Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại các làng nghề trên địa bàn thị xã từ sơn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tiên sơn

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN TRỌNG THÀNH GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC LÀNG NGHỀ TRÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ TỪ SƠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã ngành: 8340102 Người hướng dẫn khoa học: TS.Chu Thị Kim Loan NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa công bố công trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Thành i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng nỗ lực thân, nhận ủng hộ, giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy giáo, gia đình bạn bè Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Chu Thị Kim Loan - Khoa kế toán quản trị kinh doanh – Học viện Nơng Nghiệp, có góp ý cho tơi q trình hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Học viện Nơng Nghiệp, Khoa kế tốn quản trị kinh doanh, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn tạo điều kiện giúp đỡ thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè người thân động viên, khuyến khích giúp tơi vượt qua khó khăn suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Thành ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng, hình biểu đồ vii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn chung cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề ngân hàng thƣơng mại 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Cho vay phân loại cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) 2.1.2 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề NHTM 2.1.3 Tiêu chí đánh giá kết cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề NHTM 15 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất làng nghề 19 2.2 Cơ sở thực tiễn 23 2.2.1 Khái quát tình hình phát triển làng nghề Việt Nam 23 2.2.2 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất làng nghề số NHTM 24 2.2.3 Bài học rút cho NHTM Công thương Việt Nam, Chi nhánh Tiên Sơn 25 2.2.4 Một số nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài 26 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 28 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 28 iii 3.1.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 28 3.1.2 Đặc điểm thị xã Từ Sơn 39 3.2 Phương pháp nghiên cứu 41 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 41 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 42 Phần Kết nghiên cứu 43 4.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuấ kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn 43 4.1.1 Tổng quan kết cho vay Vietinbank Tiên Sơn 43 4.1.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Vietinbank Tiên Sơn 45 4.1.3 Mạng lưới cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn 48 4.1.4 Các hình thức cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn 50 4.1.5 Lãi suất cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn 51 4.1.6 Kết cho vay hộ sản xuất làng nghề Vietinbank Tiên Sơn 52 4.1.7 Đánh giá chung cho vay hộ sản xuất làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn 59 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay hộ sản xuất làng nghề thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn 62 4.2.1 Yếu tố thuộc Vietinbank Tiên Sơn 62 4.2.2 Nhân tố thuộc Hội sở 62 4.2.3 Nhân tố thuộc hộ sản xuất kinh doanh làng nghề 63 4.2.4 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 65 4.3 Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ sản xuất làng nghề Vietinbank Tiên Sơn 66 4.3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất làng nghề Vietinbank Tiên Sơn 66 4.3.2 Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ SXKD làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 70 iv Phần Kết luận kiến nghị 75 5.1 Kết luận 75 5.2 Kiến nghị 76 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 76 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 78 5.2.3 Kiến nghị với Nhà nước quan chức 79 5.2.4 Kiến nghị với làng nghề 80 Danh mục tài liệu tham khảo 81 Phụ lục 83 Phiếu vấn khách hàng 83 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CBTD Cán tín dụng CNH Cơng nghiệp hóa CSSX Cơ sở sản xuất HĐH Hiện đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBD Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 3.1 Tình hình lao động Vietinbank Tiên Sơn 36 Bảng 3.2 Đặc điểm sở vật chất Vietinbank Tiên Sơn 37 Bảng 4.1 Dư nợ cho vay Vietinbank Tiên Sơn 43 Bảng 4.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất làng nghề theo mạng lưới phòng giao dịch 48 Bảng 4.3 Đặc điểm mạng lưới cho vay hộ SXKD làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn vietinbank Tiên Sơn 49 Bảng 4.4 Dư nợ cho vay theo hình thức vay vốn làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn 51 Bảng 4.5 Mức lãi suất cho vay mục đích vay vốn 52 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Vietinbank Tiên Sơn 52 Bảng 4.7 Doanh số cho vay, thu nợ cho vay hộ sản xuất (2016 - 2018) 55 Bảng 4.8 Thị phần cho vay hộ SXKD (2016 - 2018) 56 Bảng 4.9 Chênh lệch từ hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề 57 Bảng 4.10 Nợ xấu cho vay hộ SXKD làng nghề 58 Bảng 4.11 Đánh giá hộ SKD chất lượng cho vay Vietinbank Tiên Sơn 59 Bảng 4.12 Kết khảo sát hộ sản xuất kinh doanh thời gian giải hồ sơ vay vốn 61 Bảng 4.13 Kết khảo sát tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản khách hàng vay 64 Bảng 4.14 Doanh số cho vay Vietinbank Tiên Sơn hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Bắc Ninh (2009-2018) 69 Bảng 4.15 Kết khảo sát nhu cầu vay vốn hộ sxkd làng nghề 69 vii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Tiên Sơn 30 Hình 3.2 Các lĩnh vực hoạt động Vietinbank Tiên Sơn 34 Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản Vietinbank Tiên Sơn qua năm 37 Biểu đồ 3.2 Lợi nhuận trước thuế VietinBank Tiên Sơn 38 Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay hộ SXKD Vietinbank Tiên Sơn 45 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Trọng Thành Tên luận văn: “Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn” Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340102 Tên sở đào tạo: Học Viện Nơng Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Bắc Ninh tỉnh có số lượng làng nghề lớn nước, bên cạnh việc tạo nhiều cơng ăn việc làm làng nghề địa bàn có đóng góp quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Các làng nghề có xu hướng phát triển sở khơi phục làng nghề truyền thống đồng thời phát triển, mở rộng thêm nhiều làng nghề chủ trương trọng phát triển Tỉnh năm qua Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài: “Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn” có ý nghĩa lý luận thực tiễn thiết thực Mục tiêu nghiên cứu đề tài (1) Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn; phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thực trạng đó; (3) Đưa số giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn Phƣơng pháp nghiên cứu Thu thập số liệu thứ cấp: báo, tài liệu, viết liên quan đến hoạt động cho vay NHTM từ quy định ngân hàng nhà nước, NHTM thu thập từ sách, tạp chí, internet… Các đánh giá, đề tài nghiên cứu làng nghề truyền thống thu thập từ thư viện Học viện Nông Nghiệp Việt Nam Các nguồn liệu thứ cấp chủ yếu điều tra, khảo sát ý kiến đánh giá hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn hoạt động cho vay Vietinbank Tiên Sơn Do giới hạn điều kiện nghiên cứu đặc điểm hộ SXKD làng nghề (các hộ SXKD có đặc điểm tương đối giống thường có liên quan đến mối quan hệ gia đình) nên 60 hộ sản xuất kinh doanh điều tra vấn Cỡ mẫu phản ánh đầy đủ đại diện ý kiến ix Nhìn vào bảng 4.15 ta thấy hầu hết đối tượng hỏi có nhu cầu vay vốn tương lai Các hộ sản xuất kinh doanh vay vốn chủ yếu để quay vòng vốn lưu động, phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh với quy mô tương đối, nên tỷ lệ vay từ 100 - 500 triệu đồng từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao, 35% 33% Ngoài ra, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn 1000 triệu đồng chiếm tỷ lệ tương đối 22%, lại 10% nhu cầu vay vốn 100 triệu đồng Qua để thấy nhu cầu vay vốn hộ sản xuất phân khúc khách hàng vay tương lai Như qua hai cách dự báo tác giả rút kết luận nhu cầu nguồn vốn hộ sản xuất làng nghề có xu hướng tăng mạnh thời gian tới, tăng từ 25-30% tương lai 4.3.1.2 Định hướng cho vay hộ SXKD Vietinbank Tiên Sơn Tăng cường hoạt động cho vay kinh tế hộ cách vững chắc, an toàn Phát triển thương hiệu văn hóa doanh nghiệp Vietinbank Tiên Sơn, bước đưa ngân hàng trở thành “lựa chọn số 1” khách hàng hộ SXKD Nâng cấp mạng lưới có, thực điều động nhân sự, bố trí cơng tác vị trí phù hợp với người Tiếp tục tập trung nhân lực có kinh nghiệm để mở rộng cho vay hộ sản xuất làng nghề Bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh tế huyện, làng nghề, xây dựng phương án mở rộng tín dụng Cán Ngân hàng phải giúp đỡ khách hàng xây dựng đề án phát triển kinh tế, đề án nhỏ lẻ, phương án dự án mở rộng sản xuất kinh doanh Khơi dậy nhu cầu vay vốn nông nghiệp, nông thôn; sản xuất hàng xuất khẩu; cho vay phát triển kinh tế làng nghề Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo điều hành sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, sử dụng dịch vụ Ngân hàng 4.3.2 Giải pháp thúc đẩy cho vay hộ SXKD làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 4.3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay Đa dạng hóa hình thức cho vay vấn đề tất yếu không cho 70 vay làng nghề mà đối tượng nói chung với mục đích mở rộng quy mơ tín dụng làng nghề Việc áp dụng nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sở, hộ sản xuất làng nghề, đồng thời ngân hàng sử dụng triệt để, có hiệu sở vật chất kỹ thuật đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Điều dẫn đến giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, lợi nhuận tăng lên, hiệu sử dụng vốn NH tăng cao Hơn nhu cầu vốn khách hàng cần đa dạng mà việc áp dụng nhiều hình thức cho vay khác cần thiết, giúp ngân hàng tránh nhiều rủi ro không đáng kể Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn giúp cho việc tiếp cận vốn vay đơn giản hiệu Hiện cho vay làng nghề vietinbank Tiên Sơn phần lớn áp dụng phương thức cho vay lần, số cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng Trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng hộ, sở sản xuất có đủ điều kiện nhằm đơn giản hóa thủ tục, giảm hồ sơ vay vốn đồng thời tiết kiệm chi phi cho ngân hàng khách hàng, đáp ứng kịp thời vốn cho làng nghề, đặc biệt sở có nhu cầu vốn thường xuyên Đa dạng mức lãi suất cho vay nhóm khách hàng nhằm kích thích khách hàng sử dụng vốn vay cách phù hợp với sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất khách hàng vào thời hạn cho vay, dư nợ cho vay mức độ tín nhiệm khách hàng Đào tạo cán chuyện môn, nghiệp vụ cho vay để tư vấn cho khác hàng hình thức cho vay phù hợp với mơ hình sản xuất khách hàng Từ tư vấn khách hàng sử dụng đa dạng hình thức vay vốn, sử dụng sản phẩm bán chéo sản phẩm hình thức marketing phù hợp với khách hàng làng nghề Đa số khách hàng làng nghề phân tán, nằm sâu ngõ xóm, điều kiện lại khó khăn, nhiều vay nhỏ lẻ, chi phí hoạt động ngân hàng chi phí giao dịch khách hàng tăng cao làm giảm hiệu hoạt động từ hai phía Mặt khác, số lượng khách hàng làng nghề lớn cán tín dụng khơng nhiều nên cán tín dụng phải phụ trách nhiều khách hàng từ 80-100 hộ, sở sản xuất Đây nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ hạn hay tâm lý e ngại cho vay với khu vực này, để khắc phục tình trạng ngân hàng cần mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp 71 Bộ phận thực hiện: Vietinbank thực ban hành quy định nhằm đơn giản hóa q trình cho vay; Vietinban Tiên Sơn tổ chức đào tạo cán bộ, định hướng cán tín dụng 4.3.2.2 Mở rộng cho vay trung dài hạn để đối trang thiết bị kỹ thuật công nghệ Hiện vấn đề đổi trang thiết bị kỹ thuật, áp dụng công nghệ đại vào sản xuất làng nghề trọng, đặc biệt làng nghề sắt thép, đồ gỗ mỹ nghệ Tuy nhiên chuyển đổi số khâu trình sản xuất từ lao động thủ cơng lên lao động khí đại tiến tới thay dây chuyền máy móc kỹ thuật cho sản xuất sở, hộ sản xuất làng nghề đòi hỏi vốn trung dài hạn lớn, khả vốn tự có sở sản xuất có hạn Thời gian qua vietinbank Tiên Sơn chủ yếu cho vay ngắn hạn chưa có tin tưởng khả phát triển kinh tế làng nghề chế thị trường Do người sản xuất làng nghề khơng có điều kiện nâng cao máy móc, kỹ thuật sản xuất, vài sở sản xuất chủ động tự liên doanh, liên kết khả cịn hạn chế Vì để tạo điều kiện cho sở, hộ sản xuất làng nghề đổi kỹ thuật công nghệ ngân hàng Vietinbank Tiên Sơn cần mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn mức, đối tượng, góp phần nâng cao lực sản xuất sở, hộ sản xuất tạo tiền đề cho vay ngắn hạn hiệu Trước mắt khoản vay thời gian dài nên ngân hàng cần đòi hỏi tài sản đảm bảo, tài sản máy móc, thiết bị hình thành từ vốn vay 4.3.2.3 Đổi cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng thương mại họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang bị kỹ thuật đại mà gắn liền với việc đổi quy trình sản xuất Thời gian trước khách hàng tự tìm đến ngân hàng cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng cần tìm biện pháp để tiếp cận khách hàng Để giữ vững thị phần ngân hàng tập trung vào khía cạnh sau: Hiện đại hóa hệ thống toán việc tranh bị hệ thống máy vi tính cải thiện hệ thống tốn Hiện nay, hệ thống máy tính ngân hàng chưa trang bị đầy đủ đặc biệt điểm giao dịch, việc trang bị thêm thiết bị đại giúp ngân hàng quản lý khoản vay tốt 72 Triển khai chương trình đại hóa ngân hàng Worldbank Kết hợp việc đầu tư để thay đổi quy trình sản xuất cũ làng nghề với việc đầu tư vốn cho vùng sản xuất, vùng cung cấp nguyên liệu cá nhân làm dịch vụ thu mua cung cấp nguyên vật liệu cho làng nghề Thường xuyên tổ chức khảo sát nghiên cứu thị trường nguyên liệu thị trường tiêu thụ sản phẩm để có kế hoạch biện pháp mở rộng kinh doanh Ngân hàng nên thực tư vấn cho hộ, sở sản xuất làng nghề cách lập báo cáo, phương án, dự án… tư vấn công nghệ, kỹ thuật, đối tác cung cấp nguyên liệu, thu mua sản phẩm nhằm đảm bảo sở cho làng nghề tổ chức sản xuất kinh doanh tốt, sử dụng vốn vay có hiệu Ngân hàng nên phối hợp với ngành hữu quan sở thương mại, sở cơng nghiệp… để có thơng tin xác làng nghề phục vụ đầu tư có hiệu Ngân hàng cần mở rộng hình thức tiếp thị làng nghề dịch vụ ngân hàng, khách hàng làng nghề đặc biệt hộ sản xuất chưa có thói quen quan hệ với ngân hàng ngân hàng đợi cho khách hàng đến với mà phải tự tìm đến với khách hàng CBTD tìm đến làng nghề phát triển để phổ biến điều kiện cần đủ để vay vốn, ưu đãi ngân hàng, dẫn giải đáp thắc mắc Thơng qua cán tín dụng thu thập thơng tin khách hàng làng nghề quy trình cơng nghệ, sản phẩm làng nghề… Ngân hàng đẩy mạnh quảng cáo dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp như: thu hộ, chi hộ… cách tăng cường cơng tác quảng cáo báo chí, truyền thanh, thuyền hình địa phương, phát tờ rơi, băng rơn trước cửa ngân hàng… Chi nhánh mở rộng củng cố mạng lưới hệ thống ngân hàng liên xã, ngân hàng lưu động, củng cố vừa tạo điều kiện cho việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay sở làng nghề, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng chế thị trường Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo yêu cầu sau: Phải gần với dân, sát dân, tiện lợi cho dân, mở nơi mà làng nghề phát triển để giữ vững mạnh có với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm sở, hộ sản xuất tham gia vay vốn 73 4.3.2.4 Nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng lĩnh vực cho vay làng nghề Trình độ, lực cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Để mở rộng cho vay làng nghề có hiệu ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán tín dụng chuyên sâu làng nghề Trước hết cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ chất hình thức cho vay, phương thức vay, hiểu biết làng nghề… lựa chọn hình thức, lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng Trong hoạt động cho vay làng nghề có nhiều phức tạp đặc biệt vấn đề tài sản đảm bảo, địi hỏi CBTD phải hiểu rõ địa bàn phụ trách, hiểu rõ đặc điểm thị trường ngành nghề, từ thấy lĩnh vực, ngành nghề có xu hướng phát triển Đồng thời cán tín dụng phải cập thông tin nhà đất, công nghệ, lao động… giúp cán tín dụng thẩm định định cho vay Ngân hàng khuyến khích cán tín dụng say mê, nhiệt tình cơng tác ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt cơng minh Cán tín dụng người trực tiếp giám sát vay nên khoản vay an tồn khơng sao, khoản vay có vấn đề họ lại người chịu trách nhiệm Do để khuyến khích cán tín dụng tích cực cơng tác cho vay, thu nợ ngân hàng nên có thêm chế độ khen thưởng kịp thời cán bộ, thực vay an tồn, hiệu Tránh tình trạng cán tín dụng có tâm lý e ngại cho vay khách hàng làng nghề vay nhiều họ khơng Những hình thức khen thưởng nên cụ thể hóa vật chất Ngược lại, cán vi phạm qui trình nghiệp vụ tín dụng trái với sách tín dụng ngân hàng nên có biện pháp xử lý kịp thời, có nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hoạt động cho vay 74 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Khôi phục phát triển làng nghề tất yếu trình đổi kinh tế đất nước Việt Nam Trong năm thực đường lối Đảng tỉnh Bắc Ninh, làng nghề truyền thống khơi phục, bên cạnh xuất sản phẩm tạo phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thị trường Cho vay thúc đẩy phát triển làng nghề cho phép khai thác tiềm lao động, nguyên vật liệu, trình độ tay nghề người lao động Song khó khăn lớn làng nghề vốn đầu tư, điều cản trở phát triển kinh doanh làng nghề Việc mở rộng cho vay phát triển làng nghề vấn đề cần thiết, vấn đề đưa giải pháp nghiên cứu nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay làng nghề giúp làng nghề mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời giúp NH mở rộng thị trường, tăng lợi nhuận Qua nghiên cứu, luận văn đạt kết nghiên cứu sau: Luận văn đưa sở lý luận thực tiễn cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề: Khái niệm đặc điểm cho vay; phân loại cho vay; nội dung cho vay hộ SXKD yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ SXKD Sau khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Tiên Sơn, luận văn sâu vào phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Vietinbank Tiên Sơn tình hình cho vay; quy trình cho vay; Mạng lưới cho vay; Các hình thức cho vay hộ sản xuất kinh doanh; Mức lãi suất cho vay; Doanh số cho vay, thu nợ cho vay hộ SXKD Luận văn kết đạt hạn chế như: Thời gian giải hồ sơ vay kéo dài; Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào cho vay theo phương thức lần; Luận văn đưa số giải pháp thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Vietinbank Tiên Sơn như: (1) Đa dạng hóa hình thức cho vay; (2) Đổi cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng; (3) Nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán tín dụng lĩnh vực cho vay làng nghề, v.v 75 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam 5.2.1.1 Hồn thiện sách tín dụng làng nghề Với đặc điểm sản xuất kinh doanh đa dạng, nhu cầu vay vốn ngày tăng địi hỏi Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn phải có sách tín dụng riêng làng nghề Mở rộng cho vay làng nghề nên đặt thành nội dung lớn chiến lược phát triển ngân hàng thời gian tới Mặc dù số lượng làng nghề khơng tỷ lệ khách hàng làng nghề có quan hệ tín dụng với ngân hàng cịn hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng nên trọng cho vay làng nghề nhiều hơn, từ trở thành định hướng cán tín dụng định cho vay Mở rộng quy mơ tín dụng: Để tăng quy mơ tín dụng cho làng nghề ngân hàng khơng nên q coi trọng vào tài sản đảm bảo mà lấy tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh để làm sở định cho vay Mặt khác, ngân hàng nên định giá tài sản đảm bảo khách hàng làng nghề theo giá thị trường để nâng mức cho vay chấp tương ứng giá trị tài sản đảm bảo Áp dụng chế lãi suất ưu đãi làng nghề Lãi suất liên quan đến chi phí vốn khách hàng nên đặc biệt khách hàng quan tâm Khách hàng ln có so sánh lãi suất ngân hàng khác để định vay Bởi ngân hàng nên có chế lãi suất ưu đãi khách hàng làng nghề Giảm lãi suất khơng để có chênh lệch q lớn lãi suất huy động lãi suất cho vay Muốn vay ngân hàng cần phải tìm nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ nhu cầu làng nghề Hạ lãi suất với dự án nằm chương trình, định hướng phát triển trung ương địa phương Các dự án xử lý môi trường làng nghề cần quan tâm xử lý như: nước thải, rác thải… dự án đổi máy móc thiết bị công nghệ dự án phát triển vùng nguyên liệu, tạo ổn định lâu dài cho phát triển làng nghề Thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt Trong thực tế giải khoản vay khách hàng làng nghề, ngân hàng thường yêu cầu 76 cần phải có tài sản đảm bảo CBTD coi điều kiện bảo đảm an toàn cho vay Cho vay khơng có tài sản đảm bảo mở rộng cho phép ngân hàng lựa chọn khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo khách hàng có đủ điều kiện Tuy nhiên cho vay làng nghề, ngân hàng thường đòi hỏi có tài sản chấp coi yếu tố quan trọng định cho vay Các chủ hộ sở làm nghề thường người có tư cách đạo đức tốt nên ngân hàng cho vay không cần tài sản đảm bảo Đối với sở làng nghề có quan hệ tín dụng với ngân hàng , có uy tín, có tài lành mạnh, có lực quản lý, sản xuất kinh doanh giai đoạn phát triển ngân hàng dựa vào uy tín họ vay khơng có tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu, có phương án kinh doanh, có khả phát triển ngân hàng nên mạnh dạn sử dụng phương pháp đảm bảo tiền vay hình thành từ vốn vay bảo lãnh bên thứ ba khơng có tài sản bảo đảm Có tạo điều kiện cho khách hàng làng nghề có điều kiện vay vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay làng nghề 5.2.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng làng nghề Quy trình tín dụng làng nghề nên hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Do ngân hàng nên quy định mức phán khoản vay chẳng hạn: NH nên cho phép cán tín dụng trưởng phịng tín dụng có quyền định khoản vay 1000 triệu, khoản vay nhiều phó giám đốc giám đốc có quyền định Điều tạo chủ động cho cán tín dụng định cho vay đồng thời làm giảm khối lượng ban lãnh đạo, qua mà rút ngắn thời gian, thực quy trình, nhanh chóng định cho vay Trong trình cho vay ngân hàng nên giải nhanh gọn, linh hoạt tránh gây phiền hà, thời gian cho khách hàng, mạnh dạn áp dụng hình thức sổ vay vốn Trong quy trình tín dụng làng nghề ngân hàng cần đặc biệt ý đến cơng tác kiểm tra, kiểm tốn hoạt động chi nhánh Xác định rõ hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nói chung, cho vay làng nghề nói riêng công việc vô quan trọng để nâng cao hiệu cho vay Công tác kiểm tra thường nhằm thực hồn chỉnh quy trình tín dụng phát sai sót q trình cho vay để kịp thời ngăn chặn, sửa chữa cải tiến nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi 77 ro xảy ra, để thực điều ngân hàng cần tiến hành: Công tác tự kiểm tra cán tín dụng: Cán tín dụng tự kiểm tra xem xét lại khoản vay kiểm tra trước sau cho vay Tổ chức kiểm tra chéo cán tín dụng, cụ thể hóa thành nhiệm vụ, phân cơng cán phụ trách địa bàn kiểm tra địa bàn khác để phát sửa chữa sai sót kịp thời Thực tốt cơng tác kiểm tra phân tích nợ hàng tháng, q Cán tín dụng kết hợp với kế tốn, kiểm tra viên tiến hành phân tích nợ, xác định khả thu hồi nợ , gia hạn nợ, chuyển nợ q hạn, từ có kế hoạch đơn đốc xử lý thu hồi nợ kịp thời 5.2.1.3 Các kiến nghị khác Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thông qua hoạt động Marketing toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên tăng cường đến việc nâng cao trình độ chất lượng cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu việc tiến tới Vietinbank ngày động, chuyên nghiệp đại Không tăng cường bồi dưỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà phải tăng cường việc đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh toàn hệ thống, áp dụng nhiều loại hình đào tạo Đồng thời cung cấp tài liệu, văn cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ Ngân hàng cần đơn giản thủ tục, hồ sơ vay vốn tạo điều kiện giúp ngân hàng hoàn thiện hồ sơ nhanh chóng nhất, giảm bớt thủ tục không cần thiết cho ngân hàng khách hàng Cần phải củng cố mở rộng hệ thống mạng lưới chi nhánh phục vụ làng nghề theo hướng gần người dân, phục vụ trực tiếp có hiệu nhu cầu vay vốn Đồng thời phải tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Trong thời gian qua, ngân hàng trung ương quy định lãi suất thống nhất, điều chưa thể quan tâm lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Để hịa nhập kịp với chế thị trường thân sở hộ sản xuất 78 làng nghề phải nhanh chóng chuyển đổi cơng nghệ kỹ thuật, đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời gian phát huy hiệu chậm, lãi suất tiền vay đổ đối tượng thương mại dịch vụ khác cản trở cho sản xuất làng nghề phát triển chờ sách ưu tiên lao động nhà nước thân TCTD phải có hạch toán sở lãi suất trần đảm bảo lãi suất thực dương mà có tác dụng thúc đẩy kinh tế làng nghề phát triển Ngân hàng nhà nước cần có sách xử lý rủi ro cho vay có tài sản đảm bảo khơng bán Giảm thời gian thử thách chuyển nhóm nợ thấp gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn hết kỳ hạn nợ 5.2.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc quan chức * Kiến nghị với Nhà nƣớc Xuất phát từ đặc điểm vai trò kinh tế làng nghề yêu cầu sách pháp luật phải đảm bảo quy hoạch với sách, khuyến khích hạn chế nhằm mục tiêu kích thích cho làng nghề phát triển, Nhà nước cần hồn thiện số sách sau: Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo môi trường kinh doanh cho làng nghề, đặc biệt ý sách trợ giúp làng nghề thị trường tiêu thụ Cần hồn thiện sách thuế làng nghề, nên đánh thuế sở sản xuất kinh doanh có đăng ký kinh doanh, sách công nghệ để tạo điều kiện cho làng nghề đổi cơng nghệ Tạo điều kiện khuyến khích hoạt động hội nghề nghiệp * Kiến nghị với quan khác Chỉ định quan chức quản lý chủ quản làng nghề để thường xuyên giám sát giúp đỡ sở làng nghề quản lý, kỹ thuật tiêu bao sản phẩm, nắm tiêu kinh tế kỹ thuật làng nghề nhằm giúp đỡ quan cấp ngành chức có số liệu xác để từ đưa định đắn Chỉ đạo ngành thuế phối hợp với quan chức nghiên cứu đề xuất giải pháp thu thuế cho phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề, tạo điều kiện kích thích sản xuất làng nghề phát triển Đồng thời hướng dẫn sở, hộ sản xuất dần vào chế độ hoạch toán kinh tế, hoạt động theo luật sách ban hành 79 Tạo điều kiện cho làng nghề tiêu thụ sản thụ sản phẩm, vốn, công nghệ, thiết bị sản xuất đặc biệt phải có biện pháp trợ giúp cho làng nghề sản xuất sản phẩm mang nét văn hóa truyền thống Chỉ đạo ngành, cấp quyền khẩn trương quy hoạch cấp đất để tạo mặt hoạt động cho làng nghề, sở có điều kiện xử lý mơi trường chất thải làng nghề 5.2.4 Kiến nghị với làng nghề Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía nhà nước ngân hàng cho làng nghề cách tích cực điều quan trọng chủ yếu nỗ lực từ than làng nghề Bởi hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc lớn vào người vay Một thực tế bất cập làng nghề thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho hộ làng nghề vay mà ngân hàng e ngại hộ khơng có khả trả nợ Vì để hoạt động cho vay có hiệu thân hộ làng nghề phải tự hồn thiện Các làng nghề cần trọng tới việc đổi dây truyền công nghệ, để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh việc cải tiến kĩ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc Phải phổ biến kiến thức pháp luật cho hộ làng nghề, thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động làng nghề Vì việc nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có ý nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh làng nghề Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài ngân hàng với làng nghề 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2011) Kỹ quản lý ngân hàng NXB Tài chính, Hà Nội Chu Tiến Quang (2010) Một số sách phát triển bền vững làng nghề Việt Nam, Hà Nội Đảng tỉnh Bắc Ninh (2009) Báo cáo kiểm điểm năm thực nghị số 16-NQ/TU ngày 30/10/2009 Hội nghị lần thứ 17 BCH Đảng tỉnh Bắc Ninh Khóa XVII, Bắc Ninh Đảng tỉnh Bắc Ninh (2009) Nghị số 16-NQ/TU ngày 30/10/2009 Hội nghị lần thứ 17 BCH Đảng tỉnh Bắc Ninh khóa XVII “Phát triển ngành nghề phi nông nghiệp nông thôn tỉnh Bắc Ninh gắn với xây dựng nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa đến năm 2015, tầm nhìn đến năm 2020”, Bắc Ninh Dương Bá Phượng (2001) Bảo tồn phát triển làng nghề q trình cơng nghiệp hóa NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội, Hà Nội Lê Văn Hương (2010) Bảo tồn phát triển làng nghề q trình Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa NXB Khoa học xã hội, TP Hồ Chí Minh Lê Văn Tề, Ngơ Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, (1997) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Lê Xuân Tâm Nguyễn Phúc Thọ (2012) “Một số vấn đề môi trường làng nghề Bắc Ninh” Tạp chí Kinh tế & Phát triển 174 (6) tr 33-37 Lê Xuân Tâm Nguyễn Tất Thắng (2013) “Phát triển làng nghề tỉnh Bắc Ninh bối cảnh xây dựng nông thôn mới” Tạp chí Khoa học Phát triển (11) tr 1214-1222 10 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2004) Sổ tay tín dụng, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn (2018) Báo cáo cho vay làng nghề, Bắc Ninh 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn (2018) Báo cáo tổng hợp cho vay, Bắc Ninh 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018) Quy chế cho vay, Hà Nội 14 Nguyễn Đình Phan (2005) Phát triển cụm cơng nghiệp làng nghề q trình hội nhập, www.moi.gov.vn 81 15 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Quang Dũng (2012) Tạp chí khoa học phát triển 17 Nguyễn Thanh Tài (2013) “Phát triển làng nghề tỉnh Bắc Ninh bối cảnh xây dựng nơng thơn mới”, Tạp chí Khoa học Phát triển 18 Nguyễn Thị Hồng Nhung (2010) Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề Chi nhánh Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Gia Bình, luận văn thạc sỹ 19 Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 20 Nguyễn Tích Huy (2010) Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn - Chi nhánh Hịa Lạc, luận văn thạc sỹ 21 Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 22 Sở Công thương tỉnh Bắc Ninh (2013) Dự thảo Quy hoạch phát triển công nghiệp tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011 - 2020, tầm nhìn đến năm 2030, Bắc Ninh 23 Sở Kế hoạch - Đầu tư tỉnh Bắc Ninh (2011) Làng nghề Bắc Ninh - Tiềm hội nhập, Bắc Ninh 24 Trung tâm nghiên cứu hỗ trợ phát triển làng nghề truyền thống Việt Nam (HRPC) www.hrpc.com.vn 82 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính gửi quý khách hàng! Nhằ m phu ̣c vu ̣ cho mu ̣c tiêu Dự báo nhu cầu vay vốn hộ sản xuất làng nghề Bắc Ninh tương lai, chúng Tôi mong quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi Sự hơ ̣p tác của quý khách hàng là sở để chúng dự báo cung cấp nguồn vốn xác phục vụ làng nghề Bắc Ninh tương lai Chúng cam kết bảo mật thông tin cung cấp A Thông tin chung Tên khách hàng: ………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………… Ngành nghề kinh doanh: ……………………………………… Câu 1: Quý khách tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn chưa?   Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu 2; Nếu Khơng dừng vấn) Câu 2: Thời gian Quý khách có tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn bao lâu?    =5 năm Câu 3: Quý khách có nhu cầu vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn thời gian tới khơng?   Có Khơng (Nếu có trả lời tiếp câu 4, khơng chuyển xuống câu 5) Câu 4: Quý khách có nhu cầu vay vốn thời gian tới bao nhiêu?  1000 triệu đồng Câu 5: Tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản quý khách hàng?  70% Câu 6: Trong trình vay vốn quý khách thấy thời gian giải hồ sơ vay vốn có đáp ứng nhu cầu vốn khơng?  Đến ngày làm việc  Từ đến ngày làm việc  Từ đến ngày làm việc  Trên ngày làm việc Câu 7: Quý khách có ý kiến với nhận định sau ( (1)Rất không đồng ý, (2)Không đồng ý, (3) Khơng có ý kiến,(4) Đồng ý, (5)Rất đồng ý) Các nhận định (1) (2) (3) (4) (5) Thủ tục vay đơn giản Mạng lưới PGD rộng, dễ tiếp cận Hình thức cho vay đa dạng Lãi suất cho vay phù hợp Nhân viên có thái độ tốt Lượng vốn vay đủ đáp ứng nhu cầu hộ Câu 8: Lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn so với ngân hàng khác?    Cao Bằng Thấp Câu : Q khách có ý kiến với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn để nâng cao doanh số chất lượng cho vay hộ sản xuất làng nghề? Xin chân thành cảm ơn! 84 ... tiễn cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. tiễn cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi. .. xuất kinh doanh làng nghề địa bàn thị xã Từ Sơn, từ đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy cho vay hộ sản xuất kinh doanh làng nghề Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn thời gian