Các biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ ATM tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải dương

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI -------------------------------------- ðỖ TIẾN LONG CÁC BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số: 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS PHẠM THỊ MỸ DUNG HÀ NỘI – 2008 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu và kết quả trong luận văn hoàn toàn trung thực và chưa từng ñược ai công bố trong bất kì công trình khoa học nào khác. Tôi xin cam ñoan rằng mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn này ñã ñược cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng năm 2008 Tác giả ðỗ Tiến Long Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñối với GS.TS Phạm Thị Mỹ Dung - người ñã ñịnh hướng, chỉ bảo, dìu dắt tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu ñề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn ñối với tất cả các thày cô giáo Khoa Sau ñại học, Khoa Kinh tế và phát triển nông thôn, Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh cùng tất cả các thầy cô giáo trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội ñã giúp ñỡ tôi trong quá trình học tập cũng như hoàn thành luận văn này. Tôi xin trân trọng cảm ơn Chi cục thống kê tỉnh Hải Dương, UBND thành phố Hải Dương, chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh Hải Dương, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương, các chi nhánh ngân hàng trên ñịa bàn, các doanh nghiệp và các khách hàng ñã cung cấp số liệu khách quan, tạo mọi ñiều kiện thuận lợi giúp ñỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và thực hiện ñề tài. Cuối cùng với lòng biết ơn sâu sắc nhất xin dành cho gia ñình, bạn bè ñã giúp ñỡ rất nhiều về vật chất và tinh thần ñể bản thân hoàn thành chương trình học tập cũng như ñề tài nghiên cứu. Tác giả ðỗ Tiến Long MỤC LỤC Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… iii Lời cam ñoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii 1. MỞ ðẦU 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.3 ðối tượng nghiên cứu 3 1.4 Phạm vi nghiên cứu 3 2. CƠ SỞ LÍ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THẺ NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 4 2.1 Sự cần thiết và vai trò của TTKDTM trong hoạt ñộng kinh tế 4 2.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam 6 2.3 Những vấn ñề chung về thẻ ngân hàng 11 2.4 Thị trường thẻ quốc tế và Việt Nam 17 2.5 Các nghiệp vụ trong phát hành thẻ 21 2.6 Các chủ thể tham gia hoạt ñộng phát hành và thanh toán thẻ 24 2.7 Tiện ích của thanh toán bằng thẻ ngân hàng 26 2.8 Các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh thẻ 29 2.9 Rủi ro trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ 34 3. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 3.1 ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 36 3.2 Phương pháp nghiên cứu 42 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 47 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… iv 4.1 Thực trạng phát triển sử dụng thẻ ATM trên ñịa bàn 47 4.1.1 Thực trạng phát hành thẻ ATM, máy ATM, POS trên ñịa bàn 47 4.1.2 Thu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ và hoạt ñộng của hệ thống ATM của chi nhánh 50 4.1.3 Thuận lợi và khó khăn của chi nhánh trong mở rộng sử dụng thẻ 51 4.2 Các ñánh giá ñiều kiện phát triển thẻ ATM 55 4.2.1 Hạ tầng công nghệ, khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM 55 4.2.2 Tầm quan trọng của nhãn hiệu với quyết ñịnh sử dụng thẻ 55 4.2.3 Tầm quan trọng của nhãn hiệu qua các thuộc tính sản phẩm thẻ với quyết ñịnh sử dụng thẻ 58 4.3 Các ý kiến ñánh giá của khách hàng 59 4.3.1 ðánh giá chung về nhãn hiệu sản phẩm thẻ của khách hàng hiện ñang sử dụng thẻ 59 4.3.2 ðánh giá về các thuộc tính sản phẩm thẻ của chi nhánh 60 4.3.3 ðánh giá thuộc tính của nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm thẻ 61 4.3.4 ðánh giá tính hiệu quả của nhãn hiệu sản phẩm của khách hàng hiện ñang sử dụng dịch vụ 62 4.3.5 Loại dịch vụ sử dụng sản phẩm của khách hàng hiện thời 63 4.3.6 Lí do sử dụng loại dịch vụ sản phẩm thẻ của khách hàng hiện thời 64 4.3.7 ðánh giá về quảng cáo của chi nhánh phân theo công việc 65 4.3.8 ðánh giá về quảng cáo sản phẩm thẻ trên phương tiện báo chí 66 4.3.9 ðánh giá về quảng cáo sản phẩm thẻ trên các tờ rơi 66 4.3.10 ðo lường mức ñộ ưa thích thuộc tính sản phẩm thẻ các chi nhánh 67 4.4 Phân tích SWOT hoạt ñộng thẻ của chi nhánh 70 4.4.1 ðiểm mạnh và ñiểm yếu 70 4.4.2 Cơ hội và thách thức 72 4.5 Ý ñịnh lựa chọn của khách hàng với sử dụng thẻ 74 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… v 4.5.1 Dựa trên công việc của khách hàng ñể quyết ñịnh chọn nhà cung cấp 75 4.5.2 Dựa theo thu nhập của khách hàng cung cấp loại hình dịch vụ sản phẩm thẻ 79 4.5.3 Lí do khách hàng chọn sử dụng dịch vụ sản phẩm thẻ 80 4.6 ðề xuất biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ của chi nhánh thời gian tới 81 5. KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 MẪU PHIẾU ðIỀU TRA 95 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Automatic Teller Machines BIDV Ngân hàng ñầu tư và phát triển Việt Nam CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ CSI Mức ñộ ñáp ứng các thuộc tính của nhà cung cấp EFTPOS (POS) Electronic Funds Transfer at Point Of Sale Nð-CP Nghị ñịnh – Chính phủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Oceanbank Ngân hàng thương mại cổ phần ðại Dương Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Thương Tín SXKD Sản xuất kinh doanh Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu Vbard Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam VIB Ngân hàng công thương Việt Nam VIbank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VPbank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… vii DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 3.1 Dân số và lao ñộng trên ñịa bàn thành phố 37 3.2 Số lượng và cơ cấu lao ñộng trên ñịa bàn thành phố 38 3.3 Thu nhập bình quân tháng trên ñịa bàn tỉnh, thành phố 40 4.1 Tuyến sản phẩm thẻ ATM theo giá cả / chất lượng 48 4.2 Số lượng thẻ ATM phát hành trên ñịa bàn 49 4.3 Số lượng máy ATM, POS ñược lắp ñặt trên ñịa bàn 50 4.4 Thu dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ ATM của chi nhánh 50 4.5 Tình hình hoạt ñộng hệ thống ATM qua các năm của chi nhánh 51 4.6 Tổng hợp máy ATM, POS và khả năng sẵn sàng của hệ thống 55 4.7 Tầm quan trọng của nhãn hiệu với quyết ñịnh sử dụng thẻ theo thu nhập 56 4.8 Tầm quan trọng của nhãn hiệu với quyết ñịnh sử dụng thẻ theo trình ñộ 57 4.9 Tầm quan trọng của nhãn hiệu với quyết ñịnh sử dụng thẻ theo công việc 57 4.10 Tầm quan trọng của nhãn hiệu qua các thuộc tính sản phẩm thẻ 58 4.11 ðánh giá chung về nhãn hiệu sản phẩm thẻ 60 4.12 ðánh giá về các thuộc tính sản phẩm thẻ của Vbard 61 4.13 ðánh giá thuộc tính của nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm thẻ 62 4.14 ðánh giá tính hiệu quả của nhãn hiệu của khách hàng hiện thời 63 4.15 Loại dịch vụ sử dụng sản phẩm của khách hàng hiện thời 63 4.16 Lí do sử dụng loại dịch vụ sản phẩm thẻ của khách hàng hiện thời 64 4.17 ðánh giá về quảng cáo phân theo công việc 65 4.18 ðánh giá về quảng cáo sản phẩm thẻ trên phương tiện báo chí 66 4.19 ðánh giá về quảng cáo sản phẩm thẻ trên các tờ rơi 67 4.20 Tổng hợp ño lường mức ñộ ưa thích của khách hàng 68 4.21 Ý ñịnh khách hàng chọn nhà cung cấp dịch vụ thẻ 77 4.22 Ý ñịnh khách hàng tiềm năng chọn loại hình dịch vụ theo thu nhập 79 4.23 Lí do khách hàng tiềm năng chọn sử dụng dịch vụ sản phẩm thẻ 80 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 1 1. MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài Với sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin, quá trình hội nhập kinh tế của Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới trong những năm gần ñây ñã tạo ñiều kiện cho các ngân hàng Việt Nam phát triển lĩnh vực thẻ; một phương tiện thanh toán hiện ñại không dùng tiền mặt ñang ñược lưu hành trên toàn thế giới song song tồn tại với các phương tiện thanh toán khác như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi . Thẻ là một trong những phương tiện hữu hiệu ñể thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm mục ñích hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, thu hút tiền nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc ñộ chu chuyển vốn trong nền kinh tế. ðây là sản phẩm hiện ñại, tương ñối mới ñối với các ngân hàng ở Việt Nam. Những lợi ích mang lại từ lĩnh vực kinh doanh thẻ ñang là một trong những lĩnh vực có sức hấp dẫn cao ñối với các ngân hàng, vì ñây là một công cụ thanh toán hiện ñại, văn minh và tiên tiến, phù hợp với xu thế phát triển của thời ñại. Tuy nhiên, ở Việt Nam, thẻ ngân hàng mới ñược biết ñến từ những năm 90s nên vẫn là khái niệm còn khá mới mẻ ñối với ñại ña số người dân. ðến nay, tuy ñã ñạt ñược những kết quả nhất ñịnh nhưng việc phát triển thẻ, các ngân hàng vẫn còn vấp phải rất nhiều khó khăn như công chúng chưa có thói quen sử dụng và chấp nhận thẻ; cơ chế chính sách chưa ñồng bộ, thiếu chặt chẽ; hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh; cơ sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu; trình ñộ cán bộ còn nhiều bất cập . Chính những khó khăn trên là những trở lực rất lớn làm chậm tiến ñộ phát triển thẻ ngân hàng tại nước ta. ðặc biệt sau khi Chính phủ ban hành quyết ñịnh 112/2006/Qð-Ttg, quyết ñịnh 291/2006/Qð-TTg ngày 29/12/2006 về việc phê duyệt “ðề án phát Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 2 triển ngành Ngân hàng Việt Nam ñến năm 2010 và ñịnh hướng ñến năm 2020”; “ðề án thanh toán không dùng tiền mặt giai ñoạn 2006-2010 và ñịnh hướng ñến năm 2020” ñã khẳng ñịnh sự cần thiết cũng như tính cấp thiết của việc ñưa các ứng dụng thẻ vào cuộc sống hàng ngày của mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp và của toàn xã hội. Nhận thức ñược vai trò của phát triển thẻ là lĩnh vực quan trọng trong hoạt ñộng của một ngân hàng hiện ñại, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hải Dương (chi nhánh Vbard Hải Dương) là một trong những chi nhánh ñầu tiên ở Hải Dương triển khai hoạt ñộng kinh doanh thẻ. Với sự cạnh tranh khá gay gắt trên thị trường thẻ, chi nhánh ñã không ngừng tận dụng lợi thế, thay ñổi và sáng tạo những phương thức kinh doanh thẻ ñể giữ ñược vị trí xứng ñáng trên thị trường thẻ. Nhận thức tầm quan trọng, tính hấp dẫn cũng như sự cần thiết về mở rộng sử dụng thẻ nói chung và thẻ ATM nói riêng tại Việt Nam cũng như tại chi nhánh Vbard Hải Dương, chúng tôi ñã quyết ñịnh chọn ñề tài: “Các biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ ATM tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng mở rộng sử dụng thẻ ATM tại chi nhánh Vbard Hải Dương với các chi nhánh phát hành thẻ khác trên ñịa bàn từ ñó ñề ra một số biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ ATM tại chi nhánh. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Trình bày những vấn ñề lí luận và thực tiễn về TTKDTM và thẻ ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. ðánh giá thực trạng tình hình sử dụng thẻ ATM của chi nhánh với các chi nhánh khác phát hành thẻ trên ñịa bàn. . kê tỉnh Hải Dương, UBND thành phố Hải Dương, chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh Hải Dương, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải. Vbard Hải Dương, chúng tôi ñã quyết ñịnh chọn ñề tài: Các biện pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ ATM tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn