TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong bối cảnh kinh tế giới nước bước phục hồi sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, sức ép cạnh tranh ngân hàng ngày tăng cao Để trì tồn phát triển, địi hỏi ngân hàng ln phải đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ đồng thời phát triển sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Đó lý mà việc ngân hàng tham gia kinh doanh sản phẩm bảo hiểm (bancassurance) lên xu tất yếu Tại nước châu Âu, có tới khoảng 80% ngân hàng có tham gia kinh doanh sản phẩm bancassurance, Pháp số 100% Tại Việt Nam, có nhiều ngân hàng bắt tay hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, liên kết bước đầu hứa hẹn nhiều tiềm Được biết đến ngân hàng hàng đầu Việt Nam thị trường, tiềm lực, chất lượng dịch vụ…, ngân hàng Thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) khơng nằm ngồi xu hướng chung thị trường Từ năm 2008, Vietcombank hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif để phân phối sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm hệ thống mạng lưới Việc hợp tác bước đầu đem lại kết quả, nhiên phát triển hoạt động bancassurance Vietcombank nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm Chính vậy, học viên lựa chọn đề tài “Hoạt động Bancassurance ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” để nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hoạt động bancassurance Vietcombank Dựa kết phân tích, đánh giá, học viên đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm liên kết với ngân hàng cho đạt hiệu cao tương xứng với tiềm có Để thực luận văn, học viên thu thập tài liệu từ nguồn nội ngân hàng Vietcombank số liệu công bố đơn vị có uy tín lĩnh vực bảo hiểm Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam…Từ số liệu thu thập được, học viên sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê so sánh để rút đánh giá nhận xét đối tượng nghiên cứu Về phần nội dung, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung Bancassurance Chương 2: Thực trạng hoạt động Bancassurance ngân hàng Thương mại cồ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Trong chương 1, học viên hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận bancassurance Luận văn dựa nghiên cứu trước bancassurace xây dựng khái niệm cụ thể bancassurance “Bancassurance việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng nhằm tối thiểu hóa chi phí, tối đa hóa dịch vụ lợi nhuận bên tham gia” Bên cạnh đó, luận văn vào tìm hiểu lịch sử hình thành phát triển bancassurance, đặc điểm lợi ích mà bancassurance mang lại cho bên Cùng với đó, luận án tìm hiểu mơ hình bancassurance, ưu-nhược điểm mơ hình nhân tố chủ quan nhân tố khách quan có ảnh hưởng tới bancassurance Phần cuối chương 1, học viên tìm hiểu kinh nghiệm hoạt động bancassurance số ngân hàng tập đồn tài lớn giới Fortis, Well Fargo, Maybank…từ rút học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Để phát triển thành công hoạt động bancassurance, Vietcombank trước hết cần lựa chọn đối tác mơ hình bancassurance phù hợp, sau phải trọng phát triển sản phẩm phù hợp với thị trường khách hàng mục tiêu mà lựa chọn Dựa vào lý luận có chương 1, học viên sâu tìm hiểu nghiên cứu hoạt động bancassurance Vietcombank Để hiểu rõ đối tượng nghiên cứu, trước tiên học viên giới thiệu tổng quan ngân hàng Vietcombank tình hình hoạt động ngân hàng thời gian từ năm 2010 đến Luận văn giới thiệu tổng quan công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif-là công ty bảo hiểm thành lập từ liên doanh Vietcombank, Seabank BNP Paribas Vietcombank Cardif (VCLI) cơng ty bảo hiểm đối tác mà Vietcombank hợp tác để phân phối sản phẩm bảo hiểm họ qua hệ thống ngân hàng Mơ hình phân phối bancassurance Vietcombank xây dựng theo mô hình liên minh chiến lược với VCLI Các sản phẩm bảo hiểm Vietcombank thực triển khai bao gồm: (i) Sản phẩm Bảo an tín dụng-là sản phẩm bảo hiểm tử kỳ dành cho khách hàng cá nhân vay vốn có nhu cầu vay vốn Vietcombank; (ii) Sản phẩm Bảo an thành tài-sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kết hợp với mục tiêu tích lũy giáo dục; (iii) Sản phẩm Bảo an gia-là sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, cung cấp cho khách hàng giải pháp tài giúp ứng phó trước bệnh nguy hiểm quan tâm Ung thư Đau tim Sản phẩm Bảo an thành tài Bảo an gia hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ độc lập với sản phẩm ngân hàng, sản phẩm Bảo an tín dụng sản phẩm bảo hiểm tích hợp với sản phẩm tín dụng ngân hàng Dựa đặc điểm ba sản phẩm bảo hiểm, học viên tổng hợp phân tích số liệu thu thập thực trạng triển khai sản phẩm thơng qua số tiêu đánh giá cụ thể Thứ nhất, học viên đánh giá số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác qua Vietcombank Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác Vietcombank có xu hướng tăng dần qua năm Với sản phẩm Bảo an tín dụng, năm 2011 số lượng hợp đồng hiệu lực đạt 20,9 nghìn hợp đồng, số lượng hợp đồng phát hành đạt 17,4 nghìn hợp đồng Cho đến năm 2014, số hợp đồng hiệu lực tăng lên thành 57,9 nghìn hợp đồng, với số hợp đồng phát hành 28,2 nghìn hợp đồng Theo số liệu cập nhật nhất, tháng đầu năm 2015, số lượng hợp đồng phát hành đạt 12 nghìn hợp đồng, nâng tổng số hợp đồng cịn hiệu lực lên 62,3 nghìn hợp đồng Với sản phẩm Bảo an thành tài, bắt đầu triển khai từ cuối năm 2012 nên số lượng hợp đồng có hiệu lực năm 2012 107 hợp đồng, đến năm 2014 tăng lên thành 4679 hợp đồng, có 2917 hợp đồng phát hành tháng đầu năm 2015, lượng hợp đồng hiệu lực sản phẩm 5096 hợp đồng Sản phẩm Bảo an gia triển khai từ tháng năm 2015 nên thu kết bước đầu với số hợp đồng phát hành 562 hợp đồng Thứ hai, số tiền bảo hiểm dư nợ có bảo hiểm: Dư nợ có bảo hiểm sản phẩm Bảo an tín dụng năm 2010 1,2 nghìn tỷ đồng, Sang năm 2014, dư nợ có bảo hiểm 5374 tỷ đồng, tăng gấp lần so với dư nợ có bảo hiểm năm 2010 Đối với sản phẩm Bảo an thành tài, số tiền bảo hiểm khai thác năm 2013 78 tỷ đồng, sang năm 2014, với việc phát hành 2558 hợp đồng, số tiền bảo hiểm khai thác sản phẩm đạt số 101tỷ đồng, tăng 28,47% so với năm 2013 Thứ ba, doanh thu phí bảo hiểm: Doanh thu phí bảo hiểm gốc qua Vietcombank năm 2010 11,182 tỷ đồng, năm 2011 đạt 28,401 tỷ đồng, năm 2012 đạt 53,318 tỷ, năm 2013 đạt 62,595 tỷ đến năm 2014 số tăng lên thành 72,741 tỷ đồng Trong doanh thu phí năm 2010 2011 hồn tồn từ sản phẩm Bảo an thành tài đem lại Từ năm 2012 trở đi, doanh thu phí có đóng góp sản phẩm Bảo an thành tài, tỷ trọng doanh thu phí bắt đầu có thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng doanh thu phí sản phẩm Bảo an thành tài Thứ tư, thu nhập từ hoa hồng phí cho Vietcombank: Theo số liệu thống kê nội Vietcombank, năm 2010 hoa hồng phí mà VCLI chuyển trả cho Vietcombank 4,247 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên 11,2 tỷ đồng, đến năm 2014 21,8 tỷ đồng Như vậy, thơng qua phân tích số tiêu trên, thấy hoạt động bancassurance Vietcombank đạt số kết định, là: Thứ nhất, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm để phân phối qua mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng hợp lý Thứ hai, lợi nhuận thu từ việc phân phối bảo hiểm đóng góp tích cực vào tổng lợi nhuận toàn ngân hàng Năm 2014 thu từ hoa hồng phí ngân hàng đạt 22,189 tỷ đồng, đóng góp 0,061% tổng doanh thu, đóng góp 1,46% doanh thu từ hoạt động dịch vụ-một nguồn thu chủ yếu ngân hàng 9,162% doanh thu từ phí dịch vụ sản phẩm bán lẻ Vietcombank Thứ ba, bước đầu thành công phân phối sản phẩm bảo hiểm chứng tỏ Vietcombank có đủ khả tiềm lực tài để cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ đa dạng phong phú, tạo tiền đề để Vietcombank vươn xa thị trường quốc tế Thứ tư, thành công hoạt động bancassurance Vietcombank đóng góp lớn vào việc gia tăng thị phần uy tín thị trường cho Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif Bên cạnh việc đánh giá kết đạt được, luận văn tìm hiểu rõ hạn chế hoạt động bancassurance Vietcombank, đồng thời tìm nguyên nhân hạn chế Hạn chế đưa là: mối quan hệ Vietcombank với VCLI chưa thật chặt chẽ Điều dẫn đến tỷ lệ khai thác bảo hiểm Vietcombank thấp, chưa tận dụng thị trường khách hàng tiềm Thứ hai, tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bancassurace có xu hướng tăng qua năm, nhiên so với số dịch vụ khác thẻ hay ngân hàng điện tử, tốc độ thấp Hạn chế thứ ba chưa có sản phẩm bảo hiểm dành cho loại hình khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm nhóm Bên cạnh yếu mơ hình liên kết hay sản phẩm, yếu hiểu biết nhân viên ngân hàng sản phẩm bảo hiểm, chất lượng dịch vụ khách hàng ngân hàng chưa thực làm hài lòng khách hàng hạn chế thứ tư mà luận văn đề cập đến Ngoài vấn đề khác việc số chi nhánh chưa đánh giá tầm quan trọng hoạt động bancassurance, công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu phát triển hay việc sử dụng mạng lưới kênh phân phối Vietcombank chưa thực đạt hiệu quả, thương hiệu VCLI chưa tạo sức hút với khách hàng nguyên nhân khiến cho hoạt động bancassurance Vietcombank chưa đạt kết mong muốn Ở chương 3, dựa vào thực trạng hoạt động bancassurance phân tích chương sở định hướng phát triển hoạt động bancassurance Vietcombank, học viên đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng thời gian tới Thứ nhất, đẩy mạnh mối quan hệ liên kết Vietcombank với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ VCLI Để đẩy mạnh mối quan hệ liên kết với VCLI, Vietcombank cần trọng xây dựng mơ hình liên kết chặt chẽ cấp độ không riêng cấp quản lý cấp cao, định kỳ gửi báo cáo hoạt động bancassurance sang VCLI trao đổi vấn đề cịn vướng mắc để có biện pháp tháo gỡ kịp thời Thứ hai, đa dạng hóa phát triển sản phẩm, cần trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm tích hợp với sản phẩm ngân hàng, bổ sung tính cho sản phẩm có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba, phát triển đa dạng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm bên cạnh kênh phân phối đại lý trực tiếp qua điện thoại, email, webchat… Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách xây dựng ban hành quy tắc chuẩn tiêu chuẩn nghề nghiệp vị trí cơng việc, tổ chức chương trình đào tạo kiến thức mới, đào tạo cập nhật thông tin dịch vụ cho cán nhân viên cán quản lý… Thứ năm, hoạch định kế hoạch phát triển dịch vụ bancassurance xây dựng chế độ hoa hồng, thưởng phù hợp cho nhân viên Thứ sáu, trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Thứ bảy, nghiên cứu phát triển hồn thiện hệ thống cơng nghệ Thứ tám, đẩy mạnh hoạt động xúc tiến bán hàng Cuối cùng, học viên cố số kiến nghị với VCLI quan quản lý Nhà nước bảo hiểm ngân hàng Mong thời gian tới hoạt động bancassurance ngày phát triển, đem lại lợi ích nhiều cho bên tham gia Bên cạnh đóng góp luận văn trình bày tóm tắt phần trên, với nội dung nghiên cứu mẻ phức tạp, kiến thức tầm nhìn cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Học viên mong nhận ý kiến đóng góp để đề tài nghiên cứu hồn thiện hơn, ứng dụng nhiều vào thực tiễn phát triển hoạt động bancassurance Vietcombank nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ... Bancassurance ngân hàng Thương mại cồ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Trong chương 1, học... cho ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Để phát triển thành công hoạt động bancassurance, Vietcombank trước hết cần lựa chọn đối tác mơ hình bancassurance phù hợp,... tới bancassurance Phần cuối chương 1, học viên tìm hiểu kinh nghiệm hoạt động bancassurance số ngân hàng tập đồn tài lớn giới Fortis, Well Fargo, Maybank…từ rút học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương