Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thống nhất, tỉnh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP TRẦN ĐÌNH KIM LOAN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT, TỈNH ĐỒNG NAI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP MÃ SỐ: 60620115 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƢỜI HƢỚNG DẪN PGS.TS: NGUYỄN VĂN TUẤN Đồng Nai, 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Trần Đình Kim Loan Sinh ngày 01 tháng 04 năm 1974 Là học viên Cao học khóa K22A trường Đại học Lâm Nghiệp Cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng hộ sản xuất Ng n hàng N ng nghiệp Phát tri n N ng th n Việt Nam - chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập chưa cơng bố tồn nội dung đ u; số liệu, nguồn trích dẫn kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Đồng Nai, ngày 25 tháng 10 năm 2016 T C GIẢ Trần Đình Kim Loan ii LỜI CẢM ƠN Đ hồn thành đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại Học L m Nghiệp, cố gắng nổ lực th n vừa học tập vừa nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tế trình c ng tác, T i Quý Thầy, C truyền đạt, trang bị kiến thức cần thiết đặc biệt định hướng, hướng dẫn tận t m Thầy hướng dẫn giúp T i hồn thành đề tài Với lịng biết ơn s u sắc, t i xin tr n trọng cám ơn: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn, người trực tiếp hướng dẫn hết lịng, tận tình định hướng tư duy, hướng dẫn t i tiếp cận thực tiễn, bổ sung kiến thức cần thiết giúp t i hoàn thành đề tài; Quý thầy c giảng viên trang bị cho t i nhiều kiến thức quý báu thời gian học tập nghiên cứu trường; Quý thầy c Ban giám hiệu, Khoa sau đại học Trường Đại học L m Nghiệp sờ II tạo điều kiện giúp t i hoàn thành đề tài nghiên cứu Xin ch n thành cảm ơn Ban giám đốc, Anh chị trưởng phòng ban đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng hổ trợ, góp ý tạo điều kiện giúp t i suốt thời gian học tập nghiên cứu Đồng Nai, ngày 25 tháng 10 năm 2016 Tác giả Trần Đình Kim Loan iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng bi u x Danh mục sơ đồ, bi u đồ xii ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu a) Mục tiêu tổng quát b) Mục tiêu cụ th 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu b) Phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.Một số khái niệm 1.1.1.1.Tín dụng ng n hàng 1.1.1.2.Khái niệm hộ sản xuất 1.1.1.3.Chất lượng tín dụng 1.1.2.Các hình thức cho vay ng n hàng thương mại 1.1.2.1.Căn vào mục đích tín dụng: iv 1.1.2.2.Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.2.3.Căn vào tài sản đảm bảo khoản cho vay 1.1.2.4.Các loại hình thức cho vay 10 1.1.3.Chất lượng chương trình tín dụng NHTM 10 1.1.3.1.Tăng trưởng tín dụng 11 1.1.3.2.Chất lượng tín dụng 11 1.1.3.3.Hiệu tín dụng 15 1.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay NHTM 16 1.1.4.1.Các nhân tố bên ngân hàng 16 1.1.4.2.Nhân tố bên 17 1.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 19 1.2.1.Kinh nghiệm số nước giới 19 1.2.2.Kinh nghiệm số ng n hàng thương mại Việt Nam 25 CHƢƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.Đặc m huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 30 2.1.1.Đặc m tự nhiên 30 2.1.1.1.Vị trí địa lý 30 2.1.1.2.Địa hình 31 2.1.1.3.Đặc m khí hậu thủy văn 32 2.1.1.4.Cơ cấu đất đai 33 2.1.2.Đặc m kinh tế, xã hội 33 2.1.2.1.Đặc m dân số, lao động 33 2.1.2.2.Đặc m phát tri n y tế, văn hóa, giáo dục 35 2.1.2.3.Đặc m phát tri n sở hạ tầng 38 2.1.2.4.Đặc m phát tri n kinh tế huyện 39 2.2.Giới thiệu chung Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai v 43 2.2.1.Lịch sử hình thành phát tri n 43 2.2.2.Chức nhiệm vụ 45 2.2.3.Cơ cấu tổ chức 46 2.3.Phương pháp nghiên cứu 48 2.3.1.Phương pháp thu thập số liệu 48 2.3.1.1.Số liệu thứ cấp 48 2.3.1.2.Thu thập số liệu sơ cấp 48 2.3.2.Phương pháp xử lý số liệu 49 2.3.3.Phương pháp ph n tích số liệu 49 2.3.4.Các tiêu sử dụng nghiên cứu 50 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1.Thực trạng kết hoạt động Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 53 3.1.1.Hoạt động huy động vốn 55 3.1.2.Hoạt động cho vay 56 3.1.3.Hiệu sử dụng vốn 58 3.1.4.Các khoản thu nhập 59 3.2.Thực trạng kết chất lượng chương trình hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 60 3.2.1.Chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 60 3.2.2.Kết thực chương trình hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 63 3.2.2.1.Huy động vốn 64 3.2.2.1.Doanh số cho vay HSX 66 vi 3.2.2.2.Dư nợ cho vay HSX 71 3.2.2.3.Doanh số thu nợ HSX 75 3.2.2.4.Nợ xấu HSX 79 3.2.3.5.Tình hình vịng quay vốn tín dụng HSX 81 3.2.3.6.Kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất 82 3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thực chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 84 3.3.1.Th ng tin đối tượng vấn 84 3.3.2.Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 86 3.3.3.Đánh giá khách hàng chất lượng th n chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 87 3.3.4.Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 89 3.4.Những thành cơng, tồn thực chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 91 3.4.1.Những thành công 91 3.4.2.Những tồn 93 3.4.2.1.Bên ngân hàng 93 3.4.2.2.Bên ngân hàng 95 3.4.3.Nguyên nh n tồn 95 3.4.3.1.Những nguyên nh n khách quan 95 3.4.3.2.Những nguyên nhân chủ quan 96 3.5.Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng thực chương trình tín dụng cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 98 3.5.1.Định hướng phát tri n tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 98 3.5.2.Một số giải pháp n ng cao chất lượng tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 98 vii 3.5.2.1.Giải pháp mở rộng cho vay chương trình tín dụng HSX 99 3.5.2.2.Xây dựng chiến lược kinh doanh, sách tín dụng chương trình tín dụng HSX 99 3.5.2.3.X y dựng quy trình tín dụng chương trình tín dụng HSX 101 3.5.2.4.N ng cao chất lượng thẩm định chương trình tín dụng HSX 102 3.5.2.5.Giải pháp ki m tra giám sát, phòng ngừa rủi ro tín dụng HSX 103 3.5.2.6.Giải pháp huy động vốn 105 3.5.2.7.Giải pháp bán chéo sản phẩm 105 3.5.2.8.Giải pháp hoạt động Marketing 106 3.5.2.9.N ng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán 107 KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 109 1.Kiến nghị Agribank 109 2.Kiến nghị Huyện ủy, UBND huyện Thống Nhất 109 3.Kiến nghị Ng n hàng Nhà nước 110 4.Kiến nghị Chính phủ 111 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Số thứ Tên viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri n Nông thôn BHXH Bảo hi m xã hội CBTD Cán tín dụng CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa CN Chi nhánh DNTN Doanh nghiệp tư nh n ĐVT Đơn vị tính GCN.QSDĐ Giất chứng nhận quyền sử dụng đất GTSX Giá trị sản xuất 10 HSX Hộ sản xuất 11 KH Kế hoạch 12 KTXH Kinh tế xã hội 13 NHNN Ng n hàng Nhà nước 14 NHTM Ng n hàng thương mại 15 NQ Nghị 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 SXNN Sản xuất nông nghiệp tự ix 18 TCKT Tổ chức kinh tế 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TGDC Tiền gửi d n cư 21 TM-DV Thương mại dịch vụ 22 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 23 UBND Ủy ban Nhân dân 24 VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 111 Hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu nặng nề cho kinh tế Chính vậy, NHNN cần có quy định cụ th , biện pháp quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM - NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công khách hàng phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng m i trường tự nhiên - Về xử lý tài sản chấp, NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành liên quan xây dựng quy định đ ngân hàng có th tự phát mại tài sản chấp khách hàng khơng có khả trả nợ mà khơng phải khởi tố tòa án nh n d n - Đồng thời, NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động tín dụng đ cho đời th ng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát tri n 4.Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần tạo m i trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hướng; Một hệ thống văn bản, Nghị định không mâu thuẫn, chồng chéo - Chính phủ cần có hỗ trợ triệt đ có giải pháp hiệu đ ng n hàng thương mại có th thực việc tái cấu: có ý kiến phản hồi kịp thời kiến nghị, đề xuất ng n hàng thương mại, với khoản nợ tồn đọng cần sử dụng ng n sách nhà nước đ chuy n vốn xóa - Cần có thống quan ki m toán Việt Nam, cụ th hóa chuẩn mực ki m tốn cho phù hợp với thông lệ ki m tốn quốc tế Tiến tới, Chính phủ cần quy định chế độ ki m toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đ đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài 112 Thường xuyên tổ chức ki m tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời 113 KẾT LUẬN Phát tri n kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược Nhà nước ta Trong bối cảnh này, vai trị cho vay chương trình tín dụng HSX cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Tiềm nhu cầu vốn HSX lớn Đặc biệt m i trường cạnh tranh ngày gay gắt TCTD, kinh tế HSX trở thành khách hàng mục tiêu nhiều NHTM Mở rộng cho vay chương trình tín dụng HSX góp phần gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Hộ sản xuất chủ yếu hộ gia đình kinh doanh nhỏ, lĩnh vực nơng nghiệp, n ng th n, điều kiện sản xuất khó khăn, trình độ hi u biết cịn hạn chế, khả tài cịn yếu, Tuy vậy, hộ sản xuất lại thành phần kinh tế đ ng đảo nhất, thị trường cạnh tranh rủi ro, thị trường tài có nhiều tri n vọng, mang lại nhiều lợi ích cho NHTM Tín dụng hộ sản xuất có vai trị quan trọng không với kinh tế hộ, với kinh tế, xã hội đất nước, mà với NHTM, thị trường mục tiêu hệ thống Agribank Việt Nam Huyện Thống Nhất với tổng diện tích đất tự nhiên 24.000 ha, với tổng số hộ d n 38.000 hộ, tiềm nhu cầu vốn HSX lớn Trong tổng số hộ vay đến cuối năm 2015 Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 3.912 hộ, chiếm 10,2% tổng số hộ có, chứng tỏ tiềm đ mở rộng tín dụng lĩnh vực lớn Tuy nhiên việc mở rộng đầu tư cho vay chương trình tín dụng HSX phải đ i với việc n ng cao chất lượng tín dụng Trong qua hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh Thống Nhất đạt kết định, thực mục tiêu đề ra: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qu n khoảng 20%/năm, nợ hạn thấp 1%, điều chứng tỏ chi nhánh có sách tín dụng hợp lý, mang lại chất lượng cao hoạt động tín dụng Hoạt động chương trình tín dụng HSX thời gian qua mang lại 114 hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh huyện đồng thời góp phần thực tốt mục tiêu kinh tế địa bàn huyện đặc biệt hoàn thành mục tiêu huyện n ng th n Trong phạm vi đề tài ghiên cứu đề tài sở lý luận thực trạng chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank Thống Nhất, thấy tồn tại, tìm nguyên nhân tồn tại, từ đề số giải pháp nhằm n ng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai Do đề tài nghiên cứu rộng, cần phải có số liệu thơng tin tất TCTD địa bàn đ có biện pháp sát thực thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức thực tiễn hạn chế nên có giải pháp, kiến nghị cịn chưa thật cụ th t i hy vọng với giải pháp, kiến nghị đưa mong cấp lãnh đạo quan tâm, có th nghiên cứu bổ sung thêm giải pháp phù hợp đ ứng dụng vào thực tiễn nhằm ngày n ng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam (2015), Đánh giá giải pháp điều hành hoạt động tín dụng HSX cá nhân năm 2015 Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành “ Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt nam” Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo- HSX ngày 29/08/2014 ban hành " Hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ" hệ thống Agribank Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 V/v Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Agribank chi nhánh tỉnh Đồng Nai (2013 - 2015), Báo cáo Kết tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (2013 - 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2013 - 2015) Chính Phủ (2015), Nghị Định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Chi Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (2015), Nghị Quyết Đại hội Chi nhiệm kỳ (2015-2020) 10 Huyện Thống Nhất (2011 -2015), Báo cáo Thống kê huyện Thống Nhất (2011 -2015) 116 11 Huyện Thống Nhất (2015), Nghị số 01/NQ-ĐH ngày 28/7/2015, Nghị Đại hội Đảng huyện Thống Nhất nhiệm kỳ (20152020) 12 Nguyễn Thị Nhất (2012), Đề tài“Mở rộng cho vay HSX chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Ngọc Hồi tỉnh KonTum” 13 Nguyễn Thị Tuyên (2012), Đề tài “ hát triển cho vay Hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bình Định” 14 NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 15 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 16 Phan Văn Diệu (2015), Đề tài “ hát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Đồng Nai” 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng (2010) 18 Trang webhttp://luanvanaz.com, chia kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng 19 Một số tạp chí thơng tin liên quan trang Web Internet: www.agribank.com.vn, www.google,… www.dongnaigov.vn, www.sbv.gov.vn, 117 Phụ lục 01: PHIẾU KHẢO SÁTÝ KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ tốt nhu cầu mong muốn Quý Ông/Bà sản phẩm tiền vay Agribank chi nhánh Thống Nhất, tình Đồng Nai Tơi mong nhậnđược giúp đỡ Q Ơng/Bà thông qua việc trả lời tham khảo ý kiến hoạt động cho vay Agribank Xin Q Ơng/Bà vui lịng đọc bảng câu hỏi đ y trả lời cách đánh (X) vào mục Quý Ông/Bà lựa chọn điền số thông tin bảng hỏi Phiếu khảo sát bảo mật, phục vụ cho công tác nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” Nhằm phục vụ Quý Ông/Bà ngày tốt I THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ Tên chủ hộ: ………………………………………………Tuổi ữ:…………………………………… Giới tính: Địa chỉ: Gia đình Ông/Bà gồm người :…….(người) Trong có người độ tuổi lao động :…….(người) Nghề nghiệp (ngành nghề SXKD chính): Làm ruộng, rẫy Chăn nu i Kinh doanh, TMDV Khác Trình độ học vấn: ấp Ông/Bà vay vốn Agribank thuộc diện nào: Hộ giàu Hộ Hộ trung bình II THÔNG TIN VỀ VAY VỐN Số tiền vay vốn gia đình thời gian Qua?[ ] trđ Xin cho biết gia đình vay vốn thời gian (bao nhiêu 118 năm): ,năm 10 Xin cho biết nhu cầu vốn vay [ ] trđ vốn vay [ ] trđ đảm bảo % nhu cầu vay vốn Mục dích vay : [ ] Thời gian vay: [ .] tháng 11 Xin cho biết việc vay vốn gia đình có phải đảm bảo tài sản khơng: a, Khơng phải đảm bảo tài sản theo NĐ55 Chính Phủ: [ ] b, Nếu phải đảm bảo tài sản: [ ] Tài sản chủ [ ] Tài sản bên thứ [ ] Tài sản hình thành từ vốn vay [ ] Khác 12 Xin Ông/Bà cho biết tiếp cận nguồn vốn tín dụng Agribank? [ ] Rất dễ tiếp cận [ ] Bình thường [ ] Dễ tiếp cận [ ] Khó tiếp cận * Nếu dễ tiếp cận: Xin cho biết nguyên nhân: [ ] Thủ tục vay vốn đơn giản [ ] Thuộc đối tượng vay [ ] Có dự án đầu tư [ ] Khác vốn * Nếu dễ tiếp cận chƣa đáp ứng đủ vốn: Xin cho biết nguyên nhân: [ ] Khơng có tài sản bảo đảm tiền vay [ ] Có tài sản chưa cấp GCNQSD GCNQSH [ ] Tài sản bảo đảm kh ng đủ [ ] Khác * Nếu khó tiếp cận: xin cho biết nguyên nhân: [ ] Không đối tượng [ ] Thủ tục phức [ ] Không có dự án đầu tư [ ] tạp Khác 13 Xin Ơng/Bà cho biết có ý định chuy n sang vay vốn TCTD khác 119 khơng? Nếu có xin vui lịng cho biết ngun nh n đánh số thứ dấu X vào mục chọn Tên tổ chức tín dụng Số tiền vay nhiều Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Thời gian Lãi cho vay suất thấp Agribank Ngân hàng CSXH Các ngân hàng TMCP khác Quỹ tín dụng nhân dân Khác * Nếu có nguyên nhân khác xin Ơng/Bà vui lịng cho biết thêm : 14 Ơng/Bà vui lịng cho biết đánh giá hiệu sử dụng vốn vay gia đình? Thu nhập tăng đến 20% [ ] Kh ng xác định [ ] Thu nhập tăng 21%-50% [ ] Không trả lời [ ] Thu nhập tăng 50% [ ] 15 Hiện khoản vay Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai có nợ q hạn khơng? [ ] Có [ ] Khơng Nếu có:xin cho biết nợ h n nhóm nguyên nhân [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Sản xuất, KD thua lỗ [ ] Thiên tai, dịch bệnh, ] Sử dụng vốn sai mục đích xin vay [ ] Khác hạn hán [ 120 III ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK 16 Ông/bà vui lòng cho biết cách xử lý nợ đến hạn, hạn CBTD [ ] Rất tốt [ [ ] Tốt ] Bình thường [ ] Chưa tốt 17 Khi vay vốn Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, Ơng/Bà có sử dụng thêm dịch vụ Agribank khơng? [ ] Có [ ] Khơng * Nếu có: Xin cho biết: Sử dụng dịch vụ nào? [ ] SMS Banking ( nhắc nợ đến hạn) [ ] Mua bảo hi m bảo an tín dụng (ABIC) [ ] Thẻ [ ] Khác * Nếu không: xin cho biết nguyên nhân [ ] Kh ng biết dịch vụ [ ] Biết kh ng tham gia [ ] Khác 18 Ơng/Bà có đánh giá hiệu việc sử dụng dịch vụ ngân hàng nêu tác động khoản vay? [ ] Tác động tốt [ ] Tốt [ ] tác động [ ] Khơng tác động 19 Gia đình vay vốn Agribank có mang lại hiệu cho gia đình Ơng/Bà 20 Đánh giá gia đình phong, cách thức xử lý cơng việc cán tín dụng Agribank ? [ [ ] Chưa chuyên nghiệp [ ] Chuyên nghiệp ] Kh ng trả lời 21 Ông/bà chi biết thời gian xử lý hồ sơ cán Agribank? [ ] Nhanh [ ] Bình thường [ ] Chậm 22 Thái độ cán tín dụng Agribank làm việc? [ ] Nhiệt tình [ ] Bình thường [ ] Khơng nhiệt tình 121 23 Nhận xét c ng tác quản lý, ki m tra, giám sát Agribank? [ ] Tốt [ ] Bình thường [ ] Chưa tốt 24 Theo Ông/Bà nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn gia đình Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (vui lòng đánh dấu X vào cột theo bảng đây) Không ảnh hưởng Ít ảnh hưởng Ảnh hưởng Nhân tố Tỷ lệ cho vay/Tổng giá trị đầu tư Thủ tục hồ sơ vay vốn Thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay Thời gian đăng ký chấp tài sản Chi phí hồ sơ vay vốn Phong cách thái độ giao tiếp cán tín dụng Định giá Tài sản chấp Lãi suất cho vay Quy định Agribank thời gian trả nợ gốc, nợ lãi 10 Việc ki m tra, giám sát sau giải ngân 11 Cơ sở vật chất, m i trường làm việc 12 Uy tín, thương hiệu Agribank 122 25 Xin Ông/Bà cho biết ý kiến thời gian tới đ n ng cao chất lượng, hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực đầu tư cho vay n ng nghiệp, nông thôn Agribank địa bàn cần thực giải pháp nào? a Tiếp cận, khảo sát trực tiếp đến hộ gia đình [ ] b Phối hợp vơi địa phương thành lập tổ, nhóm thơng qua hội đoàn th đ vay vốn [ ] c Cải cách tác phong, lề lối làm việc CBTD, cán giao dịch [ ] d Một số sách khác: Xin trân trọng cảm ơn Ông/Bà 123 Phụ lục 02: PHIẾU PHỎNG VẤN Ý KIẾN CÁN BỘ TÍN DỤNG CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai Câu 1.Thông tin người vấn - Họ tên: Năm sinh - Chức vụ, đơn vị c ng tác: CBTD Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất - Trình độ học vấn Trình độ chun mơn - Giới tính: [ ] Nam [ ] Nữ Câu 2.Đánh giá anh/chị hoạt động quản lý, điều hành Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (Đánh dấu X vào lựa chọn) Nội dung đánh giá STT C ng tác tham mưu, giúp Huyện ủy, UBND huyện C ng tác th ng tin, tuyên truyền tiếp cận, tiếp thị Quản lý, ki m tra, giám sát hoạt động phận tín dụng giao dịch viên Công tác đạo, đ n đốc giám sát việc quản lý nợ, thu hồi nợ ( gốc hoặc/và lãi) đến hạn, nợ hạn Quy trình, nghiệp vụ xử lý, thu hồi nợ hạn Cập nhật đạo thực sách tín dụng Cơng tác đạo, điều hành lãnh đạo Ki m tra, ki m soát hồ sơ vay, thời gian tái thẩm định lãnh đạo Năng lực, trình độ, nhạy bén CBTD Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt 124 10 Phối hợp phòng thực nhiệm vụ 11 Tác phong giao dịch giao dịch viên 12 C ng tác khen thưởng, xử phạt liên quan đến hoạt động tín dụng Câu 3.Đánh giá anh/chị c ng tác đạo, điều hành Huyện ủy, UBND huyện hoạt động Agribank Nội dung đánh giá TT Tốt Bình Chƣa thƣờng tốt Quan t m đến hoạt động Agribank lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn C ng tác cấp giấy chứng nhận trang trại Q trình cấp, cấp đổi GCN.QSDĐ, chỉnh sửa thơng tin giấy CNQSDĐ (Thủ tục, thời gian, chi phí,…) Thời gian đăng ký tài sản đảm bảo Xây dựng, hoạch định sách tín dụng, lập kế hoạch đầu tư tín dụng cho ngành nghề chủ lực Giám sát việc thực đầu tư tín dụng lĩnh n ng nghiệp, nông thôn theo Nghị Định Chính phủ Câu Đánh giá anh/chị phối hợp, hỗ trợ UBND xã hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai TT Nội dung đánh giá Thành lập quản lý hoạt động tổ vay vốn Xác nhận đối tượng vay vốn, cung cấp thông tin khách hàng Phối hợp với Agribank việc thu nợ, xử lý nợ hạn C ng tác chứng thực hợp đồng chấp Tốt Bình Chƣa thƣờng tốt 125 Câu 5.Theo anh/chị, yếu tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (Đánh dấu X vào cột lựa chọn nhất) Nội dung đánh giá TT I Nhân tố chủ quan Chính sách, quy trình tín dụng ngân hàng Công tác quản lý, ki m tra giám sát Agribank Hiệu phương án, dự án đầu tư Chất lượng nhân cán liên quan đến khoản cho vay Tài sản bảo đảm tỷ lệ (%) số tiền cho vay/ tổng giá trị TSBĐ Lựa chọn tiền vay Năng lực sản xuất, quản lý, tài khách hàng Truy cập thông tin CIC II Nhân tố khách quan M i trường pháp lý Tốc độ tăng trưởng kinh tế thu nhập bình qu n đầu người M i trường tự nhiên, kinh tế, xã hội Khác Câu 6.Xin anh chị cho biết ý kiến thời gian tới đ mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng cho vay HSX (Tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng tín dụng) lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai cần phải làm gì? Xin trân trọng cảm ơn anh/chị NGƢỜI PHỎNG VẤN (Ký, ghi r họ tên) NGƢỜI ĐƢỢC PHỎNG VẤN (Ký, ghi r họ tên) ... chất lượng hoạt động tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng. .. 3.2.1 .Chương trình tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 60 3.2.2.Kết thực chương trình hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai ... Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai - Giải pháp n ng cao chất lượng chương trình tín dụng HSX Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 5 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC