Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát việt nam chi nhánh đắk lắk (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Bản chất đặc điểm hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng NHTMError! Bookmark not defined 1.3 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3.1 Quan niệm hạn chế rủi ro Error! Bookmark not defined 1.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm số nước hạn chế rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 1.4.1 Hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Mỹ Error! Bookmark not defined 1.4.2 Hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Trung QuốcError! Bookmark not defined 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DAK LAKError! Bookmark no 2.1 Khái quát hoạt động BIDV Dak Lak giai đoạn 2008-2010Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Dak Lak Error! Bookmark not defined 2.2.1 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng BIDV Dak Lak Error! Bookmark not defined 2.2.2 Hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Dak Lak Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá hoạt động hạn chế RRTD BIDV Dak LakError! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết chủ yếu đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH DAK LAKError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Dak LakError! Bookmark not defined 3.1.1 Mục tiêu hoạt động BIDV giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Dak LakError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Dak LakError! Bookmark not defined 3.2.1 Quan điểm BIDV hạn chế rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2.Giám sát chặt chẽ tn thủ quy trình, quy chế tín dụngError! Bookmark defined 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định đánh giá RRTD Error! Bookmark not defined 3.2.4 Kết hợp hoạt động tín dụng bảo hiểm tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.5 Sử dụng hình thức phù hợp để xử lý NQH, nợ có vấn đề thu hồi nợ.Error! Bookmark not defined 3.2.6 Đa dạng hóa danh mục đầu tư Error! Bookmark not defined 3.2.7.Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.2.8 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.3 Các điều kiện thực thi giải pháp Error! Bookmark not defined 3.3.1 Về khuôn khổ pháp lý Error! Bookmark not defined 3.3.2 Về chế đạo điều hành Error! Bookmark not defined not 3.3.3 Về phối hợp ngành, phận có liên quanError! Bookmark not defined 3.3.4 Về phía Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO TĨM TẮT LUẬN VĂN 1.Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng giai đoạn Song hoạt động tín dụng ln thường trực chứa đựng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng không gây hậu nặng nề không thân ngân hàng mà làm ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Vì vậy, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại thực cần thiết tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak (BIDV Dak Lak) Chi nhánh có bề dày lịch sử với 35 năm hoạt động địa bàn Dak Lak đạt kết kinh doanh đáng kể, đặc biệt hoạt động tín dụng Tuy nhiên thời gian qua, bối cảnh kinh tế nước giới có nhiều biến động bất thường gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng nói chung BIDV Dak Lak nói riêng Đặc biệt hoạt động tín dụng, kiểm soát hơn, chặt chẽ hơn, rủi ro tín dụng ln thường trực đe dọa bùng phát lúc mà nguyên nhân từ hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu cơng tác nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cần thiết Do vậy, đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak” lựa chọn nghiên cứu nhằm tăng cường tính khoa học thực tiễn việc hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Daklak Mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận hạn chế rủi ro tín dụng NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak, đồng thời đề xuất giải pháp tăng cường công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Đề tài đóng góp phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng BIDV nói chung BIDV Dak Lak nói riêng CHƯƠNG 1: RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng từ ngữ ám tin tưởng, lòng tin, thực tế thuật ngữ sử dụng nhiều ngữ cảnh khác Tùy theo nhìn nhận góc độ khác mà “tín dụng” mang đặc trưng khác Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu đây, “tín dụng” hiểu như: Là hoạt động tài trợ bên cho vay (Ngân hàng) với bên vay (Khách hàng), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định có thỏa thuận trước Khi đến hạn tốn, bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi vô điều kiện cho bên cho vay Hoạt động tín dụng có đặc trưng sau: Thứ nhất, tín dụng dựa sở lòng tin Người cho vay tin tưởng người vay sử dụng khoản vay mục đích, hồn trả vốn lãi cam kết Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng có thời hạn Thời gian cho vay xác định trước để đảm bảo trình luân chuyển vốn bên cho vay lẫn vay Thứ ba, tín dụng chuyển nhượng tạm thời dựa vào nguyên tắc hoàn trả gốc lãi “Lãi” phần bù đắp mà người vay phải trả cho người cho vay sử dụng tiền vay 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Theo QĐ 493 NHNN: “Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng TCTD khách hàng không thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Rủi ro tín dụng loại rủi ro phổ biến hoạt động kinh doanh NHTM, thị trường tài Rủi ro tín dụng hiểu tổn thất tiềm xảy bên đối tác hợp đồng tín dụng khơng có khả khơng có đủ lực thực nghĩa vụ họ cách đầy đủ hạn theo cam kết Như vậy, rủi ro tín dụng việc khách hàng không trả, không trả đầy đủ, trả không hạn gốc và/hoặc lãi cho ngân hàng Rủi ro tín dụng bao gồm loại chính: Rủi ro giao dịch: rủi ro liên quan đến khoản vay khách hàng cụ thể Đây rủi ro phát sinh liên quan đến trình thẩm định xét duyệt cho vay, kiểm soát trong/sau cho vay sơ hở việc thực đảm bảo tiền vay cam kết ràng buộc hợp đồng tín dụng Rủi ro danh mục tín dụng: rủi ro phát sinh liên quan đến kết hợp nhiều khoản tín dụng danh mục tín dụng Ngân hàng sản phẩm không phù hợp tập trung cho vay vào khách hàng, ngành, lĩnh vực, địa bàn Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng như: Chính sách cấp tín dụng khơng phù hợp, cạnh tranh ngày khốc liệt tổ chức tín dụng nên điều kiện cấp tín dụng bị nới lỏng bỏ qua (cấp tín dụng chuẩn) Do lực quản trị điều hành yếu kém, công tác kiểm tra, giám sát trước-trongsau cho vay chưa thực trọng Sự phối hợp giám sát NHTM, khai thác thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chưa thực hiệu Đạo đức trình độ cán Ngân hàng chưa tốt Nguyên nhân từ phía khách hàng như: sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí (ý muốn) trả nợ cho Ngân hàng, cố tình cung cấp thông tin sai thật cho ngân hàng Nguyên nhân khách quan: Khách hàng Ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, chịu tác động nhiều yếu tố như: sách kinh tế, trị, xã hội Vì nhân tố có nhiều biến động gây khó khăn cho ngân hàng việc phân tích, đánh giá, dự báo hoạt động kinh doanh, rủi ro khách hàng gặp phải khả chống đỡ khách hàng khả tài khách hàng để hoàn trả nợ gốc lãi theo cam kết Các tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng đo lường nhiều tiêu khác NHTM thường sử dụng tiêu sau: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng - Dư nợ tín dụng/Tổng tài sản - Tỷ lệ nợ hạn: Nợ hạn/tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu: Dư nợ xấu/Tổng dư nợ - Khả bù đắp rủi ro: (Vốn CSH + DPRR)/Tổng dư nợ xấu - Cơ cấu danh mục cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề - Tỷ trọng cho vay lĩnh vực nhạy cảm: dư nợ cho vay chứng khoán; bất động sản; phi sản xuất - Tỷ trọng cho vay 20 khách hàng lớn/Tổng dư nợ - Tỷ trọng cho vay khách hàng lớn/Vốn tự có - Tỷ trọng cho vay nhóm khách hàng liên quan/Vốn tự có 1.3.Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Theo ủy ban Basel có đưa nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng sau: Nguyên tắc 1: HĐQT có trách nhiệm phê duyệt rà sốt định kỳ (ít hàng năm) chiến lược sách rủi ro tín dụng Ngân hàng Nguyên tắc 2: Ban điều hành phải có trách nhiệm triển khai thực chiến lược rủi ro tín dụng HĐQT phê duyệt, xây dựng sách quy trình để nhận dạng, đo lường, kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng Nguyên tắc 3: Ngân hàng cần phải xác định quản lý rủi ro tín dụng phát sinh tất sản phẩm hoạt động Các nguyên tắc quy định ngân hàng cần phải thiết lập mơi trường rủi ro tín dụng phù hợp hay nói cách khác phải xác định mức độ chấp nhận rủi ro hay vị rủi ro Ngân hàng Nguyên tắc 4: Ngân hàng phải hoạt động phạm vi tiêu chí cấp tín dụng xác định rõ ràng hiệu Nguyên tắc 5: Ngân hàng phải xây dựng hạn mức tín dụng tổng thể cho khách hàng đối tác vay vốn, nhóm khách hàng có liên quan tổng hợp lại theo loại rủi ro khác theo phương pháp có nghĩa so sánh sổ ngân hàng sổ kinh doanh bảng tổng kết tài sản Nguyên tắc 6: Ngân hàng cần phải có quy trình rõ ràng cho việc phê duyệt mới, sửa đổi, cấp lại tái tài trợ khoản tín dụng Nguyên tắc 7: Việc cấp tín dụng phải thực nguyên tắc thận trọng khách quan Nguyên tắc 8: Ngân hàng cần phải có hệ thống để thực quản trị giám sát thường xuyên, liên tục danh mục khoản cho vay có rủi ro Nguyên tắc 9: Ngân hàng cần phải có hệ thống giám sát điều kiện khoản tín dụng, bao gồm việc xác định đủ mức dự phịng rủi ro tín dụng Ngun tắc 10: Ngân hàng cần có hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng nội để quản lý rủi ro tín dụng Ngun tắc 11: Ngân hàng phải có hệ thống thơng tin kỹ thuật phân tích để trợ giúp cán quản lý đo lường rủi ro tín dụng phát sinh hoạt động ngồi Bảng cân đối kế tốn Ngun tắc 12: Ngân hàng phải có hệ thống giám sát cấu trúc tổng thể chất lượng danh mục tín dụng Nguyên tắc 13: Ngân hàng cần phải đánh giá đầy đủ biến động điều kiện kinh tế xẩy tương lai xem xét khoản tín dụng danh mục cho vay cần đánh giá mức độ rủi ro tín dụng điều kiện xấu Nguyên tắc 14: Ngân hàng phải xây dựng hệ thống rà soát, đánh giá độc lập liên tục quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, kết rà sốt phải báo cáo trực tiếp HĐQT Ban điều hành Nguyên tắc 15: Ngân hàng phải đảm bảo chức cấp tín dụng quản lý mức rủi ro tín dụng kiểm sốt theo giới hạn chuẩn mực nội Nguyên tắc 16: Ngân hàng phải có hệ thống cảnh báo sớm khoản tín dụng có nguy giảm sút, quản lý khoản cho vay có vấn đề trường hợp nợ xấu tương tự Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Mơ hình có tách biệt cách độc lập chức năng: kinh doanh (quan hệ khách hàng), quản lý rủi ro, tác nghiệp.Sự tách biệt chức nhằm mục tiêu hàng đầu kiểm soát rủi ro mức thấp đồng thời phát huy tối đa kỹ chun mơn vị trí cán làm cơng tác tín dụng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán Mơ hình chưa có tách bạch chức kinh doanh, quản lý rủi ro tác nghiệp Trong đó, phịng tín dụng ngân hàng thực lúc chức chịu trách nhiệm khâu chuẩn bị cho khoản vay Quy trình hạn chế rủi ro: Để hạn chế rủi ro tín dụng thực chất trình liên tục khâu thu thập thông tin khách hàng; thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng, khoản vay; định tín dụng; giải ngân; theo dõi khoản vay (bao gồm việc đưa dấu hiệu cảnh báo sớm tình trạng khách hàng), quản lý khoản nợ có vấn đề, nợ xấu (bao gồm việc đưa giải pháp, phương án thu hồi nợ nhằm giảm thiểu đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng), thu hồi vốn, lý hợp đồng tín dụng Các nhân tố tác động đến hạn chế rủi ro bao gồm: nhân tố thuộc NHTM nhân tố NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH DAK LAK 2.1 Khái quát hoạt động BIDV Dak Lak giai đoạn 2008-2010 Quá trình hình thành phát triển: Tiền thân Phịng cấp phát trực thuộc Ty Tài Dak Lak thành lập vào tháng 06/1976 Tháng 03/1977, thành lập Chi hàng Kiến thiết Việt nam thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt nam trực thuộc Bộ tài Tháng 03/1983 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Dak Lak thuộc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt nam Ngày 26/11/1990 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đaklak theo định số 105/QĐ-NH ngày 26/11/1990 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 01/01/1995, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Dak Lak tách phận cấp phát vốn đầu tư sang Cục đầu tư (Ngân hàng phát triển ngày nay), điều chỉnh chức nhiệm vụ trở thành ngân hàng thương mại thực thụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển tỉnh Đaklak đại diện pháp nhân Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), hạch toán nội hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển, có dấu riêng, có bảng tổng kết tài sản riêng - Tên viết tiếng nước ngoài: BIDV - Daklak Branch - Địa chỉ: 17 Nguyễn Tất Thành – Thành phố Buôn Ma Thuột - Tỉnh Đaklak - Điện thoại: 0500-3952756 Fax: 0500-3953446 - Email: Daclac@bidv.com.vn Hiện nay, máy tổ chức BIDV Dak Lak bao gồm Ban giám đốc, khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội khối trực thuộc Sau 20 năm hoạt động, BIDV Dak Lak đạt kết khả quan với tổng tài sản đến 31/12/2010 Chi nhánh đạt 2.899 tỷ đồng, tổng nguồn vốn đạt 2.818 tỷ đồng; tổng thu từ hoạt động kinh doanh đạt 529 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 37,5 tỷ đồng , ROA đạt 1,29% BIDV Dak Lak ln xếp nhóm chi nhánh có thu nhập cao năm trở lại Hoạt động tín dụng Chi nhánh ln tăng trưởng phạm vi kiểm sốt, đến 31/12/2010 dư nợ tín dụng đạt 2.818 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm đạt trung bình 10% Trong cấu tín dụng chi nhánh tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh lớn (>70%), dư nợ có tài sản đảm bảo cao (>65%) 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Dak Lak Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro tiến dần đến thông lệ quốc tế, BIDV Dak Lak áp dụng sách quản lý rủi ro tín dụng bao gồm vấn đề về: phân cấp ủy quyền, sản phẩm tín dụng, sách khách hàng, tài sản đảm bảo, qui trình tín dụng, xếp hạng khách hàng Hoạt động quản lý tín dụng Chi nhánh qua năm đạt kết định Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng ngày hồn thiện: Bộ phận cấp tín dụng Chi nhánh bao gồm ba phòng với chức khác nhau: Phòng Quan hệ khách hàng (chức bán hàng), Phòng Quản lý rủi ro (chức quản lý rủi ro) Phịng Quản trị tín dụng (chức tác nghiệp) Sự tách bạch rõ ràng chức nhiệm vụ phịng hoạt động tín dụng giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, tăng cường khả kiểm sốt rủi ro Cơ cấu tín dụng có chuyển biến tích cực theo hướng tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn Việc thực xếp hạng khách hàng định kỳ hàng quý thông qua chương trình định hạng tín dụng đem lại kết định, thông qua việc xếp hạng định kỳ cho thấy tảng khách hàng ngày có chất lượng cao Tuy nhiên hoạt động tín dụng Chi nhánh tồn hạn chế như: tỷ lệ Nợ hạn kiểm soát tăng cao qua năm Đến 31/12/2010: dư nợ hạn 58 tỷ đồng, chiếm 2,2 % dư nợ Nợ xấu tăng cao qua năm, đến cuối năm 2010 tỷ lệ nợ xấu không bao gồm dư nợ chuyển nội bảng 1,7%, cịn tính dư nợ xấu chuyển ngoại bảng 3,5% Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh cao (khoảng 72%), nhiên chất lượng tài sản đảm bảo chưa cao, nhiều tài sản không đủ điều kiện hạch toán để đảm bảo cho giá trị khoản vay Việc xử lý nợ xấu Chi nhánh chủ yếu từ việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro vay nợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chưa xử lý tài sản đảm bảo khách hàng Việc tồn hạn chế nêu nguyên nhân sau: Về phía ngân hàng: Chi nhánh chưa thực tách bạch phận kinh doanh, quản lý rủi ro tác nghiệp Với mơ hình nay, Chi nhánh tồn hai phận thực cơng việc phân tích, thẩm định khách hàng phận quan hệ khách hàng phận quản lý rủi ro Việc phận quan hệ khách hàng vừa người tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường khách quan tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng Ngoài ra, hệ thống giám sát tuân thủ qui chế, qui trình chưa tốt chưa có chế tài xử phạt, hệ thống đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cịn yếu kém, khả phân tích ngành, định giá tài sản đảm bảo, thực bảo đảm tín dụng cịn yếu kém, Chất lượng tín dụng chia sẻ thơng tin BIDV cịn hạn chế, Về phía khách hàng: Nhìn chung, khách hàng chưa tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính, chưa cung cấp thơng tin cá nhân cách trung thực Hơn nữa, mức độ công khai thông tin quan quản lý nhà nước hạn chế, Các sách chế quản lý vĩ mơ nhà nước q trình đổi hồn thiện nên thường có điều chỉnh, lại không báo trước thời gian cần thiết để cá nhân, tổ chức liên quan kịp chuyển đổi, thích nghi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV DAK LAK 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Dak Lak Mục tiêu chung BIDV xây dựng BIDV thành tập đoàn tài ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực Hoạt động an toàn, hạn chế rủi ro giới hạn hợp lý, phát triển mạnh bền vững, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng với đa lĩnh vực - đa sản phẩm - dịch vụ - tiện ích có chất lượng ngày đổi mới, hồn thiện Qua BIDV Dak Lak xây dựng định hướng hoạt động tín dụng cụ thể như: mức tăng trưởng tín dụng bình qn 18-22%, tỷ lệ nợ xấu