Rotated Component Matrix 87 3.10 Tóm tắt mơ hình hồi quy 88 3.11 Hệ số hồi quy – Coeficients 88 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Tên bảng TT Trang 1.1 Sơ đồ tốn séc bảo chi 21 1.2 Sơ đồ toán Séc chuyển khoản 24 1.3 Sơ đồ toán Ủy nhiệm chi 27 1.4 Sơ đồ toán UNT 29 1.5 Sơ đồ tốn thư tín dụng 32 1.6 Sơ đồ tốn thẻ tín dụng 35 2.1 Sơ đồ phân cấp quản lý nghiệp vụ chi nhánh Xuân Mai 51 3.1 Biểu đồ doanh số toán chi nhánh năm gần 71 3.2 Biểu đồ tiền giao dịch không dùng tiền mặt năm qua 75 Chi nhánh 3.3 Biểu đố giao dịch khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 75 năm qua 3.4 Biể u dồ diễn biế n số lươ ̣ng thẻ ATM của CN qua các năm 2010-2012 79 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấ p thiế t của đề tài Trong năm qua với phát triển kinh tế đất nước, ̣ thố ng Ngân hàng Viêṭ Nam đã từng bước đổ i mới và phát triể n nhanh chóng Chúng ta đã từng bước ta ̣o lâ ̣p đươ ̣c ̣ thố ng ngân hàng lớn ma ̣nh cả về lực hoa ̣ch đinh ̣ chính sách , lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, ma ̣nh cả về trình đô ̣ công nghê ̣, kỹ thuâ ̣t hiê ̣n đa ̣i để ta ̣o điề u kiê ̣n cho hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng bắ t kip̣ với tố c đô ̣ phát triể n của chế thi ̣ trường Trong hình thành hoạt động ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động toán qua ngân hàng, đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM), kết hoạt động không thúc đẩy tăng trưởng cho hầu hết lĩnh vực kinh tế mà góp phần thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Với những hình thức tốn thích hợp thuận tiện, đa dạng, an tồn xác, TTKDTM mang lại hiệu cao khơng phục vụ tốt cho việc chu chuyển vốn kinh tế quốc dân, đẩy mạnh tốc độ lưu thơng hàng hóa mà cịn trực tiếp làm giảm lượng tiền mặt lưu thông Đây yếu tố cần thiết để ổn định kinh tiền tệ, chống kiềm chế lạm phát Vì hệ thống ngân hàng ln tìm giải pháp hữu hiệu để mở rộng phát triển dịch vụ TTKDTM Hiện dịch vụ TTKDTM dịch vụ quan trọng Chi nhánh Agribank Xuân Mai cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân; dịch vụ đóng góp khơng nhỏ kết kinh doanh tồn chi nhánh Tuy nhiên trình triển khai dịch vụ TTKDTM nhiều hạn chế cần phải nghiên cứu Với kiến thức học tập nghiên cứu trường tình hình thực tiễn Chi nhánh Agribank Xuân Mai hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Văn Tuấn, lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Agribank Viê ̣t Nam – Chi nhánh Xuân Mai ” làm Luận văn nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở đánh giá thực tra ̣ng dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t ta ̣i chi nhánh, luâ ̣n văn sẽ đề xuấ t mô ̣t số giải pháp chủ yế u nhằ m phát triể n và nâng cao hiêụ quả dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hê ̣ thố ng hóa đươ ̣c sở lý luâ ̣n thực tiễn toán không dùng tiề n mă ̣t qua Ngân hàng - Đánh giá đươ ̣c thực tra ̣ng dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mặt ta ̣i Chi nhánh Agribank Xuân mai - Đề xuấ t đươ ̣c mô ̣t số giải pháp góp phầ n phát triể n và nâng cao hiêụ quả dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t ta ̣i Agribank Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đố i tươ ̣ng nghiên cứu của đề tài là dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t của Agribank Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Pha ̣m vi về nô ̣i dung: Luâ ̣n văn sẽ nghiên cứu các dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t qua ngân hàng cho các loa ̣i khách hàng như: Doanh nghiê ̣p, tổ chức, cá nhân - Về không gian: Luận văn triể n khai các nghiên cứu pha ̣m vi hoa ̣t đô ̣ng của Agribank Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai - Về thời gian: Các số liệu nghiên cứu đề tài thu thập từ năm 2010 đến năm 2012 Nội dung nghiên cứu đề tài - Cơ sở lý luâ ̣n về toán không dùng tiề n mă ̣t qua ngân hàng - Thực tra ̣ng dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t qua ngân hàng ta ̣i Chi nhánh Xuân Mai - Các nhân tố ảnh hưởng tới hài lòng khách hàng với dịch vụ tốn khơng dùng tiền mạt chi nhánh Agribank Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai - Giải pháp góp phầ n phát triể n và nâng cao chất lượng dich ̣ vu ̣ toán không dùng tiề n mă ̣t ta ̣i Agribank Việt Nam Chi nhánh Xuân Mai 96 - Đến cuối năm 2015, tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ tốn, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên mức 35 - 40% dân số - Thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 - 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 1073/QĐ-TTg ngày 12 tháng năm 2010 - Phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua điểm chấp nhận thẻ Đến năm 2015, tồn thị trường có khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ lắp đặt với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm - Áp dụng số hình thức tốn mới, phù hợp với điều kiện đặc điểm khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Gần nhất, ngày 22 tháng 11 năm 2012, Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Tấn Dũng ký ban hành Nghị định số 101/2012/ NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt, quy định rõ thẩm quyền, trách nhiệm quan hữu quan việc quản lý dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, quy định tổ chức tín dụng phép hoạt động lĩnh vực số quy định khác… Nghị định văn có tính pháp quy quy định nhằm ngân hàng, tổ chức thực hoạt động cách có tổ chức, dễ dàng 3.4.2 Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Xuân Mai 3.4.2.1 Thực công tác tuyên truyền quảng cáo phổ biến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây hoạt động khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh quan trọng việc áp dụng sản 97 phẩm sản phẩm mờ ảo chưa vào nhận thức đại đa số người dân Việt Nam, thơng qua hình thức sau : Thứ nhất, để khai thác nhóm khách hàng mục tiêu, Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới tổ chức, hay cá nhân, cử nhân viên tới đến tận doanh nghiệp, công ty để giới thiệu hướng dẫn thủ tục cần thiết cho khách hàng Có thể hợp tác với số trương đại học để tổ chức hội thảo , tạo dàm sản phẩm toán cho sinh viên Họ tầng lớp trí thức trẻ dất nước ,dễ tiếp thu ,hiện đại khách hàng tương lai ngân hàng Sinh viên cầu nối đưa kiến thức toán đến nhiều tầng lớp khác xã hội Thứ hai, đẩy mạnh việc quảng cáo phuơng tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi đường phố nơi công cộng, để giới thiệu cho sảc phẩm dich vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tạo cho người dân có thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn kể ngân hàng mà cịn để toán nơi trung tâm thương mại, siêu thị 3.4.2.2 Tăng cường công tác dảm bảo an toàn TTKDTM: Chi nhánh cầ n tăng cường công tác kiể m soát các giao dich ̣ toán hàng ngày đảm bảo nhanh, chính xá và an toàn; lắ p đă ̣t các thiế t bi ̣ an ninh bảo mâ ̣t chố ng thâm nhâ ̣p trái phép Vi ̣ trí lắ p đă ̣t các thiế t bi ̣ chấp nhâ ̣n thẻ toán ATM, POS phải đảm bảo thuâ ̣n tiêṇ an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng giao dich ̣ Thường xuyên tuyên truyề n hướng dẫn khách hàng cách sử du ̣ng các dich ̣ vu ̣ cho đảm bảo an toàn, phòng ngừa các rủi ro toán ngân hàng 98 3.4.2.3 Đa dạng hố hình thức TTKDTM - Sự cân đối TTKDTM làm cho lợi nhuận, khách hàng đến với ngân hàng bị hạn chế Đối với toán séc, ngân hàng dùng séc chuyển khoản séc bảo chi Mức độ sử dụng séc dân cư thấp, phải khuyến khích cá nhân, cửa hàng mở tài khoản sử dụng séc cá nhân làm cho họ hiểu an tâm cầm tờ séc cầm tiền mặt Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng séc bảo chi cách trả lãi cho tài khoản séc bảo chi, giảm thiểu sai sót ghi ký hiệu mật tay, giúp cho việc tốn diễn nhanh khơng gây thiệt hại tới vòng quay vốn khách hàng Séc chuyển khoản có thủ tục tốn đơn giản người mua dè dặt sử dụng loại séc này, phát hành séc số dư người phát hành séc bị phạt Đối với tờ séc phát hành số dư cố ý bị phạt xứng đáng, tờ séc thời điểm phát hành đủ số dư khoản chi tiêu đột xuất tiền chậm dẫn đến lúc toán thiếu tiền việc bị phạt gây thiệt hại lớn Hơn số tiền vượt số dư nhỏ so với tổng số tiền toán nên việc chậm chễ phải chờ đủ tiền tài khoản người trả tiến hành toán gây thiệt hại cho người thụ hưởng Để khắc phục nhược điểm này, NHNo&PTNT Chi nhánh Xuân Mai nên cho phép khách hàng dư nợ hay phát hành số dư hạn mức tín dụng cho phép Khách hàng phải trả lãi cho số tiền vượt số dư theo lãi suất nợ hạn Đây thực chất loại cho vay áp dụng khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định có uy tín quan hệ toán - Hoạt động toán UNC, UNT cần phải quy định rõ thời hạn lập Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn UNC để tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên nộp thuế, bảo hiểm,…Người 99 thụ hưởng lập UNT định kỳ nhờ chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức UNC định kỳ Áp dụng hình thức UNC, UNT định kỳ phần hạn chế nhược điểm hình thức tốn 3.4.2.4 Phát triển mạnh Marketing ngân hàng Hiện hoạt động Marketing chi nhánh nhiều hạn chế Cho tới chi nhánh chưa có phịng Marketing độc lập chuyên nắm bắt nhu cầu thị trường làm sở phát triển sách, giải pháp linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu thương mại chi nhánh Chi nhánh cần phải lập phòng Marketing để nhanh chóng tìm hiểu thị trường đưa hình thức quảng bá khuyếch trương hình ảnh ngân hàng cần thiết xu cạnh tranh, tồn cầu hố Cán phịng Marketing cần tổ chức sớm điều tra đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khả thích ứng môi trường kinh doanh thị trường Những dự định cung cấp dịch vụ từ truyền thống tới đại khả chấp nhận tiêu thụ đối tượng khách hàng… từ đề chiến lược, sách khách hàng Cần phải lựa chọn thị trường mục tiêu đưa sách phù hợp: - Đối với Tổng công ty, doanh nghiệp lớn thuộc sở hữu Nhà nước khách hàng truyền thống chi nhánh, có giao dịch thường xuyên với khối lượng lớn chi nhánh cần phối hợp với doanh nghiệp áp dụng công nghệ để nâng cao tốc độ toán thực giao dịch nối mạng trực tiếp doanh nghiệp với chi nhánh - Trên địa bàn nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ cao lên tới gần 90% Trong giao dịch toán doanh nghiệp sử dụng chủ yếu tiền mặt Từ năm 2002 danh nghiệp sử dụng nhiều 100 hoạt động TTKDTM séc, UNT, UNC hoạt động toán Đây thị trường đầy tiềm chi nhánh, chiến lược Marketing cần có sách riêng biệt Nên trọng việc phát triển toán séc chi tiêu doanh nghiệp khu vực kinh tế tư nhân - Đối với khu vực dân cư thi ̣ trấ n, thi ̣ tứ họ thường sử dụng phương tiện toán đại thẻ để trả tiền hàng hoá, dịch vụ Đây đối tượng dân cư có thu nhập cao, cán bộ, nhân viên tổ chức nước ngồi, cơng ty liên doanh đối tượng khách hàng tiềm việc mở tài khoản cá nhân để chuyển dần thu nhập chi tiêu chi nhánh - Dân cư vùng nông thôn, hộ kinh doanh cá thể, làng nghề chi nhánh triển khai thí điểm hoạt động TTKDTM số nơi có hoạt động mua bán diễn liên tục thường xun Khuyến khích khách hàng sử dụng UNT định kỳ qua ngân hàng Hàng kỳ chi nhánh thu hộ tiền từ bên mua Như khách hàng khơng thời gian thu tiền hàng hoá mà toán, khách hàng thấy lợi ích dịch vụ TTKDTM 3.4.2.5 Có sách giá phí toán phù hợp - Các khách hàng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp nhánh cần có sách để thu hút vốn với giá rẻ, đồng thời tăng khối lượng TTKDTM qua chi nhánh Chi nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có giao dịch lớn thường xuyên hạn chế thủ tục giao dịch, điều chỉnh thủ tục phí để thu hút khuyến khích khách hàng Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh thoả thuận với khách hàng tỉ lệ thấu chi - Ở khu vực dân cư chi nhánh nên thực sách sau: Miễn phí giai đoạn đầu để khuyến khích mở tài khoản, giao dịch cơng cụ tốn qua chi nhánh Có thể đồng thời sử dụng giải pháp trả 101 lãi suất tiền gửi toán để điều chuyển tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sang tài khoản cá nhân để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Séc, thẻ, UNT hình thức có nhiều khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Khi dịch vụ ngân hàng với mục đích mang lại khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kỳ chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ để mở tài khoản, xử lý thơng tin tư vấn khách hàng Giai đoạn chi nhánh thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao 3.4.2.6 Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Con người chủ thể thay trình phát triển, nhân tố định đến thành bại tất lĩnh vực kinh doanh Vì thế, Chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Mai cần tích cực đẩy mạnh kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực, phẩm chất để làm chủ hệ thống toán đại Trước hết chi nhánh cần ưu tiên khẩn trương tổ chức lớp học, nhữngkhoá huấn luyện tin học, ngoại ngữ cho cán nghiệp vụ đặc biệt cán kế toán toán Đồng thời phổ biến kiến thức cần thuết dự án đỏi công nghệ ngân hàng để dự án triển khai rộng rãi họ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ ngân hàng Riêng phịng điện tốn cần có thêm đào tạo chuyên gia giỏi ngân hàng công nghệ thông tin để đưa Chi nhánh theo kịp hội nhập với hoạt động ngân hàng nước giới Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn cần phải ý đào tạo phẩm chất, đạo đức cho cấn cán có tài mà khơng có đức làm hại cho ngân hàng 102 - Chi nhánh cần có sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy trình hình thức tốn, hiểu rõ quy định Nhà nước ngành, phải có kiến thức sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ - Cần tổ chức lớp học đại hoá ngân hàng hệ thống toán Cử người tham gia cuôc hội thảo, hội nghị chuyên mơn tốn nước ngồi nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ - Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Để đạt điều cần phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định, đánh giá khả người Phát huy vai trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích đưa ý tưởng - Cần phải khơng ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử lý trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời khen thưởng, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm - Hiện ngân hàng nhiều tiêu cực việc tuyển chọn nhân viên Chi nhánh cần phải tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lượng đánh giá lực để tuyển cán có trình độ 3.4.2.7 Thúc đẩy nhanh q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng - - Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống máy móc, cơng nghệ tiên tiến cho 103 lĩnh vực tốn Xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lý nghiệp vụ toán bảo mật - Tăng cường mở rộng nghiệp vụ ngân hàng điện tử như: Banking Service, Home Banking, Mobile Banking Với dịch vụ khách hàng khơng phải đến chi nhánh để giao dịch nhiều lần mà cần lên mạng truy cập thông tin cần thiết Bằng cách chi nhánh thu hút nhiều khách hàng lớn đến với chi nhánh ưu điểm mà dịch vụ mang lại 3.4.2.8 Khai thác thêm dịch vụ Bên cạnh việc gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi , Chi nhánh cần phải triển khai thêm dịch vụ ngân hàng nguồn thu lớn ngân hàng Qua dịch vụ ngân hàng phép thu phí dịch vụ hoạt động để tăng sức cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng công thương chương dưong cần cần khai thác dịch vụ chứng khoán, dịch vụ toán tín dụng nước, phát hành thêm loại thẻ, nâng cao số lượng như doanh số toán thẻ Hiện nhu cầu tốn quốc tế nước khơng ngừng tăng lên đòi hỏi ngân hàng cách đáp ứng nhu cầu tốn Từ giúp hoạt động kinh doanh kinh tế phát triển gia tăng doanh số không dùng tiền mặt hàng năm ngân hàng Hiện địa bàn Xuân Mai có siêu thị Lan Chi chuyên đồ dùng gia đình cửa hàng Cơng ty Thế giới di động, Chi nhánh hợp tác để khách hàng mua hàng trung tâm tốn thẻ, giúp cho q trình mua bán khách hàng thuận tiện hơn, tăng thêm thị phần doanh thu cho ngân hàng, giúp trung tâm thương mại dễ dàng quản lý dòng tiền 104 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hiện nay, mà phát triển ngành ngân hàng với giúp sức công nghệ thơng tin viễn thơng ngày đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ví dụ điển hình Tuy cịn phát triển Việt Nam hình thức tỏ rõ lợi ích tiện dụng giao dịch với ngân hàng khách hàng Điều làm thúc đẩy mạnh mẽ giao dịch khoảng cách địa lý xa, tăng cường lưu thơng hàng hóa, giúp phát triển ngành ngân hàng nên kinh tế nói chung Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNT VN Chi nhánh Xuân Mai, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận thể thức tốn khơng dùng tiền mặt Trong tập trung vào khái niệm, đặc điểm; cần thiết khách quan, ý nghĩa, ngun tắc, thể thức tốn khơng dùng tiền mặt.Luận văn đề cập đến trình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới như: Thái Lan, Đức, Oman, Hàn Quốc…và học kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hai là, luận văn vào đặc điểm đối tượng nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Chi nhánh bao gồm trình hình thành phát triển, cấu máy tổ chức, nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh Xuân Mai, phương pháp điều tra thu thập số liệu, phương pháp xử lý số liệu 105 Luận văn đánh giá thực trạng kinh doanh chi nhánh sau năm đời phát triển với kết đạt được, thuận lợi khó khăn Nhìn chung tiện ích TTKDTM chi nhánh chưa nhiều, chưa đáp ứng nhu cầu người sử dụng, tốn khơng dùng tiền mặt mức thấp; phân phối chưa chuyên nghiệp; áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nguồn nhân lực nhiều bất cập Ba là, luận văn đưa kết nghiên cứu thực trạng dịch vụ TTKDTM chi nhánh số giải pháp phát triển nâng cao hoạt động dịch vụ TTKDTM tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, khẳng định tiền đề cho bùng nổ phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới Luận văn đưa định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Trong định hướng quan trọng việc phát triển thể thức tốn nói riêng TTKDTM nói chung triển khai đề án TTKDTM Chính phủ, có giải pháp đồng tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TTKDTM Việt Nam Bốn là, sở nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM, luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh, có nhóm giải pháp: - Khai thác thêm dịch vụ mới, - Thúc đẩy nhanh q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, - xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp, - Có sách giá phí tốn phù hợp, - Phát triển mạnh Marketing ngân hàng, - Đa dạng hoá hình thức TTKDTM - Thực cơng tác tun truyền quảng cáo phổ biến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt… 106 Kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 2.1 Kiến nghị với phủ - Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ chủ tài khoản sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện đơn giản hố quy định thủ tục sec thương phiếu để tạo thuận tiện đơn giản phù hợp Có thể thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tớ sec, đồng thời hạn chế rủi ro - Sớm ban hành quy chế quy định quản lý tiền mặt , tăng cường kỷ cương tốn khơng dùng tiền mặt Quy định bắt buộc khoản toán từ mức định phải thực qua ngân hàng Đối với đối tượng có thu nhập ổn định thực trả lương qua tài khoản cá nhân - Ban hành quy định để tạo phối hợp ngân hàng, kho bạc nhà nước với sở cung cấp dịch vụ điện, điện thoại, nước, xăng dầu để thực toán chuyển khoản - Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại quan hệ sử dụng cung cấp dịch vụ toán khách hàng ngân hàng 2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước * Về cơng tác tốn Với vai trị “ Tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng , làm dịch vụ toán , quản lý việc cung cấp phương tiện toán “ theo luật định, Ngân hàng nhà nước cần làm tốt công tác tốn khơng dùng tiền mặt Để phát triển nhanh, mạnh mẽ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ toán điện tử, ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động toán ngành ngân hàng tới đối tượng thành phần kinh tế xã hội, trọng yếu tố nhận thức lĩnh 107 vực toán điện tử cho cho đội ngũ cán ngân hàng người dân, giúp họ hiểu rõ, hưởng ứng yên tâm sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng cấp cần tìm biện pháp hữu hiệu để khuyến khích động viên tầng lớp nhân dân mở tài khoản tiêng gửi ngân hàng thực toán qua ngân hàng, làm mang lại nhiều lợi ích: - Thứ nhất: tạo cho ngân hàng lượng vốn lớn để phục vụ nhu cầu kinh doanh mình, nguồn vốn huy động tiền gửi nguồn vốn đưa vào kinh doanh có lợi lẽ lãi suất đầu vào thấp - Thứ hai: Tiết kiệm nguồn lực cho xã hội, tạo cầu nối khách hàng dư thừa vốn với khách hàng thiếu vốn, khai thác nhiều nguồn lực nhàn rỗi toàn xã hội Muốn làm vậy, ngành ngân hàng phải có nhiều biện pháp quảng cáo tuyên truyền sâu rộng nhiều hình thức tới tầng lớp dân cư để người hiểu rõ tác dụng, tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng trở thành khách hàng ngân hàng quan hệ toán gửi tiền Nói khác ngân hàng cần đầu tư nhiều cho hoạt động MAKETING ngân hàng nhằm mục đích tạo nên hình ảnh gần gũi ngân hàng với dịch vụ ngân hàng cung cấp người dân, đồng thời tạo cho họ thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trả lãi cho khoản tiền gửi bảo đảm tốn hình thức toán phải ký quỹ theo mức lãi suất phù hợp, thấp lãi suất tiền gửi toán Làm ngân hàng phải trả khoản lãi, song khách hàng giải tảo tâm lý ứng đọng 108 vốn sẵn sàng chấp nhận hình thức tốn phải ký quỹ Về phía ngân hàng thu hút nhiều khách hàng * Về cơng nghệ tốn Cơng nghệ tốn nước ta giai đoan đầu q trình đại hố, cịn xa nước giới có chênh lệch cơng nghệ hệ thống ngân hàng Vấn đề cần giải tạo đồng phát triển sở hạ tầng viễn thông sở công nghệ ngân hàng đại nhằm đẩy mạnh công tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước cần xây dựng dự án lớn nhằm cải thiện công nghệ thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu toán đối tượng kinh tế * Hồn thiện mở rộng tốn điện tử liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng mở rộng tốn điện tử liên ngân hàng sang tỉnh, thành phố hỗ trợ cho thành viên ngân hàng khác có đủ điều kiện để tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng nhằm tạo nên đồng toán liên ngân hàng Một số mẫu biểu chưa thật hợp lý tiện sử dụng, đặc biệt chứng từ nộp ngân sách nhà nước Mẫu lệnh toán sử dụng để làm chứng từ điện tử phù hợp với chứng từ tốn thơng thường lại chưa phù hợp với chứng từ giao dịch với ngân hàng nhà nước hệ thống kho bạc nhà nước Các lệnh tốn khơng có mẫu riêng cho nghiệp vụ toán với ngân sách, thiếu yếu tố cần thiết chương, loại khoản hạng mục, để hoạch toán vào quỹ ngân sách Giải pháp tạm thời thủ công thể yếu tố phần nội dung diễn giải chứng từ nên hay bí sai sót, thiếu yếu tố tốn ngân hàng nhà nước cần bổ sung mẫu biểu dùng toán với ngân sách 109 Để cho chương trình tốn liên ngân hàng hồn thiện, Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm việc triển khai thực tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên tham gia vào hệ thống đóng góp ý kiến để từ rút kinh nghiệm thực tốt chế , quy trình toán hành nhằm giúp hoan thiện ,cải tiến chế sách tốn điện tử liên ngân hàng 2.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam phải trọng đến việc chăm lo bồi dưỡng đội ngũ cán để họ tham gia vào chương trình đại hố ngân hàng họ chuyên gia trang bị đầy đủ kiến thức chương trình , giỏi chun mơn , thơng thạo vi tính ngoại ngữ , có phẩm chất đạo đức tốt , có cán bọ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ đồng thời tránh rủi ro xảy - Tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng Home banking, Mobile banking, Internet banking thương mại điện tử, góp phần phong phú hoạt động toán qua ngân hàng - Đối với nghiệp vụ tốn thẻ , ngân hàng cơng thương cần lắp đặp thêm trạm Mosai khu vực, chi nhánh chưa có máy ATM, đầu tư thêm máy ATM đa chức tạo điều kiện cho việc chuyển tiền rút tiền Nhanh chóng lắp đặp máy ATM đa dạng hố loại hình thẻ toán Thực nối mạng máy ATM hệ thống ngân hàng khác - Ngân hàng NN&PTNT nghiên để thực liên kết chuyển tiền tự động từ tài khoản ATM sang tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân (cùng chủ tài khoản) ngược lại Việc chuyển khoản từ ATM sang khoản tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế cung cấp hàng 110 hoá, dịch vụ mở tài khỏan hệ thống ngân hàng công thương cần phải tiến hành để đáp ứng với yêu cầu người sử dụng Chất lượng thẻ ngân hàng NN&PTNT cần phải nâng lên hỏng hóc cho dù nhỏ xảy thiệt hại mặt kinh tế uy tín ngân hàng lớn Ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu cố xảy , tăng thời gian phục vụ khách hàng , tạo điều kiện mang lại ưu đãi cho chủ thẻ dịch vụ phụ trợ : thu phí từ 10 giao dịch ngày trở lên cho phép in kê giao dịch hoá đơn , dịch vụ ngân hàng nhà Những dịch vụ kèm tạo sức hấp dẫn với khách hàng hứa hẹn phát triển lên công nghệ mới, công nghệ đại ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần liên kết chặt chẽ với ngân hàng thương mại trình tốn Cụ thể ngân hàng mở tài khoản toán với để trực tiếp toán bù trừ với hay hành lập hiệp hội : Hiệp hội toán Việt Nam ... nghiệp vụ chi nhánh Xuân Mai 51 3.1 Biểu đồ doanh số toán chi nhánh năm gần 71 3.2 Biểu đồ tiền giao dịch không dùng tiền mặt năm qua 75 Chi nhánh 3.3 Biểu đố giao dịch khơng dùng tiền mặt Chi nhánh. .. tiễn Chi nhánh Agribank Xuân Mai hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Văn Tuấn, tơi lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Viê ̣t Nam – Chi nhánh Xuân Mai ”... của chi nhánh Agribank Xuân Mai 59 3.1 Tổng doanh số toán chi nhánh năm qua 71 3.2 Các thể thức toán chi nhánh Xuân Mai 74 3.3 Tỷ trọng thể thức toán chi nhánh Xuân Mai 78 3.4 Số lượng thẻ ATM phát