Đề tài giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển nghệ an

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường Việt Nam, DNN &V không ngừng phát triển số lượng chất lượng Với đặc trưng quy mô, khả linh hoạt kinh doanh, DNN &V đáp ứng nhu cầu đa dạng sản phẩm cho thị trường, tạo công ăn việc làm phân phối lại thu nhập, thúc đẩy lưu thơng hàng hố, xuất khẩu, góp phần thực dân chủ hoá kinh tế (mọi thành phần bình đẳng) Do vậy, phát triển DNN &V góp phần trì tốc độ phát triển bền vững kinh tế nước ta giai đoạn Nhưng để tồn phát triển góp phần đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phải đương đầu với nhiều khó khăn thử thách khốc liệt, rào cản vơ hình hữu hình Một khó khăn thử thách khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Xuất phát từ thực trạng trên, chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nghệ An” để tiến hành nghiên cứu phân tích Kết cấu chuyên đề gồm ba phần: Chương I: Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHĐT & PT Nghệ An Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHĐT & PT Nghệ An SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập Do điều kiện thời gian, tài liệu nghiên cứu hạn chế kiến thức nên chuyên đề chắn không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý, phê bình chân thành thầy giáo để em tiếp tục học tập nghiên cứu nâng cao trình độ Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Th.S Nguyễn Hải Nam, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng ĐT PT Nghệ An tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ em trình học tập làm việc thời gian thực nghiên cứu đề tài SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNN &V 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo điều 20, luật tổ chức tín dụng Việt Nam ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Như vậy, NHTM loại hình ngân hàng thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập 1.1.2 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM * Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cuả ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước * Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay : NHTM tổ chức, cá nhân cho vay hình thức sau  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu thương phiếu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: NHTM phép hoạt động cho thuê tài phải lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để thực tốn ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập - Thực thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép * Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh ngoại hối; ủy thác nhận uỷ thác; Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; Tư vấn tài chính; Bảo quản vật có giá 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNN &V 1.2.1 TÌM HIỂU VỀ DNN &V 1.2.1.1 Khái niệm DNN &V Ở Việt Nam nay, phát triển DNN &V(Trước gọi DNV&N) vấn đề Nhà nước đặc biệt quan tâm Tuy nhiên để nhận diện DNN &V cách có khoa học, cần tìm hiểu khái niệm Nếu hiểu theo nghĩa thơng thường DNN &V sở sản xuất có quy mơ tương đối nhỏ (khơng lớn lắm) Tuy nhiên để nói rõ quy mô không lớn lắm, hay quy mô nhỏ cần dựa vào tiêu thức phân loại quy mô tiêu thức quy định giới hạn doanh nghiệp Điểm khác biệt khái niệm DNN &V nước việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mơ doanh nghiệp lượng hố tiêu thức thông qua tiêu chuẩn cụ thể Mặc dù có đặc điểm khác biệt định nước tiêu thức phân loại DNN &V, song đưa khái niệm chung DNN &V sau: DNN&V sở sản xuất kinh doanh hoạt động mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính SV: Hà Thị Hiên - NH 45B Chuyên đề thực tập theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo quy định quốc gia Có thể thấy rõ tiêu chuẩn DNN &V số nước khác thông qua bảng 1.1: Bảng 1.1: Tiêu thức xác định DNN &V số nước vùng lãnh thổ Số lao động Singapo Hàn Quốc Đài Loan Canada Mêhicô Việt Nam Tổng vốn giá trị tài sản Doanh thu