Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HOÀNG LÊ PHƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS.TS LÊ HUY TRỌNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong năm gần đây, nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại có nhiều nghiên cứu khác nhiều đối tượng khách hàng, nghiên cứu đối tượng khách hàng cá nhân chủ đề nhận nhiều quan tâm, ngân hàng thương mại tập trung phát triển, tăng cường giải pháp để đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại nay, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nhận nhiều quan tâm có nhiều nghiên cứu tập trung vào hoạt động như: Bùi Thị Thùy Dương (2009), Võ Văn Đức (2011) Đỗ Thị Kim Luyến (2013), Phạm Thị Tâm Phạm Ngọc Thúy (2013), Phạm Thị Hiền (2015), Trịnh Thế Cường (2015), Phạm Thị Minh Thanh (2016), Nguyễn Hồng Yến Vũ Thị Kim Thanh (2017)… Mỗi nghiên cứu thực chi nhánh ngân hàng cụ thể, tác giả sử dụng cách tiếp cận định tính để nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu để phân tích phát hạn chế hoạt động huy động vốn NHTM thời điểm cụ thể đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân Nhìn chung, nghiên cứu luận văn tác giả gần gũi với đề tài nghiên cứu nên học hỏi nhiều kinh nghiệm Mặt khác, qua trình nghiên cứu tơi nhận thấy có nhiều nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi NHTM có điểm chưa phù hợp với thực trạng lãi suất huy động (giai đoạn 2010 - 2015 lãi suất cao), kỳ hạn, biên độ lãi suất cầm cố Và chưa có nghiên cứu phân tích hoạt động nhận tiêng gửi sau thơng tư số 14/2017/TT-NHNN đời: Quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng Chưa có nghiên cứu đề cập tới hiệu việc nhận tiền gửi vùng sâu vùng xa Agribank Việt Nam triển khai hoạt động xe chuyên dùng (đã triển khai 40/64 tỉnh thành phố) Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Bên cạnh thực tế phát sinh hoạt động nhận tiền gửi với loại KHCN khác khác nên giải pháp thực có điểm khác biệt theo đề tài, khơng gian, thời gian nghiên cứu Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức để chủ động nguồn vốn tăng lợi nhuận chi nhánh, nhiên hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh gặp nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt đặc biệt cạnh tranh đến từ ngân hàng thương mại cổ phần Trong trình đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng Agribank chi nhánh Kon Tum ngồi thành cơng hiệu đạt bên cạnh bộc lộ nhiều bất cập dịch vụ hậu cho khách hàng lớn yếu, chi phí đầu tư cho quảng cáo tun truyền sản phẩm tiền gửi ít, đội ngũ cán phụ trách chăm sóc tìm kiếm khách hàng nhiều yếu chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng Độ tuổi bình quân cán ngân hàng cao, 35 tuổi, dẫn dến thái độ phục vụ khách hàng kém, khả sử dụng cơng nghệ kiến thức yếu làm giảm khả cạnh tranh Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum trước ngân hàng khác Bên cạnh đó, thời điểm tại, chưa có nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum lại cầu tất yếu ngân hàng thực trọng muốn phát triển loại hình nhận tiền gửi Trước thực tế đó, thân cán làm việc Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum tơi chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi KHCN NHTM - Phân tích thực trạng đánh giá hoạt động nhận tiền gửi KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi KHCN ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Phạm vi nội dung: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động nhận tiền gửi KHCN ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, thành công đạt hạn chế tồn Phạm vi khơng gian: Tập trung phân tích ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Phạm vi thời gian: Để đảm bảo tính kịp thời có ứng dụng thực tiễn nên lựa chọn mốc thời gian từ năm 20162018 Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa tảng sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi, luận văn dựa vào liệu thu thập kết hợp phương pháp thống kê mơ tả, phân tích, so sánh, quan sát, điều tra, vấn để tổng hợp xử lý thông tin thu thập Đồng thời kết hợp với vấn đề thực tiễn lý luận kinh tế tài để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Nội dung nghiên cứu tiến độ thực a Nội dung nghiên cứu: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum - Tìm hiểu tổng quan nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân từ nhận diện khoảng trống nghiên cứu, lý giải cần thiết học thuật việc nghiên cứu đề tài, cần thiết thực tiễn nghiên cứu Tìm hiểu mục tiêu đề tài, đối tượng phạm vi phương pháp nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý thuyết đặc điểm KHCN, nội dung hoạt động nhận tiền gửi KHCN NHTM, từ đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN - Phân tích đánh giá, bối cảnh kinh doanh, chiến lược, đánh giá kết quà nhận tiền gửi KHCN Đưa ưu nhược điểm hoạt động nhận tiền gửi KHCN - Nêu nội dung thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Từ nhận vướng mắc, ưu nhược điểm Đề khuyến nghị để giải thực trạng đó, đưa kiến nghị phù hợp Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam b Tiến độ thực STT Thời gian 20/05/2018 – 01/10/2018 Trước 15/10/2018 15/10/2018 – 25/11/2018 30/11/2018 – 30/12/2018 Nội dung, công việc thực - Lựa chọn đề tài nghiên cứu - Chọn lựa, tìm hiểu tài liệu luận văn có liên quan - Viết hoàn thiện phần mở đầu C1 - Sắp xếp chỉnh lại số liệu - Hoàn thiện phần C2 sau xử lý số liệu - Đề giải pháp kiến nghị hoàn thiện C3 - Rà sốt tả, định dạng phù hợp - Bổ sung đầy đủ phụ lục Kết Đề cương chi tiết Luận văn Luận văn Hoàn thành Ý nghĩa khoa học thực tiễn Hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân để vướng mắc, tồn Từ đề xuất giải pháp, khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, góp phần giúp chi nhánh đạt kết tốt hoạt động kinh doanh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nhận tiền gửi khách hàng cá nhân: a Khái niệm tiền gửi b Khách hàng cá nhân c Hoạt động nhận tiền gửi KHCN 1.1.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Đặc điểm nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại a Đối với kinh tế Thông qua hoạt động nhận tiền gửi mà ngân hàng thực dịch vụ trung gian kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, NHTM góp phần điều hòa vốn khách hàng có vốn khách hàng thiếu vốn thông qua hoạt động cấp tín dụng Thực tế cho thấy dù doanh nghiệp có lớn mạnh khơng thể có lượng vốn lớn tổng số tiền dự trữ dân chúng Mỗi người xã hội có số tiền nhỏ tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thông qua hình thức nhận tiền gửi, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng từ đưa vào cơng đầu tư mang tính chất sản xuất để tạo cải cho xã hội Nhờ đó, vốn đầu tư mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, đời sống nhân dân cải thiện b Đối với ngân hàng thương mại - Là sở để ngân hàng định kinh doanh - Tạo thêm nguồn vốn vay - Quyết định khả toán 1.1.5 Rủi ro hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro tránh khỏi, việc kiểm sốt rủi ro nhằm giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy cho ngân hàng kiểm soát rủi ro so với thu nhập từ hoạt động đạt - Rủi ro lãi suất - Rủi ro khoản - Rủi ro tác nghiệp 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân a Phát triển quy mô hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Để phát triển kinh doanh chiếm vị trí dẫn đầu ngân hàng phải khơng ngừng gia tăng quy mô hoạt động, đặc biệt phải không ngừng gia tăng quy mô hoạt động tiền gửi cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng cho kinh tế b Phát triển thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Để phát triển thị phần, chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần sử dụng nhiều biện pháp phối hợp đa dạng hóa sản phẩm, sách lãi suất hợp lý, quảng cáo sản phẩm, chăm sóc khách hàng, Để làm điều ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường thực khảo sát lãi suất, sản phẩm có thị trường từ phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm tiền gửi nhằm cải tiến phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng c Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hợp lý Việc phân tích cấu tiền gửi cá nhân có ý nghĩa quan trọng phản ánh hợp lý cấu nguồn tiền gửi, hợp lý cấu nguồn tiền với cấu sử dụng vốn, định đến hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng rủi ro lãi suất, rủi ro khoản d Đảm bảo chi phí hợp lý Xác định chi phí nhận tiền gửi cá nhân hợp lý để từ xây dựng sách kinh doanh có hiệu Việc xác định chi phí hoạt động tiền gửi hợp lý theo nguồn tiền gửi tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đảm bảo lãi suất cho vay cạnh tranh e Nâng cao chất lượng dịch vụ Các NHTM thường xuyên quan tâm đến việc tăng chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh NHTM bên ngồi 1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Có nhiều biện pháp mà NHTM thực để đạt dược mục tiên hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Một số biện pháp chủ yếu sau: 10 c Nhân tố cạnh tranh d Nhân tố liên quan đến khách hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân ngân hàng b Thương hiệu, uy tín ngân hàng c Chính sách lãi suất d Sự đa dạng sản phẩm tiền gửi chất lượng dịch vụ e Chính sách khách hàng f Chính sách marketing g Mạng lưới hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Hoạt động kinh doanh chi nhánh có nhiều thay đổi giai đoạn từ năm 2016 đến 2018, doanh thu năm 2017 đạt 607.788 11 triệu đồng giảm 76.997 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng mức giảm khoảng 11,24% Sang năm 2018 mức giảm có (giảm 0,87% so với năm 2017) chi nhánh cần quan tâm để cải thiện kết thời gian tới Tính đến 31/12/2018, doanh thu đạt 602.505 triệu đồng giảm 5.283 triệu so với năm trước Các khoản thu nhập có từ lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ thu nhập khác… Trong đó, doanh thu có từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng chủ yếu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.2.1 Bối cảnh hoạt động chi nhánh a Bối cảnh bên - Tình hình kinh tế địa bàn: Tính bình qn giai đoạn 2016-2018, tốc độ tăng trưởng GDP tăng 6,04% ngành nơng, lâm, ngư nghiệp 4,7%, ngành cơng nghiệp - xây dựng 9,6%, ngành dịch vụ 7,5%; Thu ngân sách 6.424 tỷ đồng; Huy động vốn đầu tư toàn xã hội 17.000 tỷ đồng, chiếm 16,46% so với GDP; Kim ngạch xuất nhập đạt 489,41 triệu USD Năm 2018, tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh ước đạt 9,28%; vượt tiêu đề cao so với năm trước Đây điều kiện tốt cho hoạt động phát triển kinh doanh ngân hàng có Agribank Kon Tum - Chính sách ngân hàng nhà nước: Trong năm 2018, NHNN chủ động, linh hoạt điều hành sách tiền tệ, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mô khác nhằm ổn định kinh 12 tế, kiểm sốt lạm phát 4% Nhờ đó, Việt Nam nâng xếp hạng tín nhiệm quốc gia, điều góp phần cải thiện hình ảnh ngành ngân hàng mắt nhà đầu tư quốc tế Là tiền đề điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nước nói chung Kon Tum nói riêng phát triển - Đặc điểm khách hàng cá nhân địa bàn: Khách hàng giao dịch cá nhân có nhiều đặc điểm khác nghề nghiệp, tầng lớp xã hội, trình độ văn hóa, độ tuổi…nên có nhu cầu sản phẩm khác Với đặc điểm khách hàng cá nhân tác động lớn đến đa dạng sản phẩm huy động mà chi nhánh áp dụng, sản phẩm phải đáp ứng với nhu cầu mong muốn nhóm khách hàng - Mức độ cạnh tranh địa bàn: Hiện địa bàn tỉnh Kon Tum có đến 30 tổ chức tín dụng tham gia công tác huy động tiền gửi cá nhân Cơng tác chăm sóc khách hàng ngân hàng đẩy mạnh, thái độ phục vụ nhiệt tình, tổ chức kiện quảng bá tài trợ, giảm phí cho khách hàng giao dịch Cạnh tranh ngân hàng nhân tố có ảnh hưởng quan trọng đến huy động tiền gửi chi nhánh dẫn đến thay đổi lớn số lượng khách hàng, số dư tiền gửi khoảng thời gian - Khả huy động địa bàn: Tiềm huy động tiền gửi cá nhân địa bàn lớn, theo báo cáo thống kê địa bàn mức thu nhập người dân tương đối cao ổn định (bình quân đầu người 25,7 triệu đồng), tâm lý an toàn người dân lúc kinh tế khó khăn ngồi kênh dự trữ vàng, gửi tiền ngân hàng xu tăng lên Khả huy động xem xét tùy vào đối tượng dân cư 13 Đây nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động tiền gửi, thông thường ngân hàng niêm yết mức lãi suất trần tất kỳ hạn để thu hút tiền gửi dân cư cho nhiều sản phẩm tiện ích, chương trình hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đặc biệt dài hạn b Bối cảnh bên - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Mọi hoạt động hướng đến khách hàng, tiếp tục trì mở rộng thị trường, lĩnh vực kinh doanh lấy hoạt động ngân hàng thương mại cốt lõi sở củng cố phát triển bán buôn đẩy mạnh bán lẻ - làm cở sở tảng phát triển bền vững Chiến lược kinh doanh tốt đắn góp phần đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân chi nhánh - Đội ngũ nguồn nhân lực: Đội ngũ cán nhân viên Agribank Kon Tum trẻ, đánh giá có lực trách nhiệm tương đối cao so với mặt chung ngân hàng địa bàn Cán nhân viên nhiệt tình, tâm huyết, ham học hỏi có khả tiếp cận với quy trình cơng nghệ tiên tiến để áp dụng vào thực tiễn Đây yếu tố để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung huy động tiền gửi nói riêng Đội ngũ nhân lực thực công việc tốt đem lại kết cao đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu kinh doanh chung chi nhánh - Về sản phẩm: Hiện nay, chi nhánh thực cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng theo định hướng Agribank nhiều mặt tín dụng, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ gồm dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, loại sản phẩm bảo hiểm tín dụng,… Các sản phẩm chi nhánh đa dạng, nghiên cứu, hoàn thiện liên tục với 14 sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý, đáp ứng nhu cầu cá nhân, tổ chức khu vực Kon Tum - Về công nghệ: Để đáp ứng yêu cầu công việc cán nhân viên cung cấp dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, Agribank Kon Tum ln trọng đầu tư mặt công nghệ - Danh tiếng uy tín Agribank: Agribank tiếp tục trì vị trí dẫn đầu NHTM bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam năm 2018 (VNR 500) 2.2.2 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum - Toàn cán nhân viên thuộc phận giao dịch trực tiếp với khách hàng phải hiểu nắm bắt, hiểu rõ tuyệt đối SPDV huy động tiền gửi để hướng dẫn, tư vấn, giới thiệu Nâng cao chất lượng dịch vụ, khả giao tiếp, bán chéo sản phẩm kịp thời - Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc cần phải thực quy định Agribank, đặc biệt trọng sở vật chất, mặt hoạt động, vị trí, trang thiết bị Nhằm phát huy tối đa hiệu việc chăm sóc, phục vụ khách hàng - Thực nghiêm túc văn hóa doanh nghiệp, ngày nâng cao vị chi nhánh địa bàn 2.2.3 Các giải pháp mà Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum áp dụng nhận tiền gửi cá nhân a Các giải pháp liên quan đến lập đánh giá thực kế hoạch nhận tiền gửi cá nhân b Thành lập phận chăm sóc khách hàng phát triển sản phẩm nhận tiền gửi cá nhân 15 c Giải pháp tuyên truyền, quảng cáo d Giải pháp thực quy chuẩn đạo đức không gian giao dịch e Giải pháp công nghệ f Giải pháp thi đua khen thưởng g Giải pháp phát triển mạng lưới h Khảo sát đo lường hài lòng khách hàng 2.2.4 Kết hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 20162018 a Quy mô * Tăng trưởng quy mô huy động Tăng trưởng nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh tăng trưởng không tốt qua qua năm; năm 2016 đạt 3.224.316 triệu đồng, tăng trưởng 17,08% so với năm 2015; đến năm 2017 đạt 2.440.226 triệu đồng, giảm 25,1% so với năm2016; năm 2018 đạt 3.860.531 triệu đồng, tăng trưởng 58,2% so với năm 2017 * Tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân Việc tăng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân mục tiêu chi nhánh nhằm chiếm lĩnh thị trường Bên cạnh việc phát triển khách hàng mới, chi nhánh thực tốt chương trình chăm sóc khách hàng cũ khơng giao dịch chi nhánh Việc phát triển số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân đồng thời gia tăng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Do cơng tác phát triển khách hàng cá nhân tiêu chí quan trọng đánh giá hoàn thành nhiệm vụ chi nhánh 16 b Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền Nhìn chung nhận tiền gửi cá nhân tệ (VNĐ) có xu hướng tăng dần tỷ trọng tổng doanh số nhận tiền gửi cá nhân thường chiếm tỷ trọng cao đồng Việt Nam đồng tiền giao dịch nước, lãi suất nhận tiền gửi cá nhân đồng Việt Nam cao lãi suất so với lãi suất Đô la Mỹ (hiện lãi suất gửi USD = 0%) Sản phẩm tiền gửi cá nhân đồng Việt Nam thường đa dạng phong phú so với sản phẩm tiền gửi cá nhân Đô la Mỹ Mặt khác năm gần NHNN điều hành tốt sách tỷ giá, khống chế trần lãi suất USD mức nên nhu cầu người dân tích trữ ngoại tệ khơng dẫn đến nhu cầu gửi tiết kiệm sản phẩm Đô la Mỹ giảm đáng kể * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Nhìn chung cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum chưa hợp lý, quy mơ tiền gửi cá nhân tăng chủ yếu tiền gửi tiền gửi ngắn hạn Do thời gian tới, Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum cần đẩy mạnh huy động kỳ hạn trung dài hạn quy mơ lẫn tỷ trọng để gia tăng tính ổn định cho nguồn tiền gửi huy động * Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi Agribank Kon Tum phù hợp với mục tiêu định hướng chi nhánh giai đoạn phát triển quy mô tiền gửi cá nhân nhằm ổn định nguồn vốn kinh doanh chi nhánh, giảm tối đa chi phí nhận tiền gửi nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh c Chi phí huy động nhận tiền gửi cá nhân Để mở rộng thị phần huy động ngày nhiều nguồn 17 vốn tiền gửi từ TCKT dân cư, ngân hàng cạnh tranh mặt: công nghệ, chất lượng sản phẩm dịch vụ, địa điểm, sở vật chất hạ tầng Trong đó, yếu tố quan trọng cần phải kể đến lãi suất huy động Lãi suất huy động cơng cụ quan trọng ngân hàng sử dụng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần vốn kinh tế Do chí phí trả lãi ln ngân ngân hàng quan tâm hàng đầu Việc tăng nguồn vốn huy động điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động qua cao nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải đầu nguồn vốn làm giảm bớt lợi nhuận ngân hàng Trong thực tế, ngân hàng quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động thơng qua tiêu lãi suất bình qn đầu vào d Nâng cao chất lượng dịch vụ Định kỳ 06 tháng lần, Agribank Kon Tum thực khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp e Kiểm soát rủi ro liên quan đến nhận tiền gửi cá nhân Agribank Kon Tum áp dụng chế quản lý vốn tập trung trung tâm vốn, thông qua điều chuyển vốn nội bộ, Vì Agribank Kon Tum đánh giá rủi ro lãi suất rủi ro khoản liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc Một là, quy mô nguồn vốn huy động từ lượng vốn lớn dân cư nhờ nguồn vốn huy động nhận tiền gửi cá nhân năm không ngừng tăng lên, ngày khẳng định vị trí chi nhánh địa bàn Với việc huy động vốn hiệu chi nhánh tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần 18 thực tốt việc điều chuyển vốn để phục vụ vào cơng tác chuyển vốn điều hòa tồn hệ thống góp phần đầu tư vốn tín dụng phát triển kinh tế xã hội địa phương Hai là, thị phần chi nhánh ổn định năm qua Ba là, hoạt động nhận tiền gửi đóng góp nhiều vào thu nhập từ lãi chi nhánh Việc huy động tiền gửi từ dân cư chiếm gần 20% tổng thu nhập chi nhánh, thu nhập từ nguồn huy động tăng trưởng qua năm góp phần tăng lợi nhuận đem lại hiệu kinh doanh cao cho toàn chi nhánh 2.3.2 Tồn nguyên nhân a Tồn b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 3.1.2 Định hƣớng cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn chỗ, đa dạng hóa nguồn vốn huy động cấu nguồn vốn theo chiều hướng tích cực nhằm nâng cao khả tài khẳng định vị trí chi nhánh tồn hệ thống địa bàn Tây nguyên Agribank Kon Tum đề xác định công tác nhận tiền gửi cá nhân công 19 tác ưu tiên hàng đầu nhiệm vụ phát triển chi nhánh thời gian tới Giao tiêu kế hoạch cụ thể đến cán thực chi lương vào tiêu hoàn thành kế hoạch giao dịch vụ tiền gửi Tốc độ nhận tiền gửi cá nhân bình quân hàng năm đạt tăng trưởng tối thiểu 20%-25% Tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng để thu hút tiền gửi cá nhân tệ lẫn ngoại tệ, tiếp đến phát triển khách hàng cá nhân kể khách hàng có thu nhập thấp Đa dạng hố hình thức huy động nhằm tăng khả cạnh tranh, đồng thời đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Hiện nay, đa dạng hóa bán chéo sản phẩm phổ biến thời điểm lãi suất ngân hàng có cạnh tranh ngày khốc liệt Triển khai chương trình huy động từ dân cư với sản phẩm đa dạng, sách phù hợp, đảm bảo tốc độ tăng trưởng nhận tiền gửi từ dân cư tối thiểu 25% để chủ động nguồn vốn, giữ vững khoản, mở rộng kinh doanh thị trường vốn Tiếp tục giữ vững thị phần giai đoạn cố gắng đạt vị trị thứ nhận tiền gửi đoạn 2020-2022 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi cá nhân Chi nhánh cần tiến hành tổ chức đánh giá sản phẩm huy động vốn nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm, đồng thời xác định ưu tiên chiến lược tiếp thị cho sản 20 phẩm Chi nhánh cần thường xuyên khảo sát, thu thập thông tin sản phẩm tiền gửi cá nhân có thị trường để từ tham mưu hội sở để cải tiến sản phẩm hành phát triển sản phẩm phù hợp với yêu cầu riêng thị trường, cụ thể: Tăng cường hợp tác với đơn vị điện lực, công ty cấp nước, cơng ty viễn thơng, truyền hình cáp, siêu thị, trung tâm thương mại, doanh nghiệp… giúp khách hàng tốn hóa đơn, lương, mua sắm… mà không dùng tiền mặt thông qua sản phẩm thẻ, internet banking… vừa đảm bảo an toàn cho khách hàng vừa thu hút nguồn vốn không kỳ hạn nhàn rỗi góp phần nâng cao số dư tiền gửi cá nhân không kỳ hạn ổn định chi nhánh Cần áp dụng số biện pháp để tăng tỷ trọng huy động TGTK trung dài hạn Các biện pháp áp dụng trước hết chủ yếu tập trung vào sách lãi suất chương trình xúc tiến phù hợp Nâng cao hiệu triển khai sản phẩm tích lũy tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em 3.2.2 Mở rộng khách hàng cá nhân Áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt, có tính cạnh tranh phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm vừa gia tăng khách hàng, tăng qui mô tiền gửi cá nhân vừa đảm bảo tính hiệu hiệu tính cạnh tranh với đối thủ cạnh tranh địa bàn nay, đặc biệt Viettinbank, BIDV Tiếp tục phân giao kế hoạch đến tập thể phòng/cán theo quý/năm theo phận cách phù hợp Tiếp tục triển khai chương trình, chế thưởng cơng tác huy động vốn 21 3.2.3 Vận dụng mạnh mẽ công cụ cạnh tranh nhằm tăng thị phần nhận tiền gửi cá nhân Về quan điểm chung cạnh tranh, chi nhánh cần tác động đến nhận thức cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh cách quán triệt quan điểm tư tưởng cần phải cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng, giá trị thương hiệu yếu tố cốt lõi định thành công Chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn có quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Chi nhánh cần theo dõi phản ứng kịp thời với thay đổi sách lãi suất NHTM cạnh tranh địa bàn hoạt động Mặt khác, điều kiện thực chế mua, bán vốn với hội sở nay, việc xác định lãi suất chi nhánh phải cân nhắc sở tính tốn chênh lệch lãi suất bình quân lãi suất huy động vốn đầu vào với lãi suất bán vốn cho hội sở Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt lãi suất huy động theo hướng thực sách định lãi suất sở phân biệt lãi suất theo tiêu thức: theo kỳ hạn; theo mức độ quan hệ; theo tính chất sản phẩm; theo quy mơ tiền gửi nhằm phối hợp tốt với sách khách hàng sở sách lãi suất Agribank phân cấp thẩm quyền định lãi suất chi nhánh 22 Để tăng cường hiệu cạnh tranh, nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo Để mục tiêu nhận tiền gửi cá nhân đạt kết quả, bên cạnh giải pháp đa dạng hoá sản phẩm, chế lãi suất linh hoạt quảng cáo, tiếp thị giải pháp có tính hiệu cao sử dụng phương pháp, thơng qua hình thức quảng cáo mà khách hàng nhận biết thương hiệu, uy tín ngân hàng; quảng cáo đa dạng nhiều hình thức nhằm giúp ngân hàng truyền sản phẩm nhận truyền thống sản phẩm mới, đồng thời giúp khách hàng nhận biết đặc tính ưu việt sản phẩm ngân hàng Để công tác truyền thông quảng cáo, tiếp thị thực đem lại hiệu cao chi nhánh cần phải làm: Thay đổi đổi phương pháp quảng cáo truyền thông chi nhánh như: tăng cường quảng cáo đài phát thanh, đài truyền hình địa phương vào vàng có số lượng lớn người xem; tờ rơi sản phẩm tiền gửi cá nhân có sản phẩm phải đến tay khách hàng, để làm chi nhánh sử dụng hay lúc nhiều phương pháp tìm cộng tác viên, tiếp cận quầy báo có hệ thống phân phối lớn kẹp tờ rơi sản phẩm vào tờ báo, bố trí nhân viên sảnh hay cửa vào quầy giao dịch để phát tận tay cho khách hàng đến giao dịch có đợt triển khai sản phẩm 23 chương trình ưu đãi khuyến mại; quảng cáo trục đường nơi nhiều phương tiện tham gia giao thông, nơi đông dân cư gần chợ, trung tâm thương mại 3.2.5 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng Hiện chi nhánh xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng ngày lễ lớn năm, ngày sinh nhật khách hàng, nhiên chất lượng chương trình chăm sóc khách hàng chưa cao Vì để cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu cao phù hợp với chi phí đầu tư chi nhánh cần thực hiện: Phân đoạn khách hàng phải hợp lý sở số dư bình quân khách hàng quý/năm hiệu khách hàng đem lại cho chi nhánh nhằm xác định số lượng khách hàng phân khúc để từ có sách chăm sóc riêng cho nhóm Trong khách hàng quan trọng (VIP) ưu tiên hàng đầu có phòng đợi đầy đủ tiện nghi người phục vụ riêng đến giao dịch 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác a.Tiếp tục hoàn thiện kỹ bán sản phẩm văn hóa giao tiếp cán ngân hàng b Hoàn thiện chế động lực khen thưởng nhận tiền gửi cá nhân, chi trả lương theo hiệu đem lại c Ứng dụng công nghệ quản lý, điều hành 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị với Agribank 3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 3.3.3 Khuyến nghị với phủ KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Kon Tum” luận văn hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận nhận tiền gửi cá nhân, nêu hình thức, vai trò, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM Đồng thời luận văn nêu lên phương hướng nhận tiền gửi cá nhân Phân tích đánh giá thực trạng nhận tiền gửi cá nhân Agribank Kon Tum giai đoạn 2016-2018, từ kết đạt tồn hạn chế chi nhánh, luận văn đưa số nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh Từ hạn chế tồn định hướng kinh doanh Agribank nói chung Agribank Kon Tum nói riêng luận văn đưa số giải pháp thiết thực giúp chi nhánh hoàn thành kế hoạch tăng trưởng, mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị trường thời gian tới ... trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh. .. hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... thứ nhận tiền gửi đoạn 2020-2022 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền