HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THANH PHÚC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THANH PHÚC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:TS ĐẶNG THỊ HÀ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau trình học tập nghiên cứu thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Thừa Thiên Huế, ngày 01 tháng 12 năm 2019 Học viên Nguyễn Thị Thanh Phúc LỜI CÁM ƠN Suốt hai năm học tập rèn luyện mái trường mang tên Học viện Hành chính, nhờ bảo tận tình thầy cô, thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Hà hết lòng bảo định hướng khoa học để tơi hồn thành khóa luận Tiếp đến, tơi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau đại học Học viện Hành động viên, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Học viên Nguyễn Thị Thanh Phúc MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm huy động vốn 1.1.3 Vai trò huy động vốn 10 1.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Nội dung huy động vốn Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá khả năng, hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 26 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 31 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 34 Tóm tắt chương 35 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ 36 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 47 2.2.1 Các sách huy động vốn 47 2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 49 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phầnNgoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 68 Tóm tắt chương 74 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ 75 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam, Chi nhánh Huế 75 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2019 tầm nhìn 2025 75 3.1.2 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 76 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 80 3.2.1 Giải pháp huy động vốn thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng 80 3.2.2 Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động 85 3.2.3 Giải pháp huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lưới Phòng giao dịch.86 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 90 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế 93 Tóm tắt chương 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động BHXH : Bảo hiểm xã hội BQ : Bình quân DVKH : Dịch vụ khách hàng FTP(Funds Transfer Pricing) : Định giá điều chuyển vốn nội (của VCB) GTCG : Giấy tờ có giá HĐQT : Hội đồng quản trị KBNN : Kho bạc nhà nước KH : Kỳ hạn KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KKH : Không kỳ hạn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NV : Nguồn vốn PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần USD : Dolar Mỹ VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB-Chi nhánh Huế : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh VCB Huế giai đoạn 40 Bảng 2.2 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng đối tượng huy động vốn 51 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động 54 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.5 Thị phần huy động vốn NHTM tỉnh Thừa Thiên Huế 58 Bảng 2.6 Lãi suất huy động vốn khối khách hàng Doanh nghiệp 62 Bảng 2.7 Lãi suất huy động vốn Khối khách hàng Cá nhân 62 Bảng 2.8 Chi phí kết lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn 63 Bảng 2.9 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 65 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết thực lợi nhuận VCB Huế giai đoạn 2016-2018 43 Biều đồ 2.2: Nguồn vốn huy động VCB Huế giai đoạn 2016-2018 45 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay VCB Huế năm 2016-2018 41 Biểu đồ 2.4: Doanh số tốc độ tăng trưởng huy động vốn VCB Huế giai đoạn 2015- 2018 50 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động 53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 54 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ 57 Biểu đồ 2.8: Thị phần huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2016 59 Biểu đồ 2.9: Thị phần huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2017 60 Biểu đồ 2.10: Thị phần huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2018 61 tiếp nhận giao dịch đến kết thúc giao dịch nhằm rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Phân luồng quầy giao dịch theo hạn mức giao dịch tiền mặt không dùng tiền mặt 3.2.1.6 Hoạt động quản trị điều hành Hoạt động quản trị điều hành Chi nhánh có cải tiến đáng kể, nhiên có lúc cịn chưa liệt, chưa thực động sáng tạo đáp ứng yêu cầu Chính Chi nhánh cần liệt xây dựng áp dụng vào thực tiển công tác, cần có phối hợp nhịp nhàng đồng phận quản lý, phòng ban nghiệp vụ Cán lãnh đạo chủ chốt phòng ban cần chủ động nổ lực công tác điều hành 3.2.1.7 Giải pháp liên quan đến sách marketing (tiếp thị, quảng cáo) Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc thành phần kinh tế với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt công tác marketing VCB Huế thực biện pháp sau: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chuyên nghiệp hình ảnh VCB nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo Phịng giao dịch khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng - Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng - Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện 84 cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị, phát triển khách hàng vệ tinh… - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chuyên lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… - Phân công phận đảm nhiệm công tác Marketing chi nhánh cách chuyên nghiệp, Sáng tạo nội dung hình thức tuyên truyền nhằm đưa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt đưa chương trình khuyến tiền gửi đến khách hàng cách hiệu nhất, ấn tượng khách hàng Hoạt động Marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nhận thức lợi ích sản phẩm dịch vụ tiền gửi Tạo khác biệt Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn 3.2.2 Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động Chính sách lãi suất địn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi 85 tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: - Căn vào sách điều hành giá mua vốn tiền gửi VCB, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường Chi nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh không vượt khung lãi suất trần Ngân hàng nhà nước - Đối với thời điểm, biểu lãi suất VCB quy định chưa phù hợp, tính cạnh tranh chưa cao so với ngân hàng Thương mại địa bàn, đặc biệt NHTM nhà nước, Chi nhánh kịp thời làm văn kiến nghị báo cáo VCB khẩn cấp nhằm nhận thay đổi phù hợp - Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình Lãnh đạo VCB xin phép áp dụng lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt - Ngồi sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường vốn địa bàn, chi nhánh cần tăng cường sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi tặng quà vào dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng, ưu đãi dịch vụ kèm… vừa thể quan tâm, vừa tạo tình cảm trì nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng khác vượt rào lãi suất 3.2.3 Giải pháp huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lưới Phòng giao dịch Hiện nay, mạng lưới Phòng giao dịch chi nhánh VCB Huế chưa bố trí rộng khắp NHTM khác như: Agribank, Đầu Tư, Vietinbank.… số địa bàn bỏ ngõ, chưa huy động tối đa nguồn vốn địa bàn Đồng thời qua 86 đánh giá thực tế, số phòng giao dịch chi nhánh chưa phát huy hết hiệu suất lao động Xếp hạng số Phòng giao dịch mức trung bình trở xuống so với tồn hệ thống Vì vậy, mở rộng phát triển mạng lưới Phòng giao dịch yêu cầu cấp bách giai đoạn Các giải pháp cụ thể: 3.2.3.1 Sắp xếp bố trí lại nhân phịng giao dịch - Đối với phòng giao dịch, yêu cầu luân chuyển cán trẻ, động kinh doanh giao tiếp với khách hàng đến làm việc phòng giao dịch - Phòng giao dịch nơi tự chủ động hoạt động kinh doanh, cán khơng nắm bắt tốt quy trình nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót tác nghiệp, dẫn đến rủi ro hoạt động Vì vậy, bố trí cán phịng giao dịch cần lựa chọn cán nắm vững chuyên môn nghiệp vụ - Cán phòng giao dịch cần phải nổ lực cơng tác tìm kiếm khách hàng ngồi thời gian làm việc, kỹ tư vấn giao tiếp với khách hàng cần đào tạo bổ sung thường xuyên nhằm tạo tự tin chuyên nghiệp công tác 3.2.3.2 Sắp xếp kiện toàn mở rộng Phòng giao dịch - Ban lãnh đạo lãnh đạo Phòng giao dịch đánh giá thường xuyên hoạt động phòng giao dịch, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc chưa làm làm phịng từ cán phịng giao dịch có biện pháp phù hợp với ưu địa lý - Cần đánh giá lại hiệu hoạt động số Phòng giao dịch yếu để có giải pháp tinh gọn phịng giao dịch cách sáp nhập nâng cấp Phòng giao dịch tăng quy mơ hiệu hoạt động tồn chi nhánh Một số phòng giao dịch hiệu hoạt động thấp so với mặt địa bàn hệ thống, ban lãnh đạo đánh giá xem xét cho sáp nhập với Phòng giao dịch cần thiết Nguyên nhân vị trí địa lý chưa thuận tiện bố trí cịn chồng chéo nên chưa phát huy công tác huy động vốn - Thăm dò đánh giá tiềm khách hàng số địa điểm chưa bố trí PGD, điểm giao dịch VCB như: Huyện Hương Trà, Huyện Phong Điền, Huyện 87 A Lưới để phát triển thêm mạng lưới, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn thành phần kinh tế 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn công huy động vốn phục vụ nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1.1 Về điều hành sách tiền tệ Là quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, ngân hàng Nhà nước nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành Cùng với cải cách hệ thống tài chính, NHNN cần nghiên cứu kỹ tác động sách tiền tệ kinh tế để đưa sách phù hợp tạo điều kiện cho thị trường tài Việt Nam phát triển bền vững 3.3.1.2 Về công tác quản lý hoạt động Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt quản lý hoạt động NHTM nhằm thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại văn 88 pháp luật ban hành để kịp thời chỉnh sửa làm cho văn phù hợp với tình hình thực tế, tránh tượng văn pháp luật xa rời thực tiễn Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện đưa vào sử dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm kiểm sốt khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng nhằm giảm áp lực vốn, khoản cho NHTM gặp khó khăn (lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn thấp giảm áp lực lên lãi suất tiền gửi) Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật 3.3.1.3 Về cơng tác đại hóa hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên xem xét đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống toán qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Hồn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thông qua hoạt động toán, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo mơi trường thuận lợi, an tồn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng 3.3.1.4 Về công tác tái cấu hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế-xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng chất lượng tài sản số ngân hàng yếu, đặc biệt lực quản trị rủi ro quản trị doanh nghiệp kém, thiếu kinh nghiệm,… điều khơng kiểm sốt chặt chẽ 89 dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia Ngân hàng Nhà nước nên đẩy nhanh công tác tái cấu ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù trụ sở đặt đâu tập trung thị lớn để mở chi nhánh, phòng giao dịch Điều làm cho mức độ cạnh tranh khốc liệt không lành mạnh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 3.3.2.1 Về quy trình thủ tục nghiệp vụ Huy động vốn - Rà sốt lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, quy trình khơng hiệu gây khó khăn trình tác nghiệp nhân viên gây thời gian cho khách hàng - Phát triển nâng cao mơ hình bán lẻ, cải tiến quy trình giao dịch cửa, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền Giao dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch tốn nghiệp vụ, khách hàng khơng phải di chuyển sang nhiều quầy khác - Rà soát đánh giá lực cán để phân định hạn mức giao dịch phê duyệt giao dịch viên kiểm soát viên, tạo chủ động thao tác phù hợp thực tế Điều rút ngắn thời gian giao dịch nghiệp vụ - Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiễu thực hiện, tránh chồng chéo 3.3.2.2 Cơ chế điều hành lãi suất - Kiến nghị VCB cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hướng tăng/giảm lãi suất huy động vốn thị trường - Lãi suất huy động nên có tính cạnh tranh chút so với NHTM nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Công thương, số thời điểm lãi suất huy động vốn ngân hàng cao so với lãi suất VCB thời hạn huy động làm giảm khả cạnh tranh tạo áp lực cho nhân viên việc thuyết phục 90 trì nguồn tiền gửi khách hàng - Cơ chế điều hành lãi suất mua/bán vốn nội cần có định hướng rõ ràng, tránh thay đổi đột ngột làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh lợi nhuận chi nhánh 3.3.2.3 Kiện toàn hệ thống sản phẩm huy động vốn Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, VCB có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, VCB thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt như: - Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền, lãi suất áp dụng cho sản phẩm thấp nhiều so với lãi suất huy động VNĐ thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng - Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm chế độ ưu đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng - Tiết kiệm tích lũy, khách hàng tích lũy số tiền lớn với mục đích mua nhà…theo khách hàng Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi mua nhà, xây sửa chữa nhà - Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với kỳ hạn dài, nên điều chỉnh lãi suất linh hoạt định kỳ tháng/12 tháng theo lãi suất thị trường có lợi cho khách hàng - Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 91 - Hầu hết chi nhánh VCB thực sản phẩm huy động vốn mặc định sẵn từ chương trình phần mềm theo quy định hành VCB, sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản phẩm đối thủ khác cịn hạn chế VCB nên có chương trình tìm hiểu thị trường, tham gia đóng góp ý tưởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thời kỳ 3.3.2.4 Giải pháp liên quan đến công nghệ khoa học Để chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng VCB cần tiếp tục phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm, tăng cường ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, Ngoài ra, VCB cần lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý Trong trình này, ngân hàng cần xem xét cân nhắc kỹ, đồng thời tham khảo ngân hàng trước để học hỏi kinh nghiệm, qua xác định đối tác cung cấp cơng nghệ tốt, vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng mình, vừa mang tính phù hợp song phải có yếu tố đột phá, đón đầu, hạn chế lạc hậu nhanh phát triển công nghệ Bên cạnh đó, việc ứng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau: + Mang lại tiện ích cho khách hàng + Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thơng suốt với Ngân hàng + Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động + Phát triển ứng dụng công nghệ dựa điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động 92 kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế - Do đặc điểm tự nhiên xã hội Thừa Thiên Huế địa bàn nhỏ hẹp, thời tiết khí hậu khơng thuận lợi, khu công nghiệp chưa phát triển mạnh Do kiến nghị Uỷ ban Tỉnh Thừa Thiên Huế nên khống chế số ngân hàng địa bàn Tỉnh không nên cho phép mở nhiều ngân hàng nhằm đảm bảo tính cạnh tranh tồn phát triển ngân hàng cách bền vững - Phát triển sở hạ tầng, có sách thu hút kêu gọi vốn đầu tư FDI, ODA…thơng thống, tạo điều kiện thu hút vốn cho Tỉnh nhà, tảng tiền đề cho ngân hàng doanh nghiệp địa bàn có môi trường phát triển hoạt động kinh doanh - Tạo điều kiện địa điểm giao dịch cho NHTM địa bàn, nhằm tạo thuận lợi giao dịch quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng 93 Tóm tắt chương Chương đề cập đến nội dung chủ yếu sau đây: Một là, Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế xã hội Thừa Thiên Huế (địa bàn hoạt động) đến năm 2018 tầm nhìn 2025, mục tiêu phát triển VCB luận văn đề xuất vấn đề mang tính định hướng cho việc huy động vốn chi nhánh Huế đáp ứng yêu cầu như: - Định hướng phát triển Tỉnh Thừa Thiên Huế đến năm 2018 tầm nhìn 2025 - Định hướng phát triển kinh doanh VCB Huế năm 2018 tầm nhìn 2025 mảng hoạt động - Định hướng phát triển huy động vốn chi nhánh Huế mặt lượng mặt chất Hai là, Đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện huy động vốn chi nhánh thời gian tới theo nội dung phù hợp với sở lý luận thực tiễn đề cập chương Ba là, Đưa số kiến nghị quan, hữu quan NHNN, BIDV, Chính quyền địa phương … tạo điều kiện để thực giải pháp Những kết khoa học đóng góp khoa học thực tiễn luận văn 94 KẾT LUẬN Huy động vốn NHTM vấn đề luôn mang tính thời chi nhánh NHTM Nó chịu chi phối trực tiếp nhiều yếu tố ngành ngân hàng Với đầu tư thời gian công sức phù hợp luận văn: Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế hoàn thành đáp ứng yêu cầu khoa học luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài ngân hàng Học viện hành Quốc gia Với kết khoa học chủ yếu sau đây: Thứ nhất, Hệ thống hóa có bổ sung chỉnh sửa sở khoa học huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Thứ hai, Tổng kết kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước huy động vốn từ rút vấn đề nghiên cứu NHTM Việt Nam Thứ ba, Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế năm qua vấn đề bất cập cần xử lý nguyên nhân làm thực tiễn cho q trình hồn thiện cơng tác huy động vốn thời gian tới Thứ tư, Trên sở quan điểm nhà nước phát triển NHTM, chiến lược mở rộng phát triển VCB, nên lên vấn đề mang tính định hướng cho q trình huy động vốn VCB Huế thời gian tới Những nội dung chủ yếu định hướng bao gồm: - Một là, định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế - Hai là, định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; - Ba là, định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế năm 2018 tầm nhìn 2025; - Bốn là, định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 95 Thứ năm, Căn vào sở lý luận, thực trạng huy động vốn chi nhánh thời gian qua sở tham chiếu kinh nghiệm ngân hàng nước khác, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế thời gian tới Những giải pháp bao gồm: - Một là, Giải pháp hoạch định thực chiến lượchuy dộng vốn: - Hai là, Giải pháp đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn - Ba là, Giải pháp xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm sắc văn hóa VCB - Bốn là, Giải pháp huy động vốn thơng qua áp dụng hiệu sách chăm sóc khách hàng - Năm là, Giải pháp liên quan đến sách marketing - Sáu là, Giải pháp huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lưới phòng giao dịch - Bảy là, Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động - Tám là, Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc huy động vốn Thứ sáu, Đề xuất số kiến nghị quan, hữu quan làm sở để thực giải pháp Những kết khoa học luận văn nêu chắn có giá trị khoa học định nghiên cứu học tập khoa học Ngân hàng thương mại, đồng thời có giá trị tham khảo định nhà hoạch định sách thực tế mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại mà trực tiếp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế Là luận văn thạc sĩ chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Chúng vô trân trọng cám ơn thông cảm thiếu sót luận văn 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh- Hoàng Thị Thanh Hằng, 2014, "Các nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTMCP địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh", Tạp chí Ngân hàng(số tháng 3/2014, trang 16-21.) Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Trần Đình Ty, (2009), Chính sách tài tiền tệ, NXB trị Quốc gia Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http:// www.vnba.org.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam http://www.sbv.gov.vn Website thư viện học liệu mở Việt Namhttps://voer.edu.vn Website Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam http://vietcombank.com.vn Luận án tiến sỹ kinh tế: “Giải pháp đa dạng hình thức huy động sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam” tác giả NCS Nguyễn Văn Thạnh (2001 Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm ” tác giả Phạm Thị Thanh Thủy (2009) 10 Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng: “Huy vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Quảng Bình” tác giả Đinh Thị Cúc (2014), 11 Hội đồng nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2018 kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2016 12 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 13 Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, Bảng cân đối tài năm 2016, 2017, 2018 14 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 định hướng, nhiệm vụ năm 2017 15 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 định hướng, nhiệm vụ năm 2018 16 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018và định hướng, nhiệm vụ năm 2019 17 TS Đào Minh Phúc,2014, "Đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao lực cán đáp ứng yêu cầu đổi phát triển hệ thống ngân hàng an tồn, hiệu quả",Tạp chí ngân hàng, (số tháng 3/2014, trang 9-13.) 18 Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 ... HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ 75 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam, Chi nhánh Huế ... trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế Chương Định hướng giải pháp hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh. .. Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Huế 2.1.1 Lịch sử