Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh trên địa bàn nông thôn tại Ngân hàng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Đặng Hữu Mẫn Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài ngân hàng họp trường Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 28 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình dịch Covid 19 diễn biến phức tạp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước nói chung huyện Ngọc Hồi nói riêng, đặc biệt sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Trong bối cảnh cần “chung sống” an toàn với dịch, bám sát đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước vừa chủ động, liệt phịng, chống dịch, khơng để dịch bệnh lây lan, đồng thời, phải trì phát triển hoạt động kinh tế - xã hội năm 2020, Agribank chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum có chế sách quan trọng liên quan đến việc tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi, Kon Tum gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nơng thơn Chính vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi, Kon Tum cần thiết cấp bách lý tơi định chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi tỉnh Kon Tum , làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Hồi Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi nhánh b Nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay CNKD địa bàn nông thôn Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum c Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn NHTM? -Thực trạng hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum diễn nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân? - Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Chi nhánh? 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum Đối tượng khảo sát phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng, phó phịng KH-KD, chun viên tín dụng lâu năm Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay, … thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn b Phạm vi nghiên cứu luận văn - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM Trong đó, nghiên cứu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh) - Về không gian: Nghiên cứu Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2017 đến 2019, khuyến nghị luận văn có ý nghĩa năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu b Phương pháp thống kê phân tích c Phương pháp vấn d Phương pháp phân tích diễn giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: - Về mặt khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM - Về mặt thực tiễn: Luận văn thực phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum, từ đề xuất khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn đơn vị Bố cục dự kiến luận văn Luận văn dự kiến gồm có chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các đề tài thạc sĩ liên quan bảo vệ trường Đại học Kinh tế - ĐH Đà Nẵng {1}Đề tài “ Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi” học viên Nguyễn Thị Oanh Kiều, thực Đại học Đà Nẵng năm 2017 {2} Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Đà Nẵng” học viên Nguyễn Thị Tuyết Nhung thực Đại học Kinh Tế Đà Nẵng năm 2019 {3} Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum” học viên Nguyễn Vũ Lâm, thực trường đại học Đà Nẵng năm 2019 {4} Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Hòa Vang – Đà Nẵng” học viên Nguyễn Anh Tuấn, thực năm 2016 {5} Đề tài “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn- chi nhánh huyện Kbang, Tỉnh Gia Lai” học viên Lê Thị Hồng Hạnh thực trường đại học Đà Nẵng năm 2017 … b Các báo liên quan tạp chí chuyên ngành {1} Bài báo “Cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại giai đoạn 2014 – 2018” Thạc sĩ Lê Thị Anh Quyên, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tạp chí Tài ngày 22/01/2020 {2} Bài báo “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa” TS Lê Hồng Bá Huyền Tạp chí tài ngày 01/02/2019 {3} Bài viết “Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ” Thạc sĩ Nguyễn Minh Loan – Học viện ngân hàng- Phân viện Bắc Ninh, đăng Tạp chí Tài năm 2018\ … c Khoảng trống nghiên cứu - Trên sở tổng quan đề tài nghiên cứu trước để hệ thống hóa, đánh giá, phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Kết cho thấy nghiên cứu có chưa mang tính thực tiễn nhiều Đối với địa bàn tỉnh nhỏ, lẻ, miền núi có kinh tế chưa cao, dân trí thấp Vậy việc áp dụng chế sách, quy trình, quy định sản phẩm cho khách hàng vay có bất cập Vấn đề cần nghiên cứu rõ thêm để bổ sung vào lý luận - Những nghiên cứu trước có nhiều phân tích đặc điểm khách hàng đặc điểm cho vay đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, khác biệt đối tượng cá nhân vay kinh doanh cá nhân vay tiêu dùng Tuy nhiên, nghiên cứu chưa sâu vào việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Những nội dung cần có nghiên cứu, làm rõ thêm để bổ sung vào lý luận - Trong mục tiêu tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay NHTM, nghiên cứu trước đề cập đến quy mô cho vay, cấu cho vay, thị phần cho vay, chất lượng dịch vụ, kiểm sốt rủi ro tín dụng, chăm sóc khách hàng, kết tài chính… Nhưng nay, việc khai thác dịch vụ bán chéo sản phẩm từ khách hàng tiền vay NHTM khách hàng hữu khách hàng trọng cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền gửi, việc cung cấp đồng sản phẩm ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum năm qua đạt số kết tốt nhiều tồn tại, bất cập Đối tượng khách hàng chủ yếu đơn vị khách hàng CNKD địa bàn nơng thơn Đến chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn đơn vị CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Khái niệm b Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn b Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn: 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Đối với ngân hàng b Đối với khách hàng c Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Phân loại theo thời hạn cho vay b Phân theo phương thức cho vay c Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay d Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh 1.1.5 Rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM Như vậy, rủi ro tín dụng cho vay CNKD địa bàn nông thôn NHTM tổn thất có khả xảy nợ NHTM khách hàng CNKD địa bàn nông thôn khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Trong cho vay CNKD địa bàn nông thơn, rủi ro tín dụng thường xảy nguyên nhân sau: a Nguyên nhân từ phía ngân hàng b Nguyên nhân từ phía khách hàng c Các nguyên nhân khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM - Mục tiêu quy mô - Mục tiêu cấu cho vay - Mục tiêu chất lượng dịch vụ - Mục tiêu bán chéo sản phẩm - Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng - Mục tiêu kết tài 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nơng thơn NHTM a Mơ hình tập trung + Ưu điểm: cấu tổ chức thường gọn nhẹ, thời gian giải cho vay nhanh mơ hình khác + Nhược điểm: Chất lượng cơng việc khơng cao, địi hỏi 10 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Qui mô cho vay b Cơ cấu cho vay c Chất lượng dịch vụ cho vay CNKD địa bàn nơng thơn d Kiểm sốt, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM Hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn NHTM chịu tác động nhiều nhân tố bên bên NH a Nhân tố bên ngân hàng * Nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội * Nhân tố môi trường pháp lý * Đối thủ cạnh tranh *Nhân tố sách Nhà nước có liên quan * Nhân tố thuộc khách hàng b Các nhân tố bên ngân hàng: * Chính sách tín dụng * Nguồn vốn NHTM * Năng lực quản trị điều hành * Số lượng chất lượng nhân thực hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn * Cơ sở vật chất * Công nghệ ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum a Nguồn vốn huy động từ năm 2017 - 2019 b Kết cho vay từ năm 2017-2019 c Kết tài Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum từ năm 2017-2019 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Huyện Ngọc Hồi huyện biên giới với diện tích chừng 824km2, quy mơ dân số 58.651 người, số 16.791 khẩu, với 32 dân tộc anh em sinh sống Trong năm qua đời sống nhân dân ngày cải thiện, thu nhập bình quân đầu người hàng năm giai đoạn 12 2016-2018 tăng 15% Năm 2019, thu nhập bình quân đầu người đạt 2,6 triệu đồng/người/tháng Hiện địa bàn có 09 tổ chức tín dụng có Chi nhánh, Phịng giao dịch đóng chân, dẫn đến mơi trường cạnh tranh hoạt động cho vay nói chung cá nhân kinh doanh nói riêng gay gắt Nhận thấy khó khăn Chi nhánh đề giải pháp nhằm phát huy mạnh ngân hàng nhà nước, với lịch sử lâu dài kinh nghiệm lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nhìn chung giữ vững thị phần 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD địa bàn nông thôn thời gian qua Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh xây dựng mục tiêu riêng cho đối tượng khách hàng chủ yếu theo đánh giá khả phát triển thời kỳ danh mục mục đích vay chiều hướng phát triển nó, thường thấp so với mục tiêu chung Cụ thể khách hàng CNKD địa bàn nông thôn mục tiêu qua năm sau: - Tăng trưởng dư nợ từ 13-21%; nợ xấu < 0,5% tổng dư nợ KHCNKD địa bàn nông thôn - Tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lên 39% tổng dư nợ KHCNKD địa bàn nông thôn - Thu dịch vụ từ hoạt động cho vay CNKD địa bàn nông thôn: Tăng tối thiểu 25% so với năm trước liền kề Nhìn chung mục tiêu Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum phát triển cho vay CNKD địa bàn nông thôn phù hợp với chiến lược kinh doanh chung, phù hợp với xu chung thị trường 13 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn thời gian qua Chi nhánh a Tiếp nhận hồ sơ hướng dẫn khách hàng vay vốn Cán tín dụng tiếp nhận yêu cầu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, Danh mục hồ sơ vay vốn KHCNKD địa bàn nông thôn bao gồm: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ kinh tế - Hồ sơ vay vốn b Thẩm định khoản vay - Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay; - Thẩm định điều kiện vay vốn - Đánh giá hình thức bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định trình người kiểm sốt khoản vay Trong trường hợp cần thiết, người kiểm soát khoản vay (Trưởng/phó phịng Tín dụng) người định cho vay tham gia vào việc thẩm định để định việc cho vay c Kiểm soát hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định - Kiểm sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, - Rà soát ký kiểm soát kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng, - Kiểm soát, đánh giá kết phân tích rủi ro có liên quan theo báo cáo thẩm định - Kiểm soát nội dung thẩm định; kiểm soát báo cáo đề xuất 14 giải ngân đề xuất việc cho vay hay không cho vay, giải ngân hay không giải ngân sau trình người định cho vay xem xét định d Quyết định khoản vay - Trường hợp thuộc thẩm quyền Chi nhánh: Người định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay ký báo cáo thẩm định - Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh: Người định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay ký báo cáo thẩm định, giao phòng Kế hoạch kinh doanh lập hồ sơ trình ngân hàng cấp e Soạn thảo Hợp đồng Tín dụng Sau có định cho vay, cán tín dụng khách hàng tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng trình người kiểm sốt khoản vay kiểm sốt sau trình người định khoản vay ký kết Hợp đồng Trong trường hợp vay có bảo đảm tài sản, cán tín dụng khách hàng tiến hành soạn Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank f Giải ngân khoản vay - Từng lần giải ngân, cán tín dụng lập báo cáo đề xuất giải ngân phù hợp với phương thức cho vay, nhu cầu, phương án sử dụng vốn khách hàng trình người kiểm sốt khoản vay người định khoản vay phê duyệt - Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên kế toán kiểm tra thực giải ngân cho khách hàng g Kiểm tra, giám sát, thu nợ khoản vay Nhìn chung việc tổ chức hoạt động cho vay Chi nhánh 15 chặt chẽ, nhiên địa bàn rộng, lượng khách hàng lớn, điều kiện kinh tế tự nhiên vùng nông thôn, khách hàng thường xuyên thay đổi nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh, dẫn đến khó quản lý, kiểm tra, đơn đốc thu nợ 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD địa bàn nông thơn b Hoạch định thực thi sách marketing c Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Chi nhánh a Quy mô cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Chi nhánh qua giai đoạn 2017-2019 sau * Về số lượng khách hàng số hồ sơ vay KHCNKD địa bàn nông thôn: Trên sở cơng tác chăm sóc khách hàng, tạo uy tín, nâng cao thương hiệu, tạo niềm tin khách hàng, Chi nhánh có số lượng khách hàng số hồ sơ vay vốn KHCNKD địa bàn nông thôn lớn tăng trưởng qua năm Qua kết đạt Chi nhánh giai đoạn 2017-2019, thấy Chi nhánh giữ thị phần vị địa bàn * Về dư nợ KHCNKD địa bàn nông thôn: Dư nợ cho vay CNKD địa bàn nơng thơn Chi nhánh nhìn chung qua giai đoạn từ 2017-2019 tăng trưởng cao Như ta thấy qua giai đoạn dư nợ bình quân KHCNKD địa bàn nông thôn cao dư nợ bình quân 16 hồ sơ vay CNKD địa bàn nông thôn, chứng tỏ địa bàn đa dạng mục đích kinh doanh, khách hàng có nhiều mục đích hoạt động kinh doanh * Về cấu dư nợ cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn phân tích theo hình thức đại diện; Theo ngành kinh tế; Theo thời hạn cho vay; Theo phương thức cho vay; Hình thức bảo đảm tiền vay Như ta thấy dư nợ cá nhân kinh doanh cho cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ CNKD địa bàn nông thôn, qua năm có tăng, tỷ lệ phần trăm giảm dần; Dư nợ cá nhân khinh doanh cho Hộ kinh doanh chủ yếu Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CNKD địa bàn nơng thơn, tính đến 31/12/2019 lên tới 96,58%, doanh nghiệp tư nhân địa bàn không phát sinh * Về mức lãi suất cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn: Hiện địa bàn Huyện khách hàng CNKD địa bàn nông thôn đa phần hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, ngành thương mại liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nên Chi nhánh cho vay áp dụng mức lãi suất nông nghiệp nông thôn theo quy định NHNN Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào không cao thấp lãi suất cho vay tiêu dùng * Về nợ xấu tỷ lệ nợ xấu KHCNKD địa bàn nông thôn: Đây nguyên nhân rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu phát sinh cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, tính tổng thể, hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nơng thơn lại có mức độ rủi ro thấp quy 17 mơ vay nhỏ, số lượng vay lớn, nhờ phân tán rủi ro đặt biệt công tác đạo điều hành, theo dõi, kiểm sốt vay chặt chẽ các khâu từ việc thẩm định đến giám sát kiểm tra trước sau cho vay nên nợ xấu Chi nhánh nhiều năm liền mức thấp giới hạn kiểm soát b Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum c Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCNKD địa bàn nông thơn Trong năm qua nhìn chung hoạt động bán chéo sản phẩm cho vay Chi nhánh nỗ lực để cải thiện chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mỗi khách hàng vay, Chi nhánh vận động mở tài khoản tiền gửi để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng kèm như: Bảo an tín dụng, nhắc nợ tiền vay, nhắn tin biến động số dư tiền gửi, dịch vụ thẻ … d Thu nhập từ cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank a Những hạn chế b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 3.1.3 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngọc Hồi dự báo nhu cầu vay vốn KHCNKD địa bàn nông thôn 3.1.4 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc hồi, Kon Tum 3.1.5 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum a Chính sách khai thác khách hàng + Mỗi chi nhánh có phận chuyên nghiên cứu khách hàng 19 + Ngoài để nắm bắt thơng tin khách hàng có hiệu cao cần có mối quan hệ với với quyền địa phương, cán thơn, xã… để kịp lúc hiểu rõ khách hàng địa bàn nơng thơn uy tín lực tài chính, mối quan hệ tín dụng họ với ngân hàng khác,… từ chọn lọc khách hàng đáng tin cậy nhất, giúp ích cho qua trình nâng cao việc thẩm định trước vay hạn chế tối đa rủi ro gặp phải + Quy trình cho vay nên tiến hành vận dụng khoa học hơn, gấp rút triển khai nhanh chóng hiệu b Hồn thiện hoạch định thực thi sách marketing - Chính sách sản phẩm dịch vụ - Chính sách giá dịch vụ - Chính sách phân phối - Chính sách quảng bá - Chính sách nguồn nhân lực - Chính sách Quy trình dịch vụ - Chính sách sở vật chất c Hồn thiện việc điều chỉnh cấu tín dụng cho vay khách hàng CNKD địa bàn nông thôn phù hợp Trong thời gian tới Chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm giúp Chi nhánh tăng trưởng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mà giúp trì tốt lượng khách hàng có Triển khai tốt sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thôn theo NĐ55; kết hợp sản phẩm cho vay theo hạn mức hộ quy mơ nhỏ với sách tín dụng theo NĐ55 mở cho chi nhánh nhiều hội tăng trưởng cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn khu vực nông thôn 20 Qua thực tế cho thấy hiệu hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn, tổ liên kết, thiết giảm chi phí hoạt động cho vay Có định hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách hợp lý theo thời kỳ, phù hợp với điều kiện phát triển địa phương, đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn Việc tăng cho vay trung dài hạn góp phần cải thiện cấu lãi suất cho vay d Hồn thiện việc cơng khai hướng dẫn thủ tục vay vốn cho khách hàng Hiện thủ tục, hồ sơ cho vay Agribank nói chung bị khách hàng đánh giá rườm rà Chính Chi nhánh cần niêm yết công khai thủ tục, hồ sơ cho vay quy định lãi suất cho vay trụ sở để khách hàng dễ nắm bắt Bên cạnh đó, cán tín dụng tích cực hướng dẫn cho khách hàng việc làm hồ sơ, tránh để khách hàng lại làm thủ tục nhiều lần Đối với Ngân hàng: nên phối hợp tốt với ủy ban xã, phường, phòng cơng chứng để hướng dẫn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục xác nhận địa phương, thủ tục cần có chứng thực nhanh chóng Ngồi ra, cần có phối hợp nhịp nhàng phịng chun đề q trình ln chuyển hồ sơ, tiện cho việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ lưu trữ Bên cạnh việc giao tiếp, ứng xử với khách hàng đóng vai trị quan trọng Chi nhánh cần quán triệt toàn thể nhân viên thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank giao tiếp với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch 21 e Hoàn thiện chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay KH cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn Việc tăng trưởng dư nợ thường dẫn tới việc gia tăng nợ xấu, giảm chất lượng khoản vay khơng có biện pháp kiểm soát rủi ro hợp lý Để phát triển đôi với hiệu quả, chi nhánh cần triển khai đồng số cơng tác kiểm sốt rủi ro sau: - Chi nhánh cần thực quy trình, quy định tra cứu, cập nhật đầy đủ thông tin CIC, thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng nội KHCNKD địa bàn nông thôn - Thường xuyên xem xét, nghiên cứu mơi trường, theo dõi tình hình tài khách hàng để kịp thời nhận biết dấu hiệu suy giảm lực tài ngun nhân - Phân định rõ trách nhiệm cá nhân khoản vay tồn quy trình cho vay -Tăng cường công tác đào tạo đạo tạo lại, triển khai văn cho toàn thể cán nhân viên nhằm không ngừng nâng cao chất, nâng cao lực công tác - Tăng cường công tác tự kiểm tra giám sát Chi nhánh, đặt biệt khâu thẩm định quy trình cho vay, đảm bảo trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN - Xây dựng sở liệu khách hàng, quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, ngành, khâu có khả phát sinh rủi ro tín dụng - Thực đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh theo địa bàn, ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng kiến thức pháp luật 22 kiến thức quản trị rủi ro cho đội ngũ làm công tác cho vay - Thường xuyên đánh giá, kiểm tra lại giá trị tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh theo quy định Agribank - Thăm hỏi thực chăm sóc khách hàng thường xuyên: thơng qua thăm hỏi để đánh giá tính cách, lực kinh doanh khách hàng, kiểm tra tình hình vốn vay ý chí trả nợ khách hàng - Tập trung phân loại, xây dựng phương án thu hồi nợ xấu, khống chế nợ hạn phát sinh để nâng cao chất lượng tín dụng - Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải tiến hành toàn hoạt động cho vay Chi nhánh, khâu thẩm định, giải ngân, kiểm tra trước, sau vay thu hồi nợ vay 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Tăng cường cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng u cầu địi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ 23 Hồn thiện sách sản phẩm đầu tư sản phẩm mới; Làm sản phẩm có Cải thiện sách vay điều kiện thực tế khách hàng Thơng qua việc đơn giản hóa hồ sơ cho vay mà phù hợp với quy định NHNN, Agribank 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ tương đối rườm rà so với số NHTM khác nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Agribank cần tìm hiểu nghiên cứu thực tế áp dụng Chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Nghiên cứu thị trường để định hướng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thời kỳ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh huy động nguồn vốn Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … đào tạo trực tuyến phù hợp với đặc thù Agribank, vừa tiết kiệm chi phí thời gian Hồn thiện hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Ban công nghệ thơng tin cần phối hợp với Ban tín dụng xây dựng chương trình hồ sơ cho Hệ thống KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu luận văn Hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn NHTM Nêu đặc điểm KHCNKD địa bàn nông thôn, đặc điểm cho vay KHCNKD địa bàn nơng thơn vai trị KHCNKD địa bàn nông thôn NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nơng thơn, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nơng thơn NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum thành công tồn hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Chi nhánh thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD địa bàn nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum không đóng góp vào phát triển bền vững Chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương ... cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn b Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thơn: 1.1.3 Vai trị cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn NHTM a Đối với ngân hàng. .. địa bàn nông thôn d Kiểm sốt, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn. .. phía ngân hàng b Nguyên nhân từ phía khách hàng c Các nguyên nhân khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN NÔNG THÔN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh