Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Trần Thị Mỹ Liên NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG Trần Thị Mỹ Liên NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Trần Thị Mộng Tuyết TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy, truyền thụ kiến thức cho tơi suốt q trình học tập Trường Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn sâu sắc đến Cô TS Trần Thị Mộng Tuyết, Cơ tận tình hướng dẫn giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tiếp theo, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, Ban Giám đốc cán nhân viên làm việc Ngân hàngThương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Vĩnh Long hỗ trợ, giúp đỡ tơi nhiều q trình thu thập liệu chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn giúp hồn thành đề tài Cuối cùng, tơi xin kính chúc quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh, Cơ TS Trần Thị Mộng Tuyết, Ban Giám đốc cán nhân viên Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long mạnh khỏe, hạnh phúc thành công Trân trọng cảm ơn./ ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Vĩnh Long” cơng trình nghiên cứu tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Trần Thị Mộng Tuyết Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Trần Thị Mỹ Liên iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .x TÓM TẮT .xi ABSTRACT xi CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu .3 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp nghiên cứu .3 1.5.2 Dữ liệu nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.6.1 Về mặt khoa học iv 1.6.2 Về mặt thực tiễn 1.7 Kết cấu đề tài CHƯƠNG VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu khái quát hệ thống Sacombank 2.2 Giới thiệu khái quát Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển .6 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 2.2.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu 2.2.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 2.2.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ khác .7 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2019 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.4.2 Hoạt động cấp tín dụng 2.2.4.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ khác 2.3 Một số vấn đề cần quan tâm Sacombank Vĩnh Long 10 2.3.1 Về sức ép cạnh tranh 11 2.3.2 Về chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu .11 2.3.3 Về vấn đề gia tăng lợi nhuận .11 2.3.4 Về chất lượng nguồn nhân lực 12 2.4 Vấn đề chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long 12 Tóm tắt chương 13 CHƯƠNG 14 v TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 14 3.1 Tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh 14 3.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh 14 3.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh .14 3.1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh 15 3.1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .15 3.1.3.2 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh 16 3.1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh 17 3.1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Hộ kinh doanh 21 3.2 Tổng quan nghiên cứu trước 25 3.2.1 Các nghiên cứu nước .25 3.2.2 Nghiên cứu nước .26 3.2.3 Kết rút từ cơng trình nghiên cứu 27 3.3 Xác định phương pháp nghiên cứu 27 Tóm tắt chương 27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 29 4.1 Các quy định chung hoạt động cấp tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long 29 4.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long giai đoạn 2014 - 2019 29 vi 4.2.1 Chỉ tiêu định tính .29 4.2.1.1 Sự đáp ứng nhu cầu Hộ kinh doanh 29 4.2.1.2 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng .30 4.2.1.3 Trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 32 4.2.2 Chỉ tiêu định lượng 33 4.2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ .33 4.2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn .36 4.2.2.3 Chỉ tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ .40 4.2.2.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 4.2.3 So sánh chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long với số Chi nhánh ngân hàng khác địa bàn tỉnh Vĩnh Long 46 4.2.3.1 So sánh thị phần dư nợ tín dụng Sacombank Vĩnh Long với số tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2014 - 2019 46 4.2.3.2 So sánh chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long với số tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2014 -2019 47 4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long giai đoạn 2014 - 2019 51 4.3.1 Những kết đạt 51 4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 4.3.2.1 Những tồn hạn chế 52 4.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế .53 Tóm tắt chương 54 CHƯƠNG 56 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 56 vii 5.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Sacombank Vĩnh Long đến năm 2025 56 5.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 56 5.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Hộ kinh doanh 57 5.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long 57 5.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hoạt động truyền thông, quảng bá .57 5.2.2 Đổi vận dụng linh hoạt, quy trình, thủ tục cho vay .59 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng khách hàng Hộ kinh doanh .59 5.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 60 5.2.5 Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng Hộ kinh doanh cách hợp lý, nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ nhằm thu hút giữ chân khách hàng.60 5.2.6 Tăng cường biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn 62 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu 62 Tóm tắt chương 63 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO .i Danh mục tài liệu tiếng Việt i Danh mục tài liệu tiếng Anh ii PHỤ LỤC iv viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng Tình hình huy động vốn Sacombank Vĩnh Long (2014 - 2019) Bảng 2 Tình hình hoạt động cho vay Sacombank Vĩnh Long (2014 - 2019) Bảng Tình hình hoạt động kinh doanh khác Sacombank Vĩnh Long (2014 - 2019) Bảng Tổng dư nợ kết cấu dư nợ HKD Sacombank Vĩnh Long (2014-2019) 34 Bảng Tỷ lệ NQH cho vay HKD Sacombank Vĩnh Long (2014 - 2019) 37 Bảng Tỷ lệ nợ xấu cấu nhóm nợ xấu HKD Sacombank Vĩnh Long (2014 2019) 39 Bảng 4 Doanh số cho vay doanh số thu nợ HKD Sacombank Vĩnh Long (2014 2019) 41 Bảng Thu nhập từ hoạt động tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long (2014 - 2019)44 Bảng Thị phần dư nợ tín dụng số tổ chức tín dụng địa bàn Vĩnh Long (2014 - 2019) 46 Bảng Bảng so sánh số tiêu cho vay HKD số tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Long (2014 - 2019) 48 57 Nâng cao vai trò đạo hiệu hoạt động Ban kiểm soát nội Ban xử lý nợ chi nhánh, tăng cường công tác thu hồi NQH, nợ xấu, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu để giảm gánh nặng trích dự phịng rủi ro 5.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Hộ kinh doanh Thực theo định hướng phát triển hoạt động tín dụng, Sacombank Vĩnh Long đưa số mục tiêu trọng tâm phát triển tín dụng đới với HKD, sau: Đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng HKD phạm vi kiểm soát chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng; đẩy mạnh gia tăng số lượng quy mô khoản vay Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm để HKD tiếp cận nguồn tín dụng Chi nhánh, giúp HKD hưởng tiện ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ Chi nhánh mang lại Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh HKD nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng Chú trọng xây dựng chiến lược khách hàng nhằm sàng lọc khách hàng, tạo sở điều chỉnh việc cấp tín dụng có trọng tâm, trọng điểm nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu theo hướng mở rộng tín dụng nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh hiệu Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, thường xun phân tích theo dõi nắm bắt kịp thời thơng tin tình hình biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài HKD nhằm ngăn chặn, xử lý kịp thời có phát sinh nguy gây rủi ro, tổn thất cho Chi nhánh 5.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long 5.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hoạt động truyền thông, quảng bá Để truyền tải thông điệp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến HKD hoạt động quảng bá truyền thơng có vai trị quan trọng Vì thế, 58 thời gian tới, Chi nhánh cần trọng đổi cơng tác truyền thơng nội dung hình thức, với lộ trình thực sau: Trước hết, Chi nhánh cần tăng cường nhân chuyên trách cho phận quan hệ khách hàng, nhân phận Chi nhánh mỏng khối lượng công việc đảm đương nhiều cộng thêm áp lực phải hoàn thành tiêu giao Do để giảm tải nâng cao chất lượng công việc cho phận này, giai đoạn trước mắt Chi nhánh cần bổ sung thêm từ 01 đến 02 tiêu, sau có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao chất lượng nhân phận, đảm bảo có đủ lực, đặc biệt lực nghiên cứu thị trường, từ hoạch định chiến lược marketing hiệu với đối tượng khách hàng theo giai đoạn Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Do đặc thù trụ sở Chi nhánh đặt trung tâm thành phố Vĩnh Long, đối tượng khách hàng HKD chủ yếu tiểu thương kinh doanh khu vực chợ Vĩnh Long, Chi nhánh có điều kiện thuận lợi để tuyên truyền, quảng bá sản phẩm trực tiếp đến tận tay khách hàng Ngồi hoạt động treo băng rơn trụ sở, Chi nhánh cần nghiên cứu thiết kế tờ rơi quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cử nhân viên phát tận tay khách hàng Ngoài ra, định kỳ hàng quý tháng lần, Chi nhánh tổ chức hội nghị, hội thảo, tọa đàm, gặp mặt khách hàng để tuyên truyền, quảng bá, trao đổi với khách hàng sở cho đời sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng HKD Song song đó, Chi nhánh cần thực tốt hoạt động an sinh xã hội địa phương như: trao học bổng hỗ trợ học tập cho tiểu thương vượt khó học giỏi; thăm hỏi gia đình sách dịp Lễ, Tết,…nhằm góp phần tích cực vào việc khẳng định trách nhiệm ngân hàng với cộng đồng từ làm cho uy tín thương hiệu Chi nhánh ngày ghi nhận đánh giá cao Thứ ba, Chi nhánh cần nghiên cứu phát triển đa dạng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ để giới thiệu, cung ứng bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng HKD cách nhanh chóng hiệu Ngồi kênh phân phối truyền thống, cần phải quan tâm đẩy mạnh phát triển kênh phân phối đại nhằm giúp tiết kiệm đáng kể nhân thời gian, từ cắt giảm chi phí phát sinh, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 59 5.2.2 Đổi vận dụng linh hoạt, quy trình, thủ tục cho vay Việc tuân thủ quy trình cho vay quan trọng cần thiết Tuy nhiên, thực tế Chi nhánh cần nghiên cứu vận dụng cách linh hoạt quy trình nhằm tạo sản phẩm tiện ích với hồ sơ thủ tục đơn giản, nhanh chóng, tiện lợi, mang đến hài lòng cho khách hàng Với lộ trình thực sau: Trước hết, định kỳ hàng năm có thay đổi sách pháp luật Nhà nước có liên quan, Chi nhánh phân cơng cán rà sốt lại quy trình, thủ tục tín dụng để tìm điểm cịn bất cập, quy định lỗi thời, từ đề xuất điều chỉnh, bổ sung, đổi quy trình thủ tục cho phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh quy định Nhà nước Thứ hai, Chi nhánh cần mạnh dạn việc vận dụng linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay theo nhóm đối tượng khách hàng cụ thể, xem xét bỏ qua bước phân tích tài chính, thẩm định khách hàng, giảm bớt hồ sơ, thủ tục tài sản đảm bảo xem xét cho vay theo hình thức tín chấp, cho vay bảo đảm hàng hóa kinh doanh khách hàng,… Bên cạnh đó, Chi nhánh hướng dẫn hỗ trợ khách hàng đăng ký vay vốn qua điện thoại, đăng ký online nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cắt giảm chi phí phát sinh 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tăng cường hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng Hộ kinh doanh Thông qua hoạt động cụ thể: Thứ nhất, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Trước mắt, cần nâng cao chất lượng cán thẩm định, phân cơng nhân viên có chun mơn tốt, có đạo đức nghề nghiệp, đồng thời, phân cơng cán thẩm định chun trách theo nhóm khách hàng HKD, để có am hiểu sâu lĩnh vực phụ trách từ đưa nhận định đắn công tác thẩm định, bên cạnh đó, phải đảm bảo thực quy trình thẩm định, thẩm định chéo, tái thẩm định theo quy định ngân hàng tuân thủ pháp luật Nhà nước Thứ hai, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội việc tuân thủ quy định thủ tục cấp tín dụng cho HKD cán nhân viên, việc giúp Chi nhánh phát nguy rủi ro đạo đức, sai sót q trình tác nghiệp cán tín dụng để chấn 60 chỉnh kịp thời, mà cịn giúp Chi nhánh phát lỗ hỏng chế, quy trình, sách cho vay để kịp thời hoàn thiện điều chỉnh cho phù hợp Thứ ba, cần tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đặc biệt trọng kiểm sốt sau cho vay, thơng qua hoạt động như: Định kỳ hàng tháng, hàng quý, Chi nhánh cử cán xuống địa bàn để giám sát, nắm tình hình sản xuất kinh doanh HKD nhằm đảm bảo HKD sử dụng vốn vay mục đích cam kết Ngồi ra, Chi nhánh cần có kế hoạch rà soát, đánh giá lại tài sản đảm bảo nhằm kiểm soát việc biến động hạn chế tình trạng thất tài sản dẫn đến nguy thất thoát vốn ngân hàng 5.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần thực tốt sách nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, với lộ trình sau: Thứ nhất, công tác tuyển dụng nhân viên: Định kỳ hàng năm, Chi nhánh rà sốt tình hình nhân đơn vị để xác định tiêu nhân cịn thiếu, từ có kế hoạch tuyển dụng nhân Khi tuyển dụng, Chi nhánh cần tuân thủ quy trình tuyển dụng cách nghiêm túc, công đảm bảo chất lượng nhằm tuyển chọn ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức, lực, kỹ cần thiết để đảm nhiệm tốt công việc giao Thứ hai, công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên: Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nhân viên, trọng đào tạo chỗ thông qua việc quan sát, hướng dẫn trực tiếp; định kỳ tổ chức thi chuyên môn, nghiệp vụ nhằm kiểm tra, đánh giá lại trình độ, lực, kỹ nhân viên để từ rà sốt, phân loại, bố trí lại nhân viên phù hợp với lực người theo vị trí cơng tác chun mơn Thứ ba, sách đãi ngộ nhân viên: Chi nhánh cần xây dựng chế độ đãi ngộ nhân viên hiệu quả, tạo môi trường làm việc lành mạnh, văn minh, thân thiện; có sách lương, chế độ khen thưởng hợp lý nhằm trọng dụng người tài khuyến khích nhân viên có tâm huyết an tâm làm việc, gắn bó với Chi nhánh 5.2.5 Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng Hộ kinh doanh cách hợp lý, nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ nhằm thu hút giữ chân khách hàng Với số giải pháp cụ thể sau: 61 Trước hết, Chi chánh cần thiết lập danh mục cho vay hợp lý, đảm bảo đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng loại hình cho vay phù hợp với đặc thù HKD địa bàn Về thời hạn cho vay, với đặc thù HKD địa bàn Vĩnh Long chủ yếu hộ tiểu thương kinh doanh chợ, hộ chăn nuôi, sản xuất chế biến nơng sản, đó, Chi nhánh cần mở rộng cho vay ngắn hạn, hạn chế tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đồng thời cấu thời hạn cho vay - trả nợ hợp lý phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh HKD Về ngành nghề, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay ngành mạnh khuyến khích phát triển địa phương như: chăn nuôi, sản xuất, thu mua chế biến nông - thủy - hải sản,…hạn chế cho vay vào ngành nghề có mức độ rủi ro cao chứng khoán, bất động sản,… Thứ hai, Chi nhánh cần kiểm sốt tăng trưởng dư nợ tín dụng HKD song song với việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cách hợp lý, phù hợp với điều kiện, lực khả Chi nhánh, không mục tiêu lợi nhuận, chạy theo doanh số mà mở rộng tín dụng cách ạt, kiểm sốt, dẫn đến sai sót việc cấp tín dụng vượt khả năng, thẩm quyền, từ gây tổn thất cho ngân hàng Thứ ba, Chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng để thu hút, giữ chân khách hàng, nhằm gia tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, doanh số thu nhập giải pháp cụ thể như: Trước hết, Chi nhánh cần phân nhóm khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp, phân công nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm phụ trách nhóm khách hàng theo đối tượng, khu vực lĩnh vực cụ thể Định kỳ hàng tháng, quý, Chi nhánh cử nhân viên tín dụng xuống tận địa bàn để tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị giới thiệu tính ưu việt sản phẩm dịch vụ kèm với hình thức khuyến nhằm thuyết phục khách hàng đến với Chi nhánh Khi thiết lập mối quan hệ với khách hàng, nhân viên tín dụng thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng nhằm trì tạo lập mối quan hệ gắn bó, thân thiện, gần gũi để giữ chân khách hàng; đồng thời, có hình thức hỗ trợ tối đa cho khách hàng khâu làm hồ sơ, thủ tục, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ, xem xét tăng hạn mức tín dụng,… Song song đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng HKD thông qua việc trọng cải thiện kỹ giao tiếp, thái độ, tác phong nhân viên Trong q trình giao dịch với HKD, cán tín dụng cần tư vấn cặn kẽ, chi tiết, 62 hướng dẫn tận tình, rõ ràng, cụ thể để HKD thực thủ tục cung cấp hồ sơ vay vốn xác, đầy đủ, tránh gây phiền hà cho khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm đến góp ý, thắc mắc, than phiền, khiếu nại khách hàng để phân tích tìm ngun nhân khách hàng khơng hài lịng q trình giao dịch với ngân hàng từ tìm hướng giải cách thỏa đáng 5.2.6 Tăng cường biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn Với số giải pháp cần thực sau: Trước hết, Chi nhánh cần tăng cường việc kiểm tra, giám sát khoản vay, thường xuyên cử cán theo dõi, giám sát, kiểm tra thực địa giúp phát kịp thời dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp để xảy rủi ro phát hiện, gây tổn thất cho ngân hàng Tiếp theo, khoản NQH, nợ xấu phát sinh, Chi nhánh cần tổ chức phân tích, đánh giá nguyên nhân, khả thu hồi để từ có kế hoạch, phương án xử lý thu hồi chi tiết, cụ thể đến khoản nợ Thứ hai, Chi nhánh cần thực tốt việc phân loại nợ, trích lập trì khoản dự phịng để đối phó rủi ro tín dụng, việc phân loại nợ phải thực cách công khai, minh bạch, chất khoản nợ, tránh trường hợp mục tiêu lợi nhuận mà phân loại nợ khơng Ngồi ra, việc sử dụng dự phịng để tài trợ rủi ro tín dụng phải đối tượng, điều kiện, trình tự thủ tục theo quy định pháp luật Sacombank Cuối cùng, Chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành thủ tục khởi kiện để thu hồi nợ theo quy định pháp luật xem phương án cuối sau thực đầy đủ biện pháp cần thiết chưa thu hồi nợ từ khách hàng 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu Do phương pháp thời gian nghiên cứu hạn chế, nên đề tài thực nghiên cứu chất lượng tín dụng HKD xét từ góc độ ngân hàng chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả sở số liệu thứ cấp thu thập từ ngân hàng, chưa thực nghiên cứu chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng HKD kinh tế địa phương, đồng thời, chưa thu thập số liệu sơ cấp sử dụng phương pháp định lượng để phân tích số liệu Từ kết nghiên cứu hạn chế đề tài, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu cần mở rộng phạm vi nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng HKD xét 63 từ ba phía ngân hàng, khách hàng HKD kinh tế Ngồi ra, thực phương pháp điều tra, khảo sát để thu thập số liệu sơ cấp sử dụng mơ hình định lượng để phân tích số liệu nhằm nghiên cứu sâu yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng HKD Tóm tắt chương Nội dung chương khái quát số định hướng phát triển tín dụng, đồng thời kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long với mục tiêu tăng cường hoạt động nhằm thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng nhân lực, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế, xử lý NQH nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng HKD Chi nhánh 64 KẾT LUẬN Xuất phát từ khó khăn thách thức Sacombank Vĩnh Long hoạt động tín dụng HKD, đề tài nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long nhằm góp phần giúp Chi nhánh mở rộng thị trường, tăng thị phần, giảm thiểu nguy rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Với số kết đạt sau: Một là, luận văn trình bày khái quát sở lý thuyết hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng HKD số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng mang tính định tính định lượng, nhân tố ảnh hưởng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng HKD Hai là, luận văn sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long giai đoạn 2014 - 2019 dựa sở lý thuyết trình bày chương 3, từ kết phân tích, tác giả đánh giá thành tựu đạt được, tồn xác định nguyên nhân chúng từ rút nhận định làm sở đề xuất giải pháp Chương Ba là, luận văn đề xuất giải pháp giúp hoàn thiện, nâng cao chất lượng tín dụng HKD Sacombank Vĩnh Long, giải pháp đưa sát phù hợp với tình hình thực tế điều kiện Chi nhánh Trong trình nghiên cứu, trình độ phương pháp nghiên cứu cịn hạn chế, nên luận văn không tránh hạn chế sai sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ nhằm giúp luận văn hồn thiện i TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Lý Hoàng Ánh Nguyễn Đăng Dờn, 2014 Giáo trình thẩm định tín dụng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Tr 24-32 Bộ luật Dân 2015 Phạm Ngọc Dũng Đinh Xuân Hạng, 2011 Giáo trình tài - tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Tài chính, Tr 101-109 Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân, Tr 30-40 Nguyễn Hồng Hà Lê Thành Nam, 2019 Yếu tố ảnh hưởng đến định chuyển đổi hộ kinh doanh cá thể sang doanh nghiệp Tạp chí Tài chính, Kỳ 1, tháng 6/2019, Tr 151-154 Dương Thị Hoàn, 2019 Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Công nghiệp Hà Nội, số 50/2019, Tr 118-122 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê, Tr 46-48 Lê Thị Thanh Mỹ, 2017 Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định Luận án tiến sĩ, Học viện Tài chính, Tr 31-39 Nguyễn Thu Nga cộng sự, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Thái Nguyên Tạp chí Khoa học Công nghệ, Đại học Thái Nguyên, số 121(07), Tr 191-197 10 Nghị định 78/2015/NĐ-CP ngày 14/9/2015 Chính phủ đăng ký doanh nghiệp 11 Sacombank Báo cáo tài hợp bán niên sốt xét 2020 12 Sacombank Báo cáo tài hợp từ năm 2014 đến năm 2019 13 Sacombank Báo cáo tài hợp bán niên soát xét 2020 ii 14 Sacombank Báo cáo thường niên từ năm 2014 đến năm 2019 15 Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2014 đến năm 2019 16 Nghiêm Xuân Thành, 2020 Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành Ngân hàng mục tiêu ngân hàng số Vietcombank Tạp chí Ngân hàng, Số (2020), Tr 21- 25 17 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 18 Nguyễn Thanh Tuấn, 2019 Các tiêu phân tích rủi ro tài ngân hàng thương mại Tạp chí Tài chính, Kỳ 1, Tháng 5/2019 Tr 104-107 19 Nguyễn Văn Tuấn, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ, Đại học ngân hàng TP HCM, Tr.8-18 20 Mai Văn Xuân, 2010 Giáo trình kinh tế nơng hộ trang trại Huế: Nhà xuất Đại học Huế, Tr 5-8 21 Mai Thị Thanh Xuân cộng sự, 2013 Phát triển kinh tế Hộ gia đình Việt Nam Tạp chí Kinh tế Kinh doanh, Đại học Quốc gia Hà Nội, Tập 29, Số (2013), Tr.1-9 22 Nguyễn Thị Hải Yến, 2016 Tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất cà phê tỉnh Đăk Lăk Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Huế, Tr 10-12 Danh mục tài liệu tiếng Anh 23 Alemayehu Kebede, 2015 Assessing the level of customer satisfaction in credit service: the case of Construction and Business Bank sc Master’s thesis Saint Mary’s University 24 Bolton, R., 1998 A Dynamic Model of the Duration of the Customer’s Relationship with a Continuous Service Provider: The Role of Satisfaction Marketing Science, 17 (1), 1998, pp 45-65 25 Fredic S Mishkin, 1992 The economics of money, Banking, and Financial Markets Columbia University iii 26 Herington and Weaven, 2009 E‐retailing by banks: e‐service quality and its importance to customer satisfaction European Journal of Marketing, Vol 43, No 9/10, pp 1220-1231 27 Irina Bena, 2010 Evaluating customer satisfaction in banking services Management & Marketing (2010) Vol 5, No 2, pp 143-150 28 Loso Judijanto and E V Khmaladze, 2003 Analysis of Bank Failure Using Published Financial Statements: The Case of Indonesia (Part 1) Journal of Data Science 1(2003), pp 199-230 29 Richard L Oliver, 1981 Measurement and evaluation of satisfaction processes in retail settings Journal of Retailing, 57(3), pp 25-48 30 Zhu Xiaoqian, et al, 2014 TOPSIS method for quality credit evaluation: A case of air-conditioning market in China Journal of Computational Science, Vol 5, Issue 2, March 2014, pp 99-105 iv PHỤ LỤC Phụ lục Chức nhiệm vụ Ban giám đốc Phòng chức Sacombank Vĩnh Long: Giám đốc: người trực tiếp quản lý điều hành chung hoạt động chi nhánh; chịu trách nhiệm trước Sacombank pháp luật định Các Phó Giám đốc: người giúp việc cho Giám đốc chi nhánh, đạo điều hành số nhiệm vụ Giám đốc phân công phụ trách; chịu trách nhiệm trước Giám đốc pháp luật định Phịng Kinh doanh: phận tham mưu cho Giám đốc hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng (huy động, cho vay, hình thức cấp tín dụng dịch vụ khác, ) phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Sacombank; trực tiếp tiếp thị, quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến KH; chịu trách nhiệm trước Giám đốc hoạt động chức năng, nhiệm vụ thẩm quyền giao Phòng Kiểm soát rủi ro: phận tham mưu cho Giám đốc công tác quản lý rủi ro Chi nhánh; thực đánh giá quản lý rủi ro nhằm dự báo, phát hiện, kiểm sốt, phịng ngừa đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro phát sinh gắn liền với tất hoạt động Chi nhánh chức năng, thẩm quyền giao theo đạo Sacombank Hội sở Phịng Kế tốn Quỹ: phận tham mưu cho Giám đốc công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, kế tốn ngân quỹ Chi nhánh theo quy định Nhà nước Sacombank; trực tiếp thực nghiệp vụ kế toán ngân quỹ, quản lý kiểm soát nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý tài sản, vật tư, thu nhập, chi phí xác định kết kinh doanh Chi nhánh chức năng, nhiệm vụ thẩm quyền giao Phụ lục Các quy định chung hoạt động cấp tín dụng Hộ kinh doanh Sacombank Vĩnh Long Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng v Về ngun tắc Ngun tắc hồn trả gốc lãi: HKD phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ nguyên gốc lãi khoản tín dụng vay ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng Tùy theo khoản vay, thời hạn vay mà ngân hàng đưa mức lãi suất khác đảm bảo theo quy định Nhà nước Nguyên tắc thời hạn: Khoản tín dụng phải HKD hoàn trả thời hạn theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng HKD Nguyên tắc tài sản đảm bảo: Tùy theo khoản vay cụ thể, ngân hàng yêu cầu HKD phải có nguồn tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng điều kiện ngân hàng Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích: HKD phải đảm bảo sử dụng mục đích khoản vay ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng Về điều kiện HKD thuộc thành phần kinh tế hoạt động hợp pháp, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, có tài sản đảm bảo vững cho khoản vay,… đảm bảo số điều kiện khác theo quy định ngân hàng khoản vay cụ thể Số tiền cấp tín dụng Số tiền cấp tín dụng cho HKD không giới hạn cụ thể, vào phương án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, khả trả nợ HKD khả tài trợ ngân hàng mà ngân hàng định tùy vào HKD Riêng HKD tiểu thương chợ, mức cho vay tối đa 01 (một) tỷ đồng Thời hạn cấp tín dụng Căn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự phòng lưu chuyển nguồn tiền, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ HKD mà ngân hàng HKD thỏa thuận xác định thời hạn vay phù hợp thể hợp đồng tín dụng Lãi suất Lãi suất cho vay phí liên quan khoản vay áp dụng theo biểu lãi suất biểu phí Sacombank theo thời kỳ Hiện nay, Sacombank Vĩnh Long áp dụng mức lãi suất trung bình 8,5%/năm cho gói sản phẩm vay sản xuất kinh doanh với HKD Lãi suất dành cho hạn mức không giới hạn thời hạn, kỳ hạn vay linh hoạt vi Quy trình cấp tín dụng Sơ đồ quy trình tín dụng (Sơ đồ 4.1) Các bước thực quy trình cụ thể sau: Bước 1: Tiếp nhận lập hồ sơ tín dụng Cán tín dụng tiếp nhận hướng dẫn HKD lập hồ sơ vay Bộ hồ sơ vay bao gồm số loại giấy tờ sau: Giấy đề nghị vay vốn; chứng minh nhân dân hộ chiếu; giấy phép đăng ký kinh doanh; dự án đầu tư, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo số giấy tờ cần thiết khác theo quy định ngân hàng Bước 2: Thẩm định tín dụng Cán thẩm định thực thẩm định tái thẩm định theo tiêu chí quy định Sacombank Thời gian thẩm định không đến ngày làm việc tùy theo khoản vay Sau hoàn tất việc thẩm định, cán tín dụng trình hồ sơ lên lãnh đạo Phòng kinh doanh để xem xét trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo quy định Bước 3: Phê duyệt tín dụng Trong vòng ngày làm việc, lãnh đạo Phòng kinh doanh tiến hành xem xét hồ sơ tín dụng, sau ghi ý kiến, ký chuyển cho Ban giám đốc người ủy quyền phê duyệt Trong thời gian không 15 ngày làm việc sau nhận hồ sơ cấp chuyển lên, Ban giám đốc người ủy quyền phê duyệt xem xét phê duyệt hồ sơ, đồng ý từ chối cấp tín dụng cho HKD Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng Sau hồ sơ tín dụng phê duyệt, phận tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng số văn khác có liên quan phù hợp với nội dung, điều kiện duyệt tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, khuế ước nhận nợ người đại diện có thẩm quyền ngân hàng người đại diện hợp pháp HKD Bước 5: Hoạch toán giải ngân Sau hợp đồng tín dụng ký kết, cán tín dụng chuyển hồ sơ cho phịng kế toán để hoạch toán khoản vay hệ thống Core-banking (T24) ngân hàng, thu phí, lưu hồ sơ tiến hành hoạch toán, giải ngân tiền vay cho HKD Bước 6: Giám sát kiểm sốt tín dụng vii Định kỳ hàng tháng, quý, cán tín dụng thực kiểm tra, rà sốt hồ sơ tín dụng, đồng thời kết hợp kiểm tra thực địa để nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh HKD Trong q trình kiểm tra phát có dấu hiệu rủi ro, bất thường cán tín dụng có trách nhiệm báo cáo với cấp lãnh đạo có thẩm quyền đề xuất phương án xử lý khả thi Bước 7: Thu nợ xử lý nợ Ngân hàng thu nợ theo dõi trình trả nợ HKD theo điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng, phát HKD có hành vi vi phạm hợp đồng, tùy theo mức độ vi phạm mà cán tín dụng phân loại nợ đề xuất phương án thu hồi nợ phù hợp theo quy định Sau thu hồi đầy đủ gốc lãi, ngân hàng tiến hành lý hợp đồng tín dụng với HKD theo quy định ... HỌC KINH TẾ TP HỒ CHI? ? MINH KHOA NGÂN HÀNG Trần Thị Mỹ Liên NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG. .. Hộ kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh ngân hàngThương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi. .. thực trạng chất lượng tín dụng HKD chương sau 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 4.1