khóa luận
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Cơng trình hồn thành Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng LÊ ĐỨC QUANG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Thị Như Liêm Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2010 Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng 10 năm 2010 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng PHẦN MỞ ĐẦU ñánh giá cụ thể thành cơng hạn chế riêng địa bàn tỉnh Quảng Nam Tính cấp thiết đề tài: Trong trình hội nhập kinh kế quốc tế, DNNVV đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội - Tìm kiếm ñề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cung tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Quảng Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV khơng ngừng phát triển mạnh Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chủ yếu mẽ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp ñăng luận văn hoạt ñộng cung tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam ký thành lập; phát triển tích cực DNNVV góp phần giảm tỷ ñối với phát triển DNNVV địa bàn lệ thất nghiệp, ổn định lại tình hình kinh tế, an sinh xã hội, tăng thu Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu việc cung tín dụng nhập cho người lao ñộng tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước… NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam phát triển DNNVV giai Trên ñịa bàn tỉnh Quảng Nam, DNNVV đóng góp đoạn 2004 – 2008, từ đưa giải pháp thực đến năm 2015 phần không nhỏ vào phát triển chung kinh tế - xã hội Tuy năm nhiên, phát triển chưa ñáp ứng ñược yêu cầu, tương xứng Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp luận với khả tiềm lực sẵn có Các DNNVV thường hoạt ñộng với chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử, phương mục tiêu hướng nội, phạm vi không gian nhỏ bé, lực cạnh pháp điều tra, phân tích, so sánh, phương pháp tổng hợp tranh cịn yếu Đặc biệt tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ, mua sắm máy móc thiết bị, bổ sung vào nguồn vốn lưu động… Xuất phát từ tình hình thực tiễn nên tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Quảng Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu: - Làm rõ vấn đề DNNVV, tín dụng ngân hàng ñối với phát triển DNNVV kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng hoạt động cung tín dụng DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, từ rút Kết cấu luận văn: Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn bao gồm 03 chương: Chương 1: Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 5 Chương TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG - DNNVV có vai trị quan trọng việc thay ñổi cấu trúc kinh tế, làm cho kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với biến động kinh tế tồn cầu - DNNVV góp phần tăng cường kinh tế đối ngoại 1.1.3 Đặc ñiểm doanh nghiệp nhỏ vừa * Ưu ñiểm: + Doanh nghiệp nhỏ vừa ñược thành lập dễ dàng linh hoạt, ñộng sản xuất kinh doanh + Thu hút nhiều lao ñộng, hiệu sản xuất kinh doanh cao + Ít có xung ñột người chủ người lao ñộng + Có thể trì tự cạnh tranh, phát huy tiềm lực thị trường nước + Dễ dàng tạo phát triển cân vùng sở kinh tế ban ñầu ñể phát triển thành doanh nghiệp lớn * Hạn chế: + Nguồn tài cịn hạn chế, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng + Trình độ khoa học công nghệ quản lý yếu + DNNVV thường thiếu sản phẩm mang tính cạnh tranh 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng ñịnh chế tài chính) bên ñi vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên ñi vay sử dụng thời gian ñịnh theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ ñiều kiện vốn gốc lãi ñến hạn tốn Bản chất tín dụng có đặc trưng sau:Tài sản giao 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DDNVV 1.1.1 Khái niệm, tiêu chí phân loại DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs – Small and medium enterprises) thuật ngữ ñược dùng ñể phân biệt doanh nghiệp với quy mơ hoạt động Dựa tiêu thức khác người ta chia làm hai loại doanh nghiệp là: doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ vừa Tại Việt Nam, nghị ñịnh số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Thủ tướng Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV ñã ñịnh nghĩa DNNVV, tiếp nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV ñã ñịnh nghĩa lại chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn số lao động bình qn năm Tóm lại, DNNVV sở sản xuất – kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn theo tiêu thức số lao ñộng, vốn, tài sản doanh thu hàng năm 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường - DNNVV giải số lượng lớn công ăn việc làm, góp phần ổn định kinh tế - xã hội - DNNVV đóng góp khối lượng lớn, đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ, góp phần vào tăng trưởng phát triển kinh tế - DNNVV đóng góp lớn cho cơng cơng nghiệp hố khu vực nơng thơn dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức tiền (cho vay) hàng hố (cho th); quan hệ chuyển nhượng 1.2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.5.2 Nhân tố khách quan: Bao gồm nhân tố như: Thông tin DNNVV cịn hạn chế; tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt; tính khả thi để tiếp cận nguồn vốn NHTM như: Trình độ quản lý, tài sản ñảm bảo, thiếu minh bạch báo cáo tài chính… Ngồi ra, vướng mắc pháp lý, biến ñộng kinh tế - xã hội làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng cung tín dụng DNNVV thời gian qua 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan: Bên cạnh nhân tố khách quan trình bày phần nhân tố chủ quan thân NHTM đóng vai lớn làm ảnh hưởng ñến việc mở rộng cung tín dụng DNNVV Các nhân tố chủ quan bao gồm: Khả tìm kiếm, khai thác, thu hút khách hàng cịn nhiều hạn chế; qui trình, thủ tục cho vay; nguồn vốn mở rộng cung tín dụng ngân hàng DNNVV cịn hạn chế tỷ lệ, quy mơ nguồn vốn trung dài hạn cịn thấp; lãi suất cho vay, chất lượng dịch vụ cung ứng mang tính tạm thời; tín dụng ngân hàng mang tính hồn trả, lượng vốn chuyển nhượng phải hồn trả hạn giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay; quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người ñi vay người cho vay 1.2.2 Các hình thức tín dụng: Có hình thức tín dụng cho vay, chiết khấu, cho th tài 1.2.3 Những đặc ñiểm tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa - Đối tượng ñược cấp tín dụng đa dạng loại hình tổ chức - Số lượng khách hàng đơng, phân bổ khắp nơi phí tổ chức cho vay thường cao - Trình độ phát triển DNNVV khơng đồng đều, lĩnh vực hoạt ñộng rộng lớn nhiều ngành nghề khác - Phân tán ñược rủi ro số lượng khách hàng đơng - Đa số DNNVV thuộc khu vực kinh tế tư nhân, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối loại hình doanh nghiệp thường gặp nhiều trở ngại 1.2.4 Ý nghĩa việc mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Nâng cao lực tài ngân hàng - Mở rộng cung tín dụng ñối với DNNVV giúp ngân hàng phân tán ñược rủi ro hoạt động đầu tư tín dụng - Góp phần đa dạng hố đối tượng khách hàng, hướng đến xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường - Góp phần nâng cao hiệu kinh tế - xã hội Chương THỰC TRẠNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẢNG NAM 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 2.1.1 Khái quát ñiều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội Quảng Nam 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên Quảng Nam tỉnh ven biển thuộc vùng duyên hải miền Trung, ñược chia tách từ tỉnh Quảng Nam-Đà Nẵng từ ngày 01/01/1997; ñiều kiện thổ nhưỡng phong phú, nơi có hai di sản văn hoá 10 giới phố cổ Hội An, di tích Mỹ Sơn nhiều địa điểm di tích lịch sử văn hố 2.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Từ năm 2004 đến năm 2008, tốc độ tăng trưởng GDP bình qn đạt 11,07%; tỷ trọng công nghiệp GDP từ 29% (năm 2004) tăng lên 46% (năm 2008) dịch vụ tăng từ 34% lên 41%; chế sách có tác dụng huy ñộng tiềm thu hút nguồn lực từ bên ngồi cho đầu tư phát triển 2.1.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn Quảng Nam Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn Quảng Nam qua năm ln có tăng trưởng lớn, chiếm khoảng 97% tổng số DNNVV địa bàn tồn tỉnh Phần lớn tập trung nhiều vào lĩnh vực như: thương mại - dịch vụ, tiếp ñến ngành xây dựng, gốm sứ mỹ nghệ, khí sửa chữa, giao thơng vận tải… Hầu hết, DNNVV địa bàn có qui mơn vốn nhỏ, hoạt động tập trung khu vực thành phố, thị trấn khu công nghiệp, khu kinh tế mở 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT QUẢNG NAM 2.2.1 Khái quát NHNo&PTNT Quảng Nam NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñược thành lập từ năm 1997, sở tách từ Sở Giao dịch III NHNo&PTNT Việt Nam thành phố Đà Nẵng (sau NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng) Ngay từ chia tách gặp khơng khó khăn địa bàn nơng, đội ngũ CBVC nhiều bất cập, nguồn vốn dư nợ cho vay bình qn đầu người thấp Với nỗ lực tập thể CBVC ñến cuối năm 2008 ñã huy ñộng ñược 2.629.122 triệu ñồng, dư nợ cho vay ñạt 1.947.989 triệu ñồng; ñời sống CBVC ñược ñảm bảo, ln đạt vượt kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao phó 2.2.2 Phân tích thực trạng cung tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.2.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Tại NHNo&PTNT Quảng Nam, vấn đề thời gian để hồn tất khoản vay trở ngại lớn việc mở rộng cung tín dụng Bên cạnh đó, việc cán tín dụng phân cơng phân định trách nhiệm khâu thẩm ñịnh khâu cho vay dễ xảy sai xót nhận định chủ quan, điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tồn chi nhánh 2.2.2.2 Khái quát tình hình cho vay DNNVV cho vay chung Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng DNNVV ĐVT: Triệu ñồng Chỉ tiêu 2004 2005 Tổng dư nợ Tốc ñộ tăng trưởng hàng năm (%) Trong ñó: DNNVV Tỷ trọng (%) 1.107.590 1.354.902 1.367.899 2006 1.614.015 2007 1.947.989 2008 12,18 22,33 0,96 17,99 20,69 780.077 70,43 996.224 73,53 1.000.460 73,14 1.215.067 75,28 1.490.223 76,50 Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam - Báo cáo cho vay DNNVV Dư nợ tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam qua năm ñều có tăng trưởng cao qua năm, dư nợ năm 2004 1.107.590 triệu đồng sang năm 2008 ñạt 1.947.898 triệu ñồng, tăng 840.399 triệu ñồng, tỷ lệ tăng 75,88% so với năm 2004, tốc ñộ tăng trưởng bình qn giai đoạn 2004 - 2008 đạt 14,83%/năm Cùng với việc mở rộng dư nợ tín dụng chung, cấu dư nợ loại hình doanh nghiệp dần ñược thay ñổi, tỷ trọng dư nợ ñối với DNNVV ngày tăng lên, từ 70,43% vào năm 2004 đến cuối năm 2008 chiếm tỷ trọng 76,50% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh 11 12 2.2.2.3 Phân tích cho vay DNNVV nghiệp tư nhân kinh tế, góp phần đa dạng hóa khách hàng; a) Phân tích cho vay DNNVV theo loại hình: Do xếp lại DNNN chủ trương cổ phần hóa tỉnh Quảng Thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước, từ nhiều năm qua hệ thống ngân hàng thực sách đa dạng hóa khách hàng, khơng phân biệt loại hình doanh nghiệp thành phần kinh tế Qua năm, số liệu cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp thể sau: Nam, nhiều doanh nghiệp nhà nước ñược chuyển sang mơ hình cty Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo loại hình ĐVT: Triệu đồng Loại hình Doanh nghiệp Tỷ trọng (%) Trong đó: DNNN DNTN Cty TNHH Cty Cổ phần Hộ cá thể (có ĐKKD) Tỷ trọng (%) Hợp tác xã Tỷ trọng (%) 2004 445.217 57,07 270.366 52.996 89.543 32.312 329.173 42,2 5.687 0,73 2005 559.757 56,19 178.939 103.800 120.588 156.430 428.076 42,97 8.391 0,84 2006 499.167 49,89 153.578 101.822 95.046 148.721 489.921 48,97 11.372 1,14 2007 612.244 50,39 147.215 168.154 109.660 187.215 585.452 48,18 17.371 1,43 2008 784.222 52,62 123.509 298.778 113.136 248.799 679.089 45,57 26.912 1,81 Tổng 780.077 996.224 1.000.460 1.215.067 1.490.223 cổ phần, nhiều doanh nghiệp bị phá sản ñã giải thể… ñó dư nợ ñối với loại hình DNNN giảm đáng kể b) Phân tích cho vay DNNVV theo ngành nghề Dư nợ tín dụng cho vay DNNVV ngành nghề qua năm ñều có gia tăng ñáng kể, nhiên xét tỷ trọng ngành tỷ trọng dư nợ ñối với lĩnh vực thương mại - dịch vụ biến ñộng theo chiều hướng tăng, lĩnh vực khác xây dựng, tiểu thủ cơng nghiệp lại có xu hướng giảm Phần lớn dư nợ tín dụng DNNVV tập trung vào lĩnh vực thương mại - dịch vụ, năm 2004 324.153 triệu ñồng, chiếm tỷ trọng 41,55% tổng dư nợ cho vay DNNVV đến năm 2008 691.144 triệu đồng, chiếm 46,38% Trong đó, dư nợ ngành cơng nghiệp ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ c) Phân tích cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực: Dư nợ cho vay DNNVV khu vực toàn tỉnh phân Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam - Báo cáo cho vay DNNVV bố khơng đồng tập chung phần lớn thành phố huyện Tính đến cuối năm 2008, tồn tỉnh có 467/2.616 DNNVV (hoạt động theo Luật doanh nghiệp) ñược NHNo&PTNT Quảng Nam ñầu tư vốn, chiếm 17,85% tổng số doanh nghiệp nhỏ vừa có tỉnh, dư nợ bình qn doanh nghiệp ñạt 1.679 triệu ñồng ñồng Tại khu vực ñồng ñã chiếm ba phần tư dư nợ cho vay Dư nợ tín dụng DNNVV thay ñổi theo hướng giảm vực tỉnh chưa ñược thực cách ñồng tất ñịa dần tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp Nhà nước, tăng phương, khu vực Phần lớn DNNVV hoạt động nơi có điều dần tỷ trọng dư nợ tín dụng loại hình doanh nghiệp khác kiện kinh tế thuận lợi, ñịa phương khác chưa có chế phù hợp Trong tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp cổ nhằm tạo ñiều kiện, khuyến khích loại hình phát triển Do hoạt phần doanh nghiệp tư nhân ñạt mức cao Kết phù động tín dụng ngân hàng lĩnh vực kinh tế số khu vực hợp với phát triển loại hình doanh nghiệp cổ phần doanh chưa có điều kiện để phát triển DNNVV tồn tỉnh; khu vực miền núi chiểm tỷ lệ nhỏ, chưa ñến 10% tổng dư nợ cho vay DNNVV toàn tỉnh Điều cho thấy sách phát triển DNNVV khu 13 14 d) Phân tích cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn Qua năm, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn lớn so với dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay DNNVV Trong tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Quảng Nam, phần lớn tập trung cho dự án sản xuất kinh cung ứng dịch vụ… Để thấy tiềm mở rộng cung tín dụng DNNVV thời gian ñến, tác giả ñã tiến hành khảo sát ñánh giá khách hàng DNNVV địa bàn tồn tỉnh Qua tổng hợp điều tra qua ñánh giá 300 khách hàng DNNVV phương pháp phát phiếu ñiều tra cho thấy: - Về lĩnh vực, ñịa bàn hoạt ñộng: Phần lớn DNNVV hoạt ñộng lĩnh vực thương mại, chiếm 56% tổng số phiếu ñược ñiều tra tập trung chủ yếu thành phố, khu công nghiệp khu kinh tế mở Chu Lai; lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ lệ khiêm tốn ñều 10% Loại hình doanh nghiệp tư nhân, Cty TNHH hộ gia đình chiếm tỷ lệ lớn tổng số DNNVV ñược ñiều tra - Về mức ñộ tài trợ vốn NHTM ñịa bàn: Phần lớn ý kiến trả lời ñều cho nhu cầu vay vốn nhằm mục đích kinh doanh thương mại, bổ sung vốn lưu ñộng, mua sắm nâng cấp máy móc thiết bị phục vụ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao ñộng nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường, nhiên mức ñộ tài trợ vốn NHTM địa bàn tỉnh Quảng Nam cịn hạn chế Có 198/300 phiếu trả lời (chiếm 66,00%) cho mức ñộ tài trợ vốn NHTM ñáp ứng 50% nhu cầu vốn DNNVV, 55/300 phiếu trả lời (chiếm 18,33%) cho mức ñộ tài trợ vốn NHTM ñáp ứng từ 50 – 80% 47/300 phiếu trả lời (chiếm 15,67%) mức ñộ tài trợ vốn NHTM ñáp ứng từ 80 – 100% nhu cầu vốn thực tế doanh nghiệp - Nguyên nhân ảnh hưởng ñến việc mở rộng cung tín dụng DNNVV doanh có quy mô nhỏ hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ñối với loại hình doanh nghiệp cịn thấp chiếm 1/3 nguồn vốn trung dài hạn cho vay toàn chi nhánh Từ năm 2004 ñếnn 2008, dư nợ trung dài hạn có tăng trưởng tốc độ tăng thấp nhiều so với dư nợ ngắn hạn chưa tương xứng với tốc ñộ tăng trưởng dư nợ chung toàn chi nhánh Điều nhiều nguyên nhân như: nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho vay hạn chế, phương án, dự án vay vốn DNNVV chưa hiệu quả, doanh nghiệp thiếu tài sản ñảm bảo cho khoản vay… e) Nợ xấu cho vay DNNVV Nợ xấu cho vay DNNVV chi nhánh qua năm trì mức thấp, mức qui ñịnh tối ña NHNo&PTNT Việt Nam 3%, có xu hướng giảm dần qua năm Đây tín hiệu đáng mừng việc nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị việc sản xuất kinh doanh có hiệu DNNVV việc sử dụng vốn vay ngân hàng 2.2.2.4 Phân tích tiềm mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Hoạt ñộng cung tín dụng ñối với DNNVV chịu ảnh hưởng bới nhiều nhân tố khách quan bao gồm thông tin nhu cầu vốn DNNVV, môi trường cạnh tranh, ñiều kiện khả thi ñể tiếp cận vốn ngân hàng, vướng mắc pháp lý… nhân tố chủ quan qui trình thủ tục cho vay, nguồn vốn, lãi suất, chất lượng + Qua khảo sát ñiều tra cho thấy, việc vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam gặp 15 16 nhiều khó khăn, gặp vấn ñề rắc rối tài sản ñảm bảo, số 2.2.3 Kết luận chung 2.2.3.1 Những kết ñạt ñược - Chủ ñộng phát triển dư nợ tín dụng ñối với DNNVV theo tinh thần mà Đảng Nhà nước ta ñã xác ñịnh DNNVV mục tiêu mang tầm chiến lược, ñộng lực ñể phát triển ñất nước - Tạo ñiều kiện cho DNNVV mở rộng kinh doanh lĩnh vực, thương mại - dịch vụ, ngành chiếm tỷ trọng lớn cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam phát triển - Thơng qua nguồn vốn tín dụng ngân hàng ñầu tư cho DNNVV, lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp ñã phát triển mạnh mẽ, nhiều làng nghề truyền thống mang tính đặc trưng địa bàn bước khơi phục phát triển - Tỷ lệ nợ xấu riêng DNNVV tổng dư nợ cho vay đối tường khách hàng thấp có chiều hướng giảm dần qua năm, ñặc biệt tỷ lệ nhỏ nhiều lần so với tỷ lệ nợ xấu toàn dư nợ cho vay địa bàn tồn tỉnh - Mở rộng cung tín dụng ñối với DNNVV tạo ñiều kiện ñể chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam mở rộng ñược ñối tượng khách hàng, tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho loại hình kinh tế cách có hiệu quả, giảm thiểu ñược rủi ro hoạt ñộng ñầu tư tín dụng 2.2.3.2 Một số hạn chế - Mức tăng trưởng tín dụng DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển loại hình kinh tế - Hoạt động đầu tư tín dụng ngành nghề cịn tập trung chủ yếu ñối với lĩnh vực thương mại - dịch vụ, lĩnh vực khác cịn hạn chế - Cơng tác đầu tư tín dụng đơn vị cịn chưa có ñịnh hướng mang tầm chiến lược, tập trung cho vay vào DNNVV gặp rắc c rối tài sản ñảm bảo chiếm ñến 22,67% Phần lớn rắc rối gặp phải thủ tục chưa hoàn chỉnh, bên cạnh nhiều doanh nghiệp thiếu tài sản ñể ñảm bảo cho khoản vay, ñịnh giá tài sản ñảm bảo ngân hàng thấp thị trường v.v… + Qui trình thủ tục rườm rà, phướng tạp ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng cung tín dụng chiếm 17,33% ý kiến trả lời, chủ yếu cho qui trình thủ tục cho vay cịn rườm rà, phức tạp, chưa thật tạo ñiều kiện thuận lợi cho DNNVV việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng + Vấn ñề lãi suất trở ngại lớn việc mở rộng cung tín dụng DNNVV, có 47/300 phiếu trả lời cho việc doanh nghiệp chưa tiếp cận ñược nguốn vốn lãi suất cho vay cao so với NHTM khác áp dụng mức lãi suất chung cho ñối tượng khách hàng, chưa mang tính cạnh tranh chưa có sách ưu đãi ñối với khách hàng cụ thể + Vấn ñề mở rộng hình thức cho vay DNNVV quan tâm, có 44/300 phiếu trả lời cho ñó việc cần thiết 49/300 phiếu trả lời cho mở rộng hình thức cho vay cần thiết Ngồi ra, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng rào cản việc mở rộng cung tín dụng DNNVV Như vậy, qua ñiều tra khảo sát cho thấy thị trường cung tín dụng cịn nhiều tiềm để mở rộng Bên cạnh đó, với số lượng DNNVV đăng ký thành lập ngày nhiều dẫn ñến nhu cầu tín dụng NHTM tăng lên, ngân hàng có nhiều hội để mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với ñối tượng khách hàng 17 18 doanh nghiệp có tài sản đảm bảo, cịn cho vay khơng có tài sản đảm bảo áp dụng khu vực DNNN - Tuy có mạng lưới rộng số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với chi nhánh cịn hạn chế, đặc biệt khu vực tư nhân 2.2.3.3 Nguyên nhân hạn chế * Về phía NHNo&PTNT Quảng Nam - Chưa xây dựng ñược chiến lược marketing cụ thể - Việc vay vốn trung dài hạn DNNVV cịn gặp khó khăn nguồn vốn huy ñộng ngân hàng chủ yếu nguồn ngắn hạn - Xuất phát từ cấu ngành nghề cấu DNNVV ñịa bàn nên hoạt ñộng đầu tư tín dụng chi nhánh cịn chưa phù hợp - Trong q trình xét duyệt, cịn tư tưởng phân biệt đối xử quan hệ tín dụng khu vực kinh tế - Một số cán tín dụng cịn cứng nhắc việc thực quy trình tín dụng, chưa thật động linh hoạt - Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả nắm bắt thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) - Sự cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, lãi suất huy ñộng vốn thường bị ñẩy lên cao, dẫn ñến lãi suất cho vay tăng tương ứng ñã ảnh hưởng ñến ñịnh vay vốn DNNVV * Về phía DNNVV - Doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế việc nắm rõ chế tín dụng NHTM, tâm lý chung DNNVV sợ thủ tục qui trình tín dụng NHTM - Trình độ tổ chức, quản lý kinh doanh số doanh nghiệp hạn chế - Thiếu giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu ñể ñảm bảo cho khoản vay -Thiếu vốn tự có để tham gia vào phương án, dự án vay vốn - Chưa công khai minh bạch tài * Về phía mơi trường: - Hệ thống pháp luật chưa ñồng bộ, thường hay thay ñổi, văn pháp luật dùng cụm từ chung chung mang tính chất định tính làm giảm tính khả thi luật - Việc qui hoạch tổng thể chi tiết ñể phát triển ngành nghề cụ thể cịn nhiều hạn chế - Mơi trường kinh tế cịn động, chưa có nhiều sách ưu ñãi ñể thu hút ñược nhiều DNNVV - Thông tin bất cân xứng Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT: 3.1.1 Nhu cầu thực tế ñịa bàn tỉnh Quảng Nam Như phân tích chương 2, xuất phát từ thực trạng cung tín dụng NHNo&PTNT Quảng nam nguồn vốn hạn chế, phân bổ chưa thật hợp lý, tập trung nhiều cho lĩnh vực thương mại- dịch vụ, qui trình thủ tục cịn rườm rà… 3.1.2 Định hướng phát triển DNNVV Việt Nam Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố ñất nước Nhà nước khuyến khích tạo ñiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát huy tính chủ 19 động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình 20 - Đẩy mạnh hoạt động tun truyền, quảng cáo sâu rộng ñến thành phần kinh tế, ñối tượng khách hàng doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh - Tổ chức ñiều tra, khảo sát nhu cầu vốn, hình thức cấp tín thị trường; phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng dụng ñược DNNVV ưa thích, hạn chế việc tiếp cận cao đời sống cho người lao động nguồn vốn tín dụng DNNVV ñịa bàn 3.1.3 Định hướng phát triển DNNVVcủa tỉnh Quảng Nam Tạo ñiều kiện cho DNNVV phát triển theo hướng bền vững, có định hướng, chiến lược cho ngành nghề cụ thể, 3.1.4 Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Tiếp tục ñẩy mạnh việc chuyển hướng ñầu tư, ưu tiên bố trí vốn lãi suất cho vay ưu ñãi ñối với phương án, dự án có hiệu - Xây dựng hình ảnh tốt đẹp lịng khách hàng như: thái độ phục vụ, tạo gần gủi, thoải mái cho khách hàng, nhằm trì giữ vững lượng khách hàng cũ, mở rộng khách hàng - Thành lập khu vực riêng hay hộp thư góp ý, đường dây nóng để nhận ý kiến đóng góp khách hàng 3.2.2 Tăng cường cơng tác huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn từ khu vực dân cư kinh tế lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp - Qn triệt đến tồn thể cán viên chức vai trị xuất khẩu, đặc biệt DNNVV, ñối tượng tiêu dùng ñể thực nguồn vốn huy ñộng ñối với tồn phát triển ngân hàng, kích cầu theo chủ trương Chính phủ Tăng cường khả xem hoạt động huy ñộng vốn nghiệp vụ trung giám sát vốn ñầu tư tiếp tục thực giải ngân ñảm bảo theo tiến tâm nhằm mở rộng nguồn vốn tài trợ cho kinh tế nói chung độ thi cơng dự án tham gia ñồng tài trợ DNNVV nói riêng Tạo ñiều kiện thuận lợi ñể Doanh nghiệp tiếp cận, ñặc biệt DNNVV ñịa bàn thiết lập quan hệ giao dịch với NHNo&PTNT khơng trái với quy định pháp luật 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHNO&PTNT QUẢNG NAM - Phát huy tối ña lợi mạng lưới nhằm nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn, trọng nguồn vốn từ khu vực dân cư - Có sách lãi suất cạnh tranh, đảm bảo lợi ích hài hoà người gửi người vay (ngân hàng) - Đẩy mạnh cơng tác huy động nguồn vốn trung dài hạn từ 3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing ñể phát triển mạng lưới khu vực dân cư thông phát triển sản phẩm huy ñộng vốn dài khách hàng DNNVV hạn, phù hợp với nhu cầu người dân - Thành lập phận chuyên trách hoạt ñộng Marketing nhằm bám sát ñịa bàn, tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn DNNVV 3.2.3 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay - Đối với khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng tốt, dư nợ lớn nên áp dụng 21 mức lãi suất ưu ñãi thấp so với mức lãi suất cố ñịnh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñưa ñảm bảo chênh lệch theo quy ñịnh 22 - Nới lỏng ñiều kiện ràng buộc tín dụng, sở phân tích xếp loại khách hàng - Mở rộng ñối tượng tài sản bảo ñảm tương lai - Đối với dự án ngắn hạn, cần đa dạng hố loại lãi nguyên vật liệu, hàng hoá mua vào, thành phẩm tồn kho… ưu tiên suất cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng quy chọn lọc tài sản dễ dàng mua bán thị trường ñể làm tài ñịnh mức lãi suất cho vay ñối với kỳ hạn tương ứng sản bảo ñảm cho khoản vay Bên cạnh cần phải có biện - Đối với dự án trung dài hạn, cần áp dụng mức lãi suất thả dựa lãi suất tiền gửi 12 tháng trả lãi sau cộng với (+) mức phí hợp lý phải ñảm bảo tuân thủ chế ñiều hành lãi suất Ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố thời kỳ 3.2.4 Cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng - Hồn thiện quy định nghiệp vụ tín dụng - Xây dựng sổ tay tín dụng chuẩn mực nhằm giúp CBTD thuận tiện việc tra cứu qui ñịnh cụ thể ngân hàng việc cấp tín dụng khách hàng pháp phối hợp chặt chẽ với khách hàng nhằm quản lý sử dụng tài sản cách có hiệu trường hợp tài sản thực khách hàng khơng đủ ngân hàng xem xét cho vay có bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai 3.2.5 Mở rộng ñối tượng, kỳ hạn cấp tín dụng - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp tổng dư nợ cho vay DNNVV - Nâng cao hoạt ñộng ñầu tư tín dụng trung dài hạn: Dư nợ - Giao quyền phán mức cho vay tối ña ñối với tín dụng DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thời loại khách hàng cho cán tín dụng, lãnh đạo phịng tín dụng gian qua chủ yếu dư nợ ngắn hạn, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn cịn sở phân định rõ ràng trách nhiệm cán thấp Để tháo gỡ khó khăn mở rộng cung tín dụng ñối với - Loại bỏ tư tưởng xem vấn ñề tài sản bảo ñảm ñiều kiện DNNVV, doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân việc giải hàng đầu để định đầu tư tín dụng, ñối với khu vực kinh vấn ñề vốn trung dài hạn Cần xem xét nâng tỷ trọng dư nợ tế tư nhân (chủ yếu DNNVV) Trên thực tế, tài sản ñủ ñiều kiện ñể bảo ñảm cho khoản vay khu vực tư nhân thường ít, nhiều doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể khơng đủ điều kiện ñể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng - Đối với khách hàng hộ kinh doanh cá thể, cần phải có chế đơn giản hố loại hồ sơ tín dụng theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí địa bàn, đặc biệt vùng nơng thơn tín dụng trung dài hạn ñối với DNNVV lên mức ngang chênh lệch nhỏ so với dư nợ ngắn hạn - Tăng cường tiếp cận dự án ñầu tư theo hướng chủ ñộng thay phong cách bị ñộng ngồi chờ khách hàng; trọng dự án trung dài hạn ñầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm thiết bị dây 23 24 chuyền công nghệ DNNVV ñể tiến hành thẩm ñịnh cho vay tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hộ sơ pháp lý, ñối với phương án, dự án mang tính khả thi tình hình nợ xấu… ngân hàng khác để phịng tránh rủi ro 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay xảy thiếu thông tin khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Hiện có nhiều phương thức cho vay như: cho vay thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… ñể nắm bắt thông tin kịp thời, lần, cho vay theo dự án ñầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư tín dụng vay theo hạn mức thấu chi… Tuy nhiên, phương thức cho vay có hướng xử lý rủi ro xảy ñược áp dụng rộng rãi ñối với DNNVV NHNo&PTNT Ngồi ra, cần áp đẩy mạnh phát triển cơng nghệ ngân hàng Quảng Nam cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Mở rộng tín dụng phải mức tín dụng ñược ñánh giá thuận tiện hiệu lại đơi với việc tăng cường biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro rín áp dụng Vì cần thực cách triệt để phương thức dụng, tn thủ quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay ñối với DNNVV, doanh nghiệp có nhu 3.2.8 Giải pháp cơng tác đào tạo tổ chức cán cầu vay vốn thường xuyên, ổn ñịnh nhằm hạn chế việc phải lập hồ sơ - Quán triệt cho toàn thể cán nhân viên ñơn vị tránh nhiều lần gây thời gian cơng sức cho khách hàng, nên tình trạng phân biệt đối xử quan hệ tín dụng doanh nghiệp trọng áp dụng phương thức cho vay ñối với khách hàng Nhà nước doanh nghiệp tư nhân làm ăn có uy tín, sản phẩm có thị trường tiêu thụ ổn định, khả - Đẩy mạnh công tác tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung luân chuyển vốn nhanh nhằm tăng cường lực lượng cán tín dụng (kể cán ñiều hành 3.2.7 Tổ chức ñiều tra xếp loại khách hàng ñối với DNNVV cán tác nghiệp trực tiếp); thực ñào tạo ñào tạo lại - Tiến hành phân tích đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV ñịa bàn số lượng ñơn vị có, số lượng đơn vị thành lập; số lượng ñơn vị hoạt ñộng có hiệu quả, số lượng ñơn vị hoạt ñộng hiệu quả, thua lỗ giải thể để có hướng lựa chọn khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch với ngân hàng - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm mục đích nắm bắt thơng nghiệp vụ cho cán tín dụng quan điểm đào tạo có trọng tâm, trọng điểm, ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có sách đào tạo kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật… Đồng thời, cần phổ biến qn triệt đến tồn thể cán nhân viên ngân hàng phương châm “hướng tới khách hàng ñể phục vụ, thành công khách hàng mang lại thành cho ngân hàng” - Bố trí sử dụng đội ngũ cán tín dụng cách hợp lý, giao ñúng người, ñúng việc, phân chia cán tín dụng phụ trách theo 25 loại doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể nhằm tạo 26 - Nâng cao lực quản lý chuyên mơn hố - Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất KẾT LUẬN tạo cho họ ñộng linh hoạt việc tiếp cận dự Cùng với lớn mạnh qui mô lẫn lực sản xuất, DNNVV ngày lớn mạnh chiếm vị trí quan trọng việc án, thực tốt quy định nghiệp vụ tín dụng - Mở rộng chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch ñến thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đóng góp đáng ñịa bàn cần thiết ñể dễ dàng tiếp cận với khách hàng Hồn thiện mơ kể vào tăng trưởng kinh tế ñất nước Tuy nhiên thực tế, việc mở rộng tín đụng đối tượng khách hàng cịn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng ñược nhu cầu vốn DNNVV Vì hình ngân hàng lưu ñộng ñể tiếp cận ñến vùng sâu, vùng xa nhằm tiếp khai thác tối ña mạng lưới khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước -Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý - Nâng cao chất lượng môi trường thông tin - Xây dựng chương trình trợ giúp, nâng cao lực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh DNNVV 3.3.2 Đối với UBND tỉnh Quảng Nam - Đẩy mạnh cải cách hành - Xây dựng kế hoạch hỗ trợ phát triển DNNVV 3.3.3 Đối với quan hữu quan - Thành lập trung tâm hỗ trợ phát triển DNNVV - Xúc tiến kêu gọi ñầu tư 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa vậy, việc mở rộng cung tín dụng cho đối tượng khách hàng vấn đề cấp thiết Với ý nghĩa đó, luận văn ñã có ñóng góp chủ yếu việc mở rộng cung tín dụng DNNVV số khía cạnh sau: Thứ nhất, Trình bày sở lý luận chung DNNVV, tín dụng ngân hàng q trình phát triển DNNVV, từ nhân tố làm ảnh hưởng đến q trình mở rộng cung tín dụng DNNVV Thứ hai, Phản ánh thực trạng hoạt ñộng DNNVV, hoạt ñộng cung tín dụng DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam từ năm 2004 đến năm 2008, qua kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thời gian qua Thứ ba, Từ thực trạng hoạt động cung tín dụng - Hoạch ñịnh chiến lược phát triển cho doanh nghiệp DNNVV, luận văn ñã ñưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt - Minh bạch tài ñộng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñối với DNNVV ñến năm 2015 năm - Tạo lập uy tín đối quan hệ tín dụng 27 Hy vọng qua luận văn này, với giải pháp ñã ñược ñưa tạo ñiều kiện cho NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam mở rộng ñược hoạt ñộng cung tín dụng DNNVV cách hiệu thời gian tới ... rộng cung tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam 5 Chương TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN... hút nhiều DNNVV - Thông tin bất cân xứng Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 3.1 NHỮNG CĂN... 1: Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng cung tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cung tín