Hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ KIM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SĨC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 08 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trên giới có chừng 75 nước trồng cà phê chủ yếu vùng Nam Mỹ, Châu Phi số nước Châu Á Các nước xuất cà phê lớn Braxin, Colombia, Indonesia, Guatemala Việt Nam Trong đó, nước phát triển Hoa Kỳ, Nhật Bản, EU số nước công nghiệp Malaysia Singapore nước nhập chủ yếu Tại Việt Nam, lợi nhuận từ trồng cà phê cao nên người dân tăng diện tích trồng nhiều cách khác phá rừng, phá bỏ loại trồng khác v.v… để trồng cà phê Hiện tại, người nông dân trồng cà phê tỉnh Tây Nguyên thu hoạch cà phê niên vụ 2018 đến niên vụ 2019 Người dân trồng cà phê vốn khó khăn giá cà phê năm gần liên tục giảm mạnh khó khăn giá th công thu hoạch cao Hạn chế việc thuê người thu hoạch cà phê việc bấc đắc dĩ đau đầu người dân trồng cà phê Tây Nguyên cà phê năm thu hoạch lần nên thuê người thu hoạch lỗ mà khơng th xảy trộm thiệt hại nặng nề Hầu hết nông dân trồng cà phê Tỉnh Đăk Lăk nói riêng tỉnh Tây Ngun nói chung khơng phải gia đình có vốn để đầu tư mà phần lớn phải vay vốn ngân hàng, đơi vay nóng bên ngồi để đầu tư khơng đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, đến thời điểm trả nợ giá cà phê lại hạ thấp nên người dân buộc phải bán hay nhiêu để trả nợ Tồn tỉnh có 202.476 cà phê, có 192.000 cà phê kinh doanh cho thu hoạch với sản lượng ước đạt 450.000 cà phê nhân Năm này, người nông dân trồng cà phê gặp nhiều khó khăn thu hoạch trừ chi phí khơng có lãi chí lỗ Chính để giúp người trồng cà phê giảm bớt khó khăn, Tỉnh Đăk Lăk đẩy mạnh tuyên truyền, vận động người dân đẩy nhanh công tác tái canh diện tích cà phê già cỗi để nâng cao suất, chất lượng cà phê tỉnh, đồng thời khuyến khích người dân trồng xen loại ăn trái khác vườn cà phê để tăng thu nhập phát triển bền vững Vì hoạt động cho vay vốn ngân hàng đối khách hàng cá nhân hộ gia đình cần thiết theo tinh thần nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn nghị định 116/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 55 Hiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê cá nhân Chi nhánh gặp số khó khăn vướng mắc là: Thứ nhất, chu kỳ sản xuất cà phê năm vụ thu hoạch nên hoạt động cho vay chăm sóc cà phê với kỳ hạn cho vay đa số 11 hoặc12 tháng, kỳ hạn trả lãi tháng lần theo quy định ngân hàng, nguồn thu từ hoạt động cho vay chăm sóc cà phê 12 tháng Thứ hai, tài sản đảm bảo để vay vốn chủ yếu từ Quyền sử dụng đất mảnh đất trồng cà phê Nhà nước cấp chứng nhận Quyền sở hữu đất chưa cấp quyền sở hữu tài sản gắn liền đất Việc định giá tài sản đảm bảo để vay vốn đất cà phê thuộc đất nông nghiệp nên giá trị định giá thấp so với loại đất khác, giá trị sau định giá nhân với hệ số 0,8 số tiền khách hàng vay tối đa tương đối thấp chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Thứ ba, theo quy định Ngân hàng vườn cà phê tài sản gắn liền đất chưa Nhà nước cấp chứng nhận quyền sở hữu phải có chứng nhận quan Nhà nước xã /phường xác nhận định giá làm tài sản bảo đảm, giá trị sau định giá nhân với hệ số 0,3 số tiền khách hàng vay thấp Mặt khác, việc xác nhận xã/phường vườn cà phê khó khăn không làm Thứ tư, hoạt động cho vay chăm sóc cà phê có rủi ro khơng mua bảo hiểm cho vườn lĩnh vực nơng nghiệp chưa cơng ty bảo hiểm triển khai Vì vậy, với lý đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” chọn làm đề tài nghiên cứu em Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chăm sóc cà phê NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đưa giải pháp gồm đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Cụ thể, đề tài cần trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: - Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân chăm sóc cà phê Ngân hàng thương mại? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này? hoạt động cho vay cá nhân chăm sóc cà phê xét phương diện chủ yếu: + Thực trạng tiếp cận vốn cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk? + Kết tác động việc cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân? + Thực trạng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk ? - Thực trạng - Ảnh hưởng nhân tố tác động đến hoạt động cho vay cá nhân chăm sóc cà phê BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk + Thời gian: Số liệu tình hình thực trạng cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân năm từ 2016– 2018, đề xuất định hướng khuyến nghị cho giai đoạn năm tới 2019-2021 + Nội dung: Hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở thu thập liệu tình hình cho vay CSCP khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, địa bàn tỉnh Đăk Lăk, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng,… giai đoạn 2016-2018 Tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp sau: a Phương pháp thu thập liệu - Nguồn liệu sơ cấp - Nguồn liệu thứ cấp b Phương pháp xử lý liệu Phân tích tổng hợp lý thuyết Phƣơng pháp mô tả, so sánh đối chiếu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chăm sóc cà phê Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TRONG CHĂM SÓC CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả gốc lãi Cho vay khách hàng cá nhân: hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Phục vụ hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân Quy mơ vay nhỏ Khơng có điều kiện để khai thác lợi tiết kiệm chi phí quy mô Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đối diện với nhiều yếu tố rủi ro danh mục cho vay ngân hàng Việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Mặt khác, khoản vay có quy mơ nhỏ, cá nhân lại kinh doanh nhiều ngành nghề đa dạng nên việc cho vay cá nhân kinh doanh thuận lợi cho việc đa dạng hóa danh mục cho vay nhờ giúp giảm rủi ro đặc thù Lãi suất cho vay tương đối cao 1.1.3 Ý nghĩa hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Đối với khách hàng cá nhân: Đáp ứng nhu cầu vốn vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh nhằm đem lại hiệu ngày cao cho cá nhân - Đối với ngân hàng: + Thứ nhất, chênh lệch lãi suất cao, rủi ro thấp + Thứ hai, cho vay cá nhân công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ + Thứ ba, tạo điều kiện mở rộng khách hàng - Đối với kinh tế: Khách hàng cá nhân có điều kiện mở rộng, phát triển góp phần kích thích tăng trưởng cho kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Căn vào phƣơng thức cho vay gồm có: Cho vay lần; Cho vay theo hạn mức; Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán; Cho vay hợp vốn; Cho vay lưu vụ; Cho vay theo hạn mức - cho vay dự phòng; Cho vay quay vòng; Cho vay tuần hồn; Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện;Các phương thức cho vay khác kết hợp phương thức cho vay nêu phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay Phân theo loại cho vay gồm có: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm; Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm; Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm 1.1.5 Nội dung cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chỉ tiêu quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đánh giá qua tiêu: - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân sản xuất ngân hàng - Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh - (Dư nợ bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh/ Số khách hàng cá nhân kinh doanh) b Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Được đánh giá qua mức độ tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thị trường mục tiêu c Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Chỉ tiêu thể qua tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động cho vay KH cá nhân kinh doanh qua thời gian d Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Cơ cấu cho vay gồm cấu loại sản phẩm cho vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay cấu theo khách hàng vay Đa dạng hóa cấu cho vay vừa phương thức để hạn chế rủi ro cho vay, vừa giải pháp để mở rộng cho vay đồng thời phản ánh trình mở rộng cho vay Tuy nhiện, cần phải xem xét phù hợp cấu cho vay với chiến lược kinh doanh cho vay ngân hàng, lực nội ngân hàng bối cảnh thị trường e Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Phương tiện hữu hình: thể qua thương hiệu, hình ảnh, tài liệu, trang thiết bị máy móc để thực dịch vụ; ngoại hình, trang phục cán thực - Độ tin cậy : thể khả thực dịch vụ phù hợp hẹn từ lần đầu - Sự đáp ứng : mức độ mong muốn sẵn sàng phục vụ khách hàng kịp thời - Năng lực phục vụ: Kiến thức chuyên môn phong cách lịch lãm, niềm nở nhân viên phục vụ, tính sẵn sàng đặc biệt giải nhanh khiếu nại, thắc mắc khách hàng - Sự cảm thông: thể ân cần, quan tâm, thăm hỏi, động viên đến cá nhân khách hàng Việc đánh giá thành phần dựa quan sát, vấn, khảo sát nhân viên khách hàng f Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Các tiêu đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh gồm: - Tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm + Nợ nhóm (Nợ tiêu chuẩn) + Nợ nhóm (Nợ nghi ngờ) - 10 đời 23 năm, với năm đầu tư 19 năm khai thác, chi phí chăm sóc cà phê vào khoảng 130-150 triệu đồng/năm 1.2.3 Điều kiện vay vốn Ngân hàng thẩm định đầy đủ điều kiện vay vốn khoản vay thông thường NHTM, bao gồm: - Về mặt pháp luật: Ngân hàng thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng vay vốn - Về mặt tài chính: Ngân hàng thẩm định đồng thời hai phương diện vốn tự có cá nhân khả hồn trả nợ vay ngân hàng - Khả hoàn trả nợ vay bao gồm khả hoàn trả nợ gốc lãi vay phát sinh Muốn kết thực phương án vay vốn phải đủ bù đắp tất chi phí, có lợi nhuận Do đó, phương án vay vốn cá nhân chăm sóc cà phê phải hiệu mặt tài 1.2.4 Mức cho vay Mức cho vay khách hàng ngân hàng thỏa thuận tối đa 150 triệu đồng/ha phương pháp chăm sóc cà phê kinh doanh 130 triệu đồng/ha phương pháp chăm sóc cà phê trồng Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn cao mức tối đa nêu áp dụng lãi suất thơng thường phần dư nợ tăng thêm 1.2.5 Về biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng xem xét định việc cho vay có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản theo quy định hành Về nguyên tắc, Ngân hàng xem xét định cấp tín dụng có bảo đảm khơng có bảo đảm tối đa 100% tổng nhu cầu vốn phương án tùy theo sản phẩm vay, thông thường ngân hàng tài trợ vốn vay 70% 30% lại vốn tự có khách hàng Khách hàng phải đáp ứng điều kiện riêng ngân hàng khơng có nợ xấu, nợ bán VAMC, nợ xử lý rủi ro, xếp hạng khách hàng từ hạng BBB trở lên Ngân hàng thực phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro 11 sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định hành 1.2.6 Việc giải ngân, thu hồi nợ gốc lãi khoản vay Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời gian hình thức giải ngân phù hợp với chi phí thực tế phát sinh q trình chăm sóc cà phê quy định hành Ngân hàng khách hàng thỏa thuận phương thức thu nợ gốc lãi phù hợp với khả trả nợ khách hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng a Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô Bối cảnh kinh tế vĩ mơ ổn định trị - xã hội: Hành lang pháp lý b Những nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng -Điều kiện tự nhiên -Đặc điểm kinh tế - xã hội -Nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân kinh doanh -Sự cạnh tranh thị trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh 1.3.2 Nhân tố bên a Nguồn lực tài chính, nhân lực ngân hàng b Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng c Quy trình cấp tín dụng d Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng e Khả tiếp cận thị trường ngân hàng f Quy mơ uy tín ngân hàng g Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay cá nhân 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Hoạt động huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Có thể nói giai đoạn 2016 - 2018 kinh tế có nhiều biến động, đặc biệt lãi suất thị trường tài quốc tế giảm mạnh, khiến cho lãi suất huy động thị trường nước giảm theo Điều làm cho chi phí trả lãi ngân hàng giảm 13 b Hoạt động cho vay BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Từ biểu đồ cấu dư nợ ta thấy, dư nợ tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chi nhánh c Hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam – chi nhánh Bắc Đăk Lăk Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Dịch vụ toán Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ thẻ Dịch vụ Ngân quỹ Thu phí hoa hồng bảo hiểm Dịch vụ BSMS Dịch vụ khác Tổng Năm 2016 Tỷ Số trọng tiền (%) 6,865 63,5 0,806 7,4 0,833 7,7 0,921 8,5 Năm 2017 Tỷ Số trọng tiền (%) 7,182 59,8 0,847 7,1 1,125 9,3 1,193 9,9 Năm 2018 Tỷ Số trọng tiền (%) 7,100 58.7 0,820 6.8 0,849 1,222 10.1 0,967 0,418 1,133 0,518 1,550 0,534 10,810 8,9 3,8 11,998 9,4 4,3 12.8 4.4 12,075 (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh từ năm 2016-2018) 14 Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động dịch vụ địa bàn hoạt động chi nhánh nhiều khó khăn bất cập, cần tập trung phát triển thời gian tới d Kết tài Bảng 2.4 Chênh lệch thu chi BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tăng, giảm 2017/2016 +/% Chênh lệch thu-chi 114 132 145 18 15,79% Tăng, giảm 2018/2017 +/% 13 9.85% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đăk Lăk “Chênh lệch thu chi BIDV Bắc Đăk Lăk có tăng trưởng qua năm Biểu đồ 2.3 Tình hình lợi nhuận trước thuế BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng a Chính sách tiếp thị khách hàng 15 -Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất, kinh doanh, tập trung tiếp thị khách hàng sau: -Khách hàng có quan hệ tiền gửi, sử dụng dịch vụ tốn BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sòng phẳng, tín nhiệm -Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh lĩnh vực vay vốn -Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều hệ, hoạt động ổn định phát triển -Khách hàng có TSBĐ bất động sản (có khả khoản cao) -BIDV thực tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác đến khách hàng, hướng tới cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu khách hàng b Chính sách tài sản bảo đảm -Các loại tài sản bảo đảm thực theo quy định giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng BIDV Trong đó, khách hàng bán lẻ, BIDV ưu tiên nhận loại tài sản bảo đảm sau: + Giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu)/tiền gửi có xác nhận số dư cam kết toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán khách hàng bên thứ ba BIDV tổ chức tín dụng khác + Trái phiếu Chính phủ giấy tờ có giá khác theo quy định BIDV thời kỳ; + Giá trị quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật hành; + Nhà ở, cơng trình xây dựng đất, kể tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng tài sản khác gắn liền với đất chấp theo quy định pháp luật hành; + Phương tiện vận tải -Quy định cụ thể tỷ lệ tài sản bảo đảm Tổng giám đốc quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể quy định có liên quan BIDV thời kỳ (bao gồm việc cho vay phục vụ 16 nhu cầu đời sống khơng có tài sản bảo đảm khách hàng có nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định) c Mức cấp tín dụng -Đối với hoạt động cho vay: + Căn xác định mức cho vay: + Phương án sử dụng vốn khách hàng; + Khả tài khách hàng; + Tài sản bảo đảm (TSBĐ) cho khoản vay; + Kết xếp hạng tín dụng khách hàng; + Mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn phương án vay vốn theo thẩm định ngân hàng (30% lại phải vốn tự có vốn khác mà khơng phải vốn vay từ tổ chức tín dụng) d Phương thức cấp tín dụng - Cho vay lần (theo món); - Cho vay theo hạn mức; - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; - Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn 2.2.2 Lƣu đồ Quy trình cấp tín dụng cho vay chăm sóc cà phê 2.2.3 Thực trạng cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Tình hình đặc điểm cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk -Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội địa bàn cho vay: Địa bàn cho vay chủ yếu BIDV Bắc Đăk Lăk Thị xã Buôn Hồ 03 huyện lân cận Ea H’leo, Krông Buk, Krơng Năng Bảng 2.5 Thơng tin diện tích, dân số năm thành lập Thị xã Buôn Hồ Huyện mà BIDV Bắc Đăk Lăk đặt trụ sở Phòng giao dịch 17 TT Địa bàn Diện tích (km2) 282,52 Dân số (ngƣời) 99.949 Năm thành lập 23/12/2008 Thị xã Buôn Hồ Huyện Krông Năng 614,79 121.410 9/11/1987 Huyện Krông Búk 357,82 59.892 1976 Huyện Ea H’Leo 1.335,12 125.123 3/4/1980 Nguồn https://daklak.gov.vn Nguồn lao động địa bàn dồi dào, sở hạ tầng đường giao thông thuận lợi với 02 đường quốc lộ chạy qua địa bàn QL 14, QL 29 hệ thống đường tỉnh lộ, liên huyện, liên xã phân bố rộng rãi ngày hồn thiện b Mục tiêu cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk -Về dư nợ: Đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân năm tăng 10% -Về tỷ trọng: Đặt mục tiêu trì dư nợ cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân 25% tổng dư nợ -Về tỷ lệ nợ xấu: Đặt mục tiêu tăng trưởng kèm kiểm soát rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân 0,5% c Các biện pháp BIDV Bắc Đăk Lăk triển khai thời gian qua cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân -Đánh giá – củng cố lại khách hàng -Các giải pháp liên quan đến sản phẩm vay -Thực Chương trình Marketing quảng bá sản phẩm đến khách hàng -Về nhân -Về sở vật chất -Về kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân 18 - Kết cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 + Số lượng khách vay vốn Chi nhánh + Tình hình cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk + Dư nợ cho vay bình qn khách hàng vay vốn chăm sóc cà phê: + Cơ cấu dư nợ cá nhân cá nhân kinh doanh chăm sóc cà phê theo phương thức cho vay + Cơ cấu cho vay CSCP KHCN theo hình thức bảo đảm tiền vay + Chất lượng tín dụng cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân: + Thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đánh giá kết cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Bắc Đăk Lăk + Kết đạt đươc + Hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV Bắc Đăk Lăk 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Môi trƣờng vĩ mô a Mơi trường trị xã hội b Mơi trường kinh tế c Mơi trường pháp lý d Chính sách vĩ mơ tín dụng 3.1.2 Mơi trƣờng ngành a Tiềm mở rộng tín dụng cho vay chăm sóc cà phê b Khả thương lượng người mua c Khả thương lượng nhà cung cấp d Đối thủ cạnh tranh e Các SP thay 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Công tác kế hoạch, quản trị điều hành b Hệ thống mạng lưới công tác đào tạo nhân c Cơng tác tín dụng d Công tác phát triển khách hàng 3.2 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, phù hợp với định hướng điều hành lực vốn BIDV, ưu tiên cấp tín dụng cho ngành, lĩnh vực then chốt kinh tế, đẩy mạnh tín dụng bán lẻ cho vay chăm sóc cà phê tỉnh Tây Nguyên có tiềm phát triển lợi cạnh tranh, hệ số quy đổi rủi ro thấp Tích cực, chủ động triển khai đồng bộ, liệt giải pháp 20 xử lý nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu gộp xuống mức 2,5% vào năm 2020 Nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng nhằm kiểm soát nợ xấu phát sinh nâng cao chất lượng tín dụng đơi với nâng cao lực trình độ cán cơng nghệ thơng tin Đổi hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân song song với đẩy nhanh tiến độ dự án Basel II Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội Cải cách mạnh mẽ thủ tục cấp tín dụng theo hướng thuận tiện cho khách hàng tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng, chuẩn hóa sản phẩm cho vay chăm sóc cà phê, giảm tầng nấp trung gian quy trình cấp tín dụng, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Chủ động xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh dài hạn Sắp xếp mạng lưới sở đánh giá tương quan tiềm địa bàn để phân bố phòng giao dịch BIDV đáp ứng khách hàng vay vốn chăm sóc cà phê vùng sâu, vùng xa cách xa trụ sở chi nhánh để thuận tiện việc lại tránh rủi ro mang tiền giải ngân vốn vay mà quãng đường dài 3.3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.3.1 Nâng cao chất lƣợng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay chăm sóc cà phê Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải tiến hành trước, sau vay vốn thu hồi toàn nợ vay Tổ chức khai thác tốt nguồn thông tin khách hàng chăm sóc cà phê, tăng cường hoạt động kiểm tra thực tế tình hình chăm sóc cà phê Đồng thời nâng cao chất lượng phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm 21 3.3.2 Đẩy mạnh cho vay thông qua tổ vay vốn Để đẩy mạnh hoạt động cho vay chăm sóc cà phê, giảm chi phí cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay chăm sóc cà phê, BIDV Bắc Đăk Lăk cần triển khai đẩy mạnh cho vay chăm sóc cà phê thơng qua tổ vay vốn Chi nhánh cần tích cực phối hợp với cấp quyền địa phương, tổ chức trị xã hội địa phương Hội nơng dân Hội Liên hiệp phụ nữ để thành lập tổ vay vốn chăm sóc cà phê thực cho vay thông qua tổ vay vốn, thực tốt cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 55 Chính phủ 3.3.3 Nhanh chóng triển khai điểm giao dịch lƣu động Trong điều kiện việc mở rộng mạng lưới chi nhánh phải tính tốn cân nhắc sở đảm bảo mục tiêu mở rộng hoạt động kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần sở dự kiến thành lập đơn vị hành tỉnh, trụ sở điểm giao dịch phải đặt khu tập trung dân cư, việc triển khai điểm giao dịch lưu động nhằm mở rộng mạng lưới chi nhánh đến địa bàn xã nông thôn vùng sâu vùng xa giải pháp thiết yếu nhằm tăng cường khả tiếp cận ngân hàng người dân nói chung cá nhân chăm sóc cà phê nói riêng, đồng thời giữ vững phát triển mạnh thị phần tín dụng thị trường nông thôn 3.3.4 Đẩy mạnh công tác quảng bá chƣơng trình cho vay chăm sóc cà phê Tiếp tục quảng bá sách cho vay chăm sóc cà phê đến hộ nơng dân qua nhiều hình thức như: gửi thư mời, tờ rơi có, tận dụng hỗ trợ cấp quyền địa phương việc quảng bá, đưa thơng tin sách ưu đãi gói tín dụng cho vay chăm sóc cà phê, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu ngắn gọn, dễ hiểu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng đến với cơng chúng Đồng thời thiết lập đường dây nóng để tạo điều kiện cho người dân tìm hiểu thơng tin sách cho vay chăm sóc cà phê cách 22 nhanh thuận lợi kênh tiếp nhận thông tin phản ánh, phản hồi khó khăn, vướng mắc, kiến nghị khách hàng để từ chi nhánh có điều chỉnh phù hợp sách cho vay cơng tác điều hành nội chi nhánh 3.3.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thường xun củng cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng Cơng tác chăm sóc đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay chăm sóc cà phê nói riêng 3.3.6 Tăng cƣờng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán làm công tác tín dụng Cán phải có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng Định kỳ hàng năm rà sốt lại trình độ cán để tính đến xu hướng phát triển dài hạn Chi nhánh bối cảnh hội nhập từ có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hồn thiện kiến thức chun mơn Nhiệm vụ đặt cán ngân hàng, đặc biệt cán quản lý khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chun mơn vững Công tác nâng cao chất lượng cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy định, quy chế, thi tuyển công khai minh bạch nghiêm túc để thu hút người có trình độ cao Thường xuyên luân chuyển cán cán quản lý khách hàng Đề xuất với trụ sở BIDV tuyển dụng thêm cán nhân viên cho Chi nhánh 23 Phân giao cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực cụ thể để tạo chun mơn hóa cần phải có chế luân chuyển để tránh ì ạch phòng ngừa phát sinh mối quan hệ khơng khách quan với khách hàng Tích cực tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi thi trực tuyến có thưởng, thi theo mảng nghiệp vụ chun mơn giỏi, thi tìm hiểm quy tắc ứng xử, phong cách khơng gian giao dịch … Ngồi cần phải có chế gắn liền với thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc 3.4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHĂM SÓC CÀ PHÊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.4.1 Đối với BIDV Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 3.4.2 Đối với BIDV Việt Nam KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân vay chăm sóc cà phê đối tượng khách hàng lớn tổng số khách hàng bán lẻ NHTM khu vực tỉnh Tây Nguyên Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết: Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn hồn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay CNKD NHTM, luận văn nêu đặc điểm hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá 24 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk, dựa tiêu chí đánh giá trình hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân nêu - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua - Đưa giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CSCP khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Luận văn đề xuất kiến nghị với BIDV; BIDVchi nhánh Bắc Đăk Lăk Các kiến nghị nhằm tạo hoàn thiện việc triển khai hoạt động cho vay CSCP cá nhân chi nhánh góp phần vào phát triển bền vững chi nhánh phát triển kinh tế địa phương ... hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách. .. vốn cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk? + Kết tác động việc cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân? + Thực trạng hoạt động cho vay chăm sóc cà phê khách hàng. .. nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đánh giá kết cho vay chăm sóc cà phê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Bắc