Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Doanh Nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ PTI

Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Doanh Nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ PTI

I Tổng quan kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Khái niệm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ đợc sử dụng nh khái niệm tổng hợp mang ý nghĩa hàm chứa tất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự) nghiệp vụ bảo hiểm ngời không thuộc bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh tật, ốm đau…) Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam giải thích thuật ngữ bảo hiểm phi nhân thọ nh sau: “Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ” 2.Hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 2.1 Hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trực tiếp Đây hoạt động bản, sở cho tồn DNBH Hoạt động trình liên hồn từ khâu cấp đơn cho ngời tham gia bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, theo dõi trình thực hợp đồng bảo hiểm, giám định tổn thất giải bồi thờng bảo hiểm Doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc theo số nghiệp vụ, từ đó thu đợc phí bảo hiểm, thực chức đó tạo lập quỹ tiền tệ từ đóng góp số đông để bù đắp thiệt hại tổn thất cho số cá nhân, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh đời sống ngời tham gia bảo hiểm Quy trình thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc bắt đầu từ việc doanh nghiệp bảo hiểm thông qua mạng lới đại lý hay nhân viên khai thác chào bán dịch vụ bảo hiểm tới đối tợng khách hàng có nhu cầu Khi hai bên đã thống đợc điều kiện để đi tới ký kết hợp đồng bảo hiểm, ngời có nhu cầu tham gia bảo hiểm gửi tới doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị hay yêu cầu đợc cung cấp dịch vụ bảo hiểm, sở đó, hợp đồng bảo hiểm đợc thiết lập kí kết Hợp đồng bảo hiểm chứng pháp lý thể xác lập quyền nghĩa vụ hai bên: công ty bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm DNBH, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền cho ngời thụ hởng bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm (các điều 17, Điều 19 Điều 20), DNBH có quyền, nghĩa vụ trách nhiệm sau: - Nghĩa vụ bồi thờng trả tiền bảo hiểm kịp thời cho ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng Luật kinh doanh bảo hiểm qui định rõ nêú hai bên hợp đồng khơng có thoả thuận cụ thể thời hạn bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thờng thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ khiếu nại hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thờng (Điều 29) - DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm, hớng dẫn giải thích thủ tục cần thiết để ngời tham gia bảo hiểm lập hồ sơ khiếu nại địi tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy - DNBH có quyền lợi cụ thể tơng ứng với trách nhiệm đã nhận, đó quỳên thu phí bảo hiểm, quyền đề nghị đợc sửa đổi số điều kiện, điều khoản hợp đồng, chấm dứt hợp đồng ,nếu công ty bảo hiểm đã thực việc bồi thờng đợc phép quyền ngời đợc bảo hiểm để yêu cầu ngời thứ ba hoàn lại toàn phần số tiền đã bồi thờng lỗi ngời thứ ba đó gây Ngời tham gia bảo hiểm có quyền nghĩa vụ riêng: - Ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ khai báo trung thực thông tin mà họ biết đợc liên quan đến đối tợng bảo hiểm từ giao kết hợp đồng bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm đầy đủ, khai báo trung thực xảy kiện bảo hiểm, có nghĩa vụ đề phòng ngăn ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, bảo lu quyền đòi ngời thứ ba cho công ty bảo hiểm… - Ngời tham gia bảo hiểm có quyền đợc hởng khoản tiền bồi thờng tốn tiền bảo hiểm từ cơng ty bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; quyền đợc cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm trình lập hồ sơ khiếu nại bảo hiểm, quyền đợc thay đổi số điều kiện, điều khoản hợp đồng , Thông qua kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, doanh nghiệp bảo hiểm thể đợc vị trí hình ảnh , từ đó phát huy đợc lực cạnh tranh thị trờng đặt biệt trớc đối thủ cạnh tranh Kết từ công việc kinh doanh bảo hiểm gốc tảng sở doanh nghiệp bảo hiểm có đủ tiềm lực để khuyếch trơng hoạt động tăng cờng hoạt động đầu t giúp mang lại lợi nhuận cao phát triển bền vững 2.2 Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm Tái bảo hiểm nghiệp vụ mà ngời bảo hiểm sử dụng để chuyển phần trách nhiệm đã chấp nhận với ngời đợc bảo hiểm cho nhiều ngời bảo hiểm khác, sở nhợng lại cho ngời đó phần phí bảo hiểm Tái bảo hiểm hoạt động quan trọng ln song hành với kinh doanh bảo hiểm gốc, đợc coi nh chắn cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hình thức mà doanh nghiệp bảo hiểm tự bảo hiểm cho sau nhận tất rủi ro khách hàng Đồng thời, hoạt động tái bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp có thêm nguồn thu nhập lớn, hoạt động lại đợc trọng tới Kinh doanh tái bảo hiểm bao gồm hoạt động nhận tái bảo hiểm hoạt động nhợng tái bảo hiểm „h Nhận tái bảo hiểm Nhận tái bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm gốc Đứng góc độ kinh doanh bảo hiểm hoạt động nhận tái bảo hiểm nh hình thức bán bảo hiểm Sau nhận tái bảo hiểm, ngời nhận tái bảo hiểm nhợng tái bảo hiểm cho ngời nhận tái bảo hiểm khác Hoạt động nhận tái bảo hiểm có mục đích để tăng thêm nguồn thu phí bảo hiểm cho doanh nghiêp, ngồi ra, mục đích lớn hoạt động nhận tái bảo hiểm việc chia sẻ rủi ro DNBH Trong mối quan hệ đan xen với thị trờng, DNBH đứng vị trí ngời nhận lại rủi ro nhng có lại vị trí ngời chia sẻ rủi ro Doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm có trách nhiệm đối với rủi ro nhận tơng đơng mặt phạm vi điều kiện điều khoản nh công ty bảo hiểm gốc đã nhận với khách hàng Tuy nhiên, giới hạn trách nhiệm tơng ứng với tỷ lệ nhận tái bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm gốc Theo đó, xảy kiện bảo hiểm, công ty nhận tái bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thờng trả tiền bảo hiểm cho công ty bảo hiểm gốc theo đúng phần trách nhiệm đã nhận Để bù đắp chi phí mà công ty bảo hiểm gốc đã bỏ để ký kết đợc hợp đồng bảo hiểm với khách hàng, công ty nhận tái bảo hiểm trả cho công ty nhợng tái bảo hiểm khoản chi phí định gọi hoa hồng nhận tái bảo hiểm Tơng ứng với phần trách nhiệm nhận về, công ty nhận tái bảo hiểm nhận đợc khoản chi phí bảo hiểm từ cơng ty nhợng tái, đây doanh thu từ hoạt động nhận tái bảo hiểm „h Nhợng tái bảo hiểm Ta thấy rằng, nhu cầu an tồn hoạt động kinh doanh bảo hiểm ln đợc đặt lên hàng đầu, đó cơng ty bảo hiểm phải tìm cách tự bảo hiểm cho thân thơng qua việc nhợng tái bảo hiểm Nhợng tái bảo hiểm việc công ty bảo hiểm chuyển phần trách nhiệm bảo hiểm đã cam kết với khách hàng (ngời đợc bảo hiểm) cho nhiều DNBH khác Nguồn vốn DNBH số hữu hạn, nhng với hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, thời điểm, số tiền bảo hiểm mà DNBH đã cam kết với khách hàng lớn Nếu nh có tổn thất xảy mang tính thảm hoạ, doanh nghiệp có nguy khă tốn Việc này, khiến cho khơng doanh nghiệp bị phá sản mà làm cho khách hàng dẫn đến việc không khắc phục đợc hạu tổn thất.Vì thế, hoạt động nhợng tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm ổn định đợc tình hình tài chính; giúp khách hàng tham gia bảo hiểm yên tâm khả chi trả bồi thờng DNBH; giúp DNBH chủ động tính tốn đợc giới hạn trách nhiệm tài tối đa thời điểm định bất kỳ; giúp chia sẻ rủi ro cộng đồng ,Từ đó, tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm lực cạnh tranh tốt để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc Cũng tơng tự nh hoạt động nhận tái bảo hiểm nhng vị trí ngợc lại, công ty nhợng tái bảo hiểm phải chuyển cho công ty nhận tái bảo hiểm phần doanh thu phí bảo hiểm gốc tơng ứng với phần trách nhiệm chuyển đi Bù lại, công ty nhợng tái bảo hiểm thu đợc tỷ lệ hoa hồng tái bảo hiểm định theo thoả thuận từ công ty nhận tái bảo hiểm Trách nhiệm giải bồi thờng khiếu nại phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm gốc đợc chia sẻ công ty nhợng công ty nhận theo hợp đồng tái bảo hiểm Tuy nhiên, hai trờng hợp nhợng nhận tái bảo hiểm đầu mối giải bồi thờng khiếu nại với khách hàng công ty bảo hiểm gốc - ngời trực tiếp giao kết hợp đồng bảo hiểm 2.3 Hoạt động giám định, bồi thờng địi ngời thứ ba DNBH đồng thời trực tiếp thực hoạt động giám định, bồi thờng đòi ngời thứ ba phục vụ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đại lý thực dịch vụ giám định, bồi thờng đòi ngời thứ ba cho DNBH khác Xem xét góc độ hoạt động phục vụ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tiếp DNBH thì: Giám định hoạt động cơng ty bảo hiểm trực tiếp tiến hành thông qua công ty đại lý giám định khác để thực việc xác định nguyên nhân mức độ tổn thất nhằm phục vụ cho công tác giải bồi thờng trả tiền bảo hiểm cho khách hàng Bồi thờng trả tiền bảo hiểm việc công ty bảo hiểm thực cam kết hợp đồng bảo hiểm tức chi trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền định xảy kiện bảo hiểm Địi ngời thứ ba hoạt động cơng ty bảo hiểm trực tiếp tiến hành thông qua công ty đại lý trung gian khác thực để yêu cầu ngời thứ ba phải bồi hoàn cho tổn thất lỗi ngời thứ ba đó gây nên sau cơng ty bảo hiểm đã bồi thờng nhận quyền từ ngời đợc bảo hiểm Giám định, bồi thờng đòi ngời thứ ba khâu cuối khép lại hoạt động kinh doanh bảo hiểm DNBH Chất lợng hoạt động giám định, bồi thờng khẳng định chất lợng sản phẩm công ty bảo hiểm, khâu sản phẩm công ty bảo hiểm thực đợc khách hàng sử dụng đánh giá Nếu chất lợng tốt, công ty bảo hiểm giữ đợc khách hàng cũ thu hút thêm đợc khách hàng mới, tăng thị phần, tăng uy tín Chính vậy, nhiều công ty bảo hiểm coi hoạt động giám định, bồi thờng hình thức quảng cáo khơng thêm chi phí cơng ty Bồi thờng bao gồm chi bồi thờng bảo hiểm gốc bồi thờng tái bảo hiểm Trong đó, bồi thờng tái bảo hiểm bao gồm chi bồi thờng nhận tái bảo hiểm thu bồi thờng nhợng tái bảo hiểm Giám định, bồi thờng đợc coi khoản chi kết địi ngời thứ ba đợc coi khoản thu để giảm chi Do đó, thực tốt cơng tác địi ngời thứ ba yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tăng lợi nhuận cho công ty Xem xét góc độ đại lý thực dịch vụ giám định, bồi thờng địi ngời thứ ba thì: DNBH sử dụng u sẵn có với đội ngũ giám định viên, bồi thờng viên cung cấp dịch vụ giám định, bồi thờng cho DNBH khác trờng hợp DNBH khơng có khả thực tốt cơng việc đó Lúc này, khoản thu thu đợc từ việc cung cấp dịch vụ đợc coi doanh thu DNBH Trong điều kiện nh nay, đối với số DNBH nhỏ, thành lập, mạng lới chi nhánh cha rộng khắp, việc thuê số DNBH khác làm đại lý cho công tác giám định, bồi thờng kiện bảo hiểm xảy việc cần thiết, góp phần giải nhanh chóng quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm, nâng cao chất lợng sản phẩm doanh nghiệp Cịn đối với số DNBH lớn, có uy tín, có máy thực cơng việc giám định, bồi thờng chuyên nghiệp việc cung cấp dịch vụ đem lại cho doanh nghiệp khoản doanh thu tơng đối có ý nghĩa đặc biệt điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc đang ngày khó khăn 2.4 Hoạt động đầu t Bên cạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc công ty , hoạt động đầu t mạng lại nguồn thu không nhỏ cho doanh nghiệp Nguồn lợi nhuận từ hoạt động đầu t giúp doanh nấng cao khẳ tài cách đáng kể, đó tất cơng ty bảo hiểm giơí đều đặt hoạt động đầu t song song với hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tiếp, hai hoạt đồng có mối quan hệ hỗ trợ bổ sung cho Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có chu kỳ kinh doanh đảo ngợc, có nghĩa doanh nghiệp có doanh thu trớc chi phí kinh doanh lại đợc xác định sau Chính đặc điểm nên doanh nghiệp bảo hiểm nắm tay lợng vốn tạm thời nhàn rỗi lớn Và tất nhiên để tận dụng tối đa nguồn vốn này, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để đầu t vào lĩnh vực đợc cho phép nhà nớc nh : gửi ngân hàng, mua trái phiếu Chính phủ, đầu t chứng khốn, góp vốn liên doanh, đầu t bất động sản…Lợi nhuận từ hoạt động đầu t giúp cho doanh nghiệp nâng cao lực tài chính, từ đó tăng khả chi trả bảo hiểm cho khách hàng Theo thống kê số công ty bảo hiểm lớn giới doanh thu phí bảo hiểm thu đợc từ hoạt đong kinh doanh bảo hiểm thờng xấp cxỉ số tiền mà doanh nghiệp trả bồi thờng Vì khơng có hoạt động đầu t lợi nhuận doanh nghiệp gần nh khơng có, đó hoạt động đàu t yếu tố để định lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm Nguồn vốn từ dự phòng nghiệp vụ doanh nghiệp đợc coi khoản nợ mà doanh nghiệp bảo hiểm nợ khách hàng Vì để tránh tình trạng khả toán doanh nghiệp nh quyền lợi khách hàng đợc đảm bảo Nhà nớc cần qui định chặt chẽ việc sử dựng quỹ này, hạn mức lĩnh vực đợc đầu t Đăc trng doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 3.1 Mục đích bảo hiểm Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đợc biết đến phơng pháp chuyển gia rủi ro hữu hiệu, ngời mua bảo hiểm thay phải đối mặt với rủi ro gặp phải , họ dùng khoản tiền đợc gọi phí bảo hiểm nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải cam kết chấp nhận rủi ro mà khách hàng chuyển giao cho Và ý nghĩa khách hàng muốn mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để chuyển giao rủi ro có tổn thất lớn, vợt khả chống đỡ Vì bảo hiểm phi nhân thọ đã, đang không phục vụ cho nhu cầu làm giầu, sinh lợi tiền nhàn rỗi dân chúng Trong kỹ thuật bảo hiểm, nguyên tắc bồi thờng, quyền; phơng pháp xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm, bồi thờng bảo hiểm; biện pháp chia sẻ trách nhiệm bồi thờng đối với bảo hiểm trùng…đợc coi trọng thực triệt để phần lớn bảo toàn ý nghĩa: giúp bên đợc bảo hiểm khắc phục hậu mặt vật chất, tài rủi ro - kiện bảo hiểm Ngồi số lý đặc biệt mà có thêm rát nhiều hợp động bảo hiểm phi nhân thọ đợc lý kết: nhằm đáp ứng qui định bảo hiểm bắt buộc luật pháp, tập quán, điều kiện cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động nghề nghiệp , thông lệ quốc tế Để loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phát huy đợc tối đa vai trị mình, nh tạo lợi ích cho cộng đồng, luật pháp đã có số bắt buộc đa dạng đối với nghiệp vụ này, nhiên lai không áp dụng với loại hình bảo hiểm nhân thọ Do đó mục đích bảo hiểm phi nhân thọ đợc coi đặc trng riêng nghiệp vụ bảo hiểm 3.2 Sự chênh lệch “ giá trị” dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ có đa dạng đối tợng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, thị trờng tiềm ,các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ buộc phải tận dụng khả có thể, khai thác triệt để hội để thực luật số lớn cho dù đó có đề nghị hợp đồng bảo hiểm khiêm tốn với số tiền bảo hiểm nhỏ hay hợp đồng bảo hiểm lớn mà số tiền bảo hiểm lên tới số đôi ba trăm tỷ VND; hợp đồng bảo hiểm có giới hạn trách nhiệm bảo hiểm đợc tính vài chục triệu VND/1 cố hợp đồng bảo hiểm với mức trách nhiệm đợc tính đơn vị nhiều tỷ VND Vì lẽ đó mà phơng pháp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm đợc khai thác tối đa bảo hiểm phi nhân thọ Nếu tái bảo hiểm nhân thọ gặp khơng khó khăn từ việc phải đáp ứng yêu cầu môi trờng đầu t để đảm bảo lãi suất đầu t kỹ thuật cam kết hợp đồng bảo hiểm gốc thực tái bảo hiểm tài (bằng khơng tái bảo hiểm đối với phần phí rủi ro; số tiền bảo hiểm rủi ro hợp đồng bảo hiểm) vấn đề hóc búa đã không xuất nh vật cản phối hợp, liên kết ngời bảo hiểm gốc ngời nhận tái bảo hiểm; ngời đồng - tái bảo hiểm Sự phát triển mạnh qui mơ, trình độ cơng nghệ bảo hiểm thị trờng tái bảo hiểm phi nhân thọ phần hệ tất yếu đa dạng nhu cầu bảo hiểm bảo hiểm phi nhân thọ 3.3 Mức độ ràng buộc cam kết hợp đồng bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm đều thể thoả thuận cam kết ràng buộc bên khoảng thời gian định bên mua bảo hiểm bên phía doanh nghiệp bảo hiểm Và pháp luật qui định rõ ràng trờng hợp huỷ bỏ, ngừng hay chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, tình đựơc qui định chung pháp luật kinh doanh bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng, tất nhiên phải nằm khuôn khổ pháp luật Tuy nhiên, đặc thù kinh doanh “bán lời hứa” doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm khiến luật pháp quốc gia thờng phải can thiệp cách đa qui định nhằm hạn chế tới mức thấp hậu việc “rút lại lời hứa” DNBH Các trờng hợp đợc phép chấm dứt hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ đợc xác định rõ chí khác nghiệp vụ bảo hiểm Trên sở qui định chung, DNBH đa vào hợp đồng qui định trái ngợc quản lý Nhà nớc bảo hiểm hạn chế tuỳ tiện thẩm định, xem xét định cho phép DNBH bán thị trờng sản phẩm bảo hiểm Đối với bên mua bảo hiểm, ràng buộc cam kết trớc DNBH phải đợc xác định rõ giống nh DNBH, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ theo đuổi đến cùng, ngoại trừ lý rơi vào tình phải chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo qui định pháp luật Điều khác với bảo hiểm nhân thọ - bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng vào thời điểm không cần viện dẫn lý Khi chấm dứt hợp trớc thời hạn, bên phải gánh chịu số trách Bên cạnh hình thức phân phối sản phẩm qua hệ thống đại lý, PTI tiến hàng phân phối qua hàng loạt ngân hàng như: Ngân hàng Công Thương, ngân hàng đàu tư phát triển, VIP Bank, VB Bank Sự liên kết bảo hiểm ngân hàng tạo lợi ích cho đôi bên: ngân hàng thu thêm được khoản lợi nhuận, doanh nghiệp bảo hiểm phân phối thêm được nhiều sản phẩm hơn, gia tăng thị phần doanh nghiệp Vì thế, việc phân phối qua hình thức có hiệu khiến cho PTI tăng được khả canh tranh thị trường, đó liên kết cần phải quan tâm nhiều Như vậy, thời gian qua với phương châm “ Trao niềm tin tận tay khách hàng”, PTI đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng nhiều tầng lớp khách hàng khác nhau, để cho sản phẩm thương hiệu doanh nghiệp đến gần với dân cư, để thực tạo được niềm tin đối với khách hàng, thời gian tới PTI cần phải cố gắng nhiều chiến lược kinh doanh Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ PTI I Kinh nghiệm số nước giới học với Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh DNBH phi nhân thọ Kinh nghiệm số nước giới Sau đay kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực bảo hiểm số nước có kinh tế phát triển giới: - Nước Mỹ: Các doanh nghiệp bảo hiểm Mỹ không phất triển mạng mẽ thị trường nước mà cung cấp dịch vụ qua biên giới Sự chi phối kinh tế công ty đa quốc gia Mỹ đã hỗ trợ cho tập toàn bảo hiểm công ty môi giới Mỹ thực đựơc điều - Nước Anh: Các công ty bảo hiểm Anh hoạt động mạnh mẽ thị trường quốc tế việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đại lý đặt công ty nhiều quốc gia khác, đồng thời đặt biệt trọng liên kết với công ty môi giới Tận dụng thuận lợi công nghệ, Anh năm qua đã xuất nhiếu công ty bảo hiểm”trực tuyến” chuyên ký kết hợp đồng qua thư tín, internet, thư thoại… - Một số nước Đức Pháp, hoạt động vươn xa thị trường quốc tế, cơng ty bảo hiểm cịn hạn chế xâm nhập cơng ty nước ngồi vào thị trường nước cách mở rộng mạng lưới phân phối dày đặc, tìm cách để khách hàng thự “ thuỷ trung” với Bài học Việt Nam Trong năm gần đây thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có bước tiến đáng kể, nhiên điều kiện kinh tế tình hình phát triển nước khác đó cần phải cân nhắc kỹ việc lựa chon chiến lựơc phát triển cho Việt Nam vừa nhập tổ chức thương mại giới WTO, bối cảnh nứoc ta cần phải quan tâm đến vần đề sau: - Việc mở hội nhập trình tất yếu cần thiết , nhiên việc hội nhập thị trường tài nói chung thị trường bảo hiểm nói riêng phải được tiến hành từ từ theo bước Chúng ta cần phải xem xét kỹ điều kiện tình hình kinh tế nước bên ngồi để có chiến lược phát triển cho phù hợp - Chú đến việc khai thác thị trừơng nước trước tiên, đồng thời tìm cách hướng thị trường quốc tế đầy sôi động - Mở rộng thêm chi nhánh, đại lý rộng khắp để cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi Tạo uy tín chung cho doanh nghiệp bảo hiểm nước để khách hàng “ trung thuỷ “ với công ty bảo hiểm nước - Học tập nước có thị trường bảo hiểm phát triển phương thức khai thác hợp đồng dịch vụ phục vụ khách hàng để hoạt động cách chuyên nghiệp có hiệu II Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh công ty bảo hiểm nhân thọ PTI Giải pháp từ phía nhà nước nhằm tăng lực cạnh tranh toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nước ta vừa nhập tổ chức thượng mại giới WTO, thị trường nước có nhiều biến đổi, cạnh tranh trở nên gay gắt hơn, doanh nghiệp bảo hiểm nước phải đối mặt với nhập hàng loạt công ty nước ngồi Trong bối cảnh này, phủ cần phải có sách hợp lý để tạo thuận lợi cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển cách lành mạnh ổn định - Hoàn thiện hệ thống pháp lý: Trong năm qua, Nhà nước ta đã ban hành loạt văn pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm, gần đây Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành cuối năm 2006 Kèm theo đó đời Nghị định ( Nghị định 45-46) để sửa đổi bổ sung cho Nghị định 42- 43 đã cũ khơng cịn phù hợp Đồng thời ban hành văn hướng dẫn thi hành pháp luật, điều tạo điều kiện cho người dân hiểu luật pháp cách rõ làm theo pháp luật Tuy nhiên bối cảnh thị trường có nhiều biến đổi, cạnh tranh ngày gay gắt hơn, Nhà nước cần xem xét kỹ để có sửa đổi pháp luật phù hợp với mục tiêu định hướng phát triển thị trường, văn pháp luật đòi hỏi phải tạo được bình đẳng doanh nghiêp với nhau, có cạnh tranh lành mạnh - Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cách đơn giản hố thủ tục hành nói chung, kinh doanh bảo hiểm nói riêng, việc đăng kí kinh doanh, cấp giấy phép…tạo thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm - Thưc kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường: Nhà nước cần kiểm tra thật xat xao việt thực pháp luật cơng ty bảo hiểm, ngồi việc ban hành qui định chung dự phòng nghiệp vụ, khả tốn, Nhà nứơc cần phảI giám sát việc thực thi qui định doanh nghiệp Cần xây dựng hệ thống tiêu tài cách xác định tiêu tài để tạo thuận lợi cho việc kiểm tra được chặt chẽ xác Từ đó phát sớm trường hợp có nguy khả toán để kịp thời can thiệp điều chỉnh - Nhà nước thực đúng cam kết đã kí nhập tổ chức thương mai giới, đồng thời đẩy mạnh quan hệ hợp tác, giao lưu với tổ chức quốc tế, từ đó tân dựng hỗ trợ công nghệ, trao đổi kinh nghiêm thông tin Tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên đựơc đi đào tạo bảo hiểm nước tiên tiến Giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm PTI nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường 2.1 Giải pháp ”hướng tới khách hàng” doanh nghiệp Xây dựng phát triển thương hiệu : Thương hiệu yếu tố quan trọng doanh nghiệp nói chung đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm lại quan trọng Bởi sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dịch vụ vơ hình, đó uy tín hình ảnh cơng ty tạo tin tưởng cho cho lựa chọn khách hàng Do đó doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng chiến lược để phát triển thương hiệu Để nâng cao hình ảnh doanh nghiệp trước hết doanh nghiệp cần phải quan tâm việc nâng cao hiệu kinh doanh, với tất khâu: cung cấp sản phẩm, khai thác hợp đồng, sau khai thác…Doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốt với thái độ phục vụ tốt nhất, trọng tới khâu chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp, giải đáp thắc mắc khách hàng sau kí kết hợp đồng Đồng thời thường xuyên quan tâm, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, điện thoại hay gửi thiếp chúc mừng vào dịp lễ Tết, hướng dẫn khách hàng cách tốt để phòng ngừa rủi ro Doanh nghiệp cần phải thường xuyên đổi khâu khiếu nại giải bồi thường, khâu thường mối quan tâm lớn đối với khách hàng, việc giải nhanh chóng dễ hiểu lý lớn để khách hàng tái tục hợp đồng với cơng ty Để xây dựng hình ảnh cơng ty được tốt mắt khách hàng, doanh nghiệp cần trọng tới việc xây dựng đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp Những nhân viên cơng ty nên có đồng phục riêng, ngồi cần xây dựng văn hố làm việc doanh nghiệp, làm việc cách nghiệm túc thái độ phục vụ khách hàng tận tình Ngoài ra, hoạt động marketing làm chiến lược lớn doanh nghiệp giúp doanh nghiệp quảng bá tên tuổi Ngày nay, cơng nghệ thơng tin phát triển, cơng tác lại có ý nghĩa lớn đối với mội doanh nghiệp, giúp hình ảnh sản phẩm doanh nghiệp đến gần với người dân Phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm Để nâng cao củng cố vị thị trường doanh nghiệp cần thường xuyên quan tâm đổi sản phẩm Hiện PTI đang có khoảng gần 50 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, trước tiên doanh nghiệp cần hồn thiện sản phẩm có thị trường, sau đó tiếp tục phát triển thêm sản phẩm sở đòi hỏi thị trường, Điếu đó có nghĩa doanh nghiệp cần nghiên cứu kĩ nhu cầu sản phẩm thị trường sau đó thiết kế sản phẩm cho phù hợp, không nên dựa vào ý muốn chủ quan PTI cần trọng vào sản phẩm bảo hiểm mạnh bảo hiểm kỹ thuật để khai thác cách triệt để Ngoài ra, nên có hướng phát triển sản phẩm có tiềm lớn bảo hiểm người hay bảo hiểm hoả hoạn- nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, đó có khả doanh thu cao, PTI cần nắm bắt hội Thực cơng tác thống kê định phí phù hợp Phí bảo hiểm đựơc coi giá sản phẩm bảo hiểm, đó việc định phí quan trọng, ảnh hưởng tới định mua khách hàng Nếu nức phí cao q khơng thu hút được khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm, thấp doanh nghiệp có nguy rơi vào tình trạng khả tốn Do đó, để thực tốt việc định phí hợp lý, cơng ty bảo hiểm nói chung cần phải thống kê tât số liệu liên quan : tình hình tham gia, số vụ tổn thất, tình trạng sinh tử… thơng số tình hình kinh tế Khi định phí cần quan tâm tới thơng số lãi suất, lạm phát… để có điều chỉnh hợp lý Hiện nay, cơng tác đinh phí PTI cịn mang tính thụ động, đó cơng ty cần mời chuyên gia giỏi để tư vấn cho cơng ty định phí cách hợp lý xác Tăng cường hoạt động quảng cảo, truyền thông: Hiện công nghệ thông tin ngày phát triển, phương tiện thông tin đại chúng ngày đa dang Các cơng ty bảo hiểm nói chung, PTI nói riêng muốn bán được nhiều sản phẩm cần phải giới thiệu cho nhiều người được biết Cách thức tỏ hữu hiệu có lẽ quảng cáo, dán áp phíc, tớ rơi Triểnn khai hoạt động PR tạo mối quan hệ “thông tin hai chiều” , để có được thơng tin phản hồi từ phía khách hàng, từ đó doanh nghiệp có được thay đổi chiến lược phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mở rộng kênh phân phối Hiện nay, kênh phân phối chủ yếu tỏ hữu hiệu mạng lưới đại lý, đó PTI cần củng cố mở rộng hệ thống đại lý rộng khắp tỉnh thành phố, để đáp ứng nhu cầu khách hàng nơi đất nước Ngoài ra,để tăng doanh thu mở rộng thị phần doanh nghiệp cần triển khai thêm hình thức phân phối khác, đặc biệt hình thức phân phối liên kết bảo hiểm ngân hàng Sự liên kết ngày tỏ ưu việt có nhiều cơng ty bảo hiểm đã áp dụng hình thức phân phối này, đó PTI nên quan tâm phát triển hình thức để đa dạng hố hình thức phân phối sản phẩm VNPT cổ đơng lớn cơng ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện, PTI nên mở rộng phát triển kênh phân phối sản phẩm qua mạng bưu cục VNPT Mạng lưới bưu cục VNPT lớn, phủ kín khắp tỉnh thành nước, việc phân phối sản phẩm qua bưu cục giúp PTI khai thác thêm được nhiều hợp đồng nhiều vùng miền khác nhau, mà tiết kiệm được chi phí khai thác Điều mạng ý nghĩa lớn cho chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, PTI cânf trọng tới hình thức phân phối Công ty cần thường xuyên mở chương trình đào tạo đại lý nhân viên bán hàng, để họ hoạt động chuyên nghiệp và có trách nhiệm Đồng thời cần xây dựng chế độ khen thưởng để khuyến khích đại lý làm việc hiệu 2.2 Giải pháp bên doanh nghiệp Để nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp, chiến lược “ hướng tới khách hàng” PTI cần phải có biện pháp thúc đẩy bên doanh nghiệp Sau đây số giải pháp mà công ty nên quan tâm áp dụng: Tăng tiềm lực tài doanh nghiệp: Muốn nâng cao tiềm lực tài trước hết doanh nghiệp cần tăng nguồn vốn điều lệ lên, mục tiêu ban đầu đạt tới mức vốn pháp định mà nhà nước đã qui định Doanh nghiệp cổ phần bảo hiểm Bưu Điện sử dụng số biện pháp nhằm tăng vốn lên cách đó là: - Kêu gọi vốn góp thêm từ cổ đơng: PTI được thành lập từ cổ đông lớn, đó tiềm lực tài họ cao, muốn tăng nguồn vốn cơng ty trước tiên nên kêu gọi vốn góp từ cổ đơng - Phát hành cổ phiếu thị trường để huy động vốn: nguồn vốn được tập hợp lại từ nguồn vốn nhàn rỗi nhỏ tầng lớp dân cư, tạo thành nguồn vốn lớn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp nâng cao được khả tài Phương thức huy động vốn tỏ phương thức hữu hiệu mà có nhiều doanh nghiệp đang sử dụng - Doanh nghiệp gia tăng nguồn vốn bắng cách bổ sung từ nguồn lợi nhuận doanh nghiệp: hàng tháng doanh nghiệp có khoản lãi từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nguồn lợi nhuận thay chia có cổ đơng, cơng ty giữ lại (có thể phần lớn ) để bổ sung vào nguồn vốn doanh nghiệp Nguồn lợi nhuận góp phần làm tăng tiềm lực tài cho doanh nghiệp - Ngồi ra, cơng ty trả cổ tức cổ phiếu: thay trả tiền cơng ty phát hành thêm số cổ phiếu để trả cổ tức , số tiền đáng lẽ dùng được trả cổ tức được giữ lại để bổ sung vào nguồn vốn cho doanh nghiệp Trong giai đoạn 2008 – 2010, PTI đang có kế hoạch tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng Việt Nam, đó cơng ty lựa chọn số tất biện pháp để thực mục tiêu tăng vốn Tăng đựơc vốn lên giúp doanh nghiệp tăng khả tiềm lực tài chính, doanh nghiệp nhận hợp đồng có giá trị lớn, mà cịn giúp tạo tin tưởng cho khách hàng tham gia bảo hiểm cơng ty Hồn thiện tổ chức máy đào tạo nguồn nhân lực Trong doanh nghiệp, dù hoạt đông sản xuất hay dịch vụ nguồn nhân lực người ln yếu tố quan để tạo nên thành công công việc Một doanh nghiệp có đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi giúp doanh nghiệp đó có bước tiến cơng việc, đương đầu vượt qua thử thách cách dễ dàng, chiến thắng đối thủ cạnh tranh…Hơn nữa, người thị nguồn lực khác cơng ty trở nên vơ nghĩa Vì thế, doanh nghiệp nói chung PTI nói riêng cần phải có chiến lược riêng đề phát triển nguồn lực cho mình, nhằm thúc đẩy được hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đi lên nhanh - Doanh nghiệp cần hoàn thiện máy tổ chức: Bộ máy quản lý doanh nghiệp cần được tổ chức cách đơn giản phải đầy đủ nhất, đảm bảo rõ ràng quyền nghĩa vụ phận, đồng thời cần có liên hệ phần chức với - Chú đặc biệt tới công tác đào tạo nguồn nhân lự c: PTI cần có có chương trình đào tạo cách tập trung, nhiên đào tạo lại cần theo hướng khác đối với đối tượng Đối với phận quản lý đào tạo kiến thức hoạt động quản lý, kích thích sáng tạo , làm việc độc lập cơng việc Đối với phận khai thác cần đào tạo trình độ chun mơn, kỹ ứng xử, đối đáp…Ngồi cơng ty nên cử số nhân viên đI học tập nước để nâng cao kỹ nghề nghiệp - Thường xuyên theo dõi sát xao máy tổ chức để biết được tình trạng thiếu thừa nhân lực phận để tuyển dụng Việc tuyển dụng nhân lực phải được thực cách công khai minh bạch Khi tiến hành tuyển dụng công ty nên đưa tin lên phương tiện thông tin đại chúng để thu hút được nhiều người đến tham dự, trình thi phải đảm bảo chọn được người thực giỏi để cống hiến cho công ty - Công tác quản lý nguồn nhân lực cần quan tâm nữa: + Cần xây dựng sách lương bổng hợp lý, vừa đảm bảo khả chi trả doanh nghiệp đồng thời giữ chân thu hút đựơc nhân lực có tài + Có chế thưởng phạt rõ ràng: người làm việc chăm chỉ, có thành tích cao nhận được phần thưởng từ cơng ty( la tiền thưởng, quà tặng hay được thăng chức ), đồng thời có biện pháp đối với người không tuân thủ qui định công ty Điều khuyến khích cán nhân viện làm việc nhiệt tình có trách nhiệm với cơng việc - Tạo môi trường làm việc tốt nhất: nhân viên được làm việc mơi trường tốt, có tính chun nghiệp, văn hóa làm việc riêng, họ có cảm giác đựoc coi trọng hứng thú với công việc, ngày đi làm không cịn mệt nữa, họ làm việc chăm cống hiến nhiều cho cơng ty Hiện đại hố ứng dụng cơng nghệ thông tin Hiện công nghệ thông tin đang phát triển, ngày giúp ích nhiều cho hoạt động sản xuất - kinh doanh Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nói chung PTI nói riêng cần ứng dụng công nghệ thông tin hai khâu: quản lý khai thác - Ứng dụng khâu quản lý : + Cần xây dựng trang Wed nội để cung cấp thông tin cho cán nhân viên công ty, đồng thời tạo mối liên hệ gắn kết phận công ty Việc giúp cho thông tin được truyền đi cách nhanh chóng xác mà lại không nhiều thời gian công sức + Việc quản lý nhân lực tài liệu máy tính tiện lợi, người dừng tra cứu tìm thơng tin cần thiết cách nhanh + Có thể sử dụng số phần mềm máy tính hữu ích: phần mềm tin học đại đối với việc thông kê rủi ro, tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm Hiện nay, công ty bảo hiểm đang lo lắng tình trạng trục lợi bảo hiểm, tình trạng diễn ngày nhiều, “ chiêu ” hay đựơc sử dụng đó thay đổi số thơng tin ngày tháng, đó kí kết hợp đồng thơng tin truyền cơng ty q chậm, nhân viên bán bảo hiểm cấu kết với khách hàng để thay đổi số thơng tin quan trọng Vì doanh nghiệp bảo hiểm cần có phần mềm máy tính riêng, có tính bao quát cao, để sở công ty miền đất nước, có hợp đồng được kí kết kiện xảy với đối tượng bảo hiểm, thơng tin được đưa lên nhanh chóng được truyền đI nằm tầm kiểm soát trung tâm quản lý “đầu não” Điều giúp làm giảm tình trạng truc lợi bảo hiểm + Công ty nên dùng ứng dụng quản lý nhân viên làm việc văn phịng: đó hệ thống nắp đặt tự động, cần thẻ vào, quản lý được nhân viên vào văn phịng, đồng thời đảm bảo độ an tồn đối với tài sản công ty - Ứng dụng khâu khai thác: Cơng nghệ thơng tin có đóng vai trị quan trọng khâu quan lý, ngồi góp phần giúp ích khâu khai thác Hiện số cơng ty đang có hướng khai thác, kí kết hợp đồng qua internet, điện thoại Việc nhân viện liên hệ gặp gỡ khách hàng qua điện thoại, thường xuyên gọi điện hỏi thăm, chúc mừng vào dịp lễ Tết tạo thuận lợi việc khai thác hợp đồng Việc ứng dụng công nghệ thông tin cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm cơng ty quan trong, đó doanh nghiệp cần có phả đầu tư nhiều cho công nghệ thông tin để phục vụ cho công tác quản lý Đồng thời cần hỗ trợ chi phí mua sắm thiết bị công nghệ cho đại lý, chi nhánh để phục vụ cho việc khai thác hợp đồng Tích cực nâng cao hiệu hoạt động đầu tư vốn Các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi khai thác đựơc để đem đầu tư sinh lời, doanh nghiệp bảo hiểm PTI chủ yếu sử dụng nguồn vốn đem gửi ngân hàng mua trái phiếu Chính Phủ, hai hình thức có độ an tồn cao lại có khả sinh lời kém, đó chưa đem lại lợi nhuận lớn đựơc cho cơng ty, để cho hoật động đầu tư thực góp phần nâng cao lực tài cách đáng kể cho cơng ty doanh nghiệp cần phải nghiên cứu phương thức đầu tư hợp lý hơn: - Doanh nghiệp cần có chương trình quản lý nguồn vốn: Nguồn vốn cơng ty được hình thành chủ yếu phí khai thác được từ hợp đồng bảo hiểm, lượng tiền thường lớn có tính ổn định, nhiên doanh nghiệp khơng thể sử dụng hết mà phải giành phần lớn để chi trả bồi thường có kiện bảo hiểm xảy Do đó, doanh nghiệp cần phải xây dựng chương trình để quản lý việc sử dụng ngân quỹ cách hợp lý hiệu Cơng ty có hệ thống chi nhánh rộng khắp, chi nhánh lượng tiền tập trung lớn, doanh nghiệp cần qui định tỷ lệ giữ lại định, phần tiền lại được chuyển nhanh chóng tới tổng cơng ty để thực kế hoạch đầu tư Tuy nhiên, doanh nghiệp cần ý cân nhắc, chi nhánh đủ mạnh, có đủ lực uỷ quyền giao cho lượng vốn định để chi nhánh đó thực đầu tư sinh lời - Doanh nghiệp cần xây dựng danh mục đầu tư hợp lý : Nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng cho hoạt động đầu tư lớn đó cần phải nghiên cứu thật kỹ hình thức đầu tư để cho vừa đảm bảo độ an tồn lại có tỷ suất lợi nhn cao Nguồn tiền được dùng để chi trả, bồi thường cho khách hàng đó cần phải đảm bảo độ an tồn, hình thức đầu tư trái phiếu, gửi ngân hàng…Ngoài doanh nghiệp cần lựa chọn thêm số hình thức đầu tư khác để sinh lợi nhuận cao, tăng thu nhập cho công ty tham vào thị trường chứng khoán để mua cổ phiếu cơng ty khác, góp vốn liên doanh, liên kết, cho vay…Doanh nghiệp cần cân nhắc lựa chọn hình thức đầu tư ngắn hạn, dài hạn khác để đảm bảo khả toán cần thiết - Xây dựng chương trình đánh giá rủi ro dự án đầu tư : Trước thực đầu tư cơng ty nên có chương trình đánh giá mức độ rủi ro dự án cách nghiêm túc kỹ lưỡng, từ đó có định nghiêm túc có đầu tư hay khơng, đầu tư với lượng vốn bao nhiêu, có tránh được thất bại hoạt động đầu tư doanh nghiệp - Đào tạo chuyên mơn cho nhân phịng Kế hoạch - đầu tư : trình độ chun mơn cán thực đầu tư định đến hiệu hoạt động đầu tư , đó cơng ty cần có cán giỏi chuyên môn, am hiểu lĩnh vực đầu tư, luật lệ,tập quấn quốc tế hoạt động đầu tư… từ đó tăng khả thành cơng hoạt động đầu tư nhạy bén việc xử lý tình xáu xảy trình đầu tư Doanh nghiệp cung cần thường xuyên bổ sung, tuyển dụng thêm nhân cho phòng Kế hoạch đầu tư cần thiết, đồng thời trang bị đầy dủ máy móc thiết bị phục vụ cho cơng tác phân tích, thẩm định đánh giá dự án đầu tư - Công ty cần theo dõi sát xao tình hình đầu tư thị trường để có điều chỉnh phù hợp thời kỳ.Chẳng hạn biến động lãi suất hay lạm phát khiến doanh nghiệp thay đổi chiến lược đầu tư mình, giúp doanh nghiệp lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý giai đoạn để tăng hiệu hoạt động đầu tư ... tốt Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 2.1 Năng lực cạnh tranh Năng lực cạnh tranh (sức cạnh tranh, khả cạnh tranh) đợc xét dới ba góc độ: Năng lực cạnh tranh quốc gia, lực. .. hiệu Các nhân tố phản ánh lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Một số nhân tố chủ yếu phản ánh lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: 3.1 Năng lực tài Năng lực tài đóng... cạnh tranh cao, doanh nghiệp có sức cạnh tranh cao có nhiều hàng hố có lực cạnh tranh cao so với đối thủ cạnh tranh Vì vậy, nâng cao lực cạnh tranh hàng hoá sở, điều kiện để nâng cao lực cạnh