CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1.Ngân hàng và hệ thống tài chính 1.2.Vai trò, chức và vị trí của ngân hàng nền kinh tê 1.3.Hệ thống ngân hàng, tổ chức và cấu trúc của ngân hàng 1.4.Các dịch vụ ngân hàng 1.5.Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 1.1 NGÂN HÀNG VÀ HỆ THỐNG TÀI CHÍNH Những dịng vốn qua thị trường tài Kênh gián tiếp Vốn Vốn Người thừa vốn - Chính phủ - Doanh nghiệp - Dân cư & Xã hội - Nước Vốn Các TGTC Vốn Các thị trường tài trực tiếp Kênh trực tiếp Người cần vốn - Chính phủ - Doanh nghiệp - Dân cư & Xã hội - Nước Vốn 1.2 VAI TRỊ, CHỨC NĂNG, VỊ TRÍ CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ Trung gian tín dụng: làm cầu nối người vay cho vay Thanh toán: mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng, làm thủ quỹ cho xã hội, thực toán bù trừ với thông qua NHTW thông qua trung tâm tốn 1.2 VAI TRỊ, CHỨC NĂNG, VỊ TRÍ CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ “Tạo tiền”: khả mở rộng tiền gửi tốn thơng qua hoạt động cho vay Cung cấp dịch vụ tài khác (Các hoạt động ngoại bảng; chứng khốn bảo hiểm; tín thác…) CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 1.3 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG, TỔ CHỨC VÀ CẤU TRÚC HOẠT ĐỘNG - Bảng cân đối kế toán NHTM (Bank balance sheet) Nguồn vốn ngân hàng (Liabilities) Tiền gửi khơng kì hạn/ tốn (Demand and Notice Deposits) Tiền gửi kì hạn (Fixed – Term/time Deposits) Đi vay (Borrowings) Vốn chủ sở hữu ngân hàng (Bank capital) 1.3 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG, TỔ CHỨC VÀ CẤU TRÚC HOẠT ĐỘNG Tài sản NHTM (Assets) - Dự trữ ngân quỹ (Cash reserves) - Tiền gửi NH khác (Deposits at Other Banks) - Tiền trình thu (Cash Items in Process of Collection) - Chứng khoán (Securities) - Cho vay (Loans) - Tài sản cố định khác (Fixed and Other Assets) The Bank Balance Sheet Lowest cost source of funds payable on demand Pay no interest Deposit with no check writing Secondary reserves 66% of Assets Bank Equity = Assets Liabilities, listed as Liab because Bank owes this to owners. Also includes Loan Loss Reserves Discount loans Fed Funds, Corporate Loans (as percentage of liabilities) have grown by factor of 10 since 1960 Flow of funds (tab down to commercial banks) http://www.federalreserve.gov/releases/z1/current /z1r-4.pdf Copyright © 2009 Pearson Prentice Hall All rights reserved 17-9 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NHTM (Commercial banks) Hiệp hội cho vay tiết kiệm (Savings and loan associations (S&L’s)) Quỹ tín dụng (Credit unions) Các ngân hàng đặc biệt (Specialized banks) 10 Trao đổi ngoại tệ Dịch vụ ngân hàng Một NH đứng mua (bán) loại tiền hưởng phí dịch vụ VD: bán USD lấy Euro Thuận lợi: khách du lịch Hiện nay, việc trao đổi NH lớn đảm nhận rủi ro cao 17 Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Chiết khấu thương phiếu: NH mua lại thương phiếu từ doanh nhân với giá thấp Cho vay thương mại: mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mua thiết bị sản xuất… 18 Nhận tiền gửi Nhằm mục đích cho vay sinh lời VD: ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm 19 Cung cấp tài khoản giao dịch Tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit): người gửi tiền viết séc toán để mua hàng hóa dịch vụ Cải thiện q trình tốn, giao dịch kinh doanh dễ dàng, nhanh chóng, an tồn 20 Dịch vụ ủy thác (trust service) Quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Thu phí sở giá trị tài sản quy mô quản lý Dịch vụ ủy thác thơng thường: cá nhân, hộ gia đình Dịch vụ ủy thác thương mại: doanh nghiệp VD: NH quản lý danh mục đầu tư chứng khoán, kế hoạch tiền lương cho công ty kinh doanh 21 Các dịch vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng Tư vấn tài Quản lý tiền mặt Dịch vụ thuê mua thiết bị Cho vay tài trợ dự án Bán dịch vụ bảo hiểm Cung cấp kế hoạch hưu trí Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Cung cấp dịch vụ NH đầu tư NH bán buôn 22 Cho vay tiêu dùng Trước đây: hạn chế cho vay cá nhân hộ gia đình (khoản cho vay tiêu dùng quy mô nhỏ, rủi ro vỡ nợ cao) NH bắt đầu dựa vào tiền gửi để tài trợ cho vay thương mại lớn Cạnh tranh tăng tiền gửi khiến NH hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm trung thành Ngày nay: tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh 23 Tư vấn tài Tiết kiệm đầu tư NH cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ 24 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán 25 Cung cấp dịch vụ NH đầu tư NH bán buôn Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán bn cho tập đồn lớn - Xác định mục tiêu hợp - Tài trợ mua lại Công ty - Mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khốn) - Cung cấp cơng cụ Marketing chiến lược - Các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng 26 Một số dịch vụ Internet Banking SMS Banking Danh mục dịch vụ NH ngày tăng đáp ứng nhu cầu khách hàng 27 1.5 CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở lên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ VD: Một số NH địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài cho doanh nghiệp người tiêu dùng Đối mặt với cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng khác, hiệp hội tín dụng, cơng ty kinh doanh chứng khốn Merrill Lynch, cơng ty tài GE Capital tổ chức bảo hiểm Prudential Tuy nhiên, cạnh tranh thúc đẩy phát triển 28 1.5 CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Tâm lý nghi ngại lực tài ngân hàng nội yếu tố khứ để lại (đổ vỡ hệ thống tín dụng); vốn ngân hàng nước mức trung bình nhỏ so với ngân hàng nước ngồi, chưa kể tâm lý “sính ngoại” phận người dân tiếp tục lan sang lĩnh vực ngân hàng 29 1.5 CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Các ngân hàng nước biết cách “địa phương hóa” xâm nhập vào quốc gia VD: Slogan HSBC Việt Nam: “Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa phương”; HSBC có mặt Việt Nam từ năm 1870, ngân hàng lâu đời Việt Nam 50 năm 30 1.5 CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG So với ngân hàng nước ngồi thủ tục ngân hàng nước chậm thay đổi gắn nhiều với giấy tờ hành hộ khẩu, xác nhận quan, chứng minh nhân dân Tính chuyên nghiệp tác phong nhân viên ngân hàng 31 ...Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 .Ngân hàng và hệ thống tài chính 1.2.Vai trò, chức và vị trí của ngân hàng nền kinh tê 1.3.Hệ thống ngân hàng,... LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Tâm lý nghi ngại lực tài ngân hàng nội yếu tố khứ để lại (đổ vỡ hệ thống tín dụng); vốn ngân hàng nước mức trung bình nhỏ so với ngân hàng nước ngoài, chưa kể tâm lý “sính... NHTM chuyên doanh: hoạt động kinh doanh tập trung vào số dịch vụ ngân hàng định (tính chun mơn hóa cao dễ gặp rủi ro) NHTM đa năng: cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Hoạt động NH bán buôn