Thực trạng công tác quản lí huy động vốn tại SGD I NHĐT&PTVN

Tham khảo luận văn - đề án ''thực trạng công tác quản lí huy động vốn tại sgd i nhđt&ptvn'', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh LỜI MỞ ĐẦU Kinh nghiệm quốc gia phát triển nhanh giới khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt tích tụ tập trung vốn nước có vai trị quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Việt Nam, tốc độ tăng trưởng kinh tế nói chung nghành cơng nghiệp nói riêng tương lai tất nhiên chủ yếu phải đựa vào lượng đầu tư lớn Chỉ sở có lượng đầu tư mạnh từ kinh tế, thơng qua q trình q trình tích tụ tập trung vốn hay huy động vốn từ Ngân Hàng, đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang bị cho nghành cơng nghiệp có kĩ thuật cao Trong năm trước chế tập trung quan liêu bao cấp chi phối, trình tích tụ tập trung vốn khơng quan tâm đẩy mạnh Bây đất nước chuyển sang chế thị trường, có điều kiện để tích tụ tập trung vốn thực tế năm vừa qua cho thấy, vấn đề xúc kinh tế nước ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ đại Nguyên nhân vấn đề tình trạng thiếu vốn, mà cụ thể thiếu vốn tiền đồng hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Do đó, NHTM chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, dự án đầu tư Từ thực tế thời gian thực tập SGD I NHĐT&PTVN em nhận thấy công tác huy động vốn Ngân Hàng có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân Hàng nói riêng nghiệp thực cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nói chung Hơn nữa, SGD I NHĐT&PTVN NHTM quốc doanh, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh với nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn cho vay đầu tư phát triển dự án thuộc nhiều thành phần kinh tế nhu cầu vốn để đáp ứng cho hoạt động đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh Ngân Hàng lớn Vì lí đó, em mạnh dạn chọn đề tài “Chiến lược huy động phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PTVN” Đề tài không sâu vào việc đề chiến lược phân tích tất bước chiến lược quản lí huy động vốn, mà phân tích, đánh giá mang tính định tính, khái quát dựa sở lí thuyết liên quan đến nguồn vốn thực tiễn SGD Đề tài hệ thống hóa vấn đề lí thuyết vốn chiến lược huy động vốn Ngân Hàng Đây sở để phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Từ đó, em rút thành tựu, hạnn chế nguyên nhân để đưa số giải pháp, chiến lược nhằm huy động phát triển nguồn vốn Đồng thời, em đưa số kiến nghị Nhà Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh nước, NHNN NHĐT&PTVN nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn NHTM Ngoài lời mở đầu kết luận, bố cục chuyên đề gồm chương: ChươngI: Lí luận chung vốn Và chiến lược huy động vốn Ngân Hàng ChươngII: Những vấn đề Ngân Hàng thương mại huy động vốn Ngân Hàng Chương III: Thực trạng cơng tác quản lí huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chương IV: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chiến lược phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PT Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô vi mô, mang tính khách quan chủ quan Bản thân em trình nghiên cứu tìm hiểu lí luận lẫn thực tiễn cịn có hạn chế định, khơng tránh khỏi tiếu sót Em mong tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo hướng dẫn GS TS Cao Cự Bội đơn vị thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GS TS Cao Cự Bội, anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh SGD I NHĐT&PTVN tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu đề tài Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh CHƯƠNG1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG KHÁI NIỆM VỀ VỐN VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ 1.1 Khái niệm vốn: Vốn toàn yếu tố cần thiết để cấu thành trình sản xuất kinh doanh Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp Quốc Gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, tài lực chất xám, tiền bạc quan hệ tích lũy cá nhân hay Quốc gia Bài học quốc gia phát triển giới khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nước có vị trí đặc biệt quan trọng nghiệp đại hóa đất nước Từ xa xưa nhà kinh tế đánh giá cao vai trò vốn phát triển kinh tế quốc gia chẳng hạn, luận điểm “ Lao động cha, đất đai mẹ” cải vật chất nhà kinh tế học người Anh Uyliam Petty đưa từ kỉ XVI Điều chứng tỏ rằng, từ người ta nhận thức rõ yếu tố để tạo cải vật chất cho xã hội Đó nguồn lực người đất đai, tài nguyên thiên nhiên Kế thừa tư tưởng nhà kinh tế cổ điển, C Mác trình bày quan điểm vai trị vốn qua học thuyết: Tích lũy, tuần hồn chu chuyển, tái sản xuất tư xã hội, học thuyết địa tô … Đặc biệt Mác nguồn gốc chủ yếu vốn tích lũy lao động thăng dư người lao động tạo ra, nguồn vốn đem dùng vào việc mở rộng phát triển sản xuất vận động Khi nghiên cứu sản xuất tư chủ nghĩa, Mác tìm thấy qui luật vận động tư (Vốn) mà qui luật ta trìu tượng biểu cụ thể mặt xã hội thấy: SLĐ T - H … SX …H’ - T' TLSX Cơng thức doanh nghiệp muốn thực trình sản xuất kinh doanh phải trải qua ba giai đoạn: Mua - sản xuất Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh bán hàng Và điều quan trọng cho người sản xuất, doanh nghiệp phải biết tìm cách cấu trúc cách khơn ngoan yếu tố tiền vốn, đầu tư (khi chuyển hóa thành sức lao động tư liệu sản xuất) nhằm tạo nhiều cải cho cá nhân, doanh nghiệp xã hội Cơng thức dòng chảy liên tục vốn đầu tư hình thái ba hình thái chưa vào chu trình vận động liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh, trường hợp đồng vốn dạng tiềm chưa đem lại lợi ích thiết thực cho cá nhân doanh nghiệp tồn xã hội Tích lũy vốn theo Mác “sử dụng giá trị thặng dư làm tư bản, hay chuyển hóa giá trị thặng dư trở lại thành tư …” Mác khẳng định “sự cạnh tranh bắt buộc nhà tư muốn trì tư phải làm cho tư ngày tăng lên tiếp tục làm cho tư ngày tăng lên được, khơng có tích lũy ngày nhiều thêm” Mác nhân tố qui định qui mơ tích lũy, bao gồm: Khối lượng giá trị thặng dư (lợi nhuận ), suất lao động xã hội qui mô vốn ban đầu (lượng tư ứng trước)… Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồi vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi cơng nghệ cần phải có vốn Tốc độ tăng trưởng cơng nghiệp nói riêng kinh tế nói chung tương lai tất nhiên chủ yếu phải dựa vào lượng đầu tư lớn Chỉ sở có lượng đầu tư mạnh từ việc tích lũy nội kinh tế, thơng qua q trình tích tụ tập trung vốn doanh nghiệp cộng đồng dân cư, trang bị cho nghành cơng nghiệp có kĩ thuật cao, sử dụng nhiều nhân cơng khai thác cách hiệu nguồn tài nguyên đất nước Mối quan hệ tăng trưởng kinh tế với tích tụ tập trung vốn chặt chẽ Sự tăng trưởng vừa nguyên nhân vừa kết tích tụ tập trung vốn Thực tiễn năm qua cho thấy, vấn đề xúc kinh tế nước ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ hiên đại Mặt khác, hiệu sử dụng đồng vốn chưa cao, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, đường tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nước có hiệu tốn cần phải tháo gỡ để tăng tốc kinh tế Việt Nam Ngân Hàng đóng vai trị quan trọng để thực vấn đề Vai trò vốn kinh tế: Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xã hội, nhân tó vơ quan trọng để thực trình ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, đời sống nhân dân ngày nâng cao nguồn lực người, tài nguyên mối bang giao khai thác hiệu Từ tác động mạnh đến cấu kinh tế đất nước chuyển dịch nhanh chóng theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa, làm cho kinh tế có nghành cơng nghiệp dịch vụ chiếm tỉ lệ cao hướng mạnh xuất Cjính điều dẫn tới kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ổn định Đất nước sau 10 năm đổi kinh tế có nhiều chuyển biến quan trọng đạt thành tựu lớn lao, nước nghèo mức sống cịn thấp, tích tụ tập trung vốn kinh tế cịn q thấp Trong nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế nói chung lớn cấp bách Theo số liệu thông kê cho thấy tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội năm 1995 ước tính khoảng 62 000 tỉ đồng, nguồn vốn Nhà nước đầu tư chiếm khoảng 43% Đẻ thực chương trình kinh tế quan trọng cho q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đến năm 2010 phải huy động số vốn 55 đến 60 tỉ USD thời kì 2003 – 2010 nguồn vốn tích lũy từ nước từ 25 đến 30 tỉ USD Vì vậy, trình tạo tiền dề cho CNH-HĐH để triển khai CNH-HĐH khơng thể thiếu vai trị vốn Mặt khác, muốn phát huy nguồn nhân lực, nâng cao dân trí, đào tạo bồi dưỡng nhân tài để phát huy tối đa cho cơng CNH-HĐH cần phải có vốn đầu tư cho nghiệp giáo dục, đẩy nhanh ứng dụng khoa học kĩ thuật, công nghệ vào sản xuất, việc xây dựng sở hạ tầng thiếu vai trị vốn Chính điều rút kết luận rằng: Tích tụ tập trung vốn kinh tế nói chung tích tụ tập trung vốn Ngân Hàng điều kiện tiên quyêt cho trình CNH-HĐH, nhịp độ CNH-HĐH nhanh hay chậm nguồn vốn định CHIẾN LƯỢC QUẢN LÍ, HUY ĐỘNG VỐN VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 2.1 Nhận định chung chiến lược: 2.1.1 Chiến lược ? Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh “Chiến lược chương trình hành động tổng quát, với đảm bảo ngầm định nguồn lực cho mục đích đạt mục tiêu giai đoạn” Mục tiêu đích cuối mà tất hoạt động phải hướng vào nhằm đạt kết chung.Việc xác lập mục tiêu sở cho việc định sách ảnh hưởng đến cáu tổ chức Ngân Hàng Các mục tiêu thay đổi ln xuất phát điểm tảng việc lập kế hoạch đưa chiến lược Mục đích chiến lược thơng qua hệ thống sách mục tiêu chủ yếu xác định để tạo lập hình ảnh thể loại sở kinh doanh Chiến lược không vạch cách làm để đạt mục tiêu, chúng hướng cho ta khung để hướng dẫn tư hành động Việc xây dựng thông tin chiến lược hoạt động quan trọng người quản lí Một tổ chức khơng có chiến lược giống vào khu rừng rậm mà la bàn hay đồ Việc thiếu chiến lược hay chiến lược sai lầm nguyên nhân hầu hết thất bại kinh doanh 2.1.2 Chiến lược hoạt động Ngân Hàng: Khi mục tiêu sách Ngân Hàng hình thành bước phải đạt đến chiến lược nhằm đạt đến mục đích mục tiêu Trong mục tiêu cho ta lựa chọn khách hàng chất lượng, phương hướng bước tiến Ngân Hàng, chiến lược kế hoạch, qua Ngân Hàng nhận mục tiêu hoạch định rõ ràng Nếu mục tiêu Ngân Hàng gia tăng thị phần chiến lược; có nhiệm vụ đạt vấn đề Việc gia tăng kêu gọi nhóm khách hàng chiến lược đa dạng hóa loại hình khách hàng, … Trong chuyển từ mục tiêu sang chiến lược, yếu tố cần xem xét tiềm lực Ngân Hàng môi trường tương lai Tiềm lực Ngân Hàng qui mô tổng số tài sản, tiện nghi Ngân Hàng, danh tiếng, tiềm lực tài đội ngũ nhân sự… Tất nhân tố ảnh hưởng đến hình thức chiến lược mà Ngân Hàng áp dụng Các mục tiêu Ngân Hàng ảnh hưởng đến tổng hợp đánh giá, đến lượt tổng hợp đánh giá lại ảnh hưởng đến chiến lược mục tiêu Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh LẬP KẾ HOẠCH Ở MỘT NGÂN HÀNG Mục tiêu Ngân Hàng Cácnguồn nguồnlựclực Các của Ngân Hàng Ngân Hàng Tổng hợp đánh giá ChiÕn lược Dự báo Error! * Chiến lược mối quan hệ: Đối với doanh nghiệp, chiến lược chủ yếu nhằm đưa định hướng tổng thể cho doanh nghiệp bao gồm: TỔNG THỂ CÁC CHIẾN LƯỢC TẠI MỘT DOANH NGHIỆP ChiÕn lược tăng trưởng ChiÕn lược khách hàng ChiÕn lược kinh doanh Doanh nghiệp Mơ hình hoạt động ChiÕn lược cạnh tranh Lê Minh Đức 41A ChiÕn lược tài chÝnh ChiÕn lược marketing ChiÕn lược quan hệ xã hội Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Ngân Hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ nên bên cạnh bên cạnh chiến lược cịn có chiến lược kinh doanh với loạt chiến lược phận mang tính chất nghiệp vụ như: chiến lược huy động vốn, chiến lược tăng dư nợ quốc doanh, chiến lược sử dụng vốn vay đầu tư Như vậy, nhằm hướng đến mục tiêu, nhiệm vụ đặt mà mục tiêu dễ thống Do vậy, có chiến lược thỏa mãn tốt toàn mục tiêu vô số chiến lược đáp ứng phần mục tiêu đề Nhìn chung, chiến lược Ngân Hàng có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ phát triển Trong chiến lược kinh doanh Ngân Hàng khơng thể bỏ qua chiến lược kinh doanh quan trọng chiến lược huy động phát triển nguồn vốn 2 Các giai đoạn kế hoạch hóa chiến lược Ngân Hàng thương mại: Kế hoạch hoa chiến lược thành phần q trình quản lí chiến lược hoạt động Ngân Hàng Kế hoạch hóa chiến lược hiểu trình ngiên cứu chiến lược đặc biệt góp phần đạt mục tiêu tổ chức sở trì phù hợp chiến lược mục tiêu Nội dung giai đoạn kế hoạch hóa chiến lược thể qua bước sau: Giai đoạn 1, Quá trình kế hoạch hóa chiến lược việc đặt nhiệm vụ Ngân Hàng, lựa chọn mục tiêu … Giai đoạn 2, Giai đoạn kế hoạch hóa tiếp sau cụ thể hóa nhiệm vụ mục tiêu Ngân Hàng Giai đoạn 3, Công việc giai đoạn phân tích tình hình sở thị trường tìm kiếm phát thị trường Nó địi hỏi việc xác định thị trường phục vụ, đánh giá đặc tính sản xuất thị trường phân đoạn thị trường đánh giá mức độ hấp dẫn thị trường Ngoài ra, cịn tìm kiếm, phát nhu cầu khách hàng, xác định sản phẩm Ngân Hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng, đánh giá khả hợp lí Ngân Hàng việc thỏa mãn nhu cầu đó; xác định phương tiện cần thiết Ngân Hàng tìm kiếm phương tiện Việc đánh giá đặc điểm sản xuất – thị trường phân đoạn thị trường diễn theo hướng: Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp Luận văn tốt nghiệp chÝnh - Đánh giá đặc điểm thị trường Khoa Ngân Hàng- Tài - Đánh giá tiêu dịch vụ - Đánh giá tiêu cạnh tranh - Phân tích đặc điểm môi trường Trên sở kết phân tích đặc điểm sản xuất – thị trường mà đánh giá mức độ hấp dẫn thị trường thông qua tiêu sau: Qui mô thị trường, tốc độ phát triển, tốc độ phát triển dự tính, tổng lượng khách hàng, tần số sử dụng dịch vụ, đặc điểm tài khách hàng, số lượng mức độ tập trung đối thủ cạnh tranh, tiêu kinh tế vĩ mô … Giai đoạn 4, kế hoạch hóa – đánh giá yếu tố tác động tới chiến lược Ngân Hàng phân tích ảnh hưởng chúng Có hai loại yếu tố tác động tới chiến lược Ngân Hàng: Đó yếu tố vĩ mô vi mô Giai đoạn 5, việc đánh giá khả nguy cơ, bao gồm khâu: - Phát nguy khả - Phát mặt mạnh yếu Ngân Hàng - Phân tích ảnh hưởng tương lai mặt mạnh yếu Ngân Hàng khả nguy Giai đoạn 6, kế hoạch hóa chiến lược có phương án đặt cho Ngân Hàng, là: Phát triển, phát triển hạn chế, phát triển giảm kết hợp phương án Giai đoạn 7, Những điều kiện thị trường thay đổi trình cụ thể hóa kế hoạch chiến lược kế hoạch thực đòi hốic thay đổi chiến lược Giai đoạn 8, xác định kết tài dự án Vị trí chiến lược huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng: Như tìm hiểu trên, chiến lược quản lí huy động vốn chiến lược lớn, địi hỏi có trợ giúp nhiều sách vệ tinh chiến lược khách hàng, chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, chiến lược huy động vốn trung, dài hạn, chiến lược cơng nghệ hóa tiện ích Ngân Hàng …Những chiến lược biến đổi qua thời kì, giai đoạn cụ thể (3 hay năm) phụ thuộc vào chu kì vận động kinh tế, điều kiện vĩ mô thân hoạch định Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Ngân Hàng Nằm chiến lược huy động nguồn chiến lược huy động nguồn vốn từ dân cư, từ tổ chức kinh tế, chiến lược gia tăng vốn chủ sở hữu, gia tăng vốn cấp hai … Để cho hoạt động kinh doanh trôi chảy hướng Ngân Hàng cần đề chiến lược để có số vốn cần thiêt sau cân nhắc tác động nguồn vốn khác đến chi phí huy động vốn rủi ro Ngân Hàng Vì lí trên, chiến lược quản lí huy động phát triển nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Việc đưa chiến lược huy động vốn hợp lí khơng thiết phải tuân theo đầy dủ giai đoạn q trình kế hoạch hóa chiến lược mà rút ngắn số bước Căn vào tình hình điều kiện hồn cảnh ngân hàng mà đưa chiến lược cụ thể phù hợp CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUI MÔ VÀ CHẤT LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG 3.1 Nhân tố chủ quan: 3.1.1 Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động tỉ lệ phần trăm số tiền có so với số tiền gốc mà người gửi tiền nhân từ Ngân Hàng Điều mà cá nhân tổ chức kinh tế muốn tham khảo gửi tiền vào Ngân Hàng lãi suất Vì vậy, sách lãi suất sách quan trọng tác đoọng tới sách huy động vốn Ngân Hàng Tuy nhiên, Ngân Hàng đưa mức lãi suất cao thu hút nhiều vốn Vấn đề chỗ với mức lãi suất cụ thể Ngân Hàng đưa đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế Điều có nghĩa mức lãi suất mà Ngân Hàng đưa phải lớn tỉ lệ lạm phát Do Ngân Hàng phải dự đốn xác tỉ lệ lạm phát kinh tế năm để mức lãi suất huy động hợp lí Lãi suất mức huy động hợp lí phải mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối loại tiền không bị thay đổi Có nghĩa phải cộng thêm vào yếu tố biến động tỉ giá Để giải vấn đề việc đơn giản, vừa có tính khoa học vừa có tính nghệ thuật Ngân Hàng phải khéo léo có sách lãi suất hợp lí, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường mong muốn Ngân Hàng qui mô chất lượng nguồn vốn Ngân Hàng, vừa Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 10 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Để thực thành công Marketing Ngân Hàng, ngồi phận chun trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm toàn đơn vị Đơn vị nên tiến hành phân nhóm khách hàng để thực sách , lên danh sách đơn vị có số lượng tiền gửi lớn để có hình thức ưu đãi thích hợp Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tín dụng, đơn vị nên đề sách khách hàng hợp lí, hấp dẫn theo nguyên tắc chia sẻ lợi nhuận Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày cải tiến, phong phú Mỗi năm phải đưa sản phẩm phương pháp cải tiến nghiệp vụ để quảng cáo tiếp thị Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, tìm kiếm khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có sách ưu đãi, khuyến khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trương đầu tư, định hướng chiến lược đề công tác Marketing thu hiệu cao Nâng cao vị hình ảnh riêng đơn vị cách gia tăng sức hấp dẫn sản phẩm Ngân Hàng: Do tính đặc thù sản phẩm Ngân Hàng nên đơn vị có đủ khả đưa sản phẩm thị trường hay bắt chước thành công sản phẩm đối thủ cạnh tranh sau khoảng thời gian tương đối ngắn, đơn vị chắn phải đối mặt với cạnh tranh sản phẩm tương tự Hình ảnh đơn vị tập hợp phức tạp thái độ hiểu biết từ phía khách hàng khách hàng tiềm Toàn thương hiệu, tên sản phẩm hợp đồng với đơn vị cá nhân SGD phải kết hợp với để tạo hình ảnh tích cực tâm trí khách hàng Khi phần lớn sản phẩm mà sở cung cấp lại cảm giác vơ hình tin tưởng, an toàn đáng tin cậy hình ảnh SGD đóng vai trị quan trọng 6.1 Tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế Tại thời điểm nay, Ngân Hàng có mức lãi suất cho tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế (0.1-0.2%/tháng) Chính vậy, Ngân Hàng cần phải cạnh tranh trước hết dịch vụ cho người gửi tiền Dịch vụ mà đơn vị cần nâng cao chất lượng phục vụ việc huy động vốn, nguồn là dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú Ngân Hàng cung ứng dịch vụ tót Ngân Hàng có khả thực toán séc nhanh xác nhất, nhờ người gửi tiền nhận tiền toán sớm Xuất phát từ nhu cầu tốn séc nhanh mà hình thành nên nghệ thuật huy động vốn Phòng Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 75 Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh nguồn vốn kinh doanh nên làm thêm chức tư vấn cho người quản lí ngân quĩ cơng ti (hay kế tốn trưởng) cách huy động cho hiệu để phục vụ đầu tư ngắn hạn 6.2 Tiền gửi có kì hạn: Đối với loại này, sở nên phat hành thêm chứng tiền gửi chuyển nhượng có giá trị triệu đồng trở lên, kì hạn tháng đến năm tổ chức kinh tế Những chứng đem lại nguồn vốn dồi cho sở, đặc biệt điều kiện Sở không thường xuyên huy động tiền gửi nhỏ Do sở có lợi qui mơ tương đối lớn tương đối tiếng nên chứng mua bán thị trường thứ cấp với lãi suất hợp lí Trên lí thuyết, kế tốn trưởng công ti mua chứng tiền gửi Ngân Hàng có mức lãi suất cao Nhưng thực tế, người gần chắn mua loại phát hành số Ngân Hàng mà cơng ti mở tài khoản Do đó, xét quan điểm thu hút tiền gửi điều quan trọng đơn vị biết nhiều người quản lí ngân quĩ àng tốt Cho dù yếu tố lãi suất yếu tố hàng đầu, trường hợp loạt mức lãi suất cạnh tranh lại rõ ràng mối quan hệ quen biết cá nhân ưu 6.3 Tiền gửi giao dịch cá nhân ( tiền gửi khơng kì hạn cá nhân) Để gia tăng huy động từ nguồn này, đơn vị nên lắp đặt máy rút tiền tự động vị trí thuận tiện, cho phép người gửi tiền dùng thẻ ATM mã tài khoản để gửi tiền rút tiền nhỏ vào thời gian ngày hay tuần Trong tương lai sở nên bố trí hệ thống để khách hàng tốn hóa đơn qua điện thoại Khách hàng việc nói số tài khoản, u cầu sở tốn khoản tiền định cho người hưởng thụ Khách hàng nói xác ngày tháng mà muốn thực toán 6.4 Triển khai hoạt động ngân hàng qua thư tín, ngân hàng hành lang ATM để huy động vốn 6.5 Hoạt động ngân hàng Internet: Trong thời gian không xa, hoạt động Internet phổ biến nước ta Sở cần triển khai mở Website riêng Internet, cơng bố rộng rãi tồn thông tin đơn vị như: hoạt động kinh doanh, loại hình sản phẩm dịch vụ, mức lãi suất biểu phí gần để khách hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 76 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Quản lí huy động vốn phải đôi với công tác nâng cao hiệu quản lí sử dụng vốn: Quản lí tài sản nguồn vốn hai mặt vấn đề quản trị Ngân Hàng Một chiến lược quản lí nguồn vốn hiệu phải gắn liền với hoạt động quản lí sử dụng vốn có hiệu quả, tức sử dụng nguồn lực bên nguồn vốn để chuyển hóa chúng thành tiền mặt tài sản sinh lời Trung tâm việc quản lí, sử dụng vốn Ngân Hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Sở phân tích cách kĩ lưỡng mục phí tổn phải khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khoản cho vay hay đầu tư để nâng cao mức sinh lời Ngân Hàng giữ mức khoản định Đối với SGD, nhiệm vụ huy động vốn vay trung, dài hạn quan trọng Nhưng khoản cho vay trung, dài hạn dự án đầu tư phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao so với lãi suất ngắn hạn Vì vậy, theo em quan tâm hàng đầu sở tín dụng trung, dài hạn, sở nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh; Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn tín dụng có để sinh lời Ngồi ra, Sở nên trọng tới hoạt động đầu tư kinh doanh, có mua bán ngoại tệ theo hợp đồng kì hạn Tới em xin đề xuất phương pháp quản lí phối hợp nguồn vốn mvà tài sản Đó lí thuyết quản lí khe hở khoản Vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản hoạt động quản trị tài sản, nguồn vốn sở Khe hở khoản hay khe hở nhạy cảm lãi suất định nghĩa khác biệt tài sản nguồn vốn có lãi suất nhạy cảm Tính nhạy cảm lãi suất tài sản hay nguồn vốn đo lường qua lợi nhuận chi phí tương ứng với biến động lãi suất Quản lí khe hở lãi suất phương pháp quản trị tài sản nguồn vốn tương đối phức tạp, chiến lược phối hợp định vị tài sản nguồn vốn nhằm đạt mục tiêu an toàn sinh lời Ngân Hàng trước đe dọa rủi ro lãi suất xảy đến Phương pháp vận dụng tốt với Ngân Hàng có qui mơ lớn Trợ giúp cho việc vận dụng phương pháp phần mềm vi tính quản lí tài sản – nguồn vốn hệ thống kế tốn hồn hảo sẵn có Ngân Hàng.Các tài sản kế tốn chi tiết hóa thu nhập dự tính xác nhiêu Một hệ thống thiết lập, giá trị dự báo Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A 77 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh tương lai phải sử dụng để tính lãi suất chênh lệch lãi suất tài sản nguồn vốn khoảng thời gian ngắn, Ví dụ: năm, chênh lệch mà Ngân Hàng phải phịng ngừa để đối mặt trước rủi ro lãi suất tiềm tàng Rủi ro lãi suất ước tính cách phân loại tài sản nguồn vốn theo việc làm để hợp lí hóa dịng tiền trước thay đổi lãi suất ngắn hạn Có thể tạm coi tài sản nguồn vốn có kì hạn vịng tháng nhạy cảm Ví dụ: sở khoản tiền gửi khơng kì hạn tổ chức kinh tế dân cư, huy động qua đêm từ tổ chức tín dụng, vay ngắn hạn từ NHNN … Là nguồn vốn nhạy cảm Sự khác tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất khe hở nhạy cảm với lãi suất Nếu khe hở dương (hoặc tỉ lệ tài sản nhạy cảm/nguồn vốn nhạy cảm > 1) tức nhiều tài sản định giá lại so với nguồn vốn thay đổi lãi suất định Quản lí khe hở khoản bao gồm vấn đề: Tài sản nhạy cảm với lãi suất (AS); Tài khoản không nhạy cảm với lãi suất (Ans); Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (Ls); nguồn vốn khơng nhạy cảm với lãi suất (Lns);Giá trị rịng = khe hở dương (NW) Tương tự vậy, khe hở âm nhiều nguồn vốn phải định giá lại cho cân với tài sản Nhưng lãi suất tài sản nguồn vốn thường không đồng hành với nên tốc độ độ phóng đại việc định giá thường không tỉ lệ Nếu lãi suất ngắn hạn gia tăng, khe hở tích cực hàm ý nhiều tài sản gia tăng lợi nhuận so với nguồn vốn ngược lại Nếu lãi suất ngắn hạn giảm, khe hở dương làm giảm thu nhập Ngân Hàng, khe hở âm gia tăng thu nhập Sự lựa chọn kích cỡ loại khe hở nhạy cảm tùy thuộc vào tự tin nhà quản trị Ngân Hàng dự báo lãi suất họ, kiểm soát họ điều chỉnh khe hở sở thích họ rủi ro doanh lợi Các nhà quản trị ưa thích lợi nhuận ổn định tránh khe hở tích cực Họ cảm thấy họ khơng đủ khả dự đốn biến động thị trường dài hạn.Ngược lại có nhà quản trị lại thích đặt cược vào gia tăng lãi suất ngắn hạn; Họ tạo khe hở tích cực lớn cách tạo nhiều khoản cho vay đa dạng, rút ngắn thời gian đáo hạn tài sản gia tăng kì hạn nguồn vốn Tuy nhiên, thực tế giải pháp tỏ khó thực lực lượng tham gia thị trường khác có dự báo tương tự lãi suất không muốn chấp nhận kiểu tài sản nguồn vốn mà Ngân Hàng đưa Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 78 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Tương tự thế, Ngân Hàng tìm thấy riêng cho mơi trường mà có can thiệp kì hạn mà đưa trước dự báo lãi suất Hiện nhiều nhà kinh tế thường đặt câu hỏi tính hữu ích phương pháp Họ tranh luận rằng, khe hở không nên điều chỉnh theo kiểu liệu pháp sốc, buộc Ngân Hàng trước rủi ro lãi suất Giải pháp khả thi cho vấn đề sử dụng công cụ thị trường tương lai (swap, hợp đồng kì hạn…) phát triển mạnh thị trường tiền tệ liên Ngân Hàng thị trường mở Có vậy, phương pháp phát huy tác dụng Trên thực tế nay, dường SGD quản lí khe hở khoản dương khe hở hẹp chỗ nguồn vốn huy động dài hạn không dồi đa phần tập trung vào tài sản dài hạn Áp dụng nghiệp vụ chiết khấu kì phiếu, trái phiếu: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng cổ điển, coi kĩ thuật cấp tín dụng chủ yếu NHTM Nhà kinh doanh bán chịu hàng hóa nhận thư\ơng phiếu người mua Thực chất giấy nhận nợ, có nhu cầu vốn mà thương phiếu chưa đến hạn toán, người sở hữu đem đến Ngân Hàng để chiết khấu Thực chất việc chiết khấu thương phiếu Ngân Hàng biến thương phiếu chưa đến hạn toán thành tiền Số tiền mà Ngân Hàng cấp cho khách hàng (giá mua thương phiếu) mệnh giá thương phiếu trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng chiết khấu Trong điều kiện nay, kho bạc nhà nước nhiều Ngân Hàng qc doanh phát hành tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu Trong thị trường chứng khốn chưa phát triển chiết khấu thương phiếu nói chung kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng nói riêng trỏ nên quan trọng Ngân Hàng nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu (ít kì phiếu, trái phiếu NHĐT&PT) ví dịch vụ “Hậu bán hàng” Giúp cho người dân an tâm mua kì phiếu, trái phiếu Ngân Hàng klhi cần tiền mặt lại bán 10 Quản lí tốt trạng tốt trạng thái ngoại tệ SGD: Trạng thái ngoại tệ chênh lệch tổng tài sản có tài sản nợ ngoại tệ, bao gồm tài khoản ngoại bảng tương ứng Duy trì trạng ngoại tệ ổn định để đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhập đồng thời làm cho vốn ngoại tệ sinh lời mục tiêu sở Sở nên tập trung tiếp cận với khách hàng xuất để thương lượng, huy động nguồn ngoại tệ họ nguồn rẻ Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 79 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh nguồn huy động từ thị trường Thông thường, đến cuối ngày giao dịch sở phải đảm bảo trạng thái ngoại tệ cân bằng, tức khơng; chủ động tự tìm kiếm nguồn ngoại tệ để cân trạng thái âm kinh doanh nguồn dư thừa trước cầu viện tới trung ương Lí thuyết quản lí khe hở khoản áp dụng cơng tác quản lí trạng thái ngoại tệ Sở Tuy nhiên, để vận dụng phương pháp đơn vị cần linh hoạt việc sử dụng công cụ thị trường tiền tệ, hợp đồng kì hạn, hợp đồng swap …và theo dõi sát diễn biến tỉ giá ngoại tệ theo giao dịch 11 Nhóm giải pháp bổ trợ: 11.1 Công tác cán bộ: Con người yếu tố quan trọng định đén thành công Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng địi hỏi Ngân Hàng phải có đầu tư cho công tác nhiều mặt: Nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực … Nhằm cho cán Ngân Hàng xứng đáng hình ảnh Ngân Hàng SGD cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán giao dịch trực tiếp Đây phần chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung toàn nghành, làm tốt công tác qui hoạch cán … Xây dựng chương trình đào tạo theo mục tiêu vị trí, phận, nghiệp vụ thông qua NHĐT&PTVN nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác hoạt động SGD Cần trọng đào tạo thêm kiến thức cho cán thông qua lớp đào tạo, khảo sát Ngân Hàng bạn, tổ chức hội thảo theo chuyên đề, để nắm bắt xu hướng phát triển Ngân Hàng thời gian tới Xây dựng chiến lược nguồn lực cán vừa có phẩm vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao, vừa có lực chun mơn bố trí phù hợp theo lực yêu cầu cơng việc Ngân Hàng nên có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nhằm tạo đội ngũ cán có “tâm” giỏi nghiệp vụ chun mơn Nâng cao nhận thức cán nâng cao vai trò vị hệ thống NHĐT&PTVN kinh tế, hội khó khăn tình hình nhằm thống mý thức hành động thực mục tiêu tăng trưởng phát triển Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ kĩ nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu không ngừng đổi thị trường, xây dựng đổi tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có hệ thống NHĐT&PTVN Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A 80 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Củng cố lại phịng ban, tăng thêm phịng tín dụng, phòng giao dịch, tăng thêm nhân lực, vật lực phịng điện tốn, tốn quốc tế, kiểm tra nội bộ, quản lí khách hàng, tổ chức hành …Có đề án xếp lại cán bộ, phận nghiệp vụ để tuyển dụng bổ sung cán Chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch đào tạo với mục tiêu cụ thể, hiệu Xây dựng sách tiền lương, sách động lực theo chất lượng cơng việc, mức đóng góp vào kết hoạt động chung, khơng phân phối bình qn chủ nghĩa; Tạo hội thăng tiến đề bạt cán Thường xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nguyên tắc: Mở rộng kinh doanh gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu quả, chống rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tài sản …Từ đó, khắc phục sửa chữa kịp thời sai sót, ngăn chặn sai sót phát sinh 11.2 Chiến lược hợp tác phát triển: Với Ngân Hàng bạn: Theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển đàm phán làm đầu mối cho vay đồng tài trợ với dự án lớn vượt khả Ngân Hàng Với đơn vị trực thuộc NHĐT&PTVN: Hỗ trợ mặt cơng tác chung, khả có theo hướng tạo điều kiện cho tồn phát triển đơn vị trực thuộc vững mạnh chung toan hệ thống NHĐT&PTVN Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn … Tạo nên sức mạnh cạnh tranh thống hệ thống dịa bàn 11.3 Tiếp tục đổi cở sở vật chất kĩ thuật công nghệ Ngân Hàng, đại hóa Ngân Hàng: Để bước hướng tới đại hóa hoạt động Ngân Hàng, SGD phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kĩ thuật đáp ứng nhu cầu trong tương lai Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình cài đặt, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân Hàng cách tốt Với việc áp dụng công nghệ cao SGD ứng dụng cơng nghệ tự động hóa để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu rẻ Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 81 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh Trong lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật tư, hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực tốn thường mang lại hiệu lớn Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua Ngân Hàng Ngân Hàng người làm thay nghiệp vụ ngân quĩ, dịch vụ tốn cho khách hàng Do đó, khối lượng tiền mặt sử dụng cho lưu thông giảm xuống, Ngân Hàng có nguồn vốn lớn Thời gian qua, cơng tác tốn qua Ngân Hàng chưa trọng mức, đối tượng toán qua Ngân Hàng hẹp, giới hạn đơn vị kinh tế quốc doanh, quan Nhà nước vài thành phần kinh tế quốc doanh, tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp tư nhân thông qua việc mở tài khoản sử dụng séc toán chưa có kết đáng kể Điều làm Ngân Hàng huy động triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế C MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Mơi trường vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua Ngân Hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế cơng tác huy động vốn Nói chung, ổn định môi trường lt vĩ mô mlà điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân Hàng nói riêng Đối với Việt Nam na, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn qua NHTM Chính phủ phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tién máy Ngân Hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lí, giảm bớt hệ thống quản lí tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua Ngân Hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thơng qua qui định lãi suất, sách tỉ giá, thuế … Bên cạnh việc sử dụng hiệu cơng cụ vĩ mơ, Nhà nước nên có tuyên truyền, giáo dục hợp lí nhằm thay đổi tâm lí thói quen tích trữ tiêu cực Điều khơng có lợi cho Ngân Hàng mà cịn góp phần tăng tỉ lệ tiết kiệm để đầu Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A 82 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh tư phát triển kinh tế Bên cạnh việc khuyến khích tích lũy, Nhà nước cần xây dựng ban hành đầy đủ hệ thống luật đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo lòng tin họ vào hệ thống Ngân Hàng Nhà nước cần bn hành hệ thống pháp lí đồng rõ ràng Điều không tạo niềm tin đối công chúng mà với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào Ngân Hàng Kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng luật pháp hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lí chế độ sách cho Ngân Hàng Song song với việc ban hành luật Ngân Hàng, Nhà nước nên kết hợp với luật khác như: Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại …Để tạo luật hoàn thiện, chi tiết công Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối hợp cấp, nghành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác, phải xử lí nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân Hàng, Ngân Hàng hoạt động chịu điều chỉnh pháp luật Tất việc làm tạo lòng tin cho dân chúng vào kinh tế nói chung hệ thống Ngân Hàng nói riêng KIẾN NGHỊ VỚI NHNN NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có sách tiền tệ ổn định ổn định để người an tâm gửi tiền vào Ngân Hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều hành kinh doanh Việc người dân cịn sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mơ có nhiều biến chuyển tích cực chưa thực thuận lợi cho hoạt động Ngân Hàng chưa thực tạo tin tưởng nhân dân NHNN có chức quản lí điếu hành hệ thống NHTM, Ngân Hàng Ngân Hàng Nó định hướng cho NHTM hoạt động Ngân Hàng tác động lớn đến chiến lược huy động vốn Ngân Hàng Do NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lí nhằm khuyến Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A 83 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỉ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền NHNN nơi ban hành văn chế độ, quan quản lí NHTM, cần có sách khen thưởng nới lỏng ché độ quản lí NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh NHNN cần có sách, chế độ hợp lí NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt Đẻ tồn phát triển NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh NHNN nên đẩy mạnh bước nghiệp vụ thị trường mở, cơng cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động khơng có lợi cho tình hình đầu tư Hiện lãi suất huy động lãi suất cho vay NHNN thay đổi liên tục khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Cụ thể lãi suất biến động thường xuyên, làm cho NHTM nhiều gặp phải tình trạng huy động vốn với lãi suất cao cho vay lại với lãi suất thấp, vừa huy động xong trần lãi suất cho vay NHNN lại xuống NHNN phải có sách tỉ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nay, mối quan hệ đan xen lẫn nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỉ giá giữ vai trị quan trọng Vì vậy, NHNN cần có chủ trương ổn định tỉ giá tạo điều kiện cho Ngân Hàng tăng dự trữ tiền tệ để dủ sức tham gia điều tiết có tỉ giá biến động Mặt khác, Nhà nước nên thiết lập chế độ tỉ giá thấp nhà nhập khẩu, ưu tiên khuyến khích nhà xuất tỉ giá cao Các sách thu hút vốn từ dân phải thể chế hóa có tác dụng vào sống thực tiễn Chính người cơng tác Ngân Hàng phải đem sách đến với người làm cho người dân hiểu khơng phải người tự tìm tịi lấy Vì vậy, sách thu hút vốn phải cụ thể công bố rộng rãi NHNN cần phổ biến sách Ngân Hàng có liên quan thiết thực đến người dân, giải thích cho dân thơng hiểu Có thể thực dạng hỏi đáp để làm rõ thêm vấn đề thắc mắc xoay quanh sách việc thu hút tiền tiết kiệm Cần xử lí vụ việc có dính líu đến Ngân Hàng lĩnh vực vấn đề nhạy cảm Làm rõ trách nhiệm cá nhân lãnh đạo Ngân Hàng làm sai để làm gương cho nghành Ngân Hàng mặt khác tạo tin tưởng cho người dân NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học cơng nghệ Ngân Hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực, cử cán có Lê Minh Đức Tài chÝnh Doanh Nghiệp 41A 84 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh nghiệp vụ tham quan Ngân Hàng bạn khu vực giới … để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Ngân Hàng mà nước giới làm đặc biệt tham gia vào thị trường chứng khoán – loại hình kinh doanh mà NHNN triển khai NHNN cho phép khuyến khích NHTM cải tiến cơng tác tốn, kĩ thuật trình độ công nghệ theo định hướng chung NHNN để tốn nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Có thu hút nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế Một vấn đề mà NHTM quan tâm bổ sung vốn tự có cho Ngân Hàng Theo thông lệ quốc tế, vốn chủ sở bao gồm: Vốn ngân sách Nhà nước cấp, vốn vay trung, dài hạn (phát hành trái phiếu …) Tuy nhiên, Việt Nam vốn vay trung, dài hạn không đưa vào vốn chủ sở hữu mà đưa vào vốn huy động trung, dài hạn Điều dẫn đến vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ngày nhỏ tổng tài sản Ngân Hàng liên tục tăng vốn chủ sở hữu không tăng hoạc tăng chậm vốn huy động Theo qui định hành, tổng số vốn huy động không vượt lần số vốn tự có Mặt khác, qui mơ vốn tự có yếu tố quan trọng đánh giá uy tín sức cạnh tranh Ngân Hàng Do đó, vấn đề mà Ngân Hàng quan tâm cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bổ sung hình thức tiền mặt hay trái phiếu phủ (trái quyền) KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM NHĐT&PTVN quan quản lí trực tiếp SGD I NHĐT&PT, để giúp SGD thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, SGD I NHĐT&PT cần có kiến nghị: * Kiến nghị sách huy động vốn - Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hịa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kì - Qua chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 85 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài chÝnh - Có chế độ thưởng phạt hợp lí phận làm cơng tác huy động vốn kì huy động - Phát động cách đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm, cho người dân có thơng tin địa phương đơn vị tham gia tích cực vào việc gửi tiết kiệm * Kiến nghị sách lãi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (tỉ lệ dự trữ bắt buộc, kí quĩ bảo lãnh, đảm bảo khả toán …) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm SGD, xây dựng theo hướng tạo khn khổ pháp lí, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh đầu tàu hệ thống Các văn phải đưa kịp thời cụ thể tránh chồng chéo văn với - Cho phép chi nhánh quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào đầu khung lãi suất phù hợp với đặc điểm địa bàn * Các kiến nghị khác - Đối với dự án tổng công ti lớn, đề nghị NHĐT&PTVN cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lí đảm bảo khả cạnh tranh SGD - Sớm ban hành văn chiết khấu chứng từ có giá - Hồn thiện cơng tác hoạt động thơng tin tín dụng (CIC) có biện pháp tăng cường chất lượng thơng tin - Hồn thiện cấu tổ chức SGD theo hướng tăng thêm số phòng tín dụng, phịng giao dịch mạng lưới huy động vốn Củng cố tăng cường số phòng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành … - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh SGD, góp phần nâng cao mạnh hệ thống địa bàn thủ - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường cán cán trực tiếp giao dịch - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành chi nhánh lớn, địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn - Hỗ trợ SGD công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nước nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường, đặc biệt kiến thức cong tác quản trị điều hành, quản lí kinh doanh Marketing Ngân Hàng … Có kế hoạch tăng cường nưa giúp SGD đào tạo nghiệp vụ chuyên mơn: Ngoại ngữ, tin học, tốn quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ … nâng cao chất lượng làm việc cán Ngân Hàng Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 86 Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồii vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi cơng nghệ cần phải có vốn Và Ngân Hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Ngân Hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực chất, Ngân Hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”, Ngân Hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, Ngân Hàng thương mại huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác Ngân Hàng Một chiến lược quản lí huy động vốn hoàn hảo phải đặt hoạt động thực tiễn SGD Trước thực trạng trình bày, giải pháp chiến lược tiên đặt thời gian tới “gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn công trình quốc gia, dự án lớn Về dài hạn, đơn vị nên hướng tới mlột chiến lược quản lí nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững ổn định lâu dài Bằng cách vận dụng lí thuyết quản lí khe hở khoản, sử dụng thiết bị mơ hình lượng hóa cơng tác hoạch định Hồn thành khóa luận này, em mong muốn phần áp dụng cho thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Tuy nhiên để đạt kết mong muốn, SGD phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ Nhà nước, NHNN, NHĐT&PTVN ngành cấp có liên quan việc thực tốt chiến lược huy động phát triển nguồn vốn Do hạn chế thân tư phương pháp luận, kiến thức đề tài nên khơng tránh khỏi thiếu sót, bố cục đề tài cịn chưa ăn khớp với nhau, số đánh giá trhân mang nặng tính chủ quan, ý chí Trong đè tài này, em không tập trung nhấn mạnh vào đặc điểm riêng có Ngân Hàng đầu tư & phát triển mà coi SGD I Ngân Hàng hoạt động đa tất lĩnh vực nên nhiều phân tích cịn chưa trọng tâm cịn nhiều thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong mỏi nhận nhận xét, đánh giá thẳng thắn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 87 Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO 1- TS Phan thị Thu Hà, giáo trình Ngân hàng thương Mại Quản trị nghiệp Vụ 2- TS.Vũ Duy Hào, Quản trị Tài doanh nghiệp,NXB -Giáo dục 2002 3- PGS - TS Lưu Thị Hương, Giáo trìnhTài Chính Doanh nghiệp, NXB -Giáo dục 2002 4- TS.Nguyễn Thị Thu Hà, Giáo Trình Marketing Ngân hàng NXB-Thống kê 5- Luật Các tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn BIDV 6- Báo Cáo thường niên 2001- 2003 BIDV 7- Báo Cáo tổng kết hoạt động năm 2002 8- Định hưóng phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2001-2005 Việt Nam, Bộ kế hoạch đầu tư 4/2004 9- Tạp chí Ngân hàng số năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 10- Thời báo kinh tế 2001, 2002, 2003 Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 88 Khoa Ngân Hàng- Tài Luận văn tốt nghiệp chÝnh MỤC LỤC Lời mở đầu Chương Lý luận chung vốn chiến lược huy động vốn ngân hàng Khái niệm vốn vai trị đối vời kinh tế 1.1 Khái niệm vốn 1.2 Vai trò vốn kinh tế Chiến lược quản lý, huy đọng vốn vai trị hoạt động ngân hàng .5 2.1 Nhận định chung chiến lược 2.2 Các giai đoạn kế hoạch hoá chiến lược Ngân hàng thương mại 2.3 Lê Minh Đức 41A Tài chÝnh Doanh Nghiệp 89 ... chung vốn Và chiến lược huy động vốn Ngân Hàng ChươngII: Những vấn đề Ngân Hàng thương m? ?i huy động vốn Ngân Hàng Chương III: Thực trạng công tác quản lí huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chương IV: Gi? ?i. .. thức huy động này, ngư? ?i g? ?i tiền g? ?i giao giao cầm sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận g? ?i tiền vào quĩ tiết kiệm Ngân Hàng Việc huy động vốn tiền g? ?i khách hàng đem l? ?i cho Ngân Hàng nguồn vốn. .. đầu tư THỰC TRẠNG MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG T? ?I SGD I TRONG TH? ?I GIAN QUA 2.1 Công tác nguồn vốn, huy động vốn: Công tác nguồn vốn trở thành công cụ ? ?i? ??u hành quan trọng giúp ban giám đốc quản lí sử dụng