Luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý mở rộng tín dụng của các chi nhánh NHNoPTNT tại huyện điện bàn tỉnh quảng nam

HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ - HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU THANH më réng tÝn dơng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện điện bàn, tỉnh quảng nam Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRẦN THỊ MINH CHÂU HÀ NỘI - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Thanh MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2 Mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 5 18 29 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 2.1 Thực trạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 38 38 47 55 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1 Phương hướng mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn 3.3 Một số giải pháp điều kiện nhằm hỗ trợ cho công tác tín dụng địa bàn KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN 76 76 85 113 117 118 Cán tín dụng CBTD Cụm công nghiệp CCN Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp nhà nước DNNN Doanh nghiệp tư nhân DNTN Hợp tác xã HTX Khu công nghiệp KCN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại NHTM Tở chức TD TCTD Tín dụng TD Trách nhiệm hữu hạn TNHH Ủy ban nhân dân UBND DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động từ năm 2007 đến năm 2009 của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 44 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 46 Bảng 2.3: Thực trạng dư nợ phân theo thời gian ở chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 48 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo ngành kinh tế của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn .50 Bảng 2.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn .53 Bảng 2.6: Tình hình đội ngũ nhân chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 55 Bảng 2.7: Thị phần tín dụng phân theo thời hạn cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 58 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn .60 Bảng 2.9: Thị phần tín dụng phân theo thành phần kinh tế của chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn 61 Bảng 3.1: Mức phán cho vay 116 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số bảng, biểu, hình vẽ Hình 2.1 Tên bảng, biểu Sơ đồ tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn Trang 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Sau 20 năm kiên trì đởi chế quản lý kinh tế nước ta thu nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng cao thành tích nởi bật Đóng góp vào thành tựu chung có hoạt động TD NHTM Trong tổng vốn đầu tư xã hội hàng năm, TD NHTM chiếm phần không nhỏ Sự tăng trưởng liên tục TD ngân hàng yếu tố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế, đại hóa sở sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lượng sống cho dân cư nước địa phương Điện Bàn huyện đồng tỉnh Quảng Nam, nơi có nhiều điều kiện thuận lợi vị trí địa lý, sở hạ tầng kinh tế xã hội, tiềm lợi so sánh cho phát triển kinh tế xã hội nhiều lĩnh vực, đặc biệt công nghiệp Nhận rõ mạnh mình, Nghị Đại hội đảng huyện lần thứ XII khẳng định định hướng phát triển huyện năm tới là: tập trung nguồn lực, đặc biệt nguồn lực vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng nâng dần tỷ trọng công nghiệp, phấn đấu đưa Điện Bàn trở thành huyện công nghiệp vào năm 2015, trước bước so với địa phương khác địa bàn, góp phần quan trọng đưa Quảng Nam trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2020 Để đạt mục tiêu, chương trình Đại hội đề ra, yêu cầu đặt nguồn lực, đặt biệt nguồn vốn cho đầu tư phát triển lớn, cần huy động tổng lực từ nhiều nguồn khác nhau, có vốn vay thương mại từ hệ thống TCTD địa bàn Là phận NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, thời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT hoạt động kinh doanh địa bàn huyện Điện Bàn có nhiều nỗ lực việc cho vay thành phần kinh tế phù hợp với chương trình phát triển kinh tế địa phương Song, so với tiềm phát triển kinh tế địa phương, hoạt động TD chi nhánh NHNo&PTNT Điện Bàn chưa trọng mức chưa ngang tầm với tiềm vốn có huyện, thể quy mô, tốc độ tăng trưởng thấp, lượng khách hàng không tăng qua số năm gần đây, cân đối huy động cho vay nghiêng thặng dư huy động, phải điều hòa cho nơi khác với lãi xuất điều hịa vốn thấp, khơng khuyến khích chi nhánh tích cực huy động… Nguyên nhân chủ yếu bất cập ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT hoạt động địa bàn huyện chưa đưa biện pháp hữu hiệu để mở rộng TD cách đồng có hiệu cao Trong đó, xuất hiện“làn sóng” NHTM cổ phần “ tiến về” khu vực nông thôn, đột phá, xâm nhập, chiếm lĩnh thị trường TD NHNo&PTNT Nếu trước năm 2003, địa bàn có NHNo&PTNT hoạt động kinh doanh đến cuối năm 2009 có thêm NHTM khác hoạt động Các ngân hàng tích cực mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhiều cách, có biện pháp lơi kéo khách hàng truyền thống NHNo&PTNT, tạo nên áp lực cạnh tranh lớn cho hoạt động TD chi nhánh NHNo&PTNT đóng huyện Điện Bàn Để giữ vững thị phần mình, để tăng hiệu hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT đóng Điện Bàn phải nỗ lực tìm giải pháp thích ứng, giải pháp mở rộng TD vừa có tính cấp bách, vừa có tính khả thi Song, mở rộng TD khơng phải muốn Cần tìm hình thức, phương tiện, sách hợp lý để mở rộng cho vay khách hàng có thu hút thêm khách hàng Các chi nhánh NHNo&PTNT Điện Bàn chưa sẵn sàng để làm việc Chính đề tài “Mở rộng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn với hy vọng đóng góp vào việc tìm giải pháp hữu hiệu mở rộng hoạt động TD huyện Điện Bàn thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu luận văn đề xuất hệ thống giải pháp có cứ lý luận thực tiễn nhằm mở rộng TD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn Phù hợp với mục đích nêu trên, luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận TD mở rộng TD NHTM - Phân tích thực trạng tín dụng mở rộng TD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn nhằm làm rõ việc làm chưa làm mở rộng TD Chi nhánh NHNo&PTNT đóng địa bàn huyện Điện Bàn - Tỉnh Quảng Nam; - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng TD chi nhánh NHNo &PTNT huyện Điện Bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu của luận văn - Đối tượng nghiên cứu luận văn nội dung, điều kiện, nhân tố ảnh hưởng đến TD mở rộng TD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: TD mở rộng TD xem xét giới hạn chức nhiệm vụ phân cấp cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Điện Bàn Các sách, chế NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam NHNo&PTNT Việt Nam coi điều kiện có sẵn Luận văn chủ yếu xem xét vấn đề nội ngân hàng liên quan đến mở rộng TD Thời gian nghiên cứu: đánh giá thực trạng từ năm 2007 đến 2009 đề xuất giải pháp đến 2015 Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn chủ yếu dùng phương pháp phân tích, tởng hợp kết nghiên cứu từ cơng trình cơng bố hệ thống số liệu thống kê, báo cáo thức hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Các phân tích, đánh giá, kết luận thực trạng dựa số liệu thống kê, báo cáo chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn Nghiên cứu luận văn dựa sách, quy định nhà nước hệ thống ngân hàng văn nội hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày chương, tiết 108 khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế, để ngày nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Đồng thời công tác luân chuyển giúp hạn chế tiêu cực trình cho vay, giảm thiểu rủi ro cơng tác TD + Công tác thưởng phạt nhân viên TD Thường xuyên động viên tinh thần vật chất CBTD có tinh thần học hỏi nghiệp vụ chun mơn, hồn thành đạt vượt tiêu giao khoán hàng tháng, vận động nhiều khách hàng có tiềm lực tài tốt quan hệ với chi nhánh, gắn việc hồn thành cơng việc giao với công tác quy hoạch, đào tạo, bổ nhiệm cán hàng năm + Xử lý nghiêm minh (bồi hồn vật chất, sa thải, khơng bở nhiệm lại, chuyển cơng tác khác có mức lương thấp hơn…) trường hợp CBTD vi phạm chế độ cho vay trình hành xử nghiệp vụ gây thất vốn ngân hàng, có biểu tham ơ, móc nối để dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng, CBTD sách nhiễu, vịi vĩnh khách hàng vụ lợi cá nhân gây niềm tin với khách hàng 3.2.7 Xác định lãi suất cho vay linh hoạt Để đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, chi nhánh phấn đấu chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào (lãi suất trả lãi tiền gửi bình quân) tối thiểu 0,4%/tháng xác định lãi suất cho vay theo nguyên tắc: - Khách hàng có mức độ tín nhiệm cao lãi suất giảm Trên sở chấm điểm khách hàng theo quy định 1406/NHNo-TD NHNo&PTNT Việt Nam lãi suất giảm dần theo thứ tự: Khách hàng loại C, khách hàng loại B, khách hàng loại A - Thời hạn cho vay dài lãi suất cho vay cao ngược lại, theo lãi suất cho vay giảm dần theo thứ tự: cho vay dài hạn, cho vay trung hạn, cho vay ngắn hạn 109 + Để thực sách khách hàng, lãi suất ưu đãi áp dụng với khách hàng sau đây: • Mợt là, có chiết khấu chứng từ hàng xuất, cho vay cầm cố giấy tờ có giá chi nhánh phát hành, khoản vay khơng có rủi ro, ưu đãi lãi suất cho vay để kích thích khách hàng gửi vốn vào ngân hàng, tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn để mở rộng TD • Hai là, ưu đãi lãi suất khách hàng loại A theo phương pháp xếp loại khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng khách hàng xếp loại A ưu đãi đặc biệt (không lãi suất mà kể loại phí giao dịch với ngân hàng) • Ba là, khách hàng có hoạt động xuất có nguồn thu ngoại tệ ổn định cam kết bán ngoại tệ cho chi nhánh Mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng này, ngân hàng tận dụng nguồn ngoại tệ vay, mua bán ngoại tệ hưởng chênh lệch tỷ giá … • Bốn là, cho vay ưu đãi lãi suất theo định phủ phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, ngồi mục tiêu lợi nhuận, chi nhánh cịn có nhiệm vụ phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương theo định hướng Đảng Nhà nước + Để hạn chế rủi ro lãi suất, thực thỏa thuận lãi suất cho vay hợp đồng TD theo phương pháp sau: • Lãi suất cho vay ngắn hạn (có thời hạn 12 tháng): thực theo ba cách: Cách 1: Áp dụng lãi suất cố định suốt thời hạn vay vốn, cách áp dụng trường hợp cho vay tháng Cách 2: Áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ điều chỉnh lãi suất tháng, tháng tháng/ lần, cách áp dụng thời hạn cho vay tháng 110 Cách 3: Đưa mức lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng lãi suất tự động điều chỉnh (tăng giảm) có thay đổi lãi suất cho vay NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam • Lãi suất cho vay trung, dài hạn Áp dụng lãi suất thả nổi theo công thức: Lãi suất cho vay = Tiền gửi tiết kiệm 12 Tháng trả lãi sau + Biên độ định Lãi suất cho vay trung, dài hạn phải định kỳ tháng, tháng, tháng, 12 tháng điều chỉnh lần tùy theo biến động lãi suất tiền gửi 12 tháng trả lãi sau, riêng biên độ cố định suốt thời hạn cho vay 3.2.8 Nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng TD chi nhánh, kiến nghị hai nhóm giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng khoản cho vay để hạn chế thấp việc chuyển nợ hạn Để thuận tiện trình tác nghiệp TD, tạm phân chia thành giai đoạn để quản lý khoản cho vay là: giai đoạn trước giải ngân khoản vay (giai đoạn nhân viên tín dụng có bước tiếp cận khách hàng, thẩm định điều kiện vay vốn, đánh giá tính khả thi khả trả nợ khách hàng từ dự án, phương án xin vay nguồn trả nợ khác khách hàng, đề xuất ký kết văn kiện tín dụng có liên quan) giai đoạn sau giải ngân (giai đoạn nhân viên tín dụng thực giải ngân khoản vay, theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn, đôn đốc trả nợ gốc lãi theo cam kết để thu hồi toàn nợ vay cho ngân hàng) Mặc dù không xem nhẹ bất cứ công đoạn đây, cần đặc biệt lưu ý đến giai đoạn định cho vay, mốc quan trọng để phát sinh quan hệ thực ngân hàng người vay, định đắn thông qua “chữ ký” hợp đồng TD điều kiện tiên quyết, 111 sở quan trọng việc nâng cao chất lượng TD, định phần lớn đến hiệu công tác thu hồi nợ sau + Giai đoạn trước giải ngân • Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên làm công tác TD, việc giải khoản vay phải xuất phát từ “cái tâm” sáng, không vụ lợi, sách nhiễu khách hàng, hay bỏ qua điều kiện để giải cho vay, tiềm ẩn cho khoản nợ xấu tương lai, làm giảm sút nghiêm trọng chất lượng TD Cần phát có biện pháp xử lý cương trường hợp vi phạm để tạo kỹ cương hoạt động TD ngân hàng sở Đồng thời có kế hoạch ln chuyển, hốn đởi địa bàn phụ trách CBTD để hạn chế thấp rủi ro tiềm ẩn • Trang bị đầy đủ kiến thức công tác thẩm định cho nhân viên TD Chi nhánh ngân hàng sở phụ thuộc (bao gồm thẩm định phương diện tài chính, thị trường đầu vào, thị trường đầu ra, phương diện kỹ thuật … dự án; đánh giá khả tài chính, khả trả nợ khách hàng vay vốn tổ chức học tập nghiệp vụ cho CBTD) việc làm nghiêm túc cần tiến hành định kỳ Trong đặc biệt trọng công tác đào tạo đối tượng tuyển dụng chưa có kinh nghiệm cơng việc, cần triển khai lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn để trang bị kiến thức cần thiết nghiệp vụ ngân hàng chuyên sâu vào lĩnh vực TD, thực tế hầu hết trường hợp tuyển dụng xong bắt tay vào công việc nên trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn chưa đáp ứng yêu cầu đề ra, khơng muốn nói cịn nhiều hạn chế • Việc xác định số tiền cho vay; thời hạn trả nợ gốc, lãi; thời gian ân hạn; xác định phương thức cho vay phải phù hợp với đối tượng vay vốn, khơng “bóp méo” tính chất khoản vay đối tượng cho vay ngắn hạn giải cho vay trung, dài hạn; đối tượng cho vay trung dài hạn, giải 112 cho vay ngắn hạn việc xác định thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án, phương án vay vốn như; phương thức cho vay theo hạn mức TD lại xác định cho vay theo phương thức cho vay lần ngược lại, điều làm chất lượng TD giảm thấp tiềm ẩn khoản nợ xấu sau Do cần chấn chỉnh bất hợp lý để đồng vốn ngân hàng tạo điều kiện định cho khách hàng trình sử dụng, thu hồi trả nợ ngân hàng hạn Khắc phục hạn chế này, không trách nhiệm người CBTD mà trách nhiệm lãnh đạo Chi nhánh trình xem xét phê duyệt khoản cho vay, trường hợp cần thiết phải cho tái thẩm định lại đề xuất cho vay • Để phục vụ cho cơng tác thẩm định, cần triệt để khai thác khía cạnh thông tin liên quan đến khách hàng dự án xin vay đặc biệt lưu ý nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước, từ Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam, từ phương tiện Internet … • Khách hàng vay vốn Chi nhánh ngân hàng loại 3, Phòng giao dịch hộ gia đình, cá nhân với nhiều khoản vay nhỏ lẻ, trước ký hợp đồng để giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải trọng đến khâu thỏa thuận điều kiện hợp đồng, lưu ý giải thích cặn kẽ, chi tiết thời hạn trả nợ gốc lãi để khách hàng nắm rõ, giúp hộ gia đình cá nhân vay vốn chủ động kế hoạch trả nợ, tránh tình trạng khách hàng có nguồn thu nhập khơng thực trả nợ gốc lãi kỳ hạn hợp đồng, để khoản nợ tự động nhảy nhóm cao hơn, ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng đơi bên, để chuyển nợ vay nhóm nợ thấp phải qua thời gian thử thách quy định ngặt nghèo định 636/QĐ-HĐQT-XLRR NHNo&PTNT Việt Nam + Đối với giai đoạn sau giải ngân khoản vay 113 • Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách TD Chi nhánh Ngân hàng sở đạo phòng KHKD cập nhật thường xun tình hình nhóm nợ, theo dõi chặt chẽ hàng ngày diễn biến nợ gốc, lãi đến hạn (phải cập nhật thông tin trước 15 ngày) để thơng báo cho khách hàng có kế hoạch trả nợ; đồng thời có giải pháp xử lý nợ vay tùy tình hình thực tế Nếu khách hàng tiếp tục nhu cầu vay vốn kết thúc thời hạn cho vay hướng dẫn lập trước hồ sơ thủ tục theo quy định để sớm giải ngân theo phương án kinh doanh khách hàng trả hết nợ cũ xác định lại hạn mức TD; gia hạn hạn mức TD, giảm bớt thủ tục cho khách hàng Trường hợp khách hàng khó khăn tạm thời tài chưa thực trả nợ hạn, ngân hàng phải đặc biệt trọng công tác kiểm tra, giám sát, tư vấn cho khách hàng, tìm nguồn thu nhập hợp pháp khác để trả nợ, số trường hợp xem xét tiếp tục cho vay giúp giải khó khăn tạm thời cho khách hàng đánh giá khả thu hồi nợ; đồng thời không bỏ qua biện pháp gia hạn nợ thấy thực cần thiết cho ngân hàng khách hàng • Ngân hàng giám sát chặt chẽ việc giải ngân quản lý khoản giải ngân, việc giải ngân khoản vay cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức TD DN, phải thực chuyển thẳng thông qua tài khoản, không giải ngân tiền mặt trừ số mục đích hữu hạn; không giải ngân chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng; kèm theo giấy nhận nợ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng đảm bảo đồng vốn cho vay sử dụng mục đích theo dự án đầu tư, phương án vay vốn ban đầu, điều kiện quan trọng việc nâng cao chất lượng khoản cho vay, tránh trường hợp khách hàng sử dụng đồng vốn vào mục đích khác mà ngân hàng khơng thể quản lý • Đối với khoản nợ cịn nợ hạn (nợ nhóm 1), ngân hàng đánh giá chắc chắn khách hàng khó khăn việc trả nợ đến hạn toán, cần đưa từ đầu biện pháp thu nợ phù hợp, kể 114 biện pháp thỏa thuận xử lý tài sản để trả nợ, không đợi đến khoản vay chuyển sang nợ hạn, nợ xấu có biện pháp xử lý Ngồi trách nhiệm trực tiếp nhân viên TD, tổ xử lý nợ chi nhánh phải “vào cuộc” trường hợp này, ngăn chặn để phải phát sinh nợ xấu - Tăng cường thu hồi nợ xấu phát sinh, kể các khoản nợ hạn 10 ngày nợ nhóm chi nhánh + Phát huy vai trị tở xử lý nợ xấu chi nhánh, cần thiết thay đổi nhân tổ xử lý nợ thành lập trước đây, đảm bảo tổ xử lý nợ bao gồm người nhiệt tình, làm việc có phương pháp khoa học, hoạt động tổ phải vào thực chất, phải mang lại hiệu thiết thực Đối với khoản cho vay DN vượt quyền phán chi nhánh, phát sinh nợ xấu, tùy tính chất khoản vay, xem xét thành lập riêng tổ xử lý nợ DN thành phần tở ngồi cán có liên quan trực tiếp đến khoản vay cịn đề nghị NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam bở sung thêm số cán có kinh nghiệm Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam để tăng cường khả thu hồi nợ + Ngoài dư nợ xấu, Chi nhánh ngân hàng sở cần lưu tâm đến nợ hạn 10 ngày nợ chuyển sang nhóm 2, khơng cương thực tốt việc thu hồi khoản nợ này, chương trình giao dịch tự động IPCAS tự động nhảy nhóm cao ảnh hưởng đến tình hình tài chi nhánh phải trích lập dự phịng ảnh hưởng đến quan hệ TD ngân hàng khách hàng Viêc thu hồi nợ hạn 10 ngày nợ nhóm không trách nhiệm thuộc CBTD quản lý khoản vay mà Tổ xử lý nợ xấu phải quan tâm đến khoản nợ này, không làm tốt việc này, áp lực công việc sau tổ xử lý nợ cịn nặng nề nhiều + Đởi phương thức giao khoán cho CBTD, tiêu giao khoán phải sát hợp với số liệu thực tế khả thu hồi khoản nợ xấu thuộc trách nhiệm 115 quản lý CBTD, tuyệt đối không áp đặt tiêu thu hồi nợ xấu vượt khả thực người CBTD làm triệt tiêu động lực mà mức độ giao khoán phải thật phù hợp với thực tế, có tạo nên động lực thực cho CBTD thực công việc, kèm với cơng tác giao khốn thể thưởng, phạt phân minh, chi trả tiền đầy đủ theo quy định, khuyến khích cán chun tâm, với cơng việc + Đối với vay khởi kiện sang quan Tịa án, dù q trình tố tụng hay chuyển sang giai đoạn thi hành án, lãnh đạo chi nhánh phải người trực tiếp xúc quan pháp luật để tham gia xử lý tình phát sinh, khơng nên giao phó tồn công việc cho CBTD, nhằm tranh thủ hỗ trợ nhiệt tình từ quan pháp luật để đẩy nhanh bước công việc để thu hồi nợ cho ngân hàng + Riêng Công ty TNHH Thực phẩm Á Châu Chi nhánh Bắc Điện Bàn lập thủ tục đề nghị Cục thi hành án Quảng Nam đưa tài sản phát thu hồi nợ Đối với tài sản chấp địa phận Thành phố Đà Nẵng, đề nghị Cục Thi hành án Quảng Nam ủy thác cho thi hành án Thành phố Đà Nẵng để xử lý; Đối với tài sản chấp huyện Điện Bàn, đề nghị Cục thi hành án Quảng Nam ủy thác cho quan Thi hành án dân Điện Bàn để xử lý Ngoài ra, giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay thấp giá trị khoản vay Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Điện Bàn cần sớm liên hệ tìm hiểu nắm bắt thông tin tài sản khác doanh nghiệp để đề nghị quan thi hành án kê biên bổ sung, biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo khả thu hồi hết nợ vay 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐIỀU KIỆN NHẰM HỖ TRỢ CHO CƠNG TÁC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN 3.3.1 Giải pháp thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam 116 + Để kịp thời giải cho vay khách hàng, NHNo&PTNT cần nâng quyền phán cho vay khách hàng chi nhánh theo mức sau: Bảng 3.1: Mức phán cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Chi nhánh Doanh nghiệp Loại A Loại B Mức cũ Mức Mức cũ Mức -CN Điện Bàn 4.000 - CN Bắc Điện Bàn 2.000 - CN KCN ĐN-ĐN 4.000 mới 6.000 4.000 6.000 2.000 1.000 2.000 mới 3.000 1.500 3.000 Hộ gia đình, cá nhân, khác Loại A Loại B Mức cũ Mức Mức cũ Mức 2.000 1.000 2.000 mới 3.000 1.200 3.000 1.000 500 1.000 mới 1.500 700 1.500 Riêng mức phán Phòng giao dịch: PGD Số Điện Ngọc, PGD số Vĩnh Điện, PGD Phong Thử giao mức phán tối đa tỷ đồng + Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cho chi nhánh cân đối 100% nguồn vốn huy động địa phương để mở rộng TD nhằm hạn chế rủi ro lãi suất nguồn vốn chênh lệch điều chuyển địa bàn khác vay, nhu cầu vay vốn địa phương lớn + Nâng cấp thiết bị tin học lạc hậu, trước mắt bổ dung thêm hai máy ATM để đặt trụ sở Phòng Giao Dịch Điện Ngọc Phong Thử để chi nhánh mở rộng dịch vụ cho vay thấu chi qua thẻ mở rộng dịch vụ ngân hàng + Đề nghị NHNo&PTNT cấp cho xây dựng trụ sở làm việc Phòng Giao Dich Số Điện Ngọc sở vật chất Phòng Giao dịch nhà cấp xuống cấp qua nhiều năm sử dụng; trụ sở nằm khu vực bị giải tỏa để mở rộng đường 607-Điện Ngọc; Đồng thời cho sửa chữa lại mặt tiền trụ sở chi nhánh NHNo&PTNT KCN Điện NamĐiện Ngọc để nâng cao vị cạnh tranh địa bàn 117 + Hỗ trợ Chi nhánh việc bổ sung thêm CBTD hai Phòng Giao Dịch Điện Ngọc Vĩnh Điện, trước mắt năm 2010 bổ sung bốn cán để đáp ứng nhu cầu công việc Theo quy chế hoạt động Phòng giao dịch ban hành kèm định 439/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 22/11/2001 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, số lượng cán tối thiểu Phòng giao dịch hệ thống năm người Trong đó, số lượng nhân viên Phịng giao dịch số Vĩnh Điện Phòng giao dịch Điện Ngọc ba người nên chưa phù hợp với quy chế Các phịng giao dịch khơng có nhân viên làm cơng tác TD, Giám đốc phịng giao dịch người trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn trình hồ sơ chi nhánh loại 3: Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Điện Bàn, Chi nhánh NHNo&PTNT KCN Điện Nam-Điện Ngọc để phê duyệt hồ sơ, sau chuyển hồ sơ Phịng giao dịch để theo dõi, giải ngân, thu nợ, chưa kể trường hợp gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ phải trình hồ sơ chi nhánh để phê duyệt, tốn nhiều thời gian, công sức cho ngân hàng khách hàng + Hỗ trợ việc tiếp cận tác động DN, tở chức lớn, quan nhà nước có ảnh hưởng tới công tác huy động vốn, cho vay xử lý thu hồi nợ xấu Ban giải phóng mặt huyện Điện Bàn, Cơ quan tòa án, Thi hành án, doanh nghiệp có thương hiệu lớn KCN Điện Nam-Điện Ngọc Nhà Máy Gạch Đồng Tâm, Công Ty Bia Việt Nam, Công Ty Giày Rieker + Cho vay theo Nghị Định 41/2010/NĐ-CP, khách hàng quan hệ lần đầu, NHNo&PTNT chưa đủ liệu để xếp hạng khách hàng nên bắt buộc phải thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam Để tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng TD khách hàng vay vốn lần đầu có dự án, phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam bỏ điều kiện thứ điểm d khoản điều định 881/QĐ-HĐQT – TD Hội đồng 118 Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam “Được xếp hạng tín nhiệm theo tiêu chí phân loại khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam” + Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu sớm ban hành riêng quy chế cho vay loại hình DN, tách bạch với quy chế cho vay theo ( Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TD NHNo&PTNT Việt Nam ) áp dụng đối tượng khách hàng Trong quy định rõ điều kiện, hồ sơ, thủ tục …, tạo điều kiện để chi nhánh phụ thuộc thống cách hiểu, cách làm, mạnh dạn mở rộng TD vào nhóm đối tượng khách hàng 3.3.2 Giải pháp đối với cấp quyền địa phương + Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tài sản đảm bảo cho khách hàng vay vốn, đề nghị quan chức sớm thành lập quỹ bảo lãnh TD theo Nghị định 90/201/NĐ-CP, Quyết định 193/2001/QĐ-TTg Chính phủ + Các cấp quyền cần tiếp tục hồn thiện, đởi sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 103/2000/QĐ- TTg “Một số sách khuyến khích phát triển giống thủy sản”; Nghị định 134/2004/NĐ-CP “ Khuyến khích phát triển cơng nghiệp nơng thôn” … phù hợp với môi trường kinh doanh mới; đồng thời khuyến khích hỗ trợ cơng tác khuyến nông-khuyến lâm-khuyến ngư, đưa cán khoa học đến vùng nơng thơn Có sách bao tiêu sản phẩm nơng nghiệp thích hợp, khuyến khích mở rộng thị trường nước xuất cách ổn định, tao điều kiện để nông dân yên tâm sản xuất nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp + UBND tỉnh Quảng Nam, UBND huyện Điện Bàn cần có chế sách đầu tư thơng thống để khuyến khích hình thành DN bao tiêu sản phẩm đầu người nông dân, ngư dân địa phương, đảm bảo phát triển ổn định bền vững kinh tế địa phương, tạo nhiều việc làm thu nhập cho người lao động, khai thác tận dụng có hiệu tiềm vốn, tay nghề nguồn lực tiềm ẩn dân cư 119 + Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất cho hộ gia đình địa bàn nơng thơn; cho DN KCN, CCN địa bàn để đáp ứng theo điều kiện vay vốn ngân hàng khoản vay phải áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay + Việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất thực Phịng tài ngun mơi trường huyện theo quy định thông tư số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT Liên tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường Theo khoản vay có tài sản chấp phải đăng ký qua phịng tài ngun mơi trường quận, huyện, thời gian đăng ký vòng năm ngày Đề nghị quan chức chuyển việc đăng ký UBND xã, thị trấn nhằm rút ngắn thời gian, tạo điều kiện cho hộ sản xuất sớm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng + Thúc đẩy hình thành doanh nghiệp làm dịch vụ đưa lao động làm việc nước ngoài, kết hợp tuyên truyền đến người dân để phát triển hoạt động thời gian tới + Các ngành hữu quan tăng cường tun truyền, phở biến sách TD phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ chủ trương, sách Đảng Nhà nước có liên quan đến phát triển kinh tế địa phương, chương trình kinh tế chế ưu đãi, hỗ trợ tỉnh, huyện lĩnh vực tổ chức, cá nhân nắm bắt hội, mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh + Đề nghị Ban đạo Thi hành án Tỉnh, Cục Thi hành án Tỉnh Quảng Nam, quan thi hành án huyện Điện Bàn tích cực có biện pháp Thi hành án có hiệu thiết thực tạo điều kiện cho chi nhánh địa bàn thu hồi nợ xấu tái đầu tư phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương KẾT LUẬN Các chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Điện Bàn NHTM nhà nước, thực chức kinh doanh mục tiêu lợi 120 nhuận, thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện điện bàn theo chủ trương Đảng Nhà nước Những năm qua với NHTM khác, chi nhánh NHNo& PTNT địa bàn thực tốt vai trò trung gian tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi địa phương để đẩy mạnh hoạt động TD thành phần kinh tế phù hợp với tiềm năng, lợi định hướng phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên thực tế, hoạt động mở rộng TD chi nhánh địa bàn chưa tương xứng với khả chi nhánh nhu cầu vốn địa bàn Thực trạng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác từ phía ngân hàng, khách hàng kinh tế Để có sở đề giải pháp đẩy mạnh hoạt động TD chi nhánh, luận văn tập trung giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận TD mở rộng TD NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác mở rộng TD chi nhánh địa bàn huyện, từ làm rõ vấn đề chưa làm được, nguyên nhân hạn chế việc mở rộng TD địa bàn - Dựa vào định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương; mục tiêu, quan điểm, phương hướng hoạt động TD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, luận văn đưa giải pháp đề xuất kiến nghị quyền địa phương ngân hàng cấp, giúp chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện mở rộng hoạt động TD khách hàng vay vốn Những vướng mắc liên quan đến việc mở rộng TD chi nhánh địa bàn khó khăn chung chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Những giải pháp đưa luận văn tạo điều kiện mở rộng TD chi nhánh xem xét việc vận dụng hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT có đặc điểm tương đồng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Chính phủ (2010), Nghị đinh 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 121 Nguyễn Văn Dờn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Đảng huyện Điện Bàn (2010), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng bộ huyện Điện Bàn lần thứ XXI Đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hợi đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Mạnh Đức, Lê Quang Anh (1998), Hướng dẫn đầu tư váo khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt đợng tín dụng NHNo nhằm phát triển nơng thơn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 11 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007-2009 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2008), Chi nhánh NHNo&PTNT việc đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân giai đoạn 2008-2010 những năm 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2001), Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2001 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 122 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Đề án: Mơ rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TD ngày 15/06/2010 18 Nhà nước tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết năm 2007- 2009 19 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2005), Pháp lệnh thi hành án dân văn hướng dẫn thực hiện, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 20 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2008), Luật doanh nghiệp, Nxb Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh 21 Quốc hội nước cộng hịa XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 22 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 24 Tạp chí Ngân hàng, từ tháng 01/2007 đến 11/2010, Hà Nội 25 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 Lê Văn Tề (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 27 Đặng Minh Trang (1999), Quản trị dự án đầu tư, Nxb Giáo dục, Hà Nội 28 Uỷ ban nhân dân huyện Điện Bàn (2009), Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội huyện Điện Bàn đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 ... thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng mở rộng. .. NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1 Phương hướng mở rộng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 3.2 Giải... làm mở rộng TD Chi nhánh NHNo&PTNT đóng địa bàn huyện Điện Bàn - Tỉnh Quảng Nam; - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng TD chi nhánh NHNo &PTNT huyện Điện Bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu của luận văn