Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC LAN CHI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : : KINH TẾ PHÁT TRIỂN 60.31.50 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ THÁI TRÍ DŨNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2007 -0- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU……………………………………………………………………3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 11 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 15 1.2 Tổng quan sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm 21 1.2.2 Bản chất sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng 22 1.2.3 Tác dụng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng 24 1.2.4 Các loại sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng 25 1.3 Đặc tính sản phẩm dịch vụ tài 31 1.3.1 Giá, tính đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ, độ an tồn tài 31 1.3.2 Sự thuận tiện địa điểm, điều kiện giao dịch, tính tiện ích sản phẩm 32 1.3.3 Yếu tố người thỏa mãn, hài lòng khách hàng sản phẩm, kỹ năng, trình độ, thái độ phục vụ nhân viên 33 -1- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt 1.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế 34 1.4.1 Tính tất yếu hội nhập lĩnh vực ngân hàng 34 1.4.2 Cơ hội, thách thức phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập 34 1.4.3 Cung cầu thị trường sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng 37 1.4.4 Các nhân tố tác động tới phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng 38 1.4.5 Những điều kiện cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng bối cảnh hội nhập 39 1.5 Kinh nghiệm quốc tế việc phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ tài bối cảnh hội nhập 43 1.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 43 1.5.2 Một số học học rút từ việc nghiên cứu kinh nghiệm số nước vận dụng vào Việt Nam 46 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP 50 2.1 Sơ lược tình hình hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 50 2.1.1 Tình hình chung kinh tế xã hội thành phố Hồ Chí Minh 50 2.1.2 Những chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần 53 2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt (NAVIBANK) 55 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 55 2.2.2 Một số tiêu đạt qua năm gần 59 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua thời kỳ 60 2.3 Những yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 62 2.3.1 Những yêu cầu Hiệp định khung hợp tác thương mại dịch vụ (AFAS) ASEAN 62 -2- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt 2.3.2 Những yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo Hiệp định thương mại Việt Mỹ (BTA- Bilateral Trade Agreement) 63 2.3.3 Những yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập Tổ chức thương mại giới (WTO – World Trade Organization) 66 2.4 Thực trạng thị trường sàn phảm dịch vụ ngân hàng TMCP NAM VIỆT thời gian qua (các yếu tố sản phẩm , thuận tiện người) 68 2.4.1 Sản phẩm dịch vụ NAVIBANK 68 2.4.2 Đánh giá vị trí NAVIBANK thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 74 2.4.3 Cung cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng 75 2.4 Đánh giá mức độ hội nhập quốc tế thị trường dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần NAM VIỆT (NAVIBANK) 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP 78 3.1 Định hướng phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua 78 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng 78 3.1.2 Định hướng phát triển số dịch vụ chủ yếu 78 3.1.3 Những nội dung cần thực để phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng NAVIBANK 79 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP NAM VIỆT trình hội nhập 81 3.2.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt 81 3.2.2 Giải pháp chủ thể cung cấp dịch vụ 83 3.2.3 Giải pháp chủ thể tiếp cận dịch vụ tài 87 PHẦN KẾT LUẬN……………………………………………………………….87 TÀI LIỆU THAM KHẢO -3- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1/ AMCs : Assets Management Companies 2/ ASEAN : Association of South East Asian Nations 3/ BTA : Bilateral Trade Agreement 4/ DN : Doanh nghiệp 5/ DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa 6/ GATS : General Agreement on Trade in Services 7/ NAVIBANK : Nam Viet Commercial Joint Stock Bank 8/ NHBL : Ngân hàng bảo lãnh 9/ NHNN : Ngân hàng Nhà nước 10/ NHNNg : Ngân hàng nước 11/ NHTM : Ngân hàng thương mại 12/ NPL : Non Performing Loan 13/ PBOC : Public Bank of China 14/ PNTR : Permanent Normal Trade Relations 15/ RMB : Chinese/Yuan Renminbi 16/ TCTD : Tổ chức tín dụng 17/ TIFAs : Trade and Investment Framework Agreements 18/ TMCP : Thương mại cổ phần 19/ TTCK : Thị trường chứng khoán 20/ WTO : World Trade Organization -4- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn có xu hướng giảm dần qua năm…………………………… ……………………………………… 29 Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng GDP TP Hồ Chí Minh qua năm 2001-2006… 47 Bảng 3: Cơ cấu GDP phân theo thành phần kinh tế năm 2003 đến 2006 …… … 47 Bảng 4: Cơ cấu GDP phân theo khu vực kinh tế năm 2003 đến 2006 …… 48 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng ngành chủ yếu năm 2003 đến 2006………… 48 Bảng 6: Các tiêu tăng trưởng kinh tế thành phố Hồ Chí Minh so với nước năm 2003 đến 2006 ……………………………………………………………… 48 Bảng 7: Một số tiêu kết kinh doanh năm ………… …………… …….56 Bảng 8: Kết hoạt động dịch vụ 06 tháng đầu năm 2007…… … 56 Bảng 9: Tốc độ tăng trưởng xuất sang Hoa Kỳ giai đoạn 2001-2006……….62 Sơ đồ 1: Chức trung gian tín dụng……………………………………… .09 Sơ đồ 2: Mối quan hệ ngân hàng khách hàng……………………… …….20 Sơ đồ 3: Các hình thức cho vay trực tiếp 24 Sơ đồ 4: Các hình thức cho vay gián tiếp 26 -5- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT PHẦN MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp nhắm đến mục tiêu cuối lợi nhuận NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực “đặc biệt” nhạy cảm, lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, người “đi vay vay” với chất liệu kinh doanh tiền tệ Trong xu hội nhập quốc tế, đặc biệt bối cảnh Việt Nam thành viên thức WTO việc minh bạch hố sách điều kiện cần thiết bắt buộc Cũng giống lĩnh vực khác, lĩnh vực tài ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ tiến trình hội nhập với cam kết quốc tế lộ trình thực cụ thể, địi hỏi mở cửa thị trường, đối xử bình đẳng, ban hành luật lệ công khai minh bạch, cạnh tranh công bằng, v.v Sự khác biệt sản phẩm ngân hàng dẫn tới hệ lụy ngân hàng phải cạnh tranh giá, dẫn đến phân tách thị trường, bất cập thị trường tiền tệ Bên cạnh đó, tập đồn tài chính, ngân hàng lớn mong muốn vào đầu tư Việt Nam Điều xảy hội, đồng thời thách thức doanh nghiệp nước ta, đơn vị tài ngân hàng Do vậy, hệ thống NHTM (Ngân hàng thương mại) phải nâng cao khả cạnh tranh, kiểm soát rủi ro, phát triển dịch vụ niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán nhằm tăng nguồn vốn -6- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt LÝ DO NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI : Vì tồn phát triển vững mạnh hay bị sát nhập NHTM cổ phần nhỏ bé nước Ngân hàng TMCP Gia Định, Đệ Nhất, Thái Bình Dương, v.v NHTM cần tích cực phát triển sản phẩm dịch vụ tài mang hàm lượng cơng nghệ chiếm lĩnh phát triển thị trường theo lộ trình cam kết với cổ đông khẳng định vị thương trường, lý đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) không ngoại lệ so với ngân hàng nêu Theo yêu cầu lộ trình gia nhập WTO ngành tài ngân hàng ngân hàng thương mại buộc phải tăng vốn, tăng lực tài để có khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hệ thống kênh phân phối MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI : ¾ Trọng tâm nghiên cứu đề tài điểm sau: - Nghiên cứu lý luận NHTM sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Trong đó, nghiên cứu sâu vấn đề liên quan đến việc quản lý khả phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng tác động đến kinh tế - Đi sâu phân tích thực trạng sản phẩm dịch vụ tài NHTM cổ phẩn Nam Việt, phân tích nguyên nhân chủ yếu gây phát triển chậm chạp sản phẩm dịch vụ tài - Đề nghị số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng cho ngân hàng TMCP Nam Việt - Giúp cho cán nhân viên ngân hàng nhận thức kinh nghiệm dự kiến khả xảy tụt hậu, sụt giảm khách hàng, thị phần mà họ quản lý Dễ dàng nhận biết dấu hiệu cảnh báo rủi ro q trình cơng tác góp phần cải tiến sản phẩm dịch vụ phục vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày tốt -7- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU : Đối tượng nghiên cứu đề tài tập trung vào phân tích so sánh trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Nam Việt đề xuất biện pháp quản lý, phát triển mở rộng ứng dụng NHTM khác Phạm vi nghiên cứu luận văn nghiên cứu thực trạng kinh doanh sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàng TMCP Nam Việt năm 2006 2007 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Tính chất đề tài chủ yếu dựa vào liệu có khứ NHTM, kết hợp với quan sát yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng đến tình trạng phát triển sản phẩm dịch vụ cách chậm chạp tình hình Đồng thời tiến hành phân tích rút giải pháp cụ thể để phát triển sản phẩm dịch vụ tài cho NHTM Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp sau đây: - Phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử; - Phương pháp phân tích, giải thích, tổng hợp, so sánh nhằm làm bật vấn đề nghiên cứu từ kiến nghị giải pháp phù hợp; Dữ liệu thu thập từ nguồn sau: + Nội ngân hàng; + Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (http: www.centralbank.vn); Tổng cục thống kê (http: www.gso.gov.vn; http: www.pso.hochiminhcity.gov.vn) + Tổ chức bên ngồi, sách báo, tạp chí, phương tiện truyền thông, v.v… -8- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt NỘI DUNG NGHIÊN CỨU : - Phần mở đầu - Chương 1: Những vấn đề chung NHTM sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng: Chương chủ yếu trình bày sở lý luận chung, liên quan đến NHTM sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng thời gian qua, khả phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian tới - Chương 2: Thực trạng thị trường sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Nam Việt q trình hội nhập: Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng qua thời kỳ, phân tích sau hoạt động dịch vụ tài chính, từ sâu nghiên cứu phân tích yếu tố tác động đến khả phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng năm kế tiếp, v.v… - Chương 3: Từ thực trạng trình bày chương 2, đề nghị giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt nói riêng cho NHTM nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng sau hội nhập WTO - Phần kết luận Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI : Đề tài có ý nghĩa thực tiễn sau: Góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài cho NAVIBANK NHTM Góp phần rút thêm kinh nghiệm việc phân tích, đánh giá chất lượng sản dịch vụ tài ngân hàng cho nhân viên ngân hàng Giúp họ nhận biết nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ tài phục vụ khách hàng từ khâu tiếp xúc với khách hàng cho dến khâu cuối nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tránh sai sót nghiệp vụ gây phiền lòng cho khách hàng -9- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Thông qua buổi hội thảo, tọa đàm để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ có sách, xây dựng sản phẩm cho vay thu mua chế biến hàng hóa, tứng trước tiền bán sản phẩm tốn quốc tế, v.v… doanh nghiệp xuất nhập hàng nông, thủy sản, v.v… Xác định chu kỳ kinh doanh vốn khách hàng để chuẩn bị nguồn cung vào dịp lễ Tết cuối năm 3.1.2.3 Dịch vụ toán: + Dịch vụ ngoại hối nghiệp vụ đầu tư tài tín dụng thị trường tài + Chú trọng nguồn ngoại tệ để kịp thời cung ứng cho nhà xuất nhập + Dịch vụ khác 3.1.3 Những nội dung cần thực để phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng NAVIBANK: Hồn thiện qui định pháp lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng: Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, NAVIBANK cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết - 79 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt NAVIBANK với NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS; Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, NAVIBANK cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý tốn Q trình phát triển hoàn thiện dịch vụ NHBL phải thực bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm NAVIBANK cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng - 80 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt khách hàng, trả lương bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng: Do phần lớn đối tượng phục vụ dịch vụ NHBL cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ NHBL, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các giải pháp khác: Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm nhẹ rủi ro, định cho vay cách nhanh chóng, xác Xây dựng phận quản lý phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí lợi nhuận phân đoạn khách hàng, thực tốt sách khách hàng, triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa loại sản phẩm dịch vụ phù hợp NAVIBANK cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển dịch vụ NHBL, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động NHBL 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP NAM VIỆT trình hội nhập: 3.2.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt: Kiện toàn cấu tổ chức đội ngũ quản lý điều hành ngân hàng Tái cấu trúc máy ngân hàng hướng đến tính chun nghiệp, đại Tiếp tục hồn thiện dự án Core Banking System nhằm thiết lập mạng trực tuyến (online) NAVIBANK, làm sở cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại - 81 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt NAVIBANK triển khai rộng rãi sản phẩm dịch vụ, bước nâng cao chất lượng tài tiền tệ, tạo dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, bạn hàng Dựa vào tảng tài nhu cầu dịch vụ tài – ngân hàng NAVIBANK, giai đoạn tới, NAVIBANK xây dựng thành định chế đầu tư tài mạnh quy mô vốn, công nghệ ngân hàng, khả hợp tác hội nhập với hệ thống định chế tài nước quốc tế Điều mặt tạo lập vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển NAVIBANK, mặt khác nâng cao vị để hợp tác với định chế tài Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài ra, NAVIBANK xây dựng máy tinh nhuệ để hỗ trợ Ban lãnh đạo Ngân hàng định kinh doanh nhanh nhạy xác, đồng thời hỗ trợ đơn vị thuộc hệ thống hoạt động Đặc biệt, NAVIBANK hình thành cơng ty hoạt động chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng phi ngân hàng, tích cực tham gia vào TTCK nước Đồng thời, chuẩn bị điều kiện để sớm có chi nhánh, văn phịng đại diện nước nhằm tham gia hoạt động thị trường vốn quốc tế Phát triển hệ thống kênh phân phối, tiếp tục phát riển mạng lưới hoạt động sở để mở rộng việc huy động, tài trợ vốn cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Tăng cường công tác cho vay thu nợ, đề biện pháp tích cực để phát triển khách hàng, chăm sóc ưu đãi khách hàng truyền thống Tăng cường công tác quản lý tín dụng, xây dựng tiêu chí cho vay cụ thể, chuẩn hóa sản phẩm quy trình quy chế cho vay để tăng cường chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Hoàn thiện củng cố chất lượng sản phẩm dịch vụ có Phát triển sản phẩm mới, đưa thị trường sản phẩm thay thấy đủ điều kiện thời điểm thích hợp, chọn cách đưa sản phẩm vào thị trường hợp lý Thường xuyên đánh giá, phân tích sản phẩm dịch vụ để kiếm lợi ích riêng có sản phẩm, tăng sức cạnh tranh thị trường Cố gắng tạo nhiều sản phẩm sở sản phẩm có để cung cấp cho khách hàng, làm cho sức sống sản phẩm ngân hàng lâu bền - 82 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để gia tăng huy động vốn tăng thu nhập lãi cho ngân hàng Nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ ròng/chênh lệch thu chi đạt 5-10% Các chi nhánh tích cực nghiên cứu mở rộng địa bàn hoạt động khu vực có điều kiện phát triển dịch vụ khu công nghiệp mở, khu dân cư, khu đô thị, thị trấn, thị tứ, trung tâm thương mại, v.v… Xây dựng chế tài trợ hàng xuất, đẩy mạnh phối hợp với chi nhánh tiếp cận doanh nghiệp làm hàng xuất có uy tín để tăng doanh số hiệu giao dịch Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao Chú trọng phát triển sản phẩm dịch vụ NAVIBANK có kinh nghiệm: tư vấn, bảo lãnh Xây dựng loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng, giai đoạn, đảm bảo đáp ứng tốt yêu cầu ngày nâng cao khách hàng Đa dạng hóa dịch vụ phục vụ cho khách hàng Chú trọng phát triển tiện ích dịch vụ sản phẩm dịch vụ cho nhóm đối tượng khách hàng, địa bàn Thực phương án tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng Tham gia góp vốn để thành lập đưa vào hoạt động công ty, v.v… Liên minh chiến lược với đối tác nước giúp NAVIBANK đại hóa hoạt động ngân hàng với sản phẩm ngân hàng đại, đảm bảo khả cạnh tranh hội nhập NAVIBANK góp phần nâng cao quy mơ hoạt động NAVIBANK tài trợ vốn cho đối tác, sử dụng sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật đối tác nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, mở rộng thị phần kinh doanh 3.2.2 Giải pháp chủ thể cung cấp dịch vụ: Các dịch vụ toán tiếp tục phát triển, đặc biệt dịch vụ tốn có ứng dụng cơng nghệ cao, dịch vụ thẻ tiếp tục phát triển mạnh Không ngừng nỗ lực để cung cấp dịch vụ toán qua mạng cho khách hàng với nhiều sản phẩm tiện ích - 83 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, chuẩn hóa quy trình nhằm giảm thời gian, chi phí cho phép giảm thiểu rủi ro tín dụng tạo thuận lợi cho NAVIBANK tăng mức cho vay, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay cho doanh nghiệp cụ thể Xác định DNNVV đối tượng ưu tiên hàng đầu cung ứng tín dụng dịch vụ ngân hàng, DN có độ tín nhiệm cao, DN xuất đầu tư khép kín Tăng cường tiếp cận với DNNVV để giới thiệu sách tín dụng, chiến lược khách hàng, điều kiện thủ tục vay, tổ chức tập huấn cho doanh nghiệp lập dự án sản xuất kinh doanh, quản lý tài triển khai dự án có hiệu quả, v.v… Tập trung phát triển khách hàng theo hướng mở rộng sở khách hàng có trọng điểm Ngồi sản phẩm truyền thống cần chủ động triển khai hình thức sản phẩm dựa khai thác Core Banking Hợp tác tồn diện với tổ chức tài chính, công ty lớn để phát huy hiệu việc cung cấp loại hình sản phẩm dịch vụ, sản phẩm tín dụng, ủy thác đầu tư, huy động vốn, tốn, v.v … Tăng tiện ích cho chủ thẻ vấn đề NHTM đặc biệt quan tâm Cần triển khai sản phẩm, dịch vụ hợp tác với tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng điện, nước, viễn thông để triển khai toán tiền dịch vụ định kỳ qua tài khoản Đồng thời phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM Từng bước khuếch trương thương hiệu chương trình tài trợ, khuyến lớn, triển khai thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, có hàm lượng cơng nghệ thẻ ATM, thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản, thu chi hộ, dịch vụ vận chuyển, quản lý tài sản, vấn tin tài khoản SMS, v.v … làm phong phú thêm lựa chọn khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm kênh phân phối đại truyền thống Triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối với hệ thống tốn bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Triển khai hoạt động tài trợ thương mại kinh doanh dịch vụ, tăng độ an - 84 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt tồn nghiệp vụ tốn quốc tế, tăng cường hoạt động toán marketing, dịch vụ toán quốc tế, v.v… Xây dựng hệ thống khách hàng cốt lõi truyền thống công ty, tập đồn lớn, cơng ty tư nhân hoạt động lĩnh vực kinh tế mạnh quan tâm đạo Chính phủ, cấp ngành Tạo lập khách hàng bền vững, trì mối quan hệ tốt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, đồng thời mở rộng sang đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, công ty TNHH, cá nhân, hộ kinh doanh, v.v… Phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ hướng tới nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân với việc tập trung phát triển dịch vụ, chuyển tiền kiều hối, phát hành toán loại thẻ, mở rộng mạng lưới ATM, chấp nhận toán POS/EDC Phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phát triển kênh phân phối ngân hàng đại e-banking, phone banking, internet banking, v.v… Trong thời gian tới, NAVIBANK xác định mục tiêu tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tương xứng với quy mơ phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ; đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán quản lý nghiệp vụ; tổ chức triển khai tốt hoạt động chăm sóc khách hàng + Bố trí nguồn nhân lực tốt để đón đầu dịch vụ tiềm năng, nhân viên có trình độ chun mơn vững vàng không ngừng chủ động cải tiến thủ tục rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng + Tạo nên cách tiếp thị riêng phù hợp với nhóm khách hàng Ví dụ, khách hàng có trình độ hạn chế, cơng tác tiếp thị khó khăn khơng sử dụng nhiều hình thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mà hướng dẫn nhóm khách hàng truyền thống thật cặn kẽ, giúp họ sử dụng thành thạo dịch - 85 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt vụ NAVIBANK tạo niềm tin cho họ Từ họ tiếp thị cho khách hàng khác Ngoài ra, cần tiến hành thu thập, lắng nghe ý kiến khách hàng để tìm cần khắc phụ để hồn thiện dịch vụ Tạo phong cách bình dị, đời thường, tạo hịa đồng thân mật với nhóm khách hàng vùng nông thôn nhằm tạo cho khách hàng cảm nhận thân thiện giao dịch với NAVIBANK + Đa dạng hóa tiện ích phục vụ nhằm giúp ngân hàng giữ vững thị phần dịch vụ khẳng định thương hiệu NAVIBANK ngân hàng có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu người dân địa phương + Xây dựng văn hóa tốn mới: Thay đổi thói quen tốn tiền mặt việc sử dụng thẻ ATM với tiện ích rút tiền, chuyển khoản, toán phí bảo hiểm, kiểm tra số dư, in kê, xác định hạn mức giao dịch, khóa mở thẻ máy ATM, chi trả tiền lương, lương hưu, toán tiền đện, nước, điện thoại; gửi tiền trực tiếp vào máy ATM đổi ngoại tệ trực tiếp, v.v tín dụng thấu chi, cho vay tiêu dùng để tăng sức hấp dẫn thẻ, kích hoạt nhu cầu sử dụng thẻ + Tăng cường liên kết, chia sẻ công nghệ, thị phần với ngân hàng việc kết nối toán để phát triển dịch vụ thẻ với hệ thống kết nối thẻ VNBC (Việt Nam Bank Card) Banknetvn Bên cạnh cần phải đầu tư tạo dựng thiết bị công cụ mạng, máy ATM, điểm POS, thẻ, v.v nhằm kích hoạt nhu cầu sử dụng cơng cụ tầng lớp nhân dân Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngồi, ngân hàng đại lý nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, có tới 50% khách hàng sử dụng sản phẩm tài khoản nhận lương - 86 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Ứng dụng công nghệ đại giải pháp Pay@anywhere – giải pháp tổng thể bao gồm phần cứng, phần mềm dịch vụ hệ thống tích hợp giải pháp giao dịch bảo mật bao gồm thiết bị đầu cuối EMV (Europay, Mastercard, Visa) Cơng ty Ingenco (Pháp) góp phần xây dựng thói quen văn minh thương mại 3.2.3 Giải pháp chủ thể tiếp cận dịch vụ tài chính: Hệ thống tài chính- ngân hàng Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ ứng dụng, tiếp cận cộng nghệ đại Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển nhanh dịch vụ tiện ích ngân hàng đại trở nên cần thiết hết để ngân hàng Việt Nam đứng vững trước thử thách trình hội nhập sâu rộng vào đời sống kinh tế quốc tế Thực tế cho thấy, ngân hàng mong muốn có hệ thống ngân hàng lõi thật tốt để tiện ích phát triển nhanh, an tồn đáp ứng địi hỏi thị trường, phát triển nhanh kênh “Internet Banking, Home Banking, Call Center, Payment Gateway, chăm sóc khách hàng, kết nối tiện ích ngân hàng liên thơng, v.v Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống tốn – Core Banking, giúp thực tốt nghiệp vụ kinh doanh, tăng cường hoạt động kiểm soát nội giúp quản lý điều hành ngân hàng theo thông lệ quốc tế Hiệu sách khách hàng cịn thấp, chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện, máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, thiếu phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, thiếu hệ thống tiêu định lượng đánh giá hoạt động NHBL, mức độ ứng dụng CNTT chưa cao NAVIBANK cần tập trung tăng cường quan hệ hợp tác kinh doanh với nhiều thành phần khách hàng để hoạt động kinh doanh đối ngoại không ngừng tăng trưởng - 87 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt góp phần hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động kinh doanh đối nội tăng sức cạnh tranh thị trường nước quốc tế Ký kết thỏa thuận hợp tác nhiều lĩnh vực, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho dự án đầu tư, ưu tiên cho cán nhân viên vay theo gói sản phẩm cho vay cá nhân vay đảm bảo lương cho vay theo chương trình cổ phần hóa, ưu đãi đặc biệt với khoản phí sử dụng dịch vụ Xác định mục tiêu tăng tỷ lệ thu phí dịch Chuẩn bị điều kiện để phát triển sản phẩm bancassurance, nghiên cứu xây dựng quy trình tốn thẻ VISA, gửi tiền vào máy ATM Liên kết phát triển dịch vụ cho công bưu điện, điện lực, công ty điện thoại để thực dịch vụ tốn hóa đơn, thu tiền bán hàng, v.v… Chú trọng cơng tác tiếp thị, có kế hoạch quảng bá thương hiệu, dịch vụ, tiện ích ngân hàng rộng rãi đến thành phần kinh tế, dân cư địa bàn nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Ngân hàng muốn có thêm tài khoản, có thêm khách hàng Việc ủy quyền quản lý tài khoản thực CTCK truy cập vào hệ thống tài khoản nhà đầu tư ngân hàng để kiểm tra số dư có quyền phong tỏa số tiền sau nhà đầu tư mua chứng khoán nhằm cung cấp dịch vụ ứng trước tiền bán cho nhà đầu tư Với mục tiêu không ngừng cải tiến dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ trọn gói khách hàng, ngân hàng hoàn thiện trang web nhằm đem đến cho khách hàng thông tin cần thiết sản phẩm dịch vụ hàng hóa Việc mở rộng dịch vụ thu phí trở thành yếu then chốt chiến lược tăng cường thu nhập ngân hàng năm gần Việc thay đổi số quy định ngành ngân hàng gia tăng sức ép buộc ngân hàng phải thu phí với nhiều dịch vụ trước “miễn phí” phát triển dịch vụ – dịch vụ có phí bán cổ phiếu cho cơng ty, quỹ đầu tư, chào bán chứng khốn, dịch vụ bảo lãnh phát hành - 88 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Dịch vụ ngân hàng phục vụ công ty khu vực cạnh tranh với ngân hàng nội địa, nhiên cạnh tranh mạnh chủ yếu cung cấp dịch vụ cho công ty lớn nước Sau đợt điều chỉnh lại chiến lược đầu năm 2000, số ngân hàng hoàn toàn rút khỏi hoạt động thị trường Việt Nam Số lại tiếp tục trì hoạt động mức chưa cao thời gian trước mắt, song tích cực tương lai trung hạn Trong dài hạn, khu vực doanh nghiệp nội địa loại vừa đối tượng khách hàng tiềm mà số ngân hàng nước cạnh tranh để giành lấy Về dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân, có ngân hàng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam ANZ HSBC Và bắt đầu xuất cạnh tranh ngân hàng nước khu vực - 89 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt PHẦN KẾT LUẬN Kết luận Qua nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần NamViệt”, rút số nhận xét sau: Về mặt lý luận nhu thực tiễn chứng minh hệ thống ngân hàng TMCP đóng vai trị khơng nhỏ việc cung ứng vốn dịch vụ cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt giai đoạn nay, Việt Nam gia nhập WTO q trình cơng nghiệp hóa đại hóa, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn bên cạnh yêu cầu sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao địi hỏi ngày cấp bách Trong bối cảnh phát triển kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, cạnh tranh NHTM ngày diễn gay gắt Ngân hàng TMCP Nam Việt, vừa gia nhập thị trường thành phố Hồ Chí Minh chưa đầy năm nên cịn phải đương đầu với nhiều thách thức khó khăn Vì vậy, để đạt mục tiêu phát triển bền vững , đảm bảo an toàn hiệu năm tới, trước tiên ngân hàng phải cố gắng việc xây dựng thực chiến lược kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với giai đoạn phát triển Trong trình hoạt động, NAVIBANK phải thực kết hợp nhiều giải pháp ngăn chặn phịng ngừa rủi ro xảy hoạt động kinh doanh bao gồm cơng tác thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định Đồng thời phải xem trọng tăng cường cơng tác kiểm sốt nội quản lý rủi ro để kịp thời phát sai sót, vi phạm nghiệp vụ, có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro đáng tiếc xảy Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, giới hạn tín dụng khách hàng, v.v… Bên cạnh NAVIBANK cần phát huy việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài trọn gói theo đối tượng khách hàng - 90 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt NAVIBANK cần đảm bảo thống ngân hàng lõi (core banking) cho phép xử lý khối lượng liệu giao dịch khổng lồ thời gian ngắn, đồng thời cung ứng cho khách hàng tin cậy khả cung ứng dịch vụ xác, an tồn bảo mật tiết kiệm chi phí họ mong đợi Mặt khác, nhằm thực mục tiêu mình, yếu tố “con người” quan trọng mang tính định NAVIBANK cần phải thường xuyên trao dồi, bồi dưỡng nguồn nhân lực chất lượng cao tiến tới việc tiêu chuẩn hóa theo hướng đáp ứng nhanh, xác nhu cầu thị trường, nhấn mạnh khả khai thác, thu thập xử lý thông tin Sự hồn thiện NAVIBANK khơng thể thiếu giúp đỡ ủng hộ tận tình quan quản lý nhà nước pháp luật đường lối chung Trên số ý kiến nhằm góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ tài cho Ngân hàng TMCP Nam Việt hệ thống NTHM nói chung Góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, hạn chế thời gian nghiên cứu nên nội dung luận văn cịn nhiều thiết sót, kính mong dẫn Quý Thầy Cô để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện thêm thời gian tới Kiến nghị Ngành tài – ngân hàng Việt Nam thay đổi phát triển lớn mạnh hàng ngày Mục tiêu ngân hàng tạo nhiều tiện ích thuận tiện giảm thiểu tối đa rủi ro kinh doanh tiền tệ Các sản phẩm dịch vụ nhấn mạnh lĩnh vực sau: Thứ nhất: Các giải pháp an toàn bảo mật thông tin Các ngân hàng cho phép giao dịch bị ngừng trệ, cho phép thông tin giao dịch bị mất, bị sai lệch bị lộ cho đối tượng không đủ thẩm quyền - 91 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt Thứ hai: Các giải pháp quản lý quy trình cơng việc Các ngân hàng muốn tổ chức hoạt động cho hiệu cách quy trình hóa liên tích cải tiến quy trình (Theo kiểu ISO 9001 hay Six Sigma) Muốn kiểm soát thông suốt hay ngưng trệ công đoạn; theo dõi lập kế hoạch nhân lực để đáp ứng khối lượng giao dịch tương ứng; kiểm soát chất lượng công việc Thứ ba: Các giải pháp online banking, home banking, kết hợp ngân hàng với ngành bảo hiểm, điện lực, bưu điện, nước, v.v… Thứ tư: Các giải pháp quản lý quan hệ khách hàng Mơ hình tổ chức NHTM Việt Nam cần chuyển đổi từ cấu trúc theo chức sang mơ hình cấu trúc theo nhóm khách hàng Một số quy chế quản lý đại theo thông lệ quốc tế xây dựng phù hợp với điều kiện cạnh tranh thay đổi công nghệ, phát triển mạng lưới, chi nhánh điểm giao dịch rộng khắp tỉnh, thành nước Một số ngân hàng nghiên cứu triển khai mơ hình tách bạch khối quản lý khối kinh doanh theo mơ hình back-office front-office NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy tốn với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống toán quốc gia thống an toàn NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành - 92 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê TP Hồ Chí Minh (2006) – Báo cáo tổng hợp kinh tế TP Hồ Chí Minh Lê Văn Tư (2000), Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (1997), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam(1997), Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Tập thể biên dịch hiệu đính: PTS Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo, Ngân hàng thương mại NXB TP Hồ Chí Minh David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại Frederic S Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose, Texas A & M University (2001), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Thị trường tài tiền tệ số ngày 01/05/2007 10 Thời báo Ngân hàng số 53 ngày 03/05/2007; số 55 ngày 08/05/2007, số 56 ngày 10/05/2007, số 59 ngày 17/05/2007, số 62 ngày 24/05/2007, số 100 ngày 21/08/2007 11 Thời báo Tài ngày 16/05/2007, 21/05/2007 12 Thời báo Tài Việt Nam – Đặc san số 4/2007 13 Vietnamnet (01/08/2006): Mở cửa dịch vụ ngân hàng: Nhận diện bất cập 14 Văn kiện nghị Đại hội IX Đảng 15 Các thông tin khác truy cập từ trang web Ngân hàng Nhà nước centralbank.vn, vneconomy.com.vn , vnds.com.vn 16 Các nghị định, nghị quyết, thông tư, v.v… liên quan đến TCTD Chính phủ, NHNN ban hành - 93 - ... trường sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Nam Việt trình hội nhập Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt - 10 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài. .. trường dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần NAM VIỆT (NAVIBANK) 76 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT TRONG... lượng khách hàng doanh số sản phẩm dịch vụ ngày nhiều - 33 - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt 1.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng bối cảnh