Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động vay tiêu dùng. Trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, giảm thiểu rủi ro, tăng hiệu quả sử dụng vốn và tăng lợi nhuận.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM Chun ngành : Tài Chính Ngân Hàng TRẦN NAM DƯƠNG Hà Nội 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Bảo Hiểm Chun ngành : Tài Chính Ngân Hàng MÃ SỐ: 60340201 TRẦN NAM DƯƠNG Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN PHÚC HIỀN Hà Nội 2017 MỤC LỤC 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 22 1.4. Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 26 2.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 37 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NH Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 58 2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng 58 2.2.1.1. Những văn bản luật do Nhà nước ban hành 58 3.1. Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Thanh Liêm 83 3.2. Một số giải pháp để cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Thanh Liêm 85 3.3. Một số kiến nghị 93 3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ 93 bn n LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của bản thân. Nội dung luận văn có tham khảo và sử dụng các tài liệu, bài viết, thơng tin đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo Danh mục Tài liệu tham khảo của Luận văn. Các số liệu và thơng tin sử dụng trong luận văn đều có nguồn gốc, trung thực và được phép cơng bố TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN NAM DƯƠNG LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu cùng Q thầy cơ trường Đại học Ngoại Thương đã tạo điều kiện và truyền đạt cho em những kiến thức, những kinh nghiệm q báu để giúp em làm tốt hơn trong cơng việc và hồn thành được đề tài nghiên cứu. Đặc biệt, em xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành và sâu sắc tới TS. Nguyễn Phúc Hiền, người đã tận tình hướng dẫn, cung cấp tài liệu và giúp đỡ em trong suốt q trình nghiên cứu và hồn thành luận văn Em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của bạn bè đồng nghiệp và gia đình đã tạo điều kiện thuận lợi trong thời gian em học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Do hạn chế về thời gian cũng như hiểu biết nên luận văn khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót. Với tinh thần cầu thị, em mong được sự góp ý chỉ bảo của các thầy cơ và các bạn đồng nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Nam Dương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BCTD Từ viết đầy đủ : Báo cáo tín dụng BCTĐ : Báo cáo thẩm định BLDS : Bộ luật dân sự CN : Cá nhân CBTD : Cán bộ tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTV : Hội đồng thành viên HĐBHTV : Hợp đồng bảo hiểm tiền vay NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại TTCK : Thị trường chứng khốn TDDN : Tín dụng doanh nghiệp TC : Tổ chức TPKD : Trường phịng kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 1: CƠ CẤU NGUỒN LAO ĐỘNG THEO ĐỘ TUỔI NĂM 2016 .42 BẢNG 2: CƠ CẤU NGUỒN LAO ĐỘNG THEO TRÌNH ĐỘ NĂM 2016 43 BẢNG 3: CƠ CẤU NGUỒN LAO ĐỘNG THEO GIỚI TÍNH NĂM 2016 43 BẢNG 4: TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ 20142016 45 BẢNG 5: TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ 20142016 46 BẢNG 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP .47 BẢNG 7: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁ NHÂN 48 BẢNG 8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI HÌNH 49 BẢNG 9: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO KỲ HẠN TỪ 20142016 50 BẢNG 10: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN 52 BẢNG 11: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 54 BẢNG 12: CƠ CẤU TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH THEO THỜI HẠN 55 BẢNG 13: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2014 – 2016 57 BẢNG 14: TỶ TRỌNG GIỮA DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ TỔNG DƯ NỢ 72 BẢNG 15: CƠ CẤU DƯ NỢ TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN 73 BẢNG 16: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CVTD 73 BẢNG 17: THU LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 75 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Đề tài: Nâng cao hiêu qua hoat đông cho vay tiêu dung tai Ngân hang Nông ̣ ̉ ̣ ̣ ̀ ̣ ̀ nghiêp va Phat triên nông thôn chi nhanh huyên Thanh Liêm ̣ ̀ ́ ̉ ́ ̣ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ và tên nghiên cứu sinh: Trần Nam Dương Họ và tên cán bộ hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Phúc Hiền Những kết quả đạt được: Đê hoan thanh luân văn thac sy kinh tê đê tai “Nâng cao hiêu qua hoat đông ̉ ̀ ̀ ̣ ̣ ̃ ́ ̀ ̀ ̣ ̉ ̣ ̣ cho vay tiêu dung tai Ngân hang Nông nghiêp va Phat triên nông thôn chi nhanh ̀ ̣ ̀ ̣ ̀ ́ ̉ ́ huyên Thanh Liêm”, tác gi ̣ ả đã phân tích những kiến thức cơ bản nhất về tín dụng, về cho vay tiêu dùng. Áp dụng vào thực tế làm việc, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Thanh Liêm giai đoạn 20142016 Từ đó, tác giả nêu lên những ngun nhân khách quan, chủ quan, những điểm mạnh, điểm yếu cịn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thanh Liêm Cuối cùng, tác giả nêu ra một số ý kiến cá nhân để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng Nhà nước cũng như đối với Ngân hàng Nơng nghiệp 85 Sinh viên mới ra trường được đào tạo kiến thức nền tảng về ngành tài chính ngân hàng sẽ có ưu thế hơn trong việc nắm bắt được những cái mới của ngân hàng hiện nay về chun mơn về thái độ phục vụ, và có thể trở thành cán bộ nịng cốt cho sự phát triển của ngân hàng trong tương lai. 3.2. Một số giải pháp để cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Thanh Liêm 3.2.1. Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng Trong thời gian vừa qua ngân hàng cũng đã cố gắng rất nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu quả của hoạt động CVTD, tạo mọi điều kiện cho khách hàng có thể sử dụng dịch vụ tín dụng này một cách dễ dàng và linh động hơn. Tuy nhiên cũng khơng tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót vì riêng bản thân ngân hàng chưa có chính sách hướng đến nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng. Chính vì thế, để những khách hàng này tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng, thuận lợi nhất và đồng thời cũng đảm bảo được lợi ích, hiệu quả kinh doanh của mình, ngân hàng cần có những chiến lược cho vay đúng đắn, hấp dẫn đối với khách hàng như: a Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các ngân hàng. Từ thực tế trên, NHNo&PTNT cần xây dựng chính sách giá hợp lý đối với cả hai hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: trước mắt vẫn duy trì lãi suất huy động ở mức ổn định bởi lẽ hiện nay khách hàng vẫn cảm thấy tin tưởng NHNo&PTNT hơn mặc dù các NHTM vẫn đang trong tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động của họ cao để nhằm thu hút khách hàng. Đồng thời NHNo&PTNT cần nghiên cứu các biện pháp như tăng lãi suất huy động tiền gửi hoặc có các hình thức khuyến 86 khích khác để tăng lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Nhưng về lâu dài sẽ khơng cạnh tranh bằng lãi suất nữa vì các NHTM khác có năng lực cạnh tranh rất mạnh trong lĩnh vực này nên NHNo&PTNT sẽ chủ yếu cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng mình Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay của NHNo&PTNT là các cá nhân có thu nhập vừa, ổn định). Điều này có nghĩa là tùy từng đối tượng đến vay và tùy từng thời kỳ mà NHNo&PTNT có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn. Hiện nay, thủ tục vay vốn của NHNo&PTNT là rườm rà, phức tạp nhất trong tất cả hệ thống ngân hàng. Điều này làm cho khách hàng cảm thấy ngại tiếp cận nguồn ̀ vốn vay Do đó, NHNo&PTNT nên xem xét giảm bớt một số thủ tục giấy tờ như chỉ yêu cầu khách hàng sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất thay vì 12 tháng, khách hàng đã có bảng lương thì khơng cần xác nhận nguồn thu nh ̀ ập của cơ quan, đơn vị người vay; b ̀ ỏ xác nhận của cơ quan có thẩm quyền trên giấy đề nghị vay vốn Về thời gian xét duy ̀ ệt cho vay, nên giảm thời gian xét duyệt các khoản vay tối đa là 5 ngày xuống 2 ngày đối với cho vay ngắn hạn, tối đa là 5 ngày đối với cho vay trung và dài hạn thay vì 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 10 ngày đối với cho vay trung hạn 15 ngày đối với cho vay dài hạn theo qui định hiện hành.Đơn giản thủ tục, quy trình vay vốn sẽ giúp cho người dân dễ dàng tiếp cận với khoản vốn vay hơn, tăng uy tín cũng như doanh thu của ngân hàng Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay. Đảm bảo tiền vay đang là một trong những rào cản đối với phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua. Đ ̀ ể có thể mở rộng cho vay, đồng thời gi ̀ ảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, NHNo&PTNT cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn trên cở xếp hạng tín dụng nội bộ, những khách hàng xếp hạng 87 AAA, AA, A thì ngân hàng có thể cho vay có đảm bảo một phần hoặc cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản; đối với những khách hàng xếp loại BBB, BB và B có thể cho vay khơng có đảm bảo một phần hoặc tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai và các đối tượng cịn lại thì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo. Bên cạnh việc nhận thế chấp tài sản là bất động sản và số dư tiền gửi như hiện nay, NHNo&PTNT cần mở rộng nhận các loại tài sản khác như: ơ tơ, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay b Hồn thiện các sản phẩm CVTD của ngân hàng Danh sách sản phẩm của các ngân hàng hiện khá giống nhau vì sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dễ đồng hố nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội hơn sẽ là lợi thế cho bất cứ ngân hàng nào . Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn tiếp tục nghiên cứu và cho ra đờ̀i nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng mới có tính năng, tiện ích cao đối với khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, thanh tốn thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất… Hầu hết các ngân hàng đều quan tâm đến hoạt động CVTD trực tiếp hơn là CVTD gián tiếp vì cho rằng đây là phương thức cho vay an tồn và chiếm tỷ trọng lớn hơn. Đây là điều khơng hồn tồn chính xác vì thu nhập từ hoạt động CVTD sẽ bao gồm thu nhập từ CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp. Thực tế thì NHNo&PTNT đã thiết lập được mối quan hệ đối tác với các hãng bán xe như Toyota, Howo, Huyndai… để tài trợ cho các khách hàng có nhu cầu mua xe. Phương thức tài trợ gián tiếp được thực hiện trong trường hợp này như sau: ngân hàng tài trợ cho các đại lý để các đại lý bán trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng. , liên kết với các đơn vị để cho vay. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nếu thiếu tiền thì những đơn vị này giới thiệu cho NHNo&PTNT để thẩm định cho vay số tiền khách hàng cịn thiếu, NHNo&PTNT chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ sau khi khách hàng hồn tất bộ hồ sơ cho vay. Nếu làm được như vậy thì 88 NHNo&PTNT sẽ mở rộng được dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, các doanh nghiệp thì có thể bán được hàng hóa dịch vụ, cịn đối với khách hàng thì vẫn có th ̃ ể mua được hàng hóa dịch vụ khi chưa đủ tiền thanh tốn Tuy nhiên, phạm vi tài trợ của NHNo&PTNT cịn khá hẹp và như bị lãng qn, chủ yếu là do các hãng bán xe ơ tơ làm Một lĩnh vực khác nhu cầu du lịch, y tế ngày lớn, NHNo&PTNT có thể thực hiện nghiệp vụ cho vay du lịch đối với các cá nhân đã có quan hệ với mình. Hay khi thực hiện CVTD khơng có tài sản bảo đảm đối với cán bộ cơng nhân viên gặp phải một số khó khăn về thời gian, chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ hay tình trạng lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo của đơn vị mà xin xác nhận nhiều lần để đi vay ở nhiều ngân hàng hay sử dụng vốn khơng đúng mục đích…thì hồn tồn có thể xem xét giải pháp CVTD thơng qua người đại diện trên cơ sở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng đại diện của bên vay người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong q trình thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ. Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà khu chung cư, đất đai, mua ơ tơ, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hồn thiện các sản phẩm này một cách hợp lý và cụ thể hơn. NHNo&PTNT cần tăng cường hợp tác với các cơ quan, đơn vị có tiềm năng để mở rộng cho vay tiêu dùng bằng hình thức xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng tháng của người lao động trả nợ vay cho ngân hàng. Hiện nay rất nhiều ngân hàng liên kết với các siêu thị điện máy, hay các dự án chung cư … để người dân có thể tiếp cận dễ dàng hơn với các sản phẩm tiêu dùng với chi phí hợp lý. Ngân hàng và người bán và người dân đều được lợi khi tham gia liên kết này.Đa dạng hố các sản phẩm và hình thức cho vay vì mỗi hình thức đều có ưu, nhược điểm riêng. Sản phẩm nào dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thì cần phát huy; sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết. 89 Ngồi ra, NHNo&PTNT nên tổ chức bộ máy cho vay riêng đối với cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh thay vì bộ phận này vẫn n ̃ ằm chung trong phịng tín dụng hoặc phịng kế hoạch kinh doanh như hiện nay, từ đó sẽ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của bộ phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng một cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ̀ mơi trường kinh tế vĩ mơ, điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh, cũng như phân tích cơ hội và thách thức để đưa ra chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực sự hợp lý và khoa học; xây dựng chính sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích đối với cán bộ có những thành tích phát triển cho vay tiêu dùng…bên cạnh đó cần xây dựng danh mục cho vay đối với cho vay tiêu dùng thực sự hợp lý, khoa học nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng một mặt vừa thu hút đ ̀ ược khách hàng, mặt khác đảm bảo được chất lượng cho vay 3.2.2. Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngồi việc ngân hàng xem xét về lãi suất cho vay, để có thể nâng cao hiệu CVTD thì NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Liêm cịn phải chú ý đến các đối tượng cho vay, mức cho vay và thời hạn cho vay. Đối tượng cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Liêm chủ yếu là cho vay đối với cán bộ cơng nhân viên đang làm việc tại các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước vì những đối tượng này dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại về việc thu hồi nợ. Cịn các cơng ty tư nhân, cơng ty liên doanh hoặc cơng ty 100% vốn nước ngồi lại ít được ngân hàng quan tâm vì các đối tượng này khó thu thập được thơng tin chính xác, thu nhập khơng ổn định. Tuy nhiên, nếu so sánh về mặt số lượng cán bộ cơng nhân viên của cơ quan Nhà nước với các cơng ty này thì chênh lệch nhau khá nhiều, các doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập khá cao và ổn định. Chính vì vậy, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên quan tâm và chú ý đến những đối tượng này vì đây là nguồn vốn khơng nhỏ đối với bản thân ngân hàng 90 Ngồi ra, khu vực nơng thơn hiện nay đang thiếu các kênh cho vay chính thống, nhất là nhóm dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng các nhu cầu đời sống cơ bản của người dân. Theo ơng Phạm Xn Hịe Phó Viện trưởng Viện Chiến lược Ngân hàng nhận định“Nhu cầu vay tiêu dùng nơng thơn rất lớn, nhất là vào các dịp lễ tết, cưới hỏi… nhưng mạng lưới cơng ty tài chính chưa thể phủ sóng hết tới đây. Điều này dẫn tới hệ lụy là nhiều người dân khơng vay được ở đâu thì họ vẫn phải tìm đến tín dụng đen”. Do đó, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng thêm các đối tượng khu vực nông thôn; thị trường đầy tiềm mà NHNo&PTNT hồn tồn có lợi thế về mạng lưới được bao phủ đến các huyện, thậm chí đến các xã, phường trên tồn huyện, cán bộ ngân hàng có thể biết tình hình của từng hộ gia đình ở địa phương và được sự quan tâm ủng hộ của các cấp chính quyền chính là những lợi thế khơng nhỏ để mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng trên phạm vi cả nước Về mức cho vay, khơng phải đối tượng nào cũng được ngân hàng cho vay giống nhau. Tuy nhiên, hiện nay nhu cầu của con người ngày càng tăng và trong số nhu cầu đó có cả nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa về sinh hoạt của các NHTM là 100 triệu đồng. Do đó, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên tăng mức cho vay đối với những khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun và khách hàng có thu nhập ổn định. Nếu mức cho vay được tăng thêm thì sẽ thu hút được một số lượng lớn khách hàng và làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên 3.2.3. Đổi mới công nghệ ngân hàng. Mặc dù Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên so với một số NHTM khác, đặc biệt là các NHTM ở nước tiên tiến giới hệ thống công nghệ ngân hàng NHNo&PTNT vẫn cịn có kho ̃ ảng cách nhất định. Để tạo ra nhiều sản phẩm 91 dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật và giảm thiểu được thao tác làm việc thủ cơng cho đội ngũ cán bộ, NHNo&PTNT cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin của mình, từ đó sẽ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích của sản phẩm và đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng và ngân hàng Bên cạnh đó, đổi mới cơng nghệ ngân hàng sẽ giúp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ s ơ th ủ t ục giấy tờ…nếu NHNo&PTNT phát triển được các tiện ích như trên thì khách hàng vay chỉ cần chiếc máy tính hoặc điện thoại di động được kết nối Internet đã có thể truy cập vào các website của ngân hàng để giao dịch, khách hàng có thể khơng cần mất cơng đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ đó giảm thiểu thời gian đi lại, chờ đợi cho khách hàng cũng như tránh được rủi ro nhầm lẫn có thể xảy ra của nhân viên ngân hàng khi thực hiện tại quầy. 3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết đến, NHNo&PTNT cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều hơn. Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ̃ hiểu, nội dung đi sâu vào tiềm thức của mỗi người dân. Nội dung quảng cáo cần được thực hiện trên nhiều kênh thơng tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập qn của các vùng, miền và phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau như trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa các kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi 3.2.5. Tăng cường ki ̀ ểm sốt, trước, trong và sau khi cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước khi cho vay cán bộ cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin về thân nhân, tình hình tài chính của khách hàng, yếu tố pháp lý của khách hàng, thơng tin về quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán bộ cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, 92 đối chiếu tồn bộ hồ sơ giấy tờ của khách hàng; sau khi cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay được kiểm sốt chặt chẽ sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng cho NHNo&PTNT 3.2.6. Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ Trình độ của đội ngũ cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Để có đội ngũ cán bộ giỏi về chun mơn nghiệp vụ, có kỹ năng giao tiếp tốt, trước hết khi tuyển dụng, NHNo&PTNT cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần cơng khai, minh bạch để chọn ra những người có đủ điều kiện và khả năng vào làm việc. Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần được thực hiện một cách thường xun, liên tục. Sau khi đào tạo cần có sự kiểm tra thường xun về nghiệp vụ để biết các cán bộ yếu về mảng nghiệp vụ nào thì tăng cường đào t ̀ ạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí về vật lực cho tồn ngành. Chú trọng đào tạo các mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ năng giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo tại chỗ và đào tạo tại các cơ sở đào tạo. Bên cạnh đó, NHNo&PTNT cần thường xun giáo d ̀ ục trình độ đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ, giáo dục bằng nhiều hình thức khác nhau như cử đi nghe các buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện về những tấm gương điển hình tiên tiến trong và ngồi ngành ngân hàng, đưa ra những trường hợp các cán bộ vi phạm đã nhận được hình phạt thích đáng để cảnh báo trước nhân viên Tóm lại, với dân số hơn 90 triệu dân, Việt Nam đang là thị trường tương đối hấp dẫn đ ̃ ể mở rộng cho vay tiêu dùng của bất cứ NHTM nào. Là một NHTM hàng đầu có ưu thế về vốn, mạng lưới giao dịch rộng lớn và lâu đời, thì mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng đắn, phù hợp trong q trình phát triển của của ngân hàng. Trong khn khổ bài luận văn này, tác giả đã trình 93 bày khái qt về thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT trong thời gian ̀ qua, trên cơ sở những nguyên nhân tồn t ̀ ại, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT trong thời gian tới. Hy vọng rằng những giải pháp được triển khai một cách đồng bộ sẽ góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT trong giai đoạn tới 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ Hoạt động Ngân hàng là hoạt động được tiến hành trên phạm vi cả nước Vì vậy, hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ các quy định của các cơ quan quản lý nhà nước ở Trung ương ,mà trực tiếp và mạnh mẽ nhất là từ các quy định của Chính phủ. Để hoạt động TDTD của các NHTM được phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực hiện các biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên cân nhắc thật kỹ trước ban hành Luật về hoạt động TCTD; Luật bảo vệ người tiêu dùng; Luật kiểm sốt TD …tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để các NHTM n tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay này. Để có những căn cứ để soạn thảo luật, chính phủ cần nghiên cứu học hỏi luật về hoạt động TCTD của các nước khác, đặc biệt là các nước đã phát triển hoạt động này hàng trăm năm như Mỹ, Anh và từ đó tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn ban hành luật pháp về tổ chức hoạt động ngành tài chính ngân hàng của Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung về loại hàng hố này. Đồng thời thơng qua đó góp phần phát triển sản xuất, tạo cơng ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ đó kích cầu cho tồn bộ nền kinh tế. Nhờ đó nhu cầu tiêu dùng tăng lên, nhu cầu mua sắm hàng hóa của người dân cũng tăng lên, và hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng khi đó sẽ có điều kiện được đẩy mạnh và phát triển 94 Thứ ba, Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động phổ biến, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM. Và nhờ hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dân sẽ tận dụng tối đa các lợi ích do hoạt động này đem lại Để giúp các Ngân hàng thương mại cổ phần có thể huy động vốn thơng qua con đường phát hành cổ phiếu một cách dễ dàng, Chính phủ nên có các giải pháp phát triển và hồn thiện hơn thị trường chứng khốn và các Ngân hàng có thể tự tin và n tâm hơn khi phát hành cổ phiếu để giao dịch trên thị trường .Khi các Ngân hàng được niêm yết cổ phiếu thì ngồi tác dụng tạo vốn cịn phát huy được vai trị của các nhân tố thị trường trong điều tiết hoạt động của ngân hàng 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục hồn thiện các văn bản pháp quy về CVTD Hồn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD sẽ tạo nền tảng cơ sở pháp lý cần thiết cho hoạt động này phát triển. Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần sớm ban hành các văn bản hướng dẫn, quy định cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, các phương thức, quy định, ngun tắc trong cho vay tiêu dùng đồng thời cũng ban hành các văn bản hướng dẫn,chính sách hỗ trợ, khuyến khích đối với Cho vay tiêu dùng để phía ngân hàng cũng như người dân có thể n tâm phát triển và tham gia hoạt động này Thứ hai, xây dựng và phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng NHNN phải cùng với các NHTM phối hợp xây dựng và tham gia hệ thống thơng tin liên lạc liên ngân hàng, phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng. Nó sẽ giúp cho các NHTM trong việc truy cập thơng tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, các thơng tin về khách hàng, đánh giá rủi ro và quyết định cho vay một cách nhanh chóng. Khi một khách hàng là cá nhân hay tổ chức có nợ xấu được đưa lên hệ thống thơng tin liên ngân hàng từ 95 một ngân hàng bất kì thì các ngân hàng khác có sự đề phịng và cân nhắc kỹ trước khi cho đối tượng đó vay tiêu dùng. Điều này làm giảm thiểu rủi ro tín dụng gây thất thốt cho ngân hàng Thứ ba, hạn chế việc kiểm sốt đối với hoạt động ngân hàng Việc này sẽ giúp cho các NHTM tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, trong đó có họat động CVTD. Từ đó, giúp các NHTM có điều kiện đẩy mạnh hoạt động này Thứ tư, Thành lập trung tâm thanh tốn liên ngân hàng về thẻ Khi kinh tế ngày càng phát triển, hoạt động trao đổi mua bán diễn ra sơi động và với số lượng khổng lồ, khi đó trung tâm thanh tốn liên hàng về thẻ được thành lập thì nó sẽ hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Một mặt, sẽ giúp cho NHTM thực hiện được các mục tiêu của chính sách tiền tệ, mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các NHTM, đồng thời tạo điều kiện phát triển CVTD qua thẻ. Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng, là cơ sở để tạo ra sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng 3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT VN Thứ nhất, NHNo&PTNT VN cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng một cách an tồn và hiệu Thứ hai, NHNo&PTNT VN cần hỗ trợ chi nhánh trong việc lắp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ qua trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế kỹ thuật trong việc đào tạo và bồi dưỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trương động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm hiểu thơng tin và đánh giá thu nhập của khách hàng. Tổ chức các đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ phụ trách mảng cho vay tiêu dùng tại chi 96 nhánh. Từ đó, từng bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho CBTD để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hóa của ngành ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng nên nâng hạn mức tín dụng và thời hạn cho vay của chi nhánh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua ơ tơ tăng mạnh. Nếu vẫn áp dụng mức và thời hạn cho vay tối đa như hiện nay thì sẽ khơng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng, phần nào hạn chế việc thu hút khách hàng trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh Thứ tư, chi nhánh nên đổi mới hơn nữa hoạt động kinh doanh nhằm khơng ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trên trang bị thêm cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra và xử lý thơng tin được nhanh chóng chính xác Thứ năm, thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng. Một hình ảnh đẹp mộ cử chỉ nhẹ nhàng, một lời khen đúng lúc, một lá thư cảm ơn, một lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp là món q vơ giá thể hiện sự tơn trọng khách hàng làm doanh nghiệp và chi nhánh hiểu nhau hơn Thứ sáu, chi nhánh nên khơng ngừng cải tiến đổi mới các sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng Thứ bảy, chi nhánh nên xây dựng một hình ảnh đẹp của riêng mình trước cơng chúng. Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác quảng cáo khuếch trương như tổ chức các hội nghị khách hàng hội thảo khoa học để thu nhận được các ý kiến khách quan nhằm có một sự nhìn nhận, đánh giá đúng đắn về các hoạt động của chi nhánh cũng như của khách hàng KẾT LUẬN 97 Từ khi thành lập đến nay, dưới sự chỉ đạo đúng đắn và kịp thời của Ban lãnh đạo Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm đã đạt được kết quả kinh doanh ổn định và hồn thành tốt các chỉ tiêu đề ra. Mọi hoạt động như huy động vốn, cho vay,… đều đạt nhiều kết quả cao, số liệu tăng theo thời gian. Đây là thành quả rất đáng khích lệ đối với cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh Trong luận văn, tác giả đã phân tích những kiến thức cơ bản nhất về tín dụng, về cho vay tiêu dùng. Áp dụng vào thực tế, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Thanh Liêm giai đoạn 20142016 Từ đó, tác giả nêu lên những ngun nhân khách quan, chủ quan, những điểm mạnh, điểm yếu cịn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thanh Liêm Cuối cùng, tác giả nêu ra một số ý kiến, biện pháp cá nhân để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng Nhà nước cũng như đối với Ngân hàng Nơng nghiệp Hoạt động của hệ thống ngân hàng hiện nay đã dần dần phát triển lên thành hiện đại do địi hỏi của sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD, do đó chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm xác định được phải dần hồn thiện về mọi mặt, phát triển theo hướng hiện đại hóa, khơng thể đi theo lối mịn trước đây được mà phải tìm một con đường phát triển mới phù hợp với xu thế của thời đại. Mong rằng một số đề xuất kiến nghị của em đối với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm sẽ có giá trị thực tiễn và giúp chi nhánh phát triển hơn Bài luận văn này phần nào đã phản ánh được các hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm trong một số năm gần đây. Tuy nhiên bài viết khơng thể đầy đủ hết và khơng thể tránh khỏi các thiếu sót vì vậy em mong được sự góp ý từ các thầy cơ giáo để em có thể hồn thiện hơn trong bài viết sau 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A. Tài liệu Tiếng Việt: 1. Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam, 2003 2. Hồ Diệu; Tín dụng ngân hàng; Nhà xuất bản Thống Kê, 2003. 3. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê, 2003 4. Ngơ Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê, 2003. 5. Trần Huy Hồng, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội, 2003. 6.TS. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống Kê, 2007 7.Frederic S. Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật, 2003 8. Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam– Chi nhánh Thanh Liêm, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, 2014 2016 9. Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam– Chi nhánh Thanh Liêm, Báo cáo tài chính, 2014 2016 10. Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam, 2007 B. Các website tham khảo: www. Saga.com.vn www.Vneconomy.vn www. Agribank.com.vn https://thuvienphapluat.vn 99 ... LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG? ?CAO? ?HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG? ?CHO? ?VAY? ?TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN? ?CHI? ?NHÁNH HUYỆN? ?THANH? ?LIÊM Ngành:? ?Tài? ?Chính? ?–? ?Ngân? ?Hàng Bảo Hiểm... ̃ ựa chon đê ta ̣ ̀ ̀i ? ?Nâng? ?cao? ?hiêu qua hoat đông? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dung ̣ ̉ ̣ ̣ ̀ tai? ?Ngân? ?hang? ?Nông? ?nghiêp va Phat triên? ?nông? ?thôn? ?chi? ?nhanh huyên? ?Thanh ̣ ̀ ̣ ̀ ́ ̉ ́ ̣ Liêm? ?? đê hoan? ?thanh? ?luân? ?văn? ?thac sy kinh tê cua minh... vào nguồn nhân lực…? ?cho? ?hoạt động? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng. Thơng qua đó,? ?cho? ?vay? ? tiêu? ?dùng ngày càng được mở rộng. 1.4. Hiệu quả? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng tại các? ?ngân? ?hàng thương mại 1.4.1. Khái niệm về hiệu quả? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng