Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (tt)

i MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦ I RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động NHTMError! Bookmark not defined 1.1.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh NHTMError! Bookmark not defined 1.1.3 Rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nhân tố tác động đến quản lý rủi ro tín dụng NHTM Error! Bookmark not def CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGỒI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) Error! Bookmark not defined 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank thời gian quaError! Bookmark not d 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined 2.2.1 Tình hình rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined 2.2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined ii GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng VPBankError! Bookmark 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức tăng cường quản lý điều hành máy điều hành Error! Bookmark not defined 3.2.3 Hồn thiện hệ thớng xếp hạng khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vayError! Bookmark not defin 3.2.5 Thúc đẩy hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàngError! Bookmark not defined 3.2.6 Tăng cường quản lý danh mục tài sản đảm bảoError! Bookmark not defined 3.2.7 Tăng cường phát triển hoạt động kiểm soát nội ngân hàngError! Bookmark not de 3.2.8 Tăng cường sử dụng biện pháp phòng ngừa rủi roError! Bookmark not defined 3.2.9 Giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.10 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị đới với Chính phủ ngành liên quanError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined iii PHẦN MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Lợi nhuận thu từ hoạt động thường chiếm từ 60-70% toàn lợi nhuận ngân hàng Hơn nữa, chức cho vay dẫn đến rủi ro lớn mà ngân hàng nói chung phải chấp nhận Sự sụp đổ ngân hàng thương mại thường có liên hệ với vấn đề tồn danh mục khoản cho vay từ thua lỗ loại tài sản có khác Thực tiễn chứng minh nhiều vụ sụp đổ ngân hàng giới như: hàng loạt ngân hàng lớn Mỹ liên tiếp bị đóng cửa vịng hai năm từ năm 2008 đến 2009 mà nguyên nhân sụp đổ đầu tư nguy hiểm cho vay đầy rủi ro Lịch sử hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam chứng kiến năm 1990, có khơng ngân hàng thương mại cổ phần bị rút giấy phép hoạt động phải sáp nhập với đơn vị khác khơng chịu tổn thất từ rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, q trình tự hóa tài hội nhập quốc tế tạo hội với môi trường cạnh tranh ngày gay gắt khắc nghiệt kèm theo tiềm ẩn rủi ro Vậy rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, đề phịng, hạn chế loại trừ Cơ chế quản trị rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam dần tiến tới thông lệ quốc tế đánh giá chặt chẽ Giải pháp hữu hiệu nâng cao lực tự quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Vì vậy, thời gian làm việc NHTM cổ phần DN ngồi q́c doanh Việt Nam chọn đề tài nghiên cứu: “Tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” Ngoài phần mở đầu, kết luận mục lục tài liệu tham khảo, kết cấu Luận văn bao gồm chương iv CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Rủi ro tín dụng xảy khách hàng sai hẹn khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Biểu là: ngân hàng không thu lãi hạn, không thu vốn hạn, không thu đủ lãi, khơng thu đủ vớn Rủi ro tín dụng có đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng mang tính chất gián tiếp, rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp rủi ro tín dụng có tính tất yếu ln tồn gắn liền với hoạt động NHTM Có nhiều cách tiếp cận để phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng: Căn vào tính chất rủi ro Rủi ro tín dụng chia thành rủi ro rủi ro sai hẹn rủi ro vốn; Căn vào nguyên nhân gây rủi ro: Rủi ro khách quan rủi ro nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng có nhiều ngun nhân Đó là: - Những nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng như: sách tín dụng khơng hợp lý; thiếu am hiểu thị trường, thiếu thơng tin phân tích thông tin không đầy đủ kịp thời dẫn đến cho vay đầu tư khơng hợp lý; trình độ cán tín dụng - Những nguyên nhân thuộc phía khách hàng: Sử dụng vớn vay sai mục đích, hiệu quả; kinh doanh không hiệu quả; yếu lực điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp, ban điều hành - Các nguyên nhân khác liên quan đến mơi trường bên ngồi: ngun nhân bất khả kháng vượt tầm kiểm soát người vay lẫn người cho vay như: lũ lụt, hoả hoạn, khủng hoảng kinh tế, sách thay đổi… Các tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHTM: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn; Chỉ tiêu khách hàng có nợ hạn; Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng v dư nợ; Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Quản lý rủi ro tín dụng trình ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua máy công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa biện pháp nhằm khơng để thất vớn cho vay, tăng tới đa tiền lãi, giảm tối đa mát phạm vi giới hạn vốn, đạt mục tiêu an toàn hiệu quả, phát triển bền vững Các ngân hàng cần phải đánh giá hội kinh doanh dựa mối quan hệ rủi ro lợi nhuận nhằm tìm hội đạt lợi ích phù hợp xứng đáng với mức rủi ro chấp nhận trước Ngân hàng hoạt động tốt mức rủi ro mà ngân hàng gánh chịu hợp lý kiểm soát phạm vi khả nguồn lực tài lực ngân hàng Để làm tớt điều ngân hàng tuân theo nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng là: Phải tạo mơi trường có mức độ rủi ro tín dụng phù hợp; Xây dựng quy trình cấp tín dụng hợp lý; Duy trì q trình đo lường quản lý tín dụng; Bảo đảm kiểm sốt rủi ro tín dụng đầy đủ; Nâng cao vai trị quan giám sát Vì vậy, nội dung quản lý rủi ro tín dụng là: Xây dựng tổ chức máy điều hành quản lý rủi ro tín dụng Xác định mục tiêu thiết lập sách tín dụng Xây dựng quy trình cấp tín dụng Kiểm tra giám sát tín dụng Hạn chế hậu rủi ro tín dụng Các nhân tớ tác động đến quản lý rủi ro tín dụng của NHTM: + Nhân tố chủ quan: Đội ngũ cán làm công tác quản lý nhân tố công nghệ + Nhân tớ khách quan: Đó nhân tớ từ phía khách hàng vay; nhân tớ mơi trường bên ngồi như: mơi trường kinh tế xã hội, mơi trường trị pháp luật, môi trường cạnh tranh vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 2.1 Khái quát ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) Ngân hàng thương mại cổ phần Doanh nghiệp Ngồi q́c doanh Việt Nam thành lập theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB Uỷ ban Nhân dân TP Hà Nội cấp ngày 04 tháng 09 năm 1993 giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 Trên chặng đường 17 năm hoạt động, VPBank trải qua nhiều bước thăng trầm Bằng nỗ lực với đồn kết, gắn bó tích cực tồn thể CBNV, năm gần VPBank đảm bảo tính ổn định hiệu hoạt động Năm 2007-2008, kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng rơi vào tình trạng khủng hoảng, suy thoái kinh tế diễn thời gian dài, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nước bị ảnh hưởng lớn Nhưng nhờ cố gắng không ngừng Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên, kết kinh doanh VPBank đạt khả quan Lợi nhuận trước thuế năm 2008 đạt gần 199 tỷ, Năm 2009, tổng lợi nhuận trước thuế sau dự phòng rủi ro đạt 382,6 tỷ đồng tăng gần gấp đôi so với năm 2008 vượt tiêu kế hoạch đề 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank 2.2.1 Tình hình rủi ro tín dụng VPBank - Chỉ tiêu nợ hạn: Năm 2007, tổng dư nợ tăng nhanh so với năm 2006 (165%) tốc độ tăng nợ hạn cịn cao tớc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng (nợ hạn tăng 266,5 tỷ tương ứng với 462%) Nhưng đến năm 2009, nợ hạn giảm đáng kể dư nợ tín dụng tăng lên Tỷ lệ nợ hạn tổng vii dư nợ mức 2,9% - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu năm VPBank nằm khoảng an tồn Chất lượng tín dụng tiếp tục trì tớt qua năm Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu mức 0,48% Năm 2008, tỷ lệ tăng lên đến 3.41% Đến năm 2009, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm xuống mức 1.61% Mặc dù tỷ lệ nợ xấu năm 2008 mức 3,41% tổng dư nợ, cao năm so với bình quân ngành năm 2008 tỷ lệ gần tỷ lệ nợ xấu bình qn tồn ngành năm 2008 (3,5%) - Việc trích lập dự phịng rủi ro VPBank thực hàng tháng Hoạt động tăng dần số tuyệt đối tương đối qua năm Ngân hàng thực trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Điều Điều Quyết định 493 NHNN Đến năm 2009, dự phòng cụ thể thực theo Điều định 493 Về dự phòng chung, VPBank thực trì dự phịng chung 0,6% tổng khoản dư nợ từ nhóm đến nhóm theo quy định phân loại định 493 NHNN 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Vấn để quản lý rủi ro VPBank quan tâm hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tránh sai sót Vì vậy, VPBank xây dựng sách, biện pháp quản lý, quy trình máy tổ chức nhằm thực hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng: tổ chức chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý bao gồm: Hội đồng tín dụng Ban tín dụng; Hội đồng ALCO; Hệ thớng kiểm tốn nội bộ; Phịng quản lý rủi ro; Các phịng ban chi nhánh Chính sách tín dụng VPBank: Định hướng chiến lược dài hạn VPBank xây dựng ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân trung lưu khu vực đô thị; Các sản phẩm bán lẻ trọng phát triển là: Các loại cho vay tiêu dùng, trả góp, sản phẩm cho vay phục vụ kinh doanh nhỏ vừa, sản phẩm cho vay thơng qua thẻ tín dụng, sản phẩm cho vay bán lẻ khác viii Quy trình nghiệp vụ tín dụng: Quy trình nghiệp vụ tín dụng VPBank thực theo Quyết định số: 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13/5/2002 áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Quy trình bao gồm bước CBTD thực hầu hết mặt giao dịch hoạt động tín dụng từ khâu tiếp xúc khách hàng tất toán HĐTD Để đánh giá khách hàng VPBank sử dụng hệ thớng xếp hạng tín dụng: Tuỳ theo đối tượng khách hàng cụ thể, CBTD sử dụng bảng xếp hạng tín dụng phù hợp để đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng Việc xếp hạng tín dụng tiến hành sau: Bước 1: Xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Bước 2: Chấm điểm cho tiêu tài phi tài chính; Bước 3: Tổng hợp điểm Căn vào điểm tổng hợp, CBTD phân loại khách hàng theo mức: A, A+, B, B+, C, C+ Trong bảng xếp hạng tín dụng có nhiều yếu tớ chấm điểm khác Hệ thớng xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp có 20 tiêu, khách hàng cá nhân có 18 tiêu Nếu khách hàng đạt điểm số cao tất yếu tớ đạt tổng điểm tuyệt đới 100 điểm Ngược lại, tất yếu tớ chấm mức thấp tổng điểm tối thiểu 20 điểm (đối với khách hàng doanh nghiệp), chí điểm sớ âm (dưới 0) đới với khách hàng cá nhân Quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng: Kiểm tra giám sát trình thẩm định xét duyệt cho vay; kiểm tra trình giải ngân, kiểm tra sau giải ngân Quy định rõ tần xuất kiểm tra đới với vay Bên cạnh quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng cịn thực phịng kiểm tốn hội sở có trách nhiệm giám sát thông qua giám sát từ xa Trên sở đánh giá rủi ro tiềm ẩn trình giám sát, tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Xử lý rủi ro tín dụng: Việc xử lý nợ có vấn đề chi nhánh cán tín dụng phụ trách hỗ trợ tích cực trưởng phịng tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng.Việc xử lý nợ thực sở phân tích tình hình khách hàng cụ thể Chủ trương VPBank thực thương lượng, phối hợp ix với khách hàng xử lý nợ xấu để q trình xử lý nhanh chóng tốn thời gian 2.2.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng VPBank Với hệ thớng tổ chức, quy trình sách ngày hồn thiện thực trạng tình hình rủi ro tín dụng VPBank hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank đạt kết định: - Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng tổ chức chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý, công tác quản lý điều hành quản lý rủi ro tín dụng đạo sát - Khâu thẩm định tín dụng trọng thơng qua việc xây dựng hệ thớng xếp hạng tín dụng nội - Giám sát khoản vay thực thường xuyên - Cơng tác xử lý nợ có vấn đề bước đầu thu kết Bên cạnh kết đạt được, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng thời gian qua VPBank trọng bên cạnh kết đạt được, công tác quản lý rủi ro tín dụng VPBank cịn hạn chế định rủi ro tín dụng cịn tồn thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tỷ lệ chưa vượt mức kiểm soát nợ xấu cịn tiềm ẩn VPBank Nợ nhóm V tăng dần qua năm Năm 2009 nợ nhóm V chiếm đến 58,5% tổng nợ xấu Nguyên nhân hạn chế hiệu quản lý rủi ro tín dụng VPBank nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan: Quy trình tín dụng chưa hợp lý; Hệ thớng xếp hạng tín dụng nội cịn hạn chế chưa tồn diện.; Các khâu phân tích, thẩm định phê duyệt tín dụng cịn nhiều bất cập; Giám sát rủi ro tín dụng chưa tồn diện; Cơng tác xử lý nợ hạn chậm trễ; Bộ máy quản lý rủi ro hoạt động chưa hiệu quả; Trình độ đội ngũ CBNV; Hệ thống thông tin hỗ trợ quản lý tín dụng cịn hạn chế Ngun nhân chủ quan: Phía khách hàng, hệ thớng pháp luật chưa có chế xử phạt, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hoạt động chưa hiệu x CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Phát triển tín dụng cách chọn lọc, tập trung củng cớ khách hàng truyền thống, Phát triển sở khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt ưu tiên khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, có kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh, đội ngũ quản lý có kinh nghiệm Hồn thiện hệ thớng xếp hạng khách hàng Tăng cường hoàn thiện chức kiểm soát rủi ro bao gồm: Tăng cường chất lượng phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng, kiện tồn máy tổ chức quy trình nghiệp vụ phận tái thẩm định Hội sở, tiến tới mơ hình tái thẩm định tập trung hiệu chuyên nghiệp 3.2 Giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Hồn thiện quy trình tín dụng: Phân tách máy cấp tín dụng theo phận tiếp thị, phận phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng trách nhiệm rạch ròi phận tham gia Hồn thiện cơng tác tổ chức máy điều hành tăng cƣờng công tác quản lý điều hành máy điều hành: Hồn thiện hoạt động phịng quản lý rủi ro thành lập xây dựng quy chế hoạt động phận riêng biệt có nhiệm vụ nghiên cứu, phân tích kinh tế ngành nghề Ban quản trị máy điều hành cần phải ln có sách, quy trình quản lý tín dụng phù hợp với thời kỳ sản phẩm riêng biệt để ngăn ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng Hồn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng: Cần có phân biệt theo nhóm khách hàng khách hàng có đặc điểm hoạt động khác nên cần có mức yêu cầu đánh giá khác nhau.; Cần phải xây dựng chi tiết đối tượng xi khách hàng để làm đa dạng hoá khách hàng danh mục đầu tư giúp ngân hàng vừa mở rộng số lượng đảm bảo chất lượng tín dụng Nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay: Ngân hàng nên trọng đến việc chun mơn hố hoạt động thẩm định Vì lĩnh vực sản xuất khác nhau, quy mô khác nên cần chun mơn hố để thể hiểu rõ, am hiểu ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, tình hình thị trường ngành hàng đó, thị phần khách hàng xem xét, loại hình TSĐB để đánh giá đưa dự báo xác… nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho khoản tín dụng Thúc đẩy hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng: Cần phải kết hợp thông tin bên thông tin bên ngồi để tạo nguồn thơng tin đầy đủ góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro lựa chọn nghịch thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng khách hàng Bên cạnh việc thiết lập nguồn thơng tin có hiệu quả, VPBank cần đặc biệt quan tâm đến việc phân tích xử lý thông tin Tăng cƣờng quản trị danh mục tài sản đảm bảo: Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo cách chặt chẽ Xây dựng hệ thống quản lý khai thác liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ cách khoa học.Có thủ tục thức kiểm tra tồn xác định giá trị tài sản chấp cách thường xuyên Tăng cƣờng phát triển hoạt động kiểm soát nội ngân hàng: Cần tập trung tăng tần suất kiểm tra để giám sát phát kịp thời sai sót Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào đới tượng, thời điểm mục đích kiểm tra Tăng cƣờng sử dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro: Bảo hiểm rủi ro tín dụng thực san sẻ rủi ro Giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực: Có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cách tồn diện.Cán ngân hàng phải khơng ngừng học hỏi, tự trao dồi kiến thức, nắm vững thực quy định hành nâng cao xii trình độ thân cán Phát triển hệ thống công nghệ thông tin: VPBank cần xác định mục tiêu hoạt động, xây dựng chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng công nghệ tương ứng phù hợp 3.3 Kiến nghị Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Nâng cao lực hoạt động hiệu trung tâm thơng tin tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác tra, giám sát NHNN Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng đề xuất với Chính phủ việc ban hành quy định bảo hiểm tín dụng NHNN cần phải phới hợp với Bộ ngành, Chính phủ để giải chồng chéo không thống quy định Luật việc ban hành văn hướng dẫn gây khó khăn vướng mắc cho NHTM Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan: Chính phủ cần xử lý hồn thiện có hướng dẫn cụ thể vấn đề pháp lý Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng hoạt động ngân hàng thành phần kinh tế xiii KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trưởng tín dụng tăng lên tương ứng Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng lại kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng Điều làm ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vớn làm hạn chế việc mở rộng tín dụng NHTM Do đó, việc phát triển tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng Kế tốn nhìn q khứ quản lý rủi ro hướng tới tương lai Người quản lý rủi ro cần hiểu ảnh hưởng rủi ro lên chất lượng tài sản Quản lý rủi ro tớt nguồn lợi cạnh tranh cơng cụ tạo giá trị, góp phần tạo chiến lược kinh doanh hiệu Vì vậy, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng vấn đề truyền thống hoạt động hệ thống NHTM đổi thời điểm hoạt động cụ thể tính đa dạng phức tạp Trên sở nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng thực trạng quản lý rủi ro tín dụng VPBank, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng VPBank Bên cạnh giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng, để quản lý rủi ro tín dụng thành cơng cịn phải có hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN ngành liên quan tác động đến quản lý rủi ro tín dụng NHTM  ... Có nhiều cách tiếp cận để phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng: Căn vào tính chất rủi ro Rủi ro tín dụng chia thành rủi ro rủi ro sai hẹn rủi ro vốn; Căn vào nguyên nhân gây rủi ro: Rủi ro khách... tín dụng VPBank hoạt động quản lý rủi ro tín dụng VPBank đạt kết định: - Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng tổ chức chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý, công tác quản lý điều hành quản lý rủi ro tín dụng. .. tin tín dụng NHNN hoạt động chưa hiệu x CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng VPBank Phát triển tín dụng cách