Nâng cao chất lượng cho vay dc vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoàng quốc việt (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (NHNo&PTNT) có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Là chi nhánh cấp I hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn Hoạt động cho vay chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN Thu nhập hoạt động cho vay chiếm phần lớn thu nhập toàn chi nhánh thu nhập ngày giảm, chí năm 2014 tháng đầu năm 2015 Nợ hạn nợ xấu chi nhánh ngày cao, nợ xấu DNVVN lại chiếm tỷ trọng lớn, điều cho thấy chất lượng hoạt động cho vay DNVVN đi, ảnh hưởng lớn đến hoạt động chung Ngân hàng, chí ảnh hưởng đến ổn định tồn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Quốc Việt” cho luận văn tốt nghiệp Phương pháp sử dụng chủ yếu để thực luận văn phương pháp thống kê, phân tích - tổng hợp, so sánh để nghiên cứu vấn đề đặt Phương pháp thống kê gồm hệ thống việc thu thập, tổng hợp trình bày số liệu tính toán đặc trưng đối tượng nghiên cứu, phục vụ cho việc phân tích Phương pháp phân tích - tổng hợp: hiểu đơn giản phân chia đối tượng nghiên cứu thành yếu tố cấu thành đơn giản để nghiên cứu, giúp phát thuộc tính, chất để hiểu đối tượng nghiên cứu cách mạch lạc hơn, sau tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đắn chung, tìm chất, quy luật vận động đối tượng nghiên cứu Phương pháp so sánh: phương pháp phổ biến, thông dụng việc phân tích, làm rõ khác biệt hay đặc trưng riêng đối tượng nghiên cứu Từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Nhưng ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác thời kì phát triển kinh tế phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thay đổi Trong phạm vi nghiên cứu chất lượng cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt, luận văn điểm mấu chốt ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, xác định nguyên nhân đưa giải pháp giải điểm trọng tâm, giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt giải phần nhân tố làm suy giảm chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng, góp phần đảm bảo an toàn ổn định hoạt động Ngân hàng Luận văn nêu bật thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đồng thời nhấn mạnh đến giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm vào yếu tố người - nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao khả tư vấn nghiệp vụ, khả kiểm tra kiểm sốt rủi ro xảy đến từ khách hàng từ tác nghiệp ngân hàng (thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, giám sát khách hàng, thẩm định kỹ lưỡng xác…), nhờ giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho ngân hàng Có thể nói kim nam mà NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tâm thực thời đại mới- thời đại dịch vụ chuyên sâu Do hạn chế mặt số liệu theo thời gian nên luận văn nghiên cứu từ thời điểm năm 2012, chưa thể đánh giá hết trình cho vay để đưa nhận định sâu Tuy nhiên, với kết đạt NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời điểm nghiên cứu diễn biến đến thời điểm luận văn nêu bật thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh MỘT SỐ NỘI DUNG CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chất lượng cho vay tổng hợp tiêu phản ánh mức độ thích nghi Ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường khách quan, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng cho vay xác định qua nhiều yếu tố, thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện mức độ an toàn vốn vay, chi phí tổng lãi suất, chi phí nghiệp vụ, chất lượng cho vay kết quy trình kết hợp hoạt động cán tổ chức tổ chức với mục đích chung Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại khả đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo yếu tố an toàn lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội Để đánh giá đắn chất lượng cho vay khoản mục nói riêng danh mục cho vay Ngân hàng thương mại nói chung sử dụng nhóm tiêu sau: - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN - Nợ hạn - Nợ xấu (từ nhóm 3-5) - Mức độ hài lòng khách hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại bao gồm: Nhân tố chủ quan: - Quy mô cấu nguồn vốn - Chính sách cho vay - Năng lực thẩm định dự án - Năng lực giám sát xử lý tình cho vay Ngân hàng - Trình độ chuyên môn tư cách đạo đức đội ngũ cán nhân viên - Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật - Cơng tác kiểm sốt nội - Công tác quản trị rủi ro Nhân tố khách quan: - Chính trị xã hội - Mơi trường pháp lý - Mơi trường kinh tế sách vĩ mô - Doanh nghiệp vừa nhỏ CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Lợi nhuận cho vay DNVVN: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngân hàng bình quân khoảng 78% tổng lợi nhuận sau thuế từ hoạt động cho vay có xu hướng ổn định qua năm Tỷ lệ năm 2013 77,17%, năm 2014 78,58% tháng đầu năm 2015 73,45% Tuy nhiên tỷ lệ năm 2014 tháng năm 2015 âm lợi nhuận âm, phản ánh lợi nhuận âm chủ yếu xuất phát từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Điều thể chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thấp đáng báo động để giảm lợi nhuận âm phải xuất phát từ việc giảm lợi nhuận âm từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu Tình hình nợ hạn: Năm 2012 tỷ lệ 4,2% đến năm 2013 tăng lên mức 5,8%, năm 2014 lên tới số 17,8%, tháng đầu năm 2015 18,5%- số lớn kể từ thành lập chi nhánh Nợ hạn liên tục tăng số tương đối tuyệt đối dấu hiệu cho thấy chất lượng cho vay giảm sút Việc thu hồi khoản nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới cần thực nghiêm túc, nhanh chóng khẩn trương để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu DNVVN: Tỷ lệ nợ xấu ngày tăng lên từ 2012-30/6/2015, chí tăng cao, xu hướng tượng xấu hoạt động chi nhánh cần nhanh chóng có biện pháp khắc phục xu hướng tăng hoạt động chi nhánh gặp nhiều rủi ro Cơng tác trích lập dự phịng năm qua tương đối tốt, việc trích lập cho nhóm nợ thực nghiêm túc theo Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 Văn hợp số 22/VBHN-NHNN ngày 4/6/2014 (có hiệu lực kể từ ngày 1/6/2014) Các khoản trích lập dự phịng tăng qua năm cho việc dư nợ nợ xấu tăng cịn cho thấy ngân hàng tâm tới phương thức dự phòng này, thực quy định để bảo đảm an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, khoản dự phòng tăng lên chi phí tăng lên, làm giảm lợi nhuận chi nhánh, kết năm 2014 tháng năm 2015 kết kinh doanh lỗ Vì vậy, để giảm thiểu khoản mục chi nhánh cần tập trung giảm thiểu khoản nợ xấu Mức độ hài lòng khách hàng: Mức độ hài lòng cấu thành từ hai thành phần, thứ thỏa mãn đạt sử dụng dịch vụ đạt chất lượng giá phù hợp, thứ hai mối quan hệ có từ q trình giao dịch tích lũy theo thời gian tin tưởng vào nhà cung cấp dịch vụ, cụ thể dịch vụ ngân hàng, khả chuyên môn nhân viên, thái độ phục vụ khách hàng… Tuy nhiên, theo báo cáo khảo sát phòng kế hoạch kinh doanh mức độ hài lịng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày giảm Dựa phiếu khảo sát (chấm điểm theo mức độ thỏa mãn) NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thực 300 khách hàng có giao dịch trực tiếp với Ngân hàng (trong có 112 DNVVN) thấy chất lượng cung cấp sản phẩm NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong phạm vi đề tài ta quan tâm đến đánh giá 112 DNVVN sau: Nhìn chung chất lượng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hồng Quốc Việt gặp nhiều khó khăn rủi ro việc thu hồi nợ, có nhiều nguyên nhân dẫn tới kết này, có nguyên nhân chủ quan khách quan, vậy, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải chủ động để giảm bớt nguyên nhân chủ quan phát sinh từ ngân hàng (quy trình cho vay, cán thẩm định, phận kiểm tra kiểm soát nội ) đảm bảo rủi ro phát sinh từ phía ngân hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Nâng cao hiệu cơng tác Quản trị rủi ro: Mục tiêu hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới tăng trưởng cho vay cách thận trọng bền vững, đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phấn đấu biện pháp thu hồi khoản nợ xấu Do vậy, để thực mục tiêu trên, công tác quản trị rủi ro phải thực cách chuẩn mực, đặc biệt lĩnh vực cho vay: - Nhận diện rủi ro: q trình xác định liên tục có hệ thống Bất kỳ khoản vay có vấn đề, việc sớm nhận biết vấn đề có biện pháp theo dõi nhanh chóng, chuyên nghiệp giúp vấn đề, tổn thất giảm đến mức thấp - Đo lường: việc xây dựng mơ hình thích hợp để lượng hố mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy để xem xét khả chấp nhận ngân hàng - Kiểm soát: Các kỹ thuật kiểm soát rủi ro thông thường sử dụng, gồm: Né tránh; ngăn ngừa rủi ro; giảm thiểu tổn thất; đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro - Đưa giải pháp giải rủi ro: không giải ngân hợp đồng không tuân thủ điều kiện tài chính, khơng chấp nhận hợp đồng có độ rủi ro cao (tài sản chấp khơng đảm bảo, mục đích vay vốn khơng rõ ràng…) Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động cho vay, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt khơng Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ - Tổ chức, điều hành công tác thẩm định hợp lý, phù hợp với nhân lực - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định - Tăng chất lượng việc thu thập thông tin - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cường kiểm tra sau cho vay giám sát khách hàng: - Tăng cường kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân tiền cho vay, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn - Tăng cường công tác giám sát khách hàng: Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng; Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn; Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng cho vay; Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo cho vay khách hàng; Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh - Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn - Có kế hoạch, chiến lược đẩy mạnh đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành tài chính, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh - Mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế đào tạo nhân lực, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chương trình, nội dung đào tạo, giảng viên phương pháp giảng dạy Hồn thiện quy trình cho vay : Ban Giám đốc Chi nhánh cần phải nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, định hướng nhiệm vụ quản lý kiểm soát cho nghiệp vụ ngày phát triển quy mơ chất lượng Do u cầu hồn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định dự án công việc Ban Giám đốc đặt lên hàng đầu Hồn thiện quy trình cho vay công việc thường xuyên liên tục, để xây dựng quy trình cho vay hiệu NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần thực giải pháp sau: - Rà soát cập nhật lại tồn quy trình cho vay, bước quy trình từ lập hồ sơ vay vốn, phân tích cho vay, định cho vay, giải ngân, giám sát lý hợp đồng cho vay để phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước - Cần tổ chức hội thảo xem xét lấy ý kiến tham gia cán bộ, đặc biệt người trực tiếp làm công tác cho vay người trực tiếp tiếp cận quy trình cho vay, biết hạn chế quy trình cách thay đổi để phù hợp - Đối với điểm hạn chế cần thay đổi, NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt cần có ý kiến NHNo&PTNT Việt Nam để thay đổi quy trình cho vay cho phù hợp với thực tế áp dụng Coi trọng điều kiện đảm bảo: - Xây dựng quy định, quy trình chuẩn mực tài sản bảo đảm, đảm bảo tuân theo quy định Pháp luật phù hợp với đặc điểm Ngân hàng - Đào tạo, bồi dưỡng cho cán hiểu tầm quan trọng tài sản bảo đảm, tập huấn để có đủ trình độ xử lý vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm - Có phận giám sát hệ thống tài sản bảo đảm mà Ngân hàng nhận làm tài sản, thường xuyên kiểm tra sổ sách thực tế để đánh giá thực trạng giá trị tài sản - Ngân hàng cần tâm việc định giá tài sản bảo đảm việc thuê Công ty thẩm định giá để định giá, đảm bảo tính khách quan việc định giá Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng: Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên thức WTO, thời gian không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt điều kiện cạnh tranh hội nhập Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNVVN phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNVVN phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN cần thiết, khơng giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNVVN dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Hồng Quốc Việt có số hạn chế định Do vậy, địi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu  ... phát sinh từ phía ngân hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Nâng cao hiệu công... mơ - Doanh nghiệp vừa nhỏ CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Lợi nhuận cho vay DNVVN: Lợi... nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đồng thời nhấn mạnh đến giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm vào yếu tố người - nâng cao chất lượng phục vụ, nâng