Bảo lãnh trong quan hệ vay tiền

Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH 61.1. Khái niệm về bảo lãnh 61.2. Đặc điểm của bảo lãnh 121.3. Phân biệt giữa bảo lãnh vay tiền với bảo lãnh ngân hàng 14Chương 2: QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨCTÍN DỤNG202.1. Đối tượng của nghĩa vụ bảo lãnh 202.2. Hình thức bảo lãnh 222.3. Quan hệ giữa bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh 232.4. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ bảo lãnh 242.4.1. QuyÒn vµ nghÜa vô cña bªn b¶o l·nh 242.4.2. Quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh 292.4.3. Quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo lãnh 302.4.4. Quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan 322.5. Thời điểm, thời hạn thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh 332.5.1. Căn cứ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh 332.5.2. Thời hạn thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh 352.6. Hợp đồng bảo lãnh 372.6.1. Giao kết hợp đồng bảo lãnh 372.6.2. Sự thỏa thuận của các bên trong hợp đồng bảo lãnh 382.6.3. Năng lực của các bên tham gia hợp đồng bảo lãnh 452.6.4. Hợp đồng bảo lãnh vô hiệu 492.7. Xử lý tài sản của bên bảo lãnh 52Chương 3: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 573.1. Thực tiễn hoạt động bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trong quan hệ vay tiền của các Tổ chức tín dụng 613.2. Giải quyết các tranh chấp có liên quan đến bảo lãnh tại Tòa án 643.3. Phương hướng hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các Tổ chức tín dụng 733.3.1. Yêu cầu về hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh 733.3.2. Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh 753.3.2.1. Xây dựng pháp luật bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động ngân hàng là một bộ phận đặc thù của pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ 753.3.2.2. Hoàn thiện quy định của pháp luật về bảo lãnh ngân hàng 763.3.2.3. Hoàn thiện các quy định tại các văn bản pháp luật có liên quan đến bảo lãnh ngân hàng 82KẾT LUẬN 85DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 861MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tàiKhi nền kinh tế hàng hóa còn chưa phát triển, hoạt động sản xuất vẫn ở quy mô nhỏ thì các quan hệ thương mại thường ở trong phạm vi hẹp. Các cuộc giao dịch chủ yếu dựa vào sự tin tưởng lẫn nhau, và nếu có rủi ro xảy ra thì các bên sẽ phải cùng gánh chịu. Điều đó ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, con người luôn cố gắng tìm mọi cách để cho công việc kinh doanh được ổn định. Bảo lãnh là một trong các công cụ hữu hiệu được con người sử dụng để đảm bảo được mục đích này. Khi tiến hành một cuộc giao dịch với đối tác mà mình chưa hiểu rõ, người ta thường thông qua một bên thứ ba có uy tín với cả hai bên làm cầu nối, nhằm đảm bảo cho công việc tiến hành suôn sẻ, giảm thiểu được rủi ro do sự thiếu tin tưởng lẫn nhau. Hoạt động bảo lãnh có từ xa xưa và ngày càng phát triển. Đặc biệt trong thời đại hiện nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, vận tải và sự phân công lao động quốc tế sâu sắc thì hoạt động thương mại đã bùng nổ mạnh mẽ, vượt qua biên giới quốc gia, trở thành một hoạt động mang tính toàn cầu. Tuy nhiên điều này cũng bao hàm cả những rủi ro mà doanh nghiệp phải đương đầu. Ở bất kỳ hoàn cảnh nào doanh nghiệp cũng có thể gặp rủi ro, thế nhưng khi tham gia vào thương mại quốc tế, khả năng gặp rủi ro là cao hơn. Rủi ro trong thương mại quốc tế rất đa dạng, đó có thể là rủi ro xảy ra trong quá trình vận chuyển hàng hóa do gặp phải thiên tai bất ngờ, những biến động về tỉ giá hối đoái hoặc những biến động bất thường về chính trị, kinh tế xã hội trên toàn cầu mà doanh nghiệp sẽ không lường trước được. Ngoài ra do các bên đối tác ở các quốc gia khác nhau nên không có đầy đủ thông tin về nhau dẫn đến tình trạng thiếu tín nhiệm giữa các doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động thương mại, giảm hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Để khắc phục điều này thì bản thân một hoặc một vài doanh 2nghiệp không đủ khả năng về thông tin, tài chính để tự mình đánh giá các đối tác, đánh giá độ rủi ro trong các giao dịch thương mại. Vì vậy, đòi hỏi phải có một sự đảm bảo cho các giao dịch này diễn ra an toàn, tăng độ uy tín giữa các đối tác kinh doanh. Biện pháp tốt nhất là một bên thứ ba có uy tín và tiềm lực tài chính lớn đứng ra làm trung gian nhằm đảm bảo cho việc thực hiện hợp đồng. Tổ chức tín dụng với những đặc điểm và chức năng của mình có thể đảm đương được vai trò làm trung gian bảo lãnh này. Tổ chức tín dụng (Ngân hàng thương mại) là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế. Trải qua quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại đã tạo dựng cho mình năng lực về tài chính và con người đủ uy tín để đứng ra với tư cách là một người bảo lãnh cho các giao dịch. Điều quan trọng là Ngân hàng thương mại đề cao uy tín của mình nên bất luận trong trường hợp nào ngân hàng cũng không từ chối nghĩa vụ trả nợ trong bảo lãnh. Đây có thể là ưu thế vượt trội của ngân hàng thương mại đối với các đơn vị, tổ chức kinh tế khác. Hơn nữa, ngân hàng coi phát hành bảo lãnh như là hình thức cấp tín dụng nên họ nắm giữ tài sản thế chấp và sẵn sàng chuyển ra tiền mặt để thanh toán những khoản nợ theo bảo lãnh. Đây cũng là điều cơ bảntạo niềm tin cho những người nhận bảo lãnh từ ngân hàng. Do bảo lãnh nói chung và cơ bản được ngân hàng thương mại phát hành nên người ta thường gọi bảo lãnh bằng một từ ghép là bảo lãnh ngân hàng Bank Guarantee.Chính vì vậy, để tạo cơ sở pháp lý đầy đủ cho các tổ chức tín dụng và khách hàng hoạt động được thuận lợi, hệ thống pháp luật về ngân hàng nói chung, về bảo đảm tiền vay nói riêng được Nhà nước ta không ngừng hoàn thiện, tạo hành lang pháp lý an toàn, thông thoáng, phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế và điều kiện thực tiễn của Việt Nam. Có thể nói, các quy định pháp lý về bảo đảm tiền vay là các quy định rất quan trọng, liên quan trực tiếp tới hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng cũng như đối với khách hàng vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng, cá nhân, doanh nghiệp trong các giao dịch dân sự, kinh tế và thương mại cũng như 3trong hoạt động tín dụng (nâng cao trách nhiệm của các chủ thể vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng mục đích và trả nợ đúng hạn), đồng thời, góp phần bảo đảm thu hồi vốn vay cho các tổ chức tín dụng.2. Tình hình nghiên cứu của đề tàiLiên quan đến việc nghiên cứu các quy định của pháp luật về bảo lãnh, đã có nhiều đề tài nghiên cứu về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự; hoặc đi sâu nghiên cứu về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng. Có thể kể đến các công trình nghiên cứu cho lĩnh vực pháp luật này như: Luận văn thạc sĩ Luật học: Chế định bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng thực trạng và giải pháp, của tác giả Trần Thị Thu Thủy; Luận văn thạc sĩ Luật học: Cầm cố và thế chấp bảo đảm nghĩa vụ dân sự, của tác giả Phạm Công Lạc; Luận văn thạc sĩ Luật học: Bảo đảm tiền vay ngân hàng thực trạng và giải pháp, của tác giả Lê Thu Hiền; Luận văn thạc sĩ Luật học: Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng, của tác giả Trương Thị Kim Dung; Luận văn thạc sĩ Luật học:Những vấn đề pháp lý về bảo lãnh ngân hàng, của tác giả Nguyễn Thành Long; Luận văn thạc sĩ Luật học: Công chứng hợp đồng kinh tế và thỏathuận các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng kinh tế, thực trạng và giải pháp, của tác giả Nguyễn Thị Hạnh; Luận văn thạc sĩ Luật học: Bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động ngân hàng của tác giả Nguyễn Thị Thảo.Ngoài ra còn có các bài viết liên quan đến vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đăng trên các tạp chí chuyên ngành. Cụ thể là bài: Về các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng, của PGS.TS Lê Hồng Hạnh; bài: Bản chất các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, của TS. Phạm Công Lạc; bài: Bàn về biện pháp bảo lãnh, của TS. Phạm Văn Tuyết.Các công trình trên đây đều đã nghiên cứu những vấn đề pháp lý liên quan đến chế định bảo lãnh. Tuy nhiên, hầu hết các công trình này đều nghiên cứu bảo lãnh nói chung, chưa có đề tài nào đi sâu nghiên cứu các quy định về 4bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng, với tư cách là các quy định nền tảng cho các luật chuyên ngành cụ thể hóa. Để có một cái nhìn tổng thể về cơ sở lý luận và thực tiễn của hoạt động bảo lãnh, từ đó có thể có đề xuất các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh trong pháp luật về ngân hàng trong điều kiện phát triển hiện nay, vì vậy, chúng tôi chọn đề tài: Bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình, góp phần tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng trên thực tế, cũng như việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh ngân hàng.3. Mục đích của việc nghiên cứu đề tàiThông qua việc nghiên cứu một cách có hệ thống cơ sở lý luận về bảo lãnh trong các giao dịch dân sự nói chung, bảo lãnh trong hoạt động ngân hàng nói riêng, đồng thời xem xét, đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn của hoạt động bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trong ngân hàng ở nước ta trong thời gian qua, chúng tôi mong muốn làm sáng tỏ cơ sở lý luận và bản chất của pháp luật về bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng, làm tiền đề cho việc hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh trong hoạt động ngân hàng của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Luận văn nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn áp dụng các quy định về bảo đảm tiền vay nói chung và biện pháp bảo lãnh nói riêng; trên cơ sở đó đưa ra những bất cập và giải pháp liên quan đến pháp luật về bảo lãnh tiền vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu: các quy định pháp luật hiện hành về bảo đảm tiền vay nói chung và đi sâu phân tích biện pháp bảo lãnh vay tiền nói riêng. Quá trình phân tích gắn với thực tiễn hoạt động của các Tổ chức tín dụng trong những năm gần đây.55. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu từ phương pháp luận duy vật biện chứng đến các phương pháp nghiên cứu cụ thể như tổng hợp, phân tích, so sánh kết hợp giữa lý luận và thực tiễn. Các lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng đã được tổng hợp, đúc kết sẽ được sử dụng làm tài liệu cho việc nghiên cứu đề tài cùng với việc vận dụng kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại để làm sâu sắc thêm các luận điểm.6. Những đóng góp mới của luận văn Luận văn làm rõ những vấn đề cơ bản của bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng, gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò, bản chất, chủ thể tham gia bảo lãnh tiền vay, thực tiễn hoạt động, thông qua đó đề ra phương hướng hoàn thiện. Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo cho việc hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh trong hoạt động ngân hàng. Những kiến nghị, đề xuất cụ thể của luận văn góp phần hoàn thiện pháp luật về ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay. Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần vào việc hoạch định chính sách tiền tệ, quản lý hoạt động ngân hàng nói chung.7. Kết cấu của luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương.Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung về bảo lãnh.Chương 2: Quy định của pháp luật hiện hành về bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng.Chương 3: Thực trạng áp dụng pháp luật và phương hướng hoàn thiện pháp luật về bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng trong giai đoạn hiện nay.6Chương 1MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH 1.1. Khái niệm về bảo lãnhNghĩa vụ dân sự được xác lập và thực hiện trên cơ sở thỏa thuận củacác bên do pháp luật quy định, trong các quan hệ nghĩa vụ được hình thành trên cơ sở thỏa thuận, yêu cầu đầu tiên là chủ thể tham gia phải tự giác thực hiện nghĩa vụ. Tuy nhiên, trên thực tế không phải chủ thể nào khi tham gia giao dịch dân sự đều có thiện chí hoặc có đủ điều kiện để có thể thực hiện được đầy đủ các nghĩa vụ của mình, điều đó có thể do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan chi phối. Do vậy để bảo đảm cho việc thực hiện đúng các nghĩa vụ đã thỏa thuận, tránh các thiệt hại do sự vi phạm của người có nghĩa vụ gây ra, tạo cho người có quyền trong các quan hệ nghĩa vụ có được thế chủ động trên thực tế để hưởng quyền dân sự, pháp luật cho phép các bên tham gia giao dịch dân sự được thỏa thuận các biện pháp bảo đảm cho việc giao kết hợp đồng cũng như việc thực hiện các nghĩa vụ dân sự. Thông qua việc áp dụng các biện pháp bảo đảm quyền lợi của mình khi đến thời hạn mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ.Có nhiều biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ như cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp. Mỗi biện phápbảo đảm mang một đặc điểm riêng biệt, tùy thuộc vào nội dung và tính chất của từng quan hệ nghĩa vụ cụ thể cũng như phụ thuộc vào điều kiện của các chủ thể tham gia quan hệ ấy mà các bên lựa chọn biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ cho thích hợp.Để bảo đảm cho quyền dân sự được thực hiện, các bên chủ thể trong quan hệ nghĩa vụ dân sự thường thỏa thuận về các biện pháp bảo đảm kèm theo với tính chất dự phòng. Theo đó, nếu đến hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên 7có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì thông qua các biện pháp bảo đảm này, bên bị vi phạm sẽ thực hiện các quyền theo qui định của pháp luật để bảo đảm cho quyền lợi của mình. Cùng với các biện pháp bảo đảm khác, bảo lãnh được pháp luật quy định là một trong những biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Theo nghĩa chung, thì bảo lãnh được hiểu là việc bảo đảm và chịu trách nhiệm trước pháp luật về người nào đó. Khái niệm này mang tính chất bao quát chung cho bản chất của hoạt động bảo lãnh, mà không thể hiện được những nét riêng của hoạt động bảo lãnh trong pháp luật dân sự.Với góc độ là một quan hệ dân sự, thì bảo lãnh dân sự là việc một người hay một tổ chức (gọi là người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi là người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi là người được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Các bên cũng có thể thỏathuận chỉ bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình. Nghĩa vụ của bảo lãnh bao gồm tiền nợ gốc, tiền lãi, tiền phạt vi phạm và tiền bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Khi người bảo lãnh đã phải trả nợ thay thì họ có quyền đòi người được bảo lãnh hoàn lại số tiền đã trả. Khái niệm này đã thể hiện đầy đủ bản chất, đặc điểm của hoạt động bảo lãnh việc thực hiện nghĩa vụ dân sự. Như vậy, để hiểu rõ bản chất của biện pháp bảo lãnh, cần xem xét đến các yếu tố sau đây: Về chủ thể của bảo lãnh: Quan hệ bảo lãnh thực chất là một quan hệ tay ba giữa người có quyền, người có nghĩa vụ và người thứ ba. Vì vậy chủ thể của bảo lãnh không chỉ là các bên trong quan hệ nghĩa vụ chính. Thông qua việc cam kết giữa người thứ ba trên cơ sở sự đồng ý của người có quyền hình thành một quan hệ, trong đó người thứ ba được gọi là người bảo lãnh, người có quyền gọi là người nhận bảo lãnh và người có nghĩa vụ được gọi là 8người được bảo lãnh. Người nhận bảo lãnh phải là người có đầy đủ năng lực hành vi, có khả năng tài sản (trừ trường hợp pháp luật có quy định khác). Về đối tượng của bảo lãnh: Như chúng ta đã biết, lợi ích mà các bên chủ thể trong một quan hệ nghĩa vụ hướng tới là lợi ích vật chất. Chỉ thông qua một lợi ích vật chất mới có thể bảo đảm được một lợi ích vật chất tương ứng. Vì vậy người bảo lãnh bằng một tài sản hoặc bằng việc thực hiện một công việc để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ này thay cho người bảo lãnh. Nếu đối tượng của nghĩa vụ chính là việc thực hiện một công việc mà chỉ thông qua việc thực hiện công việc đó, quyền lợi của bên có quyền mới được thỏa mãn, thì đối tượng của bảo lãnh phải là việc thực hiện một công việc. Trong trường hợp này, người bảo lãnh là người có khả năng thực hiện công việc đó. Nếu đối tượng của nghĩa vụ chính là một khoản tiền hoặc một tài sản có giá trị khác, thì đối tượng của bảo lãnh phải là một tài sản thuộc sở hữu của người bảo lãnh. Về phạm vi bảo lãnh có thể là một phận hoặc toàn bộ nghĩa vụ. Nếu không có thỏa thuận gì khác, thì người bảo lãnh phải bảo lãnh cả tiền lãi trên nợ gốc trong phạm vi bảo lãnh; đồng thời phải bảo lãnh cả khoản tiền phạt cũng như tiền bồi thường thiệt hại. Như vậy, phạm vi bảo lãnh bao gồm nhiều phần so với giá trị của nghĩa vụ chính tùy thuộc vào sự cam kết, xác định của người bảo lãnh. Về nội dung của bảo lãnh: Bên bảo lãnh phải dùng tài sản thuộc sở hữu của mình hoặc tự mình thực hiện một công việc để chịu trách nhiệm thay cho người được bảo lãnh nếu người này không thực hiện nghĩa vụ hoặc gây ra thiệt hại cho bên nhận bảo lãnh. Khi bên bảo lãnh thực hiện xong những cam kết trước bên nhận bảo lãnh, thì quan hệ nghĩa vụ chính cũng như việc bảo lãnh được coi là chấm dứt. Khi đó, bên bảo lãnh có quyền yêu cầu người được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đối với mình trong phạm vi đã bảo lãnh; bên bảo lãnh được hưởng thù lao nếu có thỏa thuận giữa họ với người được bảo lãnh hoặc pháp luật có quy định.9Trong trường hợp nhiều người cùng bảo lãnh một nghĩa vụ, thì họ phải liên đới thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Vì vậy người nhận bảo lãnh có thể yêu cầu bất kỳ người nào trong số những người cùng bảo lãnh phải thực hiện toàn bộ nghĩa vụ khi đến thời hạn thực hiện mà người có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng. Khi một trong số những người bảo lãnh liên đới đã thực hiện toàn bộ nghĩa vụ thay cho người được bảo lãnh, thì có quyền yêu cầu những người bảo lãnh còn lại phải thực hiện cho mình phần nghĩa vụ trong phạm vi mà họ đã bảo lãnh.Nếu người bảo lãnh được người nhận bảo lãnh miễn việc thực hiện nghĩavụ, thì người được bảo lãnh vẫn phải thực hiện nghĩa vụ đó đối với người có quyền. Trong trường hợp người nhận bảo lãnh chỉ miễn cho một số người bảo lãnh liên đới việc thực hiện phần nghĩa vụ bảo lãnh của người đó, thì những người bảo lãnh khác vẫn phải thực hiện nghĩa vụ trong phạm vi họ đã bảo lãnh. Về thời điểm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh: Việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh chỉ được đặt ra khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Trước thời hạn đó, nếu các bên không có thỏa thuận thì bên nhận bảo lãnh không được yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đó.Như vậy, bảo lãnh là việc người thứ ba cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho người được bảo lãnh (thông thường là người có nghĩa vụ) nếu như người sau này không thực hiện, thực hiện không đúng hoặc thực hiện không đầy đủ. Người thứ ba ở đây có thể là cá nhân, pháp nhân, thông thường người thứ ba, nếu là cá nhân thì phải là người có uy tín, có khả năng kinh tế và là người có quan hệ thân thiết với người được bảo lãnh. Ví dụ: cha mẹ bảo lãnh cho con; con cái bảo lãnh cho cha mẹ (quan hệ này được pháp luật một số thời kỳ trong lịch sử mặc nhiên thừa nhận); anh chị em bảo lãnh cho nhau; bạn bè thân hữu bảo lãnh cho nhau. Đối với bên bảo lãnh là pháp nhân: phápnhân có thể đứng ra bảo lãnh cho pháp nhân khác trong việc thực hiện nghĩa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN PHÚ DŨNG BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2011 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT TRẦN PHÚ DŨNG BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Chuyên ngành : Luật dân Mã số : 60 38 30 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Văn Tuyết HÀ NỘI - 2011 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH 1.1 Khái niệm bảo lãnh 1.2 Đặc điểm bảo lãnh 12 1.3 Phân biệt bảo lãnh vay tiền với bảo lãnh ngân hàng 14 Chương 2: 20 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2.1 Đối tượng nghĩa vụ bảo lãnh 20 2.2 Hình thức bảo lãnh 22 2.3 Quan hệ bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh 23 2.4 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo lãnh 24 2.4.1 Quyền nghĩa vụ bên bảo lÃnh 24 2.4.2 Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh 29 2.4.3 Quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh 30 2.4.4 Quyền nghĩa vụ bên liên quan 32 2.5 Thời điểm, thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh 33 2.5.1 Căn thực nghĩa vụ bảo lãnh 33 2.5.2 Thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh 35 2.6 Hợp đồng bảo lãnh 37 2.6.1 Giao kết hợp đồng bảo lãnh 37 2.6.2 Sự thỏa thuận bên hợp đồng bảo lãnh 38 2.6.3 Năng lực bên tham gia hợp đồng bảo lãnh 45 2.6.4 Hợp đồng bảo lãnh vô hiệu 49 2.7 Xử lý tài sản bên bảo lãnh 52 Chương 3: 57 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 3.1 Thực tiễn hoạt động bảo lãnh thực nghĩa vụ quan hệ vay tiền Tổ chức tín dụng 61 3.2 Giải tranh chấp có liên quan đến bảo lãnh Tòa án 64 3.3 Phương hướng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh quan hệ vay tiền Tổ chức tín dụng 73 3.3.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo lãnh 73 3.3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo lãnh 75 3.3.2.1 Xây dựng pháp luật bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng phận đặc thù pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ 75 3.3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng 76 3.3.2.3 Hoàn thiện quy định văn pháp luật có liên quan đến bảo lãnh ngân hàng 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Khi kinh tế hàng hóa cịn chưa phát triển, hoạt động sản xuất quy mô nhỏ quan hệ thương mại thường phạm vi hẹp Các giao dịch chủ yếu dựa vào tin tưởng lẫn nhau, có rủi ro xảy bên phải gánh chịu Điều ảnh hưởng nhiều tới hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, người cố gắng tìm cách cơng việc kinh doanh ổn định Bảo lãnh công cụ hữu hiệu người sử dụng để đảm bảo mục đích Khi tiến hành giao dịch với đối tác mà chưa hiểu rõ, người ta thường thơng qua bên thứ ba có uy tín với hai bên làm cầu nối, nhằm đảm bảo cho công việc tiến hành suôn sẻ, giảm thiểu rủi ro thiếu tin tưởng lẫn Hoạt động bảo lãnh có từ xa xưa ngày phát triển Đặc biệt thời đại nay, với phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, vận tải phân cơng lao động quốc tế sâu sắc hoạt động thương mại bùng nổ mạnh mẽ, vượt qua biên giới quốc gia, trở thành hoạt động mang tính toàn cầu Tuy nhiên điều bao hàm rủi ro mà doanh nghiệp phải đương đầu Ở hồn cảnh doanh nghiệp gặp rủi ro, tham gia vào thương mại quốc tế, khả gặp rủi ro cao Rủi ro thương mại quốc tế đa dạng, rủi ro xảy q trình vận chuyển hàng hóa gặp phải thiên tai bất ngờ, biến động tỉ giá hối đối biến động bất thường trị, kinh tế - xã hội toàn cầu mà doanh nghiệp khơng lường trước Ngồi bên đối tác quốc gia khác nên khơng có đầy đủ thơng tin dẫn đến tình trạng thiếu tín nhiệm doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động thương mại, giảm hiệu sản xuất kinh doanh Để khắc phục điều thân một vài doanh nghiệp khơng đủ khả thơng tin, tài để tự đánh giá đối tác, đánh giá độ rủi ro giao dịch thương mại Vì vậy, địi hỏi phải có đảm bảo cho giao dịch diễn an toàn, tăng độ uy tín đối tác kinh doanh Biện pháp tốt bên thứ ba có uy tín tiềm lực tài lớn đứng làm trung gian nhằm đảm bảo cho việc thực hợp đồng Tổ chức tín dụng với đặc điểm chức đảm đương vai trị làm trung gian bảo lãnh Tổ chức tín dụng (Ngân hàng thương mại) tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng vai trị trung gian tài kinh tế Trải qua trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại tạo dựng cho lực tài người đủ uy tín để đứng với tư cách người bảo lãnh cho giao dịch Điều quan trọng Ngân hàng thương mại đề cao uy tín nên trường hợp ngân hàng không từ chối nghĩa vụ trả nợ bảo lãnh Đây ưu vượt trội ngân hàng thương mại đơn vị, tổ chức kinh tế khác Hơn nữa, ngân hàng coi phát hành bảo lãnh hình thức cấp tín dụng nên họ nắm giữ tài sản chấp sẵn sàng chuyển tiền mặt để toán khoản nợ theo bảo lãnh Đây điều tạo niềm tin cho người nhận bảo lãnh từ ngân hàng Do bảo lãnh nói chung ngân hàng thương mại phát hành nên người ta thường gọi bảo lãnh từ ghép bảo lãnh ngân hàng - Bank Guarantee Chính vậy, để tạo sở pháp lý đầy đủ cho tổ chức tín dụng khách hàng hoạt động thuận lợi, hệ thống pháp luật ngân hàng nói chung, bảo đảm tiền vay nói riêng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện, tạo hành lang pháp lý an tồn, thơng thống, phù hợp với chuẩn mực, thơng lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam Có thể nói, quy định pháp lý bảo đảm tiền vay quy định quan trọng, liên quan trực tiếp tới hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng, cá nhân, doanh nghiệp giao dịch dân sự, kinh tế thương mại hoạt động tín dụng (nâng cao trách nhiệm chủ thể vay vốn - sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích trả nợ hạn), đồng thời, góp phần bảo đảm thu hồi vốn vay cho tổ chức tín dụng Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu quy định pháp luật bảo lãnh, có nhiều đề tài nghiên cứu biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự; sâu nghiên cứu bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng Có thể kể đến cơng trình nghiên cứu cho lĩnh vực pháp luật như: Luận văn thạc sĩ Luật học: "Chế định bảo đảm thực hợp đồng tín dụng - thực trạng giải pháp", tác giả Trần Thị Thu Thủy; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Cầm cố chấp bảo đảm nghĩa vụ dân sự", tác giả Phạm Công Lạc; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Bảo đảm tiền vay ngân hàng - thực trạng giải pháp", tác giả Lê Thu Hiền; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng", tác giả Trương Thị Kim Dung; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Những vấn đề pháp lý bảo lãnh ngân hàng", tác giả Nguyễn Thành Long; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Công chứng hợp đồng kinh tế thỏa thuận biện pháp bảo đảm thực hợp đồng kinh tế, thực trạng giải pháp", tác giả Nguyễn Thị Hạnh; Luận văn thạc sĩ Luật học: "Bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng" tác giả Nguyễn Thị Thảo Ngồi cịn có viết liên quan đến vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ đăng tạp chí chuyên ngành Cụ thể bài: "Về biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng", PGS.TS Lê Hồng Hạnh; bài: "Bản chất biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự", TS Phạm Công Lạc; bài: "Bàn biện pháp bảo lãnh", TS Phạm Văn Tuyết Các cơng trình nghiên cứu vấn đề pháp lý liên quan đến chế định bảo lãnh Tuy nhiên, hầu hết cơng trình nghiên cứu bảo lãnh nói chung, chưa có đề tài sâu nghiên cứu quy định bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng, với tư cách quy định tảng cho luật chuyên ngành cụ thể hóa Để có nhìn tổng thể sở lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh, từ có đề xuất kiến nghị hồn thiện pháp luật bảo lãnh pháp luật ngân hàng điều kiện phát triển nay, vậy, chọn đề tài: "Bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng" làm đề tài luận văn thạc sĩ mình, góp phần tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng Mục đích việc nghiên cứu đề tài Thơng qua việc nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận bảo lãnh giao dịch dân nói chung, bảo lãnh hoạt động ngân hàng nói riêng, đồng thời xem xét, đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn hoạt động bảo lãnh thực nghĩa vụ ngân hàng nước ta thời gian qua, mong muốn làm sáng tỏ sở lý luận chất pháp luật bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng, làm tiền đề cho việc hoàn thiện pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định bảo đảm tiền vay nói chung biện pháp bảo lãnh nói riêng; sở đưa bất cập giải pháp liên quan đến pháp luật bảo lãnh tiền vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: quy định pháp luật hành bảo đảm tiền vay nói chung sâu phân tích biện pháp bảo lãnh vay tiền nói riêng Q trình phân tích gắn với thực tiễn hoạt động Tổ chức tín dụng năm gần Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài - Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu từ phương pháp luận vật biện chứng đến phương pháp nghiên cứu cụ thể tổng hợp, phân tích, so sánh kết hợp lý luận thực tiễn - Các lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng tổng hợp, đúc kết sử dụng làm tài liệu cho việc nghiên cứu đề tài với việc vận dụng kết nghiên cứu công trình khoa học liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại để làm sâu sắc thêm luận điểm Những đóng góp luận văn - Luận văn làm rõ vấn đề bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng, gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trị, chất, chủ thể tham gia bảo lãnh tiền vay, thực tiễn hoạt động, thơng qua đề phương hướng hồn thiện Bên cạnh đó, kết nghiên cứu tài liệu tham khảo cho việc hoàn thiện pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng - Những kiến nghị, đề xuất cụ thể luận văn góp phần hoàn thiện pháp luật ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, đặc biệt giai đoạn - Kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc hoạch định sách tiền tệ, quản lý hoạt động ngân hàng nói chung Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung bảo lãnh Chương 2: Quy định pháp luật hành bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng Chương 3: Thực trạng áp dụng pháp luật phương hướng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng giai đoạn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH 1.1 Khái niệm bảo lãnh Nghĩa vụ dân xác lập thực sở thỏa thuận bên pháp luật quy định, quan hệ nghĩa vụ hình thành sở thỏa thuận, yêu cầu chủ thể tham gia phải tự giác thực nghĩa vụ Tuy nhiên, thực tế chủ thể tham gia giao dịch dân có thiện chí có đủ điều kiện để thực đầy đủ nghĩa vụ mình, điều nhiều ngun nhân khách quan chủ quan chi phối Do để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ thỏa thuận, tránh thiệt hại vi phạm người có nghĩa vụ gây ra, tạo cho người có quyền quan hệ nghĩa vụ có chủ động thực tế để hưởng quyền dân sự, pháp luật cho phép bên tham gia giao dịch dân thỏa thuận biện pháp bảo đảm cho việc giao kết hợp đồng việc thực nghĩa vụ dân Thông qua việc áp dụng biện pháp bảo đảm quyền lợi đến thời hạn mà bên có nghĩa vụ không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Có nhiều biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp Mỗi biện pháp bảo đảm mang đặc điểm riêng biệt, tùy thuộc vào nội dung tính chất quan hệ nghĩa vụ cụ thể phụ thuộc vào điều kiện chủ thể tham gia quan hệ mà bên lựa chọn biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ cho thích hợp Để bảo đảm cho quyền dân thực hiện, bên chủ thể quan hệ nghĩa vụ dân thường thỏa thuận biện pháp bảo đảm kèm theo với tính chất dự phịng Theo đó, đến hạn thực nghĩa vụ mà bên động ngân hàng, việc chấp nhận quy tắc tạo phù hợp pháp luật Quốc gia quy tắc, thông lệ Quốc tế đảm bảo cho việc thực quy định thống ổn định Từ yêu cầu sở lý luận thực tiễn nêu trên, cho pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng cần hoàn thiện nội dung sau: - Pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng phận đặc thù pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ - Hoàn thiện quy định chất bảo lãnh, chủ thể quan hệ bảo lãnh, hình thức bảo lãnh, quyền nghĩa vụ bên, đối tượng thực nghĩa vụ bảo lãnh - Hoàn thiện quy định văn pháp luật liên quan đến bảo lãnh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo lãnh 3.3.2.1 Xây dựng pháp luật bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng phận đặc thù pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ Như phân tích chương 2, pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ quy định hệ thống pháp luật khác nhau, việc áp dụng pháp luật để thực giao dịch liên quan bảo lãnh cịn có điểm chưa thống Khắc phục tình trạng này, để xây dựng hệ thống pháp luật có thống nhất, khoa học, pháp luật bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động tổ chức tín dụng cần xây dựng sở yêu cầu sau: - Pháp luật bảo lãnh ngân hàng phải xây dựng thống nhất, đồng với quy định bảo lãnh Bộ luật Dân sự: Do chất, đặc điểm biện pháp bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng 75 bảo đảm thực nghĩa vụ dân nên pháp luật bảo lãnh ngân hàng phận pháp luật giao dịch bảo đảm xây dựng tảng đạo luật gốc - Bộ luật Dân Để đạt mục tiêu này, pháp luật bảo lãnh ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc quy định bảo lãnh Bộ luật Dân nguyên tắc thỏa thuận, bình đẳng, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, hình thức, phạm vi bảo lãnh, mối quan hệ bên tham gia quan hệ bảo lãnh - Xây dựng chế đặc thù cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng sở nguyên tắc chung luật dân sự: xuất phát từ điểm đặc thù hoạt động bảo lãnh ngân hàng, ta quy định điểm đặc thù nguyên tắc chung biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ dân Bộ luật Dân tính độc lập bảo lãnh, chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh có quy định việc hỗ trợ xử lý tài sản bảo đảm cho quan hệ bảo lãnh, việc hỗ trợ cần phải thực theo đường tư pháp quy định tố tụng việc giải tranh chấp quyền yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm bên bảo lãnh - Việc xây dựng quy định bảo lãnh nhằm tạo thống nhất, minh bạch hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm, khắc phục không thống nhất, rõ ràng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc chung pháp luật dân sự, tránh việc ban hành hay áp dụng văn pháp luật lợi ích riêng số ngành, lĩnh vực, chủ thể định 3.3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng - Về chất bảo lãnh ngân hàng: Việc xác định chất bảo lãnh ngân hàng sở cho việc xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh chủ thể, đối tượng thực nghĩa vụ bảo lãnh, thời điểm thực nghĩa vụ bảo 76 lãnh xác định rõ quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ bảo lãnh Trước hết xem xét hoàn thiện khái niệm bảo lãnh ngân hàng, phải hiểu cam kết quan hệ bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ hợp đồng chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh Bên cạnh đó, việc hiểu chất bảo lãnh ngân hàng nhằm xác định rõ phạm vi điều chỉnh quy định bảo lãnh có bao gồm hình thức tín dụng chứng từ hay khơng? Căn vào chất bảo lãnh, nhằm hoàn thiện khái niệm bảo lãnh ngân hàng điều kiện nay, từ xây dựng quy định liên quan bảo lãnh ngân hàng, cho khái niệm bảo lãnh ngân hàng cần hoàn thiện theo hướng: Bảo lãnh ngân hàng việc tổ chức tín dụng cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ cam kết Việc xây dựng khái niệm bảo lãnh ngân hàng nói định hướng cho việc xây dựng quy định liên quan bảo lãnh cách rõ ràng tổng thể hơn, cụ thể: - Thể thỏa thuận chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh, mà bên tổ chức tín dụng bên khách hàng bên có quyền; thỏa thuận ba bên việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ Cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng thể ý chí bên tham gia quan hệ bảo lãnh, theo cam kết bảo lãnh thể nội dung thời hạn bảo lãnh, số tiền bảo lãnh, ngày phát hành bảo lãnh, hình thức điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh, quyền nghĩa vụ bên, Từ đó, bên tham gia quan hệ bảo lãnh có sở cho việc thực bảo lãnh - Xác định rõ thời điểm mà tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh bên có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ bảo lãnh, xảy 77 hai trường hợp thời điểm cụ thể: Bên có nghĩa vụ khơng thực nghĩa vụ cam kết; bên có nghĩa vụ thực không nghĩa vụ cam kết Quy định tránh cho bên liên quan có tranh chấp việc xác định thời điểm thực nghĩa vụ bảo lãnh - Bảo đảm thực thay nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ, điều phù hợp với chất phát hành tín dụng chứng từ theo hình thức tín dụng thư trả chậm, ngoại trừ hình thức phát hành thư tín dụng trả mà khách hàng ký quỹ đủ cho vay 100% giá trị tốn - Về hình thức bảo lãnh: Quy định hành bảo lãnh ngân hàng có đề cập đến hình thức bảo lãnh gồm thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh Đối với hợp đồng bảo lãnh, có thỏa thuận bên tham gia quan hệ bảo lãnh, nội dung văn thống ý chí bên việc đưa cam kết Đối với thư bảo lãnh, pháp luật hành quy định cam kết đơn phương tổ chức tín dụng, chưa thể ý chí chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh, việc xác định nội dung cam kết thư bảo lãnh chưa có thống nhất, chẳng hạn thời điểm có hiệu lực thư bảo lãnh, tổ chức tín dụng phát hành văn thể ý chí chấp thuận tổ chức tín dụng mà chưa có ý kiến bên nhận bảo lãnh Vì để có quy định xác hai trường hợp hiệu lực thư bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, thấy cần thiết phải bổ sung quy định thời điểm có hiệu lực cam kết bảo lãnh theo hướng: Thời điểm có hiệu lực cam kết bảo lãnh theo thỏa thuận bên, trường hợp khơng có thỏa thuận, cam kết bảo lãnh có hiệu lực từ ngày tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh Khi tổ chức tín dụng phát hành thư bảo lãnh, có nghĩa trách nhiệm bảo lãnh tổ chức tín dụng xác lập Tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh cam kết chịu trách nhiệm trước bên nhân bảo lãnh 78 lỗi bên bảo lãnh Tuy nhiên, quy định rõ thời điểm có hiệu lực thư bảo lãnh tránh cho bên tham gia quan hệ bảo lãnh xảy xung đột, tranh chấp khơng đáng có - Về thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh: Như phân tích chương thực trạng pháp luật hành nội dung liên quan đến thời điểm, thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh, thấy cần thiết phải bổ sung quy định vấn đề này, điều tạo điều kiện cho bên quan hệ bảo lãnh có sở pháp lý để thực thống nhất, đảm bảo không xảy tranh chấp thời điểm thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh Chúng đề xuất hướng xử lý nội dung sau: + Căn thực nghĩa vụ bảo lãnh: bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng cam kết, nội dung cần cụ thể hóa hai trường hợp: Trường hợp thứ nhất: Đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ; trường hợp thứ hai: chưa đến thời hạn thực nghĩa vụ bên bảo lãnh thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ cam kết + Thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh: pháp luật bảo lãnh cần thiết phải bổ sung nội dung này, theo đó, thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh bên thỏa thuận, trường hợp bên khơng thỏa thuận thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh ấn định - Về quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo lãnh: + Pháp luật bảo lãnh ngân hàng quy định chi tiết quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ bảo lãnh Tuy nhiên, quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh chưa đề cập đến khó khăn cho bên nhận bảo lãnh trình tham gia quan hệ bảo lãnh Do đó, cần thiết phải bổ sung quy định quyền nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh 79 + Liên quan đến quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh thực nghĩa vụ nộp phí bảo lãnh, pháp luật hành quy định bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ Tuy nhiên, chất quan hệ kinh tế, thương mại tự thỏa thuận sở hợp đồng, có nghĩa quan hệ kinh tế, hai bên ký hợp đồng tự thỏa thuận việc bên có quyền bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ nộp phí Do đó, việc pháp luật bảo lãnh ngân hàng quy định cứng nhắc bên bảo lãnh ln ln bên có nghĩa vụ nộp phí khơng xác khơng phù hợp với ngun tắc tự thỏa thuận ký kết hợp đồng - Về đối tượng nghĩa vụ bảo lãnh: Với quan điểm phân tích chương đối tượng nghĩa vụ bảo lãnh, cần nghiên cứu để bổ sung vào quy định bảo lãnh ngân hàng theo hướng mở rộng đối tượng nghĩa vụ bảo lãnh việc thực công việc sở vào quy định hành Bộ luật Dân thực nghĩa vụ dân thông qua người thứ ba Khi tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh lựa chọn việc thực nghĩa vụ cách thực công việc định Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước triển khai xây dựng dự thảo thông tư bảo lãnh ngân hàng thay Quy chế bảo lãnh Ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định trước cần chỉnh sửa cho phù hợp với thay đổi hệ thống pháp luật, Thông tư quy định thêm số nội dung mới, cụ thể: + Về quy định quản lý ngoại hối: Có ý kiến cho bảo lãnh hình thức cấp tín dụng, nên việc ngân hàng bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến đối tượng người cư trú người không cư trú phải tn theo quy định có liên quan tín dụng nước ngoại tệ tín dụng 80 nước ngồi Đặc biệt trường hợp tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ tài bên nhận bảo lãnh Qua nghiên cứu, thấy việc xem xét phát hành bảo lãnh cho đối tượng liên quan đến vấn đề quản lý ngoại hối cần phải tính đến hai khía cạnh là: Đây hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng trả nợ thay tổ chức tín dụng thực cho vay nên cần phải chỉnh sửa nội dung quy định quản lý ngoại hối hoạt động bảo lãnh theo hướng phân biệt đối tượng bảo lãnh người cư trú người khơng cư trú Theo đó: Đối với người cư trú nghĩa vụ bảo lãnh phải thuộc nhu cầu vốn tổ chức tín dụng nước cấp tín dụng Đối với người khơng cư trú nghĩa vụ bảo lãnh phải thuộc nhu cầu vốn tổ chức tín dụng nước phép đầu tư nước ngồi Để đảm bảo tính chặt chẽ, cần quy định nội dung phải thực tổ chức tín dụng cấp bảo lãnh ngoại tệ như: Phải phù hợp với phạm vi hoạt động ngoại hối mà Ngân hàng Nhà nước cho phép; Khi bảo lãnh cho người không cư trú phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước văn để làm sở xem xét cho phép thực nghĩa vụ bảo lãnh; Phải đăng ký với Ngân hàng Nhà nước thực nghĩa vụ bảo lãnh (trả nợ thay) cho người không cư trú Quy định quản lý ngoại hối đảm bảo tuân thủ quy định việc cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, phù hợp với xu hướng giảm tình trạng la hóa kinh tế đối tượng cá nhân người không cư trú không tiếp cận dịch vụ bảo lãnh ngân hàng + Quy định giới hạn bảo lãnh: Không quy định thư tín dụng dự phịng hình thức bảo lãnh; khơng tính số dư mở thư tín dụng vào số dư bảo lãnh - Cần làm rõ hoàn thiện quy định "khơng có khả thực nghĩa vụ" Nghị định 163/2006/NĐ-CP để thống áp dụng, tránh tình trạng áp dụng khơng thống nhất, chủ quan khơng có cứ, sở để xác định 81 - Đối với quy định xử lý tài sản bên bảo lãnh cần quy định thêm xử lý tài sản bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh biện pháp chấp, cầm cố tài sản Trong trường hợp bên nhận bảo lãnh xử lý tài sản theo chấp, cầm cố mà khởi kiện - Về miễn thực nghĩa vụ bảo lãnh Điều 368 Bộ luật Dân sự, nên quy định người bảo lãnh người bảo lãnh phải liên đới thực nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn Bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên thực nghĩa vụ 3.3.2.3 Hồn thiện quy định văn pháp luật có liên quan đến bảo lãnh ngân hàng Ngoài quy định trực tiếp bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngân hàng điều chỉnh tổ chức tín dụng bên quan hệ bảo lãnh ngân hàng, việc áp dụng quy định liên quan đến bảo lãnh ngân hàng nội dung thực trạng pháp luật cần nghiên cứu để hoàn thiện: - Quy định Luật Các tổ chức tín dụng văn nghiệp vụ ngân hàng: Do chưa phân biệt rõ nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng Luật Các tổ chức tín dụng, nên văn pháp luật ngân hàng chưa có thống quy định hai nghiệp vụ này, "như việc phát hành thư tín dụng dự phịng lại xác định hình thức cấp tín dụng khách hàng" [15], theo quy định tổ chức tín dụng áp dụng hình thức dạng cam kết cho khách hàng vay vốn đối tác khác khách hàng không thực nghĩa vụ người thụ hưởng tổ chức tín dụng thực trả thay cho khách hàng để toán cho người thụ hưởng, hình thức giống với nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng 82 - Chưa xây dựng cách tổng thể nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, đề từ có biện pháp quản lý hiệu Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm, số nghiệp vụ khác phát hành thư tín dụng trả ngay, thư tín dụng dự phịng áp dụng theo thông lệ quốc tế Do coi việc mở thư tín dụng trả hình thức tốn quốc tế hình thức bảo lãnh chưa có quy định điều chỉnh quan hệ người đề nghị mở thư tín dụng ngân hàng phát hành thư tín dụng, cụ thể khách hàng khơng tốn cho bên đối tác có tranh chấp phát sinh tổ chức tín dụng phải thực thay nghĩa vụ tốn đó, tổ chức tín dụng thiếu sở để hạch toán nợ bắt buộc khách hàng - "Quy chế bảo lãnh ngân hàng có quy định trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước ngồi ngồi điều kiện nêu phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Việt Nam" [3] Tuy nhiên, pháp luật ngoại hối chưa có quy định này, điều hạn chế lớn cho khách hàng nước ngồi có nhu cầu tiếp cận với nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng Việt Nam Đối với quy định quản lý ngoại hối, cần thiết phải nghiên cứu để bổ sung quy định điều kiện bảo lãnh trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước - "Về quy định việc đề xuất, phối hợp quy trình tổ chức thực hợp đồng bảo lãnh, pháp luật bảo lãnh ngân hàng có quy định: thực theo quy định đồng tài trợ Ngân hàng Nhà nước" [3] Hiện nay, quy chế đồng tài trợ Ngân hàng Nhà nước ban hành có hiệu lực thi hành, nội dung quy chế khơng có điều khoản quy định việc đề xuất, phối hợp quy trình tổ chức thực đồng tài trợ Do đó, việc Quy chế bảo lãnh ngân hàng quy định dẫn chiếu đến văn đồng tài trợ khơng có sơ sở cho việc triển khai đề xuất, phối hợp quy trình cho đồng bảo lãnh hoạt động ngân hàng 83 Nhằm khắc phục vướng mắc việc áp dụng pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng, việc hoàn thiện quy định liên quan điều kiện cho khách hàng người nước tiếp cận nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng, quy định quy trình đồng bảo lãnh cần định hướng cho việc rà sốt quy định cịn chống chéo, mâu thuẫn khơng cịn phù hợp để thay thế, sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ quy định văn liên quan đến bảo lãnh ngân hàng mặt nghiệp vụ mặt pháp lý, đồng thời đề cao công tác tập huấn triển khai quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng để có vận dụng xác quy định hành 84 KẾT LUẬN Với việc nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng, thực trạng pháp luật bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật lĩnh vực này, tác giả đưa số kết luận sau đây: Bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, đồng thời nghiệp vụ tổ chức tín dụng, chất việc áp dụng biện pháp bảo đảm để thực nghĩa vụ giao dịch dân sự, kinh tế, thương mại Bảo lãnh hoạt động ngân hàng biện pháp bảo đảm có đặc điểm chung biện pháp bảo lãnh giao dịch dân sự, đồng thời có điểm đặc thù xuất phát từ đặc trưng, tính chất hoạt động ngân hàng Các đặc điểm định tới việc xây dựng pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng Từ nghiên cứu thực trạng pháp luật đối chiếu với thực tiễn hoạt động bảo lãnh yêu cầu đặt quy định pháp luật bảo lãnh, từ tác giả đề xuất số kiến nghị sửa đổi, hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh, góp phần vào q trình hồn thiện pháp luật dân nói chung chế định bảo lãnh nói riêng Mong kiến nghị đưa nguồn tư liệu tham khảo hữu ích việc xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật hành 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10 việc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ giao dịch đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Đại học quốc gia Hà Nội (2006), Các biện pháp tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2010), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Ngọc Điện (1997), Bình luận khoa học đảm bảo thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ, Hà Nội Trần Bình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Am Hiểu (2004),"Hoàn thiện pháp lý biện pháp bảo đảm nhìn từ quyền tự hợp đồng", Dân chủ pháp luật Phạm Công Lạc (1996), "Bản chất biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ", Tạp chí luật học, (34) 10 Phan Văn Lãng (2006), "Bảo lãnh tài sản - cần bàn thêm", Ngân hàng, (7) 11 Nguyễn Thành Long (1999), Những vấn đề pháp lý bảo lãnh ngân hàng, Luận văn thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (1997), Pháp luật Ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại số nước, Nxb Thế giới, Hà Nội 86 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo thường niên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 26/2006/QĐNHNN ngày 19/6 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 16 Lê Nguyên (1997), Bảo lãnh tín dụng dự phịng, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Quốc hội (1992), Hiến pháp, Hà Nội 18 Quốc hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Quốc hội (2004), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 20 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 21 Quốc hội (2005), Pháp lệnh Ngoại hối, Hà Nội 22 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 23 Nguyễn Trọng Thùy (1996), Hướng dẫn áp dụng điều lệ thực hành thống tín dụng chứng từ, Nxb Thống kê, Hà Nội 24 Võ Đình Tồn (2002), "Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay", Luật học, (3) 25 Trường Đại học Luật Hà Nội (1993), Những quy định chung Luật hợp đồng Pháp, Đức, Anh, Mỹ, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 26 Trường Đại học Luật Hà Nội (2001), Giáo trình Luật La Mã, Nxb Cơng an nhân dân, Hà Nội 27 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 28 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình Luật dân Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 87 29 Phạm Văn Tuyết (1999), "Bàn biện pháp bảo lãnh", Luật học, (1) Tiếng Anh 30 ICC Publication No.325 (1978), Uniform Rules for Contract Guarantees 31 ICC Publication No.458 (1992), Uniform Rules for Contract Guarantees 32 Rocland F.Betrams (1992), Bank guarantees in international trade 88 Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Merger! To remove this page, please register your program! Go to Purchase Now>> AnyBizSoft PDF Merger  Merge multiple PDF files into one  Select page range of PDF to merge  Select specific page(s) to merge  Extract page(s) from different PDF files and merge into one ... LÃNH TRONG QUAN HỆ VAY TIỀN Ở CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 3.1 Thực tiễn hoạt động bảo lãnh thực nghĩa vụ quan hệ vay tiền Tổ chức tín dụng 61 3.2 Giải tranh chấp có liên quan. .. Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tư Việt Nam Chủ thể bên bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân có quan hệ hợp đồng tín dụng với tổ chức tín dụng hay cịn gọi bên vay 15 Bên... Việt Nam Có thể nói, quy định pháp lý bảo đảm tiền vay quy định quan trọng, liên quan trực tiếp tới hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức