Phát triển tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP sài gòn

luận văn

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N TH H U DUYÊN PHÁT TRI N TÍN D NG XU T NH P KH U T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2011 Cơng trình đư c hồn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS Võ Th Thúy Anh Ph n bi n 1: PGS.TS Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 2: TS Tr n Ng c Sơn Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng M Đ U Tính c p thi t c a ñ tài Th c ti n phát tri n kinh t th gi i ñã cho th y ho t ñ ng XNK m t nh ng lĩnh v c quan tr ng nh t tồn b ho t đ ng kinh t c a nhi u qu c gia Ho t ñ ng XNK góp ph n đáng k vào vi c tăng ngu n thu ngân sách, ñ c bi t tăng thu ngo i t , c i thi n cán cân toán, gi i quy t cơng ăn vi c làm, thúc đ y q trình tăng trư ng, phát tri n kinh t nâng cao v th c a ñ t nư c n n kinh t tồn c u Đ đ y m nh ho t ñ ng XNK c n ph i có s đ u tư thích đáng cho q trình s n xu t, kinh doanh đ i m i cơng ngh , máy móc thi t b , chu n b ngu n nguyên v t li u đ u vào có ch t lư ng Nhưng th c t , v n c a doanh nghi p Vi t Nam ho t ñ ng lĩnh v c cịn i Do tín d ng ngân hàng ngu n tài tr h t s c quan tr ng c p thi t ñ i v i doanh nghi p XNK Ho t đ ng tín d ng XNK mang l i nhi u thu nh p ñ ng th i ch a ñ ng nhi u r i ro cho ngân hàng thương m i, ñ c bi t ñây ho t ñ ng mà ngân hàng c nh tranh r t gây g t Qua m t th i gian làm vi c t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn, tơi nh n th y ho t đ ng tín d ng XNK t i ñây chưa th c s phát tri n, chưa có kh c nh tranh so v i ngân hàng thương m i c ph n khác Vi c nghiên c u th c tr ng hi n t i, ñ gi i pháp nh m phát tri n tín d ng XNK h n ch r i ro ho t ñ ng cho vay c n thi t có ý nghĩa th c ti n ñ i v i q trình phát tri n c a SCB nói chung c a ho t đ ng tín d ng nói riêng T nh n th c tơi ch n đ tài “Phát tri n tín d ng xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn” làm ñ tài nghiên c u cho lu n văn th c s c a M c đích nghiên c u Làm rõ s lý lu n v tín d ng XNK, nh ng nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng tín d ng XNK, r i ro thư ng g p ho t đ ng Phân tích th c tr ng phát tri n tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Đánh giá s tác ñ ng c a nhân t đ n s phát tri n c a tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Đ xu t m t s gi i pháp phát tri n ho t ñ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn giai đo n hi n Đ i tư ng ph m vi nghiên c u Đ i tư ng nghiên c u: Ho t đ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ph m vi nghiên c u: - Ph m vi v n i dung: Nghiên c u ho t đ ng tín d ng XNK - Ph m vi v th i gian: Ch l y s li u t năm 2008 ñ n h t tháng ñ u năm 2010 - Ph m vi v khơng gian: đ tài ch nghiên c u ho t đ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Phương pháp nghiên c u Trong q trình nghiên c u, hồn thi n lu n văn, tơi s d ng phương pháp như: − Phương pháp phân tích − Phương pháp th ng kê, t ng h p − Phương pháp so sánh − Phương pháp ñi u tra kh o sát Ý nghĩa khoa h c th c ti n c a đ tài H th ng hóa s lý lu n b n v phát tri n tín d ng XNK c a Ngân hàng thương m i Đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn, nh ng ñi m m nh h n ch c n kh c ph c Đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn giai ño n hi n K t c u c a lu n văn Ngoài ph n m ñ u k t lu n, lu n văn ñư c k t c u g m chương sau: CHƯƠNG 1: Cơ s lý lu n v phát tri n tín d ng xu t nh p kh u c a ngân hàng thương m i CHƯƠNG 2: Th c tr ng phát tri n ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn CHƯƠNG 3: Các gi i pháp phát tri n ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn CHƯƠNG CƠ S LÝ LU N V PHÁT TRI N TÍN D NG XU T NH P KH U C A CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Khái ni m, vai trị c a Tín d ng xu t nh p kh u 1.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng Tín d ng ngân hàng quan h tín d ng gi a ngân hàng v i ch th khác n n kinh t Trong quan h ngân hàng ngư i cho vay đ ng th i ngân hàng thơng qua s n ph m ti n g i c a thu hút v n t ch th khác n n kinh t 1.1.2 Tín d ng xu t nh p kh u 1.1.2.1 S c n thi t c a ho t ñ ng xu t nh p kh u 1.1.2.2 Khái ni m tín d ng xu t nh p kh u Tín d ng xu t kh u: vi c ngân hàng cho vay, chi t kh u, b o lãnh, … ñ giúp doanh nghi p th c hi n vi c s n xu t, kinh doanh, ch bi n hàng xu t kh u Tín d ng nh p kh u: vi c ngân hàng cung c p kho n vay (ng n, trung, dài h n) ñ giúp doanh nghi p nh p kh u ñ u vào c n thi t ph c v s n xu t kinh doanh 1.1.3 Vai trò c a tín d ng xu t nh p kh u 1.1.3.1 Đ i v i doanh nghi p Tín d ng ngân hàng làm gi m r i ro c a ho t ñ ng XNK, kênh cung ng v n quan tr ng, y u t quan tr ng giúp doanh nghi p XNK ký k t ñư c h p ñ ng giá tr l n; hồn thành nghĩa v theo h p đ ng ngo i thương ñã tho thu n 1.1.3.2 Đ i v i ngân hàng Tín d ng xu t nh p kh u m t nhi u hình th c c p tín d ng c a ngân hàng thương m i Nó làm gia tăng dư n , th ph n cho vay c a ngân hàng, m r ng ñ i tư ng khách hàng 1.1.3.3 Đ i v i n n kinh t Tín d ng xu t nh p kh u c a ngân hàng thương m i t o ñi u ki n cho hàng hoá xu t nh p kh u lưu thông trôi ch y Thông qua s tài tr c a ngân hàng, hàng hoá XNK theo yêu c u c a th trư ng ñư c th c hi n thư ng xuyên, liên t c ñ m b o s n ñ nh c a n n kinh t 1.2 Các hình th c tín d ng xu t nh p kh u 1.2.1 Các hình th c tín d ng xu t kh u 1.2.1.1 Cho vay thông thư ng Cho vay thông thư ng vi c ngân hàng giao cho khách hàng m t kho n ti n ñ h s d ng th i gian nh t ñ nh Khi h t h n ngư i vay ph i tr ñ c g c lãi 1.2.1.2 Chi t kh u h i phi u Chi t kh u h i phi u m t hình th c c p tín d ng ng n h n c a ngân hàng dư i hình th c mua l i h i phi u chưa ñ n h n toán 1.2.1.3 Chi t kh u b ch ng t hàng hố Là hình th c ngân hàng tài tr nhà xu t kh u thông qua vi c mua l i ho c cho vay s giá tr b ch ng t xu t kh u hoàn h o trư c ñ n h n tốn 1.2.1.4 Tín d ng ng trư c cho ngư i xu t kh u Trong trình chu n b th c hi n h p ñ ng xu t kh u doanh nghi p có th ñ ngh ngân hàng ng trư c cho m t kho n v n cho ñ n thu ñư c l i nhu n t ho t ñ ng xu t kh u 1.2.2 Các hình th c tín d ng nh p kh u 1.2.2.1 Cho vay m toán L/C Cho vay m L/C có ưu m cung c p tín d ng k p th i cho ho t ñ ng nh p kh u Tuy nhiên có r i ro cho ngân hàng L/C ch đư c x lí s ch ng t ch khơng c hàng hoá, n u hàng hoá giá tr hay hư h ng ngân hàng d b t n th t 1.2.2.2 Cho vay toán b ch ng t hàng nh p kh u Theo hình th c này, khách hàng l p phương án s n xu t kinh doanh cho lô hàng nh p v , xác ñ nh kho n thi u h t c n ngân hàng cho vay Trên s xem xét, phân tích k ho ch phương án c a khách hàng, NH s quy t ñ nh cho vay xác ñ nh m c cho vay 1.2.2.3 Tín d ng ch p nh n h i phi u Tín d ng ch p nh n h i phi u hình th c tín d ng ngân hàng cam k t ch p nh n h i phi u mà khách hàng c a ph i tốn Hình th c tín d ng đ m b o cho ngư i nh p kh u tốn đ n h n 1.2.2.4 Tín d ng ng trư c cho nh p kh u S n ph m ñáp ng nhu c u ñ u tư xây d ng nhà xư ng ph c v cho vi c s n xu t, b sung v n mua nguyên nhiên v t li u nư c, tr lương cho công nhân cho nhà nh p kh u 1.2.2.5 B o lãnh Các hình th c b o lãnh: b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p ñ ng b o lãnh tốn, b o lãnh hồn ti n ng trư c, b o lãnh b o hành, … 1.3 Khái ni m v phát tri n tín d ng xu t nh p kh u Phát tri n tín d ng XNK vi c ngân hàng thương m i: (1) Gia tăng dư n cho vay, chi t kh u, b o lãnh ph c v cho ho t ñ ng xu t nh p kh u, (2) Nâng cao ch t lư ng kho n cho vay, chi t kh u, b o lãnh XNK (3) Gia tăng s lư ng s n ph m tín d ng XNK đ đáp ng ngày t t nhu c u c a khách hàng 1.4 Các ch tiêu ñánh giá s phát tri n c a tín d ng XNK 1.4.1 Các ch tiêu ph n ánh quy mơ tín d ng XNK Dư n cho vay, chi t kh u, t c ñ tăng trư ng c a dư n cho vay, chi t kh u ph c v XNK T tr ng dư n cho vay, chi t kh u XNK t ng dư n Doanh s m toán L/C nh p kh u, t c ñ tăng trư ng c a doanh s m toán L/C nh p kh u T ng s dư m L/C nh p kh u, t c ñ tăng trư ng c a t ng s dư m L/C nh p kh u Doanh s toán L/C xu t kh u, t c ñ tăng trư ng c a doanh s toán L/C xu t kh u Doanh thu phí d ch v kèm theo ngân hàng cho vay, chi t kh u, b o lãnh XNK 1.4.2 Các ch tiêu ph n ánh ch t lư ng tín d ng XNK Vi t Nam, ch tiêu ph n ánh ch t lư ng tín d ng XNK ch y u là: N h n/T ng dư n ; N x u/T ng dư n ; T tr ng kho n n cho vay b t bu c t ng dư n cho vay XNK 1.4.3 Các ch tiêu ph n ánh m c ñ phát tri n c a s lư ng s n ph m d ch v tín d ng XNK S lư ng s n ph m tín d ng XNK ngân hàng hi n có S lư ng s n ph m tín d ng XNK tăng bình qn m i năm M c đ hồn thi n c a s n ph m tín d ng XNK 1.5 Các nhân t tác ñ ng ñ n s phát tri n tín d ng XNK 10 Ch trương sách phát tri n kinh t xã h i c a Nhà nư c Môi trư ng kinh t tr , xã h i ngồi nư c Kh năng, thi n chí tốn c a doanh nghi p XNK Năng l c cho vay c a ngân hàng Các nhân t khác K T LU N CHƯƠNG Tín d ng XNK vi c ngân hàng cho vay, chi t kh u, b o lãnh,… ñ giúp doanh nghi p th c hi n s n xu t, kinh doanh, ch bi n hàng XK; NK máy móc thi t b , nguyên v t li u ñ u vào c n thi t cho trình s n xu t kinh doanh Ho t đ ng tín d ng XNK ch u tác ñ ng c a nhi u nhân t như: ch trương sách phát tri n kinh t xã h i c a nhà nư c, kh thi n chí tốn c a doanh nghi p XNK, l c cho vay c a ngân hàng Đ đánh giá ho t đ ng tín d ng XNK c a ngân hàng thương m i, Vi t Nam ngư i ta s d ng ch tiêu ph n ánh quy mô, ch tiêu ph n ánh ch t lư ng ch tiêu ph n ánh m c ñ phát tri n c a s lư ng s n ph m d ch v Phát tri n m nh m tín d ng XNK s mang l i hi u qu cao cho ngân hàng thương m i nhiên ñây ho t ñ ng ch a ñ ng nhi u r i ro Do v y, ngân hàng thương m i c n xây d ng m t sách phát tri n tín d ng XNK phù h p v i u ki n, hồn c nh c a đ m r ng th ph n góp ph n gia tăng hi u qu ho t ñ ng kinh doanh 12 48.902 t , dư n ñ t 31.310 t , t l n x u/t ng dư n 1,28% M ng lư i ho t ñ ng ngày ñư c m r ng Các ho t ñ ng d ch v toán qu c t , kinh doanh ngo i t , th có s tăng trư ng khá, m i quan h h p tác v i đ nh ch tài thương trư ng ti p t c ñư c tăng cư ng phát tri n theo đ nh hư ng sách Th c tr ng phát tri n ho t ñ ng tín d ng XNK t i ngân 2.2 hàng TMCP Sài Gòn 2.2.1 Th c tr ng phát tri n s n ph m tín d ng XNK t i SCB 2.2.1.1 Các s n ph m tín d ng xu t kh u a S n ph m cho vay s n xu t hàng xu t kh u b S n ph m cho vay xu t kh u b ng VND v i lãi su t USD c Chi t kh u b ch ng t hàng xu t kh u 2.2.1.2 Các s n ph m tín d ng nh p kh u a M toán L/C b ng v n vay: b M toán L/C b ng v n t có: c Các s n ph m cho vay nh p kh u khác ñang áp d ng t i SCB 2.2.2 Tình hình cho vay t i SCB M c dù dư n cho vay xu t nh p kh u có s tăng trư ng qua năm, nhiên quy mơ t c đ tăng trư ng hàng năm th p Dư n cho vay xu t kh u năm 2009 ch ñ t 698,3 t ñ ng, tăng 10% so v i năm 2008 ch chi m 2,23% t ng dư n M c dù có s dư n l n cho vay xu t kh u (g p 1,5 l n) t c ñ tăng trư ng cho vay nh p kh u qua năm l i gi m d n Dư n cho vay nh p kh u năm 2009 ñ t 1.060 t ñ ng, chi m 3,39% t ng dư n cho vay 13 2.2.3 Th c tr ng phát tri n quy mơ ch t lư ng tín d ng XNK t i SCB 2.2.3.1 Th c tr ng phát tri n quy mô ch t lư ng tín d ng xu t kh u a Phân theo ngành ngh : Dư n cho vay xu t kh u ñ i v i ngành ngh ñ u có s tăng trư ng qua năm Năm 2009, t c ñ tăng dư n thu c ngành nông lâm nghi p, th y s n, công nghi p ch bi n ho t ñ ng khác so v i năm 2008 l n lư t 21,2%, 20%, 7,5%, 2,9%, t c ñ tăng 06 tháng ñ u năm 2010 so v i 06 tháng ñ u năm 2009 l n lư t 50,5%, 115,1%, 16,4% - 9,5% b Phân theo s n ph m: Trong s n ph m cho vay xu t kh u, s n ph m cho vay xu t kh u b ng Vi t Nam đ ng lãi su t Đơla M đư c doanh nghi p s d ng nhi u nh t Dư n cho vay s n ph m có s tăng trư ng khơng đ ng đ u 2.2.3.2 Th c tr ng phát tri n quy mô ch t lư ng tín d ng NK a Phân theo ngành ngh : Dư n cho vay nh p kh u c a h u h t ngành ngh đ u có s tăng trư ng năm 2009 ngo i tr ho t ñ ng khác Trong ngành ngh ngành cơng nghi p ch bi n có dư n chi m t tr ng cao nh t, k ti p ngành nông lâm nghi p, chi m t tr ng th p nh t ngành xây d ng b Phân theo kỳ h n: Trong cho vay nh p kh u, cho vay ng n h n có dư n chi m t tr ng cao nh t t c ñ tăng m nh nh t qua năm, t tr ng c a cho vay ng n h n ln đ t 50% Dư n cho vay trung h n chi m t 14 tr ng th p nh t có s s t gi m đáng k 06 tháng ñ u năm 2010 c Các s li u khác liên quan đ n tín d ng nh p kh u: M c dù t l n h n, t l n x u t ng dư n cho vay XNK th p so v i lĩnh v c cho vay khác t i SCB ho t đ ng tín d ng XNK c a SCB ti m n nhi u r i ro Nh ng bi u hi n c th c a r i ro ñư c th ng kê sau: − Xác ñ nh th i h n vay không phù h p − Lo i ti n cho vay lo i ti n xác đinh giá tr tài s n hình thành t v n vay không th ng nh t d n ñ n r i ro t giá − R i ro nh n th ch p hàng t n kho luân chuy n ñ i v i doanh nghi p quan h tín d ng lúc v i nhi u ngân hàng − R i ro qu n lý tài s n th ch p hàng t n kho − R i ro tác nghi p s y u c a CBTD, cán b toán qu c t − R i ro doanh nghi p y u kém, kh t ch c tri n khai ho t ñ ng s n xu t kinh doanh hi u qu 2.2.4 Đánh giá tác ñ ng c a nhân t ñ n s phát tri n c a tín d ng xu t nh p kh u t i SCB 2.2.4.1 Ch trương sách c a Nhà Nư c đ i v i tín d ng XNK Nh ng năm qua th i gian s p t i, xu t kh u nh p kh u m t hàng nư c chưa s n xu t ñư c lĩnh v c ñư c nhà nư c h t s c quan tâm, t o ñi u ki n ñ phát tri n Tín d ng XNK v y mà s ñư c ưu tiên v ch lãi su t 2.2.4.2 Chính sách tín d ng c a SCB Ngày 11/02/2009, T ng Giám Đ c Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng văn s 24/HD-TGĐ.09 hư ng d n đ nh hư ng sách tín 15 d ng SCB, theo lĩnh v c ñư c ưu tiên phát tri n hàng ñ u XK ho t ñ ng liên quan ñ n XK Ngoài ra, ngày 24/03/2010 T ng Giám Đ c SCB phê t k ho ch phát tri n tín d ng năm 2010 sau: Các ñơn v d a vào ñ a bàn ho t ñ ng ñ c thù kinh t ñ a phương đ phát tri n tín d ng ch y u t p trung vào ho t ñ ng cho vay XNK 2.2.4.3 Kh năng, thi n chí toán c a doanh nghi p xu t nh p kh u ñang vay v n t i SCB Sau năm ñ i m i ho t đ ng có hi u qu , đ n SCB ñã xây d ng ñư c m t danh sách khách hàng XNK n ñ nh, h u h t đ u khách hàng có ti m l c tài m nh, có uy tín thương trư ng 2.2.4.4 Năng l c cho vay xu t nh p kh u c a SCB T ng ngu n v n v n huy ñ ng t dân cư, t ch c kinh t tăng qua năm, đ c bi t có s tăng trư ng m nh năm 2009 Th i gian qua, ngu n v n huy ñ ng b ng ngo i t ñáp ng tương ñ i ñ y ñ k p th i nhu c u vay v n ngo i t c a doanh nghi p XNK Tuy v y, SCB v n chưa xác ñ nh quy ñ nh rõ t ng ngu n v n nêu trên, ph n trăm ưu tiên dành riêng ñ phát tri n cho vay XNK V h th ng ngân hàng ñ i lý uy tín tốn XNK c a SCB: Tính đ n ngày 31/07/2010, SCB có 2.937 ngân hàng chi nhánh ngân hàng ñ i lý thu c 87 qu c gia vùng lãnh th toàn th gi i, tăng 477 ngân hàng so v i cu i năm 2009, tăng 1.079 ngân hàng so v i cu i năm 2008 16 V quy trình tín d ng XNK: ngày 02/11/2009, SCB đư c t ch c Bureau Verritas Certification (BVC) c a Vương qu c Anh c p ch ng nh n ISO 9001:2008 ñ i v i ho t ñ ng tốn qu c t SCB d n hồn thi n quy trình tín d ng XNK ñ ñáp ng ngày t t nhu c u c a khách hàng Tuy nhiên ñ n SCB v n chưa thi t l p ñư c quy trình ch p nh n h i phi u, quy trình cho vay tốn b ch ng t khơng theo phương th c tín d ng ch ng t ,… V k thu t phân tích tín d ng XNK t i SCB: Khi phân tích d án đ nh p kh u máy móc thi t b hay phương án s n xu t hàng hóa XNK, CBTD khơng ch phân tích m t tài c a phương án mà cịn quan tâm đ n v n ñ s c n thi t c a d án/phương án, cung c u s n ph m, tình hình c nh tranh, m ng lư i tiêu th Đ c bi t, CBTD r t quan tâm đ n tính h p pháp c a m t hàng XNK Tuy nhiên trình phân tích quy t đ nh c p tín d ng t i SCB m t s h n ch như: CBTD ch t p trung vào phân tích ch tiêu q kh xác đ nh xu hư ng c a doanh nghi p tương lai, chưa quan tâm ñ n nh ng thay ñ i c a ch tiêu tài sau th c hi n cho vay V ñ i ngũ cán b tín d ng: H u h t đ i ngũ CBTD c a SCB đ u có trình ñ ñ i h c quy chuyên ngành tài ngân hàng, kinh t v y kh phân tích tín d ng t t hơn, xác Đ ng th i ngân hàng thư ng xuyên m l p ñào t o ng n h n b i dư ng v nghi p v có liên quan phân tích ch ng khốn, k giao ti p, tài tr d án, phân tích tài doanh nghi p Tuy nhiên h u h t cán b tín 17 d ng c a SCB cịn tr , tu i đ i bình quân 25 tu i ngh t – năm, kinh nghi m th c t chưa nhi u Đi u ñã nh hư ng r t l n đ n cơng tác ph c v khách hàng uy tín c a SCB V h th ng thông tin ph c v cho vi c phân tích tín d ng Hi n t i h u h t chi nhánh, s giao d ch h i s SCB, công tác thu th p thông tin ph c v cho vi c phân tích tín d ng cịn r t h n ch Vi c lưu tr thông tin khách hàng t i chi nhánh c a SCB chưa ñư c tr ng V công tác Marketing, ti p th khách hàng H n ch l n nh t công tác ti p th c a SCB b ph n ti p th chăm sóc khách hàng ñ c l p, CBTD ph i ñ m nh n c công vi c này, t o nên áp l c l n không khách quan cơng tác th m đ nh sau V công tác ki m tra sau gi i ngân: Công tác ki m tra sau cho vay c a SCB r t ñư c quan tâm, ñ i v i kho n gi i ngân thu mua hàng xu t kh u, SCB ưu tiên gi i ngân b ng chuy n kho n toán tr c ti p cho nhà cung c p nguyên v t li u Đ i v i cho vay ph c v nh p kh u, SCB ch gi i ngân nh t cho nhà cung c p nư c ngồi vi c ki m tra m c đích s d ng v n vay d dàng 2.2.5 Đánh giá c a khách hàng ñ i v i ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u c a ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.2.5.1 M c tiêu, n i dung c a kh o sát M c tiêu c a vi c kh o sát: bi t ñư c ý ki n, nh n xét c a khách hàng v ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u c a SCB, nh ng ñi m t t c a SCB ñư c khách hàng ñư c ñánh giá cao nh ng ñi m h n ch 18 c a SCB n khách hàng chưa hài lịng T ki n ngh c i ti n ch , sách đ c tính c a s n ph m tín d ng xu t nh p kh u nh m th a mãn t i ña nhu c u c a khách hàng 2.2.5.2 Mơ t m u u tra M u ñi u tra: doanh nghi p ñã, ñang vay v n ph c v ho t ñ ng kinh doanh xu t nh p kh u t i SCB doanh nghi p xu t nh p kh u SCB ñang ti p th T ng s phi u phát ra: 46 phi u, t ng s phi u thu v 40 phi u, có 30 doanh nghi p vay v n, 10 doanh nghi p q trình ti p th T t c 40 doanh nghi p ñ u có quan h vay v n v i nh t ngân hàng 2.2.5.3 Đánh giá c a khách hàng v ho t ñ ng TD XNK c a SCB Nhìn chung, đánh giá c a khách hàng đ i v i ho t đ ng tín d ng xu t nh p kh u c a SCB hài lịng đ c bi t ñ i v i v n ñ liên quan ñ n lãi su t, phí d ch v , tài s n b o ñ m, th t c vay v n m c đ nhanh chóng vi c gi i quy t h sơ Theo khách hàng, SCB khơng có s n i tr i so v i ngân hàng khác nên ch tiêu khách hàng đ u đánh giá bình thư ng 2.2.6 Đánh giá chung s phát tri n c a tín d ng xu t nh p kh u t i ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.2.6.1 Nh ng m t tích c c đ t đư c SCB v n trì m r ng đư c m t s lư ng tương ñ i l n doanh nghi p XNK, có nhi u doanh nghi p có quy mơ l n SCB ln quan tâm đ c bi t đ n cơng tác chăm sóc khách hàng T l n h n, t l n x u t ng dư n cho vay XNK chi m t tr ng nh Quy trình quy ch đư c ch nh s a hồn thi n t o u ki n thu n l i cho chi nhánh công tác ti p th , hư ng d n 19 khách hàng ñ ng th i giúp c p lãnh đ o ki m sốt ch t ch hơn, h n ch sai sót 2.2.6.2 Nh ng t n t i Đ nh giá tài s n b o ñ m th p giá th trư ng, th i gian đ nh giá kéo dài Các hình th c cho vay XNK cịn q đơn u c n làm gi m tính h p d n ñ i v i khách hàng Đ i v i kho n cho vay XNK th ch p b ng lơ hàng hình thành t v n vay, SCB v n chưa có bi n pháp qu n lý phù h p 20 K T LU N CHƯƠNG Ho t đ ng tín d ng nói chung tín d ng XNK nói riêng ñã có s tăng trư ng m nh m qua năm Có đư c s tăng trư ng dư n cho vay XNK ki m soát t t n x u v y nh SCB thành cơng cơng tác huy đ ng v n, đáp ng nhu c u v n k p th i c a doanh nghi p XNK nh SCB có đư c đ i ngũ cán b tín d ng đ ng, nhi t huy t, cơng tác chăm sóc khách hàng đư c quan tâm m c Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng XNK c a SCB chưa có kh c nh tranh v i ngân hàng thương m i khác b c l nhi u h n ch C th là: hình th c cho vay XNK cịn đơn u, quy trình ph c v cho ho t ñ ng tác nghi p chưa ñ y ñ , s lư ng ngân hàng ñ i lý tài kho n Nostro đ ph c v nhu c u tốn c a khách hàng, chưa có sách ưu đãi ñ i v i khách hàng XNK, ho t đ ng phân tích tín d ng cịn t p trung vào m t cán b tín d ng, cơng tác thu th p thông tin ph c v cho cơng tác th m đ nh chưa đư c tr ng,… Đ ho t đ ng tín d ng XNK ngày phát tri n, SCB c n ph i xây d ng sách ưu đãi đ i v i ho t ñ ng XNK; ñi u ch nh sách đ nh giá, nh n qu n lý tài s n b o đ m; hồn thi n b sung s n ph m tín d ng XNK; tăng cư ng cơng tác thu th p thơng tin đ nâng cao ch t lư ng th m đ nh tín d ng đ ng th i đ y m nh n a cơng tác huy ñ ng v n,… 21 CHƯƠNG CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG TÍN D NG XU T NH P KH U T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 3.1 Gi i pháp m r ng quy mơ tín d ng XNK t i SCB 3.1.1 Hoàn thi n phát tri n s n ph m tín d ng XNK 3.1.1.1 Xây d ng hồn thi n quy trình cho vay XNK Các s n ph m c n xây d ng quy trình hư ng d n: Ch p nh n h i phi u; Cho vay tốn b ch ng t hàng hóa khơng theo phương th c tín d ng ch ng t ; B o lãnh toán L/C, b o lãnh toán h i phi u tr ch m; Các s n ph m c n ch nh s a hoàn thi n quy trình: S n ph m cho vay s n xu t hàng xu t kh u, S n ph m cho vay ñ u tư xây d ng nhà xư ng, s s n xu t ch bi n tiêu th hàng xu t kh u 3.1.1.2 M r ng danh m c ngân hàng ñ i lý M c dù hi n t i SCB ñã thi t l p quan h ñ i lý v i 2.937 ngân hàng chi nhánh ngân hàng toàn th gi i, s lư ng ngân hàng ñ i lý không ng ng tăng trư ng qua năm so v i ngân hàng thương m i có ho t đ ng tốn qu c t phát tri n s lư ng ngân hàng đ i lý cịn q h n ch Trên th c t SCB ch có 14 tài kho n Nostro cho t t c lo i ngo i t t i ngân hàng nư c Đi u ñã gây tr ng i l n, kéo dài th i gian toán, khách hàng ph i t n chi phí cho ngân hàng trung gian, làm gi m kh c nh tranh c a ngân hàng Do v y th i gian ñ n SCB c n gia tăng s lư ng ngân hàng ñ i lý, ñ c bi t cân ñ i ngu n v n ñ tăng s lư ng tài kho n Nostro t i ngân hàng nư c ngồi (t i thi u ph i đ t t 50 – 70 tài kho n) ñ ñáp ng k p th i c u toán qu c t c a khách hàng XNK 22 3.1.1.3 Xây d ng sách ưu đãi đ i v i tín d ng XNK T th c tr ng dư n cho vay XNK c a SCB r t h n ch Đ phát tri n m nh m tín d ng XNK, SCB c n ph i: - Xác ñ nh ngu n v n c n thi t dành riêng cho phát tri n tín d ng XNK - Tính tốn thu nh p tăng thêm t d ch v toán qu c t mua bán ngo i t ñ ñi u ch nh gi m lãi su t cho vay v n ñ m b o lãi su t th c SCB nh n đư c khơng thay đ i Ngoài ra, SCB nên xây d ng bi u lãi su t cho vay XNK phân theo lo i khách hàng lo i tài s n b o ñ m - Đ i v i khách hàng vay ngo i t nh p kh u tài s n c ñ nh, t giá tăng SCB nên ñi u ch nh giá tr ñ nh giá ho c ñi u ch nh tăng t l b o ñ m đ khách hàng khơng ph i tr n trư c h n làm nh hư ng ñ n ho t ñ ng s n xu t kinh doanh - SCB c n ph i quy ñ nh rõ t l ký qu m L/C ñ i v i t ng lo i khách hàng t ng lo i hàng nh p kh u - Đ i v i cơng tác đ nh giá: SCB c n làm vi c v i SCBA ñ th ng nh t cách đ nh giá tài s n, khơng áp d ng t l an tồn vi c đ nh giá hàng hóa máy móc thi t b nh p kh u 3.1.2 C n ph i phân quy n phán quy t cho lãnh ñ o chi nhánh Công tác Marketing, nghiên c u nhu c u khách hàng Đ i v i nh ng khách hàng m i chưa t ng giao d ch v i SCB, trư c ti p xúc g p g , m i chào khách hàng CBTD ph i nghiên c u r t k tình hình tài chính, ph i bi t ñư c h ñang g p khó khăn vư ng m c th Đ i v i nh ng khách hàng cũ c a ngân hàng, n u khách hàng l n, kinh doanh hi u qu , có uy tín v i ngân 23 hàng quan h vay tr Ngân hàng nên có chi n lư c chăm sóc đ c bi t 3.2 Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng XNK t i SCB 3.2.1 Chun mơn hóa ho t đ ng phân tích tín d ng T th c tr ng cơng tác th m đ nh tín d ng ch t p trung vào m t cán b tín d ng t khâu ti p nh n h sơ ñ n t t tốn kho n vay d d n đ n r i ro tác nghi p r i ro ñ o ñ c nên SCB ph i t ch c chun mơn hóa ho t đ ng phân tích, m t h sơ vay v n c a khách hàng c n đư c nh t cán b tín d ng phân tích, m t cán b tín d ng th m đ nh v pháp lý c a khách hàng, m t CBTD th m đ nh v tình hình tài phương án vay Tuy nhiên đ i v i nh ng vay nh ch c n giao cho m t CBTD th c hi n tồn b quy trình đ ti t ki m th i gian, nhanh chóng tr l i cho khách hàng 3.2.2 Nâng cao công tác thu th p, x lý qu n lý thông tin khách hàng Các chi nhánh c a SCB c n ñi u tra, x lý phân tích k khách hàng trư c quy t ñ nh c p tín d ng, c n thi t l p h th ng thơng tin đa d ng t nhi u ngu n khác nhau, c n liên k t thu th p thông tin thông qua quan thu , công an, c c h i quan, c n theo dõi thư ng xuyên tình hình s d ng v n c a khách hàng sau gi i ngân, ph i n m b t k p th i tình hình s d ng v n di n bi n kh tr n c a doanh nghi p vay v n 3.2.3 Công tác ki m tra sau gi i ngân Th c hi n ki m tra ñ nh kỳ ñ i v i nh ng kho n vay ñã c p T ch c q trình ki m sốt c n th n nghiêm túc ñ ñ m b o xem xét ñánh giá ñư c t t c nh ng đ c tính quan tr ng nh t c a kho n vay 24 Đánh giá s thay đ i tình hình tài c a ngư i vay Đánh giá xem li u kho n vay có cịn phù h p v i sách hi n t i c a ngân hàng không Ki m soát theo dõi thư ng xuyên nh ng kho n cho vay l n Theo dõi thư ng xuyên nh ng kho n vay có v n ñ 3.3 Các gi i pháp h tr khác 3.3.1 Cơng tác huy đ ng v n Đ có th m r ng dư n cho vay, đ c bi t dư n cho vay XNK ñi u ki n tiên quy t v phía SCB ph i có đ ngu n v n đáp ng cho nhu c u c a khách hàng Đ phát tri n huy ñ ng v n, SCB c n có nh ng gi i pháp th t thi t th c, có th là: T ch c nghiên c u, tìm hi u nhu c u, tâm lý khách hàng Trong m t năm đưa nh t 10 s n ph m huy ñ ng v n h p d n nhi u sách chăm sóc khách hàng Phát tri n s n ph m d ch v liên quan Đào t o cán b nhân viên có kh đàm phán, giao ti p ph c v khách hàng C n phân khúc th trư ng ti n g i Khuy n khích khách hàng m tài kho n tốn t i SCB vay ti n, SCB s gi i ngân b ng chuy n kho n Đa d ng hóa s n ph m ti t ki m 3.3.2 Cơng tác nhân s 3.4 Ki n ngh đ i v i quan h u quan: 3.4.1 C i thi n ch qu n lý xu t nh p kh u 25 Hoàn thi n h th ng pháp lu t v i ch ñi u hành xu t nh p kh u phù h p v i cam k t c a t ch c kinh t qu c t mà Vi t Nam tham gia chu n m c, thơng l qu c t khác 3.4.2 Hồn thi n sách tín d ng h tr xu t nh p kh u Nhà nư c ph i xây d ng sách h tr tín d ng xu t kh u nh p kh u m t hàng nư c chưa s n xu t đư c theo hư ng bình đ ng đ i v i thành ph n kinh t C n minh b ch hoá chu n hoá quy trình, th t c, u ki n vay v n tín d ng ưu đãi quy ñ nh rõ danh m c m t hàng, ch xác ñ nh lãi su t, quy ñ nh tài s n ñ m b o ti n vay, th i h n cho vay… ñ ñ m b o sách tín d ng h tr xu t nh p kh u c a nhà nư c có th ñư c th c hi n ñ t hi u qu cao K T LU N CHƯƠNG Tóm l i, ñ phát tri n ho t ñ ng tín d ng XNK, SCB c n ph i h p ñ ng b nhi u gi i pháp, ñó quan tr ng nh t c n th c hi n trư c h t hoàn thi n s n ph m tín d ng XNK xây d ng sách ưu đãi đ i v i nhu c u vay v n ph c v XNK Đi đơi v i vi c th c hi n gi i pháp trên, SCB c n ph i nâng cao cơng tác huy đ ng v n, chun mơn hóa ho t đ ng phân tích, nâng cao cơng tác thu th p thơng tin v khách hàng tăng cư ng công tác ki m tra sau gi i ngân Ngoài n l c ph n đ u t phía SCB, ph , ngân hàng nhà nư c c n có nh ng gi i pháp h tr ngân hàng thương m i doanh nghi p XNK 26 K T LU N Trên ñây ch m t s r t nhi u gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng tín d ng XNK Đ ñ t hi u qu cao nh t c n ph i h p t t c gi i pháp m t cách ñ ng b Trong ñó quan tr ng c n th c hi n trư c h t ñ i v i h th ng Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn hồn thi n s n ph m tín d ng XNK, xây d ng sách ưu ñãi cho vay XNK, m r ng danh m c ngân hàng ñ i lý, xây d ng h th ng thơng tin nhanh chóng, xác, k p th i, ñ y ñ t nhi u ngu n khác ñ ñáp ng ngày t t nhu c u c a khách hàng, nâng cao l c c nh tranh h n ch r i ro V i v n ki n th c c a b n thân, v i vi c tham kh o tài li u ý ki n c a khách hàng ñang vay v n t i SCB, tơi m nh d n đưa m t s gi i pháp ñ i v i Ngân hàng TMCP Sài Gòn vi c tăng trư ng dư n ki m soát r i ro TD XNK, hy v ng s đóng góp m t ph n vào s phát tri n c a Ngân hàng Do s h n ch v nhi u m t nên đ tài c a tơi khơng tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh R t mong nh n ñư c nh ng ý ki n đóng góp nh m giúp cho tơi hồn thi n cơng tác nghiên c u c a ... CHƯƠNG TH C TR NG PHÁT TRI N HO T Đ NG TÍN D NG XU T NH P KH U T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 2.1 Gi i thi u v ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn 2.1.1 Q trình thành l p Ngân hàng TMCP Sài Gịn ñư c thành... kh u 1.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng Tín d ng ngân hàng quan h tín d ng gi a ngân hàng v i ch th khác n n kinh t Trong quan h ngân hàng ngư i cho vay ñ ng th i ngân hàng thông qua s n ph... c a nhân t ñ n s phát tri n c a tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Đ xu t m t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng tín d ng XNK t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn giai đo n