Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ............................... 11.1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam ................... 11.2. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình ..................................................................................................................... 2 1.2.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển ....................................................... 2 1.2.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình .......................................................................................................... 3 1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình .................................................................. 4 1.2.4. Đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình giai đoạn 20112013 .................................................. 8CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ............................................................................................................... 102.1. Giới thiệu một số sản phẩm tín dụng của Ngân Hàng BIDV ............................ 102.2. Chính sách tín dụng của Ngân Hàng BIDV ...................................................... 10 2.2.1. Thị trường mục tiêu ........................................................................................ 11 2.2.2. Sản phẩm tín dụng .......................................................................................... 11 2.2.3. Lãi suất cho vay .............................................................................................. 122.3. Quy trình xét duyệt tín dụng tại Ngân Hàng BIDV .......................................... 122.4. Nhận diện rủi ro tín dụng ................................................................................... 142.5. Mô hình đo lường rủi ro .................................................................................... 142.6. Mô hình kiểm soát rủi ro ................................................................................... 16 2.6.1. Mục đích mô hình kiểm soát rủi ro ................................................................ 16 2.6.2. Tần suất kiểm soát và giám sát ....................................................................... 16 2.6.3. Phương pháp kiểm soát .................................................................................. 172.7. Thực Trạng rủi ro tín dụng và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng TMCP BIDV chi nhánh Tân Bình .................................................................. 19 2.7.1. Thực Trạng rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng TMCP BIDV chi nhánh Tân Bình .................................................................................................................................. 19 2.7.2. Nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng TMCP BIDV Chi nhánh Tân Bình ........................................................................................................ 262.8. Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình .......................................................................................................................... 30 2.8.1. Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đã được triển khai tại Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình ........................................................................................ 30 2.8.2. Những ưu và nhược điểm trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình .............................................................................. 32CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ................. 343.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng ......................................................................... 343.2. Thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ quy trình tín dụng ....................................... 363.3. Nâng cao năng lực xử lý nợ quá hạn, nợ xấu .................................................... 373.4. Khuyến khích và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về năng lực và đạo đức nghề nghiệp............................................................................................................... 383.5. Đầu tư phát triển trang thiết bị, công nghệ trong ngân hàng ............................. 38KẾT LUẬN .............................................................................................................. 39TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................ 40
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Thành Phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 (Ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯƠNG DẪN THỰC TẬP MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 1.2 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình 1.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình 1.2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2011-2013 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 10 2.1 Giới thiệu số sản phẩm tín dụng Ngân Hàng BIDV 10 2.2 Chính sách tín dụng Ngân Hàng BIDV 10 2.2.1 Thị trường mục tiêu 11 2.2.2 Sản phẩm tín dụng 11 2.2.3 Lãi suất cho vay 12 2.3 Quy trình xét duyệt tín dụng Ngân Hàng BIDV 12 2.4 Nhận diện rủi ro tín dụng 14 2.5 Mơ hình đo lường rủi ro 14 2.6 Mơ hình kiểm sốt rủi ro 16 2.6.1 Mục đích mơ hình kiểm sốt rủi ro 16 2.6.2 Tần suất kiểm soát giám sát 16 2.6.3 Phương pháp kiểm soát 17 2.7 Thực Trạng rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP BIDV chi nhánh Tân Bình 19 2.7.1 Thực Trạng rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP BIDV chi nhánh Tân Bình 19 2.7.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP BIDV Chi nhánh Tân Bình 26 2.8 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 30 2.8.1 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng triển khai Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 30 2.8.2 Những ưu nhược điểm công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 34 3.1 Hồn thiện sách tín dụng 34 3.2 Thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình tín dụng 36 3.3 Nâng cao lực xử lý nợ hạn, nợ xấu 37 3.4 Khuyến khích nâng cao trình độ cán tín dụng lực đạo đức nghề nghiệp 38 3.5 Đầu tư phát triển trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 38 KẾT LUẬN 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 PHỤ LỤC 41 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo RRTD Rủi ro tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 i DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Bảng Bảng 1.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn NH BIDV Chi nhánh Tân Trang Bình Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn BIDV Chi nhánh Tân Bình Bảng 1.3 Tương quan huy động cho vay theo kỳ hạn Bảng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi Nhánh Tân Bình Bảng 2.1 Dư nợ cho vay BIDV Tân Bình 19 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế BIDV Tân 20 Bình Bảng 2.3 Chất lượng tín dụng theo quy định BIDV 21 Bảng 2.4 Chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Tân Bình 23 Bảng 2.5 Dư nợ hạn phân theo kỳ hạn BIDV Chi nhánh Tân 24 Bình Bảng 2.6 Dư nợ hạn theo thành phần kinh tế BIDV Chi 26 nhánh Tân Bình Biểu đồ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Dư nợ BIDV – Chi nhánh Tân Bình Biểu đồ Tương quan tỉ lệ nợ xấu BIDV Chi nhánh Tân Bình 24 2.1 hệ thống BIDV VN 1.1 Sơ đồ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Tân Bình Sơ đồ 2.1 Quy trình xét duyệt tín dụng BIDV 13 SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 ii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chưa cao Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực quản trị RRTD khả quản trị nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế RRTD mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người RRTD khác kiểm sốt Kiểm sốt tốt RRTD công việc cần thiết phải làm ngân hàng, song song với hoạt động tín dụng Hiểu điều đó, em chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam BIDV – Chi Nhánh TÂN BÌNH”làm đề tài nghiên cứu trình thực tập ngân hàng nhằm nghiên cứu đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng, từ nhận diện nghiên cứu nguyên nhân gây rủi ro, phân tích hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đề giải pháp thiết thực hữu ích cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Mục tiêu nghiên cứu: Nhận diện phân tích nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng ngân hàng Phân tích đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thong qua phương pháp quản trị rủi ro mà ngân hàng áp dụng Đưa SVTH: Ngô Trí Chức – DH26D05 iii số giải pháp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NH BIDV – Chi Nhánh TÂN BÌNH Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Căn vào mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào hoạt động quản trị rủi ro tín dụng BIDV – Chi Nhánh TÂN BÌNH ba năm từ 2011-2013 Phạm vi nghiên cứu: báo cáo thực tập kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV – Chi nhánh Tân Bình Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh… số liệu qua năm Từ đưa nhận định, phân tích vấn đề chung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Góp phần đưa giải pháp để nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP BIDV – Chi nhánh Tân Bình SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 iv CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (NHĐT & PTVN) tên giao dịch tiếng anh Bank of investment developing of Viet Nam gọi tắt là: “BIDV” thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 thủ tướng Chính phủ 43 năm qua (NHĐT & PTVN) có tên gọi: - Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng NHĐT & PTVN doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, tổ chức theo mơ hình tổng Cơng ty nhà nước (tập đồn) mang tính hệ thống cao bao gồm 112 chi nhánh công ty tồn quốc, có đơn vị liên doanh với nước ngồi (2 ngân hàng cơng ty) hùn vốn với tổ chức tín dụng Trọng tâm hoạt động nghề nghiệp truyền thống (NHĐT & PTVN) phục vụ đầu tư phát triển, dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Thực đầy đủ mặt nghiệp vụ ngân hàng phục vuh thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẻ với doanh nghiệp, tổng công ty, ngân hàng đầu tư phát triển không ngừng mở rộngđại lý với 400 Ngân hàng quan hệ toán với 50 ngân hàng giới Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ngân hàng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 43 năm xây dựng, trưởng thành phát triển gắn liền gắn với giai đoạn lịch sử đất nước Đã trải qua giai đoạn: SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 Ngun nhân từ phía khách hàng vay - Rủi ro tình hình doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch che dấu khoản lỗ: Sự thiếu trung thực khách hàng báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thực vấn đề phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải thu thập thông tin nắm vững khả đánh giá tài phải đánh giá chắn hiệu dự án phương án vay vốn, thực trạng xảy phổ biến hệ thống ngân hàng - Rủi ro kinh doanh thua lỗ, phá sản, hàng hóa chậm tiêu thụ: Đây coi nguyên nhân quan trọng, xảy phổ biến hầu hết trường hợp gây nên nợ hạn cao ngân hàng Nguyên nhân bắt nguồn từ việc khách hàng hoạt động không hiệu quả, khơng có dự chuẩn bị đầy đủ khảo sát dự án, phương án kinh doanh, trình độ kỹ thuật, công nghệ lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm đầu chưa cao, không đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng nước xuất khẩu, không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập vừa phong phú đa dạng kiểu các, mẫu mã, chủng loại, chất lượng tốt giá hợp lý Ngồi doanh nghiệp gặp khó khăn việc xoay vịng đồng vốn hàng hóa bị ứ đọng, bị chiếm dụng vốn từ khách hàng Những vấn đề tất yếu dẫn đến rủi ro trả lãi nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng - Rủi ro khách hàng sử dụng vốn bừa bãi, sai mục đích: Hiện tượng xảy khách hàng đề nghị ngân hàng vay khoản vốn để phục vụ cho dự án, phương án kinh doanh cụ thể, nhiên khách hàng gian lận ngân hàng qua việc sử dụng vốn cay khơng mục đích, khơng đối tượng kinh doanh, không phương án kinh doanh xét duyệt trước nên khơng trả nợ hạn trả đủ nợ Nguyên nhân từ phía Ngân hàng cho vay SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 28 - Rủi ro thiếu thông tin khách hàng hay thiếu thơng tin tín dụng tin cậy, kịp thời, xác để xem xét, phân tích trước cấp tín dụng Thơng tin tín dụng vấn đề quan trọng hàng đầu định cho vay Nhưng thực tế trước giải cho vay cán tín dụng thực chưa cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết Hơn thơng tin tình hình tài doanh nghiệp cập nhật kịp thời, doanh nghiệp thường toán chậm chưa bắt buộc áp dụng chế độ kiểm toán bắt buộc nên số liệu nhiều khơng phản ánh xác tình hình hoạt động doanh nghiệp Ngồi ra, cịn có nguyên nhân chủ quan xuất phát từ thân ngân hàng như: Nhân viên tín dụng thiếu lực thẩm định, lười thu thập thông tin khách hàng đơi dựa hồn tồn vào tài liệu khách hàng cung cấp, thiếu xác minh lại thơng tin hay thiếu phân tích tính hợp lý thơng tin Do hồn tồn dựa tài liệu khách hàng nên tờ trình thẩm định khách hàng thường trình bày sn sẻ theo khn mẫu có sẵn chứa đựng thơng tin có lợi cho khách hàng -Rủi ro việc ngân hàng tin tưởng phụ thuộc vào tài sản đảm bảo: Đa phần tài sản đảm bảo theo hồ sơ tín dụng đơn vị BIDV Chi nhánh Tân Bình bất động sản tài sản hình thành từ phương án vay Có thể trình kiểm tra, thẩm định chưa kĩ dẫn đến đánh giá sai khả trả nợ khách hàng, cho vay coi trọng vào giá trị tài sản chấp Có đơn vị sản xuất, kinh doanh tốt mà khơng có tài sản chấp cho vay Ngược lại có đơn vị có tài sản chấp lớn làm ăn thua lỗ dẫn đến ngân hàng phải phát mại tài sản để thu hồi nợ Trên thực tế việc bán tài sản chấp để thu hồi lại vốn vay điều dễ dàng - Rủi ro số sai sót q trình xét duyệt tín dụng: Đánh giá q cao không quản lý hợp lý tài sản chấp: khoản vay dựa tài sản đảm bảo có giá trị lý đánh giá cao so với giá trị thực tế khoản vay đảm bảo lại thiếu giới hạn an tồn SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 29 2.8 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 2.8.1 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng triển khai Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình - Thực tốt quy định ngân hàng Nhà nước thông qua việc xây dựng máy quản lý tín dụng quy trình tín dụng chặt chẽ: Ngân hàng tuân thủ quy định NHNN việc tách bạch khâu thẩm định định cho vay, khoản cấp tín dụng phải qua khâu: thẩm định đề xuất, kiểm sốt phê duyệt tín dụng Thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao toán, bảo đảm tiền vay; xem xét định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành tương lai, tránh vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay - Thực tốt quy định, tiêu chuẩn cua NHNN: BIDV Tân Bình thực việc tăng vốn nhằm nâng cao khả cạnh tranh, giảm rủi ro, nâng cao lực tài ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu BIDV Tân Bình ln trì mức an tồn so với nhiều NHTM khác so với mặt chung tồn ngành ngân hàng BIDV Tân Bình ln tn theo giới hạn tín dụng: tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổng dư nợ cho vay nhóm khách hàng liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có ngân hàng BIDV Tân Bình nghiêm túc thực việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN với mức trích lập đủ khoản nợ hạn theo định hội đồng tín dụng - Quản trị rủi ro tín dụng việc tuân thủ nguyên tắc cho vay thận trọng phù hợp với sách tín dụng BIDV Tân Bình SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 30 BIDV Tân Bình ln hướng đến việc kiểm sốt rủi ro tín dụng chặt chẽ thận trọng thơng qua việc ban hành văn hướng dẫn thực sách tín dụng, kiểm sốt tn thủ suốt q trình cấp tín dụng BIDV Tân Bình BIDV Tân Bình ln quan niệm hoạt động tín dụng phải khơng phát triển bền vững mà cịn phải an toàn hiệu quả, hoạt động quản lý cấp tín dụng đầu tư phải đảm bảo: tỷ lệ an toàn bền vững, cấu cấp tín dụng đầu tư phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro cấu nguồn vốn; mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán nâng cao - Hệ thống quy trình tín dụng BIDV Tân Bình chặt chẽ, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNN, quy định BIDV Quy trình tín dụng BIDV Tân Bình chặt chẽ có phân cơng cơng việc trách nhiệm cho phận.Các phận tín dụng phân tách, vừa có độc lập hỗ trợ cơng việc Ban kiểm sốt nội kiểm tra tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng đơn vị hệ thống để phát sai phạm, lỗi nghiệp vụ yêu cầu đơn vị khắc phục để hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Tân Bình có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm tâm huyết với ngân hàng đặc biệt sách nhân BIDV Tân Bình ưu tiên đề bạt nhân viên có lực, có lịng nhiệt huyết có thành tích tốt cơng việc lên cấp quản lý trung cao - Chuyển giao toàn phần rủi ro cho quan bảo hiểm chuyên nghiệp cách mua bảo hiểm tiền vay Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay ngân hàng có biện pháp cứng rắn, kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nghiêm trọng khởi kiện lên quan tịa án SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 31 Chính nhờ biện pháp mà BIDV Chi nhánh Tân Bình giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro 2.8.2 Những ưu nhược điểm cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng BIDV chi nhánh Tân Bình 2.8.2.1 Ưu điểm BIDV Tân Bình ngày nỗ lực hồn thiện máy tổ chức để nâng cao lực quản trị điều hành điều kiện tiền đề tiến trình hội nhập nâng cao sức cạnh tranh BIDV Tân Bình Chính sách tín dụng BIDV Tân Bình có mục tiêu cụ thể phát triển tín dụng tập trung phát triển tín dụng vào lĩnh vực an tồn cho ngân hàng Có đa dạng hóa danh mục tín dụng nhằm phân tán rủi ro Về hệ thống xét duyệt tín dụng BIDV Tân Bình xây dựng máy xét duyệt theo cấp từ Hội sở Chi nhánh phân bổ hạn mức phán cho cấp tùy theo quy mô hoạt động tín dụng đặc điểm quản lý đơn vị kinh doanh Nếu khoản vay vượt hạn mức phán cấp tín dụng phải trình xin ý kiến cấp cao Đã đưa vào sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp xem thước đo rủi ro chung khách hàng Mọi hoạt động chủ yếu ngân hàng thiết kế thủ tục kiểm soát theo đánh giá chất loại nghiệp vụ Về nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng đầy đủ kỹ Chú trọng áp dụng công nghệ đại quản trị ngân hàng cách nâng cấp cơng nghệ thơng tin, có lập trang điện tử thông tin nội để cán làm việc, trao đổi, truyền đạt thơng tin ngân hàng để cán nhân viên làm việc chuyên nghiệp, hiệu Có trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Ngồi ngân hàng cịn xây dựng quy trình, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ phổ biến đến cấp thông qua buổi họp, buổi tập huấn SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 32 Chú trọng đến cơng tác kiểm tra, kiểm tốn định kỳ thơng qua kiểm tốn nội bộ, đặc biệt kiểm tra tín dụng.Thực việc kiểm toán độc lập bắt buộc hàng năm để minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.8.2.2 Nhược điểm Hệ thống đánh giá tín dụng cịn mang tính chất cảm tính, chủ quan nên việc xét duyệt cho vay phần nhiều dựa tài sản chấp dựa trình bày cán tín dụng khách hàng, thiếu kiểm tra, tái thẩm định lại thơng tin Tình trạng q tải cán tín dụng vấn đề cần lưu ý Các cán phân nhiệm hỗ trợ phận với Thực tế thời gian qua, uy tín đơn vị BIDV Chi nhánh Tân Bình nâng cao, lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng đông, tình trạng q tải cán cơng nhân viên BIDV Chi nhánh Tân Bình điều khó tránh khỏi Về công nghệ, trọng đầu tư chưa đồng bộ, chưa chuẩn hóa nghiệp vụ, việc quản lý hồ sơ có tin học hóa nhiên số khâu cịn mang tính hành giấy tờ, dẫn đến cơng tác theo dõi kiểm tra cịn nhiều thời gian SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 3.1 Hồn thiện sách tín dụng Xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Chính sách tín dụng cần có quy định rõ ràng, tiến dần đến thơng lệ quốc tế phải truyền đạt, áp dụng thống đến chi nhánh, phòng giao dịch, phận liên quan ngân hàng hình thức văn cụ thể ➢ Chính sách khách hàng: Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động tín dụng cách có hiệu ngân hàng phải sớm có sách KH hợp lý khoa học Ngân hàng cần xây dựng sách KH sở phân loại KH để ngân hàng có sách cụ thể áp dụng KH theo hướng ưu đãi KH có chất lượng cao ngược lại Khách hàng loại A: Là khách hàng đánh giá có tình hình kinh doanh, thu nhập cao, ổn định lành mạnh, có quan hệ tín dụng tốn sịng phẳng với Ngân hàng Đối với nhóm khách hàng này, đơn vị nên chủ động tiếp thị sản phẩm tín dụng cao cấp sãn sàng mở rộng hạn mức tín dụng cho KH có nhu cầu Khách hàng loại B: Là KH đánh giá có tình hình thu nhập mức tương đối ổn định, công tác lĩnh vực hành cơng, doanh nghiệp quy mơ nhỏ vừa… khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đơn vị nên chủ động liên hệ tiếp cận KH, hướng sản phẩm tín dụng phù hợp khả trả nợ KH Khách hàng loại C: Là KH có tình hình thu nhập khơng ổn định, lịch sử tín dụng không tốt, thường xuyên trễ hạn kỳ tốn Đơn vị cần từ SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 34 chối KH cho vay cần có kế hoạch đơn đốc KH trả nợ hạn ➢ Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thời kỳ vay: Tín dụng sản phẩm mang nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng nghĩa tiềm ẩn rủi ro nhiều Tùy theo tình hình phát triển kinh tế mà điều chỉnh danh mục cho vay hợp lý theo hướng đa dạng hóa để phân tán rủi ro khác nhau, tránh tình trạng tập trung cho vay ngành sản xuất kinh doanh suy thoái hay ngành tiềm ẩn rủi ro cao Cơ sở để xây dựng danh mục cho vay dựa vào yếu tố: Thị trường khách hàng (DN/ cá nhân): thị trường KH định hướng nhu cầu vay vốn KH Ngân hàng phải hiểu KH phải biết thị trường KH mặt quy mô, cạnh tranh, thị trường tiêu thụ, nhà cung cấp, giá cả, độ linh hoạt/ ổn định Căn vào nhu cầu vay KH, ngân hàng xây dựng danh mục cho vay nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ➢ Sản phẩm tín dụng: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro Ngân hàng nên thường xuyên tiến hành điều tra, nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu KH để sở phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp cho ngân hàng giúp mở rộng đa dạng hóa khách hàng , lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng góp phần phân tán hạn chế rủi ro tín dụng hệ thống sản phẩm thiết kế chặt chẽ ➢ Chính sách tài sản đảm bảo (TSĐB): TSĐB phần tất yếu thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, sở để chắn việc chấp hành nghĩa vụ trả nợ KH nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn việc xác định tài sản đảm bảo cần khách quan, trung thực hợp lý, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 35 3.2 Thực nghiêm túc chặt chẽ quy trình tín dụng Việc định cho vay không cho vay KH dựa vào kết thẩm định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết lại vừa đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ quy trình khơng phải đơn giản Vì từ đầu để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng cho KH, cần phải thực số nội dung sau: Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng: ✓ Thu thập thơng tin khách hàng: có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay ngân hàng Thông tin thu thập cần bao gồm thơng tin bên (thơng tin tài phi tài chính) thơng tin bên ngồi.Khơng thu thập thơng tin qua mà KH cung cấp hay qua CIC mà nên tìm hiểu thực trạng cụ thể việc nghiên cứu, so sánh độ xác thông tin KH cung cấp với thông tin thu thập xác thực qua nhiều cách thức khác ✓ Xử lý thông tin: việc xử lý thông tin địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, có khả phân tích, tổng hợp so sánh thơng tin để tìm hiểu thơng tin sai lệch từ đưa định đắn kịp thời ✓ Lưu trữ thông tin: Tiến hành phân loại, lưu giữ riêng loại thông tin theo đối tượng KH Tổ chức lưu trữ thông tin vào máy tính nội ngân hàng in thành văn lưu kho Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn tính tốn khả trả nợ ngân hàng: ✓ Cần bố trí cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ chun mơn ✓ Thẩm định xác tính khả thi, phương án sản xuất kinh doanh, phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng từ đầu Đặt mục tiêu an tồn lên hế, có đề xuất nhằm giảm thiểu thiệt hại xảy trình cấp tín dụng SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 36 ✓ Xem xét vốn tự có, nguồn trả nợ KH Bên cạnh đánh giá thêm thơng tin ngành, rủi ro kinh tế, điểm mạnh, điểm yếu KH vay để dự đoán hiệu hoạt động doanh nghiệp thời gian tới 3.3 Nâng cao lực xử lý nợ hạn, nợ xấu Mặc dù nợ xấu, nợ hạn BIDV Chi Nhánh Tân Bình mức thấp dù để xảy tình trạng nợ hạn biểu không thuận lợi, gây đánh giá sai chất lượng tín dụng đơn vị BIDV Tân Bình Xử lý nợ hạn biện pháp cuối đưa nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Đây vấn đề xúc NH TMCP Việt Nam việc xử lý khoản nợ khó đòi Để giảm nợ hạn, trước hết phải hạn chế việc phát sinh khoản nợ hạn mới, đồng thời tích cực tiến hành rà sốt khoản nợ hạn cũ dựa thông tin thu tình hình tài KH, mối quan hệ có đơn vị BIDV Tân Bình với KH để đề biện pháp xử lý nợ hạn thích hợp, tích cực thu để giảm bớt nợ hạn chi nhánh Đối với khoản vay có tài sản chấp: - Ngân hàng kết hợp với quan luật pháp tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ - Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc KH phải trả tiếp phần cịn lại, Kh khơng trả thực thủ tục tun bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp: - Ngân hàng đề nghị KH thắt chặt ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản khơng sử dụng… để có tiền trả nợ cho ngân hàng - Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu quan cảnh sát kinh tế để kiểm soát, dùng áp lực đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo khơng có thiện chí trả nợ SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 37 3.4 Khuyến khích nâng cao trình độ cán tín dụng lực đạo đức nghề nghiệp Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển KH Ngoài ra, cán tín dụng nên có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà KH tiến hành sản xuất, kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để khơng ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Ngân hàng cần có sách khuyến khích nhân viên làm việc nhiệt tình, hồn thành tốt nhiệm vụ tiêu đề có chế tài rõ ràng, cụ thể cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp 3.5 Đầu tư phát triển trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Ngành ngân hàng đánh giá ngành chịu nhiều ảnh hưởng công nghệ đặc thù lĩnh vực kinh doanh Do cần có thay đổi để phù hợp với mơi trường kinh tế Trong quan trọng xem xét thay đổi nhu cầu KH sở việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung, tạo sản phẩm công nghệ, xử lý cung cấp thông tin xác, kịp thời phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, lường rủi ro có rủi ro tín dụng phục vụ cho cơng tác đạo, định hướng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn Ngân hàng cần đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý toàn hệ thống Tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng Xây dựng hệ thống bảo mật thông tin, liệu an toàn mạng, nghiên cứu xây dựng đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động cho ngân hàng SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 38 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường với xu hướng toàn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên phức tạp Thực tế đó, địi hỏi hệ thống NHTM phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro, nhấn mạnh quản trị rủi ro tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc Ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng tránh khỏi Báo cáo thực tập tổng hợp từ kiến thức mặt lý luận mà thân tác giả tích lũy suốt thời gian học tập trường, kết hợp với thu nhận tình hình thực tế BIDV Chi nhánh Tân Bình qua trình thực tập Trên sở đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh nhằm giúp BIDV Chi nhánh Tân Bình phát triển an toàn, bền vững điều kiện cạnh tranh gay gắt Do hạn chế thời gian khảo sát, nghiên cứu ngân hàng, hạn chế nguồn số liệu kinh nghiệm thực tiễn nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình – Sách tham khảo Trường Đại học Ngân hàng TP HCM (2011), “Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Các văn pháp lý văn BIDV Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/04/2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/04/2005 Thống đốc NHNN Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 Tổng giám đốc ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ban hành ngày 14 tháng năm 2009 Trình tự, thủ tục thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Báo cáo Kết kinh doanh chi nhánh năm: 2011, 2012, tháng 2013 Một số trang web có liên quan: www.sbv.gov.vn – Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.bidv.com.vn – Trang web thức Ngân hàng TMCP BIDV SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 40 PHỤ LỤC Phụ lục: Bảng chấm điểm xếp hạng khách hàng Điểm số Hạng Đặc điểm Mức độ rủi ro khách Nhóm nợ hàng 91 – 100 AAA Tình hình tài lành Rất thấp mạnh, thu nhập ổn định, cơng việc/ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đạo đức tín dụng cao, khả trả nợ tốt 81 – 90 AA Tình hình tài lành Rất thấp, mạnh, thu nhập ổn định, đạo dài hạn cao đưc tín dụng cao, khả trả khách hàng nợ tốt 74 - 80 A AAA Khách hàng chịu nhiều Mức độ rủi ro tác động yếu tố bên thấp ngoài, nhiên khả trả nợ đánh giá tốt 70 - 73 BBB Khahcs hàng hồn tồn có Trung bình khả hoàn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiều khả làm suy giảm khả trả nợ khách hàng SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 41 63 – 69 BB Tiềm lực tài trung bình, Trung bình, có nhiều nguy tiềm ẩn nhiên khả chịu ảnh hưởng từ trả nợ gốc lãi điều kiện kinh doanh tài thấp mức có khả làm suy giảm BBB khả trả nợ khách hàng 60 – 62 B Khách hàng có nhiều nguy Cao khả trả nợ 56 – 59 CCC mức trung bình Khách hàng bị suy giảm Cao, mức cao khả trả nợ Trong điều chấp kieenjcacs yếu tố bất lợi xảy nhận Xác suất ra, khách hàng nhiều khả vi không trả nợ phạm hợp đồng tín dụng cao 53 - 55 CC Khách hang bị suy giảm Rất khả trả nợ cao, khả trả nợ khách hàng 44 – 52 C Khách hàng trường hợp Rất cao, ngân làm thủ tục xin phá sản hàng đông thái tương tự nhiều thời gian việc trả nợ khách cơng sức để hàng trì thu hồi vốn cho vay 20 – 43 D Khách hàng khả trả Đặc nợ, tổn thất xảy cao, ngân hàng thu hồi vốn cho vay SVTH: Ngơ Trí Chức – DH26D05 42 ... trị % % trị 132 71,2 186 73,3 173 74,4 54 +40,9 -1 3 -7 Cá nhân 53 28,8 68 26,7 59 25,6 15 +28,3 -9 -1 3,2 Tổng dư nợ 185 100 100 100 +69,2 -2 2 -2 0,2 kinh tế 254 232 69 hạn (Nguồn: Tổng hợp Báo... Giá Giá trị % trị % trị 82,5 194 76,3 168 72,4 41 +26,8 -2 6 -1 3,4 17,5 60 23,7 64 27,6 28 +8,75 +6,7 100 254 100 232 100 69 +37,3 -2 2 -8 ,7 hạn Tổng nợ 185 hạn (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV... 530 501 479 -5 .5% -4 .4% Chi phí 453 432 403 -4 .6% -6 .7% Trích dự phòng rủi ro Lợi nhuận trước thuế 76 67 78 -1 1.8% +16.4% Lợi nhuận sau thuế 57 50 58 -1 2.3% +16% (Nguồn BIDV Chi Nhánh Tân Bình)