Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng liên doanh lào việt (tt)

i LỜI NÓI ĐẦU a) Sự cần thiết đề tài Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại ngân hàng Liên doanh Lào – Việt không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để tăng cường huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng Liên doanh Lào – Việt vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt” làm luận văn thạc sĩ b) Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1.Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.Khái niệm vốn Ngân hàng Thƣơng mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2.Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn nhiều định mở rộng phát triển khả sinh lời cao Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trƣờng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng ii 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Tạo vốn sở mở rộng tiền gửi khách hàng +Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng gửi vào ngân hàng rút lúc ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng +Tiền gửi có kỳ hạn: khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận trước thời gian rút tiền theo nguyên tắc không rút trước hạn Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2 Khái niệm huy động vốn 1.2.1 Khái niệm Hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.2.2 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động - Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động đồng vốn ngân hàng cần phải trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng - Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy đồng vốn huy động ngân hàng bỏ chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, 1.2.2.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi ngân hàng Chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi= (Thu lãi – Chi lãi)/ Chi phí trả lãi Chỉ tiêu cho thấy đồng chi phí ngân hàng bỏ để huy động vốn thu đồng lợi nhuận từ đồng vốn 1.2.2.3 Quy mơ vốn huy động / chi phí tiền lƣơng Quy mô vốn huy động/1 cán huy động vốn = Tổng số vốn huy động/ Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu cho thấy thời kỳ định, lao động ngân hàng huy động vốn 1.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn Một hình thức huy động vốn đánh giá tốt yếu tố đáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có ổn định Thơng thường nguồn vốn huy động dự tính trước thời gian sử dụng tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, iii 1.2.3 Nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Chính sách lãi suất ngân hàng Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài Tuy nhiên, ngân hàng cần phải ý nhiều đến lãi suất tiền vay để có hoạt động kinh doanh hợp lý 1.2.3.2 Mạng lƣới huy động vốn ngân hàng 1.2.3.3 Hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hố cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh môi trường dân cư, mơi trường kinh tế, mơi trường trị, Chính sách marketing có hai nhiệm vụ chính: Nắm bắt kịp thời thay đổi môi trường, thị trường nhu cầu khách hàng dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Xây dựng sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 1.2.3.4 Tổ chức nhân Tổ chức nhân hợp lý tạo phí hợp lý nguồn nhân lực vậy, hiệu huy động vốn ngân hàng tốt 1.2.4 Nhân tố khách quan: Khách hàng, Môi trường kinh tế, Môi trường xã hội, Môi trường pháp lý CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 2.1.1.Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngày 22/06/1999 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL) ký kết thoả thuận hợp tác thành lập Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt với số vốn góp bên triệu USD Tên tiếng Anh: Lao-Viet Bank iv 2.1.2.Cơ cấu tổ chức HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIEM SOAT HĐQT BAN TỔNG GIÁM ĐỐC HĐ Tín dụng Khối kinh doanh D.vụ Phòng Dịch vụ khách hàng HSC Khối quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro Phòng Quan hệ khách hàng Phòng N.vốn tổng hợp KD tiền tệ Phịng tốn quốc tế Tổ Tiền tệ Kho quỹ Phòng DVKH II Phòng GD Chợ Sáng Phòng GD Sikhay 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Khối tác nghiệp hỗ trợ Phòng Tài – Kế toán Văn phòng Phòng Công nghệ Thông tin Phòng Quản trị Tín dụng v Cơng tác huy động vốn Hình thức huy động vốn lãi suất tăng sức cạnh tranh nên giữ nguồn vốn ổn định Để làm điều ngân hàng làm cơng tác tuyên truyền, quảng bá lãi suất hình thức huy động như: niêm yết công khai lãi suất, hình thức tiền gửi Hơn cán làm cơng tác tận tụy, nhiệt tình tạo lịng tin, uy tín khách hàng Công tác sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Bên cạnh mặt tốc độ tăng trưởng dư nợ có tăng phát sinh nợ hạn Chất lượng thẩm định cho vay có nâng lên cịn nhiều điều chưa hợp lý Bảng Tình hình huy động vốn đầu tƣ tín dụng Đơn vị: tỷ kíp Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng nguồn vốn huy động 1,659 2,293 3,002 Tổng dư nợ 1,521 2,008 2,568 10 15 18 1,004 1,397 1,463 + Dư trung, dài hạn 517 611 1,105 Tổng vốn huy động/dư nợ (%) 109 114 117 Trong đó: nợ hạn + Dư nợ ngắn hạn Qua bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động tổng dư nợ tăng trưởng vững qua năm Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động tăng 31% so với năm 2011 tăng 81% so với năm 2010; tổng dư nợ tăng 27.9% so với năm 2011 tăng 68,8% so với năm 2010 Điều chứng tỏ chiến lược khách hàng mà ngân hàng áp dụng phù hợp trình độ cán công nhân viên cải thiện Bảng Kết tài Đơn vị: tỷ kíp Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng thu 221 280 347 Tổng chi 186 230 288 vi Chênh lệch 35 50 59 Năm 2012 tổng thu nhập đạt 347 tỷ kíp, tăng 67 tỷ kíp tương ứng với 24% so với năm 2011, tăng 126 tỷ kíp tương ứng với 57% so với năm 2010 Năm 2012 tổng chi phí đạt 288 tỷ kíp, tăng 25.2% so với năm 2011 (tức tăng 58 tỷ kíp) tăng 54.8% so với năm 2010 (tức tăng 102 tỷ kíp) Lợi nhuận năm 2012 đạt 59 tỷ kíp, tăng tỷ kíp tương ứng với 18% so với năm 2011 tăng 24 tỷ kíp tương ứng với 68.5% so với năm 2010 2.2.Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 2.2.2.Thực trạng kết cấu huy động vốn Bảng Tình hình tăng trƣởng vốn huy động Đơn vị: Tỷ kíp Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tổng nguồn vốn huy động 1659 2293 3002 Số tăng (giảm) tuyệt đối 634 709 Số tăng (giảm) tương đối (%) 38.2 30.9 Qua bảng cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2010 1.659 tỷ kíp đến 31/12/2012 đạt 3.002 tỷ kíp (tăng 1,8 lần) So sánh số liệu qua năm năm 2011 tổng nguồn vốn huy động tăng 38.2% (tương ứng với 634 tỷ kíp) so với năm 2010, năm 2012 tổng nguồn vốn huy động tăng 30.9% (tương ứng với 709 tỷ kíp) so với năm 2011 Tuy nhiên tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ kíp Năm 2010 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Doanh Năm 2011 Doanh Năm 2012 Doanh số (%) số (%) số (%) 1,659 100 2,293 100 3,002 100 382 23 459 20 540 18 Tiền gửi tổ chức kinh tế vii Tiền gửi dân cư 1,277 77 1,834 80 2,462 82 Qua bảng cho thấy: Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.659 tỷ kíp vốn huy động từ tổ chức kinh tế 382 tỷ kíp chiếm 23%; vốn huy động từ tầng lớp dân cư 1.277 tỷ kíp chiếm 77% tổng nguồn vốn huy động Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.293 tỷ kíp vốn huy động từ tổ chức kinh tế 459 tỷ kíp chiếm 20%; vốn huy động từ tầng lớp dân cư 1.834 tỷ kíp chiếm 80% tổng nguồn vơn huy động Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.002 tỷ kíp vốn huy động từ tổ chức kinh tế 540 tỷ kíp chiếm 18%; vốn huy động từ tầng lớp dân cư 12.462 tỷ kíp chiếm 82% tổng nguồn vốn huy động 2.2.3.Các biện pháp đƣợc sử dụng nhằm tăng cƣờng huy động vốn 2.2.4.Chi phí huy động vốn Chính sách lãi suất Để thu hút tối đa nguồn vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt điều chỉnh lãi suất tiền gửi, đưa mức lãi suất nhạy cảm, phù hợp với thị trường Chính sách khách hàng Trong năm vừa qua Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt quan tâm đến sách khách hàng, phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng hộ sản xuất, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp Cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Thời gian qua, Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt có cố gắng định việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Dịch vụ Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt năm qua bước mở rộng đổi nhiều, ngày tiến sát tới nhu cầu người gửi tiền như: dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ ký gửi, dịch vụ cầm đồ 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 2.3.1.Kết đạt đƣợc nguyên nhân Kết đạt đƣợc Một là: Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt có mạng lưới huy động rộng, có lịch sử lâu đời viii Hai là: Các hình thức tiết kiệm ngày phong phú, đa dạng thời gian, lãi suất loại tiền Bên cạnh cơng nghệ ngày tiên tiến, đại Ba là: Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị, cá nhân nhanh chóng hồn tất thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền gửi Bốn là: Thái độ phong thái phục vụ khách hàng đội ngũ cán công nhân viên có đổi mới, tiến phù hợp dần với chế thị trường Nguyên nhân Đạt kết nguyên nhân chủ yếu sau: +Ngân hàng mở rộng nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị gây tin tưởng khách hàng +Ngân hàng có sách linh hoạt sát với thị trường thu hút hấp dẫn khách hàng gửi tiền +Các hoạt động dịch vụ, đặc biệt dịch vụ toán ngày mở rộng, phương tiện phục vụ ngày đại, độ xác cao +Ban Tổng giám đốc thường xuyên quan tâm thích đáng đến hoạt động huy động vốn nên tạo khơng khí làm việc phấn khởi, hăng hái cán 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1.Hạn chế Một là: Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn chủ yếu tiết kiệm dân cư, hình thức cải tiến, đổi chưa thực linh hoạt, chưa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trường Hai là: Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi có tăng trưởng qua năm tỷ trọng chiếm tổng nguồn vốn huy động cịn thấp Ba là: Trong năm qua cơng tác huy động vốn có cố gắng lớn, song chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế 2.3.2.2.Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan - Ngun nhân từ phía mơi trƣờng kinh doanh +Mơi trường kinh tế, sở hạ tầng cịn gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh lực quản lý chưa cao Sự ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa cao: kinh tế lạm phát, chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn ix Những sách chế độ mà ngân hàng cấp đƣa chƣa hợp lý, khoa học cơng nghệ ngân hàng cịn non + Ngân hàng Quốc gia chưa tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại áp dụng khoa học cơng nghệ ngân hàng - Ngun nhân từ phía Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Cơ sở vật chất kỹ thuật non kém, mốt số trụ sở chi nhánh chưa có bề Ngân hàng Nguồn vốn tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng hạn chế, ngân hàng chưa cải thiện việc tiếp cận với khách hàng Vấn đề làm thêm ngồi hành chưa triển khai cách tổng thể toàn hệ thống CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt + Đẩy mạnh huy động vốn để đạt mức tăng trưởng cao hơn, bảo đảm cân đối nguồn vốn sử dụng vốn + Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tạo máy đồng + Áp dụng sách lãi suất ưu đãi khách hàng + Mở thêm số loại dịch vụ như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 3.2.1 Giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng nghiên cứu đưa hình thức tiết kiệm tài khoản mà người gửi gửi đặn số tiền hàng tháng rút Lãi suất hình thức áp dụng lãi suất kép Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền gửi lớn Ngân hàng đưa hình thức huy động hình thức gửi lần, rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi khỏi ngân hàng x 3.2.2 Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng + Đối với khách hàng cơng nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch + Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngân hàng cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.3 Giải pháp để đảm bảo an tồn tiền gửi cho khách hàng Có quy chế nghiêm cấm việc nhân viên ngân hàng xem số dư tài khoản khách hàng tiết lộ bí mật số dư tài khoản họ Bên cạnh đó, chương trình điện tốn cần xây dựng cho giới hạn tối đa việc nhân viên cập nhật số dư tài khoản thông tin liên quan đến khách hàng 3.2.4 Giải pháp cho sách lãi suất Tùy theo mức độ cạnh tranh địa bàn phạm vi cho phép ngân hàng đưa sách lãi suất riêng Hiện ngân hàng có mức thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn lớn Do lãi suất phải thay đổi theo lượng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Để tạo nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng mình, ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý cho lãi suất huy động vốn vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn Có quan tâm cách đắn tới vấn đề đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp, bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội 3.2.6 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng + Cải tiến hệ thống toán doanh nghiệp ngân hàng để thực trực tiếp qua mạng máy vi tính, giảm việc lại, chờ đợi cho khách hàng + Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân, tổ chức việc toán dịch vụ theo định kỳ như: tiền lương, tiền điện, dịch vụ bưu điện xi + Nối mạng truyền thông đến khách hàng tham gia, thực toán bù trừ qua mạng liên tục ngày + Sớm đưa vào sử dụng chương trình dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM điểm đông dân cư 3.2.7 Giải pháp liên quan đến Marketing Để thực thành công marketing tồn nhân viên ngân hàng khơng riêng nhân viên giao dịch với khách hàng phải hiểu thực hành marketing Marketing ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng thị trường đặc biệt điều kiện khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý, tăng uy tín ngân hàng, đồng thời cần có chiến lược khơi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chưa thực gắn bó với ngân hàng  ... CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt + Đẩy mạnh huy động vốn để đạt mức tăng trưởng cao... phí ngân hàng bỏ để huy động vốn thu đồng lợi nhuận từ đồng vốn 1.2.2.3 Quy mơ vốn huy động / chi phí tiền lƣơng Quy mơ vốn huy động/ 1 cán huy động vốn = Tổng số vốn huy động/ Tổng số lao động huy. .. Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu cho thấy thời kỳ định, lao động ngân hàng huy động vốn 1.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn Một hình thức huy động vốn đánh giá tốt yếu