Đang tải... (xem toàn văn)
Mặc dù bảo hiểm xây dựng là bảo hiểm tài sản, tuy nhiên, để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm cũng như mở rộng phạm vi kinh doanh, trong các đơn bảo hiểm xây dựng do công ty bảo hiểm cun[r]
(1)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
BÀI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO
DOANH NGHIỆP (PHẦN 2)
Hướng dẫn học
Để học tốt này, sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau:
Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn
Đọc tài liệu:
1 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
2 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm,
Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
3 C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore
Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email
Tham khảo thông tin từ trang Web môn học Nội dung
Bảo hiểm hỏa hoạn;
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt;
Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động;
Bảo hiểm sức khỏe tai nạn;
Các sản phẩm bảo hiểm thương mại khác Mục tiêu
Qua học này, sinh viên hiểu cần thiết phải bảo hiểm nội dung nghiệp vụ bảo hiểm sau:
Bảo hiểm hỏa hoạn;
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt;
Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động;
Bảo hiểm sức khỏe tai nạn;
(2)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Tình dẫn nhập
Bảo hiểm hỏa hoạn công ty Nam Sơn
Công ty Nam Sơn chuyên may gia công Ngày 2/11/2014, chập điện, xưởng may công ty bị cháy, thiệt hại sau:
cơng nhân bị thương, tồn viện phí 80 triệu đồng
máy may cơng nghiệp bị thiệt hại tồn bộ, giá trị thiệt hại 370 triệu đồng Vật liệu may mặc thiệt hại 210 triệu đồng
Chi phí thu dọn trường sau vụ cháy 10 triệu đồng Chi phí dập tắt đám cháy 22 triệu đồng
1. Nếu công ty Nam Sơn tham gia bảo hiểm hỏa hoạn số tiền bồi thường Nam Sơn nhận bao nhiêu?
(3)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
3.4 Bảo hiểm hỏa hoạn
3.4.1 Giới thiệu chung nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn
Theo luật phòng cháy chữa cháy, hỏa hoạn hiểu trường hợp xảy cháy không kiểm sốt được, gây thiệt hại người, tài sản ảnh hưởng môi trường Theo số liệu thống kê, hàng năm giới có khoảng triệu vụ hỏa hoạn lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hỏa hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà cịn xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà khoa học, công nghệ đạt đến đỉnh cao đại an tồn hỏa hoạn xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Ở Việt Nam, hàng năm xảy nhiều vụ hỏa hoạn
lớn, ước tính thiệt hại tài sản lên đến hàng trăm tỷ đồng Điển hình số vụ hỏa hoạn xảy gây thiệt hại lớn như: Năm 2000, Công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ, Công ty Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang thiệt
hại 6,2 tỷ… Năm 2004, cháy công ty Interfood thiệt hại 4,5 triệu đô la… Năm 2006, công ty trách nhiệm hữu hạn PanPack Việt Nam thuộc Khu Công Nghiệp Loteco (Đồng Nai) xảy cháy lớn làm thiệt hại 18 tỷ đồng; hỏa hoạn xảy Công ty trách nhiệm hữu hạn Palace (Khu chế suất Tân Thuận – Thành phố HCM) làm thiệt hại 16 tỷ đồng; hay vụ cháy mạng điện bị cố xưởng sản xuất đế giầy Công ty TNHH Hố Cơng Chyan Hwei (Khu Cơng Nghiệp Tân Định, Bình Dương) thiêu cháy tài sản lên đến 34 tỷ đồng…
Để đối phó với hỏa hoạn, người sử dụng nhiều biện pháp khác biện pháp phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thơng tin tun truyền phịng cháy chữa cháy… Tuy nhiên, hỏa hoạn xảy làm cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu tổn thất nặng nề Để đối phó với hậu đó, bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, việc bồi thường thiệt hại tài sản hỏa hoạn gây ra, người bảo hiểm nhận dịch vụ tư vấn cơng tác phịng cháy chữa cháy… từ phía cơng ty bảo hiểm giúp cho người bảo hiểm lựa chọn biện pháp phịng cháy, chữa cháy có hiệu Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác… ngày gia tăng; khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung lớn; công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Cho nên, hỏa hoạn xảy ra, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Do đó, bên cạnh việc tích cực phịng cháy, chữa cháy bảo hiểm hỏa hoạn thực giá đỡ cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm
3.4.1.1 Một số khái niệm có liên quan
(4)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
phức tạp Vì vậy, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, cần phải thống số khái niệm sau đây:
Cháy: hiểu theo nghĩa thông thường, cháy phản ứng hố học có tỏa nhiệt phát sáng
Hỏa hoạn: cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh
Đơn vị rủi ro: nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác (Khoảng cách gần khơng 12 m)
Tổn thất toàn bộ: quan niệm bao gồm hai loại
o Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng hồn tồn, số lượng cịn ngun giá trị khơng cịn
o Tổn thất tồn ước tính: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi chi phí sửa chữa phục hồi lớn số tiền bảo hiểm
3.4.1.2 Lịch sử đời bảo hiểm hỏa hoạn
Vào thời kỳ Trung đại, Phục hưng, Châu Âu chưa có hệ thống phịng cháy, chữa cháy hữu hiệu Khi hỏa hoạn xảy ra, người bị hại thường dựa vào giúp đỡ phường hội
Phải đến năm 1666, sau vụ cháy lớn Luân Đôn kéo dài nhiều ngày, thiêu hủy gần toàn thành phố người ta ý thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại Năm 1667 Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy bảo hiểm hỏa hoạn
Năm 1684 công ty bảo hiểm hỏa hoạn (công ty Friendly Society) đời, hoạt động nguyên tắc tương hỗ Sau đó, hàng loạt cơng ty bảo hiểm hỏa hoạn khác thành lập dần lan rộng sang nước khác lục địa Châu Âu Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tiến hành hầu giới ngày phát triển
(5)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
3.4.1.3 Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn
Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn triển khai từ lâu giới, Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm triển khai muộn Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến số đặc điểm chủ yếu sau đây:
Thiệt hại hỏa hoạn gây lớn khơng
lường trước Vì vậy, triển khai nghiệp vụ, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất đặt lên hàng đầu
Các loại tài sản khác khả xảy hỏa hoạn khác Ngay thân loại tài sản, làm nguyên vật liệu khác khả xảy hỏa hoạn khác Cho nên, việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp
Công tác đánh giá quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, đòi hỏi cán phải có trình độ chun sâu
Vì mức độ thiệt hại hỏa hoạn gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải triển khai công việc tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh…
Ở Việt Nam, sau chuyển sang kinh tế thị trường, cá nhân, doanh nghiệp tổ chức có tài sản giá trị lớn, khả xảy hỏa hoạn loại tài sản khác Cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ngày tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu
3.4.2 Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn 3.4.2.1 Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng cụ thể hoá sau:
Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai); Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh; Sản phẩm, vật tư, hàng hoá dự trữ kho;
Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất; Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn…)
3.4.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại chi phí sau:
(6)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Những chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau hỏa hoạn xảy
Những chi phí dọn dẹp trường sau hỏa hoạn xảy a Rủi ro bảo hiểm
Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro bảo hiểm bao gồm: Rủi ro chính: “Rủi ro hỏa hoạn” – Rủi ro A
Rủi ro thực chất bao gồm: Cháy, sét nổ
o Cháy: Cháy coi hỏa hoạn hội tụ đủ yếu tố phải thực có phát lửa, lửa khơng phải lửa chuyên dùng, lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát
Khi có đủ yếu tố có thiệt hại vật chất nguyên nhân cho hợp lý gây ra, thiệt hại bồi thường cho dù bị hỏa hoạn nhiệt khói
o Sét: Cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tài sản bảo hiểm bị phá hủy trực tiếp sét sét đánh gây hỏa hoạn Nếu sét đánh mà không gây hỏa hoạn không phá hủy trực tiếp tài sản khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường
Cần lưu ý rằng, sét đánh phá hủy trực tiếp thiết bị điện tử bồi thường, sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử khơng bồi thường
o Nổ: Nổ tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh giãn nở đột ngột chất lỏng, rắn khí Nổ rủi ro A bao gồm:
Nồi phục vụ sinh hoạt;
Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng sưởi ấm nhà; Không phải nhà xưởng làm công việc sử dụng đốt;
Các trường hợp nổ gây hỏa hoạn bảo hiểm Như vậy, lại thiệt hại nổ mà không gây hỏa hoạn;
Tổn thất thiệt hại nổ mà khơng gây hỏa hoạn khơng bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện nổ khơng phải nguyên nhân bị loại trừ;
Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ: thiệt hại ban đầu hỏa hoạn bồi thường tổn thất hậu nổ khơng bồi thường
Rủi ro phụ – Rủi ro B
(7)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
phương tiện rơi vào, loạn, bạo động dân sự, đình cơng, bể xưởng, động đất, lửa ngầm đất, giơng bão, hệ thống chữa cháy rị rỉ nước…
b Rủi ro loại trừ
Trong bảo hiểm hỏa hoạn, điểm loại trừ riêng cho rủi ro, loại trừ chung áp dụng sau:
Động đất, núi lửa phun hay biến động khác thiên nhiên; Tài sản tự lên men tự tỏa nhiệt;
Tài sản chịu tác động trình xử lý có dùng nhiệt;
Tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây ra; Những tổn thất xảy do:
o Gây rối, quần chúng dậy, bãi công, sai thải công nhân trừ rủi ro ghi nhận bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, với phạm vi bảo hiểm quy định rủi ro đó;
o Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch
nước ngồi, chiến (dù có tun chiến hay khơng tuyên chiến), loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, bạo động, đảo chính…;
o Những hành động khủng bố
Những tổn thất mà nguyên nhân gây có liên quan đến: nguyên liệu vũ khí hạt nhân; phóng xạ ion hố hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân bốc cháy nguyên liệu hạt nhân
Những tổn thất xảy máy móc, thiết bị điện hay phận thiết bị điện chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rị điện ngun nhân kể sét đánh
Hàng hoá nhận uỷ thác hay ký gửi trừ hàng hố xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm người bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo tỷ lệ phí qui định
Tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khn mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế trừ hạng mục xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm
Chất nổ không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu Người, động vật thực vật sống
Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Hàng hải lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường theo đơn bảo hiểm Hàng hải lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm Hàng hải
(8)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Những thiệt hại mang tính chất hậu hình thức nào, trừ thiệt hại tiền thuê nhà xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm Những thiệt hại gây cho bên thứ ba thiệt hại phạm vi mức
miễn thường…
3.4.2.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm đơn bảo hiểm hỏa hoạn giá trị tài sản bảo hiểm Giá trị tính sở giá trị mua giá trị thực tế tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp thường có giá trị lớn, xác định giá trị bảo hiểm người ta chia làm loại sau:
Giá trị bảo hiểm ngơi nhà (nhà xưởng, văn phịng, nhà ở) xác định theo giá trị giá trị lại
o Giá trị giá trị xây nhà bao gồm chi phí khảo sát thết kế
o Giá trị lại giá trị trừ hao mòn sử dụng theo thời gian
Giá trị bảo hiểm máy móc thiết bị loại
tài sản cố định khác xác định sở giá mua (bao gồm chi phí vận chuyển, lắp đặt có) giá trị cịn lại
Giá trị bảo hiểm thành phẩm bán thành phẩm xác định sở giá thành sản xuất
Giá trị bảo hiểm vật tư, hàng hoá kho, cửa hàng xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hoá có mặt thời gian bảo hiểm
b Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm giới hạn bồi thường tối đa công ty bảo hiểm trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất tồn Số tiền bảo hiểm cịn để xác định phí bảo hiểm Vì thế, xác định xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm
Đối với tài sản cố định, việc xác định số tiền bảo hiểm vào giá trị bảo hiểm tài sản Đối với tài sản lưu động, giá trị thường xuyên biến động, số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình giá trị tối đa
(9)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa người bảo hiểm ước tính thơng báo cho cơng ty bảo hiểm biết giá trị số lượng vật tư, hàng hố tối đa đạt vào thời điểm thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa thường thu trước phần Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường
thiệt hại thực tế không vượt giá trị tối đa khai báo Đầu tháng quý (tùy theo thỏa thận bên), người bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm số vật tư, hàng hoá tối đa thực có tháng quý trước Cuối thời hạn bảo hiểm, sở giá trị thơng báo, cơng ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hố tối đa bình qn thời hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính sở số giá trị tối đa bình qn nhiều số phí bảo hiểm nộp người bảo hiểm trả nốt cho cơng ty bảo hiểm số phí cịn thiếu Trong thời gian bảo hiểm, có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường vượt giá trị tối đa bình qn phí bảo hiểm tính dựa vào số tiền bồi thường trả Trong trường hợp này, số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm
Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa phức tạp đòi hỏi công ty bảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hoá bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số vật tư, hàng hố suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trị lớn người bảo hiểm khó tái bảo hiểm tính phí phức tạp khó khăn
Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản, dễ theo dõi đồng thời có lợi tính phí bảo hiểm Nếu loại hàng hoá bảo hiểm mà giá trị biến động thị trường áp dụng phương pháp thuận tiện
3.4.2.4 Phí bảo hiểm
a Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hỏa hoạn
Có nhiều yếu tố làm ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hỏa hoạn đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn đa dạng chủng loại, giá trị mức độ rủi ro Bởi vậy, áp dụng biểu phí cố định cho tất loại cơng trình, tài sản có mức độ rủi ro việc phịng cháy khác Thông thường, công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ phí khác cho tất ngành sản xuất kinh doanh, dịch vụ, sau điều chỉnh tỷ lệ phí theo yếu tố tăng giảm phí Trên thực tế, số yếu tố sau ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hỏa hoạn:
Vật liệu xây dựng: Tùy theo yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng chịu đựng lâu dài hay khơng sức nóng, người ta chia làm loại
o Vật liệu nặng khó bắt lửa có khả chịu lửa tốt bê tông, cốt thép, đá… loại sử dụng để xây dựng công trình loại D
(10)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
o Vật liệu nhẹ: loại dễ bắt lửa khơng có sức chịu lửa, thường để xây dựng cơng trình loại L
Ảnh hưởng tầng nhà: Khi xảy hỏa hoạn, lửa nóng truyền lên qua tầng nhà, qua cầu thang lên xuống, qua lỗ hổng qua cửa sổ làm cho tầng nhà bị sập kéo theo thiệt hại bên Do đó, sức chịu đựng tầng nhà yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Phòng cháy, chữa cháy: Đây yếu tố
quan trọng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Căn vào công tác để công ty bảo hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm Nếu cơng tác phịng cháy, chữa cháy trang bị tốt, hạn chế thấp rủi ro xảy phí bảo hiểm tính thấp Vị trí gần hay xa nguồn nước, đội cứu hỏa… ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
Cách phân chia đơn vị rủi ro: Khoảng cách phân chia tường chống cháy ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro gần nhau, phí bảo hiểm cao ngược lại
Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hoá, cách thức xếp đặt:Tùy loại hàng hoá, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hố mà phí bảo hiểm phải vào mà xác định
b Xác định phí bảo hiểm hỏa hoạn
Phí bảo hiểm hỏa hoạn xác định theo cơng thức: P= Sb R
Trong đó:
Sb: số tiền bảo hiểm
R: tỉ lệ phí bảo hiểm P: phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm thường chia thành phận tỷ lệ phí tỷ lệ phụ phí R = R1 + R2
Trong đó:
R1: tỷ lệ phí
R2: tỷ lệ phụ phí
Khi xác định tỷ lệ phí thường phải vào số liệu thống kê số năm trước như: tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm hỏa hoạn; số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm bị hỏa hoạn; tổng số tiền bảo hiểm hỏa hoạn; số tiền bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn
Có phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại theo danh mục Xác định tỷ lệ phí theo phân loại
(11)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
cư, nhà thờ… Nhưng xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xét yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ phí như:
o Loại vật liệu xây dựng
o Khả phòng cháy, chữa cháy o Người sử dụng (chủ hay cho th) o Những vật bố trí xung quanh, bên ngồi Xác định tỷ lệ phí theo danh mục
Theo phương pháp này, bước xác định tỉ lệ phí bảo hiểm bao gồm:
Bước 1: Rà xét lại danh mục tài sản tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, sau phân loại loại tài sản theo danh mục khác (bởi loại tài sản có khả bị hỏa hoạn khác nhau)
Bước 2: Căn vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn tỷ lệ phí thích hợp bảng tỷ lệ phí có sẵn
Bước 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí chọn theo yếu tố tăng (giảm)
Việc điều chỉnh phải vào: Vật liệu xây dựng; cơng tác phịng cháy, chữa cháy… Tất yếu tố làm tăng giảm tỷ lệ phí bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm cần phải quan tâm đến yếu tố làm giảm mức độ rủi ro yếu tố sở để giảm mức phí Tuy nhiên, tổng mức giảm phí thiết bị phương tiện phòng cháy, chữa cháy đơn vị rủi ro không 45% Các yếu tố làm giảm rủi ro thường bao gồm:
o Thiết bị phòng cháy, chữa cháy; o Việc trực, kiểm tra, canh gác;
o Thiết bị phương tiện chữa cháy như: cơng trình có hệ thống phun nước; có hệ thống dập cháy CO2; có hệ thống tự động dập tắt tia lửa
điện; có tơ chữa cháy nhân viên chữa cháy; gần đội cứu hỏa cơng cộng…
Ngồi ra, nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng mức miễn thường Tùy theo loại tài sản bảo hiểm mà mức miễn thường quy định khác Thông thường, bảo hiểm hỏa hoạn áp dụng mức miễn thường có khấu trừ tối thiểu 2% số tiền bảo hiểm, không 100 USD/mỗi vụ tổn thất tối đa không 2.000 USD/mỗi vụ tổn thất Đây mức miễn thường bắt buộc khơng giảm phí Nếu người tham gia bảo hiểm muốn lựa chọn mức miễn thường cao để giảm phí có thỏa thuận riêng mức miễn thường tỷ lệ giảm phí
Ví dụ: Tính phí bảo hiểm cho cơng trình A, biết
Loại cơng trình D, số tiền bảo hiểm 5.000.000 USD, tỷ lệ phí bảo hiểm 0,18%, mức miễn thường tự chọn 3.000 USD giảm 3% phí
Cơng trình có:
- Thiết bị làm tăng mức độ rủi ro, tăng 15% phí
(12)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
- Bộ phận báo cháy, giảm 5% phí
- Đội cứu hỏa riêng trang bị tơ cứu hỏa, giảm 15% phí - Gần đội cứu hỏa cơng cộng, giảm 5% phí
Cách tính phí bảo hiểm sau:
- Điều chỉnh tỉ lệ phí theo loại cơng trình D giảm 10% Tỉ lệ phí bảo hiểm cịn lại = 0,18% – (0,18% 10%) = 0,162% - Điều chỉnh tỉ lệ phí theo mức độ làm tăng rủi ro, tăng 15%
Tỉ lệ phí bảo hiểm cịn lại = 0,162% + (0,162% 15%) = 0,1863% - Điều chỉnh tỉ lệ phí theo mức giảm phí thiết bị phương tiện
phòng cháy chữa cháy 30%
Tỉ lệ phí bảo hiểm lại = 0,1863% – (0,1863% 30%) = 0,13041% - Điều chỉnh tỉ lệ phí theo mức miễn thường, giảm 3%
Tỉ lệ phí bảo hiểm cịn lại = 0,13041% – (0,13041% 3%) = 0,1264977% Như vậy, phí bảo hiểm cuối khách hàng phải nộp là:
0,1264977% 5.000.000 USD = 6.324,885 USD
Thời hạn nộp phí:
Tùy theo thỏa thuận công ty bảo hiểm người bảo hiểm thực hình thức đóng phí bảo hiểm khác đóng lần đóng nhiều lần Thông thường, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn áp dụng hình thức đóng phí lần
Việc đóng phí gắn liền với hiệu lực hợp đồng Hiệu lực hợp đồng ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường hiệu lực hợp đồng bắt đầu người tham gia bảo hiểm nộp phí kết thúc vào 16 ngày cuối thời hạn bảo hiểm Tùy theo yêu cầu người bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm với thời hạn năm bảo hiểm ngắn hạn (tháng, quý) Sau kết thúc thời hạn bảo hiểm, người bảo hiểm đóng phí tiếp yêu cầu tái tục hợp đồng bảo hiểm
3.4.2.5 Giám định bồi thường tổn thất a Giám định tổn thất
Giám định tổn thất sở xác định xác số tiền bồi thường Khi tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải kịp thời thông báo cho công ty bảo hiểm văn bản, điện thoại, điện tín fax
Thông báo phải đảm bảo nội dung:
Địa điểm, thời gian xảy tổn thất; Đối tượng thiệt hại;
Dự đoán nguyên nhân xảy tổn thất
(13)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Khi giám định thường phải làm rõ vấn đề sau:
Thời điểm xảy hỏa hoạn kết thúc hỏa hoạn; Nguyên nhân gây hỏa hoạn;
Thống kê toàn số tài sản bị thiệt hại;
Công tác phòng cháy chữa cháy ngăn ngừa thiệt hại hỏa hoạn xảy ra;
Lời khai nhân chứng
Sau lập biên giám định có đầy đủ chữ ký bên liên quan: Cơng an, Cảnh sát phịng cháy, Thuế vụ, Chính quyền sở tại, Kiểm tốn… Đây sở để cơng ty bảo hiểm dự trù số tiền bồi thường lần hay nhiều lần cho người bảo hiểm b Bồi thường tổn thất
Bồi thường trách nhiệm chủ yếu công ty bảo hiểm xảy rủi ro bảo hiểm Để giải bồi thường, công ty bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm hoàn thiện hồ sơ yêu cầu bồi thường
Hồ sơ yêu cầu bồi thường phải bao gồm loại giấy tờ sau:
Thông báo tổn thất;
Biên giám định thiệt hại chứng thư giám định quan chức công ty giám định độc lập;
Hoá đơn mua tài sản, hợp đồng xây lắp mới, hoá đơn nhập kho (nếu vật tư hàng hoá); Hoá đơn, chứng từ pháp lý liên quan đến việc sửa chữa thay tài sản; Chứng từ pháp lý liên quan đến chi phí…
Để xác định số biền bồi thường, cơng ty bảo hiểm phải xác định giá trị tổn thất thực tế Giá trị tổn thất thực tế xác định theo giá trị thực tế tài sản thời điểm xảy tổn thất Cách thức xác định tùy thuộc vào loại đối tượng bảo hiểm Đối với cơng trình kiến trúc: Cơ sở tính giá trị tổn thất lấy chi phí xây dựng trừ
đi khấu hao
Đối với máy móc thiết bị tài sản khác: Nếu tổn thất sửa chữa sở tính giá trị tổn thất chi phí sửa chữa Nếu khơng sửa chữa sửa chữa chi phí sửa chữa lớn giá trị tài sản sở tính sở tính giá trị tổn thất chi phí mua trừ khấu hao
Đối với thành phẩm: Cơ sở tính giá trị tổn thất giá thành sản xuất, bao gồm chi phí ngun vật liệu, tiền cơng lao động, khấu hao tài sản cố định, chi phí quản lý; giá thành sản xuất cao giá bán tính theo giá bán
Đối với bán thành phẩm: Cơ sở tính giá trị tổn thất chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy tổn thất
Đối với hàng hoá dự trữ kho, cửa hàng: Cơ sở tính giá trị tổn thất giá mua theo hoá đơn mua hàng
Căn vào biên giám định giá trị thiệt hại, người bảo hiểm xét bồi thường theo các trường hợp sau:
(14)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Đối với tổn thất phận: Số tiền bồi thường tính sau
o Trường hợp 1: Nếu thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường
Số tiền bảo hiểm Số tiền
bồi thường =
Giá trị tổn
thất thực tế Tổng giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất
o Trường hợp 2: Nếu thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường
STBT = Giá trị tổn thất thực tế
Ví dụ: Tài sản A bảo hiểm hỏa hoạn với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng công ty bảo hiểm X Trong thời gian bảo hiểm, hỏa hoạn xảy gây tổn thất 10 triệu đồng Giả sử rằng, thời điểm xảy tổn thất:
- Tổng giá trị tài sản bảo hiểm khơng thay đổi (vẫn 100 triệu đồng), số tiền bồi thường công ty bảo hiểm X là:
100 STBT = 10
100 = 10 triệu đồng
- Do biến động giá thị truờng làm cho: Tổng giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất tăng lên 120 triệu đồng Khi đó, công ty bảo hiểm X bồi thường là:
100 STBT = 10
120 = 8,333 triệu đồng
Nếu thời điểm này, tổng giá trị tài sản bảo hiểm giảm xuống 80 triệu đồng, STBT cơng ty bảo hiểm X 10 triệu đồng (Vì thực chất lúc này, tài sản bảo hiểm giá trị, công ty bảo hiểm bồi thường theo giá trị tổn thất thực tế để đỡ thiệt thòi cho khách hàng)
Nếu thời điểm xảy tổn thất, tài sản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm khác trách nhiệm cơng ty bảo hiểm giới hạn phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà bảo hiểm theo tỷ lệ Cụ thể sau:
+ Trường hợp 1: Nếu thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường
Số tiền bảo hiểm Số tiền
bồi thường =
Giá trị tổn
thất thực tế
Tỷ lệ bảo hiểm Tổng giá trị tài sản thời
điểm xảy tổn thất
+ Trường hợp 2: Nếu thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường
STBT = Giá trị tổn thất thực tế Tỷ lệ bảo hiểm
Ngoài ra, đến thời điểm xảy tổn thất, người tham gia bảo hiểm không nộp đầy đủ mức phí theo quy định, số tiền bồi thường cơng ty bảo hiểm tính sau:
Phí bảo hiểm đóng Số tiền
bồi thường =
Giá trị tổn thất
(15)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
3.4.3 Một số nghiệp vụ bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm hỏa hoạn
Khi hỏa hoạn xảy ra, ngồi tổn thất trực tiếp cịn có nhiều tổn thất gián tiếp như: Tổn thất thu nhập q trình khơi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, tổn thất chi phí tiếp tục suốt thời kỳ ngừng hoạt động sau xảy hỏa hoạn thuế tài sản, tiền lương cho công nhân viên…; chi phí phụ thời kỳ sau tổn thất trực tiếp để trì hoạt động kinh doanh chi phí làm nhà tạm, chi phí thuê nhà tạm…
Bảo hiểm hỏa hoạn bảo hiểm cho tổn thất bản, người bảo hiểm cịn nhiều tổn thất, chi phí chưa đền bù theo đơn bảo hiểm hỏa hoạn Vì vậy, cần thiết phải có nghiệp vụ bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm hỏa hoạn
3.4.3.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Mục đích bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bồi thường cho người bảo hiểm bị lợi nhuận kinh doanh chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đối tượng bảo hiểm công việc sản xuất kinh doanh bị gián đoạn, ngừng trệ thiệt hại tài sản hay phần tài sản bảo hiểm với mục đích kinh doanh
Phạm vi bảo hiểm tổn thất hay thiệt hại người bảo hiểm hoạt động kinh doanh người bảo hiểm bị gián đoạn gây hỏa hoạn thời gian bảo hiểm Số tiền bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xác định vào: lợi nhuận ròng; chi phí cố định trì hoạt động doanh nghiệp thời gian phục hồi tài sản bị tổn hại; chi phí tăng thêm, bổ sung cần thiết hợp lý cho việc tránh giảm thiểu giảm sút doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp
Phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xác định theo cơng thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí Số tiền bảo hiểm
Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm; ngành nghề sản xuất kinh doanh; khả thay thế, sửa chữa; khả hạn chế, phòng ngừa tổn thất…
Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, khó xác định số tiền bồi thường có cơng thức xác định, cách thức giải tổn thất ghi đơn bảo hiểm Người tham gia xác định mức lợi nhuận kinh doanh lẽ thu vụ hỏa hoạn khơng xảy thường kế tốn người bảo hiểm
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thực theo đơn bảo hiểm kết hợp bảo hiểm thiệt hại vật chất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thực theo đơn bảo hiểm riêng biệt thông thường với công ty bảo hiểm, nhằm tạo điều kiện thuận lợi tiến hành bảo hiểm giải khiếu nại có liên quan
3.4.3.2 Bảo hiểm thu nhập kinh doanh
(16)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Bảo hiểm thu nhập kinh doanh gọi “bảo hiểm theo thời gian”, số tiền bồi thường cho người bảo hiểm dựa sở thời gian cần thiết để phục hồi kinh doanh với tốc độ vừa phải Tuy nhiên, việc trả tiền công ty bảo hiểm phải kết thúc sau thời gian ngắn cần thiết cho việc tiếp tục
hoạt động trở lại Để bảo hiểm thu nhập kinh doanh, doanh nghiệp phải kê khai theo biểu thu nhập kinh doanh chi phí phụ Biểu thu nhập kinh doanh để bảo hiểm chi trả tổn thất thu nhập kinh doanh thời gian khôi phục Thu nhập kinh doanh tổng số lợi nhuận tuý khoản chi phí kinh doanh tiếp tục Nếu khách sạn bị hỏa hoạn gây thiệt hại bảo hiểm thu nhập kinh doanh trả tiền cho khoản thu nhập bị tổn thất khách sạn khoản chi phí tiếp tục tiền gửi hàng kho, thuế tài sản Biểu chi phí phụ dùng để bồi thường cho khoản chi phí phụ hãng khơng thể đóng cửa kinh doanh sau bị thiệt hại vật chất Chẳng hạn ngân hàng, đài phát thanh, bệnh viện… thiệt hại nghiêm trọng hoạt động không tiếp tục
Để giữ nguyên mức thu nhập trước đây, số tiền trả bảo hiểm cần mức chênh lệch chi phí bình thường với chi phí phụ sau tổn thất
3.4.3.3 Bảo hiểm trách nhiệm người thuê nhà chủ sở hữu
Người thuê nhà phát sinh trách nhiệm chủ sở hữu sau thiệt hại gây cho nhà Người thuê nhà coi chịu trách nhiệm nhà cửa trường hợp hỏa hoạn xảy ra, trừ họ chứng minh trường hợp:
Nguyên nhân hỏa hoạn ngẫu nhiên, không lường trước chống đỡ như: Sét đánh vô ý người thứ ba;
Do lỗi xây dựng;
Do lửa bắt sang từ nhà bên cạnh
Nếu không chứng minh được, người thuê nhà coi chịu trách nhiệm toàn thiệt hại phần nhà thuê với giá trị tái thiết lại Trường hợp họ bảo hiểm trách nhiệm dân người thuê nhà chủ sở hữu hay gọi bảo hiểm rủi ro thuê nhà
3.5 Bảo hiểm xây dựng lắp đặt
3.5.1 Giới thiệu chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt
(17)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Bảo hiểm kỹ thuật có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, xã hội toàn giới Từ việc bảo hiểm cho máy móc sản xuất, thiết bị dụng cụ tinh vi y tế, phịng thí nghiệm việc bảo hiểm cho cơng trình xây dựng khổng lồ bến cảng, sân bay, hay lắp đặt giàn khoan biển, tàu vũ trụ… Đứng khía cạnh nghiệp vụ, bảo hiểm kỹ thuật có phát triển
nhanh tương đối hồn chỉnh, bao gồm loại hình sau: o Bảo hiểm rủi ro cho chủ thầu;
o Bảo hiểm rủi ro lắp đặt; o Bảo hiểm đổ vỡ máy móc; o Bảo hiểm thiết bị điện tử;
o Bảo hiểm thu nhập máy móc ngừng hoạt động;
o Bảo hiểm thăm dị khai thác dầu khí (đây loại hình bảo hiểm tổng hợp có liên quan tới nhiều loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm trách nhiệm Tuy nhiên xếp vào bảo hiểm kỹ thuật có liên quan đến xây dựng lắp ráp giàn khoan, tháp khoan…)
Các loại hình bảo hiểm bảo hiểm kỹ thuật liên quan chặt chẽ với Mỗi loại hình đảm bảo cho giai đoạn hay khâu q trình sản xuất Có thể diễn giải mối quan hệ theo sơ đồ sau:
Bảo hiểm thiết bị điện tử Bảo hiểm máy móc Bảo hiểm xây dựng Bảo hiểm lắp đặt
Bảo hiểm bảo hành …
Trên thực tế, bảo hiểm xây dựng lắp đặt mắt xích khơng thể thiếu bảo hiểm kỹ thuật Nó đảm bảo cho khâu xây dựng lắp đặt công trình xây lắp Bảo hiểm xây dựng lắp đặt loại hình có phát triển mạnh qui mô chất lượng nghiệp vụ nhu cầu xây dựng, lắp đặt nước giới ngày có xu hướng phát triển thời kỳ kinh tế khó khăn
Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng, lắp đặt loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp so với loại hình bảo hiểm khác, loại đơn bảo hiểm đa dạng, bảo hiểm rủi ro xây dựng, bảo hiểm rủi ro lắp đặt… Với xu phát triển nay, bảo hiểm xây dựng lắp đặt phát triển tiến xa tương lai
Kết cấu đơn bảo hiểm rủi ro xây dựng – lắp đặt
Thông thường, đơn bảo hiểm rủi ro xây dựng, lắp đặt gồm phần sau: o Mở đầu: đưa lời cam kết bảo hiểm
(18)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
o Những qui định chung: qui định quyền hạn trách nhiệm bên có tổn thất xảy ra, bảo hiểm trùng, khiếu kiện…
o Phần I Bảo hiểm tổn thất vật chất Phần cung cấp bảo vệ mặt tài cho bên có quyền lợi liên quan đến cơng trình đầu tư xây lắp tổn thất vật chất xảy cho cơng trình xây lắp
o Phần II Bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba Mục đích phần II cung cấp bảo vệ mặt tài cho người bảo hiểm trách nhiệm pháp lý theo luật định mà người bảo hiểm phải gánh chịu thiệt hại thân thể vật chất bên thứ ba hậu trực tiếp việc thi cơng xây lắp cơng trình gây
o Phần III Hiện nay, số đơn bảo hiểm bao gồm phần III bảo hiểm cho tổn thất lợi nhuận ước tính
o Phụ lục đơn bảo hiểm: phần tóm tắt nội dung đơn bảo hiểm, bao gồm tên địa người bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều khoản mở rộng…
o Bản câu hỏi giấy yêu cầu bảo hiểm o Các sửa đổi bổ sung (nếu có)
3.5.2 Bảo hiểm xây dựng 3.5.2.1 Người bảo hiểm
Mỗi cơng trình xây dựng qui hoạch tổng thể có liên quan đến nhiều khía cạnh vấn đề pháp luật, hợp đồng kỹ thuật việc hợp tác chặt chẽ bên vấn đề cần thiết khơng thể thiếu Chính việc xác định rõ người bảo hiểm cơng trình xây dựng cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng, tất bên liên quan tới cơng việc xây dựng có quyền lợi cơng trình xây dựng nêu tên hay định phụ lục bảo hiểm người bảo hiểm:
Chủ đầu tư chủ cơng trình (bên A hợp đồng xây dựng); Nhà thầu (bên B hợp đồng xây dựng);
Các nhà thầu phụ;
Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, kỹ sư tư vấn họ có liên quan đến cơng trình xây dựng
(19)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
Các bên có liên quan thi cơng cơng trình xây lắp
3.5.2.2 Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cơng trình xây dựng dân dụng, cơng trình cơng nghiệp… hay nói cách khác bao gồm tất cơng trình xây dựng mà kết cấu có sử dụng xi măng bê tông cốt thép
Cụ thể nhóm cơng trình sau:
Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, cơng trình văn hố khác…;
Nhà máy, xí nghiệp, cơng trình phục vụ sản xuất;
Đường sá (bao gồm đường đường sắt), đường băng sân bay; Cầu cống, đê đập, cơng trình nước, kênh đào, cảng…
Mỗi cơng trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt xác định dự tính thơng qua sơ đồ tổng thể, vẽ thiết kế máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho cơng tác xây dựng cơng việc có liên quan trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm giải khiếu nại trường hợp tổn thất xảy ra, cơng trình xây dựng chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm:
a. Cấu trúc chủ yếu cơng trình xây dựng: Hạng mục chiếm phần lớn giá trị cơng trình Nó bao gồm tất cơng việc thực chủ thầu (bên B) tất nhà thầu phụ chủ thầu theo qui định hợp đồng xây dựng ký kết bên A bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng cơng trình tạm thời phục vụ cho cơng tác thi cơng cơng việc đóng cọc, làm móng xây dựng cấu trúc cơng trình
b. Trang thiết bị xây dựng: Gồm thiết bị cố định phục vụ thi cơng cơng trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống
Nhà tài trợ
Chủ đầu tư Tư vấn
Chủ thầu A Chủ thầu B
(20)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 2)
băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn… Khi yêu cầu bảo hiểm cho trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm
c. Máy móc xây dựng: Bao gồm máy móc có động tự hành không tự hành phục vụ công tác thi công (ví dụ máy xúc, máy ủi, cần cẩu, xe chuyên dùng…) thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm họ thuê Các loại máy móc bảo hiểm thời gian sử
dụng khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho máy móc cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm
d. Các tài sản có sẵn xung quanh khu vực cơng trườngthuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom hay coi sóc người bảo hiểm Trường hợp thường có cơng trình mở rộng cải tạo lại, tài sản bị thiệt hại trình xây dựng Giá trị tài sản không nằm giá trị cơng trình nên chúng thường khơng thuộc phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm xây dựng Nhưng người bảo hiểm có nhu cầu người bảo hiểm xem xét mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung
e. Chi phí dọn dẹp trường: bao gồm chi phí phát sinh việc thu dọn di chuyển mảnh vụn, đất đá rủi ro bảo hiểm xảy phạm vi công trường
f. Trách nhiệm dân người bảo hiểm bên thứ ba: bao gồm trách nhiệm pháp lý thiệt hại tài sản và/hoặc thương tật thân thể bên thứ ba phát sinh trình thi cơng cơng trình xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên cần lưu ý tổn thất người làm công, người thân người đại diện người bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm phần
Mặc dù bảo hiểm xây dựng bảo hiểm tài sản, nhiên, để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm mở rộng phạm vi kinh doanh, đơn bảo hiểm xây dựng công ty bảo hiểm cung cấp thường gồm hai phần: phần bảo hiểm cho thiệt hại tài sản (từ a đến e); phần f bảo hiểm cho trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba
3.5.2.3 Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm xây dựng công ty bảo hiểm cung cấp thường đơn bảo hiểm rủi ro nên phạm vi bảo hiểm thường rộng, trừ rủi ro loại trừ nêu rõ đơn (theo thông lệ quốc tế) hầu hết rủi ro bất ngờ không lường trước được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng
Cụ thể, trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh tổn thất xảy cho đối tượng bảo hiểm rủi ro sau: