Hoàn thiện công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

luận văn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ HƯƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Chuyên ngành Mã số : Tài – Ngân hàng : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Nguyễn Chí Đức Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để ngân hàng thương mại phát triển theo hướng ổn định hiệu việc lựa chọn giải pháp cho vay có đảm bảo xử lý tốt tài sản đảm bảo quan trọng cần thiết, địi hỏi mang tính tất yếu khách quan Khi khách hàng khơng trả nợ vay tài sản đảm bảo (TSĐB) tiền vay nguồn trả nợ thứ hai khách hàng Trong trường hợp đó, để hạn chế tối đa tổn thất, thu hồi nợ đầy đủ ngân hàng phải thực tốt cơng tác xử lý TSĐB tiền vay Chính vậy, yêu cầu cấp bách đặt phải hoàn thiện công tác xử lý TSĐB tiền vay Coi công việc quan trọng, thực thường xuyên, liên tục, đảm bảo chất lượng tín dụng ngày nâng cao Hạn chế tối đa tổn thất xảy ra, tăng lợi nhuận, góp phần nâng cao uy tín lợi cạnh tranh ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, định chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận công tác xử lý TSĐB tiền vay NHTM - Đánh giá thực trạng công tác xử lý TSĐB tiền vay Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác xử lý TSĐB tiền vay NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác xử lý TSĐB tiền vay Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu giới hạn công tác xử lý TSĐB tiền vay Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp thu thập thông tin - Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích, tổng hợp, so sánh, lập luận, đánh giá tham khảo ý kiến chuyên gia Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum Chương 3: Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình tìm kiếm tài liệu để đảm bảo q trình nghiên cứu đề tài “Hồn thiện công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh tỉnh Kon Tum”, tác giả tham khảo tài liệu, viết trước vấn đề TSĐB xử lý TSĐB Để nghiên cứu phần sở lý luận công tác xử lý TSĐB tiền vay, tác giả sử dụng số tài liệu: Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Từ tài liệu mang tính chất lý luận trên, tác giả có nhìn khái qt cơng tác xử lý TSĐB tiền vay Ngày 14 tháng 07 năm 2011, Hội thảo chuyên đề “Quản lý nợ xấu Việt Nam: kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng” Hiệp hội ngân hàng Việt Nam công ty Grant Thornton phối hợp tổ chức diễn Hà Nội Trên trang web: http://dongdoilaw.vn văn phòng luật sư Đồng Đội Ngày 26/10/2011 Luật sư Trần Xuân Tiền có viết “Xử lý tài sản đảm bảo nợ cho ngân hàng dể mà khó” Tại diễn đàn kinh tế Việt trang web: http://community.vef.vn ngày 26/04/2012 Luật sư Trần Minh Hải có viết “Ngân hàng “khóc rịng” tài sản đảm bảo” Đối với Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum, tính đến chưa có nghiên cứu công tác xử lý TSĐB tiền vay CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY 1.1.1 Khái niệm tài sản đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo tiền vay tài sản bên đảm bảo (bên vay) dùng làm cầm cố, chấp, bảo lãnh để đảm bảo thực nghĩa vụ với ngân hàng (bên cho vay) Tài sản đảm bảo tiền vay phải có đặc trưng sau: - Thứ nhất: Giá trị đảm bảo phải lớn nghĩa vụ đảm bảo - Thứ hai: Tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay phải tạo ngân lưu (phải có giá trị có thị trường tiêu thụ) - Thứ ba: TSĐB phải có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay (ở ngân hàng) có quyền ưu tiên xử lý TSĐB - Thứ tư: TSĐB phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay, người bảo lãnh thuộc quyền quản lý sử dụng Doanh nghiệp Nhà nước trường hợp doanh nghiệp vay hay bảo lãnh - Thứ năm: TSĐB phải pháp luật thừa nhận không thuộc diện cấm giao dịch 1.1.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay a Đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố Đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố việc bên vay giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ b Đảm bảo tiền vay tài sản chấp Đảm bảo tiền vay tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay c Đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng d Đảm bảo tiền vay hình thức bảo lãnh bên thứ ba Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với ngân hàng (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ 1.1.3 Điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay Thứ nhất, tài sản phải thuộc quyền sở hữu thuộc quyền sử dụng, quản lý khách hàng vay, bên bảo lãnh theo quy định Thứ hai, tài sản phép giao dịch, tức tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác Thứ ba, tài sản khơng có tranh chấp, tức tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý khách hàng vay, bên bảo lãnh thời điểm ký kết hợp đồng đảm bảo 1.2 CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY 1.2.1 Các vấn đề chung công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay a Các trường hợp ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay - Thứ nhất: Khi đến hạn thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng mà bên đảm bảo không thực nghĩa vụ trả nợ thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngân hàng - Thứ hai: Bên đảm bảo vi phạm hợp đồng tín dụng bị ngân hàng thu hồi nợ trước hạn song bên đảm bảo không thực nghĩa vụ trả nợ vay trước hạn bị xử lý TSĐB tiền vay để thu hồi nợ - Thứ ba: Pháp luật quy định TSĐB phải xử lý để đảm bảo thực nghĩa vụ khác đến hạn - Thứ tư: Khách hàng vay doanh nghiệp bị tòa án tuyên bố phá sản, bị giải thể theo định quan Nhà nước có thẩm quyền Tuy nhiên, khơng phải lúc khách hàng không trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý TSĐB tiền vay b Thời điểm ngân hàng xử lý tài sảm đảm bảo tiền vay Nếu khơng có thỏa thuận ngân hàng khách hàng vay vốn ngân hàng có quyền định thời hạn xử lý TSĐB tiền vay, không trước bảy ngày động sản mười lăm ngày bất động sản, kể từ ngày đăng ký thông báo yêu cầu xử lý TSĐB quan đăng ký giao dịch đảm bảo tính từ ngày ngân hàng gửi thơng báo xử lý TSĐB (trường hợp giao dịch đảm bảo không đăng ký) Tuy nhiên, tài sản có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền địi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn ngân hàng có quyền xử lý ngay, đồng thời thông báo cho bên nhận đảm bảo khác việc xử lý tài sản c Nguyên tắc xử lý TSĐB tiền vay - Tuân thủ cam kết hợp đồng - Khách hàng phải chịu chi phí xử lý TSĐB tiền vay - Tn thủ ngun tắc cơng khai, nhanh chóng thuận tiện 1.2.2 Nội dung công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay a.Tái thẩm định tài sản đảm bảo Trước tiến hành thương lượng với khách hàng việc lý tài sản, ngân hàng cần tái thẩm định lại toàn hồ sơ chấp hợp đồng tín dụng vay vốn khách hàng b Thương lượng với khách hàng xử lý TSĐB - Nội dung thương lượng: Thương lượng phương thức xử lý TSĐB - Kết thương lượng: Thương lượng thành công, thương lượng không thành công c Khởi kiện khách hàng để xử lý TSĐB Theo qui định, thời gian không tháng kể từ ngày khách hàng vay vốn vi phạm hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải tiến hành thành lập tổ xử lý tài sản đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ gửi tòa án để khởi kiện Việc xét xử xảy hai trường hợp - Thắng kiện: chuyển quan thi hành án thực án có hiệu lực - Khơng thắng kiện: TSĐB tiền vay không xử lý để thu hồi nợ cho ngân hàng c Thi hành án có hiệu lực tịa án Sau án có hiệu lực Theo luật 15 ngày tài sản bất động sản ngày tài sản động sản, ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tiến hành thực án có hiệu lực d Thu hồi nợ gốc, lãi cho ngân hàng Thanh toán thu hồi nợ nội dung quan trọng pháp luật xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng có trách nhiệm thu đủ toàn nợ gốc, nợ lãi khoản phí (nếu có) 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết công tác xử lý tài sản đảm bảo - Số xử lý, số xử lý thành cơng - Chi phí xử lý TSĐB tiền vay - Thời gian hồn thành cơng tác xử lý TSĐB tiền vay vay - Tỷ lệ thu hồi nợ sau xử lý TSĐB tiền vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay a.Các nhân tố chủ quan - Nhân tố chất lượng nhân ngân hàng - Nhân tố thông tin TSĐB - Công tác quản lý TSĐB điều hành xử lý TSĐB b Các nhân tố khách quan - Nhân tố khách hàng - Nhân tố môi trường kinh tế - Nhân tố môi trường pháp lý Kết luận chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành - Luận văn giới thiệu chung trình hình thành phát triển Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum 10 Bảng 2.2: Bảng phân tích cấu dư nợ từ năm 2009 đến năm 2011 ĐVT: Triệu đồng S T NĂM 2009 CHỈ TIÊU Số tiền T Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng Nợ xấu 2.060.099 NĂM 2010 Tỷ trọng Số tiền NĂM 2011 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) 93,14 2.621.240 95,07 2.751.757 88,81 116.769 5,28 114.655 4,16 299.264 9,66 12.493 0,56 7.268 0,26 23.378 0,75 9.620 0,43 4.560 0,17 16.530 0,53 12.920 0,58 9.556 0,35 7.683 0,25 100 2.757.279 100 3.098.612 100 1,58 0,78 1,54 2.211.901 35.033 21.384 47.591 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank- chi nhánh tỉnh Kon Tum từ năm 2009 đến 2011) 2.2.2 Tình hình cho vay có đảm bảo tài sản Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum 11 Bảng 2.4: Phân tích tình hình cho vay có TSĐB ĐVT: Triệu đồng NĂM 2009 NĂM 2010 Tỷ CHỈ TIÊU Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) Cho vay có TSĐB 1.454.677 NĂM 2011 trọng Tỷ Số tiền (%) trọng (%) 66 1.933.932 70 2.753.178 89 34 30 345.434 11 100 3.098.612 100 Cho vay 757.224 823.347 TSĐB Tổng 2.211.901 100 2.757.279 (Nguồn: Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng qua năm 2009-2011 Agribank-chi nhánh tỉnh Kon Tum) 2.3 CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.3.1 Tình hình tài sản đảm bảo tiền vay cần xử lý Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum Luận văn sâu nghiên cứu loại TSĐB tiền vay cần xử lý, tỷ lệ loại tài sản chiếm cấu Phân tích tình trạng loại TSĐB cần xử lý 2.3.2 Quy trình xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Agribank- chi nhánh tỉnh Kon Tum a Cơ sở pháp lý cho công tác xử lý TSĐB tiền vay Luận văn tìm hiểu quy định pháp luật, quy định Agribank Việt Nam công tác xử lý TSĐB tiền vay 12 b Quy trình xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Luận văn tìm hiểu quy trình xử lý TSĐB áp dụng Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum, cụ thể: - Nguyên tắc xử lý tài sản đảm bảo - Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo - Phương thức xử lý tài sản đảm bảo - Phương thức xử lý số tài sản đặc biệt - Xử lý số tiền thừa, thiếu chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSĐB 2.3.3 Thực trạng công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum a Công tác tái thẩm định tài sản đảm bảo Luận văn tìm hiểu cơng tác tổ chức thực công tác tái thẩm định TSĐB nhận thấy tồn số vấn đề: - Việc phối hợp với quan hữu quan, quyền địa phương để thu hồi TSĐB gặp nhiều bất cập - Khi thẩm định cho vay, cán tín dụng đánh giá TSĐB dựa vào số tiền vay, đánh giá mang tính chủ quan, khơng sát với giá thị trường - Khi khoản vay có vấn đề, khách hàng thường hay lẩn tránh, bất hợp tác với cán ngân hàng có hành vi tẩu tán tài sản động sản - Qua công tác tái thẩm định tồn diện TSĐB phát có hồ sơ chưa đầy đủ, hợp lệ b Công tác thương lượng với khách hàng xử lý TSĐB Thương lượng cách xử lý TSĐB nhanh mang lại hiệu cao Khơng tốn nhiều chi phí, thời gian 13 qua thủ tục rườm rà Thực tế công tác công tác thương lượng với khách hàng gặp khó khăn bất hợp tác khách hàng Sau vi phạm hợp đồng tín dụng, khách hàng cố tình lẩn tránh, chây ì, bất hợp tác với ngân hàng để kéo dài thời gian Một số khách hàng bỏ trốn sau vỡ nợ, ngân hàng tiếp cận với khách hàng để thương lượng Một số trường hợp ngân hàng khách hàng không thoả thuận giá bán phương thức xử lý nên công tác thương lượng không thành cơng, buộc ngân hàng phải hồn thiện hồ sơ để gửi tồ án c Cơng tác khởi kiện khách hàng để xử lý TSĐB thu hồi nợ cho ngân hàng Việc khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cơng việc bất đắc dĩ NHTM nói chung Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum nói riêng Vì cơng tác tốn nhiều thời gian chi phí ngân hàng Thông thường, phải sau tháng kể từ ngày tòa án tiếp nhận đơn khởi kiện ngân hàng vụ án xét xử Chưa kể thời gian khách hàng vay vốn kháng cáo phải xử phúc thẩm hay giám đốc thẩm Qua công tác khởi kiện bộc lộ rõ nhiều yếu cán ngân hàng Đó tình trạng Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum chưa có phận chuyên trách công tác dẫn đến việc cán tín dụng khơng am hiểu hết thủ tục, văn quy định phát luật công tác khởi kiện Một thực tế cho thấy rằng, Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum đặt trách nhiệm lớn lên cán tín dụng Một cán tín dụng giao trách nhiệm từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định vay, thẩm định TSĐB, thu nợ, xử lý TSĐB để 14 thu hồi nợ Do yếu đó, có số khởi kiện tồ án ngân hàng bị thua kiện không thu hồi nợ vay khách cịn TSĐB có khả bán để thu hồi nợ d Công tác yêu cầu quan thi hành án thi hành án có hiệu lực tịa án Sau án có hiệu lực hết thời gian thực hiện, khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum có đơn yêu cầu quan thi hành án tiến hành thủ tục xử lý TSĐB để thu hồi nợ cho ngân hàng Cơ quan thi hành án tiến hành kê biên TSĐB chuyển qua Trung tâm bán đấu giá tài sản e Công tác thu hồi nợ gốc lãi cho ngân hàng Sau xử lý TSĐB thành công, số tiền thu sau trừ khoản chi phí hợp lý phát sinh trình xử lý TSĐB Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum tiến hành thu nợ gốc lãi cho khách hàng vay Số tiền thừa sau thu hồi hết nợ gốc lãi trả lại cho khách hàng vay Nếu thiếu, Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum tiếp tục truy địi khách hàng vay Thực tế có khoản vay sau xử lý TSĐB, giá trị thu hồi đủ để thu nợ gốc lãi khoản vay Nguyên nhân: - Khi thẩm định tài sản vay, cán tín dụng thẩm định không sát với giá trị thực TSĐB, ngân hàng cho vay tối đa 75% giá trị TSĐB - Tài sản đảm bảo bị giảm sút giá trị hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình Giá trị bị giảm giảm sút giá trị thị trường thời điểm thẩm định cho vay thời điểm xử lý TSĐB - Do chi phí xử lý, quản lý TSĐB cao - Do thời gian xử lý TSĐB kéo dài dẫn đến phát sinh nợ hạn 15 2.3.4 Đánh giá chung công tác xử lý tài sản đảm Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum a Kết công tác xử lý tài sản đảm Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum * Số xử lý, số xử lý thành cơng Sau phân tích thực trạng cơng tác tái thẩm định tồn diện Kết sau: Bảng 2.6: Kết tái thẩm định toàn diện TSĐB tiền vay ĐVT: vay CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 Số cần XL TSĐB 40 52 48 Số sai sót hồ sơ 36 51 45 Số tái thẩm định TSĐB thành công (Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác xử lý TSĐB tiền vay qua năm Agribank- chi nhánh tỉnh Kon Tum) Kết công tác xử lý TSĐB tiền vay thể qua bảng sau: Bảng 2.7: Kết xử lý TSĐB tiền vay ĐVT: STT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 40 52 48 40 52 48 + Thành công 33 34 31 + Không thành cơng 18 17 16 17 Số phải xử lý TSĐB tiền vay Số xử lý TSĐB tiền vay thương lượng Số xử lý TSĐB tiền vay chuyển tòa án để khởi kiện 16 + Thắng kiện 15 17 + Không thắng kiện 14 15 5 + Số thu đủ tiền vay + Số thu thừa tiền vay 0 0 Số thu sau xử lý TSĐB tiền vay + Số thu khơng đủ tiền vay + Số chờ thi hành án ( Nguồn: Báo cáo tình hình nợ xấu qua năm –Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum) *Chi phí xử lý TSĐB tiền vay Đối với vay xử lý TSĐB đường thương lượng với khách hàng vay chi phí thấp Tuy nhiên, xử lý TSĐB tiền vay qua đường tồ án chi phí cao khâu thi hành án bán đấu giá tài sản Tại Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum chi phí chiếm đến 17% *Thời gian hồn thành cơng tác xử lý TSĐB tiền vay Thời gian từ Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum tái thẩm định toàn diện TSĐB đến thu hồi nợ gốc lãi trung bình khoảng năm Đối với loại tài sản phức tạp khâu xử lý giá cả, thị trường tài sản thời gian qua không ổn định, thủ tục pháp lý rười rà, phải qua nhiều quan chức Nếu xử lý qua đường tồ án phải đến năm *Tỷ lệ thu hồi sau xử lý TSĐB tiền vay 17 Đối với vay phải xử lý TSĐB đường án khơng thu đủ nợ gốc lãi (trung bình khoảng 75%) ngân hàng tiếp tục truy đòi khách hàng số nợ thiếu b Hạn chế nguyên nhân * Hạn chế - Công tác xử lý tài sản đảm bảo hiệu - Thời gian xử lý tài sản đảm bảo kéo dài - Kết thu hồi nợ thấp, số tiền thu không đủ bù đắp nợ vay - Nhiều hồ sơ tài sản đảm bảo cịn chưa đầy đủ, hợp lệ gây khó khăn cho việc xử lý - Khó khăn việc phối hợp quan hữu quan với ngân hàng công tác xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật Nguyên nhân chủ quan - Việc thực thi luật pháp, quy định Nhà nước, văn bản, chế độ ngành Ngân hàng cán tín dụng chưa nghiêm - Cơng tác thẩm định TSĐB chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế, cụ thể: + Thẩm định tính pháp lý TSĐB qua loa + Ngân hàng chưa có khung giá với biên độ dao động thích hợp việc định giá TSĐB - Nguyên nhân từ việc bảo lãnh bên thứ ba - Công tác quản lý, điều hành xử lý TSĐB thời gian qua lỏng lẻo - Nguyên nhân vấn đề an sinh Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ phía bên chấp ( bên vay ) 18 - Những nguyên nhân từ môi trường kinh tế, môi trường trị: - Ngun nhân từ mơi trường pháp lý: CHƯƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM - Agribank kiên trì với định hướng chiến lược phát triển tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu, ngân hàng chủ lực thực đề án phát triển Nông nghiêp, Nông thôn, Nông dân - Thực tiến trình hội nhập khu vực quốc tế theo lộ trình chung - Đảm bảo hoạt động hiệu quả, ổn định phát triển bền vững - Tiếp tục thực đạo Agribank Việt nam việc đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn đọng lại, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tái tạo vốn hữu dụng cho Agribank 3.2 HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.2.1 Nhóm giải pháp a.Thành lập phận chun xử lý tài sản đảm bảo - Lý do: Công tác tổ chức thực công tác xử lý TSĐB chưa có tính chun mơn cao dẫn đến kết cơng tác thấp, xảy tình tạng rủi ro đạo đức cán tín dụng - Điều kiện để thực giải pháp này: ... tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum Chương 3: Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. Agribank -chi nhánh tỉnh Kon Tum) 2.3 CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.3.1 Tình hình tài sản đảm bảo tiền vay cần xử lý Agribank - chi nhánh tỉnh Kon Tum Luận... cạnh tranh ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, định chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kon Tum? ?? để