Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu trong luận văn là đề xuất hệ thống giải pháp có căn cứ lý luận và thực tiễn nhằm mở rộng TD của các chi nhánh NHNo&PTNT tại huyện Điện Bàn. Mời các bạn tham khảo!
HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THU THANH më réng tÝn dơng cđa c¸c chi nh¸nh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện điện bàn, tỉnh quảng nam Chuyờnngnh :Qunlýkinht Mós :603401 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRẦN THỊ MINH CHÂU HÀ NỘI 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Ha Nơi, ngày tháng năm 2011 ̀ ̣ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Thanh MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. Tín dụng Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1.2. Mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 13. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 5 18 29 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 2.1 Thực trạng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông 38 nghiệp Phát triển nông thôn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân hàng 38 Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.3. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng và mở rộng tín dụng tại 47 các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 55 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1. Phương hướng mở rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân 76 hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân hàng Nơng 76 nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn 3.3. Một số giải pháp điều kiện nhằm hỗ trợ cho cơng tác tín dụng 85 trên địa bàn KẾT LUẬN 113 117 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Cán bộ tín dụng CBTD Cụm cơng nghiệp CCN Doanh nghiêp̣ DN Doanh nghiệp nhà nước DNNN Doanh nghiệp tư nhân DNTN Hợp tác xã HTX Khu công nghiệp KCN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại NHTM Tơ ch ̉ ưc TD ́ TCTD Tín dụng TD Trách nhiệm hữu hạn TNHH Ủy ban nhân dân UBND DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động từ năm 2007 đến năm 2009 cua cac ̉ ́ chi nhanh NHNo&PTNT trên đ ́ ịa bàn huyện Điên Ban ̣ ̀ 48 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại các chi nhánh NHNo&PTNT trên đia ban huyên Điên Ban ̣ ̀ ̣ ̣ ̀ 50 Bảng 2.3: Thực trạng dư nợ phân theo thời gian ở cac chi nhanh NHNo&PTNT ́ ́ trên đia ban huyên Điên Ban ̣ ̀ ̣ ̣ ̀ 52 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo ngành kinh tế cua cac chi nhanh NHNo&PTNT trên đia ̉ ́ ́ ̣ ban huyên Điên Ban ̀ ̣ ̣ ̀ 54 Bảng 2.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế cua cac chi nhanh NHNo&PTNT trên đia ̉ ́ ́ ̣ ban huyên Điên Ban ̀ ̣ ̣ ̀ 57 Bảng 2.6: Tình hình đội ngũ nhân sự tại các chi nhánh NHNo&PTNT trên đia ban ̣ ̀ huyên Điên Ban ̣ ̣ ̀ 60 Bảng 2.7: Thị phần tín dụng phân theo thời hạn cho vay cua cac chi nhanh ̉ ́ ́ NHNo&PTNT trên địa bàn huyên Điên Ban ̣ ̣ ̀ 63 Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh cua cac chi nhanh NHNo&PTNT trên đia ̉ ́ ́ ̣ ban huyên Điên Ban ̀ ̣ ̣ ̀ 65 Bảng 2.9: Thị phần tín dụng phân theo thành phần kinh tế cua cac chi nhanh ̉ ́ ́ NHNo&PTNT trên đia ban huyên Điên Ban ̣ ̀ ̣ ̣ ̀ 66 Bảng 3.1: Mức phán quyết cho vay 127 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số bảng, biểu, hình Tên bảng, biểu Trang vẽ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của các chi nhánh NHNo&PTNT tại huyện Điện Bàn 40 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau hơn 20 năm kiên trì đổi mới cơ chế quản lý kinh tế nước ta đã thu được nhiều thành tựu quan trọng, trong đó tốc độ tăng trưởng cao là thành tích nổi bật. Đóng góp vào những thành tựu chung đó có hoạt động TD của các NHTM. Trong tổng vốn đầu tư xã hội hàng năm, TD của các NHTM chiếm một phần khơng nhỏ. Sự tăng trưởng liên tục của TD ngân hàng là một trong những yếu tố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hiện đại hóa cơ sở sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lượng sống cho dân cư cả nước cũng như ở từng địa phương Điện Bàn là huyện đồng bằng của tỉnh Quảng Nam, nơi có nhiều điều kiện thuận lợi về vị trí địa lý, về cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, về tiềm năng và lợi thế so sánh cho phát triển kinh tế xã hội trên nhiều lĩnh vực, đặc biệt là cơng nghiệp. Nhận rõ thế mạnh của mình, Nghị quyết của Đại hội đảng bộ huyện lần thứ XII đã khẳng định định hướng phát triển của huyện trong 5 năm tới là: tập trung mọi nguồn lực, đặc biệt là nguồn lực về vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng nâng dần tỷ trọng cơng nghiệp, phấn đấu đưa Điện Bàn trở thành huyện cơng nghiệp vào năm 2015, đi trước một bước so với các địa phương khác trên địa bàn, góp phần quan trọng đưa Quảng Nam trở thành tỉnh cơng nghiệp vào năm 2020. Để đạt được các mục tiêu, chương trình Đại hội đã đề ra, u cầu đặt ra về các nguồn lực, đặt biệt là nguồn vốn cho đầu tư phát triển là khá lớn, cần được huy động tổng lực từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó có vốn vay thương mại từ hệ thống các TCTD trên địa bàn Là một bộ phận của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, th ời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT hoạt động kinh doanh địa bàn huyện Điện Bàn đã có nhiều nỗ lực trong việc cho vay các thành phần kinh tế phù hợp với các chương trình phát triển kinh tế tại địa phương. Song, so với tiềm năng phát triển kinh tế địa phương, hoạt động TD của cac chi nhánh ́ NHNo&PTNT tại Điện Bàn vẫn chưa được chú trọng đúng mức và chưa ngang tầm với tiềm năng vốn có của huyện, thể hiện ở quy mơ, tốc độ tăng trưởng thấp, lượng khách hàng khơng tăng qua một số năm gần đây, cân đối giữa huy động và cho vay ln nghiêng về thặng dư huy động, phải điều hòa cho nơi khác với lãi xuất điều hòa vốn thấp, khơng khuyến khích chi nhánh tích cực huy động…. Ngun nhân chủ yếu của sự bất cập này là ban lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT hoạt động trên địa bàn huyện chưa đưa ra được biện pháp hữu hiệu để mở rộng TD một cách đồng bộ và có hiệu quả cao. Trong khi đó, đã xuất hiện“làn sóng” các NHTM cổ phần “ tiến về” khu vực nơng thơn, đột phá, xâm nhập, chiếm lĩnh thị trường TD của NHNo&PTNT. Nếu như trước năm 2003, trên địa bàn chỉ có NHNo&PTNT hoạt động kinh doanh thì đến cuối năm 2009 đã có thêm 4 NHTM khác cùng hoạt động. Các ngân hàng này tích cực mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn bằng nhiều cách, trong đó có cả biện pháp lơi kéo khách hàng truyền thống của NHNo&PTNT, tạo nên áp lực cạnh tranh rất lớn cho hoạt động TD của các chi nhánh NHNo&PTNT đóng trên huyện Điện Bàn. Để giữ vững thị phần của mình, cũng như để tăng hiệu quả hoạt động, các chi nhánh NHNo&PTNT đóng tại Điện Bàn phải nỗ lực tìm các giải pháp thích ứng, trong đó giải pháp mở rộng TD vừa có tính cấp bách, vừa có tính khả thi. Song, mở rộng TD khơng phải muốn là được. Cần tìm 120 Cách 2: Áp dụng lãi suất thả nổi và định kỳ điều chỉnh lãi suất 3 tháng, 6 tháng hoặc 9 tháng/ lần, cách này áp dụng đối với thời hạn cho vay trên 6 tháng Cách 3: Đưa ra mức lãi suất cho vay từng thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng và lãi suất này sẽ tự động điều chỉnh (tăng hoặc giảm) khi có sự thay đổi về lãi suất cho vay của NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam • Lãi suất cho vay trung, dài hạn Áp dụng lãi suất thả nổi theo cơng thức: Lãi suất cho vay = Tiền gửi tiết kiệm 12 Tháng trả lãi sau + Biên độ nhất định Lãi suất cho vay trung, dài hạn phải định kỳ 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng điều chỉnh 1 lần tùy theo biến động của lãi suất tiền gửi 12 tháng trả lãi sau, riêng biên độ thì cố định trong suốt thời hạn cho vay 3.2.8. Nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng TD tại các chi nhánh, kiên nghi hai nhóm ́ ̣ giải pháp cơ bản như sau: Nâng cao chất lượng các khoản cho vay để hạn chế thấp nhất việc chuyển nợ q hạn Để thuận tiện trong q trình tác nghiệp TD, có thể tạm phân chia thành 2 giai đoạn chính để quản lý các khoản cho vay đó là: giai đoạn trước khi giải ngân khoản vay (giai đoạn này nhân viên tín dụng có các bước tiếp cận khách hàng, thẩm định các điều kiện vay vốn, đánh giá tính khả thi cũng như khả năng trả nợ của khách hàng từ dự án, phương án xin vay cũng như các nguồn trả nợ khác của khách hàng, đề xuất ký kết các văn kiện tín dụng có liên quan) và giai đoạn sau khi giải ngân (giai đoạn này nhân viên tín dụng thực hiện giải ngân các khoản vay, theo dõi, giám sát 121 q trình sử dụng vốn, đơn đốc trả nợ gốc và lãi theo như cam kết để thu hồi tồn bộ nợ vay cho ngân hàng). Mặc dù khơng xem nhẹ bất cứ cơng đoạn nào trên đây, nhưng cũng cần đặc biệt lưu ý đến giai đoạn quyết định cho vay, bởi đây là mốc quan trọng để phát sinh quan hệ thực sự giữa ngân hàng và người đi vay, những quyết định đúng đắn thơng qua “chữ ký” tại các hợp đồng TD sẽ là điều kiện tiên quyết, là cơ sở quan trọng của việc nâng cao chất lượng TD, quyết định phần lớn đến hiệu quả của công tác thu hồi nợ về sau. + Giai đoạn trước khi giải ngân. • Tăng cường cơng tác giáo dục chính trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên làm cơng tác TD, việc giải quyết các khoản vay phải xuất phát từ “cái tâm” trong sáng, khơng vụ lợi, sách nhiễu khách hàng, hay bỏ qua những điều kiện để giải quyết cho vay, đây là một tiềm ẩn cho khoản nợ xấu tương lai, làm giảm sút nghiêm trọng chất lượng TD. Cần phát hiện và có biện pháp xử lý cương quyết đối với những trường hợp vi phạm để tạo kỹ cương trong hoạt động TD tại các ngân hàng cơ sở. Đồng thời có kế hoạch ln chuyển, hốn đổi địa bàn phụ trách đối với CBTD để hạn chế thấp những rủi ro tiềm ẩn • Trang bị đầy đủ kiến thức về cơng tác thẩm định cho nhân viên TD tại các Chi nhánh ngân hàng cơ sở phụ thuộc (bao gồm thẩm định về các phương diện tài chính, thị trường đầu vào, thị trường đầu ra, phương diện kỹ thuật … của dự án; cũng như đánh giá khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn tổ chức học tập nghiệp vụ cho CBTD) đây là một việc làm nghiêm túc cần tiến hành định kỳ. Trong đó đặc biệt chú trọng cơng tác đào tạo đối với đối tượng mới tuyển dụng chưa có kinh nghiệm trong cơng việc, cần triển khai các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn để trang bị những kiến thức 122 cần thiết về nghiệp vụ ngân hàng cũng như đi chun sâu vào lĩnh vực TD, bởi trên thực tế hầu hết các trường hợp tuyển dụng xong là bắt tay ngay vào cơng việc nên trình độ thẩm định các dự án, phương án vay vốn sẽ chưa đáp ứng được u cầu đề ra, nếu khơng muốn nói là còn rất nhiều hạn chế • Việc xác định số tiền cho vay; thời hạn trả nợ gốc, lãi; thời gian ân hạn; xác định phương thức cho vay phải phù hợp với đối tượng vay vốn, khơng “bóp méo” tính chất các khoản vay như đối tượng cho vay ngắn hạn giải quyết cho vay trung, dài hạn; đối tượng cho vay trung dài hạn, giải quyết cho vay ngắn hạn hoặc việc xác định thời hạn cho vay khơng phù hợp với thời gian thu hồi vốn của dự án, phương án vay vốn như; phương thức cho vay theo hạn mức TD lại xác định cho vay theo phương thức cho vay từng lần và ngược lại, điều này cũng sẽ làm chất lượng TD giảm thấp và tiềm ẩn những khoản nợ xấu về sau. Do vậy cần chấn chỉnh những b ất hợp lý này để đồng vốn ngân hàng tạo điều kiện nhất định cho khách hàng trong q trình sử dụng, thu hồi và trả nợ ngân hàng đúng hạn. Khắc phục hạn chế này, khơng chỉ là trách nhiệm của người CBTD mà còn là trách nhiệm của lãnh đạo Chi nhánh trong q trình xem xét phê duyệt các khoản cho vay, trong trường hợp cần thiết phải cho tái thẩm định lại các đề xuất cho vay • Để phục vụ cho cơng tác thẩm định, cần triệt để khai thác mọi khía cạnh thơng tin liên quan đến khách hàng và dự án xin vay trong đó đặc biệt lưu ý nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước, từ Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam, từ phương tiện Internet … • Khách hàng vay vốn tại Chi nhánh ngân hàng loại 3, các Phòng giao dịch là hộ gia đình, cá nhân với nhiều khoản vay nhỏ lẻ, trước khi ký hợp 123 đồng để giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải chú trọng đến khâu thỏa thuận về các điều kiện của hợp đồng, trong đó lưu ý giải thích cặn kẽ, chi tiết về thời hạn trả nợ gốc lãi để khách hàng nắm rõ, giúp các hộ gia đình và cá nhân vay vốn chủ động trong kế hoạch trả nợ, tránh tình trạng khách hàng có nguồn thu nhập nhưng vẫn khơng thực hiện trả nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn như hợp đồng, để các khoản nợ tự động nhảy nhóm cao hơn, ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng tiếp theo của đơi bên, trong khi đó để chuyển nợ vay về các nhóm nợ thấp hơn phải qua được thời gian thử thách như quy định ngặt nghèo định 636/QĐHĐQTXLRR của NHNo&PTNT Việt Nam + Đối với giai đoạn sau khi giải ngân khoản vay • Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách TD tại các Chi nhánh Ngân hàng cơ sở chỉ đạo phòng KHKD cập nhật thường xun tình hình các nhóm nợ, theo dõi chặt chẽ hàng ngày về diễn biến nợ gốc, lãi đến hạn (phải cập nhật thơng tin trước 15 ngày) để thơng báo cho khách hàng có kế hoạch trả nợ; đồng thời có giải pháp xử lý nợ vay tùy tình hình thực tế. Nếu khách hàng tiếp tục nhu cầu vay vốn khi kết thúc thời hạn cho vay thì hướng dẫn lập trước các hồ sơ thủ tục theo quy định để sớm giải ngân theo phương án kinh doanh mới khi khách hàng trả hết nợ cũ hoặc xác định lại hạn mức TD; gia hạn hạn mức TD, giảm bớt các thủ tục cho khách hàng. Trường hợp khách hàng khó khăn tạm thời về tài chính chưa thực hiện trả nợ đúng hạn, ngân hàng phải đặc biệt chú trọng trong cơng tác kiểm tra, giám sát, tư vấn cho khách hàng, tìm các nguồn thu nhập hợp pháp khác để trả nợ, trong một số trường hợp cũng có thể xem xét tiếp tục cho vay giúp giải quyết khó khăn tạm thời cho khách hàng nếu đánh giá được khả năng thu hồi nợ; 124 đồng thời cũng khơng bỏ qua biện pháp gia hạn nợ nếu thấy thực sự cần thiết cho cả ngân hàng và khách hàng • Ngân hàng giám sát chặt chẽ trong việc giải ngân và quản lý các khoản giải ngân, việc giải ngân các khoản vay nhất là cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức TD đối với DN, phải thực hiện chuyển thẳng thơng qua tài khoản, khơng giải ngân bằng tiền mặt trừ một số mục đích hữu hạn; khơng giải ngân chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng; kèm theo giấy nhận nợ là các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng đảm bảo đồng vốn cho vay được sử dụng đúng mục đích theo dự án đầu tư, phương án vay vốn ban đầu, đây là điều kiện quan trong ̣ trong việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay, tránh trường hợp khách hàng sử dụng đồng vốn vào các mục đích khác mà ngân hàng thì khơng thể quản lý được • Đối với các khoản nợ mặc dù còn là nợ trong hạn (nợ nhóm 1), nhưng ngân hàng đánh giá chắc chắn khách hàng khó khăn trong việc trả nợ khi đến hạn thanh tốn, cần đưa ra ngay từ đầu các biện pháp thu nợ phù hợp, kể cả biện pháp thỏa thuận xử lý tài sản để trả nợ, khơng đợi đến khi khoản vay đã chuyển sang nợ q hạn, nợ xấu mới có biện pháp xử lý. Ngồi trách nhiệm trực tiếp của nhân viên TD, tổ xử lý nợ tại các chi nhánh cũng phải “vào cuộc” ngay đối với các trường hợp này, ngăn chặn để phải phát sinh nợ xấu Tăng cường thu hồi nợ xấu phát sinh, kể các các khoản nợ q hạn dưới 10 ngày và nợ nhóm 2 tại các chi nhánh + Phát huy hơn nữa vai trò của tổ xử lý nợ xấu tại các chi nhánh, cần thiết có thể thay đổi nhân sự tại tổ xử lý nợ đã thành lập trước đây, đảm bảo tổ xử lý nợ bao gồm những con người nhiệt tình, làm việc có phương 125 pháp khoa học, hoạt động của tổ phải đi vào thực chất, phải mang lại hiệu thiết thực. Đối với những khoản cho vay DN vượt quyền phán quyết của chi nhánh, khi phát sinh nợ xấu, tùy tính chất của từng khoản vay, có thể xem xét thành lập riêng các tổ xử lý nợ đối với từng DN trong đó thành phần của tổ ngồi những cán bộ có liên quan trực tiếp đến khoản vay còn có thể đề nghị NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam bổ sung thêm một số cán có kinh nghiệm Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam để tăng cường khả năng thu hồi nợ. + Ngồi dư nợ xấu, các Chi nhánh ngân hàng cơ sở cần lưu tâm đến nợ q hạn dưới 10 ngày và nợ đã chuyển sang nhóm 2, bởi nếu khơng cương quyết thực hiện tốt việc thu hồi các khoản nợ này, chương trình giao dịch tự động trên IPCAS sẽ tự động nhảy nhóm cao hơn và như vậy sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của các chi nhánh do phải trích lập dự phòng cũng như ảnh hưởng đến quan hệ TD giữa ngân hàng và khách hàng. Viêc thu hồi nợ q hạn dưới 10 ngày và nợ nhóm 2 đây khơng chỉ là trách nhiệm thuộc về CBTD quản lý khoản vay mà Tổ xử lý nợ xấu cũng phải rất quan tâm đến những khoản nợ này, bởi nếu khơng làm tốt được việc này, áp lực cơng việc về sau của tổ xử lý nợ sẽ còn nặng nề hơn rất nhiều + Đổi mới phương thức giao khốn cho CBTD, chỉ tiêu giao khốn phải sát hợp với số liệu thực tế và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu thuộc trách nhiệm quản lý của mỗi CBTD, tuyệt đối khơng áp đặt chỉ tiêu thu hồi nợ xấu vượt q khả năng thực hiện của người CBTD sẽ làm triệt tiêu động lực mà mức độ giao khốn phải thật sự phù hợp với thực tế, có như thế mới tạo nên động lực thực sự cho CBTD thực hiện cơng việc, đi kèm với cơng tác giao khốn là các cơ thể thưởng, phạt phân minh, chi trả tiền ngồi giờ đầy đủ theo 126 quy định, khuyến khích được những cán bộ chun tâm, hết mình với cơng việc. + Đối với những món vay đã khởi kiện sang cơ quan Tòa án, dù là đang trong q trình tố tụng hay đã chuyển sang giai đoạn thi hành án, lãnh đạo các chi nhánh phải là người trực tiếp xúc các cơ quan pháp luật để tham gia xử lý các tình huống phát sinh, khơng nên giao phó tồn bộ cơng việc này cho CBTD, nhằm tranh thủ sự hỗ trợ nhiệt tình từ các cơ quan pháp luật để đẩy nhanh các bước công việc để thu hồi nợ cho ngân hàng. + Riêng đối với Công ty TNHH Thực phẩm Á Châu tại Chi nhánh Bắc Điện Bàn lập thủ tục đề nghị Cục thi hành án Quảng Nam đưa tài sản ra phát mãi thu hồi nợ. Đối với tài sản thế chấp tại địa phận Thành phố Đà Nẵng, đề nghị Cục Thi hành án Quảng Nam ủy thác cho thi hành án Thành phố Đà Nẵng để xử lý; Đối với tài sản thế chấp tại huyện Điện Bàn, đề nghị Cục thi hành án Quảng Nam ủy thác cho cơ quan Thi hành án dân sự Điện Bàn để xử lý. Ngoài ra, do giá trị tài sản đảm bảo cho các khoản vay thấp hơn giá trị của các khoản vay Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Điện Bàn cần sớm liên hệ tìm hiểu nắm bắt thơng tin về những tài sản khác của doanh nghiệp để đề nghị cơ quan thi hành án kê biên bổ sung, đây cũng là biện pháp khá cần thiết nhằm đảm bảo khả năng thu hồi hết nợ vay. 3.3. MỘT SỐ GIAI PHAP ĐIÊU KIÊN NH ̉ ́ ̀ ̣ ẰM HỖ TRỢ CHO CÔNG TÁC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN 3.3.1. Giai phap thc vê Ngân hàng Nơng nghi ̉ ́ ̣ ̀ ệp và Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Nam + Để kịp thời giải quyết cho vay đối với khách hàng, NHNo&PTNT cần nâng quyền phán quyết cho vay đối với một khách hàng tại các chi nhánh theo các mức sau: 127 Bảng 3.1: Mức phán quyết cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Chi nhánh Doanh nghiệp Loại A Loại B Mức cũ Mức Mức cũ Mức Hộ gia đình, cá nhân, khác Loại A Loại B Mức cũ Mức Mức cũ Mức CN Điện Bàn 4.000 CN Bắc Điện 2.000 6.000 4.000 2.000 1.000 3.000 1.500 2.000 1.000 3.000 1.200 1.000 500 1.500 700 Bàn CN KCN ĐNĐN 4.000 6.000 2.000 3.000 2.000 3.000 1.000 1.500 Riêng mức phán quyết đối với 3 Phòng giao dịch: PGD Số 1 Điện Ngọc, PGD số 1 Vĩnh Điện, PGD Phong Thử giao các mức phán quyết tối đa là 1 tỷ đồng + Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cho các chi nhánh cân đối 100% nguồn vốn huy động tại địa phương để mở rộng TD nhằm hạn chế rủi ro về lãi suất bởi hiện tại nguồn vốn chênh lệch này được điều chuyển về các địa bàn khác để cho vay, trong khi đó nhu cầu vay vốn tại địa phương là rất lớn + Nâng cấp các thiết bị tin học đã lạc hậu, trước mắt bổ dung thêm hai máy ATM để đặt tại trụ sở các Phòng Giao Dịch Điện Ngọc và Phong Thử để các chi nhánh mở rộng dịch vụ cho vay thấu chi qua thẻ và mở rộng các dịch vụ ngân hàng + Đề nghị NHNo&PTNT cấp trên cho xây dựng mới trụ sở làm việc của Phòng Giao Dich Số 1 Điện Ngọc do cơ sở vật chất của Phòng Giao dịch là nhà cấp 4 đã xuống cấp do đã qua nhiều năm sử dụng; hơn nữa trụ sở này nằm trong khu vực bị giải tỏa để mở rộng đường 607Điện Ngọc; Đồng thời cho sửa chữa lại mặt tiền trụ sở chi nhánh NHNo&PTNT KCN Điện NamĐiện Ngọc để nâng cao vị thế cạnh tranh trên địa bàn 128 + Hỗ trợ các Chi nhánh trong việc bổ sung thêm CBTD tại hai Phòng Giao Dịch Điện Ngọc và Vĩnh Điện, trước mắt năm 2010 bổ sung bốn cán bộ để đáp ứng nhu cầu cơng việc Theo quy chế hoạt động của Phòng giao dịch ban hành kèm quyết định 439/QĐ/HĐQTTCCB ngày 22/11/2001 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, số lượng cán bộ tối thiểu tại các Phòng giao dịch trong hệ thống là năm người. Trong khi đó, số lượng nhân viên tại các Phòng giao dịch số 1 Vĩnh Điện và Phòng giao dịch Điện Ngọc là ba người nên chưa phù hợp với quy chế. Các phòng giao dịch này khơng có nhân viên làm cơng tác TD, Giám đốc các phòng giao dịch là người trực tiếp thẩm định trên các hồ sơ vay vốn và trình hồ sơ về các chi nhánh loại 3: Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Điện Bàn, Chi nhánh NHNo&PTNT KCN Điện NamĐiện Ngọc để phê duyệt hồ sơ, sau đó chuyển hồ sơ về các Phòng giao dịch để theo dõi, giải ngân, thu nợ, chưa kể các trường hợp gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ phải trình hồ sơ về các chi nhánh để được phê duyệt, do vậy sẽ tốn rất nhiều thời gian, cơng sức cho cả ngân hàng và khách hàng. + Hỗ trợ trong việc tiếp cận tác động DN, tổ chức lớn, những cơ quan nhà nước có ảnh hưởng tới cơng tác huy động vốn, cho vay và xử lý thu hồi nợ xấu như Ban giải phóng mặt bằng huyện Điện Bàn, Cơ quan tòa án, Thi hành án, các doanh nghiệp có thương hiệu lớn tại KCN Điện NamĐiện Ngọc như Nhà Máy Gạch Đồng Tâm, Cơng Ty Bia Việt Nam, Cơng Ty Giày Rieker + Cho vay theo Nghị Định 41/2010/NĐCP, đối với khách hàng mới quan hệ lần đầu, NHNo&PTNT chưa đủ dữ liệu để xếp hạng khách hàng nên bắt buộc phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam. Để tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng TD đối với các khách hàng vay vốn lần đầu và có dự án, 129 phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam bỏ điều kiện thứ 4 tại điểm d tại khoản 2 điều 4 quyết định 881/QĐ HĐQT – TD của Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam “Được xếp hạng tín nhiệm theo tiêu chí phân loại khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam” + Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành quy định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu sớm ban hành riêng quy chế cho vay đối với các loại hình DN, tách bạch với quy chế cho vay theo ( Quyết định 666/QĐHĐQTTD của NHNo&PTNT Việt Nam ) áp dụng đối với mọi đối tượng khách hàng. Trong đó quy định rõ những điều kiện, hồ sơ, thủ tục …, tạo điều kiện để các chi nhánh phụ thuộc thống nhất cách hiểu, cách làm, mạnh dạn mở rộng TD vào nhóm đối tượng khách hàng này 3.3.2. Giai phap đ ̉ ́ ối với các cấp chính quyền địa phương + Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc về tài sản đảm bảo cho khách hàng vay vốn, đề nghị các cơ quan chức năng sớm thành lập quỹ bảo lãnh TD theo Nghị định 90/201/NĐCP, Quyết định 193/2001/QĐTTg của Chính phủ + Các cấp chính quyền cần tiếp tục hồn thiện, đổi mới các chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thơn Quyết định số 103/2000/QĐ TTg về “Một số chính sách khuyến khích phát triển giống thủy sản”; Nghị định 134/2004/NĐCP về “ Khuyến khích phát triển cơng nghiệp nơng thơn” … phù hợp với mơi trường kinh doanh mới; đồng thời khuyến khích và hỗ trợ cơng tác khuyến nơngkhuyến lâmkhuyến ngư, đưa cán bộ khoa học đến vùng nơng thơn. Có chính sách bao tiêu sản phẩm nơng nghiệp thích hợp, khuyến khích mở rộng thị trường trong nước và xuất khẩu một 130 cách ổn định, tao điều kiện để nơng dân n tâm sản xuất và nâng cao giá trị sản phẩm nơng nghiệp + UBND tỉnh Quảng Nam, UBND huyện Điện Bàn cần có cơ chế chính sách đầu tư thơng thống để khuyến khích hình thành các DN bao tiêu sản phẩm đầu ra của người nơng dân, ngư dân tại địa phương, đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững nền kinh tế địa phương, tạo ra nhiều việc làm và thu nhập cho người lao động, khai thác và tận dụng có hiệu quả tiềm năng về vốn, tay nghề và những nguồn lực còn tiềm ẩn trong dân cư + Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất cho hộ gia đình ở địa bàn nơng thơn; cho các DN trong và ngồi KCN, CCN trên địa bàn để đáp ứng theo điều kiện vay vốn của ngân hàng đối với các khoản vay phải áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay + Việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất được thực hiện tại Phòng tài ngun mơi trường các huyện theo quy định tại thơng tư số 05/2005/TTLTBTPBTNMT của Liên bộ tư pháp, Bộ Tài ngun mơi trường. Theo đó các khoản vay có tài sản thế chấp phải đăng ký qua phòng tài ngun mơi trường các quận, huyện, thời gian đăng ký trong vòng năm ngày. Đề nghị cơ quan chức năng chuyển việc đăng ký này về UBND xã, thị trấn nhằm rút ngắn thời gian, tạo điều kiện cho hộ sản xuất sớm tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng + Thúc đẩy hình thành các doanh nghiệp làm dịch vụ đưa lao động đi làm việc ở nước ngồi, kết hợp tun truyền đến người dân để phát triển hoạt động này trong thời gian tơi ́ + Các ngành hữu quan tăng cường tun truyền, phổ biến chính sách TD phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định 41/2010/NĐCP của Chính phủ và các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước có liên quan 131 đến phát triển kinh tế tại địa phương, các chương trình kinh tế cũng như cơ chế ưu đãi, hỗ trợ của tỉnh, huyện trong từng lĩnh vực để cho các tổ chức, cá nhân nắm bắt cơ hội, mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh + Đề nghị Ban chỉ đạo Thi hành án Tỉnh, Cục Thi hành án Tỉnh Quảng Nam, cơ quan thi hành án huyện Điện Bàn tích cực có biện pháp Thi hành án có hiệu quả thiết thực tạo điều kiện cho các chi nhánh trên địa bàn thu hồi nợ xấu tái đầu tư phục vụ phát triển kinh tế xã hội tại địa phương KẾT LUẬN Các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn huyện Điện Bàn là những NHTM nhà nước, ngồi thực hiện chức năng kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, còn thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện điện bàn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Những năm qua với NHTM khác, chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn thực hiện tốt vai trò của một trung gian tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương để đẩy mạnh hoạt động TD đối với các thành phần kinh tế phù hợp với tiềm năng, lợi thế và định hướng phát triển kinh tế của địa phương. Tuy nhiên trên thực tế, hoạt động mở rộng TD của các chi nhánh tại địa bàn vẫn chưa tương xứng với khả năng của các chi nhánh và nhu cầu vốn tại địa bàn. Thực trạng này xuất phát từ nhiều ngun nhân khác nhau từ phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Để có cơ sở đề ra giải pháp đẩy mạnh hoạt động TD tại các chi nhánh, luận văn tập trung giải quyết một số vấn đề sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về TD và mở rộng TD của NHTM. Phân tích thực trạng cơng tác mở rộng TD của các chi nhánh trên địa bàn huyện, từ đó làm rõ những vấn đề chưa làm được, ngun nhân của những hạn chế trong việc mở rộng TD trên địa bàn 132 Dựa vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tại địa phương; mục tiêu, quan điểm, phương hướng hoạt động TD NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, luận văn đưa ra những giải pháp và đề xuất kiến nghị đối với quyền địa phương ngân hàng cấp, giúp chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn huyện mở rộng hoạt động TD đối với khách hàng vay vốn Những vướng mắc liên quan đến việc mở rộng TD của các chi nhánh trên địa bàn cũng chính là những khó khăn chung đối với các chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Những giải pháp đưa ra trong luận văn nếu tạo được điều kiện mở rộng TD tại các chi nhánh thì có thể xem xét trong việc vận dụng trong cùng hệ thống tại các chi nhánh NHNo&PTNT có đặc điểm tương đồng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐTTg ngày 30/03/1999 Chính phủ (2010), Nghị đinh 41/2010/NĐCP ngày 12/04/2010 Nguyễn Văn Dờn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Đảng bộ huyện Điện Bàn (2010), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng bộ huyện Điện Bàn lần thứ XXI Đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 133 Nguyễn Mạnh Đức, Lê Quang Anh (1998), Hướng dẫn đầu tư váo các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Việt Nam , Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Võ Văn Lâm (1999), Đổi mới hoạt động tín dụng NHNo nhằm phát triển nơng thơn trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh và quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 11 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20072009 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Quảng Nam (2008), Chi nhánh NHNo&PTNT về việc đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nông thôn, nông dân giai đoạn 20082010 và những năm tiếp theo 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất 14 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2001), Quyết định 72/QĐHĐQTTD ngày 31/03/2001 15 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2008), Đề án: Mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 17 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐHĐQTTD ngày 15/06/2010 18 Nhà nước tỉnh Quảng Nam, Báo cáo tổng kết năm 2007 2009 134 19 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2005), Pháp lệnh thi hành án dân sự và các văn bản hướng dẫn thực hiện, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 20 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2008), Luật doanh nghiệp, Nxb Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh 21 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 22 Quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng hiện đại, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 24 Tạp chí Ngân hàng, từ tháng 01/2007 đến 11/2010, Hà Nội 25 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 Lê Văn Tề (2003), Tiền tệ và ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 27 Đặng Minh Trang (1999), Quản trị dự án đầu tư, Nxb Giáo dục, Hà Nội 28 Uỷ ban nhân dân huyện Điện Bàn (2009), Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tếxã hội huyện Điện Bàn đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020. ... rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân hàng 38 Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 2.3. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng và mở rộng tín dụng tại 47 các Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn ... hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn, tỉnh Quảng Nam 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân hàng Nơng 76 nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện Điện Bàn 3.3. Một số giải pháp điều kiện nhằm hỗ trợ cho cơng tác tín dụng ... NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI HUYỆN ĐIỆN BÀN, TỈNH QUẢNG NAM 3.1. Phương hướng mở rộng tín dụng của các Chi nhánh Ngân 76 hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tại huyện