Cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN ĐỨC SƠN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN ĐỨC SƠN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS DÌU ĐỨC HÀ HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Đức Sơn LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy TS Dìu Đức Hà, ngƣời nhiệt tình, tận tâm hƣớng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực đề tài hoàn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban quản lý đào tạo sau Đại học, Tài Ngân hàng, Học viện Hành Quốc gia tồn thể thầy, Cơ giáo tận tình giúp đỡ em hồn thành tốt nội dung, chƣơng trình khố đào tạo Em xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánhh Bắc Hải Dƣơng quan tâm, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi nghiên cứu hồn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn Thầy, Cô Hội đồng khoa học đánh giá luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Đức Sơn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Giải nghĩa Viết tắt BIDV NHTM cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần CTTC Công ty tài CVTDCN Cho vay tiêu dùng cá nhân NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TTTD Tăng trƣởng tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TSBD Tài sản bảo đảm MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân: Có nhiều cách hiểu vay tiêu dùng cá nhânnhƣ: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế thị trƣờng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân 11 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM 14 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 19 1.2.1 Quy mô tốc độ cho vay tiêu dùng cá nhân 19 1.2.2 Các tiêu đa dạng hóa hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Chỉ tiêu lợi nhuận 21 1.2.4 Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro 21 1.2.5 Chỉ tiêu tài sản đảm bảo 22 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đếnhoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 25 1.4 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng cá nhân cơng ty tài chính, ngân hàng thƣơng mại học cho BIDV Bắc Hải Dƣơng 27 1.4.1 Kinh nghiệm Trung tâm tín dụng bán lẻ Vạn Phúc- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 29 1.4.2 Kinh nghiệm BIDV chi nhánh Hà Nội 29 1.4.3 Kinh nghiệm công ty tài 31 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàngBIDV Bắc Hải Dƣơng 33 Tiểu kết chƣơng 34 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Hải Dƣơng 35 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn2016 - 2018 40 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng 43 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng cá nhâncủa BIDV 43 2.2.2 Quy trìnhcho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng 45 2.2.3 Kết quảcho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016- 2018 56 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 Tiểu kết chƣơng 72 Chƣơng GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 73 3.1 Định hƣớng cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng 73 3.1.1 Dự báo tiềm thị trƣờng cho vay tiêu dùng cá nhân 73 3.1.2 Phân tích SWOT BIDV Bắc Hải Dƣơng nâng cao hiệu quảcho vay tiêu dùng cá nhân đến năm 2025 75 3.1.3 Định hƣớng, mục tiêu mở rộng hoạt độngcho vay tiêu dùng cá nhântại BIDV Bắc Hải Dƣơng 80 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng 82 3.2.1 Giải pháp định hƣớng sản phẩm 82 3.2.2 Đẩy mạnh quảng bá thƣơng hiệu 84 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch chi nhánh: 89 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định, phân tích tín dụng 92 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh 93 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội 97 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ban ngành liên quan, quyền địa phƣơng 102 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 103 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 105 Tiểu kết chƣơng 106 KẾT LUẬN 107 DANHMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 40 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016 2018) 42 Bảng 2.3: Tỷ trọng CVTDCN tổng dƣ nợ cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016 - 2018) 56 Bảng 2.4: Dƣ nợ CVTDCN theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 58 Bảng 2.5: Cơ cấu CVTDCN theo sản phẩm BIDV 59 Bắc Hải Dƣơng giai đoạn 2016- 2018 59 Bảng 2.6: Thu từ lãi CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 62 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 64 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTDCN theo tài sản bảo đảm CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 66 Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 40 Đồ thị 2.2: Dƣ nợ CVTDCN theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 58 Đồ thị 2.3: Dƣ nợ CVTDCN theo sản phẩm BIDV Bắc Hải Dƣơng (20162018) 60 Đồ thị 2.4: Thu từ lãi CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) Error! Bookmark not defined Đồ Thị 2.5: Tình hình nợ hạn CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 64 Đồ Thị 2.6: Cơ cấu CVTDCN theo tài sản bảo đảm CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng (2016- 2018) 66 chung kinh nghiệm kiến thức (nhất kiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng chƣa thật đồng Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính động, giàu kiến thức chuyên môn… nhƣng thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá phần ảnh hƣởng đến lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích Để thực cơng tác đào tạo cán bộ, thơng qua đăng ký khóa đào tạo, huấn luyện trƣờng đào tạo cán BIDV giao cán có kinh nghiệm trực tiếp kèm cặp, hƣớng dẫn Cán hƣớng dẫn phải đáp ứng đƣợc điều kiện sau: có kinh nghiệm cơng tác tín dụng bán lẻ, ln hồn thành tốt nhiệt vụ có thái độ hƣớng dẫn nhiệt tình Chính sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên vị trí chức vụ họ Quan trọng hơn, cần khuyến khích ngƣời lao động tự đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, xây dựng phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc thể công việc đƣợc giải nhanh mà đảm bảo xác an tồn, giao tiếp chun nghiệp, tự tin, khiêm nhƣờng, trân trọng khách hàng Muốn vậy, trƣớc tiên cần rà sốt lại hồn chỉnh nội quy, quy trình lao động Tăng cƣờng cơng tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc tùng cán bộ, triệt tiêu tƣ tƣởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình 96 Ngồi ra, cần có chế chi trả lƣơng cơng cho cán nhân viên, mức lƣơng đủ cao để thu hút đƣợc chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Nhiệm vụ trƣớc mắt cần phải rà soát, xếp lại lao động cần thiết, bố trí nhân ngƣời, việc, lực phát huy tối đa sở trƣờng, phát huy mạnh cá nhân 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội Một hệ thống xếp hạng nội đƣợc quản trị tốt làm tăng an tồn tính lành mạnh Ngân hàng giúp cho việc định đƣợc thuận lợi Hệ thống xếp hạng thực việc đo lƣờng rủi ro tín dụng phân biệt mức độ rủi ro khoản tín dụng riêng biệt Hệ thống xếp hạng nội tổ chức tín dụng quan trọng giúp thực chức sau: - Thiết lập hạn mức dựa hạng đƣợc xếp - Thiết lập thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo hạng đƣợc xếp - Đơn giản hóa việc kiểm tra khoản vay khách hàng đƣợc xếp hạng cao - Giám sát ngƣời vay riêng lẻ dựa hạng đƣợc xếp - Giám sát tồn danh mục tín dụng Trong phần giải pháp luận văn, xin đặc biệt đề cập đến công tác chấm điểm khách hàng CVTD khơng có tài sản bảo đảm Đối tƣợng cần đƣợc quan tâm tiêu dùng tín chấp xu phát triển mạnh mẽ Ngân hàng đồng thời khoản vay loại gặp rủi ro cơng tác thu hồi khó khăn, thƣờng xảy tình trạng nợ xấu tồn đọng Thực trạng Việt Nam, chƣa có xếp hạng điểm tín dụng cho tất ngƣời nhƣ nƣớc Các NHTM CTTC sử dụng cơng cụ tài để kiểm sốt đƣợc rủi ro CVTD thơng qua điều tra thu nhập 97 khách hàng cá nhân, khách hàng kinh doanh có tài sản bảo đảm Việc cho vay dựa thu nhập có độ rủi ro cao Việc xây dựng hệ thống điểm tín dụng cá nhân Việt Nam hồn tồn thực đƣợc, khơng có trở ngại nào.Tại Việt Nam, CIC tổ chức NHNN có nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng có giao dịch vay vốn, tín dụng với Ngân hàng nhƣngdo thiếu số an sinh xã hội nên dù Ngân hàng cho vay ra, CIC lại khó tập trung thơng tin tín dụng cá nhân Tính đến hết năm 2017, tổng số khách hàng vay đƣợc CIC cập nhật vào kho liệu 34,3 triệu, có 700.000 khách hàng doanh nghiệp 33,6 triệu khách hàng cá nhân Chƣa nói đến chất lƣợng liệu khách hàng nhƣng rõ ràng CIC thiếu nhiều liệu pháp nhân, thể nhân khác đất nƣớc có tới 92 triệu dân Nếu Việt Nam phát triển đƣợc hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, việc chấm điểm tín dụng cá nhân thuận lợi Nếu phát triển đƣợc kinh tế không dùng tiền mặt, tất giao dịch qua tài khoản đóng góp phần cho việc chấm điểm tín dụng cá nhân Vì chấm điểm tín dụng phải qua giao dịch không dùng tiền mặt cá nhân, qua tài khoản vay, qua tiền gửi… Do đó, nhiều ngƣời dân có tài khoản NH, sử dụng dịch vụ NH điều tiên để chấm điểm tín dụng cá nhân quốc gia Nhƣng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn vƣớng mắc thói quen ngƣời dân sở hạ tầng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu.Tại Việt Nam, ngƣời dân đƣờng phải mang tiền mặt an tâm nhiều thành phần kinh tế yêu cầu tiền mặt, điểm nhận tốn qua thẻ Hiện có khoảng 30% sở kinh doanh bn bán chấp nhận toán thẻ, 70% toán tiền mặt Tóm lại, khó khăn chung phát triển hệ thống chấm điểm cá nhân Việt Nam phải có số nhận diện cá nhân cho tất ngƣời để giao 98 dịch cá nhân đƣợc tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến khích ngƣời dân sử dụng tài khoản NH Trong chiến lƣợc này, NHNN phải trung tâm thu thập liệu, cung cấp liệu cá nhân cho TCTD TCTD phi NH để chấm điểm cho vay nhanh chóng Tuy khó khăn chung nhƣ vậy, nhƣng để đáp ứng cho xu hƣớng tới, BIDV cần phải có phƣơng pháp khắc phục thơng qua nguồn lực có để mở rộng cơng tác cho vay, đặc biệt với hình thức CVTD khơng có tài sản đảm bảo Để làm đƣợc điều này, thực đồng thời hai giải pháp sau: Trước tiên xây dựng hệ thống chấm điểm riêng phục vụ CVTD khơng có tài sản đảm bảo Thực tế cho thấy nhiều CTTC làm đƣợc gặt hái thành công nhƣ HomeCredit hay FECredit Bản thân BIDV nỗ lực hoàn thiện chƣơng trình chấm điểm khách hàng riêng phù hợp điều kiện hồn cảnh văn hóa, kinh tế Việt Nam Thứ hai thu thập thông tin đầu vào phục vụ chấm điểm khách hàng Với đối tƣợng khách hàng hƣớng đến khách hàng vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, việc thu thập thông tin nên hoạt động theo phƣơng hƣớng sau: Về nguồn thông tin: Thông tin nên đƣợc thu thập từ thân đơn vị mà khách hàng công tác Hồ sơ ngƣời lao động đơn vị bao gồm thông tin quan trọng nhƣ sau: - Sơ yếu lý lịch: Bao gồm tình trạng nhân hồn cảnh gia đình, bố mẹ, - Giấy khám sức khỏe chính: Cung cấp thơng tin tình hình sức khỏe - Bản tự thuật cá nhân:Cung cấp thông tin học vấn, kinh nghiệm làm việc - Chức vụ, vị trí, mức lương, thời gian hợp đồng lao động, thời gian cơng tác cịn lại: thơng tin tài quan trọng chấm điểm 99 Tuy nhiên, để có đƣợc thơng tin trên, Ngân hàng phải có quan hệ đặc biệt tốt với đơn vị sử dụng dịch vụ toán lƣơng qua tài khoản Về thời gian thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin nên đƣợc diễn sớm, thƣờng lúc bắt đầu lấy thông tin để khởi tạo CIF (Customer Information File) Việc lấy thông tin sớm giúp chất lƣợng thông tin đƣợc nâng cao, tránh trƣờng hợp trục lợi thông đồng nội đơn vị Đồng thời, thông tin nên đƣợc cập nhật thƣờng xuyên có biến động nhân định kỳ lần/năm Về cách thức thu thập thông tin: khéo léo thơng qua việc u cầu khách hàng cung cấp thơng tin nhằm mục đích khởi tạo CIF Đa số trƣờng hợp khách hàng nhiệt tình cung cấp thơng tin lần đầu mở tài khoản Ngân hàng Nên tránh việc tới khách hàng có nhu cầu đƣợc cấp tín dụng tìm hiểu thơng tin thơng tin lúc đƣợc cung cấp thiếu xác, gây ảnh hƣởng tới việc chấm điểm khách hàng Về nâng cao, hiệu giám sát quản lý khoản vay: Những rủi ro tín dụng xuất cho vay khơng thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để phịng ngừa rủi ro này, ngân hàng BIDV cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong bước thực giải ngân: Cần phải thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế việc giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù Còn lại phải áp dụng phƣơng thức toán chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do 100 khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp tần suất kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thƣờng xun, tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Dƣới số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng cần ý phân tích để sớm phát rủi ro bất thƣờng kịp thời có biện pháp ứng phó Nhóm cịn gọi dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm dấu hiệu sau: - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng khơng giải thích cách thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà khơng có lý đáng - Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi ngân hàng - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh toán nợ gốc không đầy đủ, hạn - Mức độ vay thƣờng xuyên gia tăng, yêu cầu khoản nợ vay vƣợt nhu cầu dự kiến - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Chấp nhận sử dụng nguồn trài trợ giá cao với điều kiện 101 3.3 Một số kiến nghị Trong hoạt động mình, nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành cơng kinh doanh, Ngân hàng khơng thể khơng nhìn nhận ảnh hƣởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hƣớng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngƣợc lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTDCNtại BIDV Bắc Hải Dƣơng cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ban ngành liên quan, quyền địa phương Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình CVTDCNcủa NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động CVTDCNcủa NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Thứ nhất, việc trì ổn định trị nhân tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động CVTDCN NHTM Nhƣ chƣơng đề cập, hoạt động CVTDCN NHTM chịu ảnh hƣởng lớn từ nhân tố vĩ mơ, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng ngƣời dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Thứ hai, với vai trò vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho ngƣời dân nói chung nâng cao hiểu biết ngƣời dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đƣa vào chƣơng trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn ngƣời dân với Ngân hàng, làm cho ngƣời dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống 102 Thứ ba, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nƣớc phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Việc Nhà nƣớc khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nƣớc cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo cơng ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động CVTDCN nên sản xuất nƣớc phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ thu nhập ngƣời dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Thứ tư, Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Ở nƣớc phát triển, ngƣời dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện nhƣng việc nghiên cứu đƣa điều luật vào sống cần thiết Nhà nƣớc cần tạo nên môi trƣờng pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTDCN nói riêng Giải đƣợc vấn đề này, Nhà nƣớc giúp cho Ngân hàng tránh đƣợc số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Thứ năm, ban ngành liên quan cần có phối hợp thống với Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng trƣờng hợp cần phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan nhƣ phịng cơng chứng, văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng, văn cụ thể CVTDCN có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp dƣới thực 103 Ngân hàng Nhà nƣớc tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động CVTDCNcủa NHTM việc ban hành văn hƣớng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động CVTDCN, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động CVTDCN Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụngkhác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc có chế độ thƣởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt nhƣ Ngân hàng vi phạm luật Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động CVTDCNcủa NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ CVTDCN, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động CVTDCN phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần quản lý thông tin mạng lƣới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin Thứ tư, Ngân hàng Nhà nƣớc cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực CVTDCN chƣơng trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác nhƣ cử học tập nghiên cứu nƣớc có hoạt động CVTDCN phát triển Thứ năm, để thuận lợi cho hoạt động chấm điểm cá nhân, Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu thực việc có số nhận diện cá nhân cho tất ngƣời để giao dịch cá nhân đƣợc tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến khích ngƣời dân sử dụng tài khoản Ngân hàng 104 Thứ sáu, Ngân hàng có đủ điều kiện, NHNN xem xét cho phép mở rộng quy mô mạng lƣới thông qua việc tăng số lƣợng Chi nhánh, Phòng giao dịch 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, trƣớc mắt, nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTDCN Đồng thời, hội sở cần phối hợp với chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng cao, động sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử cơng với trình độ kiến thức tƣơng ứng Thứ hai, BIDV cần xem xét lại mức phán CVTDCN cho chi nhánh để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đƣợc nâng mức phán quyết, BIDV Bắc Hải Dƣơng tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác Thứ ba, BIDV điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh tƣ liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Thứ tư, BIDV tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng hoạt động để chủ động hoạt động Thứ năm, xem xét chấp thuận để chi nhánh BIDV mở thêm phịng giao dịch sau tính toán thị trƣờng, khả cạnh tranh 105 nhƣ hiệu hoạt động Việc mở thêm phòng giao dịch ảnh hƣởng lớn đến khả chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng tƣơng lai Thứ sáu,cần hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội hình thức vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Thứ bảy, tiếp tục đầu tƣ trọng điểm vào phát triển hạ tầng nhƣ nguồn nhân lực lĩnh vực CNTT Đây đƣợc coi nhân tố định sức cạnh tranh Ngân hàng kỷ nguyên 4.0 Tiểu kết chƣơng Trong chƣơng 3, sở định hƣớng, mục tiêu phát triển Ngân hàng, tập trung khắc phục vào hạn chế cịn tồn phát huy lợi vốn có BIDV Bắc Hải Dƣơng, tác giả đề xuất số giải pháp đểmở rộngCVTDCNtại BIDV Bắc Hải Dƣơng Các giải pháp để góp phần mở rộngCVTDCN nhƣ quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao lực điều hành lãi suất, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh giải pháp khác Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi hoạt động CVTDCNcủa BIDV Bắc Hải Dƣơng ngày phát triển 106 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực khác ngành Ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển Ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trƣờng, buộc phải khơng ngừng hồn thiện đổi để phù hợp với phát triển Mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung CVTDCN nói riêng lĩnh vực tiềm mà NHTM khai thác triệt để Với mục tiêu đặt mở rộng CVTDCN địa bàn tỉnh Hải Dƣơng nói chung đặc biệt thành phố Chí Linh nói riêng, luận văn đạt đƣợc kết sau Thứ nhất,nghiên cứu vấn đề lý luận CVTDCN, quy trình cho vay, nhân tố đánh giá mức độ CVTDCN NHTM Đồng thời nhân tố tác động đến hoạt động CVTDCNtạo tiền đề nêu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn cịn đƣa kinh nghiệm CVTDCN CTTC Việt Nam nhƣ số Ngân hàng giới Thứ hai,phân tích kết hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng mở rộngCVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng từ năm 2016- 2018, từ nêu kết đạt đƣợc tồn hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân để có hƣớng khắc phục Thứ ba,đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có BIDV Bắc Hải Dƣơng mở rộng hoạt động CVTDCN, nhằm góp phần hồn thiện phát triển hoạt động thời gian tới Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN BIDV nhằm góp phần mở rộngCVTDCN cách an tồn, hiệu nhƣ mục tiêu đề Tác giả xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh giá mức độ CVTDCN BIDV Bắc Hải Dƣơng Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị với hi vọng khắc phục đƣợc phần 107 đƣợc tồn tại, góp phần hoàn thiện thúc đẩy hoạt động CVTDCN chi nhánh thời gian tới Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ định hƣớng trình hồn thành Luận văn Trong q trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân tích nêu đề xuất nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc góp ý Quý thầy để Luận văn đƣợc hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 108 DANHMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Bắc Hải Dƣơng “Báo cáo tổng kết cuôi năm 2016,2017,2018” Tổng cục Thống Kê, Quỹ dân số Liên Hợp Quốc (2016), “Dự báo dân số Việt Nam 2014-2019”, Nhà xuất Thông Tấn, Hà Nội, tr 25-26 Trịnh Bá Bửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại”, Tạp chí ngân hàng, số 7, tr.25-28 Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Thời báo ngân hàng, số 1, tr.3-6 Phan Thị Thu Hà (2010), “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Văn Hƣng (2016), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đăk Nơng”, luận văn Thạc sĩ Tài Ngân Hàng, Đại học Đà Nẵng, Đã Nẵng Vũ Thị Hƣơng (2016), “Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đơng Đơ”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Phƣơng Lan (2007), “Mở rộng CVTDCN Ngân hàng Công thương Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), “Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 110, tr.6-8 10 Trần Văn Quang (2016), “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Huế”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Học Viện Hành Chính Quốc Gia, Hà Nội 11 Võ Kim Thanh (2001), “Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ - xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, tr.33-3 109 12 Nguyễn Đức Thành (2018), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam- chi nhánh Quảng Bình”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng 13 Lê Văn Huy, Phạm Thanh Thảo (2008), “Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết”,Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29 14 Chu Thị Thủy (2016), “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hà Tĩnh”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Học viện Hành Quốc Gia, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Văn hóa dân tộc, Hà Nội 16 Hoàng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu CVTDCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 17 /https://topbank.vn/tu-van/cho-vay-tieu-dung-la-gi-muc-dich-su-dungvon-vay-tieu-dung 110 ... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi. .. RỘNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 73 3.1 Định hƣớng cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Hải Dƣơng ... mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng Chƣơng CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng