Tác động của Fintech và những vấn đề đặt ra đối với ngành Tài chính - Ngân hàng Việt Nam

Bài viết tập trung phân tích những tác động của fintech đối với ngành Tài chính - Ngân hàng. Từ đó, nêu ra những vấn đề cần giải quyết và một số giải pháp nhằm giúp ngành tài chính - ngân hàng có thể tận dụng cơ hội hợp tác và ứng dụng có hiệu quả những thành tựu mà fintech đem lại trong thời gian tới.

TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA ĐỐI VỚI NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG VIỆT NAM ThS Bùi Thị Lan Hương Học viện Ngân hàng Tóm tắt Thế giới bước vào Cách mạng công nghiệp lần thứ (cách mạng 4.0) cách mạng hình thành tảng liên kết giới thực ảo, thứ kết nối internet, in 3D, big data, trí tuệ nhân tạo AI Đây cách mạng có tác động đến hầu hết tất lĩnh vực đời sống, kinh tế, xã hội phạm vi toàn cầu Trong đó, Tài - Ngân hàng số ngành chịu tác động mạnh mẽ từ cách mạng Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng ngày tạo thay đổi mạnh mẽ “cách” mà doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực Fintech nơi dịch vụ tài cơng nghệ giao thoa, nơi doanh nghiệp tận dụng sức mạnh công nghệ để tạo thay đổi, trải nghiệm mua sắm hoàn toàn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ cơng ty dịch vụ tài cung cấp Sự xuất fintech làm thay đổi cục diện ngành cơng nghiệp dịch vụ tài nhờ lợi tốc độ, đơn giản hiệu giao dịch tài hoạt động đầu tư Bài viết tập trung phân tích tác động fintech ngành Tài Ngân hàng Từ đó, nêu vấn đề cần giải số giải pháp nhằm giúp ngành tài - ngân hàng tận dụng hội hợp tác ứng dụng có hiệu thành tựu mà fintech đem lại thời gian tới Đồng thời, giúp nhà hoạch định sách xây dựng, bổ sung hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động cơng ty fintech nói chung hợp tác với quan, đơn vị ngành tài - ngân hàng nói riêng tiến hành thuận lợi phù hợp với thơng lệ quốc tế Từ khóa: Fintech, tài - ngân hàng Khái quát chung fintech 1.1 Khái niệm đặc điểm fintech Fintech tên gọi tắt financial technology (công nghệ tài chính), sử dụng chung cho cơng ty sử dụng internet, điện thoại di động, công nghệ điện toán đám mây phần mềm mã nguồn mở, nhằm mục đích nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực tài - ngân hàng Đây công nghệ xu hướng cách tân nhắm tới việc cạnh tranh với phương pháp tài truyền thơng việc cung cấp dịch vụ tài Việc sử dụng điện thoại thơng minh smart phone cho hình thức mobile banking, dịch vụ đầu tư đồng tiền mã hóa ví dụ điển hình mà Fintech hướng đến để dịch vụ tài trở nên dễ dàng tiếp cận với đại chúng người dân Công ty fintech doanh nghiệp (DN) độc lập, hoạt động lĩnh vực công nghệ thông tin cung cấp sản phẩm, dịch vụ lĩnh vực tài hách hàng cơng ty người sử dụng cuối cùng, định chế tài Thơng thường, cơng ty fintech chia thành nhóm: Nhóm thứ cơng ty phục vụ người tiêu dùng, cung cấp công cụ kỹ thuật số để cải thiện cách 263 cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho startup Nhóm cịn lại cơng ty thuộc dạng “back-office” hỗ trợ cơng nghệ cho định chế tài So với phương pháp truyền thống, Fintech có điểm ưu việt hơn, cụ thể: - Dễ dàng tiếp cận với người dùng: Hiện việc sử dụng điện thoại thông minh smartphone với dịch vụ internet phổ biến ngồi xã hội Chính mà cơng nghệ tài fintech tốn, chuyển tiền qua apps dễ dàng, với giới trẻ Do đó, ứng dụng thường ngân hàng (NH) gợi ý nhằm cung cấp dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt việc toán qua thẻ ngày sử dụng rộng rãi siêu thị, nhà hàng, khách sạn … thuận lợi dễ dàng - Chi phí thấp: Chi phí tốn qua mạng (chi phí trì trang mạng, tạo thẻ, internet) rẻ nhiều so với chi phí nhân công, thuê mặt bằng, tạo tiền mặt,… theo phương thức tốn thủ cơng bình thường - Tốc độ nhanh: Fintech có tốc độ nhanh chóng, gần việc toán, chuyển tiền thủ công nhiều thời gian phải thực thủ tục rườm rà, phức tạp - Tính bảo mật cao: Việc sử dụng fintech có độ bảo mật cao không dịch vụ thủ công truyền thống Người dùng fintech phải nhập ID, password có chữ kí chủ tài khoản tốn Bởi vậy, khách hàng phải lo lắng độ bảo mật dịch vụ fintech cung cấp 1.2 Một số loại sản phẩm Fintech Các sản phẩm Fintech chia thành hai nhóm chính: - Nhóm 1: sản phẩm phục vụ người tiêu dùng, công cụ kỹ thuật số công nghệ khác để cải thiện cách cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho startup - Nhóm 2: sản phẩm công nghệ “back-office” nhằm hỗ trợ cho hoạt động fintech định chế tài Hiện nay, số sản phẩm fintech sử dụng phổ biến gồm: - Ví điện tử: loại tài khoản điện tử đóng vai trị phương tiện toán trực tuyến dành cho khách hàng, giúp khách hàng tốn loại chi phí, gửi tiền nhận tiền qua internet cách nhanh chóng Một số loại ví điện tử sử dụng phổ biến bao gồm: PayPal (cho phép toán 26 đồng tiền khác ln trì vị trí dẫn đầu nắm 40% tổng giá trị toán qua điện thoại toàn cầu); Alipay (là thương hiệu ví điện tử libaba - Trung Quốc); Google Wallet (sản phẩm người Mỹ dùng để mua hàng, gửi tiền thực vụ mua bán qua Google Play) [4] - TransferWise – chuyển tiền ngang cấp (peer-to-peer) Ban đầu TransferWise tạo nhằm cung cấp dịch vụ chuyển tiền nước London, nơi 10 người người dân nhập cư, mục đích giúp khách hàng chuyển tiền nước ngồi với mức phí hợp lý - GoBear – so sánh dịch vụ Đây ứng dụng so sánh trực tuyến giúp người dùng tìm kiếm so sánh sản phẩm tài Châu Á Công cụ thiết lập dựa tảng đơn giản để khách hàng tự do, thoải mái lựa chọn sản phẩm tài 264 phức tạp bảo hiểm, thẻ tín dụng khoản vay GoBear hỗ trợ khách hàng tìm kiếm thơng tin liên quan đến tài cách minh bạch, rõ ràng, khơng có tính thiên vị, khơng mang tính chất quảng cáo hay thúc đẩy việc mua bán sản phẩm Hiện GoBear phát triển đến nhiều nước khu vực Châu Á Thái Lan, Malaysia, Philipine, Hồng ông - Leading Club (câu lạc cho vay) Leading Club coi Fintech tiên phong Mỹ, cung cấp tảng cho vay ngang cấp cho phép khách hàng nhận khoản vay, nhà đầu tư mua phiếu ghi nợ hỗ trợ khoản toán từ người vay - Kickstarter – gọi vốn cộng đồng Gọi vốn cộng đồng sản phẩm điển hình Fintech ickstarter cho phép nhà phát triển, kinh doanh, sáng tạo có khả đem dự án huy động vốn từ người tiêu dùng thơng thường mạng internet, nhờ giúp cho việc gọi vốn startup trở nên dễ dàng đơn giản nhiều Hiện ickstarter trở thành trang gọi vốn lớn với 15 danh mục khác Đến startup cá nhân huy động thành công 2,8 tỷ đô la từ gần 10 triệu nhà tài trợ cho 280.000 dự án từ trang này[4] - Robinhood - hỗ trợ giao dịch chứng khoán Một đại diện cho sản phẩm Fintech ngành chứng khoán Robinhood Được sáng tạo vào năm 2013, Robinhood ứng dụng điện thoại di động cho phép cá nhân đầu tư vào công ty niêm yết đại chúng vào quỹ giao dịch niêm yết sàn giao dịch Mỹ mà trả phí mơi giới Tác động Fintech đến ngành tài - ngân hàng 2.1 Thực trạng ứng dụng fintech ngành tài - ngân hàng Việt Nam Theo số liệu tổng hợp năm 2016, công ty fintech Việt Nam hoạt động lĩnh vực chủ yếu sau đây: Lĩnh vực hoạt động TT Số cơng ty Tỷ lệ (%) Thanh tốn di động 20 56 Gọi vốn (Crowfunding) 11 Bitcoin/Blokchain Quản lý tài cá nhân Quản lý P S 5,5 Quản lý liệu 5,5 Cho vay So sánh thông tin 36 100% Cộng: Nguồn: Tổng hợp Fintech 2016 265 - Lĩnh vực toán: lý toán, chuyển khoản, toán di động, ngoại hối, thẻ tín dụng, thẻ trả trước … Theo báo cáo ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm 2007 năm bắt đầu thử nghiệm dịch vụ tốn trung gian cho cơng ty tham gia tới năm 2017 có 20 cơng ty Fintech thức cấp phép tham gia hoạt động [5] - Huy động vốn cộng đồng, cho vay trực tuyến: Huy động vốn từ cộng đồng, cho vay ngang hàng trực tuyến… - Chuỗi khối: Tiền tệ số, hợp đồng thông minh, theo dõi tài sản,… - Lập kế hoạch: kế hoạch tài cá nhân, kế hoạch nghỉ hưu, kế hoạch ngân sách DN, quản lý mối quan hệ khách hàng, quản lý nguồn lực DN… - Giao dịch đầu tư: Quản lý đầu tư, tư vấn tự động, giao dịch thương mại, kinh doanh công nghệ, môi giới… Ở Việt Nam, startup hoạt động lĩnh vực toán phát triển mạnh năm gần chủ yếu kinh doanh lĩnh vực tốn nhờ vào sách cho phép thí điểm dịch vụ trung gian toán NHNN, nhằm tạo hành lang pháp lý thúc đẩy DN trung gian tốn phát triển [10] Ngồi ra, mơ hình kinh doanh thành công giới du nhập vào Việt Nam như: cho vay ngang hàng, thẩm định tín dụng dựa hành vi mạng xã hội, crowd funding, đầu tư tự động (robo invest), sàn bitcoin, blockchain… So với giới khu vực, lĩnh vực fintech Việt Nam non trẻ, song số lượng DN hoạt động lĩnh vực ngày gia tăng Tính đến cuối năm 2017, tổng số DN fintech lên tới 70 DN (trong đó, lĩnh vực toán chiếm 60%)[6] Với xuất phát điểm cung cấp cho người tiêu dùng công cụ toán trực tuyến, toán kĩ thuật số P S/mP S, chuyển tiền… Hiện nay, tất trung tâm toán Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp giấy phép hoạt động phối hợp với NH để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho người tiêu dùng, cụ thể như: Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) hợp tác với công ty Fintech Timo cung cấp dịch vụ ngân hàng số, hợp tác với công ty Moca cung cấp dịch vụ toán kỹ thuật số; NHTMCP Quân đội (MB) hợp tác với công ty Fintech tạo công nghệ cho phép người dùng thực giao dịch ứng dụng Messenger Facebook; mơ hình dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) sở hợp tác sử dụng mạng lưới đại lý viễn 266 thông Công ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) khu vực nơng thơn; mơ hình dịch vụ chuyển tiền MB sở hợp tác sử dụng mạng lưới Tổng công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) địa bàn nông thôn, miền núi, hải đảo… Hiện có khoảng 25 cơng ty Fintech NHNN cấp phép phương diện đầu tư tài cho hạ tầng số nhân lực, khả quản trị với mơ hình kinh doanh mới, thiết kế sản phẩm sách quy trình điện tử tạo thông dụng cho khách hàng Một số NH bắt đầu nghiên cứu áp dụng Bigdata như: NHTMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) với dự án kho liệu DN (EDW) để hỗ trợ nâng cao hiệu quản lý, giám sát quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, cung cấp thông tin liệu để vận hành mơ hình phân tích hành vi khách hàng, dự báo rủi ro VP Bank hợp tác với IBM để xây dựng Bidata phục vụ việc nghiên cứu khách hàng, nắm bắt xu hướng lựa chọn khách hàng, dự báo thị trường, xây dựng kế hoạch kinh doanh… MB hợp tác với Infosys, migo thực dự án kho liệu tập trung công cụ báo cáo quản trị để đáp ứng yêu cầu thông tin, liệu cho hoạt động quản lý, giám sát quản trị rủi ro…[6] Trong lĩnh vực tài Cơng, Việt Nam ứng dụng cơng nghệ thông tin vào hầu hết hoạt động nghiệp vụ như: Hệ thống thông tin quản lý Ngân sách ho bạc, toán điện tử trái phiếu Chính phủ Triển khai thuế điện tử, hải quan điện tử, quản lý nợ công, tài sản công, giám sát thị trường tài dự trữ nhà nước Hiện ho bạc Nhà nước thực triển khai dự án “Hiện đại hóa quy trình thu nộp thuế quan Thuế - Hải quan - ho bạc Nhà nước - quan tài chính” nhằm kết nối, trao đổi và thống liệu thu Ngân sách Nhà nước quan nhàng tài chính, đảm bảo liệu nhập nơi sử dụng nhiều nơi Hiện nay, Cục Quản lý Bảo hiểm bước đầu ứng dụng công nghệ thông tin mảng: tiếp nhận khai thác phần mềm sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, phối hợp với Cục tin học Thống kê tài xây dựng khai thác hệ thống dịch vụ công trực tuyến … 2.2 Tác động Fintech đến ngành Tài - Ngân hàng Các ứng dụng đa dạng Fintech tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngành tài - ngân hàng như: tiền gửi, toán, bảo hiểm, chứng khốn, tín dụng, quản trị rủi ro…, khơng Fintech tác động đến cấu thị trường, cấu sản phẩm, chiến lược phát triển mặt kinh doanh hệ thống tài ngân hàng Trong đó, tác động lớn phải kể đến là: - Làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài truyền thống: Làn sóng fintech thay đổi hồn tồn cách họ kinh doanh với việc chối bỏ mơ hình kết nối truyền thống, tạo nhiều lựa chọn cho hoạt động fundraising, tốn, mua bán với chi phí tốn Fintech len lỏi đến lĩnh vực tài trợ tiền, cho vay, toán, quản lý tài sản đầu tư, thu thập liệu, đánh giá xếp hạng tín dụng, cho vay, tiền điện tử, quản lí vốn lưu động,… Tác động fintech thấy rõ năm gần qua xu phát triển mạnh kênh bán hàng qua Internet, Mobilebanking, Tablet Banking, mạng xã hội, phát triển NH kỹ thuật số, giao dịch không giấy tờ… - Fintech với ứng dụng công nghệ cao làm thay đổi chức thị trường tài chính: Ứng dụng liệu lớn (Big Data) giúp cho định chế tài thu thập liệu bên bên phục vụ cho việc phân tích hành vi khách hàng với chi phí thấp Đồng thời, hỗ trợ cho trình định nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng hài lòng cho khách hàng 267 Sự xuất tiền điện tử, chuỗi khối Blok-chain, ví điện tử, giao dịch tiền điện tử cho phép sử dụng tiền điện tử thay tiền thật thương mại điện tử Cơng nghệ chuỗi khối Blok-chain cho phép người dùng truy cập thông tin lịch sử giao dịch mà đảm bảo an toàn bảo mật thông tin nhằm ngăn chặn gian lận giao dịch tài Ngồi ra, việc ứng dụng cơng nghệ Blok-chain NH cịn cho phép đơn giản hóa giao dịch xuyên quốc gia, giảm thời gian giao dịch chi phí, từ tăng hiệu hoạt động hệ thống NH định chế tài - Xu hướng “ngân hàng khơng giấy: xu hướng trở nên phổ biến thách thức không nhỏ ngành dịch vụ tài việc giảm dần vai trị chi nhánh Việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh dần chấm dứt chi phí hoạt động cao Thay vào đó, cạnh tranh cơng nghệ tài đại trở nên gay gắt định chế tài Theo khảo sát PwC báo cáo Fintech toàn cầu năm 2017, tỷ lệ khách hàng sẵn sàng hợp tác với cơng ty Fintech lĩnh vực tốn chiếm 84%, ngân hàng điện tử chiếm 68%, tài cá nhân 60%, cho vay cá nhân chiếm 56%, tiết kiệm, bảo hiểm quản lý tài sản[6] Trong lĩnh vực NH, chuyển tiền transferwise thay đổi giải pháp ngân hàng truyền thống vốn chi phí cao, giúp khách hàng cá nhân tiếp cận dịch vụ nhanh chóng Hiện tại, cơng ty cho vay P2P, kết nối trực tiếp người vay với người cho vay internet, hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ngân hàng truyền thống xuống cịn vài - Fintech định hình lại nhu cầu thị trường làm thay đổi thị phần thị trường tài Fintech khiến cho tổ chức trung gian tài truyền thống trở nên lỗi thời Các hoạt động họ dần bị thay bới mơ hình kinh doanh dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ số, dịch vụ tài truyền thống chuyển sang dịch vụ toán, gọi vốn cộng đồng, quản lý tài sản, cho vay fintech hệ tất yếu thị phần NH nói chung định chế tài nói riêng có xu hướng giảm bớt phải “chia phần” cho công ty Fintech Công ty fintech thu khoản tiết kiệm lớn nhờ hoạt động linh hoạt NH Fintech không đơn dừng việc kiểm tra tài khoản trực tuyến hay thiết lập danh mục đầu tư qua mạng mà cịn giúp xử lý hoạt động tài mau lẹ thuận tiện Theo Global Fintech Survey Report Pricewaterhouse Coopers, 23% cơng ty dịch vụ tài truyền thống (gồm NH) lo sợ hoạt động kinh doanh rơi vào tay DN fintech độc lập, tỷ lệ riêng khối NH tham gia khảo sát 24% Các DN fintech tự tin nói họ giành giật 33% hoạt động kinh doanh NH truyền thống - Làm thay đổi nhu cầu cấu thị trường lao động lĩnh vực tài ngân hàng: hi người lao động khó trì lợi cạnh tranh chi phí hiệu cơng nghệ thay cho lượng lớn nhân viên làm việc NH, tổ chức tài chính, cơng ty chứng khoán, bảo hiểm… dẫn đến số lượng nhân viên lĩnh vực tài - ngân hàng có nguy bị giảm Tuy nhiên, nhu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao (giỏi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tài - ngân hàng cơng nghệ thơng tin) lại có xu hướng gia tăng Từ đó, làm thay đổi cấu lao động ngành tài - ngân hàng theo hướng giảm tỷ trọng lao động có trình độ thấp (cơng 268 việc hành chính, quản lý giấy tờ, chuẩn bị liệu …), gia tăng lao động chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu bối cảnh Những vấn đề đặt giải pháp 3.1 Những vấn đề đặt Hiện fintech nhận định xu hướng phát triển tất yếu hoạt động tài - ngân hàng phạm vi toàn cầu Fintech dự báo mang lại hội hợp tác phát triển, song thực tế đặt nhiều vấn đề cần giải để phát huy tác động tích cực fintech kinh tế nói chung hoạt động ngành tài - ngân hàng nói riêng Thứ nhất: Hành lang pháp lý chưa đầy đủ chưa thực tạo động lực cho việc phát triển, ứng dụng fintech hoạt động ngành tài - ngân hàng Một vấn đề lớn cần quan tâm giải hành lang pháp lý cho sáng tạo phát triển fintech, NH số, hợp tác NH với fintech Hiện tại, quy định pháp lý cho hoạt động công ty fintech chưa đầy đủ, quy định đơn giản ban đầu, chưa có văn luật thức chủ yếu tập trung vào lĩnh vực toán Chưa có chế, sách cụ thể việc triển khai “tài số” “ngân hàng số” Các sách, quy định cụ thể sâu vào chi tiết áp dụng fintech lĩnh vực tài - ngân hàng chưa đầy đủ Các sách ưu đãi, hỗ trợ ứng dụng thành tựu cách mạng 4.0 nói chung fintech nói riêng cịn thiếu, chưa thiết thực phân tán nhiều lĩnh vực mà chưa có điều tiết thống nhất, cụ thể như: việc hợp tác cơng ty fintech với NH cịn nhiều bất cập “có tới 80% NH nói họ gặp khó khăn q trình thực mục tiêu sinh thái kĩ thuật số - tảng hệ thống NH thông minh”57 Hiện tại, giải pháp nghiệp vụ công ty fintech mà pháp luật chưa quy định NHNN áp dụng quản lý theo khuôn khổ “pháp lý thử nghiệm”58 Tuy nhiên, chưa có quy định rõ ràng lĩnh vực, phạm vi hoạt động, mức độ thử nghiệm, gây khó khăn q trình triển khai thực Theo survey gần với DN fintech DB-MBI, DN fintech cho “các quy định chưa phù hợp chưa có” rào cản lớn khiến DN fintech chưa mạnh dạn đầu tư phát triển[10] 57 58 Ông Nguyễn Văn Bé – Cố vấn Hội đồng quản trị MB Ông Nguyễn Kim Anh – Phó Thống đốc NHNN 269 Các quy định an ninh thơng tin mạng chưa hồn thiện Chưa có quy định cụ thể việc thu thập thông tin người dùng, đảm bảo thông tin xác, hợp pháp khơng bị sửa đổi, phá hủy… Ngồi ra, sách hỗ trợ tài chưa thực rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư, nghiên cứu ứng dụng fintech vào hoạt động DN NH Thứ hai: Lo ngại tính an tồn khả bảo mật thông tin Dưới tác động cách mạng cơng nghiệp 4.0 nói chung fintech nói riêng, đặt thách thức bảo mật vấn đề an ninh mạng trở nên vô quan trọng Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây làm gia tăng lỗ hổng bảo mật hình thành hiểm họa mới, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro công tin tặc (việc thâm nhập qua mặt hệ thống an ninh trở nên dễ dàng với cơng nghệ in 3D, thuật tốn khai thác liệu lớn cho phép đối tượng phán đoán điều chỉnh hành vi để qua mặt thủ tục nhận dạng an ninh Việc kết nối IoT làm tăng nguy tội phạm kiểm soát thiết bị có kết nối lĩnh vực tài chính, ngân hàng, xâm nhập, chiếm quyền kiểm xâm hại lợi ích trung gian tài chính) Bên cạnh đó, hợp tác NH với fintech chia sẻ thông tin khách hàng, chia sẻ rủi ro, trách nhiệm bên với khách hàng với mơ hình số hóa mạnh mẽ giao dịch qua mơi trường mạng không giới hạn không gian thời gian thách thức lớn cho quan quản lý thuế bảo vệ người tiêu dùng trước rủi ro ngày tinh vi phức tạp Đồng thời, đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài - ngân hàng khiến rủi ro kinh doanh phức tạp hơn, dẫn đến việc kiểm soát rủi ro theo phương thức truyền thống gặp khó khăn khơng cịn phù hợp với tình hình Trên thực tế, Việt Nam thuộc nhóm nước bắt đầu ý tới việc xây dựng luật liên quan đến tội phạm mạng đào tạo nhân lực chống tội phạm mạng, cịn bảo vệ an ninh mạng thuộc nhóm nước có tiến có quy định khn khổ để thực chương trình sách bảo đảm an ninh mạng (Lê Thị Thiên Hương, 2017) Trong đó, vấn đề bảo bảo mật, an ninh mạng Việt Nam ngày có nhiều diễn biến phức tạp Số vụ công mạng Việt Nam nửa đầu năm 2016 năm 2015 ( xford Business Group, 2017) Đến năm 2017, Việt Nam xếp thứ 101/193 quốc gia số an ninh mạng toàn cầu[6] 270 Thứ ba: Chất lượng nguồn nhân lực nói chung ngành tài - ngân hàng nói cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu thời đại công nghệ Mặc dù nguồn nhân lực ngành tài - ngân hàng không ngừng gia tăng số lượng, năm gần Số lượng lao động ngành tài - ngân hàng năm 2016 408.900 lao động tốc độ tăng bình quân khoảng 8,5%/năm (20132016)59 Tuy nhiên, số lao động có chun mơn ngành tài - ngân hàng chiếm chưa tới 50% Bên cạnh chất lượng nguồn nhân lực ngành tài - ngân hàng cịn nhiều hạn chế chun mơn nghiệp vụ, tính chun nghiệp chưa cao, thiếu tự tin60 trình độ cơng nghệ thơng tin thấp, chưa đáp ứng yêu cầu bối cảnh mới, điều kiện tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ứng dụng fintech ngày phát triển Theo “World Economic Forum T earney, 2018” Việt Nam có trình độ sử dụng công nghệ đổi (xếp hạng 90/100), yếu tố vốn người (xếp hạng 70/100) Trong đó, tiêu cụ thể như: kiến thức người lao động xếp thứ 81, chất lượng đào tạo nghề xếp thứ 80, chất lượng trường đại học xếp thứ 74, chất lượng kĩ sư nhà khoa học xếp thứ 70… 3.2 Một số giải pháp Thứ nhất: tạo dựng hành làng pháp lý đầy đủ theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển ứng dụng fintech vào hoạt động tài - ngân hàng ✓ Đối với Chính phủ: ● Cần tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động công ty Những vấn đề liên quan đến nghiên cứu khn khổ pháp lý, hồn thiện hệ sinh thái đề xuất phương thức quản lý lĩnh vực Fintech Việt Nam cần đảm bảo nguyên tắc quán, hiệu đồng thuận cao Theo đó, việc giao đơn vị đầu mối triển khai nghiên cứu nội dung cụ thể Fintech cần thực phân công thông qua đầu mối tham mưu thống cho ban đạo quan thường trực ban đạo Bên cạnh đó, quan thường trực đầu mối tiếp nhận ý kiến đóng góp từ thành viên cộng đồng Fintech Việt Nam phối hợp với vụ Hợp tác quốc tế NHNN Bộ Tài hoạt động hợp tác quốc tế Fintech bối cảnh hoạt động fintech Việt Nam hội nhập với khu vực giới ● Bổ sung quy định phương tiện, dịch vụ toán mới, dịch vụ trung gian toán, tiền điện tử … sở áp dụng thông lệ tiêu chuẩn quốc tế tốt cho số phương tiện hệ thống toán  Đối với NHNN Bộ Tài chính: NHNN có vai trị quan trọng phát triển lĩnh vực Fintech Việt Nam, đặc biệt xây dựng hệ sinh thái Fintech dựa lợi Việt Nam xét quy mô dân số nguồn nhân lực đam mê cơng nghệ Với vai trị khơng thể thiếu Fintech lĩnh vực tài - ngân hàng bối cảnh phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin nay, NHNN cần phát huy vai trò xúc tác tạo tảng pháp lý thuận lợi cho hoạt động Fintech Việt Nam, hướng tới “sân chơi bình đẳng” tương lai cho DN Fintech NHTM Trước mắt, giai đoạn thử nghiệm, cần có quy định rõ ràng lĩnh vực, phạm vi hoạt động, sản phẩm dịch vụ, mức độ thử nghiệm, quy trình 59 60 TS Cấn Văn Lực – Giám đốc Trung tâm Đạo tạo cán BIDV TS Nguyễn Sơn – Chủ tịch Trung tâm Lưu kí chứng khốn Việt Nam 271 đăng kí báo cáo, thử nghiệm giám sát, công bố sản phẩm dịch vụ thành công khả nhân rộng … Đồng thời, sửa đổi bổ sung quy định hoạt động ngành NH để tương thích phù hợp với bối cảnh “số hóa” phát triển fintech Qua đó, khuyến khích hợp tác, cạnh tranh có lợi hai chủ thể Trong đó, số vấn đề trọng tâm Fintech cần trọng để có sách quản lý phù hợp thời gian sớm nhất, bao gồm: Công nghệ Blockchain ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng, huy động cho vay hàng ngang, giao diện chương trình ứng dụng PI, hệ thống định danh khách hàng điện tử (e-ID) phục vụ cho việc nhận biết khách hàng Thứ hai: Tăng cường biện pháp an toàn bảo mật thơng tin ● Hệ thống tài - ngân hàng cần phải quan tâm nhiều để đảm bảo an tồn tính riêng tư hệ thống thơng tin khách hàng có biện pháp phịng thủ để bảo mật thơng tin Theo tổ chức tài chính, ngân hàng cần trang bị cho cơng cụ bảo mật mới, quan tâm việc xây dựng sở liệu dự phòng, nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật nâng cao nhận thức bảo mật, đảm bảo an tồn thơng tin tồn hệ thống Đẩy mạnh truyền thông hiểm họa nguy thông qua việc chia sẻ trực tuyến để ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất cho đối tượng có liên quan ● Triển khai dịch vụ hạ tầng an tồn bảo mật thơng tin: triển khai đám mây ngành mức hạ tầng đám mây chung, đảm bảo hiệu an tồn thơng tin cách tồn diện ây dựng tảng tích hợp chia sẻ liệu dịch vụ, đảm bảo thông suốt gắn kết hệ thống ngành ết nối trung tâm điều hành an ninh mạng, cung cấp thông tin kiện, cố an tồn thơng tin phục vụ hoạt động quản lý, giám sát điều hành cơng tác bảo đảm an tồn thơng tin cho tồn ngành ● NHNN Ủy ban Giám sát tài quốc gia cần đổi cơng tác tra, giám sát hoạt động tài chính, NH theo hướng tăng cường ứng dụng công nghệ giám sát thông minh, xây dựng hệ thống cảnh báo trực tuyến, đồng thời giám sát hoạt động toán theo chuẩn mực quốc tế đại Đẩy mạnh áp dụng cơng nghệ đấu tranh phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tài - ngân hàng, đặc biệt phương thức toán áp dụng công nghệ cao Đồng thời, chủ động phối hợp với công ty công nghệ sử dụng nguồn lực tài thích hợp cho việc đầu tư cơng nghệ bảo mật nhằm đảm bảo an ninh mạng như: Công nghệ phát vá lắp lỗ hổng kĩ thuật, tường lửa để ngăn chặn khả công tin tặc… ● Các NHTM cần hiểu rõ yếu tố rủi ro hoạt động thực triển khai hợp tác với DN fintech, chức cần bổ sung để giải rủi ro nhằm đảm bảo bảo mật hoạt động NH ● Từng tổ chức, đơn vị cần trọng phát triển trung tâm liệu, mạng DN tốt để chủ động lưu trữ thông tin, đề phòng trường hợp xấu xảy công mạng Thứ ba: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành tài - ngân hàng ● Cần có phối hợp chặt chẽ trường, sở đào tạo nhà tuyển dụng lao động Các đơn vị có liên quan cần có kết nối, đặt hàng để chia sẻ thơng tin có trách nhiệm việc cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu thời đại công nghệ Các trường đại học sở đào tạo có chuyên ngành liên quan tới lĩnh vực tài - ngân hàng cần trọng đào tạo chuyên sâu digital 272 banking, e-commere, quản trị công nghệ thông tin để trang bị kiến thức cần thiết cho nguồn nhân lực tương lai bắt kịp xu hướng công nghệ ngân hàng đại ● Các quan đầu ngành Bộ Tài chính, NHNN, Ủy ban Giám sát tài quốc gia, ho bạc Nhà nước… cần tiếp tục đổi tăng cường công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực theo hướng tiếp cận trình độ tiêu chuẩn kinh tế đại, nhằm xây dựng đội ngũ lao động có đủ trình độ, lực chun mơn khả ứng dụng công nghệ cao Đồng thời, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thông tin tổ chức tín dụng định chế tài chính, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính chun nghiệp, đáp ứng nhu cầu vận hành làm chủ hệ thống cơng nghệ đại Bên cạnh đó, cần tăng cường liên kết đào tạo nước quốc tế, đồng thời có chế độ đãi ngộ thỏa đáng đội ngũ chuyên gia để khuyến khích học tập, bồi dưỡng nâng cao trình độ, thu hút nhân tài làm việc cống hiến cho hoạt động ngành Ngồi ra, Bộ Tài NHNN quan có liên quan Chính phủ cần có sách xây dựng phát triển sở hạ tầng hệ thống tài - ngân hàng theo hướng đại hội nhập với xu hướng cách mạng 4.0 nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ tài - ngân hàng, đặc biệt cơng nghệ tốn quốc gia, đảm bảo hoạt động tốn Việt Nam nhanh chóng phát triển ngang tầm với nước tiên tiến khu vực giới Phát triển băng thông mạng lõi mạng truy nhập để xoá bỏ ranh giới trao đổi không gian ảo vùng, quốc gia với Bên cạnh đó, nghiên cứu triển khai đường cáp quang có tốc độ Gigabit, công nghệ 5G để kết nối IoT băng rộng, thay mạng L N Ethernet truyền thống CC-Link IE Ngành Tài - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với ngành Bưu viễn thơng, đầu tư đồng để nâng cao hiệu hệ thống từ ban đầu.Thứ hai, ngành Tài - Ngân hàng cần tập trung, tiên phong xây dựng Chính phủ điện tử đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngồi ra, cần đẩy mạnh việc số hóa lĩnh vực quản trị Công - điều kiện tiên để Chính phủ điện tử sẵn sàng cho kinh tế “kết nối số” Bên cạnh đó, NHTM tổ chức tài cần chủ động chuẩn bị nguồn lực cho dự án nghiên cứu riêng, đầu tư công nghệ ứng dụng để chủ động đón đầu chuyển động khơng ngừng lĩnh vực cơng nghệ, lấy sức mạnh cơng nghệ làm động lực đột phá cho phát triển tương lai KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH ● Kết nghiên cứu: - hái quát vấn đề fintech điểm ưu việt fintech so với hoạt động tài chính, ngân hàng truyền thống - Đánh giá thực trạng phát triển fintech tình hình ứng dụng fintech hoạt động tài chính, ngân hàng Việt Nam, qua phân tích tác động fintech đến ngành tài - ngân hàng - Trên sở đánh giá tác động fintech ngành tài - ngân hàng để rút số vấn đề cần giải đề xuất giải pháp tháo gỡ ● Hàm ý sách: - Cần xây dựng khung pháp lý đầy đủ, rõ ràng cụ thể cho hoạt động công ty fintech theo hướng tạo thuận lợi cho công ty phát triển Đồng thời, nâng cao khả ứng dụng hợp tác hiệu công ty fintech với quan, đơn vị ngành tài - ngân hàng 273 - Hệ thống tài - ngân hàng cần thay đổi cấu tổ chức phương thức hoạt động phù hợp với bối cảnh fintech ngày thể ưu vượt trội để hợp tác phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cách mạng công nghiệp 4.0: Cơ hội thách thức 2017 xem 28.02.2018, [2] Bắt tay Fintech - ngân hàng: Nhiều hội đầy thách thức 2017 xem 02.03.2018, [3] Fintech tương lai cho ngành ngân hàng 2017 Xem 28.02.2018, [4] Fintech: Một số sản phẩm Fintech tiêu biểu (phần 2) 2017 xem 28.02.2018, [5] Hội thảo khoa học: “Tài - Ngân hàng bối cảnh cách mạng Cơng nghiệp 4.0”, hoa Tài Chính - Ngân hàng, Trường ĐH Thương mại, tháng 11/2017 [6] Hội thảo khoa học: “Tăng cường lực ngành Tài tiếp cận cách mạng Cơng nghiệp 4.0” Viện Chiến lược Chính sách tài - Bộ Tài [7] Khơi Ngun 2017 Ngân hàng Nhà nước tạo sách thuận lợi cho Fintech phát triển, xem 01.03.2018 [8] Thái Linh 2016 Thách thức hội cho ngân hàng, xem 01.03.2018 [9] Mai Ngọc 2017 Ngân hàng Fintech: Đối thủ hay đối tác?, xem 02.03.2018 [10] Xu hướng phát triển Fintech Việt Nam, hội, thách thức đề xuất hợp tác Fintech ngân hàng 2017 xem 28.02.2018, 274 ... fintech hoạt động tài chính, ngân hàng Việt Nam, qua phân tích tác động fintech đến ngành tài - ngân hàng - Trên sở đánh giá tác động fintech ngành tài - ngân hàng để rút số vấn đề cần giải đề. .. [2] Bắt tay Fintech - ngân hàng: Nhiều hội đầy thách thức 2017 xem 02.03.2018,... phí mơi giới Tác động Fintech đến ngành tài - ngân hàng 2.1 Thực trạng ứng dụng fintech ngành tài - ngân hàng Việt Nam Theo số liệu tổng hợp năm 2016, công ty fintech Việt Nam hoạt động lĩnh vực