TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Agribank chi nhánh Hải Phòng chi nhánh loại trực thuộc Agribank, ngân hàng có quy mơ mạng lưới, cán công nhân viên, tổng tài sản nguồn vốn lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, mạng lưới giao dịch cấp tín dụng Agribank nói chung Agribank chi nhánh Hải Phịng nói riêng có mặt khắp vùng nước Hoạt động cho vay khu vực kinh tế NNNT Agribank bước phát huy hiệu Mặc dù vậy, có nhiều tổ chức, cá nhân địa bàn nông thôn chưa thể tiếp cận sản phẩm dịch vụ Agribank Thành phố Hải Phòng thành phố công nghiệp nước hoạt động sản xuất kinh doanh gắn với khu vực nông thôn chiếm tỷ lệ cao Nhu cầu đầu tư vốn vào khu vực nông thôn lớn Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng tổ chức tín dụng Hải Phịng nói chung Agribank Chi nhánh Hải Phịng nói riêng lĩnh vực NNNT cịn hạn chế Do vậy, để tìm hiểu rõ việc đầu tư tín dụng vào khu vực NNNT, chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Agribank Chi nhánh Hải Phịng” CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương tác giả tập trung làm sáng tỏ số vấn đề lý luận hoạt động cho vay NNNT ngân hàng thương mại thể khía cạnh sau: - Tổng quan hoạt động cho vay NNNT NHTM; đặc điểm, vai trò hoạt động cho NNNT, phân loại loại hình cho vay NNNT NHTM - Quan điểm phát triển hoạt động cho vay NNNT NHTM, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay NNNT NHTM qua tiêu định lượng tiêu định tính - Một số tiêu định lượng nhằm đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay NNNT NHTM như: + Thứ nhất: tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay NNNT tổng dư nợ cho vay hàng năm TCTD, NHTM; + Thứ hai: Tỷ trọng doanh số cho vay NNNT so với tổng doanh số cho vay TCTD, NHTM; + Thứ ba: Tỷ trọng doanh số thu nợ lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ TCTD, NHTM; + Thứ tư: Chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ hạn lĩnh vực cho vay NNNT; + Thứ năm: Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay NNNT; + Thứ sáu: Tỷ trọng thu nhập hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT so với thu nhập từ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại; + Thứ bảy: Chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn lĩnh vực NNNT - Chỉ tiêu định tính đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay NNNT: Tác giả thực đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay NNNT qua hai tiêu định tính, gồm: (1) Chỉ tiêu mức độ đáp ứng chi nhánh so với thị trường tiềm lĩnh vực cho vay NNNT: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn chi nhánh ngân hàng thương mại thị trường tiềm lĩnh vực NNNT phương pháp chọn mẫu điều tra, thống kê mơ tả từ đánh giá tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng chi nhánh NHTM so với nhu cầu tiềm thị trường, đánh giá xem có khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ lĩnh vực NNNT phần trăm lượng khách hàng có nhu cầu số chi nhánh ngân hàng thương mại đáp ứng chưa đáp ứng nhu cầu vốn theo kỳ vọng Từ cho thấy mức độ đáp ứng cho vay NNNT chi nhánh NHTM thật đáp ứng tối đa nhu cầu hay tiềm thị trường hay chưa từ cho thấy hoạt động cho vay NNNT chi nhánh có thật phát triển (2) Chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn mức độ hài lòng thỏa mãn khách hàng so với kỳ vọng họ sử dụng sản phẩm vay vốn đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh ngân hàng thương mại: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn chi nhánh ngân hàng thương mại thị trường tiềm lĩnh vực NNNT nên chọn mẫu ngẫu nhiên dùng phương pháp điều tra, khảo sát việc sử dụng phiếu điều tra bao gồm 02 câu hỏi sử dụng thang điểm Likert, đồng thời thực khảo sát, đánh giá dựa số điểm đánh giá mẫu khảo sát chi nhánh ngân hàng thương mại để xác định đánh giá chất lượng khách hàng so với kỳ vọng vay vốn NNNT họ Thang điểm Likert dạng thang điểm phổ biến, theo thang đo khách hàng chọn khảo sát trình bày thái độ mức độ đồng ý hay không đồng ý theo dãy khoản mục liên quan Thang điểm có số điểm từ – tương đương với mức độ đồng ý không đồng ý người trả lời Thang điểm sử dụng để đánh giá cho 02 câu hỏi: * Bộ câu hỏi 1: Sự mong đợi (hay kỳ vọng) khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT chi nhánh NHTM, chọn điểm số thang điểm Likert từ đến để thể mong đợi hay kỳ vọng yếu tố Các tiêu chí Số điểm “Rất khơng “Khơng mong “Bình mong đợi” đợi” thường” “Mong đợi” “Rất mong đợi” * Bộ câu hỏi 2: Chất lượng sản phẩm dịch vụ hay khả đáp ứng chi nhánh sản phẩm cho vay lĩnh vực NNNT chi nhánh, với câu hỏi này, khách hàng đánh giá sản phẩm dịch vụ chi nhánh qua việc chọn số điểm thể đồng ý dịch vụ khách hàng cung cấp Các tiêu chí “Rất khơng “Khơng đồng “Bình đồng ý” ý” thường” Số điểm “Đồng ý” “Rất đồng ý” Qua việc đánh giá xem xét yếu tố đánh giá hoạt động cho vay NNNT chi nhánh NHTM thực phát triển hay chưa so sánh số điểm mong đợi số điểm đánh giá chất lượng từ khách hàng điều tra - Xem xét nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn từ yếu tố khách quan chủ quan nêu rõ luận văn Cụ thể: + Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới hoạt động phát triển hoạt động cho vay NNNT NHTM bao gồm: Thứ nhất: nhân tố hệ thống mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch ngân hàng thương mại; Thứ hai: nhân tố nguồn vốn vay; Thứ ba: nhân tố người mà đặc biệt đội ngũ làm cơng tác tín dụng; Thứ tư: nhân tố thời gian, quy trình sách, quy chế, thủ tục cho vay; Thứ năm: nhân tố công nghệ, sở vật chất ngân hàng thương mại; Thứ sáu: nhân tố lãi suất cho vay ngân hàng thương mại; Thứ bảy: nhân tố sản phẩm tiện tích kèm hoạt động cho vay NHTM; Thứ tám: nhân tố đa dạng hóa việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng, đa dạng lĩnh vực cho vay đối tượng cho vay lĩnh vực NNNT; Thứ chín: quy chế kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng + Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động phát triển hoạt động cho vay NNNT ngân hàng thương mại bao gồm: Thứ nhất: đối thủ cạnh tranh; Thứ hai: sách phát triển kinh tế lĩnh vực NNNT Đảng Nhà nước; Thứ ba: nhân tố truyền thông, thông tin liên lạc; Thứ tư: phối kết hợp tổ chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đoàn niên, Uỷ ban mặt trận tổ quốc q trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn; Thứ năm: tạo điều kiện giúp đỡ cấp quyền địa phương: UBND thành phố, quận (huyện), phường (xã);… Thứ sáu: giúp đỡ phối hợp sở ban ngành thành phố, quận (huyện), phường (xã)… Thứ bảy: trình độ mức độ phát triển đối tượng hoạt động lĩnh vực NNNT; Trên sở lý luận chương để chương tiến hành thu thập số liệu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI PHÕNG Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh Hải Phòng đánh giá chung q trình phát triển, cấu tổ chức phịng ban nhiệm vụ phòng ban Đánh giá khái qt tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh vài năm gần từ năm 2011- 2015 Tiếp theo, luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động NNNT thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phịng Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng từ nguồn số liệu: số liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hải Phòng số liệu sơ cấp từ kết điều tra khảo sát tác giả luận văn Nội dung phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng: * Phản ánh qua tiêu định lượng yếu tố nêu chương 1; * Phản ánh qua tiêu định tính từ kết thu thập, tổng hợp phân tích từ q trình điều tra khảo sát tác giả luận văn Từ thực trạng hoạt động cho vay thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng, tác giả tổng kết, đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng, đánh giá kết đạt chi nhánh, hạn chế nguyên nhân Cụ thể sau: * Các kết đạt chi nhánh: - Một tăng trưởng quy mơ dư nợ NNNT: Agribank Chi nhánh Hải Phịng thực tốt việc mở rộng quy mô hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT, giữ vừng vai trò tiên phong việc thực sách tín dụng thuộc lĩnh vực NNNT ngân hàng nhà nước; - Hai phát triển dư nợ cho vay lĩnh vực NNNT dựa sở nâng cao chất lượng khoản cho vay NNNT: Agribank Chi nhánh Hải Phịng ln trọng chất lượng khoản cho vay với việc mở rộng quy mô cho vay, tăng trưởng hoạt động cho vay NNNT sở đảm bảo an tồn, hiệu quả, khơng tăng trưởng dư nợ cho vay cách nới lỏng điều kiện tín dụng; * Các hạn chế chi nhánh: - Thứ nhất: tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay phục vụ lĩnh vực NNNT chưa tương xứng với tiềm thị trường tín dụng NNNT, chưa khai thác hết tiềm lĩnh vực chi nhánh; - Thứ hai: Hạn mức cho vay lĩnh vực NNNT chi nhánh chưa cao; - Thứ ba: tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay NNNT cao so với tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay chung chi nhánh * Các nguyên nhân: - Nhóm nguyên nhân chủ quan: (1) Một lĩnh vực, hình thức, phương thức cho vay, đối tượng cho vay đa dạng sản phẩm dịch vụ cho vay lĩnh vực NNNT chưa cao, chưa linh hoạt; (2) Hai quyền phán cấp tín dụng chi nhánh loại III phòng giao dịch trực thuộc hội sở Agribank chi nhánh Hải Phòng thấp; (3) Ba quy trình thẩm định cho vay nhiều bất cập, thủ tục vay vốn rườm rà, thời gian giải hồ sơ vay khách hàng chậm; (4) Bốn hạn chế lực chun mơn cán tín dụng; (5) Năm sản phẩm dịch vụ hay tiện ích tín dụng cịn chưa tốt; (6) Sáu nguồn vốn cho vay hạn chế; (7) Bảy quy trình kiểm sốt rủi ro ngân hàng cịn chưa thực trọng (8) Tám lãi suất cho vay bình quân phục vụ lĩnh vực NNNT chi nhánh cịn cao, chưa có nhiều gói hỗ trợ ưu đãi lãi suất vay vốn hấp dẫn thu hút khách hàng tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác địa bàn - Nhóm nguyên nhân khách quan: (1) Một chế sách việc phát triển kinh tế NNNT cịn chưa quan tâm thích hợp đầy đủ; (2) Hai phối hợp cấp ngành, quyền địa phương chưa thực hiệu quả; (3) Ba hạn chế từ phía người vay; (4) Bốn tình trạng thiếu thơng tin thơng tin khơng xác CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI PHÕNG Dựa vào kết đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT trình bày chương kết hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: - Thứ mở rộng đối tượng cho vay đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ; - Thứ hai mở rộng nguồn vốn vay; - Thứ ba phát triển đồng dịch vụ khác liên quan tới hoạt động cho vay NHTM đối tượng NNNT; - Thứ tư đào tạo nguồn nhân lực hoàn thiện máy tổ chức; - Thứ năm kiểm soát rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHTM Bên cạnh cố gắng từ phía Agribank chi nhánh Hải Phịng, để hoạt động cho vay NNNT phát triển cần có quan tâm hỗ trợ NHNN Agribank Vì vậy, tác giả xin đưa số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước với Agribank sau: * Kiến nghị với NHNN: - Thứ nhất: NHNN cần có thơng tin cảnh báo rủi ro xác, kịp thời, đầy đủ liên quan tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tới cho NHTM; - Thứ hai: Ngồi việc cung cấp thơng tin khách hàng vay liên quan tới trình hoạt động tín dụng khách hàng vay TCTD qua hệ thống trung tâm CIC, NHNN nên cung cấp thêm thơng tin mục tiêu nhiệm vụ, sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, vùng lĩnh vực thời kỳ; - Thứ ba: NHNN thường xuyên thực tốt chức kiểm tra, tra hoạt động NHTM; - Thứ tư: NHNN cần kiến nghị với cấp cao để thường xun có sách tín dụng ưu đãi cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn; - Thứ năm: NHNN nên kiến nghị Bộ tài Chính Chính Phủ nâng lãi suất cho vay chương trình hỗ trợ đối tượng hoạt động lĩnh vực NNNT chương trình cho vay NHTM để đáp ứng với thị trường lãi suất nay, đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM * Kiến nghị Agribank: - Thứ nhất: Nghiên cứu ban hành quy trình chi tiết sản phẩm dịch vụ cụ thể sản phẩm vay vốn thuộc đối tượng nơng nghiệp nơng thơn, hồn thiện quy trình mẫu biểu thống đảm bảo tính ngắn gọn phù hợp với loại hình vay vốn đối tượng khách hàng - Thứ hai: Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro; - Thứ ba: kiến nghị NHNN, phủ Bộ Tài áp dụng lãi suất cho vay thích hợp, từ có sách hỗ trợ chi nhánh việc cho vay khách hàng vay khu vực nông thơn; - Thứ tư: Nhanh chóng ban hành Quy chế huy động vốn toàn hệ thống; - Thứ năm: Xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều hịa vốn dự trữ tốn để đảm bảo tính cạnh tranh; - Thứ sáu: Mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ… - Thứ bảy: Thường xuyên lấy ý kiến chi nhánh, đơn vị hoạt động cho vay, chỉnh sửa hoàn chỉnh văn bản, định liên quan đến hoạt động cho vay quy định bảo đảm tài sản tiền vay Agribank, quy chế cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất…; - Thứ tám: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội định kỳ đột xuất chuyên đề tập trung mảng tín dụng, kế tốn…; - Thứ chín: Cải tiến hệ thống cơng nghệ thơng tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh, tra cứu thông tin chuyển tải thông tin giao dịch với khách hàng ... hoạt động cho vay thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng, tác giả tổng kết, đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng, đánh... hoạt động NNNT thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hải Phòng từ nguồn số liệu: số... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI PHÕNG Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh Hải Phịng đánh giá chung q trình phát triển,