Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh (tt)

PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trước xu hội nhập quốc tế ngày phát triển đặt cho hệ thống ngân hàng không thách thức Để đứng vững mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải đưa chiến lược đảm bảo cho phát triển bền vững, lâu dài phải đảm bảo tiên tiến mang tính đột phá chiến lược lựa chọn Khi thị trường phát triển, ngân hàng trọng đến dich vụ bán lẻ- coi điều kiện tiên việc nâng cao doanh thu Đối với ngân hàng, riêng lĩnh vực thẻ toán đem lại nguồn thu nhập đáng kể đồng thời đầu mối cho dịch vụ bán lẻ kèm như: dịch vụ BSMS-dịch vụ tin nhắn, dịch vụ VNTOPUP-dich vụ nạp tiền điện thoại, dịch vụ Smartbankinh, Bidv Online, Homebankinh, Mobilebankinh-dịch vụ toán chuyển tiền, trả tiền nước, tiền điện Xu thị trường tốn khơng dùng tiền mặt, kiểm soát chặt chẻ nguồn thu chi người, ưu thời gian, tính an tồn, hiệu quảsử dụng, phạm vi tốn rộng thẻ tốn phương tiện tốn văn minh, đại gắn liền với phát triển công nghệ giới Trong năm gần đây, thẻ tốn khơng cịn khái niệm xa lạ người tính vượt trội tiện ích ưu việt Nó giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian tăng tính an tồn Bên cạnh dịch vụ thẻ tốn góp phần mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ cho ngân hàng thương mại, vừa tăng thu nhập lại vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống So với nước giới, thị trường thẻ Việt Nam non trẻ, tiềm phát triển cịn lớn song lại gặp phải khó khăn việc đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Không thế, cạnh trang ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh thẻ tác động không nhỏ đến thị trường thẻ Việt Nam, đem lại nhiều thuận lợi ẩn chứa nhiều thách thức Mặt khác, kinh tế Việt Nam đà phát triển, nhu cầu người dân ngày cao số lượng khách hàng thực sử dụng thẻ chưa tương xứng với tiềm ngân hàng- mà chi phí bỏ để lắp đặt cột ATM, máy POS, lại thách thức cho ngân hàng Bên cạnh dịch vụ thẻ xu hướng tất yếu q trình đại hóa ngân hàng Phù hợp với xu phát triển xã hội, có lợi cho người tiêu dùng quản lý nhà nước Đây mảng kinh doanh có nhiều tiềm tạo thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên Hà Tĩnh, dịch vụ thẻ nhìn chung chưa phát triển Trong tình hình nay, ngân hàng mọc lên ngày nhiều, thị phần bị thu hẹp, việc tạo dựng sắc riêng thị trường thẻ lại trở nên cấp thiết để mang lại nguồn doanh thu tốt Mặc dù Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh có nhiều cố gắng đạt thành tựu đáng ghi nhận song ngân hàng tồn nhiều bất cập hạn chế việc kinh doanh loại hình dịch vụ Chính tơi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Hà Tĩnh” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 1.2 Tổng quan nghiên cứu Một giới công nghệ số phát triển đặt cho không riêng lĩnh vực ngân hàng nhiều thách thức mà cho toàn kinh tế xã hội Nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng ngày cao, đa dạng phức tạp Địi hỏi phía ngân hàng phải có sản phẩm có nhiều tiện ích hơn, tích hợp nhiều chức lại dễ dàng sử dụng Đây vừa thách thức vừa điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để có chiến lược phát triển an toàn, lâu dài mang lại nhiều lợi nhuận, hoàn thiện, bắt kịp xu có bước tiến sản phẩm dịch vụ Trong dịch vụ toán thẻ dịch vụ quan tâm ưa chuộng giới Nó thành to lớn việc ứng dụng khoa học công nghệ thông tin kết hợp với điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng Thị trường Việt Nam đánh giá tiềm cho kinh tế động tương lai, mà hệ thống ngân hàng thương mại nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ nhằm tạo mạnh cho để thu hút khách hàng, phát triển kinh doanh Sự phát triển dịch vụ thẻ biện pháp nâng cao sức cạnh tranh công nghệ ngân hàng nước ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi Để khẳng định vị thị trường, đặt nhiều thách thức, buộc ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ đưa sản phẩm mang tính đột phá Thị trường thẻ tốn trở nên sơi động hết, thu hút quan tâm nhiều nhà nghiên cứu như: Luận án tiến sỹ Kinh tế “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam” NCS Nguyễn Danh Lương-bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, năm 2003, phân tích, đánh giá thực trạng hình thức tốn nước ta, đặc biệt nghiên cứu, phân tích tranh chấp, rủi ro nghiệp vụ thẻ Qua đưa học kinh nghiệm, giải pháp kiến nghị làm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, mở rộng hồn thiện thị trường tốn thẻ nước ta Tuy nhiên nghiên cứu tiến sỹ Nguyễn Danh Lương đánh giá cách khái quát thị trường thẻ tốn Việt Nam nói chung chưa sâu vào phân tích cụ thể loại thẻ ngân hàng khác Luận án tiến sỹ Kinh tế “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”của NCS Trần Tấn Lộc, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 đề cập đến lý luận tổng quan thẻ ngân hàng, khảo sát thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, từ đưa giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Tuy tiến sỹ Trần Tấn Lộc có phân tích cụ thể so với tiến sỹ Nguyễn Danh Lương thẻ ngân hàng dừng lại việc phân tích cách tổng quát đưa giải pháp mang tính chất vĩ mơ Cả hai luận án nghiên cứu thị trường thẻ ngân hàng nói chung, song nghiên cứu giai đoạn thị trường thẻ thời kỳ chưa phát triển, Việt Nam chưa tham gia vào nhiều tổ chức quốc tế.Vì dịch vụ thẻ mang lại chưa thực đa dạng, phong phú chưa thực phổ biến dân chúng Ngoài ra, hai luận án chưa dự báo phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ nay, yêu cầu khách quan liên kết mạnh mẽ hệ thống mạng lưới thẻ BANK Net ngân hàng Luận án tiến sỹ “ Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam" NCS Hoàng Tuấn Linh bảo vệ hội đồng Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2009 Luận án trình bày số lý luận thẻ ngân hàng thương mại, thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam giai đoạn 2006-2008, định hướng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Luận án đưa số khái niệm thẻ ngân hàng thương mại, đồng thời nêu cách phân loại đầy đủ Tuy nhiên, luận án cách tổng quát, chưa sâu vào phân tích khía cạnh dịch vụ thẻ Luận án tiến sỹ NCS Đặng Cơng Hồn “ Phát triển dịch vụ tốn không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam” bảo vệ trước Hội đồng cấp Đại học Quốc Gia chấm luận án tiến sỹ họp Đại học kinh tế -Đại học Quốc gia Hà Nội tháng năm 2016 Luận án sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu so sánh để đánh giá tình hình phát triển dịch vụ tốn không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam khía cạnh: (i) Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán không dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam (ii) Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư theo lát cắt hai nhóm phương tiện tốn điển hình là: Thanh tốn thẻ Thanh toán điện tử Tuy nhiên, luận án phân tích khía cạnh hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh Bài báo “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán Việt Nam” thạc sĩ Đặng Cơng Hồn đăng Tạp chí Tài số – 2013 Với báo này, tác giả tổng hợp phân tích phát triển dịch vụ thẻ tốn Việt Nam nói chung từ giai đoạn 2007 đến 2012 Trên sở phân tích số liệu, tác giả có đánh giá nhận diện yếu tố chưa bền vững đưa số giải pháp khắc phục Tuy nhiên, góc nhìn tác giả rộng, bao quát hệ thống ngân hàng Việt Nam nên giải pháp đưa mang tính định hướng, chung cho hệ thống ngân hàng Mặc dù có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học đề tài phát triển dịch vụ thẻ toán hay dịch vụ ngân hàng cấp độ, khía cạnh, phạm vi, đối tượng khác cơng trình có hạn chế định mặt lý luận thực tiễn Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh lĩnh vực tài ngân hàng ln ln có biến động mạnh mẻ, với thay đổi khung pháp lý tác động trực tiếp đến phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng Vì vậy, sở phân tích, đánh giá, tổng hợp, đánh giá thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ toán, kế thừa kết nghiên cứu trước để luận văn đưa giải pháp khơng bị trùng lặp có ý nghĩa thực tiễn cao 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung Luận văn làm rõ số vấn đề kinh doanh dịch vụ thẻ, phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh, đồng thời mạnh dạn đưa số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh góp phần hoà nhập với phát triển chung thị trường thẻ 1.3.2Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: - Hệ thống hóa lý luận vấn đề phát triển dịch vụ thẻ toán, sản phẩm kinh tế đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Phân tích đánh giá thực trạng tình hình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam -chi Nhánh Hà Tĩnh nămqua - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tĩnh  Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Tìm hiểu hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ thẻ toán, nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại cổ phần Về không gian: Đề tài nghiên cứu triển khai Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -chi nhánh Hà Tĩnh Về thời gian: Số liệu phục vụ cho nghiên cứu thu thập từ năm 2014-2016 Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp, định hướng nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh cho giai đoạn từ năm 2017-2020 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, chủ yếu tập trung vào ba phương pháp nghiên cứu sau: -Phương pháp thống kê: thu thập, xử lý phân tích số liên quan đến tình hình phát hành thẻ dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Hà Tĩnhđể tìm hiểu chất tính quy luật vốn có chúng điều kiện thời gian không gian cụ thể -Phương pháp so sánh: so sánh nhằm xác định quan hệ tương quan số liệu liên quan đến tình hình phát triển thẻ dịch vụ toán thẻ giai đoạn biến động thời kỳ Từ xác định xu hướng tính liên hệ số ta thấy rõ xu hướng phát triển tượng nghiên cứu -Phương pháp phân tích, tổng hợp: Xử lý thơng tin, phân tích, đưa kết xứ lý thơng tin dịch vụ tốn thẻ số lượng tiêu thụ, doanh số thẻ hàng năm Thơng qua đánh giá mặt mạnh, mặt yếu sai lệch tổng hợp để khái quát kết qủa - Dữ liệu nghiên cứu: Dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu lấy từ sổ sách báo cáo ghi nhận số lượng thẻ qua năm, kết ghi nhận doanh thu từ hoạt động thẻ, chi phí cho chương trình khuyến mại hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh BIDV Hà Tĩnh Các chương trình ghi nhận động lực chi nhánh hệ thống quý, năm.Nghiên cứu bàn thơng qua khảo sát tài liệu, phân tích liệu, so sánh, khái quát hóa số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Trong chương này, luận văn tập trung làm rõ số vấn đề thẻ toán, dịch vụ thẻ toán nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ toán NHTM Luâ ̣n văn tập trung làm rõ khái niê ̣m về thẻ toán, khái niệm dịch vụ thẻ tốn Trên sở đó, luận văn phân tích vai trị vị trí thẻ toán, dịch vụ thẻ toán trình phát triển dịch vụ thẻ tốn Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ toán bao gồm nội dung sau như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng, gia tăng tiện ích kèm theo việc tốn thẻ, dịch vụ thẻ ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Gia tăng thị phần, quy mô tốc độ tăng số lượng khách hàng Khi đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ thông qua tiêu như: số lượng máy ATM, số lượng thẻ phát hành, số lượng thẻ hoạt động số lượng thẻ phát hành, doanh số toán thẻ, thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ Tuy nhiên dựa vào tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành qua năm chưa đủ điều kiện cần để ngân hàng mở rộng thị phần kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệu kinh tế từ dịch vụ thẻ, đóng góp vào giá trị dịch vụ thẻ ngân hàng, chuyển dịch cấu dịch vụ thẻ: Đây tiêu chí phản ánh phát triển theo chiều sâu phát triển dịch vụ thẻ Tác giả phân tích tác động tiêu chí có ảnh hưởng sâu sắc đến dịch vụ thẻ toán Nó khơng giúp ta có nhìn rõ nét dịch vụ thẻ tốn mà cịn sở làm thước đo phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016 chương CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Trong chương 2, tác giả tập trung phân tích thực trạng BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016, có nhìn khái qt xu phát triển dịch vụ thẻ năm qua  Kế t quả đa ̣t đươ ̣c: - Có nguồn vốn hoạt động kinh doanh lớn - Có số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ lớn so với ngân hàng khác địa bàn - Có lượng lớn khách hàng truyền thống - Đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, nhiệt tình cơng tác khách hàng  Hạn chế: - Doanh số hoạt động chưa tương xứng với khả ngân hàng - Mạng lưới chấp nhận thẻ chưa đồng tải - Sự đa dạng sản phẩm cịn thấp, dịch vụ thẻ tốn cịn đơn điệu - Khả kết nối ngân hàng liên minh banknet, smarlink chậm - Mức phí tham gia dịch vụ tốn thẻ cịn cao - Chính sách marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cịn chưa kịp thời Bên cạnh kết đạt hạn chế BIDV Hà Tiñ h, luâ ̣n văn nguyên nhân tồn , đó la:̀  Nhân tố bên ngoài: -Tâm lý và thói quen sử du ̣ng tiề n mă ̣t đại đa số người dân - Áp lực cạnh tranh từ ngân hàng điạ bàn - Cơ sở vâ ̣t chấ t ̣ tầ ng của BIDV Hà Tiñ h  Nhân tố bên ngân hàng: - Khản vốn ngân hàng - Trình độ đội ngủ nhân viên - Bộ máy tổ chức hoạt động Thơng qua việc phân tích số liệu cho ta thấy kết đạt BIDV Hà Tĩnh thời gian qua Tuy hiệu chưa cao đem lại kết đáng ghi nhận.Bên cạnh cho thấy khả tiềm lực phát triển dịch vụ thẻ mang lại thời gian tới địa bàn Hà Tĩnh Việc đánh giá nguyên nhân ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ giúp tác giả có nhìn khái quát từ mạnh dạn đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ chương CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Ở chương tác giả đưa phương hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới như: Thay đổi thói quen khơng dùng tiền mặt Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ Tăng cường nghiên cứu thị trường, đổi cơng nghệ Có sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Bằng giải pháp phát triển thiết thực như: Ngoài việc tăng số lượn máy ATM, máy POS, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ việc tăng cường hợp tác với đơn vị chấp nhận thẻ Bên cạnh đó, ngânhàng nâng cao tính an tồn, bảo mật cho thẻ toán kết hợp với việc tăng cường tiện ích thẻ nhiều hơn.Cơng tác đào tạo cán tích cực để nâng cao trình độ cho cán cán nghiệp vụ thẻ Mặt khác tổ chức công tác maketing, chăm sóc khách hàng tốt Ngồi ra, tác giả mạnh dạn đưa kiến nghị với ngân hàng nhà nước với BIDV Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần xây dựng văn cụ thẻ trình phát hành sử dụng thẻ Ngoài ra, ngân hàng nhà nước có hình thức để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp để giảm việc toán dùng tiền mặt Bên cạnh đó, để khuyến khích người dân sử dụng ngân hàng nhà nước cần có sách, quy định để bảo vệ an toàn người dân việc tham gia toán dịch vụ bán lẻ khác Kiến nghị với BIDV  Phát huy vai trị ngân hàng tốn thẻ hàng đầu nước cải thiện phương thức phát hành thẻ  Định hướng chiến lược phát triển thị trường KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ thẻ định hướng đắn BIDV Hà Tĩnh Cho đến cơng tác phát hành tốn thẻ BIDV Hà Tĩnh tiến hành dài BIDV Hà Tĩnh bước đầu khẳng định vị top ngân hàng dẫn đầu thị trường mẻ Việt Nam Dịch vụ thẻ không sản phẩm phục vụ cho chiến lược đại hóa dịch vụ ngân hàng BIDV Hà Tĩnh, mà cịn sản phẩm có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh BIDV Hà Tĩnh thời gian tới, chiến lược hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung khai thác thị trường bán lẻ Thẻ ngân hàng cịn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến, kích thích mạnh mẽ phát triển thương mại điện tử Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập kinh tế giới  ... phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam -chi Nhánh Hà Tĩnh nămqua - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển. .. hóa số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ... trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016 chương CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH