Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín hải phòng (tt)

ii TRƢờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN -o0o - NGUYỄN QUANG MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN HẢI PHỊNG CHUN NGàNH: kinh tế tài ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, NĂM 2009 CHƢƠNG iii LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ: Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại - Nhận tiền gửi: Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn - Cho vay: Cho vay tiêu dùng cho vay thương mại: Lúc đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Tài trợ cho dự án: Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Một iv số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản, với thời gian đầu tư lâu dài quy mô vốn lớn - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ, toán điện tử qua ngân hàng ngân hàng khách - Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản - Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Với tính chuyên nghiệp sẵn có cơng nghệ đại, ngân hàng kết hợp với quan, doanh nghiệp ngày đáp ứng tốt nhu cầu việc chi trả toán cho người lao động - Tài trợ hoạt động Chính phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn, thời gian dài ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng - Bảo lãnh: Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác, toán tiền hàng nước quốc tế - Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Cuối hợp đồng th, khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) v - Ngoài ra, Ngân hàng thương mại cịn có hoạt động cung cấp dịch vụ khác như: Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Cung cấp dịch vụ đại lí, Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Các hình thức cho vay ngân hàng bao gồm: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Chính sách cho vay thể quan điểm, mục tiêu cho vay mà ngân hàng hướng tới Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh hoạt động cho vay ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng chuyên viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa, tạo thống chung hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Quy trình cho vay bao gồm bước: Phân tích trước cho vay (các phương pháp chủ yếu để thu thập xử lí thơng tin kể đến: vấn trực tiếp, mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian, thơng qua thơng tin có từ báo cáo người vay), xây dựng kí kết hợp đồng cho vay, giải ngân kiểm soát cho vay, thu nợ đưa định Rủi ro cho vay khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi 1.3 CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay ngân hàng Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại hiểu chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất vi lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tìền lớn hơn, thơng qua ngân hàng thu hồi gốc lãi, doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay ngân hàng Các tiêu định lượng bao gồm: doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE), doanh lợi tài sản (là tiêu tổng hợp dùng để đánh giá khả sinh lợi đồng vốn đầu tư), nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ (chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn ngân hàng khoản cho vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng cho vay rủi ro cho vay ngân hàng), nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ (là khoản nợ hạn kèm theo số tiêu chí khác q kì gia hạn nợ, khơng có tài sản đảm bảo, tài sản không bán được, nợ thua lỗ triền miên, phá sản), tốc độ tăng dư nợ Các tiêu định tính bao gồm: thái độ phục vụ khách hàng, tư vấn khách hàng, thủ tục cho vay, thời gian thẩm định, tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngân hàng Chất lượng cho vay ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào nhân tố bên tạo nên sức mạnh ngân hàng Các nhân tố bao gồm: Nguồn vốn ngân hàng, lực điều hành ban lãnh đạo, chất lượng nhân sở vật chất thiết bị, chiến lược kinh doanh Ngân hàng, đối thủ cạnh tranh, phát triển kinh tế, hệ thống pháp luật vii CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng, gọi tắt ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phòng (Sacombank Hải Phòng), chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, thành lập vào ngày 15/12/2006, trụ sở đặt số 62-64 Tôn Đức Thắng, phường Trần Nguyên Hãn, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng Số lượng CBCNV Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Hải Phịng khơng ngừng tăng trưởng qua năm theo yêu cầu tăng trưởng phát triển nhằm bắt kịp cạnh tranh thị trường Năm 2007, tổng số lượng CBCNV 32 người năm 2008 tổng số CBCNV 60 người Ngoài việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thơng thường có ngân hàng nói chung, Sacombank Hải Phịng cịn cung cấp số dịch vụ đặc biệt cho vay góp chợ, cho vay tiểu thương, cho vay hộ kinh doanh cá thể, cho vay kinh doanh chứng khoán cho vay cấn trừ bất động sản 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2007 2008 Thu nhập, chi phí lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh (trước trích lập DPRR) ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng tăng qua viii năm KQKD thể tình hình khả quan phát triển Sacombank Hải Phòng 60000,00 Số tiền (triệu VNĐ) 50000,00 40000,00 30000,00 20000,00 10000,00 0,00 Năm 2007 Thu nhập Chi phí Năm 2008 Lợi nhuận (trước trích lập DPRR) Biểu đồ 2.1: Thu nhập, chi phí lợi nhuận Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng qua năm 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.2.1 Chính sách cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chủ trương trì mức lãi suất cho vay mức chấp nhận nhiều khách hàng, bù lại Ngân hàng tập trung vào chất lượng dịch vụ cung cấp làm tăng hài lòng khách hàng phục vụ tận tình nhân viên Ngân hàng, tính chun nghiệp dịng sản phẩm cung cấp, uy tín Ngân hàng Đối tượng khách hàng cho vay mở rộng, tất khách hàng có nhu cầu vay vốn có khả trả nợ khách hàng Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng tập trung vào cung cấp khoản vay có tài sản đảm bảo chắn, hạn chế hoạt động cho vay tín chấp có giá trị lớn ix 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 2.2.2.1 Qui mô tốc độ tăng qui mô cho vay Trong năm 2007 doanh số cho vay đạt 192.441 triệu VNĐ Trong cho vay nội tệ 171.893 triệu VNĐ, cho vay ngoại tệ 20.548 triệu VNĐ (quy VNĐ) Dư nợ năm 2009 306.806 triệu VNĐ, tăng 51% so với năm 2007 Trong đó, dư nợ ngoại tệ 46.052 triệu VNĐ, dư nợ nội tệ đạt 260.754 triệu VNĐ chiếm 84,99% tổng dư nợ Việc cho vay nội tệ chủ yếu Ngân hàng xúc tiến sản phẩm cho vay góp chợ, chủ thể thuộc loại hình cho vay tiểu thương nhỏ chủ yếu kinh doanh nước, có hoạt động xuất nhập Có thể nói hai năm hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng gần tập trung vào đối tượng loại hình doanh nghiệp định hướng mà khơng mở rộng loại hình cho vay địa bàn Các loại hình doanh nghiệp chủ yếu mà chi nhánh ngân hàng cho vay tập trung vào loại hình doanh nghiệp như: Cơng ty cổ phần, Cơng ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân, Cá nhân loại hình khác Xu hướng cho vay kết hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Hải Phịng thời gian qua ổn định Khu vực địa bàn mà chi nhánh Ngân hàng hướng tới chủ yếu khu vực nội thành 2.2.2.2 Nợ hạn nợ xấu chi nhánh Năm 2007, nợ hạn không nhiều, chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ Nhưng năm 2008, nợ hạn tăng đến gần tám lần nợ hạn năm 2007 chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, báo hiệu kết chất lượng cho vay không tốt đà không tốt Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ qua năm cho thấy nợ hạn thật gia tăng theo chiều rộng chiều sâu, tức gia tăng mặt số lượng tuyệt đối tỷ trọng tương đối x Các khoản nợ hạn chủ yếu ngân hàng rơi vào khoản cho vay ngắn hạn Nợ hạn ngành nghề kinh doanh thương mại tạo chủ yếu Tổng dư nợ ngành nghề kinh doanh thương mại phân tích, chiếm 50% tổng dư nợ qua năm, có tỷ trọng nhiều loại ngành nghề Đồng nghĩa với cấu đó, nợ hạn ngành nghề kinh doanh thương mại chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, mức cao so với tỷ trọng dư nợ ngành thương mại tổng dư nợ Năm 2008 tỷ trọng nợ hạn nhóm ngành xây dựng vươn lên đứng thứ nhóm ngành mà Chi nhánh ngân hàng cho vay Do đó, Ngân hàng cần ý khoản cho vay thuộc nhóm ngành để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Loại hình cơng ty cổ phần ln chiếm phần lớn nguyên nhân sinh nợ hạn Năm 2007 năm 2008 nợ hạn loại hình công ty cổ phần chiếm phần lớn số tuyệt đối tương đối Loại hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn có nợ hạn Ngân hàng gia tăng với mức độ tăng lớn, gấp tám lần so với năm 2007 Nguyên nhân đối tượng gây nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn mức gia tăng lớn số công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực xây dựng đến kỳ hạn trả nợ chưa trả nợ được, làm phát sinh khoản nợ hạn, đặc biệt điều thể rõ năm 2008 Nhóm đối tượng khách hàng khác có nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng nợ hạn tăng đột biến Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng cần xem xét lại khoản cho vay thuộc nhóm khách hàng khác, đặc biệt hộ kinh doanh, qua xem xét kiểm soát khoản cho vay dịng sản phẩm cho vay góp chợ Bên cạnh tiêu định lượng phương pháp phân tích, so sánh trên, tiêu định tính thái độ phục vụ khách hàng, tư vấn khách hàng, thủ tục cho vay, thời gian thẩm định, tuân thủ qui định Ngân hàng Nhà nước phần phản ánh chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Hải Phịng góc độ Trong thời gian qua, xi vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Hải Phịng thực theo qui định Ngân hàng Nhà nước, bên cạnh Ngân hàng trọng khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay đầu tư bất động sản, qua giảm thiểu rủi ro cho vay, tăng chất lượng cho vay Ngân hàng Các cán cho vay tuân thủ theo thủ tục cho vay Ngân hàng qui định, thực theo bước qui trình cho vay, đặc biệt khoản vay cá nhân theo định mức chi nhánh phê duyệt, cán nhân viên cho vay không để thời gian giải cho vay tuần Điều thể cố gắng cán nhân viên Ngân hàng 2.2.2.3 Tỷ suất sinh lời Tài sản Doanh lợi tài sản (ROA) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phòng tăng qua năm Năm 2008 số có giá trị ba lần so với năm trước Chỉ số so sánh với số doanh lợi tài sản - ROA ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 1,6% (dựa vào phân tích số liệu báo cáo tài kiểm tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín qua năm 2007 2008), thấy số thấp bước đầu có tăng trưởng vượt bậc, theo đà bắt kịp với tiêu hệ thống ngân hàng thời gian 2.2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 2.2.3.1 Kết đạt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng việc thực nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng phát triển mạnh dòng sản phẩm cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp, dịng sản phẩm chứa rủi ro mà mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng Mặt khác, khoản cho vay góp chợ, cho vay cấn trừ bất động sản, cho vay làng nghề Ngân hàng phát triển mang lại tổng dư nợ lớn cho Ngân hàng xii Lợi nhuận Ngân hàng không ngừng tăng Năm 2007 tăng so với năm 2006 (năm 2006 ngân hàng hoạt động có tháng cuối tính bình qn theo tháng thấy năm 2007 tăng so với năm 2006) Lợi nhuận năm 2008 tăng gấp lần lợi nhuận năm 2007 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Các hạn chế bao gồm: hoạt động cho vay chưa tận dụng tối đa kỳ hạn cho vay, đặc biệt kỳ hạn cho vay dài hạn, kỳ hạn cho vay mà rủi ro thấp kỳ hạn cho vay khác; nguồn vốn huy động cho vay chủ yếu từ nguồn tiền gửi ngân hàng; loại hình doanh nghiệp, khách hàng mà ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phòng cho vay chưa đa dạng; mở rộng cho vay sang địa bàn khác khiêm tốn, mức dư nợ vùng ngoại thành ngoại tỉnh ít; chất lượng cho vay nói chung thể qua nợ hạn tỷ lệ nợ hạn thời gian vừa qua có chiều hướng khơng tốt; nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi năm 2008 kéo chất lượng cho vay có chiều hướng xuống; khoản cho vay ngắn hạn hàm chứa rủi ro cao làm ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng cho vay; nhiều ngành nghề kinh doanh chưa Ngân hàng tập trung hướng tới ngành đóng tàu, ngành vận tải tàu biển, ngành thường chứa yếu tố rủi ro hoạt động kinh doanh mà nhiều ngân hàng khác hướng tới; tỷ lệ nợ hạn nhóm ngành xây dựng tăng nhanh, dấu hiệu mà Ngân hàng cần phải xem xét, kìm chế; doanh lợi tài sản ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng thấp so với chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín so với tiêu tổng hợp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, thể mức lợi nhuận thu Ngân hàng thời gian vừa qua chưa đạt kết tốt xiii CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Một số giải pháp cụ thể sau nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng đưa sau: * Đa dạng hóa khách hàng cho vay theo loại hình doanh nghiệp, mở rộng địa bàn cho vay ngành nghề cho vay Tuy Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng triển khai hoạt động cho vay nhiều ngành nghề khác số ngành nghề quan trọng chưa ngân hàng thực cho vay Việc đẩy nhanh đưa hoạt động cho vay tới ngành nghề thiếu quan trọng nhiều khách hàng tiềm nằm nhóm ngành nghề như: đóng tàu, vận tải biển, khách sạn, du lịch Đây thời điểm hợp lý mà Ngân hàng cần triển khai mở rộng địa bàn cho vay Thành phố có chủ trương mở rộng phát triển khu công nghiệp khu vực ngoại thành, nội thành hóa số khu vực ngoại thành Thủy Nguyên, Dương Kinh (đã thành quận xây dựng tiếp sở hạ tầng), Kiến Thụy Đặc điểm địa bàn thành phố Hải Phịng có nhiều khu cơng nghiệp (5 khu cơng nghiệp, chế xuất) với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khơng ít, doanh nghiệp nước chủ yếu Đài Loan, Nhật Bản, Trung Quốc Sacombank có uy tín lớn, có nhiều đối tác lớn giới, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng dựa vào uy tín lực có, hồn tồn có đủ khả cạnh tranh, đáp ứng đối tượng khách hàng cần * Cơ cấu lại dƣ nợ cho vay - giảm tỷ lệ nợ hạn xiv Cơ cấu lại dư nợ cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn, nâng cao chất lượng cho vay biện pháp quan trọng mà Ngân hàng cần phải thực Chất lượng cho vay quan tâm nâng cao làm tốt từ khâu bán hàng, thẩm định phê duyệt cho vay, thực đạo định hướng Thường trực Hội đồng quản trị hoạt động an toàn hiệu * Tăng cƣờng theo dõi, giám sát nợ khó địi Nợ khó địi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng theo phân tích gia tăng với số tỷ lệ đáng báo động, chưa phải cao số nợ khó địi tồn hệ thống Tuy nhiên tốc độ tăng nợ khó đòi thời gian qua làm cho Ngân hàng thấy cần phải có biện pháp ngăn chặn Khi phát sớm xác khoản nợ trở nên xấu thật sự, Ngân hàng tiến hành kịp thời biện pháp xử lý nợ phong tỏa tài sản đảm bảo, công bố cho đối tác khách hàng biết tìm cách xử lý nợ hạn cách nhanh chóng, tránh để tình trạng xấu xảy khách hàng khắc phục hậu gây cho ngân hàng * Siết chặt khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay thuộc nhóm ngành xây dựng Các khoản cho vay ngắn hạn chờ định tài trợ, giải ngân, Ngân hàng cần thẩm định lại chắn tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có nằm nhóm ngành nghề hoạt động kinh doanh rủi ro thời điểm không Các khoản cho vay ngắn hạn chưa xúc tiến, thời gian tương lai, nhóm đối tượng khách hàng nhiều, Ngân hàng cần đưa quy trình phân tích thẩm định chặt chẽ, kiểm sốt quy trình này, tránh để gặp phải vấn để lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức nhóm đối tượng cho vay ngắn hạn xv Bên cạnh giải pháp siết chặt khoản cho vay ngắn hạn, Ngân hàng cần tăng cường siết chặt khoản cho vay thuộc nhóm ngành xây dựng Do tỷ lệ nợ hạn theo nội dung phân tích nhóm ngành xây dựng tăng cao, thực tế, số công ty TNHH công ty CP xây dựng nợ ngân hàng mà trả chưa hạn, đặc biệt năm 2008 Do Ngân hàng cần tập trung ý có sách siết chặt khoản cho vay khách hàng hay tương lai thuộc nhóm ngành xây dựng * Tăng cƣờng tìm kiếm cho vay trung dài hạn Muốn hoạt động kinh doanh lâu dài vững bền, có nguồn thu nhập ổn định, chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm khách hàng, dự án cần vốn đầu tư lâu dài hiệu Như nội dung phân tích, khoản cho vay ngắn hạn Ngân hàng thời gian vừa qua hàm chứa yếu tố rủi ro cao khoản cho vay trung dài hạn Do ngồi việc mở rộng cho vay ngắn hạn, Ngân hàng cần tăng cường tìm kiếm cho khoản cho vay trung dài hạn Làm điều Ngân hàng liền lúc đạt nhiều mục đích: gia tăng dư nợ thời gian dài, ổn định, chắn, lợi nhuận mà lâu bền, hạn chế nợ hạn, kéo thấp tỷ lệ nợ hạn xuống, tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng tiềm năng, xây dựng uy tín thương hiệu với doanh nghiệp có dự án lớn Qua nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng  ... CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay ngân hàng Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại hiểu chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho. .. nhuận Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng qua năm 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 2.2.1 Chính sách cho vay Ngân hàng TMCP Sài. .. thủ qui định Ngân hàng Nhà nước phần phản ánh chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Hải Phịng góc độ Trong thời gian qua, xi vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Hải Phòng thực