Phát triển tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP sài gòn

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Người cam đoan NGUYỄN THỊ HỮU DUYÊN ii MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trị Tín dụng xuất nhập 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng xuất nhập .9 1.1.2.1 Sự cần thiết hoạt động xuất nhập 1.1.2.2 Khái niệm tín dụng xuất nhập .11 1.1.3 Vai trị tín dụng xuất nhập 11 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp 11 1.1.3.2 Đối với ngân hàng .12 1.1.3.3 Đối với kinh tế 12 1.2 Các hình thức tín dụng xuất nhập .13 1.2.1 Các hình thức tín dụng xuất 13 1.2.1.1 Cho vay thông thường 13 1.2.1.2 Chiết khấu hối phiếu 13 1.2.1.3 Chiết khấu chứng từ hàng hoá .14 1.2.1.4 Tín dụng ứng trước cho người xuất 15 1.2.2 Các hình thức tín dụng nhập .16 1.2.2.1 Cho vay mở toán L/C 16 1.2.2.2 Cho vay toán chứng từ hàng nhập .17 1.2.2.3 Tín dụng chấp nhận hối phiếu .17 iii 1.2.2.4 Tín dụng ứng trước cho nhập .18 1.2.2.5 Bảo lãnh 19 1.3 Khái niệm phát triển tín dụng xuất nhập 19 1.4 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng xuất nhập 20 1.4.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng xuất nhập 20 1.4.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng xuất nhập 20 1.4.3 Các tiêu phản ánh mức độ phát triển số lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng xuất nhập 21 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng xuất nhập 21 1.5.1 Chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước 21 1.5.2 Mơi trường kinh tế trị, xã hội nước 22 1.5.3 Khả năng, thiện chí tốn doanh nghiệp XNK .22 1.5.4 Năng lực cho vay ngân hàng 22 1.5.5 Các nhân tố khác 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 26 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn 26 2.1.1 Q trình thành lập: 26 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm dịch vụ chủ yếu SCB cung cấp 26 2.1.3 Khách hàng mục tiêu cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng 26 2.1.4 Vị trí SCB hệ thống Ngân hàng 27 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh SCB 28 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Sài Gòn 29 2.2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng xuất nhập SCB .29 2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng xuất .29 2.2.1.2 Các sản phẩm tín dụng nhập 30 2.2.2 Tình hình cho vay SCB 31 iv 2.2.3 Thực trạng phát triển quy mơ chất lượng tín dụng XNK SCB 33 2.2.3.1 Thực trạng phát triển quy mơ chất lượng tín dụng xuất 33 2.2.3.2 Thực trạng phát triển quy mô chất lượng tín dụng nhập 36 2.2.4 Đánh giá tác động nhân tố đến phát triển tín dụng xuất nhập SCB 42 2.2.4.1 Chủ trương sách Nhà Nước tín dụng xuất nhập .42 2.2.4.2 Chính sách tín dụng SCB 43 2.2.4.3 Khả năng, thiện chí toán doanh nghiệp xuất nhập vay vốn SCB 44 2.2.4.4 Năng lực cho vay xuất nhập SCB 44 2.2.5 Đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Sài Gòn 52 2.2.5.1 Mục tiêu, nội dung khảo sát 52 2.2.5.2 Mô tả mẫu điều tra 52 2.2.5.3 Đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng XNK SCB 57 2.2.6 Đánh giá chung phát triển tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Sài Gòn 61 2.2.6.1 Những mặt tích cực đạt 62 2.2.6.2 Những tồn 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG : CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 65 3.1 Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng xuất nhập SCB .65 3.1.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng xuất nhập 65 3.1.1.1 Xây dựng hồn thiện quy trình cho vay xuất nhập 65 3.1.1.2 Mở rộng danh mục ngân hàng đại lý 66 3.1.1.3 Xây dựng sách ưu đãi tín dụng xuất nhập .66 3.1.2 Công tác Marketing, nghiên cứu nhu cầu khách hàng 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập SCB 69 v 3.2.1 Chun mơn hóa hoạt động phân tích tín dụng 69 3.2.2 Nâng cao công tác thu thập, xử lý quản lý thông tin khách hàng 70 3.2.3 Công tác kiểm tra sau giải ngân 74 3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 76 3.3.1 Công tác huy động vốn 76 3.3.2 Công tác nhân 77 3.4 Kiến nghị quan hữu quan: 80 3.4.1 Cải thiện chế quản lý xuất nhập .80 3.4.2 Hồn thiện sách tín dụng hỗ trợ xuất nhập .80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước SCB : Tên viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn CBTD : Cán tín dụng KH : Khách hàng XNK : Xuất nhập XK : Xuất NK : Nhập NH : Ngân hàng L/C : Từ viết tắt phương thức tốn tín dụng chứng từ NHTM : Ngân hàng thương mại VND : Việt Nam Đồng USD : Đô la Mỹ VLD : Vốn lưu động TSCD : Tài sản cố định vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động kinh doanh SCB 24 Bảng 2.2 : Tình hình cho vay qua năm 27 Bảng 2.3 : Tín dụng xuất phân theo ngành nghề qua năm 29 Bảng 2.4 : Tín dụng xuất phân theo sản phẩm qua năm 30-31 Bảng 2.5 : Tín dụng nhập phân theo ngành nghề qua năm 32-33 Bảng 2.6 : Tín dụng nhập phân theo kỳ hạn qua năm 34 Bảng 2.7 : Các số liệu khác liên quan đến tín dụng nhập 35 Bảng 2.8 : Quy mô nguồn vốn huy động qua năm 40 Bảng 2.9 : Đánh giá khách hàng hoạt động XNK SCB 53 Bảng 53 2.10 : Đánh giá khách hàng hoạt động XNK SCB (tiếp theo) viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 : Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 41 Hình 2.2 : Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp điều tra 48 Hình 2.3 : Hoạt động xuất nhập doanh nghiệp 49 Hình 2.4 : Doanh thu năm 2009 doanh nghiệp 49 Hình 2.5 : Tỷ lệ doanh thu xuất 49 Hình 2.6 : Mục đích nhập 50 Hình 2.7 : Nhu cầu VLD năm 2010 51 Hình 2.8 : Tốc độ tăng nhu cầu VLD 51 Hình 2.9 : Nhu cầu vốn dài hạn NK TSCD 51 Hình 2.10 : Tính cấp thiết nhu cầu vốn 51 Hình 2.11 : Tỷ lệ vốn cần NH cho vay 52 Hình 2.12 : Quan hệ với NH khác ngồi SCB 52 Hình 2.13 : Đánh giá KH dịch vụ SCB với NH khác 55 Hình 2.14 : Mức độ gắn bó với SCB 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Thực tiễn phát triển kinh tế giới cho thấy hoạt động xuất nhập lĩnh vực quan trọng toàn hoạt động kinh tế nhiều quốc gia Hoạt động xuất nhập góp phần đáng kể vào việc tăng nguồn thu ngân sách, đặc biệt tăng thu ngoại tệ, cải thiện cán cân tốn, giải cơng ăn việc làm, thúc đẩy trình tăng trưởng, phát triển kinh tế nâng cao vị đất nước kinh tế toàn cầu Việt Nam kể từ thực công đổi theo hướng "mở cửa" kinh tế, hướng mạnh xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất được, khơng ngừng mở rộng quan hệ hợp tác tồn diện với nước giới, phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước đạt thành tựu đáng kể ngày khẳng định vị trí trường quốc tế Để đẩy mạnh hoạt động xuất nhập cần phải nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm, muốn phải có đầu tư thích đáng cho trình sản xuất, kinh doanh đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị, chuẩn bị nguồn ngun vật liệu đầu vào có chất lượng Nhưng thực tế, vốn doanh nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực cịn ỏi, khơng thể giúp cho doanh nghiệp tự đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm Do tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng cấp thiết doanh nghiệp xuất nhập Hoạt động tín dụng xuất nhập mang lại nhiều thu nhập đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động mà ngân hàng cạnh tranh gây gắt Qua thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gịn, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng xuất nhập chưa thực phát triển, chưa có khả cạnh tranh so với ngân hàng thương mại cổ phần khác, công tác triển khai hoạt động tín dụng xuất nhập chưa mạnh mẽ liệt Việc nghiên cứu thực trạng tại, đề giải pháp nhằm phát triển tín dụng xuất nhập hạn chế rủi ro hoạt động cho vay cần thiết có ý nghĩa thực tiễn q trình phát triển SCB nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Từ nhận thức tơi chọn đề tài “Phát triển tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Làm rõ sở lý luận tín dụng xuất nhập khẩu, nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, rủi ro thường gặp hoạt động Phân tích thực trạng phát triển tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Đánh giá tác động nhân tố đến phát triển tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn giai đoạn Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu hoạt động tín dụng xuất nhập - Phạm vi thời gian: Chỉ lấy số liệu từ năm 2008 đến hết tháng đầu năm 2010 - Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, hồn thiện luận văn, sử dụng phương pháp như: 71 Thực kiểm soát xem xét định kỳ khoản vay cấp Ví dụ kiểm tra theo chu kỳ 30,60 hay 90 ngày hợp đồng có giá trị lớn đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường nhận thông tin khơng thức Tổ chức q trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm:  Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn  Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp  Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn nợ Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay Đánh giá xem liệu khoản vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay không Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình trạng tài ngân hàng Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề Trong trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu cần phải tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng 72 3.3Các giải pháp hỗ trợ khác 3.3.1 Công tác huy động vốn Để mở rộng dư nợ cho vay, đặc biệt dư nợ cho vay xuất nhập điều kiện tiên phía Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn phải có đủ nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu khách hàng Các hoạt động phân tích, thẩm định tín dụng thực tốt, rủi ro tín dụng kiểm sốt chặt chẽ, sản phẩm cho vay cấu trúc thích hợp với nhu cầu Doanh nghiệp Ngân hàng khơng có vốn cho vay khơng Vì vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng sống cịn SCB nói chung hoạt động tín dụng xuất nhập nói riêng Để phát triển huy động vốn, SCB cần có giải pháp thật thiết thực, là:  Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng vùng miền, khu vực dân cư, doanh nghiệp với việc tăng cường công tác tiếp thị, sử dụng công cụ cạnh tranh lãi suất, khuyến mãi, quà tặng… để thu hút nguồn vốn  Trong năm đưa 10 sản phẩm huy động vốn hấp dẫn nhiều sách chăm sóc khách hàng để thu hút họ, sử dụng hình thức đồng tài trợ, hỗ trợ lãi suất sau đầu tư, … để thu hút vốn đối tác, doanh nghiệp lớn tổ chức tín dụng khác  Phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan phát hành thẻ tín dụng, thẻ vạn dặm, khuyến khích trả lương qua Ngân hàng, đặc biệt phối hợp với đơn vị điện thoại triển khai dịch vụ trả cước, mua card điện thoại di động qua thẻ ATM (những tiện ích SCB chưa làm được); phát triển phòng giao dịch bàn thu đổi ngoại tệ để thu hút khách hàng thực toán qua dịch vụ làm tăng tài khoản khách hàng, từ tăng nguồn vốn Song song với giải pháp việc đặt thêm máy ATM điểm thuận lợi cho khách hàng Trường học, Chợ, Bưu Điện, Nhà hàng, Khách Sạn, Siêu thị vị trí trung tâm khác cần thiết để để thuyết phục khách hàng sử dụng ATM SCB 73  Các chi nhánh tăng cường quan hệ với Ban giải tỏa đền bù, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh,… để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi người dân,  Trong năm tới SCB cần hoàn thiện quy định hoạt động giao dịch tiền gửi, ban hành quy trình nghiệp vụ giao dịch tiền gửi thị trường tiền tệ  Mở rộng hợp tác toàn diện với tất định chế tài (các quỹ đầu tư, ngân hàng sách, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm…)  Đào tạo cán nhân viên có khả đàm phán, giao tiếp phục vụ khách hàng  Cần phân khúc thị trường theo loại hình doanh nghiệp, theo ngành nghề, quy mơ doanh nghiệp, vùng miền để dễ dàng việc tìm hiểu nhu cầu mong muốn họ từ xây dựng kế hoạch huy động vốn sát với thực tế hiệu  Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán SCB vay tiền, SCB giải ngân chuyển khoản Thuyết phục khách hàng mua thêm sản phẩm, dịch vụ SCB có: dịch vụ chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, chi hộ lương qua thẻ ATM, chi hộ dịch vụ khác,…  Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm: tiết kiệm thường xuyên, tiết kiệm khuyến mại có dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại khơng dự thưởng 3.3.2 Công tác nhân Trong kinh tế hội nhập nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt Trong yếu tố người đóng vai trị quan trọng vững mạnh phồn vinh ngân hàng Xã hội ngày phát triển, có tình địi hỏi cán tín dụng phải ứng phó kịp thời Khơng ứng phó, cán tín dụng phải đưa biện pháp giải sáng tạo, hiệu Để làm điều cán tín dụng phải vận dụng toàn kiến thức kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật mà có kiến thức khoa học Ngân hàng để nhận định xác khách hàng biến động 74 thị trường Và đặc biệt quan trọng CBTD phải thường xuyên trao dồi đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm Về phía Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn phải thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, mời chuyên gia, giảng viên từ Viện nghiên cứu, trường Đại học hướng dẫn trực tiếp Ngân hàng, tổ chức thi tay nghề cho CBTD, công tác tuyển dụng phải đảm bảo chọn người giỏi nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, cần tập trung nâng cao trình độ phân tích tài doanh nghiệp cho CBTD, muốn thuyết phục doanh nghiệp trọng việc thực bảng biểu tài chính, làm cho báo cáo thực vai trò phản ánh thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài Ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết vấn đề này, có doanh nghiệp khơng giám “qua mặt” CBTD Chính vấn đề nâng cao trình độ phân tích cho đội ngũ CBTD điều cần làm làm SCB Cụ thể việc nâng cao trình độ phân tích tài cho CBTD có lợi ích sau: - Hiểu ý nghĩa thao tác phân tích tài cần phải thực Quy trình tín dụng, từ thực triệt để phát thiếu sót, hay có nghiên cứu sâu để cải tiến hệ thống tiêu phân tích - Theo dõi sát tình hình tài khách hàng, nắm rõ yếu tố, nguyên nhân tác động từ tư vấn cho khách hàng chiến lược tài hiệu - Hơn hiểu đầy đủ ý nghĩa phân tích tài phân tích tín dụng tạo niềm tin, thúc đẩy CBTD quan tâm đến việc thẩm tra thông tin làm nguồn để phân tích, điều mà họ chưa quan tâm Công tác đào tạo cán phải đơi với việc bố trí cơng việc hợp lý, người, việc hình thành nên hệ thống thật hiệu độ an toàn cao Giải pháp cho vấn đề lập hệ thống tiêu chuẩn trình độ chun mơn, thâm niên công tác, phẩm chất cá nhân cho chức danh cụ thể Khi việc bổ 75 nhiệm cán có tiêu chuẩn xét duyệt nhằm đảm bảo yêu cầu công tác Đặc biệt việc phân quyền phán tín dụng có ý nghĩa quan trọng Hiện SCB có áp dụng việc phân quyền phán tín dụng ủy quyền đến mức thấp phó Giám đốc chi nhánh, chưa thực ủy quyền phán cho cán tín dụng Khi quy mô hoạt động SCB mở rộng SCB phải thực ủy quyền phán cho cán tín dụng có kinh nghiệm, có đạo đức để giảm áp lực công việc cho Giám đốc đồng thời nâng cao tính chủ động, tinh thần tự chịu trách nhiệm CBTD Đồng thời, việc ủy quyền phán buộc cán tín dụng phải nâng cao lực trình độ đạo đức nghề nghiệp mình; khả xử lý cơng việc CBTD nhờ mà hồn thiện Trong hoạt động người yếu tố trung tâm, để phát triển tín dụng xuất nhập CBTD yếu tố cần quan tâm Khơng trình độ chun mơn mà tinh thần trách nhiệm yếu tố định hiệu Muốn vậy, Ban điều hành Hội đồng quản trị Ngân hàng phải quan tâm thích đáng đến đời sống vật chất tinh thần nhân viên So với Ngân hàng thương mại cổ phần khác, chế tiền lương tiền thưởng SCB tương đối hậu hĩnh, điều giúp SCB thu hút nhiều nhân tài, đội ngũ cán SCB động, sáng tạo, nhiệt tình có tinh thần trách nhiệm cao Tuy nhiên, Ngân hàng cần có chế độ tiền lương, tiền thưởng cơng bằng, minh bạch để nhân viên tình nguyện cống hiến hết khả trí tuệ phát triển ngân hàng Bởi vì, năm tới Ngân hàng nước ngồi thức vào Việt Nam với chế lương thưởng hấp dẫn lôi kéo nhiều nhân viên giỏi SCB Về phía CBTD, phải thường xuyên học hỏi, cập nhật thông tin nâng cao khả giao tiếp, đánh giá tâm lý khách hàng Trong lần giao tiếp với khách hàng, CBTD phải khơn khéo để có thơng tin khơng thức khơng cơng bố, nhận định thiện chí trả nợ họ CBTD cần ý đến cử chỉ, nét mặt, cách trả lời cách đặt câu hỏi với khách hàng 76 3.4Kiến nghị quan hữu quan: 3.4.1 Cải thiện chế quản lý xuất nhập Tiếp tục huy động thành phần kinh tế hướng xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất Trên sở điều chỉnh, bổ sung chiến lược phát triển xuất khẩu, kết hợp tập trung điều hành để trì tốc độ tăng trưởng xuất mặt hàng có kim ngạch lớn tạo điều kiện cho mặt hàng có khả phát triển thành mặt hàng chủ lực tương lai Hoàn thiện hệ thống pháp luật với chế điều hành xuất nhập phù hợp với cam kết tổ chức kinh tế quốc tế mà Việt Nam tham gia chuẩn mực, thông lệ quốc tế khác Kết hợp phát huy nội lực với tranh thủ trợ giúp quốc tế để nâng cao vị hàng hoá uy tín, thương hiệu doanh nghiệp Việt Nam thương trường quốc tế Tạo thêm khung pháp lý, cam kết Chính Phủ, giành thêm thị phần, mở rộng ưu đãi tối huệ quốc Huy động lực lượng, bám sát diễn biến, nhanh nhạy thu thập xử lý thông tin nhiều chiều thị trường, thông tin dự báo Phát hội kinh doanh cho doanh nghiệp nước Khuyến khích hiệp hội, ngành hàng tự nguyện lập quỹ dự phòng rủi ro, thắt chặt tính cộng đồng doanh nghiệp tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Nâng cao khả nhận biết lực xử lý xuất rào cản, tận dụng hội để đấu tranh đảm bảo bình đẳng thương mại quốc tế cho doanh nghiệp Việt Nam Ln rà sốt thủ tục hành hữu, bổ sung, sửa đổi kịp thời, đảm bảo công khai minh bạch, tăng cường áp dụng công nghệ thông tin quản lý Những nhũng nhiễu, cản trở hoạt động doanh nghiệp cần kiên loại bỏ 3.4.2 Hoàn thiện sách tín dụng hỗ trợ xuất nhập Nhà nước phải xây dựng sách hỗ trợ tín dụng xuất nhập mặt hàng nước chưa sản xuất theo hướng bình đẳng 77 thành phần kinh tế Bên cạnh đó, không ổn định danh mục hàng thuộc diện hưởng sách tín dụng rào cản doanh nghiệp Việc xác định danh mục theo thời hạn năm ảnh hưởng tới việc cân đối nguồn vốn để phục vụ cho kế hoạch sản xuất xuất nhập doanh nghiệp Hơn nữa, thực tế cho thấy việc ban hành danh mục thường chậm so với yêu cầu hàng năm Chính phủ cần nghiên cứu ổn định danh mục hàng từ 3-5 năm để đảm bảo tính ổn định sách cho doanh nghiệp n tâm tìm nguồn vốn sản xuất Cần minh bạch hoá chuẩn hố quy trình, thủ tục, điều kiện vay vốn tín dụng ưu đãi quy định rõ danh mục mặt hàng, chế xác định lãi suất, quy định tài sản đảm bảo tiền vay, thời hạn cho vay… để đảm bảo sách tín dụng hỗ trợ xuất nhập nhà nước thực đạt hiệu cao Chính phủ nên nghiên cứu phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng xuất Đây hình thức hỗ trợ doanh nghiệp xuất phổ biến nhiều quốc gia giới, chưa ứng dụng nhiều nước ta Nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào hoạt động thương mại toàn cầu, nhu cầu mở rộng thị trường xuất doanh nghiệp tất yếu phải cạnh tranh khốc liệt với doanh nghiệp nước Do vậy, nhu cầu hình thức bảo hiểm tín dụng xuất theo mà gia tăng Vì vậy, Chính Phủ cần nghiên cứu chế cung ứng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thời gian tới 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tóm lại, để phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cần phối hợp đồng nhiều giải pháp, quan trọng cần thực trước hết hồn thiện sản phẩm tín dụng xuất nhập xây dựng sách ưu đãi nhu cầu vay vốn phục vụ xuất nhập Đi đôi với việc thực giải pháp trên, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cần phải nâng cao công tác huy động vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày tăng doanh nghiệp, chun mơn hóa hoạt động phân tích để hạn chế rủi ro tác nghiệp, nâng cao công tác thu thập thông tin khách hàng tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân để hạn chế tối đa rủi ro doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích Ngồi nỗ lực phấn đấu từ phía ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, để phát triển hoạt động xuất nhập tín dụng xuất nhập khẩu, phủ, ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hỗ trợ ngân hàng thương mại doanh nghiệp xuất nhập cải thiện chế quản lý hoạt động xuất nhập khẩu, hoàn thiện sách hỗ trợ xuất nhập khẩu, quán kịp thời sách điều hành lãi suất, tỷ giá hối đối Có vây, hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại nói chung SCB nói riêng có điều kiện phát triển mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước 79 KẾT LUẬN Trên số nhiều giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập Để đạt hiệu cao cần phối hợp tất giải pháp cách đồng từ lúc tiếp cận khách hàng hoàn tất toàn khoản vay đưa hồ sơ vào lưu trữ Chỉ cần một vài khâu quy trình có vấn đề, không chặt chẽ, không hiệu làm cho quy trình cấp tín dụng xuất nhập khơng hiệu Trong quan trọng cần thực trước hết hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn hồn thiện sản phẩm tín dụng xuất nhập khẩu, xây dựng sách ưu đãi cho vay xuất nhập khẩu, mở rộng danh mục ngân hàng đại lý, xây dựng hệ thống thông tin nhanh chóng, xác, kịp thời, đầy đủ từ nhiều nguồn khác để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh hạn chế rủi ro Với vốn kiến thức thân, với việc tham khảo tài liệu ý kiến đóng góp khách hàng vay vốn SCB, mạnh dạn đưa số giải pháp Ngân hàng TMCP Sài Gòn việc tăng trưởng dư nợ kiểm sốt rủi ro tín dụng xuất nhập khẩu, hy vọng đóng góp phần vào phát triển Ngân hàng Do hạn chế nhiều mặt như: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, v.v; đề tài tơi khơng tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp cho tơi hồn thiện cơng tác nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn đến Q Thầy, Cơ tạo điều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Đặc biệt Giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ Võ Thị Thúy Anh tận tình dẫn suốt thời gian thực hoàn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006, Hà Nội [2] Chính phủ (2010), Nghị định số 87/2010/ NĐ-CP ngày 13/8/2010, Hà Nội [3] Tiến sĩ Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [4] Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [5] Phó Giáo sư – Tiến sĩ Trần Hoàng Ngân, Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh tốn quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Văn số 6340/NHNN-CSTT ngày 20/8/2010, Hà Nội [8] Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2007), Báo cáo thường niên, TP Hồ Chí Minh [9] Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2008), Báo cáo thường niên, TP Hồ Chí Minh [10] Ngân hàng TMCP Sài Gịn (2009), Báo cáo thường niên, TP Hồ Chí Minh [11] Ngân hàng TMCP Sài Gịn (2009), Hướng dẫn định hướng sách tín dụng SCB năm 2009, TP Hồ Chí Minh [12] Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2010), Kế hoạch hoạt động năm 2010, TP Hồ Chí Minh [13] Phó Giáo sư – Tiến sĩ Nguyễn Văn Tiến (2008), Cẩm nang tài trợ thương mại quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [14] Giáo sư – Tiến sĩ Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 81 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính gởi: QUÝ CÔNG TY Để đề xuất giải pháp cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động nhằm phục vụ tốt nhu cầu tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn, chúng tơi mong Q cơng ty dành chút thời gian trả lời câu hỏi bên Xin lưu ý tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu thông tin Quý công ty cung cấp giữ bí mật tuyệt đối PHẦN I – THƠNG TIN CHUNG Tên cơng ty: Nông nghiệp lâm nghiệp        Thủy sản Lĩnh vực kinh doanh Công nghiệp chế biến Xây dựng Thương mại, dịch vụ Hoạt động khoa học công nghệ Các hoạt động khác ……………………………… Cơng ty có hoạt động:   Xuất Cả xuất nhập  Nhập  Khơng có xuất nhập Doanh thu năm 2009 Quý công ty đạt: Trên 10 tỷ Trên – 10 tỷ Trên – tỷ Từ – tỷ Dưới tỷ đồng đồng đồng đồng đồng      Trong tổng doanh thu Quý công ty doanh thu xuất chiếm tỷ lệ : Trên 70% Trên 50% - 70% Từ 30% – 50% Dưới 30% 82     Quý Công ty nhập để:  Làm nguyên vật liệu đầu vào cho trình sản xuất  Bán lại nước  Làm tài sản cố định PHẦN II – XÁC ĐỊNH NHU CẦU VAY VỐN VÀ ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Nhu cầu vốn lưu động Quý công ty năm 2010 hoạt động xuất nhập khẩu: Trên 10 tỷ Trên – 10 tỷ Trên – tỷ Từ – tỷ Dưới tỷ đồng đồng đồng đồng đồng      Nhu cầu vốn lưu động Quý công ty phục vụ xuất nhập tăng trưởng bình quân qua năm: 10% 15% 20% 25% Trên 25%      Nhu cầu vốn dài hạn Quý công ty năm 2010 hoạt động nhập tài sản cố định: Trên 10 tỷ Trên – 10 tỷ Trên – tỷ Từ – tỷ Dưới tỷ đồng đồng đồng đồng đồng      Q Cơng ty có vay vốn ngân hàng hay khơng?  Có  Khơng Nhu cầu vay vốn Q cơng ty có cấp thiết hay khơng?  Rất cấp thiết  Bình thường  Khơng cấp thiết Các nhu cầu vốn phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, Quý công ty cần ngân hàng cho vay với tỷ lệ tối thiểu: Dưới 50% 50% 60% 70% Trên 70% 83      Q cơng ty có vay vốn SCB khơng?  Chưa vay vốn SCB  Đang vay vốn SCB  Đã vay vốn SCB hết giao dịch Nếu Quý công ty và vay vốn SCB vui lòng bỏ qua câu 8 Tại Quý công ty không vay vốn SCB?  Đã có ngân hàng truyền thống không muốn đặt quan hệ với ngân hàng khác  SCB không đáp ứng yêu cầu Q cơng ty  Lý khác: …………………………………………………………………… Ngồi SCB, Q cơng ty cịn vay vốn ngân hàng khác hay không?  Chỉ vay vốn SCB  Cùng lúc với ngân hàng khác  Cùng lúc với nhiều ngân hàng khác Nếu Quý công ty vay vốn nhất SCB vui lòng bỏ qua câu 10 10 Lý khiến Quý công ty vay vốn lúc với nhiều ngân hàng?  Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn  Để hưởng mức lãi suất thấp  Để lựa chọn ngân hàng có dịch vụ tốt tương ứng với nhu cầu  Lý khác: ……………………………………………………………… 11 Quý công ty đánh hoạt động cho vay xuất nhập khẩu, toán quốc tế SCB Chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lòng (0: khơng hài lịng; 1: hài lịng; 2: bình thường; 3: hài 84 lòng; 4: hài lòng) Lãi suất cho vay xuất nhập Phí dịch vụ tốn quốc tế kèm theo Sự đa dạng sản phẩm cho vay xuất nhập Sự đa dạng tài sản bảo đảm mà SCB nhận chấp Thủ tục vay vốn thuận tiện cho khách hàng Nhu cầu Khách hàng xử lý cách nhanh chóng Nhu cầu Quý khách xử lý cách xác Thái độ phục vụ nhân viên SCB đáp ứng yêu cầu Nội dung tư vấn nhân viên SCB đáp ứng yêu cầu 12 Ý kiến Quý công ty hoạt động cho vay xuất nhập SCB 13 Quý công ty đánh giá dịch vụ SCB tốt hay ngân hàng khác tốt hơn?  SCB tốt  SCB ngang với ngân hàng khác  Ngân hàng khác tốt 14 Mức lãi suất thỏa mãn nhu cầu Quý công ty hoạt động xuất nhập Lãi suất USD: …… /năm Lãi suất VNĐ: …… /năm 15 Đề xuất Quý công ty loại hình tài sản bảo đảm tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm khoản vay phục vụ xuất nhập Loại hình tài sản bảo đảm: Tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm: 16 Cơng ty gắn bó hợp tác lâu dài với SCB  Có  Khơng Nếu câu trả lời “Khơng”, xin vui lịng cho biết lý do: 85 17 Đánh giá chung Quý công ty chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay xuất nhập SCB 17 Yêu cầu công ty hoạt động cho vay xuất nhập SCB để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp tương lai Phiếu khảo sát hoàn thành xin vui lòng gởi địa chỉ: Nguyễn Thị Hữu Duyên, 256 Trần Phú, TP Đà Nẵng qua địa emai: duyennth.scb@gmail.com; điện thoại 0983.004985/ 0511.2227555; Fax 0511.3565000  Trân trọng cảm ơn Q cơng ty nhiệt tình tham gia khảo sát ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 65 3.1 Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng xuất nhập SCB .65 3.1.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng xuất nhập. .. LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trị Tín dụng xuất nhập 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng xuất nhập ... cổ phần Sài Gòn Đánh giá tác động nhân tố đến phát triển tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng thương