Một số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh HCM

Một số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh HCM Một số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh HCM Một số giải pháp xây dựng chính sách tín dụng thích hợp tại ngân hàng Tiên Phong chi nhánh HCM luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến hoạt động khác ngành Ngân hàng góp phần vào việc thực thi sách tiền tệ, ổn định tài quốc gia, kiềm chế lạm phát, ổn định giữ vững giá trị đồng tiền, hỗ trợ mặt nghiệp vụ điều hòa lưu thông tiền tệ thực dịïch vụ Ngân hàng, không ngừng thu hút vốn tiền gửi Doanh nghiệp tiền nhàn rỗi nhân dân nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ phát triển kinh tế đặt Nhận thức tầm quan trọng cần thiết Tín Dụng tiền đề thúc đẩy kinh tế phát triển tạo móng vững cho nghiệp phát triển đất nước, cải thiện nâng cao điều kiện sống nhân dân Với tầm quan trọng đó, định chọn đề tài: “Một số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động Tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø” nhằm góp phần khắc phục khó khăn nâng cao khả cạnh tranh tăng hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương : Lý luận chung tín dụng Chương : Tình hình hoạt động Tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM Chương : Một số giải pháp xây dựng sách Tùín dụng thích hợp Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng Nghiên cứu sâu tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng vận dụng Đặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu đề giải pháp tín dụng thích hợp việc hoàn thiện hoạt động tín dụng PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu thực phạm vi hoạt động Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chung áp dụng trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào số liệu thu thập từ Phòng Ban Ngân hàng đồng thời kết hợp với trình quan sát thực tế  SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.Sự cần thiết khách quan việc hình thành quan hệ tín dụng kinh tế Quá trình hình thành phát triển loài người gắn liền với hình thành phát triển hình thức phân công lao động xã hội, mà kết trình hình thành nên hình thức sở hữu tư liệu sản xuất Thật vậy, chế độ công xã nguyên thủy phân công lao động chưa hình thành, người sống dựa vào săn, bắt, hái, lượm với hình thức sở hữu chung nên quan hệ tín dụng chưa xuất Nhưng với xã hội chiếm hữu nô lệ gắn liền với Cách mạng khoa học kỹ thuật lần I lónh vực Nông nghiệp chế độ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất hình thành, sở đời phân công hóa xã hội, cải tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập không đủ đáp SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM ứng cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt biến cố rủi ro thường xảy Trong điều kiện vậy, đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống Đi với phát triển hình thái xã hội hình thức phân công xã hội mới, ngày tín dụng không đơn điều hòa tạm thời sống mà xem công cụ quan trọng kích thích kinh tế phát triển Thậm chí, nước có thị trường tài – tiền tệ, thị trường chứng khoán phát triển Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tài trợ cho kinh tế Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng nhiệm vụ quan trọng xã hội, thời đại nơi mà kinh tế hàng hóa tồn phát triển 1.2.Bản chất, chức vai trò tín dụng kinh tế 1.2.1 Bản chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc mớùi đời, quan hệ tín dụng tín dụng vật, kim tồn dạng tín dụng nặng lãi Cơ sở quan hệ tín dụng phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Chỉ đến khi, phương thức sản xuất tư SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM chủ nghóa đời quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Những quan hệ tín dụng ban đầu thay loại hình tín dụng khác mang tính ưu việt Tín dụng hệ thống kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Mặc dù, tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác song có tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền tài sản từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng - Tín dụng có thời hạn hoàn trả - Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng 1.2.2 Chức tín dụng a/ Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Đây chức chủ yếu quan trọng bậc chức tín dụng Nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi “thừa” đến nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Hai mặt tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống hai trình hợp SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM thành chức cốt lõi tín dụng hai mặt tập trung phân phối lại vốn điều thực thông qua gân hàng tổ chức tín dụng theo nguyên tắc hoàn trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn cách có hiệu Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà việc tập trung tiền nhàn rỗi dân chúng thực tốt hơn, tập trung vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, xã hội, v.v… Còn mặt phân phối lại vốn tiền tệ trình bản, quan trọng chức này, chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, dịch vụ nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ “tiền nhàn rỗi” cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu vấn đề sử dụng vốn toàn xã hội tăng cao, góp phần làm tăng nhịp độ tăng trưởng kinh tế toàn xã hội b/ Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Do hoạt động tín dụng ngân hàng hay tổ chức tài đóng vai trò quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người vay tiền có hội đầu tư sinh lợi, tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, loại séc, phương tiện toán đại SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM thẻ tín dụng, thẻ toán … cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển tiền bảo quản tiền v.v… Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua Ngân hàng hình thức chuyển khoản toán bù trừ cho Hiện nay, với hoạt động tín dụng ngân hàng hệ thống giao dịch đại ngày phát triển với phát triển mạnh mẽ tín dụng nguồn vốn nhàn rỗi huy động cách có hiệu Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông tín dụng có tác dụng làm tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển c/ Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Tín dụng phản ánh quan hệ kinh tế hình thành sở nhiều quan hệ kinh tế khác Bản thân quan hệ tín dụng bao gồm nhiều mối quan hệ quan hệ huy động vốn vay vốn, quan hệ cho vay đầu tư tín dụng Do đó, tín dụng bao hàm khả kiểm soát hoạt động kinh tế doanh nghiệp, phản ánh cách tổng hợp mức độ phát triển kinh tế Vốn tín dụng dùng cho vay vốn huy động từ thể nhân pháp nhân xã hội Do vậy, để đảm bảo nguồn vốn tín dụng luân chuyển nhanh không ngừng tăng lên, khoản vốn vay cho vay phải SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM hoàn trả hạn Để đạt yêu cầu đó, tín dụng kiểm soát đơn vị vay vốn yêu cầu cần thiết khách quan Tiến trình kiểm tra việc làm thường xuyên, liên tục, đan xen trình từ làm thủ tục thẩm định dự án, xét duyệt cho vay thời gian vay trình sử dụng vốn vay đơn vị với mục đích ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp v.v…trong hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 1.2.3 Vai trò tín dụng Trong trình sản xuất kinh doanh công ty, xí nghiệp cần phải trì hoạt động không bị gián đoạn Do đó, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Chính thế, tín dụng với tư cách công cụ để tập trung vốn tận dụng tất nguồn vốn khác xã hội nhằm cung ứng vốn cho công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh Tín dụng đời góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa Bởi vì, tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp tổ chức kinh tế công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế Ngoài ra, tín dụng công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế Mặt khác, hệ thống giao dịch ngày phát triển nhân tố làm giảm lạm phát, làm tiền đề quan trọng để thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa Tín dụng có vai trò quan trọng SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế nhằm giúp đỡ giải vốn nước góp phần làm cho quốc gia có đủ điều kiện để phát triển kinh tế 1.3 Lãi suất tín dụng 1.3.1 Khái niệm-Bản chất nguồn gốc lợi tức tín dụng Sự vận động tổng quát tín dụng T-T', T' = T + T Với khoản tiền đưa cho vay sau thời gian quay với người sở hữu kèm theo giá trị tăng thêm lợi tức Nói cách khác, lợi tức tín dụng khoản chênh lệch số vốn thu số vốn cho vay Lợi tức tín dụng xem giá vốn vay, khoản mà người vay phải trả cho người vay sau thời gian sử dụng vốn vay Nếu người vay sau nhận khoản tín dụng đem cất kín tủ nghóa đặt trạng thái đứng im chẳng có khả đem lại thu nhập, khoản tín dụng sử dụng vào mục đích đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hàng hóa dịch vụ, đầu tư chứng khoán kể cho đối tượng khác vay lại với lãi suất cao Nói cách khác, phải đưa vốn tín dụng vào chu chuyển khả kinh doanh để làm cho đồng tiền sinh sôi Sau thời gian sử dụng tiền vay, người vay thu khoản lợi nhuận định dành phần để trả lợi tức tín dụng, phần giữ lại lợi nhuận Như vậy, người vay người cho vay chia lợi nhuận sinh từ việc sử dụng vốn tín dụng Đây dung SVTH: Đoàn Đức Trân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM hòa lợi ích hai chủ thể người có - kẻ có công quan hệ tín dụng Như vậy, nguồn gốc lợi tức tín dụng phần lợi nhuận tạo trình sử dụng vốn tín dụng người vay 1.3.2 Cơ sở hình thành lãi suất: Lợi tức tín dụng có độ lớn biểu thông qua tỉ suất lợi tức hay lãi suất tín dụng Lãi suất tỉ lệ tổng số lợi tức thu so với tổng số vốn cho vay thời gian định Lãi suất tín dụng phạm trù kinh tế tổng hợp có liên quan đến nhiều mặt đời sống kinh tế Vì vậy, hình thành khung lãi suất tín dụng chịu tác động nhiều nhân tố sau đây: - Quan hệ cung cầu vốn tín dụng thời kỳ định Nguồn cung vốn tín dụng phụ thuộc vào lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi dân cư, quy mô doanh nghiệp kinh tế, tình hình cân đối ngân sách Nguồn cầu vốn tín dụng phụ thuộc vào mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, tình hình bội chi ngân sách, tình hình thu nhập dân cư Nếu cung vốn tín dụng lớn cầu vốn tín dụng, lãi suất tín dụng giảm Nếu cung vốn tín dụng nhỏ cầu vốn tín dụng, lãi suất tín dụng tăng - Tỉ lệ lạm phát kinh tế, hình thành lãi suất bỏ qua mối quan hệ với tình hình lưu thông tiền tệ, cụ thể tỉ lệ lạm phát kinh tế Đây mối quan hệ kiểm chứng qua thực tiễn nước theo hướng : lãi SVTH: Đoàn Đức Trân 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM kiện án có tranh chấp, vi phạm hợp đồng tín dụng phát tài sản để thu hồi nợ vay Vì vậy, việc làm quan trọng thẩm định tín dụng +Đánh giá lực tài khách hàng: Đánh giá lực tài khách hàng phải dựa vào báo cáo tài khách hàng : Bảng tổng kết tài sản, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ thời điểm gần Mục đích việc đánh giá xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán khả trả nợ vay khách hàng Đánh giá xác nguồn vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, báo cáo tài mang tính chất lịch sử, tức phản ánh xảy khứ Vì vậy, phân tích, thẩm định cán tín dụng phải biết sử dụng chúng để nhận định, đánh giá, dự báo hướng phát triển nên xem sở để đánh giá dự báo thay đổi tương lai không nên tin tưởng tuyệt đối vào chúng Khi phân tích báo cáo tài phải dùng hệ số tài : thước đo tiền mặt, hệ số tỷ lệ toán hành, hệ số toán nhanh, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, vốn vay, chu kỳ thu hồi vốn bình quân, vòng quay hàng hóa, khả sinh lời tài sản, tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu, tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư,… vv Thực tế, đa số khách hàng cá thể, sở sản xuất nhỏ nên hệ thống sổ sách kế SVTH: Đoàn Đức Trân 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM toán chứng từ, hóa đơn Do đó, khó cho cán tín dụng việc đánh giá, phân tích lực tài thực khách hàng Muốn có số liệu, cán tín dụng cần phải thực theo cách vấn trực tiếp khách hàng tham quan trường Một số tiêu tài mà cán tín dụng cần phải lấy : Tổng vốn chủ sở hữu, tài sản cố định, tài sản lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, báo cáo tài chính, kết kinh doanh, vv Nói tóm lại, việc đánh giá khả tài khách hàng lúc phải tuân theo quy trình cứng nhắc, mà phải có linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, cụ thể đơn vị Điều đòi hỏi người cán tín dụng phải có nhìn xuyên suốt tinh tế Đó bí để hạn chế rủi ro phát sinh - Thẩm định mục đích sử dụng vay vốn: Một nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn khách hàng mục đích sử dụng vốn vay cách rõ ràng, minh bạch hướng Mục tiêu việc thẩm định mục đích vay vốn để biết xác vốn vay ngân hàng sử dụng vào hoạt động cụ thể khách hàng, nhằm loại trừ từ đầu khách hàng có ý định sử dụng vốn vay vào lónh vực hoạt động không hiệu bất hợp pháp Công việc người cán tín dụng thẩm định khâu trước tiên phải khai thác mục đích sử dụng vốn vay khách hàng tính trung thực Sau đó, xét thấy lời khai khách hàng tin SVTH: Đoàn Đức Trân 70 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM tưởng tiến hành xem xét lónh vực sử dụng vốn vay có khả thi hay không ? Có hiệu kinh tế không ? Có đảm bảo khả thu hồi vốn có hợp pháp không ? Tuy nhiên khách hàng có chủ trương nói dối ngân hàng từ đầu họ tìm cách để né tránh câu trả lời trung thực, thay vào câu trả lời đặt từ trước Đây nguy tiềm ẩn dẫn đến phát sinh nợ khó đòi ngân hàng kể khách hàng có tài sản chấp hợp pháp Vì vậy, đòi hỏi người cán tín dụng phải có đầu óc nhạy bén, nhận xét, đánh giá sắc xảo để ngăn chặn kịp thời hành vi lừa đảo Và xác khách hàng sử dụng vốn vào mục đích tuyệt đối không cho vay Trên thực tế, thường tồn “kiểu” sử dụng vốn vay trái với mục đích ban đầu gây hậu khó lường : Vay vốn chỗ để trả nợ chỗ khác (cả gốc lãi) hòng che đậy tình trạng khả toán  Sử dụng vốn vào mục đích bất : buôn lậu, cho vay lại với lãi suất cao nhằm hưởng chênh lệch lãi suất, thực hoạt động đầu cơ, tích trữ,…vv Đầu tư vào lónh vực hiệu quả, rủi ro cao, hy vọng có lợi nhuận lớn tương lai  Trong phương án vay vốn để sản xuất thực tế để tiêu dùng : Làm nhà, mua sắm đồ đạc,…vv SVTH: Đoàn Đức Trân 71 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM - Đánh giá phương án vay vốn khả trả nợ (gốc lãi): Trong công đoạn này, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định hiệu kinh tế khả thực thi phương án (tính khả thi) Đánh giá, kiểm tra phương án sử dụng vốn vay, kế hoạch sản xuất – kinh doanh có phù hợp với thực tế không ? Các điều kiện cần thiết để thực dự án, số liệu dự báo thu nhập, chi phí, định mức kinh tế – kỹ thuật, tỷ lệ lợi nhuận theo dự toán có hợp lý không ? Tính toán xác nguồn tiền trả nợ (gốc lãi) khách hàng Việc tính toán dựa dự toán doanh thu chi phí khả sinh lời mức sinh lời phương án Bên cạnh phải dựa khả thực kế hoạch, hợp lý xác số liệu dự báo, yếu bên bên có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất – kinh doanh kế hoạch trả nợ khách hàng Điều cần lưu ý tính toán nguồn tiền trả nợ khách hàng trường hợp khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng - Đánh giá đảm bảo tiền vay: Các đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Do đo,ù mục đích thẩm định tài sản đảm bảo ( chấp, cầm cố, bảo lãnh) phát phải dễ bán, giá trị thu hồi thực tế phải đủ bù đắp nợ gốc, lãi loại thuế, phí, lệ phí phát sinh trình phát Nói chung SVTH: Đoàn Đức Trân 72 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM tài sản đảm bảo nợ vay phải có tính khoản có giá trị cao giá trị khoản vay Để tránh tình trạng xảy trường hợp đến hạn trả nợ khách hàng khả trả nợ vay mà ngân hàng muốn phát tài sản đảm bảo để thu nợ khó thực Cán tín dụng cần quán triệt điều sau: +Nội dung thẩm định tài sản phải đảm bảo: Phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo(cầm cố, chấp, bảo lãnh).Cơ sở đánh giá tài sản chế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải với quy định hành Ngoài ra, phải kiểm tra thực tế trường để xác định địa điểm, chất lượng thực tế, hình thức vật, giá trị thực tế Phải xác định xác tài sản có phù hợp với giấy tờ, hồ sơ chủ sở hữu cấp quyền sử dụng hợp pháp không? Việc thẩm định, kiểm định tài sản phải lập thành văn Tuy nhiên, việc phát phát tài sản để thu nợ giải pháp tình Bên cạnh đó, nay, việc phát tài sản gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Vì vậy, điều mà ngân hàng quan tâm, mong đợi cấp tín dụng phát tài sản để thu nợ mà khách hàng trả nợ nghiêm chỉnh đáo hạn - Giai đoạn định tín dụng: Căn vào kết phân tích, thẩm định quy định mặt pháp lý ngân hàng, cán tín dụng nêu ý kiến đề xuất cụ thể để trình lên cấp cao Căn vào tờ trình kết thẩm định ý kiến đề xuất cán SVTH: Đoàn Đức Trân 73 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM tín dụng Trưởng phòng Nghiệp vụ Kinh Doanh; Tổng Giám đốc đưa định cho vay hay từ chối cho vay Như vậy, việc xem xét, đánh giá để đến định cuối cho vay phải thực từ nhiều cấp, có đảm bảo định cuối đắn Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng phải chịu áp lực từ bên vào hoạt động tín dụng Điển hình quan quản lý cấp đề nghị, chí yêu cầu ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu vốn Nhưng đến không thu hồi nợ, vốn can thiệp lại không đưa xem xét chịu trách nhiệm Như vậy, phải chịu trách nhiệm hoàn toàn khoản vay nên ngân hàng phải hoàn toàn chủ động với định khoản vay - Giai đoạn quản lý, theo dõi tín dụng cấp: Một nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn buông lỏng quản lý tín dụng cấp Mục đích nội dung việc quản lý, theo dõi tín dụng cấp nêu phần trên. đây, xin nêu tồn vài ý kiến đề xuất nhỏ: Chắc tầm quan trọng việc quản lý, theo dõi tín dụng cấp cán tín dụng nắm rõ Nhưng có nhiều trường hợp sau cấp tín dụng cho khách hàng, cán tín dụng không đề kế hoạch quản lý, theo dõi tín dụng cách rõ ràng, khoa học Việc theo dõi mang tính hình thức, chưa sâu, sát vào tình hình cụ thể thực tế khách hàng Vì vậy, khách hàng SVTH: Đoàn Đức Trân 74 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng gặp rủi ro, khách hàng làm ăn thua lỗ, … mà cán tín dụng Do gây số hậu đáng tiếc Trong điều kiện nay, báo cáo số liệu khách hàng thường thiếu xác Đôi nằm vòng kiểm soát chế hành Chưa có biện pháp xử lý thích đáng với chủ thể thông tin sai thật Việc buộc doanh nghiệp thực sách, chế độ thống kê, kế toán hàng năm chưa nghiêm Bên cạnh khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng hạn chế Tất điều dẫn đến việc kiểm tra, giám sát chưa thực có hiệu Trong tương lai, cần có đạo kịp thời, sát để cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ để hoàn tất quy trình tín dụng Đồng thời có biện pháp nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán tín dụng Giúp cán tín dụng có khả kiểm tra, kiểm soát, đánh giá cách xác, hiệu Nên hình thành tổ chức giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình, kế hoạch giám sát riêng, quy tụ người có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Người làm công tác không liên quan đến việc cho vay, thu nợ Nhiệm vụ tổ chức đánh giá hoạt động, kiểm tra chất lượng tín dụng, đề xuất ý kiến vơí lãnh đạo để hạn chế nợ xấu phát sinh SVTH: Đoàn Đức Trân 75 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM 3.2.2.4 Xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao Chúng ta biết ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ, nói chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng, không nói quan trọng để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh ngân hàng : - Nhân viên ngân hàng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh ngân hàng - Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng nhân viên ngân hàng “hiện hữu” chủ yếu dịch vụ Vì vậy, kiến thức kinh nghiệm chuyên môn nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ làm giảm chí làm hỏng giá trị dịch vụ - Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch nhân viên trực tiếp tham gia trình xúc tiến bán dịch vụ - Đa số ý tưởng cải cách cung ứng dịch vụ đề xuất nhân viên ngân hàng - Là lực lượng chủ yếu chuyển tải thông tin tín hiệu từ thị trøng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách nhân hàng 3.2.2.5 Giải pháp huy động vốn Loại tiền gửi có kỳ hạn toàn hệ thống, đo,ù tuyệt đại phận thuộc loại tiền gửi có kỳ hạn không 12 tháng, xét chất chưa đủ điều kiện để tạo tảng cho việc phát triển dư nợ trung dài hạn cách ổn định an toàn thời gian tới Ngân hàng cho vay trung dài hạn huy động vốn chủ yếu ngắn hạn SVTH: Đoàn Đức Trân 76 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khơi tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn lâu dài năm ý thu hút nguồn vốn khả dụng sau: - Vốn tài trợ ủy thác đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương - Nguồn vốn khấu hao, vốn tích luỹ để tái sản xuất mở rộng đầu tư theo chiều sâu doanh nghiệp chưa đến hạn sử dụng - Các nguồn vốn ký quỹ dài hạn tổ chức kinh tế địa phương Ví dụ: ký quỹ đại lý, ký quỹ dự thầu, ký quỹ mở thư bảo lãnh … - Nguồn vốn dài hạn ngân sách địa phương chưa sử dụng - Nguồn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn Đẩy mạnh công tác huy động vốn toàn hệ thống MHB cần phải đổi nhiều mặt, trước hết cải tiến thủ tục gửi tiền, lónh tiền, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Mạnh dạn xây dựng sách huy động vốn để khai thác mạnh nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế xã hội với hình thức hấp dẫn với đối tượng, địa bàn thời kỳ cụ thể gắn chặt hoạt động cho vay với huy động vốn 3.2.2.6 Công tác Marketing ngân hàng Phần lớn người dân, người dân lao động giao dịch với ngân hàng có nhu cầu, vậy, cần phải tuyên truyền tiếp thị rộng rãi Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác nhau, cần phải lưa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, khu vực khách hàng SVTH: Đoàn Đức Trân 77 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM Hiện nay, Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø tập trung vào việc quảng cáo báo, tạp chí … với lượng thông tin vắn tắt đối tượng người đọc bị giới hạn, mà phần lớn quan hành nghiệp Việc áp dụng nhiều hình thức tiếp thị khác theo đối tượng cụ thể cần thiết Cụ thể : - Trực tiếp tìm đến khách hàng - Giới thiệu tiện ích hoạt động Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø thông qua Bộ, Sở, Ban, Ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng hội chợ triển lãm… - Giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø qua đài phát thanh, truyền thôn, xã, phường, ấp… đồng thời niêm yết bảng ghi trụ sở, nơi giao dịch chi nhánh Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø trụ sở UBND phường xã - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø thông qua việc cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn họ Cần tạo mối quan hệ thân thiện, gắn bó chặt chẽ, lâu dài ngân hàng khách hàng sở giúp đỡ Đối với khách hàng uy tín, lâu năm cần có ưu đãi thích hợp cho vay, tạo hình ảnh ngân hàng người gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời SVTH: Đoàn Đức Trân 78 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM Ngân hàng cần thường xuyên quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường để có thủ tục, hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Có thể tiến hành cách hỏi thăm khách hàng hay nhờ khách hàng điền vào phiếu trả lời thời gian chờ đợi làm thủ tục ngân hàng, điều làm cho khách hàng bớt chán thời gian chờ đợi đồng thời cảm thấy vui ý kiến ngân hàng tiếp nhận, ngân hàng thu nhiều thông tin cần thiết để cải tiến hoạt động Đồng thời, ngân hàng nên tìm hiểu thông tin từ ngân hàng khác để có hình thức cạnh tranh thích ứng 3.2.2.7 Chủ động tìm đến khách hàng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng ngân hàng có thông tin trước, hay nói cách khác chủ động thẩm định trước khách hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu (nhất khách hàng thành lập, vay vốn lần đầu kể khách hàng vay NHTM khác) có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn  SVTH: Đoàn Đức Trân 79 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng giữ vai trò hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, vai trò phủ nhận, đồng thời hoạt động tín dụng chứa nhiều yếu tố rủi ro nhất, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế SVTH: Đoàn Đức Trân 80 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM rủi ro xảy gây bất lợi cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thay đổi quy mô, tổ chức hoạt động, nghiệp vụ lónh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng nhằm bước phù hợp với yêu cầu đổi kinh tế, đồng thời có vai trò làm động lực trước bước để thúc đẩy trình chuyển đổi kinh tế sang chế thị trường Tuy nhiên, hoạt động chưa vào ổn định, ẩn chứa bên nhiều rủi ro Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đòi hỏi phải không ngừng tích lũy kiến thức, kinh nghiệm mà phải biết tiếp thu học hỏi kiến thức quý báu từ Ngân hàng khác nước Ngoài ra, phải ý thức rằng, thành bại Ngân hàng không tác động đến thân Ngân hàng mà gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống Ngân hàng Do vậy, từ nhận thức trên, việc không ngừng nghiên cứu, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng vấn đề quan trọng thiết Ngân hàng nhằm phát huy vai trò Ngân hàng kinh tế thị trường, đặc biệt giai đoạn phát triển lên đất nước Với kiến thức học tập Trường kết hợp với thời gian công tác Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø giúp Tôi hiểu biết thêm SVTH: Đoàn Đức Trân 81 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM phần công tác tín dụng để phục vụ cho công tác sau Mong rằng, cố gắng qua việc đánh giá thực trạng, tìm mặt chưa vướng mắc khó khăn nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø năm qua, với giải pháp, kiến nghị mà chuyên đề đề cập, dù chắn nhiều thiếu sót, hạn chế đóng góp nhỏ cho công tác tín dụng Ngân Hàng Tiên Phong– Chi Nhánh Hồ Chí Minhø  SVTH: Đoàn Đức Trân 82 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS PHẠM HẢI NAM TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Tài Chính Doanh Nghiệp Hiện Đại, Sách Tín Dụng Ngân Hàng, Thời báo Ngân hàng Báo cáo tổng kết năm 2002,2003 Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL, Và số báo cáo tài liệu khác  SVTH: Đoàn Đức Trân 83 ... tín dụng NHTM tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao mức dư nợ so với NH khác CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG THÍCH HP TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG? ?? CHI NHÁNH... NAM Chương : Một số giải pháp xây dựng sách Tùín dụng thích hợp Ngân Hàng Tiên Phong? ?? Chi Nhánh Hồ Chi? ? Minhø NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng Nghiên... trình cấp tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi Rủi ro tín dụng xảy bên hợp đồng tín dụng khơng thể tốn cho bên cịn lại Với ngân hàng, rủi ro tín dụng phát sinh ngân hàng không