Untitled LV 000994 Thư viện Học viện Ngân Hàng VẢ Đ À O T A O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M | VIỆN N G Â N H À N G PHẠM THÍ KHÁNH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG THẢM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN B[.]
VẢ Đ À O LV.000994 Thư viện - Học viện Ngân Hàng T AO N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M | VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THÍ KHÁNH VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG THẢM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐÀM TIÊN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VÃN TỐT NGHIỆP H À NỘI - 2013 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G PHẠM THỊ KHÁNH VÂN GIÃI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIÈN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TU VÀ PHÁT TRIỀN BIDV - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI C h u y ê n n gàn h : T i c h í n h - N g â n h n g M ã sin h v iê n : A 1 /C HÓẠ LU Ậ \/x LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP N g i h n g d ẫ n : T S P H A M T I Ế N Đ Ạ T H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN H À N Ộ I - 2013 Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng LÒI CAM ĐOAN Em xin cam đoan g trình nghiên cứu riêng em , thực sở n ghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tế N gân hàng B ID V chi nhánh T ây Hà N ội, hướng dẫn thầy giáo TS.Phạm Tiến Đạt N h ữ n g thông tin số liệu khóa luận trích dẫn trung thực từ tài liệu đơn v ị thực tập cấp N eu có gian lận em xin hồn toàn chịu trách nghiệm trước nhà trường, K hoa chủ quản hội đồng chấm khóa luận Hà Nội, ngày 12 thảng 05 năm 2013 Sinh viên Pham Thị Khánh Vân Phạm Thị Khánh Vân Lớp TC D N D -K 12 Khóa luận lơt nghiệp Học viện ngân hàng D A N H M Ụ C T Ừ VI ÉT TẮT CBNV Cán nhân viên B ID V N gân hàng TM C P Đầu tư Phát triển V iệt N am NHCV N gân hàng cho vay Q SD Q uyền sử dụng TNHH Trách ngh iệm hữu hạn TM CP T hương m ại cổ phần TCTD T chức tín dụng TS Tài sản TSĐ B Tài sản bảo đảm Phạm Thị Khánh Vân Lớp T C D N D -K 12 Học viện ngân hàng Khóa luận tơt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Tên bảng Số hiệu bảng Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức cán Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây 30 Hà Nội Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2010-2012 31 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay có khơng có tài sản bảo đảm tông 32 dư nợ 2011-2012 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay có TSĐB theo biện pháp bảo đảm 33 Bảng 2.5 Giá trị loại tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh 36 2011-2012 Phạm Thị Khánh Vãn Lóp TCDND-K12 Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng M Ụ C LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẤT DANH MỤC BẢNG BIẾU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO DẢM TIÊN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài sản bảo đảm hoạt động thẳm định giá tiền vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương m i 1.1.3 Vai trò tài sản bảo đảm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương m ại 1.2 Thâm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Định giá tài sản tài sản bảo đảm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung thẩm đinh giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàne thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố anh hưởng đến thấm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương m ại 26 Tóm tắt Chương CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CƠNG TÁC THẤM ĐỊNH GIÁ TSBĐ TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 29 2.1 Khái quát hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.1 Đôi nét giới thiệu v ề BIDV Chi nhánh Tây Hà N ộ i 29 2.1.2 Hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hà N ộ i 32 2.2 Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 37 2.2.1 Căn pháp lý thực thẩm định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hà N ộ i 37 2.2.2 Nội dung công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDND-K12 Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngăn hàng BIDV Chi nhánh Tây Hà N ội 41 2.3 Đánh giá chung hoạt động thấm định giá tài sản đảm bảo tiền vay BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội 56 2.3.1 Kết đạt hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay.57 Tóm tắt Chương CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH GIÁ T À I S Ả N B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y T Ạ I C H I N H Á N H B ID V T Â Y H À N Ộ I 62 3.1 Đ ịnh hưĨTìg hoạt đ ộn g bảo đảm tiền vay côn g tác th ẩm định giá tài sản bảo đảm B ID V C hi nh ánh T ây H N ộ i 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tây Hà Nội 62 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay công tác thẩm định giá Chi nhánh Tây Hà N ội 63 G iả i p h p h o n th iệ n c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h g iá T S B Đ tạ i B ID V C h i nh ánh Tây H N ộ i 64 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức thực thẩm định giá TSBĐ tiền vay 64 3.2.2 Hoàn thiện quy trình phương pháp định giá TSBĐ tiền v ay .65 3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán tín dụng 67 3.2.4 thông tin lưu trữ, theo dõi khách hàng ngân hàng 68 3.2.5 Tăng cường mối quan hệ hợp tác Chi nhánh với bên liên quan 71 3 M ộ t số ý k iến v ề h o t đ ộ n g th ấ m đ ịn h giá tà i sản b ả o đ ảm B ID V C h i n h n h T â y H N ộ i 71 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV .71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Bộ tài 72 3.3.4 Kiến nghi với doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay 73 Tóm tắt Chương KẾT LUẬN D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDND-K12 Khỏa luận tôt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI M Ở ĐẦU Trong kinh tế nay, vốn yếu tố vô quan trọng sản xuất kinh doanh Nhất đói với Việt Nam có đến 97% doanh nghiệp nhỏ vừa Nguồn tài eo hẹp mà nhu cầu đổi cơng nghệ máy móc thiêt bị ngày trở nên cấp bách Thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ Chính vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trở thành hoạt động truyền thống thiết yếu mang lại hội phát triển cho doanh nghiệp lợi nhuận cho Ngân Hàng Tuy nhiên,hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn cho Ngân Hàng cho Nên kinh tế, khách hàng mà ngân hàng năm băt, đánh giá đăn vê tình hình tài chính, khả trả nợ hoanh nghiệp lớn Thực tế rằng, năm 2012 số nợ xấu Ngân Hàng Nhà Nước tăng lên tới 46.600 tỷ VND Như vậy,hơn lúc hết vấn đề bảo đảm nguôn vốn cho vay trở nên cấp thiết Tăng cường công tác bảo đảm tiền vay băng tài sản mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Trong thời gian thực tập Phòng Quan Hệ Khách Hàng Doanh Nghiệp I Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển việt Nam BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội Xuất phát từ mong muốn tim hiểu kĩ vai trị tài sản bảo đảm cơng tác thâm định giá, tiếp xúc thực tế với công tác thẩm định tiền vay ch nhánh em quyêt định chọn đê tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng thâm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BIDV chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài khóa luận Khóa luận sử dụng tông hợp phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chúng vật lịch sử, phương pháp thu thập số liệu phuơng pháp phân tích, so sánh, tông hợp làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Ngoài phần mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu đề tài chia thành ba chương sau: Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDND-K12 Khóa luận tơt nghiệp C h o n g 1: C hưong Học viện ngân hàng Lý luận chug thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay NLITM 2:Thực trạng công tác thẩm định giá TSĐB tiền vay Ngân hàng BIDV Chi'nhanh Tây HấNội C hương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng thấm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn TS.Phạm Tiến Đạt chú, anh chị cán phịng Quan Hệ Khách Hàng Doanh Nghiệp nói riêng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Tây Hà Nội nói chung giúp đỡ tận tình để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Khánh Văn Lớp T C D N D -K 12 Khóa luận tồí nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG L Ý L U Ậ N C H Ư N G V Ề T H Ẩ M Đ ỊN H G IÁ T À I S Ả N B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T Ố N G Q U A N V È T À I S Ả N B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 K h i n iệ m đ ặ c đ iể m c ủ a tài sả n b ả o đ ả m tiền vay N gân hàng thương mại Tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ tổ chức tín dụng, bao gồm: tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh doanh nghiệp Nhà nước, tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo nên phần toàn khoản vay ngân hàng Qua khái niệm tài sản bảo đảm nêu trên, ta rút số đặc điểm quan trọng tài sản bảo đảm tiền vay NHTM sau đây: > Bảo đảm tiền vay tài sản thoả thuận bên thiết lập quan hệ tín dụng việc áp dụng biện pháp bảo đảm cụ thể pháp luật quy định Sự thoả thuận phải văn thiết lập thành họp đồng riêng kèm theo họp đồng tín dụng Qua quy định cho thấy tài sản bảo đảm tiền vay bắt buộc mà tự thoả thuận bên chủ thể họp đồng tín dụng ngân hàng Các bên có quyền lựa chọn phương thức bảo đảm phù hợp, giúp cân lợi ích hai bên bảo vệ quyền lợi ích tất bên quan hệ Sở dĩ tài sản bảo đảm phần lớn phát sinh sở thoả thuận tài sản bảo đảm tồn bên cạnh nghĩa vụ mà bảo đảm với tính chất hợp đồng phụ, khuôn mâu định huớng cho việc áp dụng, địi hỏi áp dụng sở Phạm Thị Khánh Vân Lớp T C D N D -K 12 Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng Tiền mặt ngoại tệ là: Đ ô la M ỹ (USD), Đ ồng tiền chung Châu Âu (EUR), Đ ô la Úc (A U D ) B ảng A nh (G B P ), Frăng Thuỵ S ĩ (C H F), Y ên Cầm cố 1 1 Cầm cố 1 1 Cầm cố 1 1 Cầm cố 1 1 Nhật Bản (JPY), Đ ô la Canada (C A D ), Đ ô la X inh-gapo (S G D ), Đ ô la H ồn g K ông (H K D ) N hân dân tệ (C N Y ) T iên mặt băng n goại tệ khác mà B an v ố n Kinh doanh v ố n có văn xác nhận đủ điều kiện chấp Trái phiêu Chính phủ, Trái phiếu quyền địa phưomg, tín phiếu N gân hàng N hà nước có xác nhận cam kết phong tỏa theo mẫu B ID V Kho bạc N hà nước, N gân hàng N hà nước nơi phát hành Các trái phiêu n iêm yeest Sở giao dịch chứng khoán tổ chức sau phát hành: Chính phủ (Kho bạc N hà nước), Chính quyền địa phương, B ID V , N gân hàng 100% vốn thuộc sờ hữu N hà nước, Q uỹ tín dụng nhân dân Trung ương, ngân hàng thương m ại cổ phân, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDN D - K I2 Khóa luận tơt nghiệp H ọc viện ngân hàng ngân hàng nước V iệt Nam G iáy tờ có giá, sồ/thẻ tiết kiệm B ID V phát hành Câm G iây tờ có giá, sơ/thè tiêt kiệm tơ chức phát hanh, có xác nhận cam kêt phong tỏa đại diện tổ chức phát hành đáp ứng nội dung yêu cầu B ID V theo cấp độ chức danh xác nhận với tổng lần xác nhận từ tô chức phát hành sau: Các ngân hàng 100% vốn thuộc sở hữu N hà nước, Q uỹ tín dụng nhân dân Trung ưong, ngân hàng thưcmg m ại cô phần, ngân hàng liên doanh: 10 (i) Trưởng Q uỹ tiết k iệm không 500 triệu đồng Cầm cố tưorng đương đối vớ i m ột chủ sở hữu; (ii) Giám đơc Phịng giao dịch khơng q tỷ đồng tưcmg đưcmg m ột chủ sở hữu; (iii) G iám đốc Chi nhánh không tỷ đông tưong đương m ọt chu sở hữu cá nhân, không 10 tỷ đồng tương đương đối v i tổ chức; (iv) T giám đốc không 20 tỷ đồng tương đương m ột chủ sơ hữu cá nhân, không 50 tỷ đồng Lớp T C D N D -K Khóa luận tót nghiệp Học viện ngân hàng tương đương đối vớ i tổ chức G iám đ ốc/T ổn g giám đốc chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi V iệt N am khơng q 20 tỷ đồng tương đương • m ột chủ sở hữu cá nhân, không 50 tỷ đồng tương đương tổ chức Giây tờ có giá, sơ/thẻ tiết kiệm tơ chức tín dụng phi ngân hàng phát hành, có xác nhận cam kết phong tỏa Giám đốc/Tổng giám đốc tổ chức phát hành đáp 11 ứng nội dung yêu cầu B ID V với tổng lần xác Cầm cố 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 Cầm cố 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 nhận không 10 tỷ đồng tương đương đói với m ột chủ sở hữu cá nhân, không 20 tỷ đồng tương đương tổ chức Các côn g cụ nợ Q uỹ đẩu tư phát triển đô thị phát hành có xác nhận cam kết p hong tỏa G iám 12 đ ốc/T ổn g giám đ ốc tổ chức phát hành đáp ứng nội dung yêu cầu B ID V v i tổng lần xác nhận không 10 tỷ đồng tương đương đối v i m ột chủ sở hữu cá nhân, không 20 tỷ đồng Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDN D - K I Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng tương đương đ ối v i tố chức 13 14 H ối phiếu đòi nợ hay hối phiếu nhận nợ từ bên nhập khấu kèm theo chứng từ hàng xuất C ổ phiếu niêm yết Câm cô 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 Cầm cố 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 Cầm cố 0,5 0,5 0,5 0,5 0,5 Cầm cố 01 01 01 OA 01 Cầm cố 01 0j2 0,2 Ol 01 • Cổ phiếu chưa niêm yết, phần vốn góp vào côn g ty trách n gh iệm hữu hạn, liên doanh doanh 15 nghiệp m B ID V định hạng tín dụng từ m ức A trờ lên, có xác nhận cam kết phong tỏa Chủ tịch H ội đồng quản trị doanh nghiệp đại diện theo pháp luật doanh nghiệp C ổ phiếu chưa n iêm yết, phần vốn góp vào côn g ty trách n gh iệm hữu hạn, liên doanh doanh 16 nghiệp m B ID V định hạng tín dụng mức B B B , B B , có xác nhận cam kết phong tỏa Chủ tịch H ội đồng quản trị doanh nghiệp đại diện theo pháp luật doanh nghiệp C ố phiếu chưa n iêm yết, phần vốn góp vào g ty 17 trách n gh iệm hữu hạn, liên doanh doanh nghiệp m B ID V định hạng tín dụng từ m ức B Phạm Thị Khánh Vân Lớp T C D N D - K Khóa luận tôt nghiệp Học viện ngân hàng xu ôn g, có xác nhận cam kết phong tỏa Chủ tịch H ội đ ông quản trị doanh nghiệp đại diện theo • pháp luật doanh nghiệp Cị phiẽu chưa n iêm t, phấn vốn góp vào côn g ty trach nghiệm hữu hạn, liên doanh doanh nghiệp mà B ID V không định hạng tín dụng được, có 18 lợi nhuận năm gần với thời điểm cầm Cầm cố 0,4 0,4 0,4 0,4 0,4 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 cơ, có xác nhận cam kết phong tỏa Chủ tịch H ội đ ồng quản trị doanh nghiệp đại diện theo pháp luật doanh nghiệp t -7— —f - ^ - Cô phiêu chưa n iêm yêt, phân vôn góp vào g ty trách n gh iệm hữu hạn, liên doanh doanh nghiệp m B ID V k hơng định hạng tín dụng được, m ới 19 có lợi nhuận năm gân nhât v i thời đ iểm cầm cố, có A A Cam cô xác nhận cam kết p hong tỏa Chủ tịch H ội đồng quản trị doanh n ghiệp đại diện theo pháp luật doanh nghiệp 20 rường hợp doanh n ghiệp vay vốn chấp tài sản cho B ID V m doanh nghiệp bảo đảm thêm cổ Phạm Thị Khánh Vân Cầm cố Lớp TCDN D _ K12 Khóa luận tôt nghiệp Học viện ngân hàng phiêu quỹ cố đ ơn g bảo đảm cổ phiếu, > phần v ốn góp doanh nghiệp 21 22 Q uyên tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp Qun địi nợ từ họp đồng dân sự, thương m i Thế chấp 0,5 0,5 0,5 0,5 Thế chấp 0,3 0,3 0 Thế chấp 1 1 Thế chấp 1 1 Thế chấp 0,5 0,5 0,5 0,5 0,5 Thế chấp 0,5 0,5 0 0,5 • Trường họp qun địi nợ có kèm theo Thư bảo lãnh 23 toán ngân hàng hoạt động V iệt N am bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ B ên thứ ba Bên bảo đảm Quyên đòi nợ giá trị xây lap hồn thành quyền địi nợ giá trị cung ứ ng sản phẩm , dịch vụ m ngu ồn vốn 24 tốn cho khối lượng xây lắp hồn thành cho v iệc cung ứ ng sản phẩm , dịch vụ B ID V cho vay Q un địi nợ giá trị xây lăp hồn thành m nguồn 25 tốn bên có nghĩa vụ tốn có quan hệ tín dụng v ó i B ID V xếp hạng tín dụng từ A trờ lên 26 i rường họp quyên đòi nợ mà (i) B ên bảo đảm bên có nghĩa vụ trả n ợ theo H ọp đồng (cùng có quan hệ tín Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDN D _ K12 Học viện ngân hàng Khóa luận tơi nghiệp dụng B ID V ) xếp loại B B B trở lên theo hệ thống xếp > hạng tín dụng n ội B ID V Trường hợp quyền địi nợ mà doanh nghiệp có nghĩa vụ 27 trả nợ doanh nghiệp m ới hoạt động năm, Thế chấp £2 ŨÂ Thế chấp M M u ỌJ_ QJ_ ỌJ_ QJ_ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thua lỗ Trường họp quyền đòi nợ mà B ên họp đồng có quan hệ chi p h ối v ề vốn chủ sở hữu B ên bảo đảm (người đại diện theo pháp luật B ên bảo 28 đảm tổ c) đ ồng thời / có quan hệ v ợ chồng, cha m ẹ, cái, anh ch ị em ruột vớ i B ên có nghĩa vụ (người đại diện theo pháp luật B ên có nghĩa vụ tổ chức) 29 Q uyền thu phí từ Hợp đồng BO T Thế chấp 0,5 0,5 0 30 Quyển nhận số tiền bảo nhân thọ Thế chấp 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 31 Quyền thuê tài sản bất động sản Thế chấp 0,7 0,7 0,7 0,7 0,7 32 Q uyền khai thác tài n gu yên thiên nhiên Thế chấp 0,5 0,5 0,5 0,5 0,5 Thế chấp 0,7 0,7 0,7 0,7 0,7 33 Trường họp quyền khai thác tài n gu yên m ột phần tổng thể T S B Đ khác khách hàng, Phạm Thị Khánh Văn Lớp T C D N D - K Khóa luận tơí nghiệp Học viện ngàn hàng nhà m áy, m áy m óc thiết b ị, phục vụ cho « v iệ c khai thác tài n gu yên , bảo đảm cho v iệ c vận hành nhà m áy Q uyền sử dụng đất, nhà ở, côn g trình xây dựng 34 đât thực v iệ c công chứng/chứ ng thực Thế chấp 1 1 Thế chấp 1 1 đăng ký g iao dịch bảo đảm Trường họp tài sản bảo đảm nhà ở, cơng trình xây dựng đất mà đất bên chấp: Thuê quan nhà nước có thẩm quyền thuê từ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho thuê đất M ượn tổ chức, cá nhân khác, đất bên chấp thuê mà đối tượng cho thuê 35 quan nhà nước có thẩm quyền khơng phải doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho thuê đất vói điều kiện B ên cho mượn, cho thuê với tư cách B ên thé chấp tài sản vói việc thể chấp quyền sử dụng đất quyền sử dụng đất phép chấp Thực h iện v iệ c côn g n g/ch ứ n g thực, đăng ký Phạm Thị Khảnh Vân Lớp TCDN D - K I2 Khóa luận tôt nghiệp Học viện ngăn hàng giao dịch bảo đảm Q uyền sử dụng đất, nhà ờ, cơng trình xây dựng đất chưa đủ giấy tờ quyền sử dụng đất và/hoặc giấy tờ sở hữu tài sản theo quy định pháp luật, nhiên có đủ sở đê chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu 36 Thế chấp £5 Ớj5 QA M B ên bảo đảm không đăng ký giao dịch bảo đảm Trường hợp thỏa thuận với V ăn phòng đăng ký quyên sừ dụng đất việc kiểm soát cấp giấy Thế chấp M M QA QJL M Thế chấp 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 chứng nhận quyền sử dụng đất Trường hợp chuyến nhượng nhà ở, công trình xây dựng đất bên chấp bên nhận chuyển nhượng chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu cơng trình đất, bên chuyển nhượng: (i) trực tiếp ký họp 37 đồng chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ cho bên nhận chuyển nhượng; (ii) có văn ủy quyền họp đơng ủ y quyền k hông hủy ngang côn g chứng, giao cho bên nhận chuyển nhượng toàn quyền định đoạt m ặt pháp lý tài sản, kể v iệ c chấp Phạm Thị Khánh Vân Lớp T C D N D -K Khóa luận tơí nghiệp Học viện ngân hàng g trình xây dưng đất > H ọp đông thê châp công chứng giao dịch bảo đảm 38 Tài sản cố định Thế chấp 0,8 0,8 0/8 0,8 0,8 Thế chấp 0,6 0,6 0,6 0,6 0,6 Thế chấp 0,8 0,8 0,8 0,8 0,8 Thế chấp 0,5 0,5 0,5 0,5 0,5 Tài sản định m áy m óc, thiết bị, dây chuyền sản xuât, xe chuyên dùng thiêu giây tờ chứng minh tư cách chủ sở hữu bên bảo đảm, như: Hợp đồng mua 39 bán, tặng cho, hóa đem, chứng từ, văn bàn giao, nguyên nhân khác nhau, Chi nhánh đánh giá tài sản có khả phát mại, không bị hạn chế mua bán, chuyển nhượng theo quy định pháp luật 40 Tàu bay, tàu biên m ang quốc tịch V iệt N am theo quy định B ộ luật H àng hải V iệt Nam Trường họp tàu bay, tàu b iên không m ang quốc tịch 41 V iệt N am , thỏa mãn quy định pháp luật V iệt N am v iệ c giao dịch bảo đảm có khả xử lý phát mại Phạm Thị Khảnh Vãn Lớp T C D N D -K 12 Khóa luận tôt nghiêp 42 Học viện ngân hàng H àng hố ln chuyến q trình sản xuất, kinh doanh Thế chấp 0,6 0,5 N g u y ên liệu, nhiên liệu, vật liệu, thực phẩm , lưcmg 0,3 0,1 • thực, hàng tiêu dùng • Trường họp hàng hóa ln chuyển q trình sản xt kinh doanh khơng áp dụng hình thức thê châp hàng hố luân chuyển trình sản 43 ,2 xuât, kinh doanh m áp dụng m ang tính riêng lẻ, cho tài sản bảo đảm cụ thể Thế chấp Cầm cố chấp 0,6 0,5 0,4 0,3 • 0,2 0,7 0,7 0,5 0,5 0,5 0,2 0,2 0,2 0,2 0,2 2 2 bên thứ ba giữ Trường họp hàng tốn kho giá trị thương mại thực phẩm tháng; lương thực hàng tiêu dùng tháng; sắt, thép, gỗ nguyên, nhiên, Thế chấp vật liệu khác m tính chất vật lý, hóa học bị tác động thời gian tháng Tài sản thuộc sờ hữu thành viên H ội đồng quản trị/H ội đ ồng thành viên 44 , ban điều hành doanh nghiệp chấp , cầm cố để bảo đảm nghĩa vụ doanh n ghiệp B ID V (thỏa mãn cá c điều kiện Thế chấp cầm cố T S B Đ theo quy định pháp luật dân ), định Phạm Thị Khảnh Vân Lớp T C D N D -K Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng giá xác định giá trị đối vớ i tài sản bảo đảm • thơng thường, nhân hệ số quy định từ điểm đến điểm 43 đây, sau nhân tiếp hệ số để áp dụng sách khách hàng II BẢO LÃ NH CỦA BEN TH Ư BA B ảo lãnh của: - Chính phủ (B ộ Tài chính), U B N D cấp tỉnh có nghị H Đ N D cấp tỉnh đó; C quan quản lý ngân sách N hà nước - Các N gân hàng 100% vốn thuộc sờ hữu N hà nước, N gân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ 45 3000 tỷ đồng; Q uỹ tín dụng nhân dân Trung ương B ảo lãnh 1 1 - Các tố chức tài chính, ngân hàng thương m ại nước ngồi có chi nhánh ngân hàng g ty hoạt động V iệ t N am , tổ chức tài chính, ngân hàng thương m ại nước n gồi có vốn điều lệ thực có tối thiểu tỷ la M ỹ; - Q uỹ bảo lãnh tín dụng doanh n ghiệp nhỏ vừa 46 B ảo lãnh tố chức tín dụng khác Phạm Thị Khánh Vân Lớp T C D N D -K Khóa luận tôt nghiệp Giá trị bảo lãnh đên 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng đối vớ i khách hàng Giá trị bảo lãnh từ 5% đến 10% vốn điều lệ tổ chức tín dụng đối vớ i khách hàng Giá trị bảo lãnh từ 10% đến 15% vốn điều lệ tổ chức tín dụng đối v i khách hàng 47 B ảo lãnh tống côn g ty nhà nước, tập đồn nhà nước cho n g ty Phạm Thị Khánh Văn Học viện ngân hàng B ảo lãnh 1 1 B ảo lãnh 0,5 0,5 0,5 0,5 0,5 B ảo lãnh 0,2 0,2 0,2 ,2 ' 0,2 B ảo lãnh 0,3 0,3 0,3 0,3 0,3 Lớp T C D N D -K Khóa luận tơt nghiệp Học viện ngân hàng D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O TS.Phạm Tiên Đạt, Xác định giá trị doanh nghiệp Tổ chức định giá Nhà xua Khoa học kỹ thuật Ths.Nguyền Thế Phượng, giáo trình thẩm định giả bất động sản, Khoa thẩm định giá - Kinh doanh bất động sản, Đại học Tài Chính Quốc hội (2003), Luật đất đai 26/11/2003 Quốc hội (2005), Bộ luật dân 14/06/2013 Quốc hội (2005), Luật Nhà 29/11/2005 Ngân hàng B1DV, văn luật đính kèm Phạm Thị Khánh Vân Lớp TCDND - KI2 C Ộ N G H Ò A X Ã H Ộ I C H Ủ N G H ĨA V IỆ T N A M Đ ộ c lậ p - T ự d o - H n h p h ú c PHIÉƯ NHẬN XÉT SINH VIÊN THựC TẶP TỐT NGHIỆP Đ n v ị h n g d ẫ n th ự c tậ p : N g â n H n g T M C P Đ ầ u T v P h t T r iể n V iệ t N a m B I D V C h i n h n h T â y H N ộ i H ọ t ê n s in h v iê n : P h m T h ị K h n h V â n T rư n g ; H ọ c V iệ n N g â n H n g L óp : T C D N D -K M ã s in h v iê n : A 1 S in h v ê n th ự c tậ p t n g y / / đ ế n n g y / / T r o n g q u tr ìn h th ự c tậ p , s in h v i ê n h o n th n h tố t n h iệ m v ụ , tu â n th ủ c c n g u y ê n t ắ c , c h ín h s c h c ủ a P h ò n g Q u a n H ệ K h c h H n g D o a n h N g h i ệ p n ó i r iê n g v N g â n H n g B I D V n ó i c h u n g S in h v i ê n c ó tin h th ầ n tr c h n h iệ m tr o n g c ô n g tá c T c p h o n g n h a n h n h ẹn , c h ữ n g c h c , h ò a đ n g , đ o n k ế t v i cá n b ộ n h â n v i ê n tạ i Q u ý c q u a n Hà Nội, ngày 28 tháng 05 năm 2013 CÁN B ộ HƯỚNG DẪN ^ GIÁM ĐỐC % iw n (@UCƯMJ' ' JMưyiẲ< JY g w fa 'V n ề