Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn la (tt)

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tếError! Bookmark not defined 1.1.3 Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 Chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV SƠN LA Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát BIDV Sơn La Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Sơn LaError! Bookmark not defined 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sơn LaError! Bookmark not defined 2.2 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ Sơn LaError! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những quy định chung cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ .Error! Bookmark not defined 2.3.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những mặt hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV SƠN LA Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Error! Bookmark not defined 3.2.3 Thực tốt sách cho vay, bước đưa Doanh nghiệp vừa nhỏ thành khách hàng truyền thống Error! Bookmark not defined 3.2.4 Thực tốt quy trình cho vay xây dựng đổi theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 mơ hình tổ chức hoạt động cho vay chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing Doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Error! Bookmark not defined 3.2.7 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nướcError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined LỜI NÓI ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Đối với quốc gia giới, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ cao tổng số doanh nghiệp (DN) Vì thế, DNVVN ln xác định có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, DNVVN đứng trước nhiều hội, thách thức trước tiến trình hội nhập sâu rộng kinh tế giới Nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế, việc huy động nguồn lực bên trong, hết DNVVN cần nhận hỗ trợ nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Chính vậy, DNVVN trở thành đối tượng cho vay đặc biệt quan trọng nhiều tiềm NHTM đặc biệt kinh tế phát triển Việt Nam Việt Nam tham gia tổ chức thương mại Quốc tế WTO tổ chức tín dụng nước phải hồn tồn bình đẳng với tổ chức tín dụng nước ngồi Điều gây sức ép lớn đòi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trường nhằm nâng cao sức cạnh tranh Khu vực DNVVN trở thành trị trường có sức thu hút lớn NHTM Tuy nhiên, với đặc thù vốn ít, khả quản lý chưa cao đảm bảo chất lượng tín dụng DNVVN có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM hoạch định sách phát triển kinh doanh, NHTM Việt Nam không ngoại lệ Tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Sơn La (BIDV Sơn La) vấn đề hỗ trợ phát triển DNVVN bước quan tâm Phát triển tín dụng mở rộng tới thị trường DNVVN đặt mũi nhọn sách kinh doanh giai đoạn 2010-2015 Tuy nhiên, chất lượng cho vay DNVVN thời gian qua bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Xét quy mô tiềm lực hoạt động tín dụng DNVVN cịn chưa thực xứng tầm với quy mơ phát triển chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng địa bàn tỉnh Sơn La Vì tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Sơn La” làm luận văn 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại - Trên sở phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La để thấy kết đạt hạn chế cịn tồn từ đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử - Thống kê, tổng hợp,chọn mẫu, so sánh, phân tích, đánh giá - Nghiên cứu tình Những đóng góp khoa học luận văn Trên sở kế thừa phát triển công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La với đóng góp chủ yếu sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chất lượng cho vay DNVVN NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La, đưa thành tựu, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La 6 Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2.1 Đặc điểm a Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao b Quy mô hoạt động nhỏ c Đa số DNVVN DN quốc doanh d Khả cạnh tranh thấp e Chịu ảnh hưởng lớn từ mơi trường bên ngồi f Tính linh hoạt cao 1.1.2.2 Vai trò a Tạo việc làm thu nhập cho người lao động b Thu hút nguồn vốn dân c Đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế d Tạo linh hoạt cho kinh tế 1.1.3 Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Cho vay – hoạt động tất yếu NHTM 1.1.3.2 Các hình thức cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM a Căn vào thời hạn cho vay Gồn: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung hạn, Cho vay dài hạn b Căn vào nội dung tính chất Gồm: Cho vay thấu chi, Cho vay trực tiếp lần, Cho vay theo hạn mức, Cho vay luân chuyển, Cho vay trả góp, Cho vay gián tiếp 1.2 Chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất: Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Thứ hai: Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng Thứ ba: Chất lượng tín dụng xét từ giác độ kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Các tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng -Nhóm tiêu tăng trưởng tín dụng -Nhóm tiêu nợ có đảm bảo - Nhóm tiêu nợ xấu: - Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan  Chính sách cho vay  Quy trình cho vay  Cơng tác thẩm định dự án vay vốn  Thông tin cho vay  Cơng tác tổ chức trình độ nghiệp vụ cán  Vốn tự có ngân hàng  Trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan  Khách hàng  Mơi trường kinh tế  Mơi trường trị- xã hội  Môi trường pháp lý CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV SƠN LA 2.1 Khái quát BIDV Sơn La 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Sơn La 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sơn La 2.1.2.1 Huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng - Về cấu tín dụng - Về chất lượng tín dụng 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La 2.2.1 Những quy định chung cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ * Quy định tài sản đảm bảo * Lãi suất cho vay 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN * Thực trạng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Số lượng vốn huy động vào hoạt động kinh doanh cho vay làm cho tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay ngày gia tăng số tuyệt đối lẫn tương đối * Nguyên nhân dư nợ cho vay khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh - BIDV Sơn La mở rộng địa bàn cho vay, mở rộng hình thức cho vay chiết khấu, tài trợ, tiêu dùng đặc biệt cho vay CBCNV, tập trung đầu tư vốn cho doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, sản phẩm có chất lượng cao, có khả cạnh tranh thị trường - Nhiều doanh nghiệp khắc phục khó khăn sản xuất kinh doanh bắt đầu làm ăn có lãi, mở rộng sản xuất kinh doanh, Do đạt mức tăng dư nợ đáng kể so với năm trước - BIDV Sơn La mạnh dạn đầu tư cho tất doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn địa bàn lân cận * Thực trạng nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La Không không để nợ hạn phát sinh mà bước thu hồi nợ hết nợ xấu số nợ hạn cũ * Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn - Do thiếu kiến thức kỹ quản lý: nguyên nhân mà nhiều DN gặp phải - Do chế sách Nhà nước khiến số DN lăn thua lỗ khơng có khả trả nợ - Đối với doanh nghiệp quốc doanh tư nhân cá thể 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La 2.3.1 Những kết đạt - Dư nợ tỷ trọng dư nợ DNVVN tăng lên cách ổn định, năm sau cao năm trước - Nợ gia hạn có tăng lên giá trị xét tỷ lệ với dự nợ DNVVN lại giảm (năm 2010 chiếm 30,18%, năm 2011 29,03% năm 2012 14,14%) Ngồi ra, ngân hàng cịn khơng ngừng thắt chặt mối quan hệ với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng Quy trình tín dụng thực cách chặt chẽ, công tác thẩm định tín dụng tiến hành thận trọng Bên cạnh đó, ngân hàng bước đại hoá sở vật chất, giúp cho việc theo dõi thơng tin tín dụng nhanh chóng xác 2.3.2 Những mặt hạn chế - Tuy tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ tăng lên qua năm so với ngân hàng khác hệ thống BIDV Việt Nam tỷ trọng thấp nhiều - Nợ có đảm bảo tài sản doanh nghiệp Nhà nước vừa nhỏ thấp nhiều so với tỷ lệ chung ngân hàng - Tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó địi DNVVN cao so với ngân hàng khác hệ thống - Lợi nhuận tín dụng DNVVN chưa cao chưa tương xứng với khả ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp  Môi trường pháp lý  Môi trường kinh tế 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, Quan điểm, nhận thức việc chuyển hướng mở rộng phát triển sang cho vay DNVVN chưa quán triệt nghiêm túc Chi nhánh BIDV Sơn La Thứ hai, Hệ thống quy trình sản phẩm cho vay DNVVN cịn nhiều điểm bất cập khó khăn triển khai đơi chưa phù hợp với thực tiễn Thứ ba, Đội ngũ cán nói chung đặc biệt đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân nói riêng yếu thiếu, chưa đào tạo chuyên môn kỹ nghiệp vụ Thứ tư, trang thiết bị không đồng dẫn đến không khai thác hết tiềm tài sản, chưa đáp ứng yêu cầu khai thác thông tin phục vụ công tác quản lý Chi nhánh Thứ năm, Công tác Marketting khách hàng bị buông lỏng thời gian dài Thứ sáu, Hệ thống mạng lưới bán hàng nhỏ chưa vào địa bàn thị trường có tiềm để phát triển CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI BIDV SƠN LA 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La 3.1.1 Định hướng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Sơn La 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La  Về công tác phát triển nguồn vốn  Về công tác đầu tư tín dụng  Về cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN nhỏ BIDV Sơn La 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 3.2.2 Xây dựng chiến lược cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp xu hướng phát triển kinh tế 3.2.3 Thực tốt sách tín dụng cụ thể hóa nội dung sách khách hàng xây dựng Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.4 Thực tốt quy trình cho vay xây dựng đổi theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 mơ hình tổ chức hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.5 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thơng tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt 3.2.7 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta “chập chững”, “dị dẫm” kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa Những thành tựu đạt khơng phủ nhận, nhiên mặt trái chế thị trường tác động không nhỏ vào tình hinh kinh tế-xã hội đất nước Hoạt động BIDV Sơn La nói riêng BIDV nói chung bối cảnh có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai bước cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học nâng cao chất lượng tín dụng phát triển DNVVN, qua đánh giá hoạt động kinh doanh BIDV Sơn La Đồng thời đề tài nêu số giải pháp va số kiến nghị với NH Nhà nước, với quyền địa phương với NH cấp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV Sơn La, với mong muốn BIDV Sơn La tồn phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh thời mở cửa Với hiểu biết cịn hạn chế, lần tơi mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đặc biệt thầy giáo, PGS.TS Vũ Duy Hào hướng dẫn để đề tài hoàn chỉnh nữa, mang tính thực tiễn khả thi cao ... mô phát triển chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng địa bàn tỉnh Sơn La Vì tơi chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát. .. LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI BIDV SƠN LA 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Sơn La 3.1.1 Định hướng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Sơn La 3.1.2