Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng VCB chi nhánh đắk lắk (tt)

Nền kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế ngày mở rộng phức tạp thêm Trong bối cảnh kinh tế xuất hệ thống NHTM có vai trị quan trọng việc điều tiết kinh tế phát triển theo định hướng, Các NHTM ngày tỏ rõ vai trò kênh dẫn vốn hữu hiệu từ cá nhân, từ tổ chức đến nhà đầu tư Hệ thống Ngân hàng hoạt động thông suốt lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Ở Việt Nam, thực chủ trương Nhà nước tái cấu lại hệ thống NHTM, ổn định phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng; hoạt động tín dụng chủ yếu mối quan tâm hàng đầu NHTM Hiện nước ta, thị trường tài chưa phải kênh phân bổ vốn cách có hiệu quả, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Trong thu nhập chủ yếu NHTM Việt nam từ hoạt động tín dụng cho vay, nhìn vào tổng tài sản khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng cao Thu nhập từ tiền cho vay thể dạng lãi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn cho vay dài lãi suất cao thu nhập Ngân hàng lớn Chính Ngân hàng mở rộng cho vay cho vay trung dài hạn dự án đầu tư có điều kiện kiếm lời nhiều Tuy nhiên phải nói thêm khoản cho vay có thời hạn dài tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao lý mở rộng quy mô Ngân hàng thường trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Khơng có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thứ vũ khí cạnh tranh lợi hại Ngân hàng Khả mở rộng khoản vay dài hạn thể tiềm lực vốn Ngân hàng, chất lượng tín dụng cao phần thể lực quản lý, lực chuyên môn cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời việc mở rộng tín dụng trung dài hạn, đặc biệt với dự án đầu tư xin vay doanh nghiệp tạo điều kiện đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn dịch vụ Ngân hàng khác vay vốn doanh nghiệp có điều kiện đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị, tăng lực sản xuất điều khiến cho nhu cầu vốn lưu động lại tăng cao dịch vụ Ngân hàng dịch vụ toán, mở LC, tư vấn, quản lý dòng tiền, mua bán ngoại tệ tăng lên Là cán công tác nhiều năm Phịng Tín dụng - VCB Đắk Lắk, tơi ln quan tâm đến hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Vì sau nghiên cứu, học tập chương trình cao học quản trị doanh nghiệp, tơi chọn vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VCB – Chi nhánh Đắk Lắk” nhằm đưa giải pháp thiết thực việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đơn vị Đã có số đề tài khoa học, luận văn thạc sỹ số tác giả đề cập đến vấn đề cho vay trung dài hạn NHTM đề cập đến giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NHTM Cụ thể sau - Tác giả Phạm Anh Tuấn, luận văn Thạc sỹ 2012: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Nam” – Trường đại học KTQD - Tác giả Nguyễn Quang Huy, luận văn Thạc sỹ 2012: “Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Sơn La” – Trường đại học KTQD - Tác giả Cao Trường Sơn, luận văn Thạc sỹ 2013 “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam” – Học viện Ngân hàng - Tác giả Đỗ Minh Điệp, luận văn Thạc sỹ quản trị 2013 “Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh - Tác giả Đinh Thị Thanh Huyền, luận văn Thạc sỹ 2012 “Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn” Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay Ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tìên lớn hơn, thơng qua Ngân hàng thu hồi gốc lãi, cịn doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa Ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội Việc xác định nhân tố có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng quan trọng việc đề giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngày nay, có hai mơ hình thơng dụng dùng để đánh giá chất lượng dịch vụ mơ hình Gronroos (1984b) cho chất lượng dịch vụ đánh giá hai khía cạnh, (1) chất lượng kỹ thuật (2) chất lượng chức năng; mơ hình Parasuraman et, al (1985) chất lượng dịch vụ đánh gía dựa vào năm khác biệt Nhưng có lẽ mơ hình Parasuraman et, al sử dụng phổ biến cả, tính cụ thể, chi tiết cơng cụ để đánh giá tác giả đồng nghiệp kiểm định cập nhật Mơ hình SERVQUAL (Parasuraman, 1988) Đây mơ hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ phổ biến áp dụng nhiều nghiên cứu marketing Theo Parasuraman, chất lượng dịch vụ xác định chung chung mà phụ thuộc vào cảm nhận khách hàng dịch vụ cảm nhận xem xét nhiều yếu tố Mô hình SERVQUAL xây dựng dựa quan điểm chất lượng dịch vụ cảm nhận so sánh giá trị kỳ vọng, mong đợi giá trị khách hàng cảm nhận SERVQUAL xem xét hai khía cạnh chủ yếu chất lượng dịch vụ kết dịch vụ cung cấp dịch vụ nghiên cứu thông qua 22 thang đo năm tiêu chí: Sự tin cậy, hiệu phục vụ, hữu hình, đảm bảo, cảm thơng Đánh giá chất lượng tín dụng THD VCB Đắk Lắk Kết đạt được: - Trong giai đoạn khó khăn thị trường Ngân hàng,VCB Đắk Lắk đạt kết đáng ghi nhận việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhân viên hướng dẫn cách tận tình chu đáo, hướng dẫn thủ tục vay vốn Ngân hàng như: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản chấp, phương án kinh doanh, thời hạn trả nợ mức lãi suất Điều làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng đến giao dịch với VCB Đắk Lắk Cán nhân viên yếu tố mà khách hàng hài lòng với dịch vụ VCB Đắk Lắk Trụ sở giao dịch VCB Đắk Lắk nằm vị trí thuận tiện, sở vật chất khang trang, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch -Dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng lên qua năm ngày chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ: năm 2011 chiếm tỷ lệ 36% tổng dư nợ, năm 2012 tỷ lệ 34%, năm 2013 tỷ lệ 36%, năm 2014 tỷ lệ 41% Sự gia tăng mặt tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ VCB Đắk Lắk hoàn toàn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước: tăng cường đầu tư cho ngành kinh tế mũi nhọn, dự án sở hạ tầng - Hoạt động cho vay VCB Đắk Lắk bước khẳng định tạo niềm tin với khách hàng Số lượng khách hàng ngày tăng, tính đến cuối năm 2014, tổng số khách hàng vay TDH 105 khách hàng 118 dự án thuộc nhiều lĩnh vực đa dạng phong phú, dư nợ đạt 1.885 tỷ đồng Đều chứng tỏ tin tưởng khách hàng đến giao dịch với VCB Đắk Lắk - Tổng dư nợ tăng qua năm, tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng vào năm nợ hạn giảm xuống Nợ hạn cao chứng tỏ rủi ro Ngân hàng việc không thu hồi nợ cao Tỷ lệ nợ xấu nợ vay trung dài hạn VCB Đắk Lắk mức khoảng 1,3%, nhỏ so với mức tối đa mà VCB giao 3%, mức chấp nhận Cho thấy, cơng tác thẩm định, khả thu hồi nợ, xử lý nợ Ngân hàng tương đối tốt - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng TDH tăng lên theo năm đến năm 2014 chiếm tỷ lệ khoảng 65% tổng lợi nhuận Ngân hàng - Sản phẩm cho vay VCB Đắk Lắk ngày đa dạng, thời hạn trả nợ dài linh hoạt đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Một số hạn chế - Hiện mạng lưới hoạt động VCB Đăk Lắk nhỏ hẹp, trụ sở Chi nhánh phòng giao dịch tập trung chủ yếu địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột nên không thuận tiện cho khách hàng Huyện tỉnh đến giao dịch Mặc dù tích cực việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới giao dịch nhiên tốc độ phát triển mạng lưới VCB chậm, Đắk Lắk đến có 02 Phịng giao dịch đặt Huyện Cư Mgar Ea Kar Vì khó khăn cho khách hàng xa trung tâm đến giao dịch - Do đặc điểm cho vay trung dài hạn Lãi suất cho vay, lãi suất phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro cấu trúc kỳ hạn lãi suất Mức độ rủi ro cao, thời hạn cho vay dài mức bù rủi ro cho Ngân hàng lớn, đó, lãi suất cao ngược lại Chính vậy, lãi suất cho vay tín dụng trung dài hạn thường cao so với cho vay ngắn hạn Do khách hàng thường có so sánh với vay ngắn hạn cảm thấy không hồn tồn hài lịng - Sự kiểm tra kiểm sốt vốn vay thường khơng mang tính liên tục, khách hàng vay vốn TDH thường phát sinh hồ sơ so với vay ngắn hạn đơi cán khách hàng bỏ xót quy trình kiểm tra sử dụng vốn theo quy định - Tỷ lệ nợ xấu thấp số dư tuyệt đối cao có xu hướng tăng dần, cụ thể năm 2011 nợ xấu 10 tỷ đồng đến năm 2014 tăng lên thành 25 tỷ đồng, tăng gấp 2,5 lần - Hiện tỷ trọng dư nợ cho vay TDH tổng dư nợ cho vay VCB Đắk Lắk chiếm tỷ trọng thấp so với bình quân chung thị trường Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VCB Đắk Lắk: Nâng cao chất lượng phục vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng, dung hịa lợi ích khách hàng với lợi ích Ngân hàng - Đưa gói sản phẩm ưu đãi lãi suất khoản vay TDH, khoản vay thời hạn vay dài, kèm theo chi phí lãi vay phải trả nhiều so với vay ngắn hạn Tích cực tìm kiếm nguồn lãi suất vay ưu đãi (SMEFP III) để có nguồn vốn vay giá thấp tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu Nâng cao hài lòng khách hàng đến giao dich với VCB Đắk Lắk Tập trung củng cố hoàn thiện công tác huy động vốn - Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng giúp cho khách hàng hiểu biết sâu sản phẩm Ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chế tiền lương thích đáng cho cán tín dụng Con người yếu tố định đến thành bại tổ chức Để nâng cao chất lượng tín dụng bắt buộc phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh tín dụng trung dài hạn với số vốn lớn, thời gian dài cần phải có cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, thực thẩm định trước sau cho vay Xem xét tốc độ tăng trưởng tín dụng: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề từ đầu năm khả kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu toán, an tồn hoạt động kinh doanh Hạn chế tín dụng trung dài hạn mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn nguồn vốn huy động Thực tốt việc tách bạch, phân công rõ chức phận Phải thực tốt việc tách bạch, phân công rõ chức phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối khâu quy trình giải khoản vay vừa mang tính chun nghiệp lại giảm tiêu cực, rủi ro, đảm bảo tính độc lập, khách quan q trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng Phải tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dung, khơng mang tính bảo thủ thời kỳ trước quan tâm đến tài sản chấp, khơng quan tâm đến dịng tiền khách hàng vay, rủi ro tín dụng cao, chất lượng Ngồi ra, cịn phải quan tâm nhiều đến thông tin khách hàng tư cách, hiệu kinh doanh, mục đích vay, dịng tiền khả trả nợ, khả kiểm soát khoản vay, lực quản trị điều hành, thực trạng tài Về quy trình, quy định thẩm quyền phán tín dụng Phải tuyệt đối tn thủ quy trình, quy định đặc biệt thẩm quyền phán tín dụng Theo đó, Ngân hàng quy định việc định tín dụng theo mức tăng dần: mức phán người, nhóm người Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Như ta biết, tín dụng trung, dài hạn có thời hạn dài, khối lượng lớn nên phải đối mặt với nhiều rủi ro như: rủi ro toán, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung, dài hạn khơng địi hỏi Chi nhánh mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Vì mức độ khoản vay trung dài, hạn lớn, có khả gây đột biến kéo dài cho tất bên liên quan nên việc có biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Chi nhánh, đặc biệt giai đoạn dư nợ tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh lớn (lớn cho vay ngắn hạn) nên phải đối mặt với nguy cao gây hậu lớn Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao, nâng cao chất lượng tín dụng Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn Cấp tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng , chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng song khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro gây thiệt hại cho Ngân hàng Đúng theo nguyên lý rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng cao Các khoản vay khoản vay toán nợ lãi thời hạn, số lượng, Chủ động xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với điều kiện thị trường Về chế cho vay thuộc thẩm quyền Hội sở VCB, nhiên cấp độ Chi nhánh với đặc điểm riêng khu vực hồn tồn tự xây dựng sản phẩm, phối hợp với Khối, Ban liên quan xây dựng sản phẩm đặc thù Chi nhánh để phát triển tín dụng tốt hơn; ... vay trung dài hạn Chi nhánh Vì sau nghiên cứu, học tập chương trình cao học quản trị doanh nghiệp, chọn vấn đề ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VCB – Chi nhánh Đắk Lắk? ?? nhằm... trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn” Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng. .. tổng dư nợ cho vay VCB Đắk Lắk chi? ??m tỷ trọng thấp so với bình quân chung thị trường Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn VCB Đắk Lắk: Nâng cao chất lượng phục vụ, quan