Mục đích nghiên cứu của đề tài trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận về phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân và phân tích đánh giá thực tiễn phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại một ngân hàng cụ thể, ở đây là Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, luận văn đề xuất các biện pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân bền vững tại chi nhánh trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUN Chun ngành: Tài chính – Ngân hàng LÊ TRẦN BẢO LINH Hà Nội2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên Ngành: Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ và tên học viên: Lê Trần Bảo Linh Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Lan Hà Nội2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi Các số liệu, kết quả nên trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai cơng bố trong bất kỳ cơng trình nào khác. Tác giả luận văn Lê Trần Bảo Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập và nghiên cứu, tơi nhận được sự chỉ bảo và giúp đỡ tận tình của tập thể và cá nhân, các cơ quan trong và ngồi trường Đại học Ngoại thương Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc nhất đến cơ giáo TS Nguyễn Thị Lan – Khoa Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Ngoại thương đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo tơi trong suốt q trình nghiên cứu đề tài này Tơi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các phịng ban tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thái Ngun, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Ngun đã giúp tơi thu thập số liệu, nghiên cứu hồn thiện luận văn Dù đã cố gắng nhưng do trình độ bản thân cịn hạn chế, trong luận văn của tơi sẽ khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cơ giáo, các bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu này được hồn thiện hơn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Lê Trần Bảo Linh iii MỤC LỤC LÊ TRẦN BẢO LINH .i Phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên iii LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC BẢNG .vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU x PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .7 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân .9 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 11 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 11 1.1.3.2 Đối với kinh tế 11 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 12 1.1.4.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân 12 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 13 1.1.4.3 Dịch vụ thẻ tín dụng 13 1.2 Phát triển bền vững tín dụng cá nhân NHTM 15 1.2.1 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân 15 1.2.1.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân .15 1.2.1.2 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân .16 iv 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển bền vững tín dụng cá nhân .17 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 17 1.2.2.2 Các tiêu định tính .21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 22 1.2.3.1 Các nhân tố từ ngân hàng thương mại 22 1.2.3.2 Các nhân tố từ môi trường bên .27 1.3 Kinh nghiệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân từ ngân hàng khác học rút 29 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 29 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 31 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TNHH MTV HSBC 33 1.3.4 Bài học rút 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 39 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV – chi nhánh Thái Nguyên 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Thái Nguyên 39 2.1.2 Một số kết hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng cơng tác dịch vụ năm gần (2012 – 2016) .41 2.1.2.1 Huy động vốn 42 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 44 2.1.2.3 Công tác dịch vụ .48 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Thái Nguyên năm gần (2012 – 2016) .49 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 49 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 50 2.2.2.1 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân .50 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 52 2.2.2.3 Tốc độ tăng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân .55 v 2.2.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 58 2.2.2.5 Các yếu tố khác liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Thái Nguyên 61 2.3 Đánh giá mức độ phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 68 2.3.2.1 Hạn chế tồn 68 2.3.2.2 Nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 83 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 83 3.1.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh chung chi nhánh .84 3.1.2 Mục tiêu cụ thể phát triển tín dụng cá nhân 84 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển bền vững tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 85 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 85 3.2.2 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 88 3.2.3 Triển khai đồng hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh trụ sở chi nhánh phòng giao dịch 89 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp 92 3.3 Các kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa 93 3.3.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu 96 3.3.1.3 Phát triển mở rộng kênh phân phối truyền thống đại 97 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành .99 vi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 101 PHẦN KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 24. HSBC, HSBC Personal loan, tại địa chỉ: https://www.hsbc.co.uk/1/2/loans/personal loan, ngày truy cập 25/3/2017 106 92 Phát triển thêm khách hàng mới là mục tiêu quan trọng nhưng đồng thời chi nhánh vẫn cần giữ vững thị phần với những khách hàng trung thành. Do vậy bên cạnh hình thức điều chỉnh lãi suất (do HO điều hành), chi nhánh cịn có thể triển khai những chương trình tri ân tặng q các khách hàng truyền thống đã gắn bó lâu năm và tin tưởng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Dịch vụ sau bán hàng trong lĩnh vực ngân hàng cũng cần được quan tâm. Chi nhánh có thể thơng qua những bàn tư vấn tại hệ thống các PGD và trụ sở chi nhánh giới thiệu và đưa ra các sản phẩm phù hợp cho khách hàng khơng chỉ trước mà cịn cả sau khi bán hàng, giúp khách hàng ln bám sát những thay đổi của thị trường cũng như các chính sách về sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Marketing là cả một q trình và kết quả của việc đầu tư cho marketing mang lại là rất lớn. Hạn chế của ngân hàng thương mại của Việt Nam so với các ngân hàng thương mại nước ngồi khác trong marketing là sự đầu tư về tài chính, con người cịn hạn chế nên kết quả mang lại nhiều khi chưa đạt được kỳ vọng đề ra của các Ngân hàng. Để thực hiện thành công các hoạt động marketing, tất cả các nhân viên ngân hàng và cả ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm trong hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt cần sự triển khai đồng bộ các hoạt động marketing ở cả trụ sở chi nhánh và các PGD, phấn đấu kéo khách hàng đến với các PGD nhiều hơn, gia tăng dư nợ tín dụng đóng góp của các PGD. 3.2.4. Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động quản lý và tác nghiệp Xuất phát từ ngun nhân cơng nghệ chưa được áp dụng triệt để trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tác động đến khả năng phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng và cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đã trình bày chương 2, và trên cơ sở bài học kinh nghiệm ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Vietcombank nêu tại chương 1, tác giả nhận thấy đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý và tác nghiệp của chi nhánh là giải pháp cần thiết 93 Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý và tác nghiệp giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí vận hành cũng như tăng hiệu quả hoạt động. Chi nhánh cần đáp ứng đầy đủ đồng bộ các thiết bị cơng nghệ như hệ thống mạng, hệ thống thiết bị tin học, triển khai kịp thời các chương trình ứng dụng cơng nghệ phục vụ phát triển TDBL nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh những cơng nghệ được hội sở chính triển khai cho tồn hệ thống, bản thân chi nhánh đã xây dựng phần mềm BIDV Application trong năm 2013 để quản lý khách hàng cá nhân và khoản vay. Trong khi các ngân hàng quốc tế xem khách hàng như vị khách “của cả cuộc đời” với chu kỳ 40 – 50 năm, các ngân hàng nội cũng cần đẩy mạnh chăm sóc những giá trị cá nhân của khách hàng, bằng cách quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát và giữ chân khách hàng lâu hơn. Tự động hóa các cơng việc trên sẽ giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán bộ tín dụng, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cơng việc và tạo dựng hình ảnh một chi nhánh năng động, có khả năng cạnh tranh cao so với các đối thủ 3.3. Các kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 3.3.1.1. Xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa Dựa trên ngun nhân chiến lược phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM có nhiều điểm tương đồng về chính sách, sản phẩm dẫn tới hạn chế chi nhánh nói riêng và hệ thống BIDV nói chung chưa có sản phẩm đặc trưng so với các ngân hàng khác đã phân tích tại chương 2, tác giả đề xuất giải pháp về xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa cho hội sở chính, cụ thể thực hiện trên ba mặt sau: 94 + Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng: Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này. Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tín dụng mới, riêng biệt Nền kinh tế Việt nam phát triển chậm hơn rất nhiều so với các nước, mặc dù có những đặc thù riêng nhưng nhìn chung hướng phát triển khá tương đồng Nhu cầu về các sản phẩm tài chính của con người thường thay đổi và phát triển theo sự cải tiến về điều kiện sống, mơi trường sống và điều kiện về thu nhập. Do vậy, các NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn hơn nhưng lại có nhiều điều kiện tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ các quốc gia đi trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng hồn tồn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nước đã thực hiện thành cơng để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình Việc tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nước phát triển khơng thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng. BIDV nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực hiện cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo q khứ, phân tích xu hướng thị trường để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tương lai. + Hồn thiện các sản phẩm hiện có: Đối với các sản phẩm đã được triển khai, có khá nhiều các sản phẩm kém phát triển hoặc khơng phát triển được tại các chi nhánh. Ngun nhân một phần là do các sản phẩm chưa theo sát nhu cầu 95 thị trường. Để hồn thiện được những sản phẩm này, bộ phận nghiên cứu sản phẩm của hội sở cần dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hồn thiện các điểm yếu này. Những kết quả phân tích được sử dụng ngồi nguồn cung cấp là các cơng ty nghiên cứu thị trường cịn nên đến từ chính các chi nhánh. Các chi nhánh và các PGD trực thuộc trên mỗi địa bàn là các đơn vị trực tiếp đưa sản phẩm tới khách hàng, dễ dàng tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để biết được sản phẩm hiện tại cịn thiếu những gì, cần sửa đổi đặc tính gì để phù hợp với nhau cầu của khách hàng. Hội sở cần phân cơng, điều hành bộ phận phát triển sản phẩm kết hợp với phịng QHKHCN và các PGD của các chi nhánh tiếp cận và đi sâu nghiên cứu nhu cầu tín dụng của khách hàng trên địa bàn để đề xuất hồn thiện các sản phẩm hiện có sát với nhu cầu thực tế của khách hàng, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh của hệ thống với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Việc khảo sát thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng trên địa bàn có thể được thực hiện bởi chính chi nhánh kết hợp với đơn vị chun nghiệp th ngồi. Thực tế chi nhánh có thể học hỏi các sản phẩm TDBL mà các thị trường khác có đặc điểm tương đồng với địa bàn đã thực hiện thành cơng để đề xuất xây dựng sản phẩm lên HO, áp dụng một cách phù hợp cho thị trường mình + Nghiên cứu, xây dựng và phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu về các sản phẩm tài chính tinh vi và phức tạp đang gia tăng sẽ làm tăng sức ép lên các tổ chức cung cấp trong việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Các ngân hàng tại các nước phát triển đã cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp và trọn gói, đây là một trong những thế mạnh của các ngân hàng nước ngồi khi gia nhập thị trường Việt Nam Để có thể mở rộng phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thị trường, từng giai đoạn, BIDV đã thành lập phận chun trách nghiên cứu phát triển sản phẩm. Việc cần thiết là phải 96 đẩy mạnh vai trị của bộ phận này hơn nữa bằng cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm mới được đề ra Với xu hướng khách hàng ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, BIDV nên phát triển sản phẩm tín dụng mới theo hướng cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, cho những đối tượng khách hàng được xếp hạng tín dụng là AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cá nhân và hộ kinh doanh của BIDV. Ứng với mỗi kết quả xếp hạng, khách hàng sẽ được cung cấp các sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể. 3.3.1.2. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc sự thay đổi của thị trường mục tiêu Từ ngun nhân mơi trường kinh tế thay đổi thất thường và có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngành ngân hàng song song với sự thay đổi các chính sách điều hành của NHNN trước sự biến đổi của nền kinh tế, thiết nghĩ việc hội sở chính xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với mỗi giai đoạn phát triển là cần thiết để giảm thế bị động của ngân hàng trước tác động từ mơi trường bên ngồi Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây chứng kiến nhiều bất ổn Năm 2011, trong bối cảnh lạm phát tăng vọt, đầu tư cơng tràn lan kém hiệu quả và các "đầu tàu" của nền kinh tế đầu tư ồ ạt ra ngồi ngành, việc thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư cơng, kiềm chế nhập siêu và đảm bảo an sinh xã hội đã được thể hiện xun suốt trong điều hành vĩ mơ của Chính phủ. NHNN đã phải nhanh chóng áp dụng các chính sách chặt chẽ để kiềm chế tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao trên 30% xuống cịn trên 14% để hỗ trợ cơng tác kiểm sốt lạm phát. Từ năm 2012 khi tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu "ngưng trệ" ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế, NHNN đã nhanh chóng thay đổi mục tiêu điều hành theo hướng tăng trưởng tín dụng nhưng thận trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của 97 nền kinh tế, theo ngun tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế phân bổ vốn vào khu vực khơng khuyến khích có nguy cơ gây ra lạm phát cao và tăng trưởng thiếu bền vững trong tương lai. Cơ cấu tín dụng chuyển hướng sang các lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ. Tuy nhiên nhìn chung tình hình kinh tế khó khăn vẫn cịn đeo đẳng và kéo dài trong vài năm sau. Việc trơng chờ vào đối tượng khách hàng DN để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt được. Trong bối cảnh đó, việc các ngân hàng chuyển hướng sang “chăm sóc” người tiêu dùng là hồn tồn hợp lý, chú trọng vào tín dụng tiêu dùng và tín dụng sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình Bước sang năm 2017, NHNN định hướng tổ chức thực hiện các giải pháp tiền tệ, hoạt động ngân hàng để tiếp tục tạo điều kiện cho TCTD mở rộng tín dụng đi đơi với an tồn, chất lượng tín dụng, bảo đảm cung ứng vốn cho nền kinh tế, tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp và người dân. Trước những thay đổi của nền kinh tế và các chính sách điều hành của NHNN, hệ thống BIDV cần nhạy bén kịp thời điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với chỉ đạo của NHNN, nhưng cũng cần đảm bảo việc duy trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đã đặt ra. 3.3.1.3. Phát triển mở rộng kênh phân phối truyền thống và hiện đại Nhằm tăng khả năng cạnh tranh cho các chi nhánh trước các ngân hàng đối thủ, song song với giải pháp xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng khác biệt hóa, hội sở chính cũng cần hỗ trợ các chi nhánh mở rộng mạng lưới phân phối truyền thống là các PGD đồng thời phát triển kênh phân phối hiện đại ứng dụng cơng nghệ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng so với các đối thủ Việc phát triển kênh phân phối tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất đến các khách hàng cá nhân, hộ gia đình Mạng lưới chi nhánh và phịng giao dịch đang và sẽ tiếp tục là lợi thế cạnh tranh 98 của các ngân hàng trong thời gian tới, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Hệ thống mạng lưới rộng và cơ sở hạ tầng ổn định sẽ giúp các ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho mình một thị phần nhất định. BIDV cần hỗ trợ chi nhánh trong cơng tác phát triển mạng lưới phịng giao dịch tại các địa bàn có tiềm năng kinh tế, khu vực đơng dân cư, khu cơng nghiệp nhằm tăng khả năng cạnh tranh, phát triển nền khách hàng cũng như nâng cao thị phần trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Hiện tại trên địa bàn tồn tỉnh Thái Ngun, BIDV có hai chi nhánh cấp một là chi nhánh Thái Ngun và chi nhánh Nam Thái Ngun được thành lập từ năm 2014. Chi nhánh Nam Thái Ngun được phân bổ tiếp cận các khu cơng nghiệp và thành phố mới Sơng Cơng ở phía nam của tỉnh, trong khi chi nhánh gốc Thái Ngun tập trung phục vụ dân cư khu vực thành phố và lân cận. Tuy nhiên do chính sách phát triển tín dụng cá nhân của BIDV trước mắt nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu có thu nhập trung bình khá trở lên mà những đối tượng này chủ yếu tập trung ở khu vực đơ thị phát triển, bên cạnh đó do những tiêu chuẩn kỹ thuật để mở phịng giao dịch như mặt bằng, nhân sự, hệ thống máy móc kỹ thuật, và hạn chế kinh phí để chi trả cho quảng cáo tiếp thị là khá lớn, nên hiện nay hệ thống các PGD trực thuộc chi nhánh Thái Ngun mới chỉ phân bố phần lớn ở khu vực thành phố, trong khi các huyện lân cận phía bắc tỉnh là những địa bàn đang bắt đầu phát triển nhưng thị trường vẫn cịn khá trống trải. Là một trong những chi nhánh xếp hạng cao trong hệ thống, cùng với thành tích ổn định tỷ lệ nợ xấu theo đúng quy định của NHNN và hội sở, chi nhánh Thái Nguyên đủ tiêu chuẩn để được tăng số lượng PGD, mở rộng mạng lưới phân phối Bên cạnh phát triển kênh phân phối truyền thống là mạng lưới giao dịch, việc phát triển kênh phân phối hiện đại ứng dụng công nghệ (Internet, SMS) là cơ sở để BIDV triển khai các sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn nhưng tiết kiệm được thời gian cho khách hàng. Kênh phân phối hiện đại phát triển trên cơ sở nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền (tăng dung lượng, tốc độ truyền dữ liệu) và các biện pháp nghiệp 99 vụ tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng, an tồn cho ngân hàng. Với kênh phân phối hiện đại ứng dụng cơng nghệ, các vấn đề tốn kém nhiều chi phí khi mở chi nhánh hoặc phịng giao dịch có thể được giải quyết 3.2.2. Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ, Ngành Một mơi trường kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo ra mơi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an tồn cho ngân hàng, tạp được niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển. Chính phủ cần ổn định mơi trường vĩ mơ của nền kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý và thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xun. Việc Nhà nước tạo ra một mơi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho q trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của cơng chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có được mơi trường ổn định cũng giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa dịch vụ tiêu dùng của dân cư. Đó là điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay trong khâu thu hồi nợ, đồng thời có các biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong việc thi hành các quyết định của tịa án liên quan đến hoạt động vay vốn với ngân hàng 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có sự phối hợp, kết hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành những thơng tư liên bộ, ngành, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào đó phối hợp sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân như luật đất đai, luật dân sự Có như vậy mới tránh được những 100 khúc mắc, chồng chéo trong q trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng, hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần tổ chức triển khai các giải pháp mua, bán nợ xấu theo cơ chế thị trường, đồng thời từng bước hình thành thị trường mua bán nợ trên cơ sở minh bạch, làm rõ cơ chế cho sự tham gia của các nhà đầu tư, nhất là các nhà đầu tư nước ngồi; Hỗ trợ TCTD, Tổng cơng ty quản lý tài sản (VAMC) thu hồi nợ và xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt là đối với khách hàng vay chây ỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ. Bên cạnh đó cần đảm bảo sự thống nhất, tránh tình trạng chồng chéo giữa các văn bản quy định liên quan đến phân loại và xử lý nợ. Là cơ quan lãnh đạo tồn ngành ngân hàng, NHNN cần ln nâng cao chất lượng cơng tác thống kê, dự báo, theo dõi sát diễn biến thị trường trong nước và quốc tế để chủ động phân tích tình hình, dự báo kinh tế vĩ mơ, tiền tệ và triển khai đồng bộ, linh hoạt các cơng cụ chính sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, bảo đảm thanh khoản hệ thống, ổn định tỷ giá và thị trường ngoại tệ phù hợp với các cân đối vĩ mơ và mục tiêu chính sách tiền tệ, phấn đấu ổn định mặt bằng lãi suất. Thực hiện chủ trương của Chính phủ trong giai đoạn 2016 – 2020, NHNN cần thực hiện các giải pháp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp điều kiện của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ; kiểm sốt tín dụng ở một số ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tiếp tục cho phép TCTD được xem xét, quyết định cho vay vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn trong nước nhằm thực hiện phương án SXKD hàng xuất khẩu. Bên cạnh đó, cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa, cơng tác quản lý điều hành giá cũng như với các chính sách kinh tế vĩ mơ khác để đảm bảo thực hiện mục tiêu kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ. Tập trung hồn thiện và phát triển hệ thống thanh tốn và dịch vụ ngân hàng trên nền tảng cơng nghệ hiện đại gắn liền với đảm bảo an tồn an ninh mạng, đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Dựa vào những hạn chế và ngun nhân phân tích trong chương 2, kết hợp với mục tiêu phát triển chi nhánh BIDV Thái Ngun đã đặt ra, chương 3 đã đề xuất các biện pháp để góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Thái Ngun một cách bền vững hơn trong thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm các đề xuất dành cho chi nhánh và nhóm các đề xuất cho các cấp cao hơn. Trong đó những biện pháp chủ yếu dành cho chi nhánh nhằm tập trung cải thiện tình hình nợ xấu, tạo điều kiện đẩy mạnh dư nợ đi đơi với phát triển bộ phận nhân sự phụ trách QHKHCN cả về lượng và chất và đưa sản phẩm tín dụng đến gần với khách hàng mục tiêu hơn. Bên cạnh đó là một số biện pháp đề xuất cho các cấp cao hơn với nội dung chính là tập trung vào xử lý nợ xấu, tiếp tục kiềm chế lạm phát, dần ổn định nền kinh tế Tất cả những đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển một cách bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Ngun trước mơi trường kinh tế cịn nhiều thách thức và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ 102 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra các biện pháp để phát triển bền vững mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Ngun trong thời kỳ hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung sau: Thứ nhất, luận văn đã trình bày tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và phát triển bền vững tín dụng cá nhân. Trong đó đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trị của tín dụng cá nhân đối với các chủ thể trong nền kinh tế, các loại sản phẩm tín dụng cá nhân; khái niệm về phát triển bền vững tín dụng cá nhân và những tiêu chí để đánh giá mức độ phát triển bền vững của tín dụng cá nhân. Bên cạnh đó luận văn đưa ra trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng trên thị trường tín dụng bán lẻ tại Việt Nam làm bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và BIDV chi nhánh Thái Ngun nói riêng Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh dựa trên các tiêu chí: dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân, lợi nhuận tín dụng cá nhân mang lại, sự đa dạng về sản phẩm tín dụng cá nhân và mức độ hài lịng của khách hàng đối với hoạt động tín dụng cá nhân, luận văn đã đánh giá mức độ phát triển bền vững của tín dụng cá nhân, đưa ra những thành cơng đã đạt được và những hạn chế cần khắc phục. Đồng thời, cũng nêu lên những ngun nhân dẫn đến những hạn chế đó. Thứ ba, trên cơ sở những ngun nhân hạn chế trong chương 2, kết hợp với những định hướng phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh, luận văn đề xuất hai nhóm biện pháp cho chi nhánh và các cấp cao hơn để phát triển tín dụng cá nhân một cách bền vững hơn đối với bản thân chi nhánh. Những biện pháp đó cần 103 được triển khai đồng bộ và vững chắc, nhằm giữ vững vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong tồn hệ thống BIDV cũng như trên địa bàn tỉnh. Đề tài về phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại các NHTM khơng phải là đề tài mới, tuy nhiên luận văn muốn nhấn mạnh đến sự phát triển bền vững là sự phát triển về chất lượng song song với phát triển về số lượng, khác với các luận văn trước đây tập trung đánh giá phần lớn vào sự tăng về quy mơ. Bên cạnh đó, vấn đề phát triển một cách bền vững cũng là mục tiêu mà các ngân hàng thương mại chú trọng trong thời gian gần đây trước những khó khăn của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Do kiến thức và kinh nghiệm cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi những sai sót. Học viên rất mong nhận được sự góp ý q báu của q thầy cơ, các nhà khoa học, các anh chị và các bạn để luận văn được hồn chỉnh hơn 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1. Nguyễn Thị Hải Bình, Trần Thu Thủy (2016), Phát triển kinh tế giai đoạn 20112015 định hướng 2016 2020, Tạp chí tài chính, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghiencuutraodoi/traodoibinhluan/phattrienkinhte giaidoan20112015vadinhhuong2016202079500.html, ngày truy cập 2/4/2017 2. Chính phủ, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2014, 2014, tại địa chỉ: http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien? categoryId=100003029&articleId=10053823, ngày truy cập 2/4/2017 3. Mai Việt Dũng, Vấn đề phát triển kinh tế bền vững ở Việt Nam hiện nay, Tạp chí Lý luận chính trị, tại địa chỉ:http://lyluanchinhtri.vn/home/index.php/thuc tien/item/1370vandephattrienkinhtebenvungovietnamhiennay.html, ngày truy cập 19/3/2017 4. Trần Thọ Đạt, Đặng Ngọc Đức, Chính sách tiền tệ giai đoạn 20112015 và những tác động tới nền kinh tế; Tạp chí Kinh tế và Dự báo, số 3/2016 5. Đường Thị Thanh Hải, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4/2014 6. Đỗ Thị Bích Hồng (2014), Một số suy nghĩ về phát triển bền vững ngành ngân hàng, Cổng thơng tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, địa chỉ: http://bit.ly/2p3EOdT , ngày truy cập 19/3/2017. 7. Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết ngành ngân hàng tỉnh Thái Nguyên 2016, Thái Nguyên 2016 8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 05/2011/TTNHNN Quy định về thu phí cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội 2011 9. Ngân hàng TMCP Á Châu, Quy định sản phẩm, 2010 105 10. Ngân hàng TMCP An Bình, Quy định sản phẩm, 2012. 11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam Chi nhánh Thái Ngun, Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012, 2013, 2014, 2016, Thái Ngun 2012, 2013, 2014, 2016 12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam Chi nhánh Thái Ngun, Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 2015, Thái Ngun 2015 13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam, Quyết định ban hành Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, 2009 14. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng, 2005 15. Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2014, tr. 28 16. Nguyễn Đức Thành, Kinh tế Việt Nam: Nhìn lại năm 2015 và triển vọng 2016, Tạp chí tài chính, kỳ 1 tháng 1/2016 17. Bùi Đức Thọ, Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013 , Tạp chí Tài chính, số 12/2013 18. Vietcombank, Mobile banking, tại địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/MobileBanking, ngày truy cập 27/9/2017 19. Vietcombank, SMS banking, tại địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/SMSBanking, ngày truy cập 27/9/2017 20. Vietcombank, Internet banking, tại địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/ IBanking , ngày truy cập 27/9/2017 21. Vietcombank, Phone banking, tại địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/ IBanking , ngày truy cập 27/9/2017 Tiếng Anh 106 22 International Institute for Sustainable Development, Sustainable development, địa chỉ: http://www.iisd.org/topic/sustainabledevelopment, ngày truy cập 19/3/2017 23 Mapa Research, 2015, HSBC develops mobile application for personal loans, địa chỉ: http://www.maparesearch.com/hsbcdevelopsmobileapplicationfor personalloans/, ngày truy cập 25/3/2017 24. HSBC, HSBC Personal loan, tại địa chỉ: https://www.hsbc.co.uk/1/2/loans/personalloan, ngày truy cập 25/3/2017 ... Chương 2: Thực trạng? ?phát? ?triển? ?tín? ?dụng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?TMCP Đầu? ?tư? ?và? ?phát? ?triển? ?Việt? ?Nam? ?–? ?chi? ?nhánh? ?Thái? ?Nguyên Chương 3: Giải pháp? ?phát? ?triển? ?bền? ?vững? ?tín? ?dụng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ? TMCP? ?Đầu? ?tư? ?và? ?phát? ?triển? ?Việt? ?Nam? ?–? ?chi? ?nhánh? ?Thái? ?Ngun... BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát? ?triển? ?bền? ?vững? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ? TMCP? ?Đầu? ?tư? ?và? ?Phát? ?triển? ?Việt? ?Nam? ?–? ?chi? ?nhánh? ?Thái? ? Nguyên Ngành:? ?Tài? ?chính? ?–? ?Ngân? ?hàng? ?–? ?Bảo hiểm... dụng? ?cá? ?nhân? ?là một trong những mục tiêu quan trọng? ?hàng? ?đầu, do? ?tín? ?dụng? ?ln là một? ?hoạt? ?động? ?chủ lực của? ?ngân? ?hàng. ? ?Chính? ?vì vậy tơi chọn đề? ?tài? ?? ?Phát? ?triển? ? bền? ?vững? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?cá? ?nhân? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Đầu? ?tư? ?và? ?phát? ?triển? ? Việt? ?Nam? ?–? ?Chi? ?nhánh? ?Thái? ?Ngun” làm đề? ?tài? ?nghiên cứu