luận văn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ KIM TÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIALAI Chuyên ngành Mã số : Tài – Ngân hàng : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay đầu tư góp phần phát triển kinh tế địa phương chức ngân hàng phát triển (NHPT) Bên cạnh hoạt động chủ yếu cho vay đầu tư, Ngân hàng phát triển tiến hành hoạt động khác tín dụng xuất khẩu, bảo lãnh, hỗ trợ sau đầu tư v.v Trong năm qua, hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai có đóng góp định vào cơng phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, bên cạnh thành tích, hoạt động cịn nhiều tồn tại, cần tiếp tục hồn thiện để có đóng góp tốt Đó lý việc tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng phát triển Việt Nam, chi nhánh GiaLai” cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay đầu tư NHPT Việt Nam; Thu thập, khảo sát liệu thực tế tiến hành phân tích thực trạng cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai nhằm đúc kết thành hạn chế, vướng mắc thực tiễn cho vay; Trên sở hạn chế phân tích được, nghiên cứu giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề liên quan đến tình hình hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai - Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Để có sở hồn thiện hoạt động cho vay đầu tư, đề tài phải nghiên cứu toàn nội dung liên quan hoạt động cho vay đầu tư (bao gồm tình hình thực khâu quy trình cho vay đến kết cho vay) chi nhánh NHPT GiaLai + Về không gian: Nghiên cứu chi nhánh NHPT GiaLai + Về thời gian: Đề tài dựa sở phân tích liệu giai đoạn năm 2009 đến năm 2011 nhằm để đề xuất giải pháp hoàn thiện hướng đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, xử lý phân tích liệu thống kê, so sánh, đối chiếu để đến kết luận đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai Chương III: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai Tổng quan tài liệu nghiên cứu Qua tham khảo tài liệu cho thấy cịn chưa có nhiều nghiên cứu trực tiếp đề tài này, có cơng trình gần gũi, có liên quan sau: Luận án Tiến sĩ “Hoàn thiện chế TDĐT phát triển nhà nước nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa Việt Nam” tác giả Hoàng Văn Quỳnh (2002) Luận án Tiến sĩ “ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tư phát triển nhà nước” tác giả Trần Cơng Hịa (2006) Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư nhà nước chi nhánh NHPT Long An” tác giả Trần Trọng Hiếu (2008) Luận án tiến sĩ “ Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định dự án đầu tư hoạt động TDĐT phát triển nhà nước” tác giả Nguyễn Chí Trang (2009) Luận văn thạc sĩ “ Nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển nhà nước chi nhánh NHPT Sơn La” (2009), tác giả Nguyễn Thị Như Hồng Đề tài nghiên cứu khoa học cấp sở “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT Hải Dương” (2011) Qua tham khảo số đề tài cho thấy, thời gian qua chưa nghiên cứu sâu vấn đề thuộc lý luận cho vay đầu tư, mà tập trung giải vấn đề tầm vĩ mô Như vậy, xác định chưa có đề tài vào nghiên cứu cấp thạc sĩ toàn diện lĩnh vực cho vay đầu tư Ngoài ra, hoạt động cho vay đầu tư chưa nghiên cứu GiaLai, thực tiễn hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai nhiều tồn tại, cần tiếp tục hồn thiện để có đóng góp tốt Do đề tài mới, mang tính cấp thiết CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1.1 Đầu tư phân loại đầu tư a Đầu tư ý nghĩa Đầu tư b Phân loại đầu tư 1.1.2 Cho vay đầu tư Ngân hàng phát triển a NHPT cấu tổ chức hoạt động a.1 Ngân hàng phát triển hoạt động NHPT Bên cạnh NHTM, số tổ chức tài hoạt động với mục tiêu đối tượng phục vụ đặc biệt, hướng tới lợi ích kinh tế xã hội Các tổ chức gọi chung “ cơng ty tài phát triển” Ngân hàng phát triển (NHPT) tổ chức tài Các nhiệm vụ NHPT như: Huy động, tiếp nhận quản lý nguồn vốn tổ chức kinh tế nước để thực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất nhà nước; thực nhiệm vụ khác Chính phủ giao a.2 Đặc điểm NHPT a.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHPT b Hoạt động cho vay đầu tư NHPT b.1 Tín dụng Nhà nước b.2 Đặc điểm hoạt động cho vay đầu tư NHPT: Cho vay đầu tư vừa có nội dung kinh tế, vừa có nội dung xã hội trị Sự kết hợp hài hồ lợi ích kinh tế, trị, xã hội chất tín dụng đầu tư 1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHPT 1.2.1 Nội dung việc hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư NHPT Hoàn thiện làm cho tốt có để đạt mục tiêu đề Như vậy, để hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư NHPT trước hết ta phải làm rõ mục tiêu cho vay đầu tư NHPT, đẩy mạnh hoạt động cho vay nhằm đáp ứng mục tiêu chương trình nhà nước phù hợp theo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đồng thời bảo toàn phát triển vốn a Hồn thiện sách cho vay đầu tư a.1 Đối tượng cho vay a.2 Điều kiện vay vốn a.3 Quyết định điều khoản HĐTD cho vay đầu tư a.4 Bảo đảm tiền vay a.5 Quản lý thu hồi nợ XLRR b Hoàn thiện việc thực bước nội dung quy trình cho vay đầu tư Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cho vay Vì hồn thiện quy trình tức hồn thiện nội dung trình bao gồm nhiều giai đoạn, nhiều bước mang tính chất liên hồn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với gồm bước: b.1 Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay vốn b.2 Thẩm định định cho vay b.3 Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay b.4 Xác định giá trị cơng trình nghiệm thu giải ngân b.5 Kiểm tra, giám sát cho vay b.6 Thu nợ (gốc, lãi), lý HĐTD giải chấp tài sản đảm bảo 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết việc hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư NHPT Để đánh giá kết này, việc kiểm tra xem xét danh mục cho vay thực tế qua năm có phù hợp với danh mục quy hoạch, kế hoạch Thủ tướng phủ giao hay không, đánh giá kết việc hoàn thiện qua tiêu tăng trưởng quy mô, hợp lý kết cấu dư nợ kiểm soát rủi ro a Các tiêu tăng trưởng quy mô cho vay a.1 Tăng trưởng dư nợ a.2 Tăng trưởng số lượng dự án a.3 Tăng trưởng dư nợ bình quân dự án a.4 Tăng trưởng nguồn vốn b Sự hợp lý kết cấu dư nợ Sự hợp lý kết cấu dư nợ nghĩa NHPT thực phân bổ hoạt động cho vay đầu tư hợp lý ngành, loại hình, vùng, miền, địa bàn quy mô đầu tư dự án tổng dư nợ cho vay đầu tư theo quy hoạch tổng thể phát triển KT-XH tỉnh nhằm chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững c Các tiêu kiểm soát rủi ro cho vay đầu tư Vận dụng tiêu chí đánh giá xếp loại chất lượng TCTD Bộ Tài theo Thơng tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/6/2004 để đưa 02 tiêu chí kiểm sốt rủi ro tín dụng tổ chức TDNN: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu d Chỉ tiêu thực kế hoạch giao Thủ tướng Chính phủ NHPT hoạt động theo kế hoạch Thủ tướng Chính phủ giao hàng năm; năm qua, kế hoạch NHPT giao lớn, năm sau lớn năm trước, nhằm mục tiêu hỗ trợ ngày nhiều cho tăng trưởng Chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo bước nâng cao đời sống nhân dân địa bàn 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư NHPT a Các nhân tố bên ngồi Thứ nhất, mơi trường tự nhiên - kinh tế - trị - xã hội; Thứ hai, hệ thống pháp lý chế quản lý định cho vay; Thứ ba, sách TDNN; Thứ tư, khả khách hàng việc quản lý sử dụng vốn vay b Các nhân tố thuộc NHPT Thứ nhất, sách cho vay đầu tư, quy chế, quy trình; Thứ hai, hiệu cơng tác quản lý điều hành tín dụng nhà nước; Thứ ba, nguồn vốn; Thứ tư, người; Thứ năm, kiểm tra giám sát 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA MỘT SỐ NHPT TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Một số nước thực mơ hình NHPT 1.3.2 Bài học đúc kết Việt Nam từ kinh nghiệm nước CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN GIALAI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHPT Gialai Chi nhánh NHPT GiaLai thành lập theo Quyết định số: 03/QĐ-NHPT, ngày 01/07/2006 Tổng Giám đốc NHPT Việt Nam vào hoạt động từ ngày 01/07/2006 sở tổ chức lại kế thừa toàn thành hoạt động chi nhánh Quỹ hỗ trợ phát triển Gialai 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức máy Chi nhánh Huy động, tiếp nhận quản lý nguồn vốn tổ chức kinh tế nước để thực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất nhà nước; Cho vay đầu tư phát triển; Hỗ trợ sau đầu tư thực bảo lãnh tín dụng đầu tư; Cho vay xuất Thực nhiệm vụ khác thủ tướng Chính phủ giao 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hệ thống NHPT nói chung chi nhánh NHPT GiaLai nói riêng vừa phải trải qua giai đoạn với nhiều thách thức, khó khăn Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô chưa ổn định, lạm phát lãi suất Ngân hàng mức cao Qua năm tình hình hoạt động năm 2010 chênh lệch thu chi so với năm 2009 7.099,5 triệu đồng chiếm 109,9% năm 2011 so với năm 2010 8.811,2 triệu đồng chiếm 111,2% Điều nói lên kinh tế gặp khó khăn chung chi nhánh tiết kiệm chi phí để tăng thu nhập 10 định số 75/2011/NĐ-CP Ngoài ra, Nghị định số 59/2007/NĐ-CP Chính phủ, Quyết định số 100/2007/QĐ-TTg, số 750/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ bổ sung đối tượng tổ chức, cá nhân, hộ gia đình số lĩnh vực đầu tư trồng rừng, trồng cao su… - Về điều kiện cho vay; Mức vốn cho vay; Thời hạn cho vay; Đồng tiền cho vay; Lãi suất vay vốn; Bảo đảm tiền vay Nhận xét: Nhìn chung sách cho vay đầu tư nhà nước thực chi nhánh theo mục tiêu, định hướng khuyến khích đầu tư Chính phủ ưu đãi thời hạn, lãi suất BĐTV so với NHTM kiểm tra, rà sốt hồn thiện thường xun theo thời kỳ để kịp thời bổ sung áp dụng địa phương Tuy nhiên, bộc lộ hạn chế Danh mục dự án vay vốn TDĐT bị hẹp, vốn cho vay đầu tư bị doanh nghiệp chiếm dụng; Điều kiện vay vốn yêu cầu chặt chẽ phức tạp làm cho chi nhánh khó mở rộng hoạt động cho vay đầu tư b Phân tích tình hình thực bước nội dung quy trình cho vay đầu tư Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cho vay Vì hồn thiện quy trình tức hồn thiện nội dung trình bao gồm nhiều giai đoạn, nhiều bước mang tính chất liên hồn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau.Thực trạng chi nhánh áp dụng bước quy trình sau: Bước 1, hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay vốn; Bước 2, thẩm định định cho vay; Bước 3, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay; Bước 4, xác định giá trị cơng trình nghiệm thu giải ngân; Bước 5, kiểm tra, giám sát cho vay đầu tư; Bước 6, thu nợ (gốc, lãi) lý HĐTD giải chấp TSĐB Mặc dù việc hồn thiện quy trình hoạt động cho vay đầu tư gắn liền việc thực 11 đầy đủ bước, khâu tồn quy trình thời gian qua chi nhánh NHPT đánh giá thực quy chế cho vay cách chặt chẽ 2.2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai giai đoạn 2009-2011 a Phân tích tình hình mở rộng quy mơ cho vay a.1 Phân tích tình hình tăng trưởng dư nợ Trong bối cảnh lạm phát tăng cao, nguồn vốn TDĐT bị cắt giảm dẫn đến hoạt động cho vay thu hẹp, nhìn chung chi nhánh với chủ đầu tư nỗ lực đảm bảo tăng trưởng dư nợ qua ba năm, năm 2010 so với năm 2009 tăng 190.961,9 triệu đồng chiếm 13,5% năm 2011 so với năm 2010 tăng 88.197,6 triệu đồng chiếm 5,5% a.2 Phân tích tăng trưởng số lượng dự án dư nợ bình quân dự án Chi nhánh phải thắt chặt cho vay cách ưu tiên lựa chọn ngành, lĩnh vực quan trọng, ưu tiên bố trí vốn cho dự án chương trình trọng điểm theo đạo Thủ tướng Chính phủ dự án trồng rừng, trồng cao su; dự án thủy điện, dự án giáo dục… nhằm đáp ứng phát triển kinh tế, đảm bảo an ninh xã hội địa bàn để bảo tồn phát triển vốn a.3 Phân tích tăng trưởng nguồn vốn cho vay đầu tư Ở bảng 2.5, cho vay đầu tư theo nguồn vốn Chi nhánh có biến động ba năm chủ yếu dựa vào nguồn NHPT cấp, lại nguồn huy động (tăng 81,5% năm 2011 so với năm 2010), nguồn thu nợ (tăng 36% năm 2010 so với năm 2009, qua năm 2011 tăng 13,3% so với năm 2010) để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư nhà nước địa bàn tỉnh 12 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn cho vay đầu tư ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 61.821,6 4,4 48.370,0 3,0 87.810,0 5,2 Tổng vốn huy động bình quân * % tăng trưởng vốn huy động - (21,8) 81,5 bình quân Tổng nguồn vốn 160.201,4 11,3 217.844,9 13,6 246.715,5 14,6 thu nợ * % tăng trưởng nguồn vốn - 36,0 13,3 thu nợ Tổng nguồn vốn 1.192.231,4 84,3 1.339.001,3 83,4 1.358.888,3 80,2 TW cấp * % tăng trưởng nguồn vốn - 12,3 1,5 TW cấp Tổng dư nợ 1.414.254,4 100,0 1.605.242,7 100,0 1.693.413,8 100,0 Nguồn: Báo cáo tổng hợp CN năm 2009,2010,2011 13 a.4 Phân tích tăng trưởng thu lãi cho vay đầu tư Chi nhánh tập trung triển khai công tác thu nợ, lãi theo HĐTD ký theo dự án thuộc mục tiêu khuyến khích ưu tiên đầu tư mà tỉnh trọng Vì thế, chi nhánh thường xuyên kiểm tra tình hình SXKD, tình hình tài đơn vị, nắm bắt nguồn thu, đôn đốc đơn vị trả nợ gốc, lãi đầy đủ kịp thời b Phân tích tình hình biến động cấu dư nợ b.1 Phân tích cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Xem bảng 2.7, cấu dư nợ cho vay đầu tư theo ngành kinh tế có biến động mạnh từ 2009 đến 2011 phù hợp với quy hoạch tổng thể phát triển KT-XH tỉnh: Bảng 2.7: Tình hình cho vay đầu tư theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 501.046,3 35,4 524.296,5 32,7 626.010,1 37,0 30.246,4 2,1 26.413,4 1,6 22.081,4 1,3 Thủy điện 754.944,8 53,4 897.804,7 55,9 903.273,2 53,3 Giáo dục 32.639,9 2,3 53.521,6 3,3 48.869,1 2,9 Xây dựng 95.377,0 6,7 103.180,0 6,4 93.180,0 5,5 Tổng dư nợ 1.414.254,3 100,0 1.605.215,6 100,0 1693.413,8 100,0 Nông lâm nghiệp Công nghiệp Nguồn: Báo cáo tổng hợp CN năm 2009,2010,2011 14 b.2 Phân tích cấu dư nợ theo loại hình kinh tế: Qua bảng 2.8, cấu dư nợ cho vay đầu tư theo lĩnh vực kinh tế có biến động mạnh từ 2009 đến 2011 doanh nghiệp tư nhân ngày có ưu hưởng vốn đầu tư nhà nước góp phần đa dạng hóa loại hình đầu tư, kết tích cực tảng bền vững, sở để phát triển cơng nghiệp hóa đại hóa Bảng 2.8: Tình hình cho vay đầu tư theo loại hình kinh tế ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Nhà nước Công ty TNHH MTV Công ty TNHH khác Công ty cổ phần Số tiền % Số tiền % 906.459,6 64,1 877.743,8 54,7 844.134,8 49,8 50.120,1 3,5 35.887,1 2,2 21.555,1 1,3 - - - - 4.981,0 0,3 336.885,9 23,8 550.796,5 34,3 634.865,4 37,5 120.788,8 Công ty % 8,5 140.788,8 8,8 187.877,5 11,1 1.414.254,3 100,0 1.605.215,6 100,0 1693.413,8 100,0 Doanh nghiệp tư nhân Tổng dư nợ Nguồn: Báo cáo tổng hợp CN năm 2009,2010,2011 b.3 Phân tích cấu dư nợ theo địa bàn Cơ cấu cho vay đầu tư theo địa bàn cho thấy phát triển tương đối nhanh vùng kinh tế trọng điểm địa bàn KT-XH khó khăn, địa bàn khác so với vùng địa bàn biên giới thuộc 15 chương trình 120, địa bàn KT-XH đặc biệt khó khăn Tuy nhiên, việc tập trung cho vay đầu tư địa bàn lớn đem lại rủi ro cao, khả mang lại hiệu thấp lại góp phần đảm bảo ổn định kinh tế xã hội địa bàn b.4 Phân tích cấu dư nợ theo quy mô dự án Cơ cấu dư nợ cho vay đầu tư theo quy mơ dự án có biến động từ 2009 đến 2011 chủ yếu tập trung vào dự án nhóm A (chiếm 57,3% năm 2009; 46,5% năm 2010 năm 2011 chiếm 44,2%, cho biết NHPT có bảo tồn phát triển vốn) nhóm B (năm 2009 chiếm 42,6%; năm 2010 chiếm 53,4% chiếm 55,7% năm 2011, tập trung có tăng lên qua năm, đáp ứng nhu cầu dịch chuyển kinh tế địa phương) c Phân tích tình hình kiểm sốt rủi ro cho vay đầu tư Qua bảng 2.11, cho thấy tình hình triển khai cơng tác thu hồi nợ, xử lý nợ chi nhánh thường xuyên bám sát sở, đốn đốc doanh nghiệp, chủ đầu tư trả nợ vay cho NHPT, đặc biệt đơn vị có nợ gốc lãi hạn Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay đầu tư ĐVT: Phần trăm Chỉ tiêu Năm % tăng giảm tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn % tăng giảm tỷ lệ nợ hạn 2010 2011 0,02 Tỷ lệ nợ xấu 2009 0,02 0,03 - 6,33 132,94 1,62 1,63 1,62 - 13,87 (2,95) Nguồn: Báo cáo tổng hợp CN năm 2009,2010,2011 16 d Phân tích kết hoàn thành tiêu kế hoạch Như biết, để chi nhánh tồn phát triển trình thực nhiệm vụ giao NHPT thực “chỉ tiêu kế hoạch” hoạt động cho vay đầu tư Năm 2011 có nhiều khó khăn thách thức chi nhánh, từ học năm 2009 2010 Cán chi nhánh có nỗ lực để thực nhiệm vụ giao điều kiện, khó khăn, thách thức ln cố hồn thành kế hoạch gắng với nhiệm vụ NHPT giao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 2.3.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay đầu tư Thứ nhất, thực chủ trương sách cho vay đầu tư nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương Chi nhánh ưu tiên bố trí vốn cho dự án chương trình trọng điểm theo đạo Thủ tướng Chính phủ dự án trồng rừng, trồng cao su; dự án thủy điện, dự án giáo dục… Thứ hai, rà sốt tốt khâu từ sách đầu tư đến quy chế, quy trình hoạt động cho vay đầu tư xác định đối tượng, điều kiện, tiếp nhận, thẩm định định cho vay, kiểm tra, giám sát thu nợ, xử lý rủi ro cho vay để giảm phát sinh nợ gốc lãi hạn Thứ ba, chủ động nắm bắt tình hình thực dự án đầu tư, nhu cầu vốn vay đầu tư chủ đầu tư; thực tự kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng; rà soát tài sản bảo đảm nợ vay đầu tư Thứ tư, đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, trình độ cao, động, để hồn thành tốt nhiệm vụ giao theo thời hạn 17 theo quy định quy trình làm việc ln đảm bảo theo quy định, hướng dẫn Chính phủ NHPT Thứ năm, ln hồn thành tiêu kế hoạch NHPT giao: chi nhánh NHPT có đóng góp tích cực thực chương trình, dự án ưu tiên, khai thác tiềm địa phương 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay đầu tư nguyên nhân Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai ba năm qua, tổng hợp hạn chế nguyên nhân sau: - Thứ nhất, hoạt động cho vay đầu tư qua ba năm tăng nhiều so với năm trước chưa tương xứng với tiềm mạnh tỉnh nguồn vốn huy động chưa đa dạng, chưa ổn định, chưa thực đáp ứng đầy đủ nhu cầu ĐTPT toàn tỉnh - Thứ hai, đối tượng vay bị hạn chế, thường tập trung vào đối tượng cần phải hỗ trợ (yếu lực, khó khăn địa bàn, hiệu quả) Hơn nữa, chủ yếu cho vay dài hạn, phụ thuộc lớn vào tác động diễn biến thị trường thời gian dài; - Thứ ba, số lượng dự án tiếp nhận, thẩm định cho vay đầu tư hạn chế, nguyên nhân do: Năng lực chủ đầu tư yếu mức độ hiệu dự án mang lại - Thứ tư, điều kiện vay vốn ngày yêu cầu chặt chẽ làm cho chi nhánh khó mở rộng hoạt động cho vay đầu tư; Một số thủ tục vay vốn phức tạp rườm rà, mang nặng tính hình thức, trãi qua nhiều khâu, chồng chèo thời gian đồng thời NHPT có 18 nhiều cơng văn hướng dẫn thực thời điểm khác gây khó khăn cho chủ đầu tư tiếp cận vốn vay đầu tư nhà nước; - Thứ năm, vốn cho vay đầu tư nhà nước bị doanh nghiệp chiếm dụng nguồn trả nợ vay TDĐT để hưởng chênh lệch lãi suất sử dụng làm vốn lưu động cho hoạt động SXKD thay vay NHTM; - Thứ sáu, cơng tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân chưa chi nhánh thực thường xuyên, liên tục Nguyên nhân: Địa bàn quản lý rộng, nhiều vùng phương tiện giao thơng cơng cộng, lại khó khăn làm hạn chế việc kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động dự án Do đó, nợ xấu lãi treo vốn cho vay đầu tư cao Hạn chế xuất phát từ ngun nhân sau: Một số ngun nhân có tính khách quan: lạm phát tăng cao, ngân hàng cho vay với lãi suất cao, Chính phủ thực thắt chặt vốn vay nên nhiều chủ đầu tư chiếm dụng nguồn trả nợ vay để hưởng chênh lệch lãi suất sử dụng làm vốn lưu động cho hoạt động SXKD thay vay NHTM; Nhiều dự án chậm tiến độ lực nhà thầu yếu kém, khách hàng đấu thầu bị chậm, điều chỉnh tổng mức đầu tư, thu xếp vốn bổ sung tăng tổng mức đầu tư….; Công tác xử lý rủi ro theo đối tượng quy định nhà nước với trình tự, thủ tục nhiều phức tạp, phạm vi dẫn đến nhiều dự án có nợ xấu kéo dài Bên cạnh ngun nhân chủ quan: Chi phí SXKD tăng cao khiến nhiều dự án hoạt động không hiệu quả, không trích đủ khấu hao khơng có lợi nhuận; chí số dự án phải dừng hoạt động hoạt động cầm chừng dẫn đến không đủ nguồn thu để trả nợ vay TDĐT; Chủ đầu tư cố tình chậm trả nợ tâm lý chờ đợi điều chỉnh giảm lãi suất 19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai 3.1.2 Mục tiêu hoạt động cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT GiaLai 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 3.2.1 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá sách vay vốn TDNN Căn vào đối tượng vay vốn TDĐT thời kỳ, sở tình hình đầu tư thực tế địa bàn, chi nhánh xác định nhiệm vụ phát triển tín dụng hàng năm đơn vị (dự kiến lĩnh vực, khách hàng vay vốn tiềm năng; dự kiến tổng mức vốn cho vay; ), giao phòng chức tổ chức triển khai phân chia trách nhiệm thực tiêu phát triển tín dụng đến cán nghiệp vụ Chi nhánh cần phải tiếp tục tuyên truyền, quảng bá sách đối tượng vay vốn đầu tư nằm danh mục thuộc dự án vay vốn TDĐT nhà nước phát hành tờ rơi, tuyên truyền quảng bá hình ảnh NHPT cách tồn diện thực qua sách ưu đãi vay vốn TDNN tương xứng với tiềm mạnh tỉnh Chi nhánh cần chủ động bám sát tình hình thực tế, tập trung đạo thực liệt, có hiệu mục tiêu, giải pháp để góp phần thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh chiến lược phát triển NHPT thời gian tới 20 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng chế phối hợp nghiệp vụ cho vay đầu tư Cần xây dựng chế phối hợp cho vay nhịp nhàng phịng ban qua khâu theo trình tự sách (về đối tượng, điều kiện vay vốn, quản lý thu hồi nợ XLRR….), quy chế, quy trình (như bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay kiểm tra, giám sát sau giải ngân) nhánh thực thường xuyên, nhanh gọn để đảm bảo, khuyến khích chủ đầu tư tiếp cận vốn vay đầu tư nhà nước kịp thời 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Sau hồn thành cơng việc tiếp xúc khách hàng, cán chủ trì thẩm định lập văn báo cáo Lãnh đạo chi nhánh chủ trì thẩm định khả cấp tín dụng cho chủ đầu tư định hướng xử lý đề nghị cấp tín dụng chủ đầu tư Tiếp theo tiếp nhận hồ sơ đến định cho vay để hạn chế loại bỏ khách hàng, dự án mang lại hiệu kém; cần chuyên biệt hóa đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định, góp phần thực định hướng phát triển kinh tế nhà nước nói chung hồn thành nhiệm vụ phát triển tín dụng NHPT nói riêng 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt cho vay đầu tư Thực cơng văn số 3927/NHPT-KTNB ngày 29/09/2010 v/v tổ chức tự kiểm tra trình thực Nghị định 151/2006/NĐCP Nghị định số 106/2008/NĐ-CP TDĐT TDXK nhà nước chi nhánh quản lý chặt chẽ từ khâu thẩm định dự án đến khâu giải ngân cho vay thu nợ Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn sau giải ngân, áp dụng biện pháp tín dụng nhằm hạn chế nguồn vốn cho vay đầu tư nhà nước bị chiếm dụng; Tiếp tục thực việc kiểm tra, kiểm sốt tính tn thủ doanh nghiệp 21 việc thực Luật đấu thầu, Luật xây dựng thông qua hồ sơ, thủ tục liên quan Tăng cường kiểm soát rủi ro: coi việc thu hồi đầy đủ khoản nợ chi nhánh phương thức huy động vốn thiết thực nhất, khẩn trương xử lý khoản nợ xấu; tăng cường hoàn thiện quy chế quản trị nội bộ, đặc biệt lựa chọn khách hàng, sách khách hàng theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao trách nhiệm cán viên chức chi nhánh 3.2.5 Kiện toàn tổ chức nâng cao chất lượng cán chi nhánh Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, trọng chuyên môn, nghiệp vụ sâu tránh đào tạo mang tính dàn trải (ưu tiên cán làm nghiệp vụ tham dự lớp tập huấn cán lãnh đạo) Phải thường xuyên hoàn thiện việc kiện tồn máy, rà sốt, phân cơng lại chức năng, nhiệm vụ, xếp công việc, bồi dưỡng đào tạo cán cần kịp thời mang lại hiệu công việc thiết thực với phương châm “đổi tư duy, sáng tạo công việc” thời gian tới Dựa phương châm thực “ cán nỗ lực mức cao để khắc phục tồn tại, cố gắng đảm bảo an toàn vốn, phấn đấu thực nhiệm vụ giao khả ” mà chi nhánh đặt Góp phần xứng đáng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước 3.2.6 Ứng dụng công nghệ đại tình hình Tăng cường đầu tư nâng cấp cơng nghệ thơng tin theo hướng “đi tắc đón đầu” tham khảo kinh nghiệm triển khai ngân hàng khác với giải pháp kỹ thuật truyền thông phù hợp với trình độ phát triển hệ thống Ngân hàng thơng lệ quốc tế 22 Nhằm ứng dụng mơ hình quản lý nghiệp vụ theo hướng tự động chuyên nghiệp toàn hệ thống cách hoàn chỉnh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước Cần hoàn thiện hệ thống pháp lý đủ mạnh, ổn định, phù hợp với hoạt động cho vay đầu tư nhà nước; Cần hoàn thiện sửa đổi, bổ sung chế sách TDĐT nhà nước; Hồn thiện quy định bảo đảm tiền vay, có ràng buộc trách nhiệm chủ đầu tư để hạn chế rủi ro.Phân cấp thẩm quyền xử lý rủi ro cho NHPT Việt Nam (theo mức độ quyền hành cho phép) để xử lý rủi ro cách kịp thời Và ban hành thơng tư hướng dẫn áp dụng vào thực tiễn hoạt động nhằm tránh tình trạng “ Nghị định chờ thơng tư” 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn pháp quy loại nghiệp vụ cho vay cho phù hợp với tình hình mới; Chủ trì, phối hợp với Bộ tài việc kiểm tra, giám sát, đề xuất biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh trình xử lý nợ cho phù hợp với tình hình khó khăn tài chung 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh GiaLai Đề nghị UBND tỉnh tháo gỡ vướng mắc thủ tục cấp đất để doanh nghiệp hoàn thiện thủ tục vay vốn NHPT; Chỉ đạo sở, ban, ngành, UBND cấp việc hỗ trợ NHPT thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay theo quy định pháp luật 3.3.4 Kiến nghị NHPT Việt Nam Thứ nhất, NHPT tăng quyền phân cấp phân quyền cho chi nhánh gia nhập hệ thống thơng tin CIC (thơng tin tín dụng Ngân 23 hàng Nhà nước) để khai thác thông tin khách hàng chủ động tiếp nhận dự án, thẩm định, giải ngân vốn Thứ hai, NHPT cần bố trí nguồn vốn đủ kịp thời cho chi nhánh thực cho vay đầu tư sau có kế hoạch giải ngân, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hỗ trợ nhanh chóng có hiệu Thứ ba, NHPT cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, khai thác nguồn vốn nước nước Thứ tư, NHPT cần xây dựng danh mục quản lý phòng ngừa rủi ro đối tượng cần phải hỗ trợ cần xây dựng lộ trình giảm dần ưu đãi lãi suất Thứ năm, NHPT cần tăng cường rà soát, hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát khâu, bước giai đoạn sách quy trình đầu tư hoạt động cho vay đầu tư nhà nước đảm bảo tính ổn định phát triển bền vững KẾT LUẬN Trong bối cảnh phải đối mặt với khó khăn, thách thức nước giới, tỉnh GiaLai tranh thủ thời cơ, vượt qua khó khăn, thách thức thực thắng lợi nhiều mục tiêu, nhiệm vụ đề Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đạt 13,6%/năm, vượt 1,1% so với mục tiêu đề Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch hướng Các vùng kinh tế đầu tư, phát triển theo quy hoạch Lĩnh vực văn hóa, xã hội đạt kết quan trọng Sự nghiệp giáo dục đào tạo, khoa học công nghệ tiếp tục đầu tư phát triển Đời sống vật chất, tinh thần nhân dân nâng lên, có nguồn vốn tín dụng đầu tư nhà nước thơng qua Ngân hàng phát triển Ngồi Chương trình mục tiêu nêu trên, vốn 24 tín dụng đầu tư thơng qua chi nhánh cịn góp phần thực nhiều dự án địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn đặc biệt khó khăn tỉnh, góp phần vào mục tiêu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Có thể nói, hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai thực đổi mơ hình tăng trưởng dịch chuyển cấu kinh tế theo hướng phát triển hợp lý chiều rộng chiều sâu nhằm xây dựng kinh tế địa phương có cạnh tranh cao, sử dụng tiết kiệm, hiệu nguồn vốn nhà nước NHPT cấp Phát triển KT-XH gắn với bước thực đô thị hóa đại hóa mạng lưới kết cấu hạ tầng địa bàn, bảo đảm phát triển cân đối, hài hòa khu vực gắn với thực tiến công xã hội bước phát triển; tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động; xóa đói giảm nghèo, giữ vững ổn định trị, bảo đảm quốc phịng an ninh Đồng thời, giai đoạn 2009-2011 năm tới, khó khăn thử thách kinh tế nói chung NHPT nói riêng cịn nhiều diễn biến phức tạp Tuy vậy, đạo Thủ tướng chỉnh phủ, NHPT, hỗ trợ bộ, ngành địa phương, phối hợp tốt NHTM doanh nghiệp, chi nhánh NHPT GiaLai tiếp tục nâng cao vai trị hỗ trợ đầu tư phát triển thúc đẩy tăng trưởng, hoàn thành tốt nhiệm vụ ngành Chính phủ giao ... LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1.1 Đầu tư phân loại đầu tư a Đầu tư ý nghĩa Đầu tư b Phân... vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai Chương III: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai Tổng... THIỆN CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 3.1 NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT GIALAI 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh NHPT GiaLai