Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của hội sở chính ngân hàng thương mại cổ phần quân đội (tt)

LỜI MỞ ĐẦU • Lý lựa chọn đề tài Hiện nay, cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam DNVVN loại hình chiếm đa số chủ yếu kinh tế Các DNVVN đóng vai trị quan trọng phát triển chung đất nước Mặc dù năm 2014, có hàng loạt DNVVN việc thu nhỏ hoạt động phá sản Một số nguyên nhân dẫn tới tình trạng nêu khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngoài nguyên nhân chủ quan từ nội doanh nghiệp nguyên nhân từ phía ngân hàng thách thức việc tiếp cận nguồn vốn DNVVN Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ý thức sâu sắc việc phải mở rộng cho vay DNVVN nhiều gói hỗ trợ ưu đãi Tuy nhiên ngân hàng có hạn chế sản phẩm (mức giá, tài sản đảm bảo, ), thời gian xử lý hồ sơ thủ tục vay vốn,… Việc mở rộng cho vay DNVVN phải triển khai theo hai hướng mở rộng theo quy mô chất lượng Nhận biết hạn chế việc mở rộng cho vay DNVVN qua thời gian công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, định lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn • Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: đưa tiêu, thang đo phản ánh mức độ nội dung liên quan tới mở rộng cho vay DNVVN NHTM - Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN MB, tìm ưu, nhược điểm, nguyên nhân gây nhược điểm trình cho vay sử dụng biện pháp mở rộng cho vay DNVVN - Mục tiêu đề xuất: luận văn đưa giải pháp mới, cụ thể, có tính khả thi nhằm mở rộng cho vay DNVVN cho MB • Đối tƣợng, khách thể nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại - Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội • Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: thực trạng giai đoạn 2012 – 2014 đưa giải pháp giai đoạn 2015 – 2020 - Phạm vi khơng gian: Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Phạm vi lĩnh vực nghiên cứu: + Mở rộng cho vay luận văn hiểu mở rộng cho vay quy mô chất lượng + Chất lượng cho vay đánh giá từ phía khách hàng + Về giải pháp đề xuất: luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp sách tín dụng, nguồn nhân lực, trang thiết bị, phần mềm công tác marketing • Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp định tính định lượng q trình nghiên cứu • Kết cấu luận văn CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong phạm vi luận văn, DNVVN hiểu theo Chính Phủ Việt Nam (2009) sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật với quy mô lao động 300 người tổng nguồn vốn 100 tỷ đồng, phân loại cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNVVN hoạt động ngân hàng chuyển giao cho DNVVN khoản tiền, DNVVN phép sử dụng thời gian định theo mục đích thoả thuận, đồng thời có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay DNVVN hiểu mở rộng quy mô chất lượng 1.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh mức độ mở rộng quy mô Bao gồm ba tiêu là: mức độ gia tăng số lượng DNVVN vay vốn NHTM; tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân DNVVN mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ NHTM 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh mức độ mở rộng chất lượng Theo lý thuyết Parasuraman cộng chất lượng dịch vụ khoảng cách kỳ vọng khách hàng với cảm nhận thực tế dịch vụ mà sử dụng Nhóm nghiên cứu đưa mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ với thang đo: Tin cậy; Đáp ứng; Năng lực phục vụ ; Hiểu biết khách hàng (sự đồng cảm) Phương tiện hữu hình Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để đánh giá mức độ mở rộng chất lượng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Trong sử dụng phương pháp vấn sâu để thu thập thông tin 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan Thứ sách tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần có nhiều ưu đãi cho vay DVVVN: phạm vi tài trợ, lãi suất, tài sản đảm bảo,… Ngân hàng cần trọng sách khách hàng cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục vay vốn DNVVN nhằm mở rộng cho vay Thứ hai nguồn nhân lực Ngân hàng cần chuyên nghiệp hóa đội ngũ sàn giao dịch việc đưa tiêu theo chức danh Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên mở lớp đào tạo, nâng cấp chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ mềm cho nhân viên Thứ ba trang thiết bị, phần mềm phục vụ hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần trọng đổi mới, bảo dưỡng trang thiết bị; nghiên cứu, ứng dụng nhiều phần mềm tiện ích phục vụ hoạt động, thường xuyên nâng cấp hệ thống thơng tin, hạch tốn Thứ tư cơng tác marketing ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác marketing thơng qua việc tạo dựng hình ảnh nhằm cạnh tranh với đối thủ thị trường thu hút nhiều khách hàng DNVVN vay vốn 1.3.3.2 Nhân tố khách quan Thứ thực trạng kinh tế hoạt động kinh doanh DNVVN Thứ hai sách quản quản lý nhà nước ngân hàng nhà nước Thứ ba đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 Tổng quan ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 2.1.2 Mô tả hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 – 2014 Nhìn chung, tiền gửi khách hàng MB có xu hướng tăng dần qua năm Hoạt động tín dụng MB giai đoạn 2012 – 2014 phát triển theo định hướng tăng trưởng bền vững, trọng chất lượng có xu hướng dịch chuyển sang khách hàng cá nhân DNVVN Các hoạt động dịch vụ khác MB đạt kết tích cực 2.1.3 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội giai đoạn 2012 - 2014 2.2.1 Phân tích tiêu phản ánh đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Thứ nhất, số lượng DNVVN vay vốn mức độ gia tăng số lượng DNVVN vay vốn MB có xu hướng tăng nhanh qua năm Nguyên nhân MB liên tục mở thêm điểm giao dịch mới, định hướng chuyển dịch ưu tiên khối DNVVN, ln trọng tới sách, sản phẩm dành cho DNVVN, gói hỗ trợ ưu đãi Thứ hai, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2012 mang giá trị âm Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân năm 2013, 2014 tương đối lớn năm 2014 thấp so với năm 2013 Cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cải thiện dần MB có sách đồng hành DNVVN Thứ ba, mức gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN trong tổng dư nợ MB năm 2012 mang giá trị âm Mức gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ MB tăng dần từ năm 2013 sang năm 2014 Mức độ gia tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN ngày lớn cho thấy mức độ mở rộng cho vay DNVVN MB ngày tăng 2.2.2 Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo chất lượng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 2.2.2.1 Lý lựa chọn đối tượng câu hỏi vấn 2.2.2.2 Kết nghiên cứu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo chất lượng Thứ nhất, theo thang đo “tin cậy” Phần lớn khách hàng DNVVN tin tưởng vay vốn MB MB triển khai sáng kiến 12 đo lường thời gian thực cơng việc Tuy nhiên có DNVVN cảm thấy thiếu tin tưởng vay vốn MB chất lượng hệ thống phần mềm hạch toán chưa đảm bảo, gây chậm trễ trình xử lý hồ sơ vay vốn Thứ hai, theo thang đo “đáp ứng” Tỷ lệ chưa hài lòng DNVVN vấn mức độ đáp ứng ngân hàng mức cao thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho thấy chất lượng cho vay DNVVVN theo thang đo “đáp ứng” MB cịn thấp có dấu hiệu suy giảm theo thời gian Thứ ba, theo thang đo “năng lực phục vụ” Tỷ lệ chưa hài lòng DNVVN cao với đánh giá từ nhân viên tín dụng trực tiếp tác nghiệp cho thấy chất lượng cho vay MB bị ảnh hưởng xấu lực phục vụ ngân viên ngân hàng, cụ thể nhân viên tín dụng Thứ tư, theo thang đo “sự đồng cảm” Có 60% DNVVN vấn đồng ý họ cảm thấy MB đồng cảm thấu hiểu nhu cầu doanh nghiệp họ, thỏa mãn có xu hướng gia tăng qua năm Tuy nhiên, có tới 40% số doanh nghiệp lại chưa hài lòng chất lượng dịch vụ kèm cho vay gây ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNVVN Thứ năm, theo thang đo “phương tiện hữu hình” Phần lớn số DNVVN vấn hài lòng với phương tiện hữu hình ngân hàng thuận tiện điểm giao dịch Tuy nhiên DNVVN chưa hài lòng với lý trang thiết bị ngân hàng lạc hậu, chưa đủ đáp ứng yêu cầu q trình trao đổi thơng tin 2.3 Đánh giá biện pháp mở rộng cho vay DNVVN đƣợc thực Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2012 - 2014 Thứ nhất, MB áp dụng biện pháp cải tiến quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhằm mở rộng cho vay DNVVN Tuy nhiên việc áp dụng biện pháp vào thực tế lại gặp phải khơng khó khăn Đầu tiên, cơng tác chuyển đổi mơ hình gây tình trạng thiếu hụt nhân tạm thời hai phận thẩm định hỗ trợ tín dụng Bên cạnh đó, cơng tác chuẩn bị yếu tố vật lực lại chưa đảm bảo Thứ hai, biện pháp thay đổi cách thức tuyển dụng sử dụng nhân mà chủ yếu nhân viên tín dụng nhằm gia tăng khả tìm kiếm khách hàng DNVVN hội cho vay Kết thu mức độ gia tăng dư nợ bình quân DNVVN MB mức độ gia tăng số lượng DNVVN năm 2014 cao giai đoạn, nhiên cao khơng đáng kể Mặt khác, MB lại lâm vào tình trạng tuyển dụng ạt chất lượng nguồn nhân chưa đảm bảo làm ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thứ ba, MB sử dụng biện pháp đánh giá kết thực công việc nhân viên ngân hàng theo tiêu KPI nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay DNVVN Khi áp dụng biện pháp này, dư nợ số lượng khách hàng DNVVN MB tăng dần Tuy nhiên kết thực tiêu chưa đo lường cách xác gây tình trạng thiếu ổn định việc xếp nhân viên tín dụng quản lý DNVVN, làm giảm mức độ mở rộng cho vay chất lượng DNVVN CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2015 – 2020 3.1.1 Định hướng phát triển chung MB tiếp tục định hướng giữ ổn định phát triển nguồn vốn MB hướng tới việc đảm bảo phát triển bền vững độc lập toàn ngân hàng theo mơ hình tập đồn MB định hướng tiếp tục củng cố bồi đắp uy tín, thương hiệu MB; hướng tới đẩy mạnh triển khai kênh liên kết với Viettel với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu liên kết dịch vụ với viễn thông Việt Nam MB định hướng tiếp tục bổ sung, điều chỉnh để hoàn chỉnh chiến lược hoạt động 3.1.2 Định hướng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ MB tiến tới phát triển, cung ứng nhiều sản phẩm đa dạng nhằm hỗ trợ, thu hút DNVVN MB tiếp tục sử dụng phương pháp tiếp cận ngân hàng cộng đồng thông qua chuỗi cung ứng, phân phối với hạ tầng ngân hàng giao dịch cao cấp nhằm tiếp cận, đồng hành DNVVN MB hướng tới việc lấy nhân làm nóng cốt việc cung ứng sản phẩm dịch vụ cho DNVVN 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 3.2.1 Các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, MB cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm cho vay mục đích đối tượng tài trợ, nâng cấp tính sản phẩm ưu việt, linh hoạt mức giá tài sản đảm bảo, kỳ hạn, phương thức trả nợ Thứ hai, MB cần trọng sách khách hàng bao gồm: dịch vụ sau bán hàng, dịch vụ kèm theo sản phẩm cho vay, ưu đãi với khách hàng truyền thống, doanh số phát sinh lớn, thường xuyên Thứ ba, MB cần tập trung cải tiến quy trình tín dụng thủ tục vay vốn DNVVN ngân hàng cách phân cấp phê duyệt/kiểm soát áp dụng mơ hình chuyển đổi Ngồi thủ tục vay vốn MB cần rút gọn việc tối giản hồ sơ cung cấp văn kiện ký kết với DNVVN 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực MB phải xác định xây dựng hệ thống đào tạo bản; đa dạng hóa phương thức đào tạo; trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý MB sử dụng phần mềm quản lý nhân viên tín dụng nhằm mở rộng cho vay DNVVN Bên cạnh đó, MB cần trọng tới sách tuyển dụng nhằm thu hút, giữ chân nhân tài nhân viên tín dụng tiềm nhằm mở rộng cho vay đối DNVVN 3.2.1.3 Nâng cấp trang thiết bị, phần mềm phục vụ hoạt động ngân hàng Đổi trang thiết bị định kỳ, cần trọng đặc biệt tới việc nâng cấp phần mềm cho hệ thống Việc gia tăng tính mới, tiện ích giúp nhân viên ngân hàng nhanh chóng cung cấp dịch vụ, tiết kiệm thời gian, tận dụng hội cho khách hàng Từ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay DNVVN nói riêng, giúp mở rộng cho vay DNVVN 3.2.1.4 Tăng cường công tác marketing MB cần thực quảng bá hình ảnh đa dạng nhiều hình thức phương thức khác nhau; xây dựng chiến lược marketing toàn diện cách để nhân viên MB nhân viên marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phải có cách mạng marketing việc đẩy mạnh triệt để hình thức bán chéo: bán chéo khách hàng bán chéo sản phẩm 3.2.2 Điều kiện thực giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.2.3 Dự kiến kết đạt áp dụng giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tiế p tu ̣c thực hiê ̣n điề u hành chin ́ h sách tiề n tê ̣ mô ̣t cách thâ ̣n tro ̣ng; nên hoàn thiê ̣n môi trường pháp lý cho hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh ngân hàng , đă ̣c biê ̣t là hoa ̣t đô ̣ng cho vay không ngừng đẩ y ma ̣nh công tái cấu trúc hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Nhà nước cần đẩy nhanh công tác hoàn thiê ̣n khung pháp lý DNVVN ; tạo môi trường kinh doanh biǹ h đẳ ng giữa các DNVVN DNVVN với thành phần kinh tế khác Nhà nước cầ n có thêm các biê ̣n pháp hỗ trơ ̣ DNVVN kip̣ thời Chính phủ cầ n sớm có các biê ṇ pháp công tác quy hoa ̣ch vùng miề n nhằm phát triể n thế ma ̣nh vùng Nhà nước cần tiế p tu ̣c kiê ̣n toàn , nâng cao lực hoa ̣t đô ̣ng của các quan đăng ký kinh doanh, thuế KẾT LUẬN Trong DNVVN có nhu cầu vốn cao lại gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng thương mại lại dư thừa vốn lượng tiền gửi gia tăng nhanh mở rộng cho vay DNVVN giải khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại Qua nội dung trên, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với mục đích góp phần khắc phục tình trạng Tuy nhiên vốn hiểu biết lý thuyết thực tế tác giả khiêm tốn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề mở rộng cho vay DNVVN cần xem xét nghiên cứu sâu để thu kết tốt tương lai  ... vụ cho DNVVN 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 3.2.1 Các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Ngân hàng thương mại. .. PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai... vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3 Mở rộng