Đề tài nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng thương mại ở việt nam

Tiểu luận “Tài tiền tệ” TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ^] ^] TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGHIỆP VỤ VỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM GV hướng dẫn : Đặng Chí Thọ Nhóm SV thực : Vũ Thị Huyền Nguyễn Thị Minh Ngọc Hoàng Thị Thu Phương Lớp : Anh – TCQT B – K46 Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” LỜI MỞ ĐẦU Tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, tài sản tích luỹ cuả Quốc Gia, xem nguồn vốn nội lực đất nước, có vị trí quan trọng nghiệp vụ quỹ tiền gửi Ngân hàng thương mại Hiện nay, gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng thương mại có xu hưóng ngày tăng : mức sống cao, mức thu nhập người dân ngày tăng , dịch vụ đa dạng, côngnghệ đại đảm bảo độ an tồn cao….vv Chính mà nhóm sinh viên lớp Anh – TCQT B - K46 chọn đề tài “nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam” với mong muốn hiểu rõ nghiệp vụ vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại tình hình tiền gửi tiết kiệm nước ta Bài viết tránh khỏi thiếu sót mong nhận đóng góp ý kiến q thày bạn Chúng em xin chân thành cảm ơn! Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN Vị trí, vai trị tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có vai trị nguồn vốn quan trọng ngân hàng.Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ luân chuyển vốn ngân hàng dùng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mà đảm bảo an toàn Định nghĩa tiền gửi tiết kiệm Là khoản tiền cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi định kỳ.Các mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi ngân hàng công bố sắn.Các kỳ hạn thường 1,3, 6,9,12 năm(18,24…tháng).Các hình thức gửi tiết kiệm đa dạng song hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ.Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút ra.Quyển sổ đồng thời có giá trị chứng thư xác nhận khoản tiền gửi.Ngoài cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm(savings certificate), trái phiếu tiết kiệm(savings bonds) Tiện ích tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức tiền gửi cho cá nhân với thủ tục đơn giản thuận tiện, nhanh,lãi suất hấp dẫn cạnh tranh với kỳ hạn phong phú Bí mật an tồn: Tiền mặt khơng phải giữ nhà công ty song thông tin khoản tiền gửi thơng báo tới người gửi cách xác va bảo mật Tiền gửi toán giúp thỏa mãn nhu cầu nhanh an tồn thơng qua phương thức không dùng tiền mặt séc, chuyển tiền, thẻ tín dụng… Gửi tiền tiết kiêm hình thức hấp dẫn người gửi hưởng dịch vụ chương trình khuyến ngân hàng Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Ngồi gửi tiền tiết kiệm cịn nhiều tiện ích khác có chức xác định tài cho người gửi du lịch học tập nước ngoài… Các hình thức tiền gửi tiết kiệm Việt Nam 4.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền gửi vào rút theo nhu cầu sử dụng mà không cần báo trước cho ngân hàng.Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi thấp.Loại tiền gửi gần giống với tiền gửi không kỳ hạn khác ln hưởng lãi đổi lại khơng dịch vụ tốn ngân hàng.Người gửi tiền dạng đảm bảo an tồn cho khoản tiền dự phịng cho nhu cầu chi tiêu thời gian ngắn đồng thời muốn hưởng chút lãi dù thấp 4.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước.Loại tiền gửi không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn khơng hưởng dịch vụ tốn qua ngân hàng.Với dạng tiền gửi này,người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến hạn.Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa đến hạn Mỗi lần gửi xem khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu lần gửi tiền ngân hàng quy định 4.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà cửa Những người gửi tiền ngồi hưởng lãi cịn ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà Mức tối đa cho vay số dư tiền gửi tiết kiệm Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” CHƯƠNG II LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ VỐN TIỀN GỬI Thực tế Việt Nam 1.1 Khái quát tiền gửi tiết kiệm Việt Nam Ở Việt Nam, tiền tiết kiệm bao gồm ba loại sau: Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi vào rút theo nhu cầu sử dụng mà không cần baod trước cho ngân hàng Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này thấp Tiền tiền tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gửi cố định trước Loại tiền tương tự tiền gửi có kỳ hạn điểm không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn không hưởng dịch vụ toán ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến kỳ hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa hết hạn Mỗi lần gửi đựoc coi khoản tiềngửi riêng biệt Mức tối thiểu lần gửi tiền ngân hàng quy định Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở.Những người gửi tiền ngồi hưởng lãi ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở.Mức cho vay tối đa số dư tiền gửi tiết kiệm Sau quy chế tiền gửi tiết kiệm (Ban hành kèm theo định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước): Quy chế tiền gửi tiết kiệm (Ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Điều Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng Quy chế điều chỉnh hoạt động nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ phạm vi lãnh thổ Việt Nam tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm người gửi tiền Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm Điều Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú Điều Phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại kỳ hạn khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ năm trở lên cá nhân Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối tượng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định giấy phép hoạt động văn pháp luật khác có liên quan tiền gửi tiết kiệm Việc nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phép hoạt động ngoại hối phải phù hợp với quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối Điều Áp dụng điều ước quốc tế Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia có quy định khác với quy định Quy chế áp dụng quy định điều ước quốc tế Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy chế này, số từ ngữ hiểu sau: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền người thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, người giám hộ người đại diện theo pháp luật chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm người đứng tên thẻ tiết kiệm Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm cá nhân trở lên đứng tên thẻ tiết kiệm Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản đứng tên cá nhân số cá nhân sử dụng để thực số giao dịch toán theo quy định Quy chế Thẻ tiết kiệm chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 10 Kỳ hạn gửi tiền khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm 11 Người cư trú hiểu theo quy định văn hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Điều kiện thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Bộ Luật dân sự, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam đựơc thực giao dich liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực nghĩa vụ dân theo quy định Bộ luật dân thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Đối với người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật dược thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ người đại diện theo pháp luật Điều Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: a Người gửi tiền phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm xuất trình giấy tờ sau: Đối với người gửi tiền cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân Đối với người gửi tiền cá nhân nước ngồi phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực cịn lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực) Đối với người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật, việc xuất trình Chứng minh nhân dân hộ chiếu, phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách người giám hộ người đại diện theo pháp luật người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân b Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền viết hình thức tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” c Người gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định d Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau người gửi tiền thực thủ tục nêu Điểm a, b, c Khoản Điều Thủ tục lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo: a Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, xác an toàn tài sản b Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm cấp, người gửi tiền thực trực tiếp gửi thông qua người khác theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều Thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm phải có yếu tố chủ yếu sau: - Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm toán tiền gốc lãi - Họ tên địa chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hộ chiếu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi cấp Chứng minh nhân dân hộ chiếu) - Họ tên, địa số Chứng minh nhân dân hộ chiếu người giám hộ người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng trường hợp người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật) - Số thẻ, dấu, chữ ký Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm người Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký giao dịch viên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Quy định chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý trường hợp rủi ro - Các nội dung ghi chú, dẫn khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều 10 Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Thủ tục nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm trường hợp đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với văn pháp luật có liên quan Điều 11 Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thực giao dịch toán, trừ trường hợp quy định Khoản Điều Tài khoản tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam người cư trú sử dụng để chuyển khoản toán tiền vay chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó; chuyển khoản sang tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chủ tài khoản tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều 12 Địa điểm nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm Đối với thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phép nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ địa điểm giao dịch khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp thực việc nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm thẻ tiết kiệm nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có điều kiện sở vật chất, kỹ thuật, cơng nghệ trình độ cán để đảm bảo tiện lợi, xác, bí mật, an tồn tài sản cho người gửi tiền an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều 13 Lãi suất phương thức trả lãi Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Lãi suất tiền gửi tiết kiệm quy định sở tháng (30 ngày) năm (360 ngày) Phương thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Trang 10 Tiểu luận “Tài tiền tệ” CHƯƠNG III THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Thực trạng vốn tiền gửi tiết kiệm 1.1 Người gửi tiết kiệm : biết hay ? Nhiều ngân hàng rao lãi suất tiết kiệm lên tới 19%/năm để thu hút khách Nhưng muốn đạt lãi suất này, người gửi tiết kiệm phải thoả mãn nhiều điều kiện Trong lãi suất gửi tiết kiệm thực tế dao động khoảng 17,10 - 18,24%/năm.Chưa người gửi tiết kiệm có nhiều lựa chọn ngân hàng o bế Ngoài chuyện lãi suất nâng lên để tránh lạm phát, hàng loạt chương trình khuyến mãi, dự thưởng lớn tung liên tiếp.Ngân hàng đưa nhiều tiện ích gia tăng quyền lợi cho người gửi Chẳng hạn, lãi suất tài khoản tiết kiệm tự động điều chỉnh theo ngân hàng điều chỉnh lãi suất (nếu có), khơng thấp mức lãi suất gửi ban đầu.Tuy nhiên, chương trình ngân hàng tung khơng hẳn thuận lợi nằm hồn tồn phía khách hàng, có nhiều điều kiện khiến người gửi tiết kiệm khó hưởng lợi ích.Thông thường ngân hàng khống chế thời gian gửi số tiền gửi tham gia chương trình bốc thăm trúng thưởng khuyến mãi: Lấy thí dụ, ngân hàng An Bình (ABBank) tung chương trình “Tiết kiệm tỉ phú - vận may vạn lộc” Chỉ cần mức gửi tối thiểu triệu đồng 50 USD tham gia chương trình Nhưng triệu đồng 50 USD phải gửi với thời hạn 60 tháng Hoặc muốn kỳ hạn ngắn hơn, ví dụ tháng phải gửi 10 triệu đồng.Ngân hàng Xuất Nhập Việt nam (Eximbank) công bố lãi suất tiết kiệm năm mức cao 18,24%, cộng lãi suất thưởng (0,6%/năm) vào lên 18,84% Nhưng để mức lãi suất cao ngất này, người gửi phải gửi từ 10 tỉ đồng trở lên Còn gửi từ đến 10 tỉ đồng thêm 0,54%/năm, từ 100 đến 500 triệu đồng thêm 0,36%/năm.Ở ngân hàng lớn ACB mức lãi suất huy động (17,10%/năm) tương đối thấp so với ngân hàng nhỏ khác Nếu cộng mức lãi suất thưởng bậc thang (0,6%/năm) lên 17,7%/năm Nhưng tương tự Eximbank, để có lãi suất thưởng bậc thang người gửi phải gửi từ 100 triệu đồng.ACB ngân hàng thường tung Trang 44 Tiểu luận “Tài tiền tệ” chương trình bốc thăm trúng thưởng, khuyến để bù lại cho khách hàng mức lãi suất tiết kiệm thấp Nhưng mức tiền gửi tham gia chương trình tối thiểu ACB thường cao ngân hàng khác, thường mức triệu đồng Trên thực tế với lãi suất tiết kiệm cao chuyên gia kinh tế cho người gửi khơng cịn thực lời tốc độ trượt giá nhanh; khách nhà băng thấy hấp dẫn lãi cao vòng năm Tuy nhiên theo chuyên gia kinh tế, mức lãi suất ngân hàng đến thời điểm thực âm so với lạm phát.Muốn tính lãi suất tiền gửi tính cho năm phải lấy số lạm phát năm để so sánh Ví dụ so với tháng năm trước, lạm phát tháng năm mức 19%, cao 7% so với lãi suất nhà băng(12%) Điều cho thấy người gửi hưởng lãi suất thực âm.Theo chuyên gia kinh tế phân tích, lãi suất tiền gửi điều chỉnh đợt không bắt kịp tốc độ trượt giá liên tục đồng tiền.Người gửi hưởng mức lãi suất dương tháng số giá tiêu dùng mức thấp, lãi trần 12% bị âm so với tỷ lệ lạm phát tốc độ trượt giá trước sách điều chỉnh lãi tiền gửi Vì nên để thị trường tự định lãi suất thay áp dụng trần.Giáo sư đại học Hawaii Hà Tôn Vinh, chuyên gia hội nhập kinh tế, nhận định mức lãi suất tiền gửi 12% vào thời điểm tháng 4/2008 cao so với lạm phát âm Ông Vinh khuyên người dân nên gửi ngắn hạn thời điểm khơng biết cịn biến động Khi kinh tế ổn định, lúc nên gửi ngân hàng kỳ hạn lâu dài.Dù nhận định lãi tiết kiệm không thực lời cho người gửi, chuyên gia cho rằng, khơng gửi ngân hàng, người dân chí khơng hưởng mức lãi suất âm Trong đồng tiền giữ bên nhanh chóng khơng có khả sinh lời thêm đồng Mặc dù vậy, lại tăng lãi suất đầu vào, tức lãi tiền gửi, tất yếu nâng lãi suất cho vay, đối tượng chịu thiệt doanh nghiệp Nhiều ý kiến trích phía nhà băng "mạnh tay" với doanh nghiệp, vậy, khó chu tồn để người vay có lợi lãi suất, lại vừa "nhẹ tay" với lãi suất đầu cho doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng chịu quy định trần lãi suất Hiệp hội ngân hàng nên dù có biết lãi tiết kiệm thấp tỷ lệ lạm phát khó thể tăng cao Trang 45 Tiểu luận “Tài tiền tệ” 1.2 Biến động lãi suất tiết kiệm Sau thông tin số giá tiêu dùng (CPI) tháng đầu năm 2008 gần chạm ngưỡng 16%, số ngân hàng bắt đầu điều chỉnh lãi suất huy động, tạo khả thiết lập mặt Mức lãi suất 15,6% khơng cịn cá biệt, mà số nhà băng áp dụng.Ngay sau thông tin tốc độ tăng giá tiêu dùng (CPI) tháng đầu năm công bố,nhiều khách hang nhận thấy gửi tiền tiết kiệm “chưa ăn thua” nên tính tới việc rút tiền gửi tiết kiệm để mua vàng Theo Tổng cục thống kê, tháng đầu năm 2008, tốc độ tăng CPI Việt Nam mức 15,96% so với cuối năm 2007 Tỷ lệ lạm phát trung bình kỳ, tiêu chí nhiều ngân hàng trung ương sử dụng hoạch định sách tiền tệ, lên mức 19,09% Giá lương thực yếu tố quan trọng tác động đến CPI tháng Sau thông tin này, số ngân hàng công bố điều chỉnh lãi suất huy động tiền đồng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) cho hay, từ ngày 28/52008 áp dụng biểu lãi suất huy động Theo đó, lãi suất cho kỳ hạn 13 tháng 14% năm với kỳ hạn 12 tháng trở xuống 14,1-14,4% Riêng khách hàng gửi 20 triệu đồng trở lên hưởng thêm lãi suất thưởng từ 0,24%-1,8% năm tùy theo kỳ hạn Trước đó, lãi suất tối đa ngân hàng 14% Lãi suất cho kỳ hạn 3-12 tháng Ngân hàng Nam Á từ mức 14,4-14,8% năm đồng loạt tăng lên 15,6% Cùng với Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank), nhà băng có mức lãi suất huy động hàng đầu Kể từ Ngân hàng Nhà nước nâng lãi suất huy động vốn lên 14%, nhà băng lại bắt đầu đua tăng lãi suất tiết kiệm tư nhìn để lên Hai ngày sau trần lãi suất tiền gửi mở đến 21% (150% lãi suất bản), có nhà băng áp biểu lãi suất 19,2%, nhiều ngân hàng điều chỉnh lên 18,6% năm Tuy nhiên ngày, lãi suất lại kéo xuống theo mức bình quân chung 17-17,6% năm Ngay sau vài ngày,lãi suất tiền gửi VND ngân hàng thương mại khơng cịn xoay quanh 17-17,5% năm Mức 18% năm xuất nhiều nhà băng.Theo biểu lãi suất Nam A Bank, khách hàng gửi tiền kỳ hạn từ đến 36 tháng hưởng lãi cao 17,88% Mức lãi suất 18% áp dụng với khách gửi số tiền lớn Cụ thể kỳ hạn 1-3 tháng, ngân hàng áp dụng Trang 46 Tiểu luận “Tài tiền tệ” lãi suất cao 18,36% năm khách hàng gửi từ tỷ đồng trở lên Số tiền gửi từ tỷ đến tỷ đồng, khách hưởng lãi 18,24%; từ 500 triệu đến tỷ đồng áp lãi 18,12% Khách gửi 100 triệu đến 500 triệu đồng hưởng lãi 18%, số tiền 100 triệu đồng lãi thấp nhiều, 17,88% năm.Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh VN (VPBank) sáng áp dụng mức lãi cao lên đến 18,5% năm kỳ hạn gửi tháng, với điều kiện khách hàng cam kết không rút trước hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) mở kỳ hạn 370 ngày để cạnh tranh với hạn 12 hay 13 tháng; mức lãi lên đến 18,4% năm Trong lãi suất tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn 1-9 tháng SCB mức 17,8% Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực thu phí 0,02% tổng số tiền gửi khách hàng gửi tiền hôm ngày mai rút Một số ngân hàng tạm ngưng cho vay số loại hình vay tạm ngưng giải ngân Đây biện pháp nhà băng áp dụng nhằm đề phòng khách hàng bất ngờ rút tiền, dẫn đến ngân hàng không cân đối nguồn vốn, kiểm sốt lượng tiền gửi vào - rút Khơng lãi suất tiền đồng, lãi suất đôla số ngân hàng nhích lên Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Hà Nội nâng lãi suất huy động đôla lên mức 5,8-5,9% năm Riêng với khách hàng gửi USD với khối lượng lớn, lãi suất nâng lên 6,8% Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) điều chỉnh lãi suất đôla cho kỳ hạn 13 tháng lên 7,5% năm Với kỳ hạn ngắn hơn, lãi suất dao động khoảng 6,95-7,45%.Lãi suất tiền gửi USD nhiều ngân hàng đồng loạt đẩy lên Hôm Ngân hàng Việt Á tăng lãi suất USD lên 6,5% năm Cũng đợt tăng lãi suất này, tiền gửi USD, VIBank áp dụng lãi suất 6,5-7% năm kỳ hạn 1-6 tháng 1.3 Vốn huy động tiền Việt giảm Tính đến hết tháng 8/2008, ước tính tổng số dư vốn huy động địa bàn Hà Nội ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng (TCTD) đạt 388.000 tỷ đồng, tăng 2,1% so với cuối năm 2007 Đây mức tăng thấp so với kỳ nhiều năm gần Xét cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ, vốn huy động ngoại tệ tăng mạnh, tới 26,57% so với cuối năm 2007, số dư tiền gửi nội tệ lại giảm 6% so với cuối năm 2007 Xét cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng số dư tiền gửi tổ chức NHTM lại giảm 3% so với cuối năm 2007.Tại nhiều Trang 47 Tiểu luận “Tài tiền tệ” thành phố lớn khác có tình trạng diễn tương tự, vốn huy động ngoại tệ tăng nhanh vốn huy động nội tệ NHTM Tại số NHTM quy mô lớn, việc huy động vốn nằm xu hướng chung nói trên.Nguyên nhân diễn biến có nhiều, tổng hợp số lý chủ yếu sau đây: & Trước hết tiền gửi toán nội tệ doanh nghiệp cá nhân, tiền gửi tiết kiệm nội tệ không kỳ hạn giảm mạnh lãi suất cho vay cao, tới 20-21%/năm nên doanh nghiệp hộ gia đình tận dụng vốn cho kinh doanh, cho đối tác, người thân mượn để kinh doanh &Do lạm phát tăng cao, số giá tiêu dùng biến động mạnh, người dân tiêu nhiều cho sống, nên số tiền nhàn rỗi gửi NHTM giảm mạnh.Thị trường bất động sản giao dịch, giá giảm, nên vốn bị đọng lĩnh vực đầu tư này, tiền không quay trở lại NHTM Một số người mua đất dự án phải tiếp tục đeo đuổi đóng tiền đợt tiếp theo, nên phải tìm nguồn kể vay mượn cá nhân để nộp theo hợp đồng ký với chủ dự án &Thị trường vàng diễn biến phức tạp, giá vàng lên cao cộng với lạm phát cao, nên khơng người sử dụng tiền mua vàng đầu cơ, tích trữ Thời gian gần đây, giá vàng lại giảm mạnh, nhiều người thua lỗ, hụt vốn đầu cơ, số khác giữ vàng, nên giảm lượng tiền gửi NHTM &Bên cạnh đó, thị trường chứng khốn có dấu hiệu phục hồi, thu hút lượng tiền định nhà đầu tư trở lại thị trường, nên giảm tiền gửi NHTM.Lãi suất tiền gửi USD NHTM hấp dẫn, có thời điểm lên tới 8%/năm, dao động mức – 6,8%/năm &Trong điều kiện lo ngại lạm phát, nên khơng người chuyển sang tích trữ USD, đầu ngoại tệ Nhiều người gửi USD vào NHTM vừa hưởng lãi suất hấp dẫn, lại an toàn &Trước tiền gửi nội tệ cơng ty chứng khốn, công ty bảo hiểm, chủ dự án đầu tư bất động sản chiếm vị trí đáng kể số dư tiền gửi tổ chức NHTM, chủ dự án phải rút tiền để triển khai dự án thực nghĩa vụ khác Các cơng ty chứng khốn tình hình khó khăn chung thị trường, nên giảm tiền gửi NHTM Các công Trang 48 Tiểu luận “Tài tiền tệ” ty bảo hiểm giảm tiền gửi để thực chiến lược kinh doanh riêng bối cảnh cụ thể Do tiền gửi nội tệ tổ chức giảm mạnh Hiện đa phần khách hàng gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn ngắn 1-2 tháng, nhiều người sử dụng kỳ hạn vài tuần, phần cho giá tiêu dùng tăng tiếp, phần đề phòng trường hợp lãi suất tiếp tục nhích lên dịch chuyển sang ngân hàng khác 1.4 Xu hướng tiền gửi USD tăng cao Cũng diễn biến nói nên số thời điểm khoản vốn nội tệ NHTM trở nên khan hiếm, chí cá biệt có thời điểm căng thẳng, thời gian gần tình hình cải thiện rõ rệt Hiện nhiều NHTM điều chỉnh giảm nhẹ lãi suất huy động vốn nội tệ USD, nhìn chung lãi suất USD hấp dẫn tâm lý lo ngại lạm phát cịn, xu hướng tiền gửi USD tăng cao so với VND tiếp tục diễn ra.Việc điều hành sách tiền tệ tác động vào việc tăng hay giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất USD theo diễn biến thị trường tiền tệ quốc tế Song lãi suất USD nước ta có bất hợp lý lớn.Trong lãi suất Libor ( thị trường liên ngân hàng Luân Đôn) lãi suất Sibor (thị trường liên ngân hàng Singapore) kỳ hạn năm xoay quanh mức 3% lãi suất tiền gửi USD nước ta cao gấp 2-2,5 lần; lãi suất cho vay USD cao gấp 2,5 – 3,5 lần Lãi suất cho vay USD cao làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Nghiên cứu nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn – Agribank Các hình thức gửi tiết kiệm : - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm gửi góp - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi - Tiết kiệm có thưởng - Tiết kiệm vàng - Tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng - Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiếu … Trang 49 Tiểu luận “Tài tiền tệ” Thủ tục gửi tiền: Quý khách mang theo chứng minh thư nhân dân điền yếu tố quy định mẫu gửi tiền in sẵn AGRIBANK cung cấp, đăng ký chữ ký mẫu nộp tiền Sau nộp tiền Quý khách nhận sổ tiền gửi toàn quyền sử dụng tiền gửi để thực quyền tài sản theo luật định Thủ tục rút tiền: Khi rút tiền khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm,Chứng minh thư nhân dân điền đầy đủ yếu tố quy định giấy yêu cầu rút tiền (theo mẫu in sẵn) Khách hàng gửi tiền đảm bảo an tồn, bí mật Khách hàng cá nhân AGRIBANK mua Bảo hiểm tiền gửi theo luật định Khách hàng gửi loại tiền rút (cả gốc lãi) lọai tiền Trường hợp khách hàng gửi ngoại tệ có nhu cầu nhận tiền VNĐ AGRIBANK quy đổi, mua lại thành tiền VNĐ với tỷ giá AGRIBANK công bố theo tỷ giá Ngân hàng Nhà nước VN quy định thời điểm Tất chi nhánh AGRIBANK niêm yết mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi tiền, khách hàng tham khảo lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp cho kế hoạch tài Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hết kỳ hạn, khách hàng chưa rút vốn, AGRIBANK nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn tương ứng áp dụng lãi suất hành cho kỳ hạn Nếu thời điểm chuyển, AGRIBANK không quy định loại kỳ hạn tương ứng khách hàng hưởng lãi theo mức lãi suất cao loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn liền kề trước mà AGRIBANK huy động Trường hợp hết kỳ hạn, khách hàng rút lãi AGRIBANK chi trả lãi cho họ, số tiền gốc chuyển sang kỳ hạn tương ứng theo nội dung AGRIBANK thực huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi theo định kỳ áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên áp dụng trả lãi hàng tháng, tháng lần bội số tháng lần * Đặc biệt khách hàng cần tiền sổ tiền gửi chưa đến hạn tốn, khách hàng dễ dàng dùng sổ tiền gửi để vay chấp, cầm cố, chiết khấu rút vốn trước hạn AGRIBANK trả lãi cụ thể sau: - Nếu khách hàng gửi 2/3 thời gian cam kết trả lãi suất không kỳ hạn Trang 50 Tiểu luận “Tài tiền tệ” - Nếu khách hàng gửi từ 2/3 thời gian cam kết trở lên trả tối đa 75% lãi suất kỳ hạn thời điểm rút vốn * Trường hợp chủ sở hữu Sổ tiền gửi khơng rút tiền được, uỷ quyền cho người khác : Người uỷ quyền phải lập giấy uỷ quyền cho người khác đến lĩnh tiền thay Gíây uỷ quyền gồm có nội dung sau : - Họ tên, địa người uỷ quyền người uỷ quyền - Giấy chứng minh thư người uỷ quyền - Có chữ ký, mã hiệu ( có) người uỷ quyền (đúng đăng ký với ngân hàng) chữ ký người uỷ quyền Giấy uỷ quyền phải có xác nhận quyền địa phương nơi khách hàng cư trú Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Agribank ngân hàng thương mại hàng đầu cung cấp loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng đồng Việt Nam, Vàng, loại ngoại tệ Tiền gửi khách hàng ln đảm bảo an tồn sinh lợi cao với lãi suất hấp dẫn http://www.agribank.com.vn/Agribank/eNews/InfoDetails.aspx?NewsID=2064 Đối tượng: Cá nhân Việt Nam nước ngồi có nhu cầu gửi tiết kiệm Agribank Tiện ích: - Hình thức kỳ hạn gửi đa dạng, lãi suất hấp dẫn thủ tục đơn giản - Khách hàng cầm cố thẻ tiết kiệm để đảm bảo mở thẻ Tín dụng số dư tài khoản - Khách hàng rút vốn trước hạn cầm cố sổ tiết kiệm vay vốn Agribank - Được Agribank xác nhận khả tài du lịch học tập nước ngồi - Khách hàng chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi toán sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ngược lại - Kiểm tra thông tin tài khoản qua dịch vụ hỗ trợ SMS Banking Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, vàng Kỳ hạn gửi: Kỳ hạn từ 01 đến 36 tháng Trang 51 Tiểu luận “Tài tiền tệ” Phương thức trả lãi: Lãi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm, cuối kỳ theo thoả thuận khách hàng với Agribank Phí lãi suất: Vui lịng tham khảo biểu phí & lãi suất hành Agribank Hồ sơ thủ tục gửi tiền: - CMND Hộ chiếu (còn hiệu lực) (Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp người chưa thành niên, người hạn chế lực hành vi dân sự.) - Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu Agribank nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch Quy định khác: - Khách hàng rút gốc phần, phần gốc lại hưởng lãi suất ban đầu rút hạn Lãi suất rút trước hạn áp dụng theo quy chế tiền gửi tiết kiệm Agribank theo thời kỳ - Khi đến hạn, người gửi tiền khơng đến lĩnh khơng có u cầu khác, Agribank tự động nhập lãi vào vốn gốc kéo dài thêm kỳ hạn Trường hợp đến ngày đáo hạn, Agribank khơng cịn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký thẻ tiết kiệm khách hàng tái tục với kỳ hạn kỳ hạn ngắn liền kề * Với mục đích làm đa dạng sản phẩm huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, tăng trưởng thêm nguồn vốn huy động từ dân cư, đáp ứng nhu cầu cho vay kinh tế, từ ngày 10/7/2008 Agribank mở đợt huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm VNĐ, USD, EUR với số tiền gửi tối thiểu là: 1.000.000 VNĐ, 100.USD, 100 EUR, kỳ hạn gửi tối thiểu 01 tháng Tại tất chi nhánh, phòng giao dịch Agribank, khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi ghi vào sổ tiết kiệm khách hàng gửi tiền Cụ thể sau: Quy định thời gian thực gửi Lãi suất áp dụng Nhỏ 1/3 kỳ hạn gửi ghi sổ Lãi suất không kỳ hạn Từ 1/3 kỳ hạn gửi đến 2/3 kỳ hạn gửi 60% lãi suất ghi sổ Trang 52 Tiểu luận “Tài tiền tệ” Từ 2/3 kỳ hạn gửi đến kỳ hạn gửi 80% lãi suất ghi sổ Đủ thời gian kỳ hạn gửi 100% lãi suất ghi sổ Lãi trả theo thời gian khách hàng thực gửi theo công thức: Tiền lãi = Vốn gốc x Thời gian thực gửi x Lãi suất áp dụng Thời gian thực gửi để tính lãi tính trịn tháng, trường hợp lẻ ngày tính 01 tháng 30 ngày Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn quý khách đồng Việt Nam USD.Khách hàng có thề gửi rút tiền lúc 2000 chi nhánh Agribank nước Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam người nước ngồi Lợi ích: - Được Ngân hàng xác nhận khả tài du lịch học tập nước - Được cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng - Khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn để toán tiền vay chuyển khoản sang tài khoản khác chủ tài khoản Agribank - Tự động nhập lãi đến kỳ hạn trả - Thông báo xem số dư tài khoản qua SMS-Banking Đặc điểm sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR - Ðối với tài khoản ngoại tệ, việc mở sử dụng tài khoản toán phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Chính phủ - Số tiền tối thiểu ban đầu: Trang 53 Tiểu luận “Tài tiền tệ” - Số tiền gửi lần đầu thấp 100.000 đồng Việt Nam, ngoại tệ tương đương 50 USD Phương thức trả lãi: Lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trả vào ngày cuối hàng tháng Phí lãi suất: Vui lịng tham khảo biểu phí & lãi suất hành Agribank địa : vbard.com/Agribank/eServices/InterestRate.aspx Hồ sơ thủ tục gửi tiền: - CMND Hộ chiếu (còn hiệu lực) (Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp người chưa thành niên, người hạn chế lực hành vi dân sự.) - Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu Agribank nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch 2.2 Ngân hàng TMCP Đại Dương – Oceanbank Bắt đầu từ ngày 12/5/2008, Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) giới thiệu thị trường sản phẩm tiết kiệm ưu việt: Tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng Đây sản phẩm huy động vốn bảo đảm bảo giá trị tiền gửi quy đổi theo giá vàng SJC 99,99 thời điểm gửi hưởng chênh lệch giá vàng lên thời điểm đáo hạn STK Khi lựa chọn hình thức tiết kiệm này, khách hàng bảo toàn gốc theo giá vàng điều kiện, không thấp giá trị tiền gửi ban đầu Ngoài lãi suất tiền gửi cao so với gửi tiết kiệm vàng thơng thường Ví dụ: khách hàng tham gia chương trình tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng, giá vàng 17 triệu đồng/lượng thời điểm STK đáo hạn, giá vàng tăng lên 20 triệu đồng/lượng, khách hàng toán tiền gốc mức 20 triệu đồng/lượng Nếu giá vàng giảm xuống 15 triệu đồng/lượng, OceanBank áp dụng mức giá 17 triệu đồng/lượng để tính tiền gốc cho khách hàng Trong hai trường hợp khách hàng hưởng lãi suất Như khách hàng luôn có lãi Sản phẩm Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo Vàng thể cam kết Ocean Bank ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Khi tham gia chương trình, khách hàng hưởng giá trị sau: Trang 54 Tiểu luận “Tài tiền tệ” - Bảo toàn vốn: Khi mua vàng dự trữ, giá vàng xuống tiền, tham gia chương trình, bảo toàn vốn ban đầu vàng xuống giá - Kinh doanh hiệu quả: Được hưởng lợi giống mua vàng cất trữ giá vàng lên Lãi suất đồng thời lớn lãi suất tiết kiệm vàng - An toàn: Mua vàng dự trữ - cắp, gửi vàng vào két ngân hàng phí Gửi “Tiết kiệm VNĐ, bảo đảm giá trị theo vàng”: khơng cắp, khơng phí, hưởng mức lãi tối ưu Đối tượng Khách hàng, thời gian triển khai phạm vi áp dụng - Đối tượng khách hàng: Là cơng dân Việt Nam, người nước ngồi cư trú làm việc hợp pháp Việt Nam - Phạm vi áp dụng: Trên toàn hệ thống OceanBank - Thời gian triển khai chương trình: Bắt đầu từ 12/05/2008 Nội dung Chương trình - Loại tiền gửi: Tiền VND quy đổi theo giá Vàng OceanBank công bố thời điểm giao dịch - Kỳ hạn gửi: 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 18 tháng - Số tiền gửi tối thiểu: Tiền VND quy đổi tương đương giá trị 01 Vàng theo giá Vàng OceanBank công bố thời điểm khách hàng gửi tiền - Giá vàng OceanBank công bố vào giá vàng Công ty vàng bạc đá q Sài Gịn cơng bố - Lãi suất: áp dụng theo biểu lãi suất Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo Vàng Ocean Bank công bố công khai điểm giao dịch thời kỳ Mức lãi suất lớn lãi suất tiết kiệm vàng không thay đổi suốt kỳ hạn gửi Biểu lãi suất huy động tiền gửi "Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo Vàng", từ ngày 23/07/2008 http://www.oceanbank.vn/chitietlaixuat.php?laixuat=44 BIỂU LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VND BẢO ĐẢM GIÁ TRỊ THEO VÀNG (Ban hành kèm theo Quyết định số: 284/2008/QĐ-HĐQT Trang 55 Tiểu luận “Tài tiền tệ” ngày 22/ 07 /2008 HĐQT) Áp dụng từ ngày 23 /07 /2008 Kỳ hạn VND (%/năm) tháng 6,00 tháng 6,10 tháng 6,40 12 tháng 6,70 18 tháng 6,90 ™ Chú ý o Phương thức trả lãi: Trả lần rút gốc o Khách hàng không rút gốc trước hạn ƒ Đến ngày đáo hạn Sổ tiết kiệm, Khách hàng không đến rút: OceanBank giữ hộ lãi, không nhập lãi vào gốc Khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn số tiền lãi chưa lĩnh Phần gốc chuyển sang kỳ hạn kỳ hạn cũ theo lãi suất công bố thời điểm tái tục Trường hợp thời điểm đó, OceanBank khơng triển khai loại hình tiết kiệm này, OceanBank tự động chuyển phần gốc sang loại hình tiết kiệm thông thường với kỳ hạn kỳ hạn cũ kỳ hạn ngắn liền kề theo lãi suất thời điểm tái tục ƒ Trường hợp Khách hàng có Sổ tiết kiệm đến hạn vào ngày nghỉ ngày lễ Khách hàng rút vào ngày làm việc kế tiếp, ngày hạn hưởng lãi không kỳ hạn o Khách hàng gửi tiền tiết kiệm theo biểu lãi suất đồng thời tham gia chương trình khuyến OceanBank áp dụng thời kỳ Hồ sơ, thủ tục gửi Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo Vàng: - Giấy gửi tiền tiết kiệm (theo mẫu OceanBank) Trang 56 Tiểu luận “Tài tiền tệ” - Cơng dân Việt Nam: CMND hộ chiếu; - Cơng dân nước ngồi: - Trường hợp xuất nhập cảnh miễn thị thực: Hộ chiếu; - Trường hợp xuất nhập cảnh có thị thực: Hộ chiếu kèm thị thực - Cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng CMND hộ chiếu; Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu số tiền gửi OceanBank OceanBank áp dụng chương trình cho vay VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng áp dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tiền VNĐ quy đổi theo giá vàng OceanBank Thời hạn mức cho vay tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng Lãi suất cho vay triển khai theo Quyết định Chủ tịch Hội đồng quản trị thời kỳ đảm bảo thấp nhiều so với hình thức vay VNĐ thơng thường Gốc lãi vay hồn trả hàng tháng cuối kỳ theo thỏa thuận Đơn vị kinh doanh với khách hàng Lãi trả theo lãi suất cố định ghi hợp đồng tín dụng http://www.oceanbank.vn/news.php?tinid=192 Trang 57 Tiểu luận “Tài tiền tệ” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN Vị trí, vai trị tiền gửi tiết kiệm Định nghĩa tiền gửi tiết kiệm 3 Tiện ích tiền gửi tiết kiệm Các hình thức tiền gửi tiết kiệm Việt Nam 4.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 4.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 4.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: CHƯƠNG II LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ VỐN TIỀN GỬI Thực tế Việt Nam 1.1 Khái quát tiền gửi tiết kiệm Việt Nam 1.2 Các ngân hàng Việt Nam 20 1.2.1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 20 1.2.2 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VIETCOMBANK 22 1.2.3 Ngân hàng Công thương Việt Nam VIETINBANK 26 1.2.4.Ngân hàng Á Châu ACB 32 Thực tiến giới 39 2.1 Bảo hiểm tiền gửi – nhìn từ Mỹ đến Việt Nam 39 CHƯƠNG III THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 44 Thực trạng vốn tiền gửi tiết kiệm 44 1.1 Người gửi tiết kiệm : biết hay ? 44 1.2 Biến động lãi suất tiết kiệm 46 1.3 Vốn huy động tiền Việt giảm 47 1.4 Xu hướng tiền gửi USD tăng cao 49 Nghiên cứu nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam 49 2.1 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Agribank 49 2.2 Ngân hàng TMCP Đại Dương – Oceanbank 54 Trang 58 ... TCQT B - K46 chọn đề tài ? ?nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam? ?? với mong muốn hiểu rõ nghiệp vụ vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại tình hình tiền gửi tiết kiệm nước ta Bài... VỐN TIỀN GỬI Thực tế Việt Nam 1.1 Khái quát tiền gửi tiết kiệm Việt Nam Ở Việt Nam, tiền tiết kiệm bao gồm ba loại sau: Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi vào... nhận tiền gửi tiết kiệm Điều Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Đối tượng gửi tiền