TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Nhiều chuyên gia kinh tế ngồi nước nhận định cơng tác tốn kinh tế Việt Nam kinh tế “ toán tiền mặt” Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện toán qua hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán nước ta mức 20% số cao Thanh tốn tiền mặt hình thái vận động đồng tiền kinh tế Thanh toán tiền mặt lợi việc trao đổi mua bán nhỏ, ngược lại bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hóa, dich vụ lớn vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh q trình sử dụng Chính mà khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, giấy tờ có giá, thẻ nói tốn thẻ hình thức biết đến nhiều ngày người ưa chuộng Ngày nay, thẻ tốn khơng cịn xa lạ người, trước nhắc đến thẻ, thường nghĩ tới cán bộ, công chức, doanh nhân, cơng cán nước ngồi, cán ngân hàng hay người nhiều tiền, phổ biến, trở thành công cụ thông dụng sống đại Thứ mốt ảo mà xuất phát từ nhu cầu có thực, họ cảm nhận thấy tiện ích, văn minh dùng thẻ nhựa đến với với mục tiêu rõ ràng Khơng người có tiền, có nhu cầu cất giữ hay thường xuyên giao dịch cần đến thẻ toán, mà học sinh, sinh viên xa nhà, tỉnh c ần đến thẻ thẻ ATM dùng để cất rút tiền để chi tiêu họ nhận thuận lợi sử dụng loại thẻ Từ cho thấy, thẻ toán thực vào đời sống với thực chất tính hữu ích nó, gắn liền với ví người khơng phải trào lưu Với thẻ nhựa nhỏ nhắn, xinh xắn đại diện cho phương tiện toán tiên tiến, tiện dụng thể phát triển ngành ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng áp dụng khoa học công nghệ vào ngân hàng Để bắt kịp xu thị trường, sẵn sàng hội nhập tài khu vực giới, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh(VCB Vinh), đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ, có dịch vụ thẻ tốn để đáp ứng nhu cầu cần thiết ngày nhiều thẻ đ ịnh hướng phát triển mở rộng ngân hàng Và lý đ ể tơi chọn đề tài: “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại (NHTM) - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán VCB Vinh từ tồn nguyên nhân tồn dịch vụ thẻ VCB Vinh - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán VCB Vinh Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu VCB Vinh Phạm vi thời gian: Nghiên cứu vấn đề có liên quan đến dịch vụ thẻ toán qua năm từ năm 2008 đến năm 2012 đề xuất giải pháp năm tới Nội dung: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ VCB Vinh Đề xuất, định hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán VCB Vinh Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung khai thác rõ nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ toán, phân tích trạng việc sử dụng hình thức dịch vụ thẻ toán đề xuất hướng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán VCB Vinh Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp định tính thu thập xử lý thông tin Các thông tin tiến hành tổng hợp, phân tích dựa hai nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp: Nguồn liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo công khai phương tiện internet, sách báo, tài liệu nội tốn khơng dùng tiền mặt, kết kinh doanh áp dụng tốn khơng dùng tiền mặt từ phịng Thanh tốn Thẻ, phịng Kế hoạch tài chính, số liệu thống kê cần thiết từ VCB Vinh Ngân hàng nhà nước địa bàn thành phố Vinh Dựa nguồn liệu thứ cấp phân tích đánh giá khách quan tình hình hoạt động chung dịch vụ thẻ toán VCB Vinh Nguồn liệu sơ cấp: Tiến hành lấy ý kiến thông qua bảng câu hỏi phiếu điều tra từ số đối tượng: khách hàng, nhân viên VCB Vinh lấy ý kiến từ lãnh đạo VCB Vinh ngân hàng khác địa bàn Nguồn liệu sơ cấp giúp cho việc tạo tin tưởng cho thông tin đưa đề tài đưa nhận định chung việc sử dụng dịch vụ thẻ toán VCB Vinh CHƯƠNG TỔng quan VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 1, tác giả giới thiệu số vấn đề liên quan đến thẻ toán: Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vấn đề phát triển thẻ toán, đồng thời nêu số kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI VCB VINH Chương 2, trình bày thự c trạng hoạt động kinh doanh VCB Vinh giai đoạn 2008-2012 Về kết hoạt động tóm tắt số kết bật mà VCB Vinh đạt giai đoạn này: - Lợi nhuận giai đoạn tăng trưởng cao, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân đạt 29,89% Lợi nhuận ln trì tăng trưởng cao giúp cho VCB Vinh đảm bảo nguồn vốn, đồng thời bổ sung thêm nguồn vốn vào tái sản xuất kinh doanh - Doanh số huy động vốn đạt cao hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn Bình quân giai đoạn đạt 8,42% Khách hàng VCB Vinh chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với VCB Vinh, ngồi số đối tượng khác tổ chức cá nhân đến gửi tiết kiệm ngân hàng họ tin tưởng vào uy tín thương hiệu Vietcombank khẳng định - Doanh số cho vay bình quân đạt 9,86% Đối tượng khách hàng phần lớn doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập VCB hạn chế cho vay tiêu dùng khoản vay nhỏ, thời gian vay lại ngắn Bảng 2.1: Kết kinh doanh VCB Vinh giai đoạn 2008-2012 (ĐVT:Triệu đồng) Năm Năm Năm Năm Năm 2008 2009 2010 2011 2012 1, Tổng thu nhập 312.107 247.843 412.885 430.120 477.361 - Thu lãi cho vay 210.210 135.127 191.745 195.247 201.324 - Thu lãi tiền gửi 71.683 91.262 192.055 198.001 235.145 - Thu phí dịch vụ 28.645 18.130 10.685 15.427 16.871 1.569 3.324 18.400 21.445 24.021 2, Tổng chi phí 273.575 214.089 282.885 337.395 367.480 - Chi trả lãi tiền gửi 163.864 148.484 209.956 201.364 211.242 - Chi trả lãi tiền vay 25.147 12.533 90.044 64.244 78.247 - Chi phí hoạt động 35.640 32.885 46.064 47.276 49.277 - Chi dự phòng rủi ro 48.924 20.187 -63.179 24.511 28.714 3, Lợi nhuận kinh doanh 38.532 33.754 130.000 92.725 109.881 Chỉ tiêu - Thu khác (Nguồn: Báo cáo VCB Vinh ) Vấn đề trọng tâm chương 2, tác giả sâu đánh giá lĩnh vực phát triển thẻ toán VCB Vinh nội dung đánh giá: Các lợi thế; điểm mạnh; điểm yếu; tồn hạn chế nguyên nhân vấn đề 1, Về lợi phát triển thẻ VCB Vinh nay: - Khách hàng biết đến nhiều thông tin VCB Vinh thương hiệu Vietcombank đư ợc khẳng định ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam - Được quan tâm lớn cấp ngành có liên quan phát triển thẻ tốn góp phần cải thiện văn minh tốn, đồng thời giảm tệ nạn trộm cắp, hạn chế tham nhũng đư ợc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách Việc phát triển dịch vụ thẻ toán giúp quan thuế kiểm soát thu nhập qua thu đủ thuế… 2, Điểm mạnh: - Tập thể lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng, Vietcombank cử mà VCB Vinh thành lập - Đội ngũ cán làm thẻ trẻ tuyển chọn từ trường, ngành đào tạo phù hợp Đây sách tuyển dụng chung VCB Vinh năm qua Trong có tiêu chí tuyển chọn khắt khe, như: Ngoại hình, trường đào tạo, ngành đạo tạo… - Chất lượng dịch vụ thẻ toán ngày nâng lên: Các loại thẻ ngày đa dạng, chức năng, tiện ích nhiều hơn, đồng thời quan tâm nhiều đến vấn đề bảo mật cho thẻ Mạng lưới ATM ngày nhiều, ln trì số lượng tiền đủ để phục vụ nhu cầu khách hàng - Số lượng thẻ phát hành hàng năm tăng nhanh giúp VCB Vinh cải thiện nguồn thu từ dịch vụ này, đồng thời có nguồn vốn huy động ngắn hạn lãi suất gần không đáng kể 3, Điểm yếu: - Đối tượng sử dụng dịch vụ thẻ tốn cịn hạn chế (chủ yếu doanh nhân, cán công chức, học sinh, sinh viên) người dân chưa có nhiều thông tin ưu việt thẻ toán nên họ chưa quan tâm nhiều đến dịch vụ - Địa bàn tỉnh Nghệ An rộng, địa hình lại phức tạp giao thơng chưa thực phát triển, nên dịch vụ thẻ toán VCB Vinh khai thác địa bàn TP Vinh - Những năm gần xuất nhiều loại tội phạm công nghệ cao, điều gây tâm lý lo ngại cho khách hàng dùng thẻ toán mà họ cất giữ số lượng tiền lớn tài khoản thẻ 4, Tồn tại, hạn chế: - Lãnh đạo VCB Vinh chưa thực quan tâm nhiều đến lĩnh vực thẻ toán so với lĩnh vực kinh doanh khác vốn mạnh VCB Vinh - Số thẻ toán năm qua đạt tăng trưởng cao nhiên so với khả phát hành VCB Vinh, ti ềm thị trường nhiều hạn chế - Doanh thu từ dịch vụ thẻ tốn cịn thấp so với thu từ dịch vụ khác, đầu tư cho lĩnh vực thẻ lại tốn lĩnh vực thẻ địi hỏi cao yếu tố cơng nghệ Theo nguồn số liệu VCB Vinh năm 2012, doanh thu từ dịch vụ cung cấp thẻ VCB Vinh chiếm 0,63% tổng thu nhập chi phí cho việc phát triển thẻ lại chiếm tới 4,25% cấu chi phí - Số CSCNT cịn ít, hệ thống VCB Vinh toàn tỉnh khoảng 500 CSCNT, thị trường Nghệ An rộng lớn với mức tiêu dùng người dân tương đối nhiều 5, Nguyên nhân - Thói quen người dân khơng dễ thay đổi thời gian ngắn Người dân lâu quen với việc sử dụng tiền mặt để toán mua hàng hóa dịch vụ, họ cất tiền ví mang theo người, hoạc két sắt có độ an tồn cao để tiền nhà Vì họ khơng có ý nghĩ nên dùng sản phẩm thay khác tiện ích so với thói quen thơng thường - Bản thân VCB Vinh chưa làm tốt công tác Maketting để quảng bá sản phẩm dịch vụ thẻ toán, vấn đề chung nhiều ngân hàng thương mại hoạt động đị a bàn tỉnh Nghệ An - Phần lớn hàng hóa, dịch vụ không niêm yết giá nên chuẩn mực để tốn, hầu hết giá hàng hóa dịch vụ bán theo cảm tính(tùy vào mối quan hệ khách hàng để bán giá cao hay thấp) - Đội ngũ cán thiếu, không đào tạo nâng cao nghiệp vụ cách thương xuyên nên kinh nghiệm xử lý chậm, chưa đáp ứng số lượng khách hàng làm thẻ ngày đông - Hiện Ngân hàng nhà nước ban hành quy định kho ản thu rút tiền, chuyển khoản, phí dịch vụ thẻ…điều giúp ngân hàng có thêm khoản thu thêm cung cấp dịch vụ thẻ tốn Tuy nhiên xét khía cạnh kinh doanh phải tính tốn đến yếu tố lời, lỗ Đối với dịch vụ thẻ tốn ln phải sử dụng loại cơng nghệ đại tính bảo mật cao Với chi phí lắp đặt ATM lớn bình qn chi phí lắp đặt bảo trì ATM điểm hàng năm lên tới hàng tỉ đồng khoản thu hạn chế, điều khơng khuyến khích cá c ngân hàng mở rộng dịch vụ thẻ toán CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI VCB VINH Chương 3, tác giả tập trung vấn đề liên quan đến mục tiêu, giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ toán cho VCB Vinh Đồng thời kiến nghị đề xuất với cấp ngành liên quan vấn đề 1, Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tốn: Với tiện ích mà thẻ toán mang lại cho ngân hàng, khách hàng, xã hội việc phát triển dịch vụ thẻ toán điều cần thiết Vì mục tiêu thời gian tới VCB Vinh phát triển nhanh số lượng thẻ toán, đồng thời mở rộng mạng lưới ATM, ký kết thêm nhiều CSCNT qua để nâng doanh thu mảng cung cấp dịch vụ thẻ toán cho VCB Vinh 2, Chỉ tiêu phát triển dịch vụ thẻ toán : Bảng 3.4 Các tiêu phát triển thẻ toán năm năm tới: Thẻ Năm 2013 15500 Năm 2014 20000 Năm 2015 22500 Năm 2016 30400 Năm 2017 45000 Tr đồng 744.0 960.0 1080.0 1459.2 2160.0 Thẻ 10 12 15 Điểm 125 150 170 200 250 Chỉ tiêu ĐVT Số thẻ phát hành Doanh thu cung cấp dịch vụ thẻ Số điểm ATM Số điểm chấp nhận toán thẻ thẻ 3, Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ VCB Vinh - Đẩy mạnh hoạt động Marketing Cần phải có chiến lược quảng bá sâu rộng tới người dân để họ có thơng tin đầy đủ dịch vụ thẻ toán, trước mắt VCB Vinh cần lập phận Marketing cho tất hoạt động kinh doanh ngân hàng có mảng thẻ tốn, phải cử cán phận học khóa đào tạo Marketing để triển khai cơng tác có hiệu - Phát triển mạng lưới máy ATM Hiện mạng lưới ATM tập trung khu vực thành thị, tương lai cần mở rộng huyện xa trung tâm, vấn đề khó chi phí để phát triển dịch vụ lớn Vì cần đề xuất hỗ trợ từ Vietcombank, cấp, ngành liên quan - Mở rộng mạng lưới CSCNT toán Với thị trường bán lẻ lớn việc số lượng CSCNT cịn q hạn chế lớn, cần phải có chiến lược tiếp thị để ký kết nâng số lượng CSCNT lên cao hơn, trung tâm mua sắm lớn như: Siêu thị, nhà hàng…vì nơi có giao dịch toán lớn Trước mắt VCB Vinh phải có hỗ trợ cơng nghệ, nghiệp vụ trích hoa hồng để khuyến khích chủ CSCNT - Giải pháp công nghệ Dịch vụ thẻ tốn địi hỏi cao yếu tố cơng nghệ Vì để phát triển dịch vụ cần thiết phải đầu tư nhiều vào công nghệ thông tin Có thể cử cán phụ trách mảng g nghệ thông tin tham quan thực tế công nghệ thẻ toán nước tiên tiến giới, qua xin Vietcombank cho nhập máy móc thiết bị đại, đáp ứng yêu cầu - Giải pháp người Thẻ tốn lĩnh vực khó, địi hỏi cao yếu tố nghiệp vụ Vì cần phải bổ sung thêm đội ngũ cán lĩnh vực này, thường xuyên có kế hoạch đào tạo nâng cao trình đội nghiệp vụ cho đội ngũ cán 4, Kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán - Kiến nghị Vietcombank Cần tăng cường công tác quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng VCB với ngân hàng khác hệ thống lien minh thẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ trung tâm mua sắm lớn, nhà hàng, siêu thị… VCB cần trọng đến thương hiệu, tăng nhiều ưu đãi tốn thẻ VCB nên tập trung đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ đại nhằm trở thành ngân hàng tiê n phong lĩnh vực thẻ nhanh chóng thay đổi tâm lí ưa thích dùng tiền mặt người dân Đặc biệt, cần lưu ý chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý Song song với điều VCB cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm có dịch vụ ngày hoàn thiện - Kiến nghị với UBND tỉnh Với tiện ích to lớn mà thẻ toán mang lại cho người sử dụng, CSCNT xã hội Có thể nói việc phát triển dịch vụ toán thẻ cần thiết điều kiện phát triển kinh tế nhanh Về phía UBND tỉnh cần sớm ban hành văn quy định bắt buộc quan sử dụng lao động trả lương qua tài khoản với quan sử dụng ngân sách nhà nước Vì trả lương qua tài khoản kiểm soát đ ược nguồn thu nhập đại phận cán hưởng lương từ ngân sách, góp phần giảm nạn tham nhũng diễn phổ biến quan nhà nước Đồng thời việc trả lương qua tài khoản để tính thuế thu nhập cá nhân Đảm bảo thu đủ, thu đối tượng, hạn chế việc kê khai sai thu nhập để trốn thuế Trước mắt cần quy định thời gian để triển khai quan sử dụng nguồn ngân sách, số lượng quan thuộc diện nhiều dễ quản lý Sau bắt buộc triển khai sâu rộng tất quan sử dụng lao động địa bàn tỉnh Cần có chế tài xử phạt thật nặng đơn vị không chấp hành để đảm bảo việc triển khai trả lương qua thẻ đảm bảo hiệu UBND nên có chế hỗ trợ VCB Vinh để triển khai lắp đặt máy ATM cho huyện, chi phí để lắp đặt bảo trì máy ATM lớn nguồn thu lại nhỏ so với hoạt động khác ngân hàng nên VCB Vinh nói riêng hệ thống NHTM địa bàn nói c khơng mặn mà để khai thác dịch vụ huyện xa trung tâm, mật độ ATM trung tâm lại lớn huyện lại ... nhiều thẻ đ ịnh hướng phát triển mở rộng ngân hàng Và lý đ ể chọn đề tài: “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH? ?? Mục tiêu nghiên... luận phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại (NHTM) - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán VCB Vinh từ tồn nguyên nhân tồn dịch vụ thẻ VCB Vinh - Đề xuất số giải pháp phát triển. .. phân loại, vấn đề phát triển thẻ toán, đồng thời nêu số kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI VCB VINH Chương 2, trình