Khóa luận tốt nghiệp đánh giá chất lượng tín dụng tại NHTM vietcombank chi nhánh huế

Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH MỤC LỤC Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biếu, sơ đồ Phần 1: Đặt vấn đề uế 1.1 L ý chọn đề tài H 1.2 M ục tiêu nghiên cứu tế 1.3 Đ ối tượng nghiên cứu h 1.4 P in hạm vi nghiên cứu K 1.5 P hương pháp nghiên cứu họ c Phần 2: Nội dung kết nghiên cứu 10 Chương 1: Tổng quan tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 10 1.1 T ại ín dụng ngân hàng vai trị kinh tế thị trường 10 Đ 1.1.1 K hái niệm tín dụng 10 1.1.2 P hân loại tín dụng 11 1.1.2.1 .D ựa vào mục đích tín dụng 11 Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH 1.1.2.2 .D ựa vào thời hạn tín dụng 11 1.1.2.3 .D ựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 11 1.1.2.4 .D ựa vào phương thức cho vay 12 uế 1.1.2.5 .D ựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 12 H 1.1.3 V trị tín dụng ngân hàng 12 tế 1.1.3.1 .Đ ối với ngân hàng 12 in h 1.1.3.2 .Đ ối với kinh tế thị trường 12 K 1.2 C hất lượng tín dụng 13 họ c 1.2.1 K hái niệm 13 1.2.2 N ại hững tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 Đ 1.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.3.1 Đ ối với kinh tế xã hội 19 1.3.2 Đ ối với tồn phát triển NHTM 20 1.4 C ác nghiên cứu trước đề tài chất lượng tín dụng 20 Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH 1.5 K ết luận chương 21 Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng NH Ngoại thương Việt Nam – Huế 22 2.1 Giới thiệu khái quát NH Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 uế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 23 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy 23 H 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.1.3 Một số quy định tín dụng NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 26 tế 2.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh 28 h 2.1.4.1 Tình hình lao động 28 in 2.1.4.2 Tình hình tài sản – nguồn vốn 29 K 2.1.4.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam họ c chi nhánh Huế 37 2.2.1 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế theo hệ thống tiêu 37 ại 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn 37 Đ 2.2.1.2 Doanh số cho vay 42 2.2.1.3 Doanh số thu nợ 43 2.2.1.4 Dư nợ tín dụng 45 2.2.1.5 Nợ hạn 49 2.2.1.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 53 2.2.1.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 55 2.2.1.8 Vịng quay vốn tín dụng 55 Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH 2.2.1.9 Hệ số sử dụng vốn 57 2.2.1.10 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 58 2.2.2 Nhận xét chung chất lượng tín dụng Chi nhánh 59 Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao CLTD NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 64 uế 3.1 Định hướng phát triển NH thời gian tới 3.2 Giải pháp nâng cao CLTD NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 64 H 3.2.1 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 64 3.2.2 Khai thác sàng lọc thơng tin phục vụ việc phân tích thông tin khách hàng 65 tế 3.2.3 Tư vấn sử dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 65 h 3.2.4 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác thẩm định 66 in 3.2.5 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro 67 K 3.2.6 Giám sát trình sử dụng vốn vay 68 3.2.7 Nâng cao chất lượng trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng 69 họ c 3.2.8 Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm soát nội 70 3.2.9 Thực đa dạng hóa sách cho vay 70 3.2.10 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 71 ại Phần 3: Kết luận 72 Đ 3.1 Kết luận 72 3.2 Những hạn chế trình nghiên cứu 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với NH Ngoại thương Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 73 Danh mục tài liệu tham khảo 74 Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai LỚP: K42-TCNH Đ ại họ c K in h tế H uế Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai LỚP: K42-TCNH DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng GTCG : Giấy tờ có giá TNHH : Trách nhiệm hữu hạn LD : Liên doanh CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế KBNN : Kho bạc nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NQH : Nợ hạn CLTD : Chất lượng tín dụng TD : Tín dụng SXKD h in K họ c Tr.đ : triệu đồng : Sản xuất kinh doanh : Trung dài hạn DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TNDN : Thu nhập doanh nghiệp ại TDH Đ H : Ngân hàng tế NH uế Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH Bảng 2.1: Tình hình nguồn nhân lực Vietcombank Huế 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình tài sản Vietcombank Huế từ 2007-2011 Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn Vietcombank Huế từ 2007-2011 Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế từ 2007-2011 Bảng 2.5: Tình hình nguồn vốn huy động Vietcombank Huế từ 2007-2011 uế Bảng 2.6: Doanh số cho vay Vietcombank Huế từ 2007-2011 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2011 H Bảng 2.8: Tình hình dư nợ Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2011 tế Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ h Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng in Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng K Bảng 2.13: Hệ số sử dụng vốn SƠ ĐỒ họ c Bảng 2.14: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Đ ại Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Huế PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài: Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH Trong năm vừa qua kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều trở ngại, thách thức ảnh hưởng nghiêm trọng từ khủng hoảng kinh tế giới lạm phát tăng cao làm cho đời sống người dân hoạt động gặp doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, việc gia nhập WTO hội nhập với kinh tế giới làm cho môi trường cạnh tranh nước ngày khốc liệt Tuy nhiên, vượt lên thử thách Việt Nam đạt thành tựu khả quan uế tăng trưởng kinh tế kiềm chế đẩy lùi lạm phát, bình ổn thị trường, tạo công ăn, việc làm cho người lao động môi trường ưu đãi cho nhà đầu tư H Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho q trình cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước tế mà chủ yếu xây dựng, phát triển sở hạ tầng, đổi cải tiến máy móc, cơng nghệ h kĩ thuật Và tín dụng cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu in Hệ thống NHTM Việt Nam mắc xích quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn, kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa vốn sang người tạm thời thiếu vốn Kênh dẫn K vốn hiệu giúp cho người cho vay thu lợi tức, người sử dụng vốn hiệu tạo lợi nhuận tạo nhiều việc làm cho người lao động Suy cho họ c làm cho kinh tế phát triển ổn định, bền vững tín dụng đóng vai trị quan trọng Hiện NHTM hoạt động TD lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi ại nhuận chủ yếu Do muốn tồn phát triển NH phải đảm bảo CLTD hoạt Đ động CLTD có vai trị quan trọng NH nói riêng hệ thống tài nói chung Nhận thức điều với giúp đỡ tận tình, chu đáo giáo hướng dẫn anh, chị cán NH Vietcombank chi nhánh Huế, lựa chọn đề tài: “ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Vietcombank chi nhánh Huế” làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khố luận tốt nghiệp - LỚP: K42-TCNH Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng hoạt động NHTM - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2007-2011 - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho NH Ngoại thương chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu: uế 1.3 H Là chất lượng tín dụng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế thông qua hệ thống tiêu như: tiêu an tồn tín dụng mức độ rủi ro, tiêu Về nội dung: nghiên cứu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế h - Phạm vi nghiên cứu: in 1.4 tế huy động sử dụng vốn Về không gian: ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế - Về thời gian: số liệu ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế từ năm 2007 đến 2011 1.5 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Tham khảo tài liệu TD CLTD ại - họ c K - NHTM, nghiên cứu CLTD ngân hàng đăng báo, tạp chí, internet, Đ luật, thơng tư hướng dẫn TD CLTD hành Bên cạnh đó, khóa luận, chuyên đề anh chị khóa trước dùng làm tài liệu tham khảo - Ghi chép thông tin hoạt động tín dụng ngân hàng thu thập qua báo cáo qua năm như: báo cáo tổng kết, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro - Phương pháp phân tích số liệu: sở tài liệu thu thập tổng hợp, vận dụng phương pháp phân tích thống kê : Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH  Phương pháp số tuyệt đối Là kết phép so sánh trị số năm phân tích so với năm gốc tiêu kinh tế, kết so sánh biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế Số tuyệt đối có ý nghĩa quan trọng thơng qua số tuyệt đối ta có nhận thức cụ thể quy mô, khối lượng thực tế tượng nghiên cứu Số tuyệt đối xác thật khách quan, có sức thuyết phục khơng phủ nhận uế Tăng (+) Giảm (-) tuyệt đối = Chỉ tiêu kì sau - Chỉ tiêu kì trước - H  Phương pháp số tương đối: Số tương đối động thái: thường sử dụng rộng rãi để thể biến động tế mức độ tượng nghiên cứu qua thời gian Số tương đối tính cách so sánh hai mức độ loại tượng thời kì ( hay thời điểm) khác h biểu số lần số phần trăm in Mức độ kỳ nghiên cứu x100% K Số tương đối động thái = - họ c Mức độ kỳ gốc Số tương đối kết cấu: phản ánh tỷ trọng phận chiếm tổng thể Số tương đối thể phần trăm tính cách so sánh mức độ tuyệt đối Đ ại phận với mức độ toàn tổng thể Mức độ phận Số tương đối kết cấu= x100% Mức độ tổng thể Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 10 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH nhằm nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay, đơn giản hóa thủ tục Doanh Xu hướng tăng trưởng giống Điều chứng tỏ Chi nhánh có biện số thu DSCV đặc biệt năm pháp tốt đề đẩy mạnh q trình đơn đốc thu nợ, 2011 tăng mạnh đến 53% nợ phát kịp thời khoản vay có vấn đề uế DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu 70% điều TD Dư nợ tăng từ 2008-2010 Đây nguồn để sinh lời Ngân hàng tế Dư nợ H phù hợp lại giảm năm 2011 điều thể NH tạo uy tín niềm h tốc độ tăng doanh số thu tin lòng KH ại họ c K doanh số cho vay Tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua dư nợ Chi nhánh lại tập trung nhiều vào ngành Công nghiệp Xây dụng Việc gây rủi ro tổn thất lớn cho NH KH kinh doanh khơng hiệu quả, chất lượng vay bị giảm sút Do Chi nhánh nên thực đa dạng hóa sách cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Chứng tỏ công tác thẩm định thu hồi vốn vay Đ Nợ Dư nợ cho vay tăng lên cấu in nợ lớn nhiều so với tăng hạn năm nhiên xét số tuyệt chi nhánh tốt Sự đồng quán đối số lớn công tác quản lý nợ chi nhánh Thời gian qua, Chi nhánh áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng khách hàng dựa số tài số phi tài khách hàng Cơng việc tiến hành lúc xét duyệt cho Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 65 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH vay giúp cho Chi nhánh đánh giá đắn lực tài lực kinh doanh doanh nghiệp định cho vay phù hợp NQH tỷ lệ NQH giảm chủ yếu Chi nhánh cấu lại thời gian trả nợ cho doanh nghiệp Nếu xét NQH bao gồm nợ cấu thời gian trả nợ tỷ lệ uế có lẽ cao nhiều Đây vấn đề Chi nhánh cần phải quan tâm để hạn chế NQH H Do đó, Chi nhánh cần phải nâng cao nửa chất lượng thẩm định, khai thác sáng lọc thông tin phục vụ tế cho công tác thẩm định KH, bên cạnh nâng cao chất h lượng cán thẩm định giám sát chặt chẽ trình sử in dụng vốn vay, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nợ xấu giảm dần qua năm K Tỷ lệ nợ Chứng tỏ công tác thẩm định thu hồi vốn vay xấu lại tăng mạnh năm chi nhánh tốt Tuy nhiên xu hướng tăng nợ họ c tổng dư 2011 Tuy nhiên xét tỷ lệ nợ xấu năm 2011 dấu hiệu không tốt nên bên xấu tổng dư nợ Chi cạnh biện pháp chi nhánh nên tăng cường nợ Đ ại nhánh trì mức thấp Tỷ lệ Tỷ lệ trích lập dự phịng có xu trích lập hướng giảm biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tư vấn KH sử dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ( bảo hiểm ), xếp hạng KH theo mức độ rủi ro Do tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Chi nhánh giảm nên việc giảm trích lập điều tất yếu Tỷ dự lệ giảm thể xu hướng tốt giúp cho NH phịng nguồn tiền nhàn rỗi khơng thể giúp NH tăng rủi ro lợi nhuận, trì mức cao gây lãng phí TD Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 66 Khố luận tốt nghiệp Vịng quay LỚP: K42-TCNH Vòng quay vốn TD Chi Đây tiêu quan trọng thể khả nhánh nhìn chung cao ổn tổ chức quản lý nguồn vốn tốt, việc cho vay thu vốn tín định DSTN Chi nhánh hồi vốn đạt kết tốt dụng cao vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay Hệ số sử Từ năm 2007- 2009 hệ số sử Vòng quay vốn cao khả sinh lời từ đồng vốn đầu từ nhanh cao Nhìn chung tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng vốn Chi nhánh cao dụng nguồn vốn huy động Chi nhánh vốn ổn định Tuy nhiên đồng chứng tỏ công tác huy động vốn tốt, uế dụng H năm 2010 2011 hệ số đáp ứng nhu cầu vay lại thấp, khoảng 70% Trong năm 2010 2011 hệ số thấp tốc tế độ tăng nguồn vốn cao dư nợ cho vay h nhiên điều xuất phát từ doanh số thu nợ in Chi nhánh tăng cao, Chi nhánh thực tốt việc thu Thu nhập từ hoạt động TD chi nhánh sử dụng vốn hiệu Xuất phát từ khó khăn chung chiếm tỷ trọng chủ yếu kinh tế, bị ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng họ c Tỷ lệ K thu nợ Do hệ số thấp khơng có nghĩa nhập từ tổng thu nhập có xu hướng kinh tế giới Diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ tăng năm gần đây, thị trường tiền tệ bất thường Tình trạng doanh động nhiên thu nhập mà NH thu nghiệp khó khăn, làm ăn thua lỗ diễn phổ chưa cao biến Kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu ại hoạt Đ TD Sản xuất lưu thơng hàng hố có biểu trì trệ ảnh hưởng đến doanh thu lợi nhuận Chi nhánh Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 67 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển NH thời gian tới: Những năm vừa qua kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn, song Vietcombank Huế kinh doanh có hiệu tiếp tục nhận tin cậy cao từ phía khách hàng Đó tiền đề để thời gian tới, chi nhánh tiếp tục mở rộng uế thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hoá tác huy động vốn Năm 2012 Vietcombank nhận định năm kinh tế phải tạo bước ngoặt để xoay H chuyển ổn định tình hình, củng cố nội lực, tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn 2011-2020 tế Năm 2012 năm Việt Nam tiến hành tái cấu trúc kinh tế trong ba trọng tâm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Trên sở phân tích mơi trường kinh doanh, h bám sát định hướng điều hành Chính phủ NHNN, Vietcombank chủ động tái in cấu sở rà sốt, củng cố hồn thiện mặt hoạt động; tập trung hoàn thiện chiến lược 2011-2020 tổ chức thực hiện; nhằm tạo bước đột phá quản K trị kinh doanh theo phương châm “Đổi - Chuẩn mực - An toàn - Hiệu quả” họ c Trong xu hội nhập phát triển ngân hàng ln ln đặt cho ngân hàng mục tiêu cụ thể định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết tốt Trong tín dụng ngân hàng trở thành địn bẩy kinh tế, thúc đẩy việc tạo vốn sử dụng vốn xã hội Và Vietcombank hướng ại đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay, đẩy mạnh Đ công tác thu hồi nợ, giảm nợ xấu…nâng cao hiệu hoạt động NH 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế: 3.2.1 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh NH, KH người vừa cung cấp nguồn vốn cho hoạt động TD, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên KH có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với KH giúp Ngân hàng: Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 68 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH - Đánh giá chất lượng KH, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua quan hệ TD cách thường xuyên NH nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh KH Đây cách tốt để thu thập thông tin KH sở để NH tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa chi phí giám sát KH - Thơng qua mối quan hệ lâu bền với KH, NH huy động khối lượng uế nguồn vốn từ tiền gửi KH Sự am hiểu KH làm cho NH hiểu rõ nhu cầu KH loại TD, khối lượng TD, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng H nhu cầu vốn TD KH Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát KH nên NH có điều kiện hạ lãi suất cho vay, làm cho KH gắn bó với NH thu tế hút ngày nhiều KH h 3.2.2 Khai thác sàng lọc thông tin phục vụ việc phân tích thơng tin KH: in Bên cạnh việc lấy thơng tin từ trung tâm CIC NH thu thập thêm thông tin từ nguồn khác như: cục thuế, sở kế hoạch đầu tư, sở tài nguyên môi trường Để làm K điều NH phải có mối quan hệ tốt với quan nói họ c Bên cạnh việc phân tích yếu tố tài Cán TD lấy thêm thơng tin từ mơi trường trị, pháp luật kinh tế, sách NN để đánh giá tiềm khoản vay tương lai ại Đánh giá đối tượng vay yếu tố quan trọng nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn NH việc khai thác thông tin từ nguồn khơng thức bạn bè, Đ hàng xóm, đồng nghiệp 3.2.3 Tư vấn sử dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro: Phần lớn KH vay vốn NH chưa có kinh nghiệm kiến thức để hạn chế rủi ro việc sử dụng vốn vay, rủi ro lãi suất, tỷ giá, biến động thị trường cơng cụ tài chính, xây dựng quy trình quản lý rủi ro nội DN Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 69 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH Do NH nên có sách giới thiệu khuyến khích KH sử dụng cơng cụ hạn chế rủi ro lĩnh vực có mức độ rủi ro cao NH yêu cầu KH phải sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro bảo hiểm 3.2.4 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định phần hành có vai trị quan trọng quy trình TD, mục đích xem xét khả trả nợ vốn vay lãi KH Công tác thẩm định bước đầu để NH uế đánh giá xác tính khả thi, tính hiệu khả hoàn trả DN Một định cho vay gọi đắn hay sai lầm phụ thuộc vào chất lượng tổ H chức công tác thẩm định Chi nhánh tế - Để đảm bảo hoạt động TD an toàn, Chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định có tính chun nghiệp cao để thực tái thẩm định lại dự án vốn có giá trị lớn có thời h hạn dài Và trước mắt, để đảm bảo tránh rủi ro TD đòi hỏi nhân viên Chi nhánh in giới hạn phép cho vay dự án có số vốn không lớn thời hạn vay không dài K - Các nhân viên tín dụng cần ý sâu vào nội dung sau: + Thẩm định tư cách KH: Việc thẩm định tư cách KH phải trọng, đặc họ c biệt tư cách người lãnh đạo Vì KH tư cách đạo đức khơng tốt việc hợp tác khó khăn, tình xử lý thu hồi nợ vay chấp hành điều kiện hợp đồng TD Do đó, khơng thẩm định kỹ tư cách khách ại hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dẫn đến rủi ro + Thẩm định thị trường: Nếu thẩm định thị trường không kỹ tiêu tài Đ như: doanh thu, chi phí…khơng có ý nghĩa xác thực lý thuyết, ảnh hưởng lớn đến nguồn trả nợ vay NH Các tiêu tài có ý nghĩa xác KH xác định thị trường đầu ra, đầu vào từ tạo doanh thu Do thẩm định thị trường, cán TD cần dự báo số lượng, giá hàng năm, khả cạnh tranh, khả thâm nhập thị trường, hướng thị trường, thẩm định để xác định lực sản xuất, đánh giá nhịp độ tăng trưởng tương lai mặt hạn chế Đặc biệt phương án SXKD sản phẩm mới, lần đầu xuất thị trường cần phải Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 70 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH thẩm định kỹ, tìm hiểu nhu cầu thị trường khả thành công sản phẩm + Thẩm định kỹ thuật: Thẩm định mặt kỹ thuật thường phức tạp, hầu hết cán không am hiểu nhiều mặt kỹ thuật, đặc biệt dự án sử dụng công nghệ mới, cán tín dụng lần biết đến công nghệ nên ưu nhược điểm cơng nghệ chưa cán tín dụng hiểu cách thấu đáo Do dự án phức tạp, nhập máy móc thiết bị đặc chủng từ uế nước ngoài, chi nhánh cần mời chuyên gia tư vấn thẩm định riêng + Thẩm định tài chính: Thẩm định tài phát huy hiệu thẩm H định thị trường thẩm định kỹ thuật xác Nếu khơng có thị trường đầu tế khơng có doanh thu, ngược lại thị trường đầu vào không hợp lý dẫn đến chi phí cao Hoặc máy móc không đồng bộ, không phát huy hết công suất thiết kế ảnh h hương đến doanh thu, chi phí từ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ NH CLTD bị in ảnh hưởng Trong trình thẩm định cần quan tâm đến diễn biến yếu tố mơi trường K kinh tế, trị, luật pháp ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động sản xuất họ c doanh nghiệp Bên cạnh vay lớn cần lập Hội đồng thẩm định 3.2.5 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro Khi nhân viên TD tiến hành xếp hạng KH giúp họ quản lý khoản cho vay khoa ại học, hiệu hạn chế rủi ro TD nắm bắt tình hình thực tế KH, Đ - Cho phép nhân viên TD có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ mà có biện pháp đơn đốc khách hàng trả nợ hạn - Giúp nhân viên tín dụng xác định cần tăng mức độ giám sát - Việc xếp hạng KH sở để xác định mức dự phịng rủi ro thích hợp Muốn vậy, việc xếp hạng KH phải thực với tất KH, khơng phân biệt KH cũ hay mới, tuyệt đối không cho KH biết thông tin đánh giá rủi ro NH Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 71 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH vay trường hợp để tránh tình trạng KH cố ý làm sai lệch thơng tin Khi tiến hành xếp hạng thiết nhân viên tín dụng phải dựa vào tiêu chí sau: + Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người vay + Lịch sử quan hệ tín dụng + Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh + Chất lượng dự án, chiến lược kinh doanh H + Tài sản đảm bảo uế + Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng Cuối cùng, nhân viên đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản tế chấp, người bảo lãnh… công việc giúp NH hạn chế tối đa h giai đoạn thu hồi nợ in 3.2.6 Giám sát trình sử dụng vốn vay Thứ nhất, để hạn chế NQH, tránh tình trạng gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ K nâng cao chất lượng cho vay trình giải ngân phải dựa vào chứng từ hố đơn hợp lệ, HĐ kinh tế KH, hợp đồng tín dụng, phù hợp với tiến độ dự án, giải họ c ngân sở giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp phải phù hợp với mục đích vay vốn Đối với khoản cho vay chi nhánh nhận thấy khả hoàn trả phải tiếp tục giải ngân theo hợp đồng ký nên tiến hành giải ngân ại cầm chừng tăng cường kiểm tra giám sát cho vay, đồng thời yêu cầu KH bổ Đ sung thêm tài sản đảm bảo Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát q trình sử dụng vốn Mục đích để kiểm tra KH sử dụng vốn mục đích khơng, tình hình sản xuất KH tiến triển tốt hay gặp khó khăn, từ cán TD có biện pháp kịp thời ngừng giải ngân cho vay KH sử dụng vốn sai mục đích, tư vấn cho KH vượt qua khó khăn yêu cầu KH bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Việc kiểm tra sử dụng vốn phải tập trung vào tiêu sau: Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 72 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH  Đối tượng hàng hoá vật tư đến ngày kiểm tra  Tình hình cơng nợ doanh nghiệp  Các tiêu tài thơng qua Báo cáo tài  Việc sử dụng vốn vay có mục đích cam kết hợp đồng khơng  Đối tượng vay vốn có phù hợp với dư nợ khơng (tức giá trị hàng hóa vật tư có phù hợp với dư nợ không) để tránh trường hợp số doanh nghiệp sử dụng uế phần vốn vay theo cam kết, phần lại sử dụng vào mục đích khác Phù hợp H có nghĩa giá trị hàng hố vật tư phải lớn dư nợ, giá trị hàng hố tạo nguồn vốn vay ngân hàng vốn tự có doanh nghiệp tế  Tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ổn định khơng?  Về giá trị tài sản đảm bảo có đủ để đảm bảo cho dư nợ khách hàng khả h hồn trả khơng, cần thiết tiến hành đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo thời in điểm yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo bổ sung K Thơng qua việc kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, nhận thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn định tình hình tài kinh doanh không ổn họ c định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khơng tiêu thụ (hàng tồn kho lớn), để khách hàng chiếm dụng vốn nhiều (khoản phái thu lớn) ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để hạn chế NQH, góp phần nâng cao chất lượng cho vay ại 3.2.7 Nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Đ Quy trình TD quy trình phức tạp, địi hỏi cán TD phải có chun mơn vững vàng có trình độ hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin ngành kinh tế, có khả tốt việc xử lý tình phát sinh Và quan trọng khơng thể thiếu nhiệt tình, u nghề, có tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, khơng mưu lợi cá nhân Để có đội ngũ nhân viên Chi nhánh cần: - Bồi dưỡng cán lãnh đạo, quản lý Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 73 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, đến bố trí cơng việc, người việc Thường xuyên, định kỳ đánh giá kiểm tra lại lực cán tín dụng để bố trí cơng việc phù hợp với lực, trình độ chun mơn nhằm phát huy hết khả cán tín dụng - Tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ Thường xuyên cập nhập, phổ biến kiến thức thị trường, hiểu biết ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh uế DN để thẩm định tốt tạo mối quan hệ tốt DN Chi nhánh - Cần có chế thưởng phạt phân minh, phạt cán để xảy NQH H có hình thức khen thưởng thích hợp với cán thực cho vay tốt, không để tế xảy NQH để tạo động lực giúp cán hồn thành tốt cơng việc giao 3.2.8 Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm soát nội h Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động TD cần phải thực thường xuyên, in kịp thời phải trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Trong hồn cảnh nợ xấu cịn cao chi nhánh cần tăng cường K công tác kiểm tra, kiểm sốt nội để nhanh chóng phát chấn chỉnh kịp thời họ c sai phạm trái với quy định Chính phủ NH Để làm tốt việc này, hiệu hoạt động Phòng Kiểm tra nội Chi nhánh cần tăng cường Các phòng ban liên quan gồm Ban giám đốc, Tổ Quản lý nợ cần phối hợp với NHNTTW thống xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động TD Chi nhánh thường xuyên để kịp thời ại phát sai sót có biện pháp khắc phục Đ 3.2.9.Thực đa dạng hóa sách cho vay Chủ trương phân tán rủi ro TD: Không phụ thuộc tập trung cho vay vào KH lớn, với KH cần chia sẻ dư nợ sang NH khác thực cho vay đồng tài trợ dự án có tổng mức đầu tư lớn Không đầu tư tập trung vào ngành hàng, ngành khơng mạnh Bên cạnh đó, cần trọng mở rộng cho vay bán lẻ, thương mại Đây sách đa dạng hóa KH đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư - Đa dạng hóa KH: Hiện nay, NH trọng vào KH truyền thống có ưu Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 74 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH đãi định với số KH có uy tín lâu năm nên nguy KH có thể, Chi nhánh cần đa dạng hóa KH để tăng trưởng bền vững tăng khả cạnh tranh - Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư: Trong hoạt động TD, Chi nhánh thường chọn đầu tư vào lĩnh vực có độ an tồn cao để hạn chế rủi ro, NHTMCP đời ạt chia sẻ bớt thị phần Do đó, NH cần mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh dựa sở trình thẩm định có tính khả thi cao có mạo uế hiểm Những dự án lớn địi hỏi phía NH cần có tư vấn cho khách hàng hoạch định kế hoạch kinh doanh, theo dõi trình đầu tư nhằm đánh giá hạn chế rủi ro H - Đa dạng hóa phương thức cho vay: Về mặt nghiệp vụ, có nhiều phương thức cho tế vay (Cho vay giản đơn, Cho vay theo hạn mức, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo dự án đầu tư…) việc lựa chọn phương thức phù hợp để áp dụng cần thiết, h đó, nên thực cho vay theo hạn mức DN hoạt động sản xuất ổn in định có tình hình tài tốt K 3.2.10.Thực tốt công tác Marketing ngân hàng: Đảm bảo công tác Marketing ln coi trọng điều giúp tăng cường khả họ c cạnh tranh Chi nhánh Để làm điều Chi nhánh cần tiến hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng Thêm vào Chi nhánh nên mở buổi tiếp xúc trực tiếp với KH thông qua buổi hội nghị KH, ại điều tra nghiên cứu…nhằm tạo sản phẩm bắt kịp với nhu cầu phát sinh vừa công bố rộng rãi sản phẩm mắt phục vụ KH Đ NH cần xác định rõ rằng, nhân viên NH người giúp KH tiếp cận với thông tin NH, giúp họ gần dụng hiệu dịch vụ NH lợi ích KH lựa chọn NH làm đối tác Nhân viên mặt NH việc đào tạo không dừng lại khâu nghiệp vụ mà khâu quan hệ KH khâu hoàn thiện hình ảnh uy tín NH nâng cao Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 75 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH PHẦN 3: KẾT LUẬN uế 3.1 Kết luận: Với mục tiêu góp sức với NH Ngoại thương Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ tốt H Việt Nam, Vietcombank Huế không ngừng nâng cao cá chất lượng dịch vụ mà cung cấp, nâng cao uy tín sức mạng cạnh tranh Hoạt động TD NH tế không ảnh hưởng tới NH KH mà cịn ảnh hưởng tới kinh tế Vì vậy, nâng cao CLTD vấn đề quan trọng hàng đầu, việc nghiên cứu tìm nguyên nhân đề h xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TD yêu cầu cấp thiết Qua in làm đạt mục tiêu đề công tác nghiên cứu: K - Đối với mục tiêu: Hệ thống hóa sở lý luận CLTD, làm đưa định nghĩa CLTD yếu tố tác động tới CLTD họ c - Đối với mục tiêu đưa tiêu đánh giá CLTD làm đưa tiêu nhằm đánh giá hiệu sử dụng vốn tiêu nhằm đánh giá an toàn TD mức độ rủi ro ại - Đối với mục tiêu đánh giá CLTD NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế, Đ làm thực mục tiêu đề - Đối với muc tiêu tìm hiểu nguyên nhân làm đưa số nguyên nhân yếu - Đối với mục tiêu đưa giải pháp nhằm nâng cao CLTD, làm đưa số giải pháp dựa vào tình hình thực tế 3.2.Những hạn chế trình nghiên cứu: Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 76 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH - Do điều kiện thời gian thời gian thực tập dài hạn chế kiến thức, kinh nghiệm thực tế, số liệu đánh giá thời điểm cuối năm nên chưa đánh giá biến động tiêu - Việc đánh giá CLTD NH đòi hỏi phải nhiều tiêu đánh giá nhiều mặt, việc tiếp cận số liệu chi tiết khó khăn - Mặc dù có số liệu NH tính xác số liệu tương đối uế - Các thông tin định lượng như: tính khả thi dự án, triển vọng tương lai KH, H hoạch định tương lai NH việc tiếp cận khơng khả thi 3.3 Kiến nghị: tế 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: - Hoạt động NH Vietcombank Huế chịu quản lý NH hội sở h địa bàn có kiện xảy yêu cầu NH phải phản ứng nhanh lại phải chờ đợi in ý kiến Hội sở Những tiêu tỷ lệ dư nợ, tỷ lệ huy động vốn Hội sở yêu cầu K khiến cho NH hoạt động cứng nhắc dẫn đến nhằm đạt tiêu Hội sở đề lại làm gia tăng rủi ro TD Vậy NH Ngoại thương Việt Nam cần có chế quản họ c lý linh hoạt nhằm vừa đảm bảo CLTD vừa đảm bảo tính tự chủ quản lý định NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế - Tiếp tục hỗ trợ cho Vietcombank Huế việc đào tạo, bồi dưỡng cán NH ại nói chung cán TD nói riêng Đ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Vietcombank Huế - Tư vấn, hỗ trợ kinh phí đổi cơng nghệ NH, nâng cấp hệ thống máy tính thiết bị truyền dẫn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Thực tốt công tác tra NH: tăng cường kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất giám sát hoạt động NHTM xử lý nghiêm, công khai trường hợp vi phạm quy định NHNN đặt Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 77 Khoá luận tốt nghiệp LỚP: K42-TCNH - Bảo đảm hệ thống thông tin xác, trung thực, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống Ngân hàng -Cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật nhằm đảm bảo thống nhất, đồng H uế văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2007- 2011 NH Ngoại thương Việt Nam chi in h nhánh Huế K Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN họ c Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê, 2009 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài Chính ại Internet (www.vietcombank.com.vn, www.vietcombankhue.com.vn, www.saga.com, Đ www.diaoconline.vn, www.vneconomy.com, www.ntu.edu.vn, www.vi.wikipedia.org ) Tạp chí Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Khóa luận tốt nghiệp khóa trước Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 78 LỚP: K42-TCNH Đ ại họ c K in h tế H uế Khoá luận tốt nghiệp Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 79 ... lý luận tín dụng NH, chất lượng tín dụng NHTM tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhìn nhận đánh giá khách quan chất lượng tín dụng NHTM Sinh viên: Hồ Ngọc Quỳnh Mai 22 LỚP: K42-TCNH H uế Khoá luận. .. tình, chu đáo giáo hướng dẫn anh, chị cán NH Vietcombank chi nhánh Huế, lựa chọn đề tài: “ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Vietcombank chi nhánh Huế? ?? làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp 1.2... 2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam họ c chi nhánh Huế 37 2.2.1 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế