Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển đông đô (tt)

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** NGUYễN THU PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2010 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động tín dụng - nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, đóng vai trị định tồn phát triển Ngân hàng thương mại, đồng thời đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Chính vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô đời hoạt động năm, với kết đáng ghi nhận hoạt động tín dụng, cịn số tồn định Do đó, trước xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực Tài – Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng q trình quản trị Ngân hàng Do đó, tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô” để nghiên cứu Mục tiêu đề tài Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng NHTM, phân tích thực trạng tín dụng BIDV Đơng Đô năm gần nhằm đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đơng Đô Đối tƣợng Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô từ năm 2007 đến năm 2009 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, trừu tượng hố, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, so sánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đề tài đóng góp phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV Đơng Đơ nói riêng CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hoá dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Tài sản quan hệ tín dụng ngân hàng tiền Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngân hàng chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có cở sở để tin người vay trả hạn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc 1.1.3 Phân loại tín dụng Phân loại theo loại khách hàng gồm cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cho cá nhân cho đơn vị khác; phân theo đối tượng cấp tín dụng có tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định Phân theo tính chất đảm bảo gó tín dụng bảo đảm tài sản cầm cố, chấp tín chấp/bảo lãnh uy tín Ngồi cịn nhiều cách phân loại theo phương pháp hoàn trả, xuất xứ tín dụng 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng có vai trị to lớn, không Ngân hàng (là hoạt động tạo nguồn thu chủ yếu tạo nhiều mảng doanh thu khác dịch vụ, ngoại tệ ), doanh nghiệp (cung cấp nguồn vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh) mà cịn kinh tế như: góp phần ổn định kinh tế, tích tụ tập trung vốn 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng Các tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng gồm: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi treo từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm, tỷ lệ dự phòng rủi ro tổng dư nợ 1.2.2.2 Các tiêu định tính: Khách hàng hài lịng sản phẩm tín dụng sản phẩm tín dụng có nhiều tính năng, cơng dụng chất lượng tín dụng NHTM cao Bên cạnh đó, khả năng, trình độ cán làm cơng tác tín dụng yếu tố quan trọng làm nên hài lòng khách hàng mức độ rủi ro tín dụng Do vậy, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Một NHTM có uy tín, vị lớn thu hút khách hàng tốt, khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm, dịch vụ làm giảm thiểu rủi ro nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía Ngân hàng: Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thuộc phía Ngân hàng như: Chiến lược kinh doanh Ngân hàng; Chính sách tín dụng ngân hàng; quy trình tín dụng Ngân hàng; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Cơng tác thẩm định khoản vay; Quản lý khoản vay; Trình độ đạo đức đội ngũ cán tín dụng; 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng: Trình độ quản lý, đặc biệt quản lý tài khách hàng; tính trung thực khách hàng 1.2.3.3 Các nhân tố khác: Môi trường kinh tế; Môi trường trị - xã hội; 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số NHTM Qua nghiên cứu kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng số NHTM cho thấy: cần thực nghiêm túc việc cấp tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, để hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro khác quan trọng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ (BIDV ĐÔNG ĐÔ) 2.1 Khái quát BIDV Đơng Đơ 2.1.1 Q trình hình thành phát triển BIDV Đông Đô Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô thành lập sở nâng cấp phòng Giao dịch số (14 Láng Hạ), vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 Hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hiện nay, Chi nhánh Đông Đô phát triển mạng lưới với phòng Giao dịch quỹ tiết kiệm Cơ sở vật chất Chi nhánh trang bị đại, tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng cách chu đáo Nhờ đó, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Mơ hình tổ chức BIDV Đơng Đơ tổ chức sau: Điều hành hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Giám đốc chi nhánh Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo phân công, uỷ quyền Giám đốc chi nhánh theo quy định Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô tố chức thành khối sau: Khối Quan hệ khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội Khối trực thuộc 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh BIDV Đông Đô - Hoạt động huy động vốn: Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao, có số dư huy động lớn Tổng nguồn vốn / tổng dư nợ qua năm lớn 1, hoạt động huy động vốn Chi nhánh đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh mà cịn góp phần cân đối vốn cho tồn hệ thống - Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng ln tăng trưởng phạm vi kiểm soát, chủ động linh hoạt kịp thời theo đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam công tác tín dụng, gắn tăng trưởng với kiểm sốt chất lượng, đảm bảo an toàn phát triển dịch vụ Đến 31/12/2009 Dư nợ tín dụng đạt 2.631 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm đạt trung bình 59% 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng BIDV Đơng Đơ Để đảm bảo chất lượng tín dụng, BIDV Đơng Đơ áp dụng nhiều quy định hoạt động tín dụng, quy định giao dịch bảo đảm, quy định sách khách hàng, thẩm quyền phán xếp hạng tín dụng nội Hoạt động tín dụng thực theo quy trình tín dụng, đồng thời nhờ áp dụng chặt chẽ quy định trên, hoạt động tín dụng Chi nhánh năm qua có nhiều thành tựu quan trọng: hoạt động tín dụng tăng trưởng phạm vi cho phép, cơng tác thu hồi nợ trọng thực sát nhờ mà tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể năm 2009 (từ 9.7% năm 2008 giảm xuống 5% năm 2009), lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận tăng trưởng qua năm (lợi nhuận từ 2007 - 2009 là: 44, 45, 50 tỷ đồng) Bên cạnh đó, cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường, sản phẩm tín dụng đa dạng hố Đặc biệt là, việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành theo quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có kết Chi nhánh thực nghiêm túc luật tín dụng, quy định hoạt động tín dụng sách tín dụng Chi nhánh ln bám sát với chủ trương , sách, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng, Nhà nước Đặc biệt là, Chi nhánh giúp cán nhân viên nhận thức tầm quan trọng công việc có ý thức việc hồn thành nhiệm vụ thông qua việc tuyên truyền tổ chức thi tìm hiểu Bộ quy chuẩn đạo đức BIDV Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng Chi nhánh tồn hạn chế như: nợ xấu, nợ hạn; việc xét duyệt giải ngân đơi cịn rườm rà Những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân: ngân hàng chưa hồn thiện quy trình cấp tín dụng, chưa chấp hành nghiêm quy trình tín dụng dẫn đến hồ sơ tín dụng thiếu, kiểm tra sau cho vay khơng chặt chẽ; đội ngũ cán ngân hàng cịn thiếu kinh nghiệm, thơng tin tín dụng khơng cung cấp khai thác đầy đủ; ngồi cịn nguyên nhân từ phía khách hàng như: lực tài chính, quản lý lực lập, thực phương án sản xuất kinh doanh khách hàng hạn chế; đạo đức, uy tín số khách hàng chưa cao Do đó, để trở thành ngân hàng mạnh, có thương hiệu, BIDV Đơng cần có giải pháp phù hợp để khắc phục hạn chế CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hƣớng mục tiêu BIDV Đơng Đơ nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong định hướng chung BIDV Đông Đô, để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Đơng Đơ có định hướng hoạt động tín dụng sau: tập trung phục vụ khách hàng truyền thống, trọng việc tiếp cận khách hàng xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu, hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu; đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Trước thực trạng tín dụng Chi nhánh, để nâng cao chất lượng tín dụng, trước tiên Chi nhánh Đông Đô cần xây dựng sách tín dụng hợp lý Trong việc xây dựng sách tín dụng, Chi nhánh cần đa dạng hố lãi suất cho vay, phù hợp với đối tượng khách hàng, đồng thời cần đa dạng hố hình thức, phương thức cho vay, có tạo đa dạng sản phẩm tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải tiến quy trình cấp tín dụng Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng BIDV nói chung thực quy trình tín dụng theo mơ hình mới, vậy, quy trình hướng dẫn cịn chưa đầy đủ, rõ ràng, ví dụ như: chức nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng chồng chéo; thực cho vay qua nhiều khâu giấy tờ, chưa áp dụng công nghệ thông tin vào việc xét duyệt cho vay đó, cần thiết phải cải tiến quy trình cấp tín dụng Ngồi ra, việc tăng cường công tác tra, kiểm tra, nâng cao chất lượng thẩm định quan trọng Công tác đào tạo đội ngũ cán giải pháp quan trọng hoạt động ngân hàng Đội ngũ cán BIDV Đông Đô cịn thiếu kinh nghiệm hoạt động tín dụng, trình độ marketing chưa cao đó, chi nhánh cần trọng đào tạo theo nhiều hình thức: đào tạo chỗ, thuê người đào tạo hay cử cán đào tạo Để phục vụ cho việc định cấp tín dụng, thơng tin thu nhận quan trọng, nhiên, công nghệ tin học Chi nhánh chưa cao, Thông tin thu từ nguồn cịn hạn chế nên khó khăn việc tiếp nhận xử lý thông tin Chi nhánh cần tăng cường hiệu công tác thu thập xử lý thông tin, cải tiến công nghệ Việc cải tiến công nghệ không đáp ứng cho việc thu thập thơng tin, mà cịn đáp ứng nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng, hay ngân hàng với Trong hoạt động tín dụng, xuất nợ xấu, Chi nhánh phải trích lập dự phịng nhiều hơn, đồng thời, cần tích cực giảm nợ xấu xử lý khoản nợ khó địi, có thực góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Nhiều khách hàng có lực thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh hạn chế Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân, họ có vốn tự có thấp, máy tổ chức chưa thực phát triển Do đó, gặp khó khăn việc thực dự án, phương án kinh doanh khó tránh khỏi Hơn nữa, gặp biến động lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ, khách hàng cá nhân thường có phản ứng khơng kịp thời Chính vậy, cần tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn Việc thực tư vấn cho khách hàng giúp cho khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đề nghị Chính phủ sớm hồn thiện mơi trường pháp lý, cần có biện pháp thích hợp để ổn định phát triển vững thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản Ngồi ra, Chính phủ cần cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn bản, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Đặc biệt, cần quy định mức lãi suất khác áp dụng cho nợ hạn phát sinh nguyên nhân khác 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện nay, Chi nhánh phải thực nhiều báo cáo phương thức thủ công, tốn thời gian cán tín dụng khơng tập trung để xử lý công tác chuyên môn Vì Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phát triển hệ thống công nghệ thông tin để thu nhận báo cáo, hạn chế yêu cầu chi nhánh thực báo cáo Bên cạnh đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin chung khách hàng để cung cấp cho Chi nhánh Đặc biệt là, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn hướng dẫn kịp thời, cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước Đối với việc giải đáp vướng mắc chi nhánh, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thông báo công văn giải đáp cho Chi nhánh để thống thực hiện, tránh trường hợp để Chi nhánh phải gửi công văn yêu cầu giải đáp gặp vướng mắc KẾT LUẬN Hiện kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập vào kinh tế giới Sự kiện Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới tạo cho nước ta có nhiều hội, nhiên thách thức không nhỏ cam kết phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ doanh nghiệp nước Trong đó, Tài - Ngân hàng lĩnh vực Chính phủ Việt Nam thận trọng trình đàm phán với nước để đưa lộ trình thực quyền bình đẳng doanh nghiệp nước nước hoạt động Việt Nam Để tồn phát triển bền vững, NH phải trọng việc đa dạng hố nâng cao tính sản phẩm Đặc biệt hoạt động tín dụng - nghiệp vụ đem lại thu nhập lớn cho NHTM Việt Nam tiềm ẩn rủi ro đưa Ngân hàng đến tình trạng phá sản, đó, việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, từ tìm hạn chế đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết, góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng, nâng cao vị khả cạnh tranh Ngân hàng thời kỳ hội nhập Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận chất lượng tín dụng vai trị tín dụng phát triển kinh tế xã hội, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động BIDV Đông Đô, sâu phân tích, lý giải thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Đơng Đơ qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn chất lượng tín dụng BIDV Đơng Đơ - Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Đông Đô, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đơng Đơ Trong hoạt động tín dụng, BIDV Đông Đô đạt kết đáng ghi nhận, nhiên số vấn đề tồn Những tồn nhiều nguyên nhân, khách quan chủ quan, đòi hỏi Ngân hàng cần phải xem xét khắc phục để tiếp tục đứng vững thị trường  ... – Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng q trình quản trị Ngân hàng Do đó, tơi chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô? ??... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hƣớng mục tiêu BIDV Đông Đô nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong định hướng chung BIDV Đơng Đơ, để nâng. .. chất lượng tín dụng việc phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro khác quan trọng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ (BIDV ĐÔNG ĐÔ) 2.1